村镇银行的经营状况及发展对策研究

村镇银行的经营状况及发展对策研究

中国现行农村金融体制改革是自上而下的制度变革。国家在农村地区开放金融市场时，制定了各种政治限制，导致农村银行的发展受到各种限制。如何打开农村银行的枷锁，使其更好地为“三公”服务。一、需求回应型的强制性制度变迁农村一直是一块金融服务最贫瘠的土地。1998年亚洲金融危机以后,出于风险角度考虑,国有商业银行陆续从农村地区撤离,农信社也对乡镇金融网点进行了撤并整合,金融服务缺位现象更加严重。相对于金融供给的萎缩,农村地区金融需求却越来越大。农民贷款难成了普遍存在的问题。而农民贷款难还有更深层次的原因。一方面,农户贷款需求具有单笔业务小而零散、贷款期限长、缺乏有效抵押物等特点,加之信息不对称现象的存在,使得农业贷款呈现长期性、高风险性和低盈利性,这与商业资金追求的安全性、流动性和盈利性是相悖的。因此,农信社等正规金融机构出于降低交易费用、提高盈利性的考虑,不愿也无能力给农户贷款。另一方面,对于农民来说,正规金融的贷款手续繁杂、审贷时间长,而农民的贷款时效性很强,据调查农村约有87%的农户因为手续烦琐、耗时太多而不愿到正规金融中介组织贷款,宁可选择高利贷等地下金融借贷方式,由此催生了非正规金融机构的增长。为了调节农村地区资金供求不平衡的现状,为农业提供金融支持,2006年12月22日,银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行,并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构,即从现行金融体系所缺乏的部分入手开放农村金融市场。2007年国家又相继出台了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等政策,对村镇银行进行了相关的制度规定:村镇银行是指经有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币;不得发放异地贷款;最大银行金融机构持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。可见,村镇银行的建设属于典型的需求回应型的强制性制度变迁,从本质上来说其发展的内在动力来自于国家的推动,外在动力来自于市场的压力。在国家政策的引导下,2007年3月1日,我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行挂牌成立。二、社会主义基本银行,主要a村镇银行总体发展迅速。2007年5月,6个试点省共有9家村镇银行开业,8月末,其中8家村镇银行的存款余额约为7021万元,贷款余额约为8212.38万元。2008年我国试点省扩展到31个,已有约20家村镇银行开业,注册资金从800万元到上亿元不等。总体来说,村镇银行发展状况良好,其发展有以下几个特点:(一)按照实际出资组建联合村委会从目前情况来看,对村镇银行保有热情的主要有三类企业:投资公司、担保公司和当地的农业产业化龙头企业(见表1)。2007年3月1日,我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行挂牌成立,由南充市商业银行和五家企业共同出资组建,注册资本为200万。截止2008年4月,该行存款余额1800多万元,发放贷款1100多万,其中60%投向了种植业、养殖业和农村加工业,40%投向了与农业相关的生产资料和流通领域。2008年5月,我国规模最大的村镇银行——长兴联合村镇银行成立,注册资金2亿元,由杭州联合银行作为主要发起人,出资8000万,控股40%,其余24家企业共同出资1.2亿元,持股60%。截至2008年7月,该行已吸收存款1.28亿元。目前,参股村镇银行热情最高的是国家开发银行,其参与组建的村镇银行已有5家开业。(二)我国第一大外资筹资村庄银行成立外资银行将村镇银行看作是进军我国金融市场的跳板,意在长期的战略布局,并不在乎短期的亏损。汇丰银行打起头阵,2007年12月13日,我国第一家外资注资村镇银行湖北随州曾都汇丰村镇银行成立,其注册资本为1000万元,由香港上海汇丰银行有限公司全资拥有,2008年3月该行注册资本扩充到4000万元。2008年3月,汇丰银行又筹资组建了重庆大足汇丰银行,基本模式沿袭曾都汇丰村镇银行。此外,澳新银行正在与有关部门洽谈注资村镇银行事宜;东亚银行也表示有意在内地开设村镇银行。(三)农村低保经济困难在民间资本和外资银行异常活跃的时候,国有商业银行却加快了回城的步伐,这主要是由于农村高风险低回报的投资特性以及与城市业务仍存在较高的利差所致。目前四大国有商业银行中仅有农业银行发起设立了村镇银行,即2008年8月18日挂牌成立的湖北省汉川农银村镇银行,农业银行作为发起人和大股东出资1000万元,占股50%。三、农村银行的发展存在一些问题(一)设立进一步竞争优势的金融机构后,将面临采用“事根据诺斯悖论,国家是一种行使暴力且有比较利益的组织,有充当社会福利最大化与使统治集团收入最大化的两面性,其授权制订的产权安排可能偏离经济持续增长的目标。银监会规定,村镇银行发起行必须是经银监会授权的银行,并且持股比例不得低于20%。将具有竞争实力的非银行类金融机构排除在制度安排之外,会导致村镇银行的发起人选择面过窄,无法体现公平竞争、择优录取的原则,也很容易造成银行机构一股独大,又回到商业银行经营模式,最终成为商业银行在农村的一个经营网点。再者,有些村镇银行虽然是银行控股,但银行没有派高管人员,实际经营的是民营资本家,对于这些民营资本家来说,忙到最后其实是“替别人做嫁衣裳”,打击了民间资本的积极性,不利于引导民间金融走向正规化。(二)金更好地为本地区经济发展服务一是村镇银行被限定于所属市县的范围内,不得进行异地放款。