贵州省农村金融发展现状及对策研究

此处为论文中文题目，要求居中填写主标题不超过24个汉字；可加副标题（副标题前加破折号），副标题与主标题间空一行的位置主标题：黑体，小二，居中副标题：楷体_GB2312，四号，居中阅后删除此文本框。本科毕业论文（设计）此处为论文中文题目，要求居中填写主标题不超过24个汉字；可加副标题（副标题前加破折号），副标题与主标题间空一行的位置主标题：黑体，小二，居中副标题：楷体_GB2312，四号，居中阅后删除此文本框。题目：贵州省农村金融发展现状及对策研究学生学号学生姓名所属班级所学专业所属学院导师姓名、职称2017年12月

贵州省农村金融发展现状及对策研究摘要：随着农村经济产业升级和结构调整的迫切要求，农村金融服务体系的不健全和体制改革滞后，成了农村经济全面、协调、可持续发展的严重羁绊。目前，农村金融得到了一定程度的发展，但在农村金融得到发展的同时,现有农村金融服务并未真正、彻底满足农村的金融需求。本文总结归纳了我国农村金融服务的现状，及农村金融服务中存在的问题，提出贵州农村金融服务的对策，促进农村金融又好又快发展。关键词：农村；金融；服务

Abstract:Withtheurgentdemandofindustrialupgradingandstructuraladjustmentinruraleconomy,ruralfinancialservicesystemisnotperfectandsystemreformislaggingbehind,whichhasbecomeaseriousfetterforthecomprehensive,coordinatedandsustainabledevelopmentofruraleconomy.Atpresent,ruralfinancehasbeendevelopingtoacertainextent.However,thedevelopmentofruralfinancehasnotyetfullymetthefinancialneedsofruralareas.ThispapersummarizesthecurrentsituationofruralfinancialservicesinChina,andtheproblemsexistinginruralfinancialservices,andputsforwardtheCountermeasuresofruralfinancialservicesinGuizhou,soastopromotethesoundandrapiddevelopmentofruralfinance.Keywords:Rural;finance;service

目录一、绪论 5（一）研究背景和意义 5（二）国内外研究现状 5二、农村金融服务的概述 8（一）农村金融服务的概念 8（二）农村金融服务的特点 81、农民贷款需求强劲 82、金融抑制现象却更加严重 8三、我国农村金融服务现状 9四、我国农村金融服务发展中存在的问题 10（一）农村资金外流严重 10（二）农村金融产品单一 10（三）农村金融生态环境有待改善 10五、农村金融服务发展策略 11（一）加大农村资金投入 111、加大政府扶持力度 112、加强信贷投入力度 11（二）创新农村金融产品 111、充分发展农户小额信用贷款 112、开发农村专业经济组织贷款 12（三）改善农村金融生态环境 12结论 13参考文献 14致谢 16

