藏区移动金融的推广与风险防范

藏区移动金融的推广与风险防范摘要随着移动智能技术的不断发展，移动金融结合了金融服务与移动互联网技术，受到了越来越多人的接受与认可。目前，移动金融时代已经强势来袭，并给传统金融市场带来了极大的影响。在移动金融大背景下，各金融机构可以为广大用户群提供更多的便利服务，并显著降低自身渠道成本，因此，大力发展移动金融已然成为大势所趋。本文通过藏区移动金融发展现状分析，就如何更好的发展移动金融市场，提出相关对策建议。关键词：藏区；移动金融；推广；风险防范 目录TOC\o"1-5"\h\z\u1引言 12移动金融概述 12.1概念 12.2特点 12.3移动金融在银行的应用 23移动金融在藏区发展分析 23.1移动金融在藏区的发展现状 23.2移动金融在藏区应用的难点 44移动金融在藏区的推广策略 54.1移动金融在藏区发展的可行性探讨 54.2移动金融在藏区的发展策略 75结语 8参考文献 10致谢 121引言金融是金融行业与移动互网深度融合的新兴领域，破了传统金融行业的时空限制，使人们能够随时随地地享受优质金融资源，是金融行业创新和信息消费发展的重要方向。目前，移动金融正在催生丰富的业务形态、创新的服务模式和多样化的参与主体，具有巨大发展空间。本文通过藏区移动金融发展现状分析，就如何更好的发展移动金融市场，提出相关对策建议。2移动金融概述2.1概念移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。在这里移动终端泛指以智能手机为代表的各类移动设备，其中智能手机、平板电脑和无线POS机目前应用范围较广。2015年1月13日，央行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。《指导意见》表示，推动移动金融在各领域的广泛应用，有利于拓展金融业服务实体经济的深度和广度。《指导意见》明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则，即遵循安全可控原则、秉承便民利民理念、坚持继承式创新发展、注重服务融合发展。同时，提出了推动移动金融技术创新健康发展的保障措施，指导商业银行和银行卡清算机构积极落实国家网络安全和信息技术安全有关政策，优先采用自主可控的产品及密码算法，加强移动金融账户介质标准符合性管理，增强移动金融安全可控能力，有效保障移动金融应用流程的安全性；指出要加快构建安全可信基础环境，发挥检测认证的质量保障作用，推动标准落地实施，切实保障客户资金和信息安全。2.2特点它有以下特点：第一，要使用移动智能终端来操作。这里的移动终端包括智能手机、平板电脑等各类移动设备。第二，要有金融解决方案。例如，用“余额宝”购买理财产品，就是一种金融解决方案；将“余额宝”里面的钱转出来购物，也是一种金融解决方案。综上所述，移动金融就是指使用移动智能终端(包括各类智能手机、平板电脑等)来处理金融业务的解决方案。2.3移动金融在银行的应用金融业对市场和信息变化的反应最敏感，历来极其重视金融信息化建设的投入，银行业是金融行业的基石，移动金融在银行业的应用的根本出发点主要是通过降低沟通成本、提升内部工作效率，提供更多、更为优质的渠道服务于客户，其应用主要分为对内企业应用和对外产品服务应用。1.对内企业应用。典型的和常见的内部应用就是移动办公、移动数据报表管理、移动信贷、移动CRM（移动客户关系管理）、移动营销等，通过移动金融内部应用可以明显降低运行成本、提升工作效率和质量，从而促进员工和企业效益最大化。2.对外产品服务应用。银行对外提供的移动产品服务最常见的是移动银行，包括移动支付、移动理财投资、移动掌上生活等，该服务主要是拓宽银行的服务渠道，提供更为便利的金融服务，降低传统金融服务渠道的成本，同时还可以利用移动智能终端整合其他行业的资源，提升客户应用的便捷性，以增加其边际效益。