风险、风险管理与保险的关系

风险、风险管理与保险的关系第二章保险制度第一节保险的本质一、保险的定义从经济学角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险少数不幸的被保险的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。通过转嫁潜在损失到保险集合中，然后把潜在损失汇集到一起，继而把潜在损失成本再转嫁回给那些参与保险集合的成员。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排，提供补偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过履行缴纳保险费的义务，换取为被保险人提供经济保障的权力，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。英国的《不列颠百科全书》第15版修改后的保险定义为：“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取保险费，另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人得按契约予以经济补偿或提供劳务。”《中华人民共和国保险法》保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任，的商业保险行为。教材P20保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。☆经济保障是保险的本质特征；☆经济保障的基础是数理预测和合同关系；☆经济保障的费用来自投保人缴纳的保费形成的保险基金☆经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；☆保险由经济保障作用衍生出金融中介的功能。二、

保险与相类似概念（一）保险与储蓄储蓄，以生活费用的结余存到银行，逐步形成一定数量的储金，作为个人或家庭的后备。◎预防风险看：◎存取方式看：◎约期收益看：（二）保险与赌博（三）保险与传销法国欧丽曼传销公司重庆地区“超级总代理”幼儿员：交了钱没有发展下线的新成员。每介绍一名幼儿员，介绍人拿510，介绍人的上一级拿300，再上一级拿120，再上一级拿90。培训第一步：成功学。目的消除害羞、不自信，又很刺激培训第二步：直销理念、制度和心态。培训第三步：3350买产品，现身说法附：国内保险代理人营销的起源1992年以前中国的保险营销“坐等保户，愿者上钩”1992年友邦上海分公司培训第一批业务员随后“扫街”、“扫楼”、“陌拜”等词汇开始流行1995年上海友邦上海寿险市场占有率91％。大润获罪保险传销第一案结案2009年12月31日,吉林省农安县法院作出判决,北京大润保险经纪有限公司负责人蔡军,犯组织领导传销罪被判处有期徒刑4年,并处罚金10万元;该公司吉林分公司负责人王佳茹被判处有期徒刑一年零六个月,并处罚金6万元。2008年以后,大润经纪的主要业务是销售卡式短期意外险,保险卡面值分别为100元、180元和200元,分别来自8家保险公司。“大润保险经纪有限公司设立层级奖励制度,以“拉人头”的传销经营模式扩大队伍,成为保险中介机构以传销等非法手段骗取钱财的典型案例。”知情人士介绍,“大润业务员分为试用期业务员、业务员、业务主管、业务主任、业务经理、高级经理、业务督导、高级督导,共8级。本人为业务员,同时至少增员3名业务员,就可晋升业务主管资格,达到条件依此类推晋级。”据了解,大润经纪以各种名义,强制或诱导业务员购买面值3000元左右的意外伤害保险卡等保险产品,或以缴纳3000元培训费作为加入公司的条件,并承诺给予高额回报。而保监会之前已经发出特别警示,保险公司及保险中介机构以购买保险产品或者缴纳一定费用作为加入公司的条件等做法就涉嫌传销。根据公安机关调查,截至立案时,大润经纪案件涉及保险卡超过28000张,涉案金额超过600万元,波及全国14个省区,被卷入其中的约有3000人。三、保险的功能从资产搭配的角度看保险我们拥有的财富包含所有者权益和负债，当风险来临时，将会面对绝对损失，从而影响到所有者权益，如果购买保险，可以用最少的支出拿出所有者权益中的一部分，去弥补最大损失。从资金运用角度看保险据调查，在14万亿居民储蓄存款余额中，有至少46%以上的存款目的是为了防病、养老、教育，也就是至少5.6亿元没有有效运用起来，据统计，目前我国80%以上的劳动者没有基本养老保险，85%以上的城乡居民没有医疗保险，因此个人消费者必须面对养老，防病和孩子教育问题，使得居民储蓄率居高不下，而西方人均储蓄率只有6.4%。从家庭责任的角度看保险买保险不仅仅是自己，更重要的是父母、爱人和孩子，当风险发生时候，希望保险金能够延续我们对家庭的关爱从保全资产的角度看不被查封罚没的财产，保险法第二十四条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。不用于抵债，我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释第十二条：债务人自身的债权是指基于抚养、扶养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。不被分割的婚内财产，《保险法》规定：投保人购买的商业保险，是投保人私有财产，在婚姻分割中，不纳入法律程序进行分割。从企业管理角度来看保险是企业留住人才的手段，保险是对员工的福利；保险费用可以计入企业成本，企业用于买保险可以节省税金，企业将员工工资部分投保人寿保险，可以帮助员工规避所得税。N*P=R*ZN代表参加保险的人P代表每人缴付的保险费R代表遭受不幸事故的人Z获取的保险金第二节保险业的产生与发展一、保险学说简介（一）损失说1、损失赔偿说

