公共基础第5章

银行从业资格考前培训

－公共基础广东省邮政培训中心李文周第5章银行业监管及反洗钱法律规定本章概要：我国现行金融监管为多头监管模式。银行业金融机构除了接受中国人民银行、银监会的监管，还接受国家审计部门的审计监督。对于公开上市发行股票的股份制商业银行还须接受中国证监会的监管。地方中小金融机构则还要接受是地方政府的监管。5.1《中国人民银行法》相关规定5.1.1中国人民银行的直接检查监督权5.1.2中国人民银行的建议检查监督权5.1.3中国人民银行在特定情况下的检查监督权（34条）当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。（出现支付困难，可能引发风险）（35条）中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表及其他财务会计、统计报表和资料。（要求报送报表和资料）

应当注意的是，中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行业金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚。因为两者监管侧重点不同，职责划分清楚。5.2《银行业监督管理法》相关规定《银行业监督管理法》赋予银监会及其派出机构进行非现场监管、现场检查、监督管理谈话及强制信息披露的权利。这些监督管理措施与行业自律及公众监督共同构筑起银行业监管的完整体系。5.2《银行业监督管理法》相关规定5.2.1《银行业监督管理法》的

适用范围5.2.2《银行业监督管理法》的监督管理措施1、银行业监督管理机构的现场检查措施银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，可以采取下列措施进行现场检查：（一）进入银行业金融机构进行检查；（二）询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；（三）查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；（四）检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。

进行现场检查，应当经银行业监督管理机构负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于二人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。2、关于违反审慎经营规则的监管措施3、关于银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施在接管、机构重组或者撤销清算期间，经银监会机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，采取下列措施：（P184）（一）直接负责的董事、高级管理人员和其他责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；（禁止出境）（二）申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产进行设定其他权利。（禁止转移财产）（4）依法宣告破产：①不能清偿到期债务，资不抵债的；②明显丧失清偿能力的。

银行业金融机构的破产，是金融监督管理机构向人民法院提出破产清算。4、其他监督管理措施（1）对与涉嫌事项相关的单位和个人进行调查。经设区市一级以上银行业监督管理机构负责人批准，可以采取下列措施：①询问有关单位或者个人，要求其对有关情况作出说明；（说明有关情况）②查阅、复制有关财务会计、财产权登记等文件、资料；（提供有关文件）③对可能被转移、隐匿、毁损或者伪造的文件、资料，予以先行登记保存。（登记保存文件）“与涉嫌违法事项有关的单位和个人”主要包括两类：①与银行业金融机构业务关联紧密的民事主体，通常是银行业金融机构的客户、股东、实际控制人等关联主体；②为银行业金融机构提供产品和服务的企业、市场中介机构和专业人士等。4、其他监督管理措施（2）审慎性监督管理谈话“可与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话，要求他们就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。若该到未到或不据实说明事项者，监管机构有权对其给予处罚。

”监管谈话是监管人员为了解银行业金融机构的经营状况、风险状况和发展趋势而与其董事、高级管理人员进行的谈话，其作用是使监管人员与被监管的银行业金融机构保持持续不断的沟通，及时了解其经营状况、风险状况，并预测发展趋势，以便继续跟踪监管，提高监管效率。建立此制度有助于提高监管机构的权威，确保监督部门能定期与银行业金融机构董事会或高级管理人员进行严肃认真的监管谈话，并及时全面地理解银行业金融机构的经营管理现状。监管部门有权根据监管需要和银行业金融机构经营状况，随时向银行业金融机构提出谈话要求。进行监管谈话并不意味着银行业金融机构一定存在经营的问题，即使不存在任何问题，监管机构也有权要求谈话了解状况。4、其他监督管理措施（3）强制风险披露（“市场约束”的核心）“银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。”

4、其他监督管理措施（4）查询涉嫌违法账户和申请司法机关冻结有关违法资金“经国务院银行业监督管理机构或其省一级派出机构负责人批准，银行业监督管理机构有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户；对涉嫌转移或隐藏违法资金的，经负责人批准可以申请司法机关予以冻结。”往年试题及例题：银监会对发生信用危及的银行可以实行接管，接管期限最长为（