手机银行利用智能终端和移动互联网办理银行相关业务，集网络银行全网互联和高速数据交换的优势为一体，因其服务面广、申请简便、功能丰富、方便灵活、保障安全的特点，成为继网上银行之后新出现的一种更加便利、更具竞争性的银行服务方式，它既减轻了银行实体营业场所柜面的压力，又能够为银行客户提供个性化、综合性的服务，方便银行客户，提高客户满意度。手机银行是移动金融的主要工具，也是本文中移动金融的典型代表。3移动金融在藏区发展分析3.1移动金融在藏区的发展现状在西藏金融业迅速发展的同时，金融服务意识也在逐步增强。以移动支付和网购为例，数据显示：2016年人均移动支付笔数和人均网上支付笔数分别为6.62笔和6.21笔，年均增长率分别达到了131.66%和105.33%。“移动支付极大地方便了消费者。”人行拉萨中支支付结算处相关负责人介绍说，“从目前来看，移动支付和网上支付在城市发展迅速，农牧区相对要滞后很多，目前，改善农牧区支付环境仍为工作重中之重。为持续改善农牧区支付服务环境工作，按照‘乡乡有网点，村村有服务’的农牧区金融服务建设要求，今年上半年，我们继续加强和改善农牧区金融服务。政策引导实现完善的金融服务体系。随着移动金融迅速广泛引用及人民银行总行移动金融政策引导，青海藏区人民银行逐步确立了移动金融发展战略，开拓移动支付市场，开展跨界合作，强化风险防控，搭建无缝对接的渠道体系，印发了《关于推动青海省加快发展普惠金融、绿色金融、移动金融的指导意见》，通过探析市场需求，整合资源，构建一个集手机银行、支付服务、社交互动分享等于一体的综合化移动金融服务体系指明方向，最大限度的实现藏区经济高速发展。传统金融到移动金融的逐步转型。藏区最初的移动金融主要是金融机构借助移动通信技术为用户提供相关金融服务，例如移动银行、移动证券、移动保险等。如今移动金融利用移动终端（手机网上银行等）实现传统金融服务的基础功能，包括账户管理、支付结算、投融资理财等，同时可通过移动端咨询服务方，随时了解最新的消息。据初步统计，藏区移动金融发展最大限度依赖3G、4G手机终端，据《青海省移动金融推进工作统计表》（表1）手机上网流量增幅及3G、4G服务用户量增幅数据显示，手机金融服务普及到更广泛的市场，走进更多元化用户群体，传统金融到移动金融的逐步转型是大势所趋。互联网公司的移动金融模式。现阶段互联网公司以发展“移动支付”作为在移动金融领域的起步。几大互联网巨头中，新浪、腾讯、网易、阿里、百度等都已经获得了支付牌照，纷纷开始推广自己的第三方支付平台。第三方支付的兴起是基于互联网时代PC端的Web支付，因此目前互联网公司大多将Web支付的方式直接移植到手机端，通过WAP、手机用户群端等方式实现远程支付。有数据显示，2016年青海省有156万的手机网民使用过移动支付，主要包括第三方支付、金融机构和运营商。其中使用过支付宝、财付通等第三方支付的用户占总用户数的37.77%，移动支付市场主要由第三方支付公司占据。3.2移动金融在藏区应用的难点3.2.1移动金融作为借助信息技术出现的创新业务，观念上的接收需要一个过程藏区的广大群众用户，受教育程度、思想观念、金融素养水平限制等原因，对新型业务的接受程度较低，他们更愿意看到真实的钱币和实实在在的营业场所，对移动金融疑虑重重。3.2.2移动金融业务的推广面临困难受金融机构拓展力度不大、宣传范围不广、客户认知度不高等因素的影响，移动金融在藏区的推广面临着较多的困难，主要表现在：一是金融机构固步自封，认为自身在当地已经拥有稳定的客户群，不需要再进行新业务创新，不必承担由于业务创新带来的风险。二是认为当地群众对新事物接受能力很弱，对其进行宣传成效不大，在移动金融业务拓展方面消极被动等待，没有主动出击的精神。三是客户害怕手机一旦丢失，无法保障资金安全，同时认为移动金融没有提供太多的特色服务，功能不如网银齐全，以上因素一定程度上制约了移动金融在藏区的推广和使用。