该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，此其一。其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。（一）损失说2.损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。（一）损失说3.危险转嫁说该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。（二）二元说“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。

1.否定人身保险说该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质。实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。单就这一点论之，科恩的见解是正确的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。（二）二元说2.择一说该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。但从严格意义上察之，“择一说”与“损失赔偿说”一样是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范畴下定义。小结：凡是“二元说”论者都只是强调了保险的种概念（种概念=属概念+种差），而不是在对保险这一属概念下定义。但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二元说”是不能接受的。（三）非损失说该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。

1.技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。

保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价问题，用它来解释保险的特性显然是文不对题。（三）非损失说

2.欲望满足说与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。

3.财产共同准备说该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。

（三）非损失说

4.相互金融机关说该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。二、保险的产生与发展古埃及的石匠互助组织古希腊的宗教互助组织古罗马的丧葬互助组织海上保险的起源：15世纪末，美洲大陆通往印度新航道的新发现。冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的高出普通利息的差额（溢价）——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款财产保险起源火灾保险是财产保险的前身1666年伦敦大火次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%人寿保险的起源1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础中国保险制度的起源与发展距今4500多年《礼记·礼运》记载：大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、独、废疾者皆有所养”“节用裕民，而善藏其余”1805年东印度公司鸦片部经理（WSDavidson)在广州设立了谏当保险行，这是中国第一家保险公司。1865年上海华商义和公司保险行成立，我国第一家民族保险企业。1905年中国人自己办的第一家人寿保险公司华安合群保寿有限公司

大陆保险市场历史194919581979198019861995199819992003成立中国人民保险公司大陆保险业停办20多年，1979年底恢复经营大陆年保费收入仅4.6亿元，险种仅30多个太平洋保险公司和平安保险公司成立，打破了由人保公司独家垄断的局面颁布实施《中华人民共和国保险法》成立中国保险监督管理委员会大陆已有近30多家保险公司，年保费收入达1,393亿元，年均增长41%2004

2003年１月实施新《保险法》大陆共成立人寿保险公司27家,其中中资公司9家,合资公司17家,独资公司1家2001

2001年11月颁布保险经纪公司／代理机构／公估机构管理规定2005

2005年保险资金可以直接入市，平安保险控股银行1949年10月20日，位于北京西交民巷的中国人民保险公司正式挂牌开业。1980年恢复办理国内保险业务，人保恢复营业。1986年成立了新疆生产建设兵团保险公司1988年5月平安保险公司成立1992年美国友邦保险公司在中国设立分公司1995年6月保险法》颁布1996年中国人民保险公司改组为“中国人民保险（集团）公司”1998年11月中国保监会成立1999年1月中保集团分拆为“人保”、“中国人寿”和“中国再保险集团”2001年12月中国加入世贸，保险市场开放速度加快，入世后三年中国将全面取消对外资保险公司的经营地域和经营险种的限制2003年1月1日修改后的《保险法》正式实施2005年通过《国九条》允许保险资金直接进入股票市场2005年平安保险控股平安银行2006年通过《国十条》几乎打通了所有保险业发展通道2006年7月1日保监会实施机动车交通事故责任强制保险条例2006年7月31日重疾险行业标准出台2007年国寿、平安、太保登陆A股第三节保险的基本分类保险的多种分类一、商业保险与社会保险商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。社会保险是指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时提供基本生活需要提供经济保障的一种制度。区别与联系联系：服务对象；缴纳保费区别：实施方式；经营目的；费用负担特：政策保险，是指政府为了政策目的，运用普通保险技术而开办的保险。二、人身保险与财产保险人身保险是以人的身体和生命作为保险标的的一种保险。财产保险是指以财产及其相关利益作为保险标的，因保险事故发生导致财产利益损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。责任保险，其保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。信用保证保险，其保险标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用，以义务人的信用风险为保险事故，对义务人的信用风险给权利人带来损失的风险保障。2003年修改后的《保险法》规定财产保险公司可以兼营意外险和短期健康险的权利。财产保险与人身保险的区别保险金额；保险补偿与给付；储蓄性三、强制保险与自愿保险自愿保险即对投保人和保险人都有选择的自由强制保险也称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。四、定值保险与不定值保险根据保险标的的价值是否在保险合同注明定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。不定值保险是指保险双方当事人事先不确定保险价值，只在保险合同中列名保险金额作为赔偿的最高限额。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。五、足额保险、不足额保险与超额保险按保险金额与保险标的的实际价值的对比关系分思考：为什么会有不足额保险？为什么会有超额保险？产生不足额保险的原因通常有以下三种：