一、绪论（一）研究背景和意义从中央政治局会议到中央经济工作会议，都围绕着“深入推进农业供给侧结构性改革，加快农村金融创新”的议题展开，相继传递出深化农业供给侧结构性改革，创新农村金融发展的重要信号。这表示着，中国的农村经济会是未来经济的核心引擎之一，作为中国未来经济发展的重要领域，供给侧改革将为农村金融发展提供历史性的机遇。毫无疑问，农村金融将会是一块广阔的市场。特别是对于时下热兴的互联网金融行业来说，由于各大互联网金融公司在城市金融的市场争夺空间越来越受限。所以当面对国内九亿多农民有着广阔开发潜力的农村市场来说，农村金融将会是今后和未来一段时期内的重要战场之一。可以说，国内农村金融将大有可为。为此，选择研究这一课题有着充分必要性。（二）国内外研究现状1国外研究现状农村信用合作制度的概念早在一百多年前首先出现于德国，后又被称为农村合作金融制度，国外学者对其研究也有较长一段时间的历史，但由于农村合作金融的发展具有阶段性，身处不同时代的国外学者们由于环境的不同，导致他们研究的方向与角度也不尽相同，对农村合作金融的理解也存在一定的差异性。Strickland（1979）认为具有相同社会地位，相同资历的一群人，为了某种共同的利益而自发组织形成的团体叫做合作金融组织。ThrainnEggertsson(1996)将农村合作金融制度作为制度经济学研究的一部分，运用制度经济学的研究方法对农村合作金融组织的产权制度进行了一定的研究，通过分析他认为合作金融组织在某种程度的上类似于一种由很多农户组成的联合资金共同体，在组织里面，农户与农户之间具有互助功能，而且每个农户都具有取得盈利额和抽回资金退出组织的权利。国外学者们对农村合作金融的研究较早，现已形成了较为成熟的理论体系。其中较有代表性的理论包括具有社会性的传统合作金融理论，具有个体性的市场合作金融理论和具有集体性的整合合作金融理论。AnneMacNamara（2008）认为由于合作金融发展的过程中，其社会性逐渐被人们淡化，以个体性为基础的市场合作金融逐渐成为主导。而近几年国外学者们对农村金融组织的研究已经不仅仅局限于合作金融，而是将焦点逐渐转移到对农村的各种新型非正式金融机构与农业商业银行等商业性金融机构的研究上来。WynGrant(1996)通过对爱尔兰与英国两个国家农民的涉农资金来源情况进行了实地调研，分别走访了当地的农业商业银行机构与其他非正式金融机构，他认为随着农业现代化的不断发展，这两个国家的涉农贷款机构会逐渐商业化，将会有较好的发展前景，越来越多的金融机构会有向农民提供涉农信贷的意愿，中小型农户将会面临多种新型的金融贷款机构可供选择，拥有更多的贷款机会。EdwardS．Shaw（1973）认为由于国家政府对金融市场的正常运作干预过度，颁布的很多政策对正式金融组织的业务造成了一定的限制，这种现象被称作金融抑制。RonaldMcKinnon（1997）认为“金融抑制”的现象在很多第三世界的发展中国家较为常见，这种现象使得国家的合作金融机构呈现二元化的趋势，即直接受到国家政策影响较大的正式金融组织机构和以民间金融为代表的其他合作金融组织，即非正式金融组织机构。CarmenM.Reinhart（2016）认为目前的金融机构通常把经济较为发达的城镇地区作为主要服务对象，建立网点与服务机构，而对于经济较为落后的农村地区，不仅网点分布较少，而且相关涉农贷款服务也较少。CroweLaura（2015）认为，虽然目前在大多数发展中国家都存在较多的金融抑制现象，但随着发展中国家逐渐向发达国家靠拢，金融结构也会逐渐从简单向复杂，低效向高效过渡，这种抑制现象也会逐渐消失，实现金融完全自由化。在这个过程中，农村合作金融将面临巨大的发展空间。2国内研究现状刘玉春等（2014）认为农村信用社作为我国农村金融服务体系的重要组成部分，对农村经济的发展具有推动作用。赵继鸿（2016）通过对农村信用社的相关指标与我国农村人均农业生产总值建立误差修正模型，认为当前农村信用社作为农村金融机构的主力军，与其他涉农金融机构一起为促进我国农业逐步实现现代化提供强大的金融支持。罗来疆（2015）通过采用赋权法和层次分析法对我国农业现代化水平和农村信用社的发展程度两者之间的关系进行了实证分析，得出了农村信用社的良好发展对我国农业现代化水平的提高具有促进作用的结论。因此，很多国内学者们对农村金融机构的研究主要集中在农村信用社上，并已经取得了一系列的研究成果。近年来，随着国家逐渐加大对农村金融机构的改革力度，农村信用社怎样进行改革和发展也逐渐成为国内学者们研究的重点对象。对于现今农村信用社改革中产权制度的选择，不同学者具有不同的意见，大体可分为三种主要观点。