3.2.3移动金融的风险不容忽视一是在移动互联网环境下，移动银行的普及使金融业务的“碎片化、全天候”特性大大加强，“7X24”业务增多，导致风险发生概率增大，货币资金的电子化使银行在转账、交易、支付等服务过程中很容易生成风险。对银行业金融机构业务连续性要求提高。二是移动金融用户普遍存在安全意识薄弱的问题，对存储的个人数据和敏感信息保护重视不足，移动终端安全防护软件普及率不高，一旦终端丢失或遭遇恶意代码、钓鱼网站的攻击，容易导致信息泄露或资金损失。3.2.4移动金融在农牧区市场覆盖率很低藏区的广大农牧民群众文化水平相对较低，对移动金融的认知基本处于空白状态，不了解移动金融服务的优越性，对新兴的移动金融服务认同和接受度低，也没有使用移动金融业务的迫切需求，而金融机构基于眼前的利益，忽视移动金融业务的市场推广，使移动金融在藏区处于停滞状态。3.2.5金融机构、运营商、支付机构之间缺乏合作移动金融作为金融创新业务，其应用发展需要产业链参与主体之间的精诚合作，行业的多标准化既不利于行业的规模化发展，也不利于客户的使用，目前金融机构与电信运营商均从自身利益最大化的角度考虑，为了实现控制产业链的目的，利用资金优势双向渗透，建立了各自的行业标准，金融机构与移动运营商的直接合作机制尚未建立，行业尚未统一标准，这一点在藏区尤其明显，如在黄南地区，金融机构普遍没有自主推动移动金融的意愿，也没有相应的权限，缺乏投入的热情，当地甚至没有互联网公司、第三方支付机构，移动运营商与金融机构的合作也基本处于空白。4移动金融在藏区的推广策略4.1移动金融在藏区发展的可行性探讨4.1.1宏观层面对移动金融创新发展提供了指南党中央、国务院高度重视和支持金融创新，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”、“发展普惠金融”，强调“让发展成果更多更公平惠及全体人民”。十二届全国人大三次会议政府工作报告中，李克强总理明确提出“要制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算机、大数据、物联网等与各产业结合”，以及“促进互联网金融健康发展”。移动金融作为“互联网+金融”的产物，代表了金融业发展的重要方向，对丰富和拓展区域金融服务渠道、完善和改进金融服务产品、加快和推进金融创新，满足社会公众多样化的金融需求具有重要意义。4.1.2政策层面对移动金融发展提供了支持国务院印发的关于《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》（国发〔2〇13〕32号）、《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见X国发〔2015〕40号）、央行印发的《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确部署了移动金融工作。特别是2015年7月，人民银行等干部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融健康发展总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网稳步发展的政策措施，以上政策措施为推动移动金融创新发展提供了重要的政策依据。4.1.3现实层面对移动金融助推动藏区普惠金融提供了可能•移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、优化金融服务结构、实现藏区普惠金融有效的途径和方法之一。一是移动金融可增加金融服务渠道，提升金融服务覆盖率，降低融资成本。金融机构依托国家的网络和移动通讯基础设施，可以将金融服务延伸至所有网络信号可覆盖的空间，打通各种相关渠道，随时、随地、随身为客户开展支付、信贷等资金融通便利。二是可提升资源配置效率和金融服务水平。移动金融利用先进的信息化手段，在获取、传递、共享金融信息的效率和低成本等方面具有巨大优势。