(1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。

(2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。

(3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。

我国《保险法》第40条第2款指出，“保险金额不得超过保险价值”。通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。

一般来说，在不足额保险中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。我国《保险法》第40条第3款规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即属于第一种赔偿方式二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。六、按照风险转移的层次分1．原保险。就是投保人直接与保险人签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2．再保险。是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3．重复保险。重复保险是指投保人以同一标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。4．共同保险。是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险重复保险的条件为：①保险标的相同②保险利益相同③保险事故相同④与两个以上的保险人订立保险合同⑤保险期间相同，即便有交叉，但重叠部分属于重复保险⑥保险金额之和超过保险价值共同保险与再保险的区别（1）反映的保险关系不同（2）对风险的分摊方式不同共同保险与重复保险的异同相同点：二者均存在数个保险人不同点：前者的保险金额之和超过保险价值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个保险合同，后者只有一个保险合同第三章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同及其特征《保险法》中的第十条规定“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。险合同的含义是投保人向保险人缴付约定金额的保险费，当合同中约定的保险事故发生并造成保险标的损失时，保险人向被保险人支付赔偿金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、生存到约定年龄、合同期限届满时，保险人向被保险人或受益人给付合同中约定的保险金。保险合同的特征：（一）

最大诚信（二）

双务性（三）

机会性（射幸性）（四）

补偿性（五）

非要式（六）

附和性（七）

个人性保险合同的法律特征的讨论保险合同是非要式合同——书面或口头，不以签发保单为标志，只要双方达成要约即可成立合同的成立是否须以履行特定方式为条件；所谓“特定方式”是否以保险单或暂保单的签发为唯一标准提供保单是保险人应向投保人提供的一份购买了保险的证明的义务。保险合同是单务合同？双务合同的法律特性：“同时履行抗辩”与“过错未履行之责任”的规定；双务合同：双方具有对等的权利义务关系。因为保险事故不确定发生，所以保险公司的赔付是不确定的事件。那么保险公司的义务则是一种承诺：承诺在发生事故时，必须承担赔付义务。保险合同当事人履行义务的不同时性；英美法系中的单务合同(unilateralcontract)的概念更强调合同的“单方强制履行请求权”；（保险人的义务是强制履行的请求权，但是投保人保费的交纳是不具有强制性的，如果不履行仅视为撤消合约。）保险人履行其赔偿或给付保险金义务的不确定性；保险合同是射悻合同(aleatorycontract)-最早出现与《拿破仑法典》

－保险合同对价(Consideration)的悬殊性：等价交易原则在保险合同中的体现－人寿保险合同的储蓄性：射悻较弱；

保险合同是附和合同(adhesioncontract)

（一方拟订条款，另一方可以全盘接受，或者全盘否定）国外的个人保险是普通的附和型保险合同，而团体险是可以协议部分条款的特殊合同，非附和型合同）

－附和合同对合同意思自治原则的限制-确立了保险公司的强势地位，因此，要保证投保人的弱势人权利，方法三，如下：－立法规制：合同条款的说明义务-尤其是对于免责条款的告之义务－司法规制：合同条款争议的不利解释原则

－行政规制：合同条款的审批制度——行政审批

二保险合同的种类第二节保险合同的要素一保险合同的主体（一）保险合同的当事人保险人（Insurer）按我国现行的《保险法》的规定，保险人必须符合如下条件：(1)保险人要具备法定资格。（2）保险人必须以自己的名义订立保险合同。（3）保险人须依照保险合同承担保险责任。投保人（Applicant）投保人应具备的条件：（1）有民事权利能力和行为能力。

(1).投保人的行为能力我国《合同法》第9条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”

(2).无行为能力人和限制行为能力人所订立的保险合同的效力我国《合同法》第47条规定：“限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。

