韩资银行在华发展之我见

.--韩资银行在华发展之我见摘要：伴随着中国入世后5年的过渡时期结束，中国已经进入对外开放本国金融市场的阶段，许多外资银行进军中国金融市场，韩资银行也不例外。但韩资银行进入中国市场的起步相对较晚、分布地区较为集中与业务领域较窄、知名度及融入本土市场程度均较低，因此亟待着韩资银行通过自我调整，在中国扩大业务范围与网点的同时，也要针对韩国留学生推出合理的优惠政策，这样才可以在韩国留学生心目中树立良好的韩资银行形象，保证在华业务的持续、健康发展。关键词：韩资银行历史业务现状特点问题调查本土化

前言2010年是韩中建交的第18年，两国关系不断迈上新的台阶，两国之间的商品贸易发展十分迅速，但金融领域的投资尚显不足，金融市场是颇有发展潜力的领域，虽然双方有关部门及领导屡次磋商，但目前金融市场的合作仍不能满足需求。作为全球发展最快的经济体之一，中国的金融服务业不仅为国内银行提供了巨大的发展空间，也是众多外资银行崭露头角的大舞台。韩国银行也明显加快了在华抢滩布局的步伐。本文将从在华韩资银行的发展现状入手，接着分析其主要业务范围，然后研究韩资银行面对的主要难题，最后为在华韩资银行的发展提出所需要的建设性方案。一、在华韩资银行的发展历史回顾韩中两国之间的金融贸易，因1997年底韩国受金融危机的重创，曾一度处于负增长的局面，但随着韩国经济的复苏与东亚金融合作的进程的加快，慢慢恢复了稳定增长的趋势。与欧美银行在中国经营上百年的历史相比，韩资银行进入中国市场的时间相对较晚，普遍集中在20世纪90年代左右才进入中国内地，较早进入中国内地的韩资银行，如新韩银行于1994年设立天津分行，友利银行1995年首次进入中国，韩亚银行则在1996年在中国设立了代表处。2006年12月，中国加入世贸组织后5年过渡期结束，中国金融市场进入全面开放时期。中国政府颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》和《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》翻开了韩资银行进入中国金融市场崭新的一页。韩资银行开始实施法人改制，目前韩国银行业加快法人改制的步伐，以友利银行、新韩银行、韩亚银行为龙头，筹措资金，扩大网点，加快本土化过程，纷纷进军中国市场。二、在华韩资银行的业务特点及现状1.在华韩资银行的业务特点目前在华韩资银行业务突现出三大特点：首先，韩资银行业务地域较窄，仅限于韩资企业集中的地区，较集中于从环渤海地区到东北三省，从胶东半岛到长江三角洲地区。其次，业务对象偏重于韩国企业与在华韩国居民。改制法人之后，扩大中国本土客户业务，但还没取得明显的成绩。最后，进入中国市场的时间较晚，本土化进程与市场融入度较低。2.在华韩资银行的业务现状（1）友利银行韩国友利银行（中国）有限公司于2007年11月12日在北京举行开业典礼，成为首家在华成立法人银行的韩资银行。2008年2月28日，友利银行获得了中国监管当局的人民币业务牌照，变成了首家获准卡班次业务的韩资银行。自此，友利银行可以开始向本地居民提供人民币存储和消费融资等金融服务。友利银行制定了如下应对战略：吸收韩资大企业资金，针对中国富有阶层扩大个人业务，迅速增加存款规模；积极扩大外汇业务，增加手续费收入和开辟银保、借记卡业务等扩大非利息收入；通过强化CS培训及制度，提高业务知识和快速处理能力，提高差别化服务。据悉，到2012年友利银行将在中国设立50多个网点，并计划到2012年将在华资产占海外（2）新韩银行新韩银行是韩国第二大金融团体—新韩金融集团下属银行，2008年3月在北京成立本地法人，筹划达1.3亿的美元在中国建立分支机构。新韩银行每年增加开张两家分行，到2010年分支行数量已达到20多家。新韩银行的在华战略将以推进个人零售业务为主，其认为个人金融业务将成为商业银行重要的业务支点和效益增长点。（3）韩亚银行按资产排名为韩国第四银行的韩亚银行，2007年4月向中国银行业监督管理委员会提交设立申请，8月取得筹备批准，12月正式取得金融许可证并开业。