此法规的目的是为了防止本地农村金融资金流出,让本地资金更好地为本地区农村的经济发展服务,这种带有地方保护主义色彩的规定对其实现商业可持续发展十分不利,并且也不符合市场规律。二是利率管制。央行根据经济发展的需要规定村镇银行的贷款利率不高于12%,利率限制自由波动。村镇银行不具备规模效益,低利率运行很难弥补村镇银行的高成本,因此在短期内村镇银行注定要在“合规”和“盈利”之间找平衡点。(三)银行机构发展状况村镇银行吸储难是制约其发展的关键原因。一是由于农村地区相对封闭保守,农民的储蓄观念相对传统。以非国有商业银行和民营企业为发起人的村镇银行相对于有国家信誉做后盾的农信社和商业银行缺乏令农民信服的资金实力,因此,储户更容易相信后者。二是村镇银行信誉不佳。村镇银行也是商业银行,虽立足于社区服务,但不像资金互助社一样建立在“熟人社会”的基础上,人们对它的了解不深,产品又和农信社有很大的重叠,缺乏自身特色,使人们对其存在的可持续性产生怀疑,不敢贸然存款。三是信息化程度落后,银行网点太少。以四川仪陇惠民村镇银行为例,该行现在只有一个网点,没有加入银联,村民存取款都必须到网点来,很不方便。资金来源的缺乏对村镇银行的放贷等经营业务发展和资金流动性、资本充足率提高造成了不利影响。(四)成立村委会银行的初衷村镇银行存在着追求利益最大化的冲动,不愿贷款给周转时间长,经营风险大,贷款规模小的分散贫困农户,偏离了设立村镇银行的初衷。曾都汇丰村镇银行对农户的贷款模式为企业+农户,要求必须有企业为农户做担保,许多农户被这道“门槛”拦在了外面。而且,目前曾都汇丰村镇银行放贷的主要对象其实是相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业,它们的贷款规模占该行贷款余额的86%以上。(五)缺乏相应的管理体系和治理结构我国城市村委会CGAP(世界银行扶贫顾问小组)和花旗集团资助完成的MicrofinanceBananaSkins2008调查表明,世界各国微型金融最大的威胁在于其内部糟糕的管理和企业治理结构的缺乏,我国的村镇银行也不例外。虽然村镇银行建立了明晰的产权制度,而且国家明确规定发起银行应向村镇银行派遣专业高管人员,但由于商业银行也在进行改革,分身乏术,并没有派遣专业人员。同时,大多数的村镇银行非银行股东不具备金融专业知识,造成村镇银行缺乏专业人才(一个乡镇还不能保证有一名信贷人员)和规范管理,阻碍了其长久发展。四、促进农村银行发展的对策和建议(一)先抓明,后求向外扩展《村镇银行管理暂行规定》明确指出:村镇银行是主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村低收入人群的小额信贷是农村金融的空白点,也是村镇银行的立身之本。由于村镇银行刚刚成立,规模较小,不具有大型商业银行的规模效益,如果盲目追求利润最大化,与商业银行争抢风险小、回报高的城市信贷不具有竞争优势。而农村市场也存在着巨大的信贷需求,村镇银行可以充分发挥“短、平、快”的优势,先抓牢本地市场,再求向外扩展。所以,当前村镇银行应效仿“尤努斯模式”,将工作的的重点放在农村中低收入人群。(二)加大媒体宣传力度,创新产品一是营销自己,提高社会知名度。实施“走出去,请进门”策略。村镇银行不能拘泥于“姜太公钓鱼---愿者上钩”的老工作形式,应该积极竞争,可以通过电视、网络、图册、文化博览会等媒体资源宣传自己的业务,也可以吸纳营销专业人员,采取划片包干上门宣传的方式推销自己的产品。二是特色经营,打造自己的品牌。推出符合本地资金需求的特色产品和有一定超前性的产品。例如,本地区的高风险养殖业发达,可以专门针对养殖客户推出“贷款+保险+专业技术培训”模式的产品;针对创业热潮推出创业投资专项贷款;针对农户的理财需求开展“农家乐理财一卡通”业务,帮助农民有效分配资金等。只要村镇银行“走出去”了,公众的认可度提高了,客户自然就被“请进门”,利润也就会非常可观。(三)建立存款关系网,提高运营效率一是动员股东将自己或公司的资金优先存入村镇银行,可以起到示范作用,降低客户对村镇银行实力的怀疑。二是充分发挥股东社会知名度高、信息渠道广泛的优势吸收存款。关系网也是商业银行降低运营成本、争取大客户的有力武器,村镇银行也应建立自己的存款关系网,拉动存款。三是扩大股东人数。这一做法有一石二鸟的作用:既扩大了资金来源,实现资本构成多元化,又可以防止一股独大,过度干涉村镇银行的运营。四是引进国外资金。可以寻求国际扶贫基金会等组织的援助。五是与专业合作社对接,吸收社员资金。对于存款的社员,实行贷款累积优惠,存款越多,优惠越多。(四)推行民主管理,加强监管目前虽有《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定,但还没有专门的法律法规,建议颁布《村镇银行监管法》、《村镇银行融资法》、《村镇银行风险管理法》等专项法律法规。内容应包括:第一,开放业务限制,允许村镇银行公开发行银行债券来募集资金。可以借鉴印尼模式的做法,制定一个界限,村镇银行发展到此规模就可以上市或发行债券;第二,逐步放开贷款利率限制。对于中低收入农户实行累进利率制,即“前期扶贫,后期幇富”,前期贷款利率低,等其收入增加了可以根据市场情况适当上浮利率;对于中小企业贷款,则放开利率限制,实行市场利率,但不能成为高利贷;第三,降低准入门槛,建立严格的审核制度。对于符合条件的非银行类金融机构允许其作为发起人,并且放松民间资本的参股比例限制;第四,对村镇银行实行扶持优惠政策,如减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算问题等措施;第五,建立专门的金融监管指标体系,定期进行考核。对于长期经营不善的村镇银行,