相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。”

（2）投保人须对保险标的具有保险利益。当投保人为自己的利益投保时，投保人、被保险人为同一人。当投保人为他人投保时，被保险人应为投保人在保险合同中指定的人。并且投保人要征得被保险人得同意。（3）投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费（二）保险合同的关系人被保险人我国《保险法》规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”

在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。

被保险人

(1).当被保险人与投保人为同一人时，被保险人即为合同的当事人。－缴纳保险费的义务与享领保险金的权利相对应

(2).当被保险人与投保人不是同一人时（在财产保险合同中）

(3).当被保险人与投保人不是同一人时（在人身保险合同中）－指定受益人的权利（我国《保险法》第61条之规定）必须经过被保险人确认－确认保险金额的权利（我国《保险法》第56条之规定）必须经过被保险人确认－我国《保险法》第55条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。”——避免产生道德风险

(4).当被保险人与投保人不是同一人时，被保险人的义务（被保险人并非保险的当事人，所以，不能随意增加被保险人的义务，而且必须经过其确认。）

（二）保险合同的关系人被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。（二）保险合同的关系人2.保单所有人在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。

2001年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。（二）保险合同的关系人3.受益人受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

我国《保险法》第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”受益人与被保险人和投保人的关系－投保人＝被保险人＝受益人（健康及伤残给付保险）－投保人＝被保险人受益人－投保人＝受益人被保险人－投保人被保险人受益人受益人成立的条件（1）受益人须经被保险人或投保人指定，受益人可以为自然人，也可以为法人。胎儿也可以为受益人，但须以出生时存活为必要条件。

投保人指定或变更受益人时，须经被保险人同意。受益人可以是被保险人或投保人指定的一人或数人。受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定。《保险法》规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人的；（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。2004年2月1日，丁某投保了一生平安保险，保险金额为6万元，指定其母为受益人。同年8月1日，丁某与余某结婚，11月15日，丁母病故。2005年3月22日，丁某患心肌梗塞身亡，此时，丁妻已有5个月身孕。丁某死亡后，丁父和丁妻为保险金之事发生争议。丁父认为：丁某指定该保险合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母所有，而丁母死亡后，丁父对丁母的财产份额有当然的继承权。丁妻认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产来继承。在丁某的遗产支配上，作为妻子最有权利。2003年3月冷某未婚，其母亲为其投保了5份终身寿险，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目里填写了“法定人”。次年冷某与张女士结婚，2004年生养一男孩。2005年6月，冷某因意外事故身故。经调查属保险责任，但是对于10万元的保险金的领取权发生了争议。（2）受益人必须是具有保险金请求权的人。某国家科研人员参与一项目实施，该项目所属经济实体单位考虑到工作有一定的人身风险，所以为每位参与研究的工作人员投保人身意外伤害保险，每人交纳保费500元，人均最高保额为20万。其中作为参试人员王某在工作中被机器轧死。经保险公司确认属于保险责任范围。决定给予给付保险金。但是，却出现了问题，由于这份保单上没有注明受益人。对于这笔保险金由谁来领取，是单位还是王某家人出现了争议。秦先生是某建筑公司的建筑工人。一年前，秦先生所在的建筑公司统一为员工购买了意外伤害保险，在保险单的受益人一栏填写上了公司的名称。并且，公司在一次性向保险公司付清保费后，又逐月从每个员工的工资中扣回了这笔保费。非常不幸，秦先生最近在一次交通意外中身亡。按照保险合同的规定，保险公司向建筑公司赔偿了12万元保险金，秦先生的妻子和女儿却分文未得。当秦太太向建筑公司索要这笔保费时，公司以保单上标注的受益人是公司为由，拒绝了秦太太的要求。秦太太只好考虑向法院提出上诉。顾某于前年将夫妇共有的房屋投保。去年房屋失火，保险公司赔付保险金三万元。前不久，顾某因一起事故死亡。在清理遗产时，顾某的父母提出三万元保险金应属顾某遗产，他们有权继承。请问，保险金能否作为遗产继承？受益人是数人时，保险金请求权由该数人行使，其受益人顺序和受益份额由被保险人或投保人事先确定；未确定的，受益人按照相等份额享有受益权。投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子（未成年），其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。投保人的第一份保单上写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单上写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。保险事故发生后，其妻私自与保险公司协商，将两份保险单的保险金索赔金额由7万降为5万后全部领取，现其子作为受益人，对此提出异议。保险合同的关系保险代理人（InsuranceAgent）《保险法》第一百二十五条“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”我国《保险代理机构管理规定》将保险代理机构的组织形式分为合伙企业、有限责任公司、股份有限公司。专业代理人是专门从事保险代理业务的保险代理公司。兼业代理人是受保险人委托，在从事自己业务的同时指定专人为保险人代办保险业务的单位。个人代理人事根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。（三）保险合同的的辅助人某工厂自96年1月1日起，一直投保企业财产综合险。1997年1月1日到期，投保人提出续保要求。97年1月7日，该厂向保险公司代理人足额交付了保险金额为85万的财产险的保费。但因种种原因，王某未及时将该投保单和保费交到公司。97年1月12日，该厂因事故发生火灾，大部分财产被毁。该厂向保险公司索赔。保险人认为并未受到该厂保费，也未经核保签发保单，因此拒绝赔偿。保险经纪人（InsuranceBroker）是投保人的代理人，他受投保人的委托，办理投保手续，代交保险费，或者受被保险人的委托向保险人请求赔款或给付保险金。《保险法》第一百二十六条“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”根据《保险经纪公司管理规定》关于保险经纪业务范围的规定：保险经纪人在性质上具有：居间、代理和咨询的性质。保险公估人（InsuranceSurveyor）是站在第三者的立场上依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。第一百三十一条保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。二保险合同的客体保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。三保险合同的内容（一）保险合同内容的构成