韩亚银行其注册资本金为20亿元等值人民币的韩亚银行（中国）有限公司，计划到2012年，将营业网点由目前的7家（2008年为基准），发展到42家，其中分行12家，支行30家，在东北三省的分支机构达到25家。韩亚银行采取重点区域扩张的战略，首先东北三省和山东省作为目标市场，韩亚银行确立了经营本土化、服务差别化、效益最大化的原则。（4）其他银行国民银行是韩国第三大银行，其进入中国市场相对较晚，今年初在苏州设立分行，全分支行数达3家，才取得申请本地法人的资格，以本年内注册本地法人为目标，加快改制法人的步伐。企业银行、外换银行及韩国交易银行都已公开表示有进军中国市场的打算，但目前采取的行动尚为数甚微。三、在华韩资银行发展面临的问题及瓶颈欧美银行在华经营历史约达上百年，韩资银行在中国金融市场的地位是后来者，面对着身经百战的其他外资银行、势力日渐增强的中资银行，韩资银行面临的生存压力不言而喻。目前韩资银行在中国业务持续扩张，转制为法人分行后加快了本土化的步伐，但仍未消除本土化过程中所突出的问题与瓶颈。1.制度上的限制对外资银行中国设置更高入口壁垒，外资银行在零售营业、人民币业务上受限制。（1）为了从事消费零售业务，外资银行在中国境内注册为本地法人，并且要满足3年以上营业、两年连续盈利的条件。（2）改制法人要筹备的资本金最少为10亿元人民币，运用资金为1亿元人民币，而且外资银行母公司资产为100亿美元以上。（3）2011年12月31日前，外资银行要遵守存贷款利率75%的规定，2009年12月31日对同一（4）非法人外资银行的分支行不能向本地居民从事零售金融业务。2.缺乏业务多样性目前韩资银行涉及的业务范围比较狭窄，都集中于韩资企业投资地域和产业领域。这种战略在进入中国市场初期具有独特优势，但也受制于在华韩资企业的数量和发展规模。因为金融资本的扩张速度远高于产业资本的扩张速度，韩资银行改制后经历了加快速度的规模扩张，但如不及时更替新发展战略，以本国企业服务为主的经营策略就会比较局限，出现客户资源停滞不前的状况，甚至中资企业被排除于韩国银行提供的服务之外。3.知名度及社会影响问题银行是与信用密切相关的特殊机构，受依赖心理制约，社会和企业对本土银行的信任高于外资银行，因此知名度对外资银行的本土化过程也起着较为关键的作用。与资金实力雄厚、国际知名度较高的欧美外资银行相比，公众对韩资银行的认知度及信任仍有差距，2007年又发生了韩资企业撤资事件，使得大众对韩资企业的警惕心理再度提高，社会氛围的排斥不利于韩资银行进一步扩大本土市场。4.人才本土化问题在进入中国市场之前，韩国的金融业人才大部分都是出自于美国和欧洲国家，于是高级管理人员在中文水平、中国社会生活知识、文化熟悉度等方面都较弱，制约了韩资银行管理的有效性。虽然韩资银行的员工大部分为韩国人、朝鲜族和华侨，不过他们在专业能力上有较大的差别。并且本土员工对银行的认同感不强，跳槽过于频繁，影响了经营发展的连续性。四、在北京韩国留学生对韩资银行提供服务调查本人以在北京留学的韩国学生为调查对象，调查了55名韩国留学生对在华韩资银行提供的服务及对其认知度进行调查分析。分析结果如下：第二题，“你每月使用银行服务的金额大约多少？”，共有55个人应答，选C项“1000-3000元”的人最多为38人，占69%，选D项“3000-5000元为9人，占16.3%、选A项“500元以下为5人，占9%，选B项“500-1000元为3人，占5.4%，而没有人选择E项“5000-10000元”和“F项“10000元以上”。第三题，“你在中国，使用过韩资银行提供的服务吗？”，55个人中，选择“A.使用过”的人数为32名，占58.1%，则选择“B.没有”的人数为23名，占41.8%。第九题，“你在中国，使用最多的韩国银行的服务是什么？”，一共32个人回答，其中选“C.现金卡服务”的人为15名，占46.8%，其次为“J.其他”，人数达11名，占34.3%。选“A.存提款”、“B.转账”、“D.信用卡服务”的人均为2名，各项占6.2%，而没有“E.网上购买”、“F.咨询服务”、“G.学费等贷款”、“H.手机、电脑银行服务”、“I.缴纳税金”的回答。第十题，“你在韩国，使用最多的银行服务是？”，一共55个人答应。选择“C.现金卡服务”的人数为27名，占49%。其次为“A.存提款（8名，14.5%）”、“D.