首先是以边静（2015）为代表的学者们，他们认为合作制作为我国长期以来一直采用的主要金融制度，对我国农村金融体系的改革具有较强的适应性。因此，完善合作制金融才是改革的重要方向。其次，赵丽，吴艳霞（2016）认为由于农村信用社自身条件的限制，对其进行合作制改革存在一定的难度，且并不适合农村信用社的长远发展，而股份制才是其改革发展的出路所在。最后，童元保（2014）通过对海南省农村信用社现状建立综合影响机制模型，并对结果进行对比分析后得出结论，认为虽然存在很多产权制度可供选择，但由于不同制度具有不同的优势，不能单一而论。随着我国今年对农村信用社改革的不断深化，不管是对产权制度的选择，机构体系的构建，还是运行效率的提高等各个方面，不同地区的改革方向均有所不同。因此，如何对农村信用社改革的成果进行评定也成为了国内学者们研究的重点方向。蓝虹，穆争社（2014）通过对我国115家的农村信用社作为样本数据建立DEA模型，运用BBC分析法对其改革绩效进行定量分析。研究表明，农村信用社改革后绩效较好，运行效率和管理水平均有很大程度的提升。周明栋，陈东平（2016）通过对江苏省48个农村信用社进行实地调研，收集了这48个农信社2001年到2013年间的相关数据，运用计量经济学的研究方法进行了改革绩效的实证研究。研究表明，随着改革的不断推进，这48个农信社的经营模式不断优化，综合实力均有所提升。同时，研究认为市场经济环境和内部管理控制也对改革绩效有一定的影响。李婧，承亮等（2015）采用了SBM-Undesirable模型，通过对陕西省86个农村信用社进行实地调研，并对农村信用社的综合效率变动情况和影响因素进行了实证分析。研究表明这86个农村信用社的总体效率正在逐渐提高，而产权制度的改革，储蓄资金的流入，国家财政资金的扶持等是综合效率提高的主要影响因素，因此，加强我国农村信用社的全面深化改革应该从以上影响因素入手。

二、农村金融服务的概述（一）农村金融服务的概念农村金融服务体系是一个处在动态变化之中的体系集合，随着农村经济的不断发展，它的内涵不断变化、不断丰富。它由银行体系和非银行金融机构体系以及由一定经济制度和经济发展水平所决定的各类组织结构的地位、职能、相对规模和相互关系等组成的有机整体。农村金融服务体系包括农村金融监管体系、农村金融组织机构体系以及农村金融服务需求体系三个方面的内容。（二）农村金融服务的特点1、农民贷款需求强劲农民贷款需求较为强劲，这一特点是由两个原因造成的。一是由于农村税费改革前农业生产成本与农副产品价格倒挂问题一直没有解决，加之农村经济形式单一，收入来源渠道有限，原始积累很少，群众难以依靠自身力量开展扩大再生产，只有通过贷款来解决。二是目前农业逐步向规模化种植、集约化经营方向发展，特别是新的《土地承包法》颁布实施以来，受各项优惠条件的诱导，承包“四荒”蔚然成风，规模化经营要求必须要有大量的前期资金投入，在农民自我积累严重不足的情况下，只有靠大量贷款来满足生产需要。2、金融抑制现象却更加严重这一特点主要表现在两个方面。一是信贷投放主体呈萎缩之势。近几年，随着金融体制改革的不断深化，国有商业银行加快了退出农村市场的步伐，撤并了大量营业网点，同时，为控制风险，各国有商业银行纷纷采取上收贷款审批权的办法，进一步增大了贷款难度，使群众对贷款望而却步。二是农村信用社的支农能力十分有限。作为支农主力军的农村信用社由于信贷资产质量较差，自营资金很少，仅仅依靠自身力量来满足群众需求显得力不从心。支农再贷款不仅数量少，而且每年要收回三分之一，这势必造成供求矛盾更加突出。