保险条款格式性的处理方式第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。保险人的名称和住所；投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。（二）保险合同的基本条款(三)保险合同的特约条款附加条款。保证条款。

95版《保险法》第106条规定：“商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制定。

保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。”02版《保险法》第107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。

其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”

保险条款制定的演变09版保险法规定第一百三十六条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。第一百三十七条保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。四保险合同的形式投保单(ApplicationForm)投保单是保险合同的重要组成部分。投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。投保单上如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保险单上一样。

保险单(InsurancePolicy)保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证。具体内容包括下面四部分：（1）声明事项。（2）保险事项。（3）除外责任。（4）条件事项。保险凭证(InsuranceCertificate)是保险人向投保人签发的证明和已经成立的书面凭证，保险凭证上不印保险条款，是一种简化了的保险单。暂保单(BindingSlip)是指由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。（五）批单（Endorsement）

2002年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈订立财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自2002年7月9日中午12点至2003年7月8日中午12点(按投保单格式填写)。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失250多万。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，保单约定期限自2002年7月10日零时至2003年7月9日24时止，保单还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司索赔。保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于保险责任范围为由，拒绝赔偿。第三节保险合同的效力一、保险合同的成立与生效２０００年４月２９日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自２０００年５月１日起至次年４月３０日止。２０００年４月３０日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?－

保险合同订立过程中的要约：投保人填写和提交投保单；－保险合同订立过程中的承诺：保险人审核投保单，同意并签发保险单或其他保险凭证；－我国《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”

－营销人员对投保单的发放和普通保险商业广告都属于“要约邀请”；－某些情况下保险人放弃核保权时，保险人的行为构成要约。保险合同的成立：要约与承诺保险合同订立程序的特殊性：以寿险合同为例

－

合同成立的过程（普通个人寿险）

投保人填写投保单连同第一期保险费交付代理人，代理人签发收据

被保险人体检保单送交投保人同意承保签发保单保险公司核保（一）合同成立与生效的区别和联系

1、合同生效的概念－已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力。我国《合同法》第8条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力…”

2、合同成立与生效的区别－成立是指合同订立过程的完成，以双方意思表示一致为要件；－成立只解决合同是否存在的问题，而不能解决合同是否具有法律效力的问题；－生效是在合同成立基础之上，另须具备有关要件；14条：交付保费，签发保单，是合同约定的生效条件—缔约过失责任此非法定生效条件，也不是保险合同成立的条件。