三是有助于推动藏区金融机构管理模式、组织模式、成本模式、服务模式、利润模式等方面的创新和革命，提升藏区金融机构服务水平，为“三农”、小微企业等发展注入动力。4.1.4金融1C卡的发展和移动金融安全可信公共服务平台建设，为移动金融提供了安全支撑自2011年我国银行卡芯片化迁移工作启动以来，人民银行指导银行业金融机构开展了一系列卓有成效的工作，包括积极推动金融1C卡在公共服务领域的应用，部署受理终端改造、完成电子现金跨行圈存改造、分阶段关闭POS/ATM降级交易等，有效推动了金融1C卡应用的广度。2015年，商业银行的主流发卡产品是金融1C卡，金融1C卡的发展不仅提升了银行卡安全性，也提供了一个金融多应用的安全平台。同时，按照国务院的部署，2013年在人民银行大力推动和商业银行、银行卡清算机构、电信运营商的积极参与下建成了移动金融安全可信公共服务平台（MTPS），作为国家金融基础设施，为各方搭建互信互通的桥梁，提供跨行业、跨区域、跨机构的公共基础服务。工、农、中、建、中国移动、中国联通等32家机构已接入并基于MTPS提供了安全便捷的金融服务。4.1.5人们的生活已经高度依赖手机随着智能手机的普及和移动应用的丰富，人们的行为模式发生了巨大改变，“移动”逐渐成为人们日常生活不可或缺的一部分，手机成为用户享受全方位24小时金融服务的重要平台，手机网购、手机支付、手机银行等手机商务应用的用户和移动金融服务需求不断增长。4.1.6移动金融在藏区应用可行性的国际借鉴从国际经验看，移动金融可能先在经济欠发达的地区发展起来，根据调查显示，移动支付发展最快的是亚洲和非洲，原因和地区本身的金融体系不成熟有关。如在美国，由于信用卡的普及使交易过程足够快捷方便，移动支付产品的吸引力反而降低。而在亚洲和非洲，由于传统支付系统落后，人们通常利用移动设备进行支付。藏区经济的落后、金融功能的缺失勿容置疑，但绝大部分地区都实现了通信覆盖，为移动金融发展提供了良好的通信基础平台。4.2移动金融在藏区的发展策略4.2.1秉承便民利民理念，推动移动金袖发展移动金融不仅是金融创新的一次渠道升级，更是一种理念的提升。发展普惠金融，正是移动金融创新应用的出发点和立足点，如何让信息技术发展和金融创新的成果惠及藏区广大农牧民群众，使其享受到移动金融服务上的普惠性、安全上的可靠性、使用上的便捷性、经济上的合理性，解决金融机构体系欠缺的实际问题，直接关系到广大群众的生活质量和切身利益，各单位应秉承服务民生的理念，发挥自身优势，脚踏实地、由易至难，注重农牧民群众生活场景的探索，为广大群众提供更为人性化和多样化的金融服务，加快金融普惠发展。4.2.2加大推广移动金融力度手机银行是移动金融的基础工具，是银行拓宽远程服务渠道的重要组成部分，能够提高服务水平，降低成本。银行要利用好手机微信成本低、互动性强、信息发布、反馈和传播快等特点，推广移动金融业务，比如通过网络调查及时掌握客户对银行的意见建议，从而尽快改善服务流程、改进产品质量等；通过微信公众号方式宣传金融品牌与服务，尤其当银行出现一些危机事件的时候，特别是公共危机的时候，官方微信是很好的社会沟通渠道，便于控制舆论导向。同时，移动金融未来广阔的前景还需要打破传统金融服务方式和政策限制制约，积极改善移动金融发展相关的配套设施和应用环境。4.2.3始终把安全放在首位安全是金融健康可持续发展的生命线，没有安全保障，金融稳定和发展无从谈起，移动金融涉及个人信息、账户管理、金融交易等方面的敏感信息，其产品的安全性与规范性至关重要。各参与方在开展移动金融创新应用时，应设身处地为老百姓着想，一方面要严格落实国家及金融行业相关标准和信息安全要求，完善支付安全技术，建立行业规范；另一方面需要长期加强对用户的安全教育，有效地引导用户的消费习惯，培养用户的认同感与可信度，解决行业诚信问题。必须始终把客户权益保护放在首位，坚持“安全可信、联网通用”原则，让他们在享受便捷金融服务的同时，切实保障其金融资产的安全。