信用卡服务（5名，9%）”、“B.转账（5名，9%）”、“E.网上购买（4名，7.27%）”、“H.手机、电脑银行服务（4名，7.2%）”，最后“G.学费等贷款（2名，3.6%）”的顺序，而没有“F.咨询服务”、“I.缴纳税金”及“J.其他”的应答者。第十三题，“你的家里通过什么银行给你寄钱？”，共有54个人回答,“C.其他外资银行（花旗银行）”居首位，人数为33名，占60%，其次为“B.韩国银行（17名，30.9%）”、“D.其他方式（5名，9%）”、“A.中资银行（0名）”的顺序。据统计，在55个应答问卷人中58.1%的人使用过在华韩资银行，在一个月个人银行服务使用金额最对分布在1000～3000元人民币（69%），其主要使用服务为现金卡服务（46.8%）和存提款（6.2%）。与在韩国使用银行服务方式相比，在华韩资银行显现出其业务范围的狭窄性（信用卡服务9%、移动银行服务7.2%），尚不能够满足留学生的需求。目前留学生使用汇款服务时使用率最高的银行是花旗银行（占60%），留学生之所以选择花旗银行的汇款服务，是因为韩资银行现行汇款手续费较贵（花旗银行：1元韩币/1元人民币；韩资银行：3～5元韩币/1元人民币），虽然韩资银行最近连续出台了留学生汇款优惠政策，但广告收效甚微、在北京韩资银行的网点较少，因此大部分留学生仍选择花旗银行的汇款服务。结语金融是一个国家经济的命脉，银行业更是重中之重的核心部门。韩中两国之间的银行业合理发展不仅可以增强两国战略性伙伴关系，而且可以共同抵御防范世界金融危机。随着中国政府允许外资银行涉及业务领域的扩大，韩资银行加快了进军中国市场的步伐，但本土化进程仍不能满足当地居民与在华韩国人的需求，扩大网点、加深本土化过程及提高本身知名度对目前的韩资银行来说是当务之急。与此同时，还有待韩资银行研发针对在华留学生的服务，在华韩国留学生总数已超5万人，使用银行服务的总额也不可忽略，在考虑未来时，考虑到学生潜在经济能力极为重要，只有提升在学生心目当中的形象，韩资银行才能防止未来潜在顾客流失，保证持续发展。韩国留学生对在华韩资银行服务认知度的调查问卷□在华时间：(年/月)以上□性别：1．你在中国，使用最多的本国银行是？A.中国银行B.中国工商银行C.中国建设银行D.中国农业银行E.北京银行F.广发银行G.华夏银行H.其他银行（）2.你每月使用银行服务的金额大约多少？A.500元以下B.500-1000元C.1000-3000元D.3000-5000元E.5000-10000元F.10000元以上3.你在中国，使用过韩资银行提供的服务吗？A.使用过B.没有4.你在中国，使用过哪些韩资银行的服务？A.国民银行B.新韩银行C.韩亚银行D.友利银行E.企业银行G.外换银行H.其他银行（）5.你在中国，使用最多的韩资银行是？A.国民银行B.新韩银行C.韩亚银行D.友利银行E.企业银行G.外换银行H.其他银行（）6．你在中国，常使用韩资银行提供的服务吗？A.常用B.比较常用C.一年10～6次D.一年5次以下E.没用过7.你在中国，对韩资银行提供的服务满意吗？A.非常满意B.比较满意C.一般D.不太满意便E.非常不满意8.若你对在华韩资银行的服务不满意，其原因是什么？A.手续费太高B.网点较少C.服务质量差E.等候时间太长F.其他9.你在中国，使用最多的韩国银行的服务是什么？A.存提款B.转账C.现金卡服务D.信用卡服务F.网上购买G.咨询服务H.学费等贷款I.手机、电脑银行服务J.缴纳税金K.其他（）10.你在韩国，使用最多的银行服务是？A.存提款B.转账C.现金卡服务D.信用卡服务F.网上购买G.咨询服务H.学费等贷款I.手机、电脑银行服务J.缴纳税金K.其他（）11．作为一名在中国的韩国留学生，你觉得你自己取存帐户时方便吗？A.非常方便B.比较方便C.一般D.不太方便E.非常不方便12．你的家里给你寄钱时方便吗？A.非常方便B.比较方便C.一般D.不太方便E.非常不方便13．你的家里通过什么银行给你寄钱？A.中资银行B.韩国银行C.其他外资银行（）D.其他方式（）14.你有在华韩资银行卡马？有哪些银行卡？A.国民银行B.新韩银行C.韩亚银行D.友利银行E.企业银行G.外换银行H.其他银行（）15.你