保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同条款产生法律效力。

(1)、法定生效要件－投保人对保险标的具有保险利益

－被保险人认可死亡保险之保险金额

(2)、约定生效要件－缴纳保险费；－保险标的（或被保险人）符合投保条件；

(3)、约定生效时间：保险责任开始保险合同的生效保险合同成立与生效的特殊情形第一、追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。第二、观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。保险责任的起始时间如何认定２００7年９月６日，深圳Ｐ公司的一批货物在深圳港装船发运，目的地日本大阪。９月１３日，Ｐ公司与保险公司办理了该批货物的保险事宜，保险公司于当日签发了保单。应Ｐ公司的要求，保险公司将保单的签发时间倒签为９月５日。保险条款中规定“保险责任期间自签发保险签证时起，至货物运抵该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所终止”。９月１５日，Ｐ公司书面通知保险公司该批货物在途中出险，要求办理有关索赔手续。经查，９月１０日发生了沉船事故，全部货物随船沉没。保险公司以签发保单时损害已发生，Ｐ公司构成保险欺诈为由拒绝赔偿保险金，双方发生争议遂诉至人民法院。

一起重大灾民赔偿案：1998年盛夏的惊世洪灾使位于洞庭湖畔的安全乡蒙受了建国以来的最大灾难，该乡被洪水全部淹没。9月24日，该乡向曾经投保的平安保险公司索赔。但平安公司以对方没有缴纳保险费为由发出了拒赔通知书。事情是这样的，1998年4月，安全乡政府决定由乡保险代办站为各村农户投保农村家庭财产保险。为拓展业务，经过几次协商，平安保险公司在5月20日与乡保险站达成了一致。平安保险公司为安全乡办理投保手续，每户只需交纳7.5元，保额为2500元，在特别约定栏中注明，保费分为两次交付，11月交清，平安保险公司填写完后与代办站过目，并加该了安全乡代办站的公章，随后平安保险向该代办站签发了《家庭财产保险单（正本）》（代保险费收据），并加该了中国平安保险股份有限公司安全乡代理处的公章。没料到这份保险单成为日后纠纷的导火索。7月20日前平安方面多次来乡里催讨保险费，乡负责人允诺在早稻上市后（8月份）将付部分保费，棉花上市（11月）全部付清；但是7月24日的这场洪水淹没了这个承诺。正当平安保险感叹失去了一笔业务时，万万没想到，没交一分保费的安全乡灾民却向他们提出索赔。从信诚人寿败诉案谈合同的成立和生效

2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司(以下简称信诚人寿)申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人(被保险人)提供财务状况证明。因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。

2007年4月中旬，某企业与保险公司商定为其全厂200名职工投保团体人身意外伤害保险，保险金额为5000元，保费2000元，保险期限自2007年5月1日到08年4月30日。该企业2007年4月25日填写了投保单及被保险人的名单送到保险公司，保险公司审核后同意承保，并提出必须交费后，才能出单。同时双方又约定保险公司5月1日前将保单送到企业，取回转帐支票。4月28日，保险公司派人将保单送到企业，恰逢企业财务人员请假不在，未能取回转帐支票，企业答应于5月1日前把支票送到保险公司，同年5月2日，该厂职工王某因交通事故意外死亡，因事故发生在保险期间内，属于保险责任，要求保险公司赔偿。保险公司认为，该职工遭受意外伤害时，尽管保险公司出具了保险单，但机电厂并未交付保费，故保险合同还未成立，因此不赔。黄某于2008年4月11日为颜某向某保险公司投保“平安鸿盛”保险金额档次1万元，同时预交了首期保险费1181元。保险公司开了“人身险暂收收据”给原告。由于颜某超龄，保险公司于2008年4月25日向投保人发出要求被保险人进行体检的新契约通知书。4月26日，业务员带领被保人颜某到医院体检。颜某在体检开始之前疾病发作，当时办理了住院。经诊断为（1）肺部感染性休克；（2）风心病；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黄某于2008年10月21日向法院起诉，要求保险公司赔偿。二、保险合同的有效与无效1．保险合同的有效。