4.2.4重视和拓展农牧区市场覆盖率国外成功实践表明，发展移动金融能够向广大偏远地区低收入人群提供可以负担的现代金融服务，有利于提升全社会的福利水平。藏区地域范围广、农牧业人口比重大，金融体系不完善，发展移动金融可以借助移动互联网技术极大地降低金融服务成本，有利于商业银行更好地服务“三农”。因此，国家应加大对边远农村牧区发展移动金融业务的支持力度，鼓励商业银行积极推动并参与农牧区移动金融业务推广，采取在农牧区网点建立移动金融服务体验站和流动宣传车巡回下乡等方式，方便农村用户熟悉、办理业务，努力降低移动金融服务价格，让低收入者用得起、用得省。同时实施“手机下乡”，推出适合农牧民消费群体且带有移动金融服务定制内容的低价格手机终端。4.2.5各相关行业要加强业务融合跨网络、跨领域的移动金融是金融创新平台和多领域的融合载体，具有广泛的业务适应和服务能力。一是银行卡业务与网上银行业务要有效融合，通过银行卡受理网络与移动通信网络的跨网络结合，实现多渠道、全方位的余融服务，创新出多种新型的金融应用。二是要推动金融与通信跨行业的协作，促进金融服务与通信服务的有机融合，推动商业银行和电信运营商向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的方向发展。三是发挥移动金融对跨领域服务的整合作用，不断发掘多样化的应用场景，实现商业银行金融普惠工作由信息服务、交易支付向电子商务、公共服务等领域的发展。5结语移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。随着我国第四代移动通信技术（4G）的发展，得益于智能手机、平板电脑和无线POS机等移动智能终端的普及，国内外广大金融机构都将金融信息化建设作为重点发展方向，移动金融成为了移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。在我国，各大金融机构均把提升内部效率、降低沟通成本、同时提供更多的渠道来服务客户作为金融信息化的根本出发点，以“掌上银行”、“移动证券”、“无线支付”为代表的移动金融服务蓬勃发展，大大降低了金融机构传统渠道的成本，在提供更方便的服务的同时为金融机构带来了新的利润增长点。随着移动智能终端的普及，特别是苹果公司的iPad、iPhone等产品的普及以及Android开放系统的崛起颠覆了传统的移动终端市场格局。技术的进步带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，降低了移动渠道产品价值的传递成本，从而激发出大量的市场需求。金融业是所有产业中收益最高也是对市场反应最敏感的产业，对于金融信息化的建设一直是国内外广大金融公司所投入的重中之重。提升内部效率降低沟通成本同时提供更多的渠道来服务于金融客户是金融信息化的根本出发点。移动金融正是新时期移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。参考文献[1]王长松.金融支持青海藏区精准扶贫实践与路径[J].西部金融，2016（09）：54-57.[2]常洪昌.青海藏区精准扶贫探析[J].青海金融，2017（01）：40-43.[3]杜明义.我国藏区农牧区金融精准扶贫模式选择与保障机制[J].金融教育研究，2017，30（02）：59-65.[4]黄河，杨林娟，华怡婷.甘南藏区金融扶贫与政府扶贫的协调性研究[J].新疆农垦经济，2017（03）：80-86.[5]刘畅，刘鑫.邮政金融助力青海藏区电商扶贫的策略研究[J].邮政研究，2017，33（03）：19-22.[6]李娜.甘孜藏区金融抑制的成因及对策探析[J].农村经济与科技，2015，26（11）：126-127+120.[7]钱光明，刘秉兰.移动金融在藏区的应用[J].青海金融，2015（12）：27-29.[8]孙向前，高波.四省藏区金融精准扶贫路径探究[J]