三、我国农村金融服务现状近年来，我国对支持“三农”的力量在不断加大。中国工商银行、中国建设银行、中国银行等，我国政府也在大力支持小微企业的快速发展。而另一方面我国各行金融机构的改革也在不断推进，农村金融服务方式有序推进。农村金融基础设施、信用体系建设都得到一定的完善。农村信用社作为“支农服务主力军”。农村信用社运行机制不断完善，支农信贷投放明显增加。数据显示，截至2016年末，农贷款余额和农户贷款余额分别为3.87万亿元、2万亿元，都有一定的增长。这对改善和提升农村金融服务行业中起到了重要作用。与此同时，我国近年来所出现的小额贷款公司也获得了快速发展，而这其中的主要原因就是国家对开办企业的支持，导致了能解决一些小额、短期的资金需求，所以我们可以看出在三农方面发挥的作用下。截至2017年6月末，全国共有小额信贷公司3366家，贷款余额2875亿元。另外，我国村镇银行得发展也取得了积极成效。截至2017年5月末，全国共组建村镇银行536家，已开业的村镇银行有效改善了当地“三农”。截至2017年5月末，已开业村镇银行农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，已累计发放568.6亿元。但是，纵观我国当下的金融服务，我们可以发现“三农”的能力还处于比较薄弱的环节，这主要的原因就是考虑到了城镇发展中金融体系可能会出现的问题，另一方面就对农村农业的现实情况考虑的较少，这就在一定情况使得金融服务与农民的实际需求不能正常的进行。而深入分析我们可以发现当下我国不少农村地区，能适销对路的金融产品还是相对较少、金融服务和效率与农村发展和农民多元化金融服务的问题较为突出。另一方面这还面临着很多问题：适度竞争的农村金融服务体系尚未建立，农村信贷需进一步提高，信贷、保险有待加强，所以综上可以看出，当下我国农村地区金融生态仍需改善，农村金融也需要进步的加强和完善。四、我国农村金融服务发展中存在的问题（一）农村资金外流严重农村资金外流严重体现在，各农村金融机构，包括商业银行、邮政储蓄等机构，逐渐从农村中撤离，给农村金融体系的发展造成了严重的影响。引起农村资金外流的原因主要有两个。首先，随着我国农村经济水平不断提高，农民手中富余的资金也越来越多，农村的人相对较为传统，钱多了就会选择存在银行里，钱多了也不会去银行贷款，钱存进去之后银行就会把这比资金用在别的地方，导致农村资金外流。其次，农村金融市场不规范，没有对金融市场进行一个规范的保护，有些金融机构为了吸引农民将钱存进去，就会去开拓自己的业务范围，但是这些新的项目没有经过评估，存在很大的风险，很容易面临损失。（二）农村金融产品单一农村金融服务市场的品种十分单一，与城市多种多样的金融服务产品形成了较大反差。目前，农村金融机构主要提供基础性金融服务，比如：存款、贷款、汇款等。在保险、投资、担保、租赁、信托等业务发展上存在严重不足。这一方面与农村落后的经济现状有关。另一方面也是因为农村金融服务机构不注重满足农民对于多样化金融服务的需要。我国乡镇经济在国民经济中占有重要的地位，农民群体对于农村金融服务市场的建立和完善也有着更高的诉求。农村金融服务机构应当创新金融服务，为农村提供充足的金融服务。（三）农村金融生态环境有待改善农村金融生态环境不佳体现在三个方面。一是农村信用环境不佳，信用意识淡薄，有些农户在享受了政府为了扶贫而建立的一些贷款项目之后，甚至会躲债、逃债、赖债，将贷款等同于政府救济。二是农村法制建设滞后，规范和保护农村金融的法律法规很不完善，这给了一些人钻空子的机会，给农户和金融机构都带来了一定的威胁。三是农村征信体系不完善，金融机构对农户的信息了解不够全面，资金的贷款方面存在一定的风险。四是农村金融市场的调控主要靠政府的行政人员来调控，市场自身没有发挥作用，市场环境较为落后。五、农村金融服务发展策略（一）加大农村资金投入1、加大政府扶持力度政府扶持可以从以下四方面进行：一是由农发行信贷基金与政府财政在农业上的专项支持拨款合并成立重点帮扶基金，重点扶持地方性的具有一定影响力的农业企业。二是财政上补贴贷款利息给产品关于农业的企业的技术创新。实行优惠政策给那些满足要求的研究高科技，合理使用资源的涉及农业的产业、农产品加工业和农产品流通服务业务。三是利用税收政策来对农业企业进行支持，即鼓励农业深加工企业在对当地农产品采购环节进行税收优惠政策。四是创立加工农产品的企业并加大对其的投资，使成立农产品加工的企业的程序更加简单，并降低成立这种企业的要求、费用。地方政府制定相关政策对相对较弱的市级以上的加工农产品的企业审批土地、抵押房产手续只收取少量费用（仅收取成本费），使企业吸收金融资金时更加方便。