在我国，只要保险合同具备《民法通则》规定的民事法律有效要件，即当事人有相应的行为能力、意思表示真实、不违反法律或者社会公共利益，就可以认定其有效。（1）无效合同的确认无效合同的确认权归由人们法院和仲裁机关。一般情况下从以下几个方面来确认：保险合同的当事人不具有行为能力；保险合同的内容不合法；保险合同的当事人意思表示不真实；保险合同违反国家利益和社会公共利益；未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力的人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同；以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额者。2．保险合同无效（2）无效保险合同的处理。返还财产。赔偿损失。追缴财产。2006年4月11日，在某人寿保险公司营销员的动员下，张先生同意购买80万元终身寿险。张先生填写了“终身寿险保单”，并交付了首期保险费。2006年5月7日，张先生出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发生后，保险单的受益人张先生的妻子刘女士立即通知保险公司，要求保险公司全额给付80万元保险金。保险公司认为，人身保险合同保额巨大，必须经过体检后方可决定承保，张先生尚未体检，因而该保险合同不成立，于是作出据赔决定。刘女士不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行（一）如实告知《保险法》规定实行“询问告知”的原则（二）交付保险费根据保险通例，保险费缴纳可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也可以代投保人缴纳保费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益保险法第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人徐某，现年27岁，花都市人，经营两家酒店，收入可观，2005年先后为儿子投保了70份少儿终身平安险，年缴保费2。5万。2006年1月再次为儿子投保了10育英年金保险，年缴保费4000多元。2007年四月，徐先生在桑那时发现皮肤由出血点及脖颈处有肿物，即到医院检查就诊，被确诊为急性淋巴性白血病。虽经多方治疗终因病情严重于00年一月病故，根据条款规定，投保人在缴费期内身故，可免交余下保单所载的各种利益：孩子在25岁之前可在保险公司领取升学及创业金60万，60岁以后每年可领取24万的养老金直到身故、被保险人在18——60周岁前因意外或疾病身故得到260万多元的保险金。合计高达344万多。未缴足保险费怎么赔某地个体运输户高某，于2006年12月份将一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。保险金额为12万元，应讨保费2850元。当保险单填妥向高收费时，高声称钱末带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下午再将其余的钱交来，接着在征得经办人同意后，使交了保费1000元，将保险单带走。但事后高某并末如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不负责赔偿，均被其敷衍搪塞，一直末收到余款。到2007年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6万余元的损失，投保人向保险公司提出索赔。第四节保险合同的履行一投保人义务的履行（三）通知义务1．危险增加通知case2．保险事故发生的通知（四）出险施救（五）提供单证case（六）协助追偿

普通大货装载硫酸，未通知保险公司，是否赔付？2007年6月15日，某投保人向保险公司投保一部东风大货车。根据投保人提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险，并附加车上货物责任险。2007年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎撞伤一行人，同时车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘，造成鱼塘中部分鱼及藕死亡，投保人随就车辆损失、伤者损失费用、道路损失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。

2008年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。

返回黄某某，男，42岁，于2008年1月18日以自己为被保险人，其妻林某为受益人投保某保险公司意外伤害保险及附加住院费用保险，缴纳保险费123元。2008年10月14日下午，被保险人黄某某与往常一样工作，下午6时左右，其弟弟到其工作地找他有事，正在谈话间，黄某某突然手捂胸口，双眼失色，身体向后倾斜倒下。其弟立即电话通知医疗急救队，但当急救队赶到时，发现黄某某已经死亡。黄某弟弟当即向保险公司报案，保险公司工作人员赶到现场后对黄某的死亡经过及现场状况进行了查询和勘察后离开了现场。两天后，受益人黄某妻子林某向保险公司提起意外伤害保险金索赔，要求保险公司赔偿意外死亡保险金20000元。返回保险法第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。新保险法第二十二条将保险人要求投保人、被保险人或者受益人提供有关证明和资料的次数限定为一次，防止保险人以证明和资料不齐为由要求投保人、被保险人或者受益人多次提供，拖延赔付时间。修订后的保险法对保险人的免责权进行了限制：1.保险人仅在投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知的情况下有权免责，而且免责的范围限于因上述人员未及时通知导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分。2.对于保险人可以通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通知为由拒绝承担赔偿责任。第四节保险合同的履行二保险人义务的履行（一）承担保险责任1．承担赔偿责任的范围（1）保险赔偿（2）施救费用（3）争议处理费用（4）检验费用2．承担保险赔偿的时限content3．索赔失效case一位保户投保了家庭财产保险，保单中列明的保险标的是DVD机，电视机和一套音响，保险金额为10，000元人民币。在保险期限内发生了火灾，该被保险人在大火中抢救出了DVD机，电视机及音响，但大火烧毁了其他一些物品，价格约4，500元人民币。被保险人事后及时通知了保险公司，并要求保险公司赔偿4，500元。

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保险法第二十三条第一款规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”将保险人作出核定的最长期限限定为三十日内，但合同另有约定的除外。保险法第二十四条将保险人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书的时间限定为自作出核定之日起三日内，并要求保险人说明理由。保险法第二十五条将保险人先予支付保险金的“最低数额”修改为“数额”，最大限度保护投保人、被保险人和受益人的利益。修订前的保险法规定，投保人、被保险人或者受益人请求保险人赔偿或者给付保险金时，应当提供其所能提供的有关的证明和资料；当上述证明和资料不完整时，保险公司应当通知其补充提供。承担保险赔偿的时限保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

返回李某是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。2004年夏天因电线短路发生一起火灾，但抢救及时，只损失了1万元左右，但李某当时由于事务繁忙，并且觉得当时1万元并不算太多，就没有索赔。到了2007年由于厂内效益不景气，资金周转困难。便想起2004年那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即想到保险公司索赔。但是第二天一早，就接到保险公司的拒赔通知书。。

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第四节保险合同的履行二保险人义务的履行（二）条款说明《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。２００3年３月，寿险公司代理人王某通过陌生拜访的形式认识客户李某，王某多次到李某的办公室介绍该保险公司的分红型保险，并伪造了该分红型保险分红不低于１０％的报纸报道向李某出示。在这种情况下，李某购买了分红型保险两份，保费共计１万元，保险公司给李某出具了正式保单。２００4年３月，王某再次找到李某，收取２００3年保单的续期保费，告之李某分红收益率为１１％，并向李某出示了其伪造的保险公司的收益报告书，并承诺分红可在５月份兑现，劝说李某又购买了分红型保险３份，保费合计１．５万元。２００4年５月，李某与王某联系时，无法找到其人，手机已经停机。李某找到保险公司，才知保险公司已经终止与王某的委托代理关系，李某购买的分红保险实际收益率为３％，因此，李某认为王某对他的宣传不实，有欺诈行为，要求保险公司双倍赔偿他所交的保费。

第四节保险合同的履行二保险人义务的履行（三）及时签发保险单证（四）为投保人、被保险人或再保险人分出人保密李某于2008年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份（保险条款中规定保险期间为1年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止），并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，6月8日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据“财务记账联”和“业务部门留存”联到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，表示同意承保。6月9日，李某出行时不幸车祸身亡，但此时保险公司仍未出具正式保单。于是，郭某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔，保险公司以未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔，但同意退还暂缴保险费100元，高某不服，遂起诉到当地基层人民法院，要求保险公司给付保险金20万。一、变更的概念－广义变更：主体（一般称为转让或转移）、客体、内容；－狭义变更：内容；－我国《保险法》第20条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。第五节保险合同的变更二、变更的要件－须以当事人之间已经存在的有效的保险合同关系为前提；－须依据法律的规定或当事人的约定；－须经当事人协商一致；－须符合法定形式；－须引起合同内容的变化；三、保险合同主体的变更1．财产保险合同的主体变更

（1）保险标的的所有权、经营权发生转移、由买卖、赠与、继承等民事法律行为所引起的保险标的的所有权的转移；（2）保险标的用益物权的变动。（3）债务关系发生变化。：

2002年7月1日，某市汽车司机王某将其一辆货运卡车向保险公司投保了机动车辆损失保险，保险金额60000元，保险期限为一年。同年12月份，王某因转行，将其卡车卖给了其同事张某，并将保单转让给张某，卡车卖价中包含了保险费。2003年5月6日，张某驾驶该车出险，损失金额达2万余元。事故发生后，张某拿着保险单及有关单证向保险公司索赔，但保险公司拒赔。三、保险合同主体的变更

2．人身保险合同的变更。

（1）投保人的变更。（2）被保险人变更。（3）受益人的变更。

2006年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自2006年1月6日零时起至2007年1月5日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。2006年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时罗某与出租公司约定，其每年向出租车公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租车公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人交付。

2006年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。法院认为，出租车公司与保险公司签订的保险合同合法有效。在保险合同有效期内，出租车公司将保险车辆转让给罗某，虽然没有通知保险公司，但该车仍由出租车公司管理，保险事故发生时，出租车公司对该车具有保险利益，保险公司应承担赔偿责任。

案例分析：保险标的转让未通知保险人，保险公司是否承担赔偿责任

2006年6月10日，刘某到保险公司投保了人寿保险，保额为3万元，指定其妻子关某为受益人。后来，刘某与关某由于感情不和而离婚。不久，刘某又与林某结婚。婚后，刘某与林某便到当地司法局的公证处办理了一份写有“自本日起受益人由刘某的前妻关某变更为林某”的公证书。但是