2、加强信贷投入力度支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限；对涉农业务较多的金融机构，进一步完善差别化考核办法；落实涉农贷款增量奖励政策；推进信用户、信用村、信用乡镇创建，改善农村信用环境，提高金融机构放贷信心，鼓励金融机构积极拓宽投融资渠道，优化投融资模式，加大建设投入，完善管护机制，全面提高农村基础设施建设和管理水平。（二）创新农村金融产品1、充分发展农户小额信用贷款随着加入世贸组织，我国农业的冲击越来越大，直接影响资金的安全。因此，国家和有关部门应从的大局出发，采取措施给予优惠政策，增强农村信用社。一是给予优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金，利息补贴；税务部门可减免，小额农贷不能与其他贷款收入的5%营业税，通过减免，返还小额农贷营业税，。二是扩大农村信用社呆账核销自主权，以利于及时处置小额农贷损失。三是适当提高农村信用社，以利于农村信用社筹集更多支农资金。还可以拓宽小额信贷机构，通过业务为三农服务；贷款额度设定要考虑，当地经济社会发展水平及农民通过个人收入及信用来能力，以此标准为依据划分不同额度级别，在中国人民银行报告中规定，小额贷款额度可提高到10-30万元，其他地区可提高到3-5万元。2、开发农村专业经济组织贷款在风险可控的前提下，要把农村作为拓展农村金融市场，根据农民专业合作组织，扩大对合作组织信贷支持，为符合条件的农民解决生产所需的资金。按照“服务农民、进退自由的要求，重点在优化环境、政策扶持等方面加大力度，促进了农村经济合作发展。认真探索新形势下破解限制农村经济合作组织发展，，切实解决农民专业合作组织在融资。同时，围绕主导产业“村建，专业合作社-乡镇建联社-区级建总社”的服务体系，为推行农业机械化生产、增强科技素质、持续增加收入创造有力的组织保障。（三）改善农村金融生态环境尽快建立完整的农村金融市场的金融法律体系是我们的首要任务，有了健全的法律体系才能为促进农业经济的发展保驾护航。积极探索通过设立普惠金融事业部、三农金融事业部、专业支行等方式，单列涉农信贷计划、创新业务模式，不断改进三农金融服务体制机制。农业银行要深化三农金融事业部改革。农业发展银行要加大中长期三农信贷投放。国家开发银行要进一步加大对农业农村建设的信贷投放。农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）要强化立足县域、服务三农定位，深入实施“三大工程”，更好发挥支农服务主力军作用。农村信用社省联社要发挥行业协同优势，整合放大服务三农能力。支持邮政储蓄银行建立三农事业部，稳步发展小额涉农贷款业务。其他商业银行要发挥自身专长，发展涉农业务。支持各类符合条件的社会资本参与设立村镇银行，加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行，重点布局中西部地区、老少边穷地区、粮食主产区和涉农小微企业聚集地区，稳步提高县市覆盖面。在信贷市场上，农村金融市场的信息不对称现象突出。在农村信用体系建设相对滞后的情况下，农村金融机构必须花费庞大的交易成本搜集服务对象的相关信息，这必然阻碍农村金融的发展。因此，应积极开展农村征信体系建设，尽快建立农户信用档案和信用数据库；继续开展农村信用工程建设，为农村金融机构提供更方便安全的信贷环境。结论虽然在新农村建设中，目前还存在着很多问题。但是只要继续深化改革，建立有效的农村资金回流机制；不断开拓，促进农村金融的多元化发展；多管齐下，加强监管；大胆创新，继续不断地改善农村金融的发展环境；努力构建一个以市场为导向、政策为支撑的符合社会主义市场经济要求的多种形式并存、合理分工、功能互补、适度竞争、可持续发展的农村金融体系，就能够进一步完善我国农村服务体系，提高我国农村金融的服务能力，加快我国新农村的建设步伐。

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