）年。A.1 B.2 C.3 D.5答案：B对涉嫌转移或隐匿违法资金的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户，经（

）批准，可以申请司法机关予以冻结。A.中国人民银行

B.地方政府

C.纪检部门

D.银行业监督管理机构负责人答案：D银行业金融机构违反审慎经营规则且限期未改的，银监会或其省一级派出机构经负责人批准，可以区别情形，采取下列措施（

）A.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务B.现值分配红利和其他收入C.责令调整董事、高管人员或者限制其权利D.停止批准增设分支机构E.限制资产转让答案：ABCDE5.3违反有关法律规定的法律责任

违反有关法律规定的法律责任形式包括：追究刑事责任，给予行政处罚和行政处分等。

5.3.1刑事责任5.3.2行政处罚5.3.3行政处分5.3.4相关的处罚措施（P187）1、对从事监督管理工作人员的处罚措施《银行业监督管理法》第四十三条规定，银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反规定审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围和业务范围内的业务品种的；

（二）违反规定对银行业金融机构进行现场检查的；

（三）未依照本法第二十八条规定报告突发事件的；

（四）违反规定查询账户或者申请冻结资金的；

（五）违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚的；（六）违反本法第四十二条规定对有关单位或者个人进行调查的；（七）滥用职权、玩忽职守的其他行为。

银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员贪污受贿，泄露国家秘密、商业秘密和个人隐私，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。

2、对擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的单位和个人的处罚措施《银行业监督管理法》第四十四条规定，擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，由国务院银行业监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，并罚款。

3、对银行业金融机构的处罚措施第四十五条银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，（一）未经批准设立分支机构的；

（二）未经批准变更、终止的；

（三）违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；

（四）违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。

有违法所得的，没收违法所得，并罚款。情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四十六条规定：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；（P189）

（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；

（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；

（四）未按照规定进行信息披露的；

（五）严重违反审慎经营规则的；

（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

第四十七条规定银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。

第四十八条规定，银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：

（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；

（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，并罚款；（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

往年试题及例题：下列关于违反银行业监督管理规定的处罚措施的说法，正确的有（

）A.对银行从业人员的行政处罚是对其犯罪行为的法律制裁B.对银行从业人员的行政处分措施包括警告、记过、降级、开除等C.对银行从业人员进行管制是对其触犯《刑法》的一种制裁措施D.吊销银行某业务许可证是一种行政处分E.某银行从业人员违规查询账户可能受到行政处分答案：BCE下列措施中，不属于银监会对违反国家有关银行业监督管理规定的处罚措施的有（）A.剥夺政治权利B.取消董事、高管人员任职资格C.禁止从事银行业工作D.经济处罚E.刑事处罚答案：AE银行业金融机构有（）等情形，由银监会责令改正。A.未经批准设立分支机构B.未经批准变更、终止C.自行确定有关雇员的高额薪酬D.违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动E.提高存款利率高于央行基准利率答案：ABDE5.3违反银行业监督管理规定的处罚措施5.4反洗钱法律制度5.4.1洗钱概述

洗钱是为了掩饰犯罪收益的真实来源和存在，通过各种手段使犯罪收益表面合法化的行为。洗钱的过程分为三个阶段：

处置阶段、培植阶段、融合阶段2、洗钱的常见方式5.4.2《中华人民共和国反洗钱法》1、《反洗钱法》的主要内容：（“规定＋明确”）P192（1）规定工作，明确职责分工；（2）明确金融机构的范围和义务；（3）规定条件、主体、程序、期限；（4）规定基本原则；（5）明确法律责任。2、中国人民银行的反洗钱职责

（1）组织协调，负责监测；（2）制定规章；（3）监督、检查情况；（4）调查可疑交易；（5）接受举报；（6）报告涉嫌交易；（7）定期通报工作情况；（8）开展反洗钱合作；（9）其他职责。3、国务院金融监督管理机构的

反洗钱职责

（1）参与制定规章；（2）提出建立健全内控要求；（3）及时向公安机关报告；（4）审查反洗钱内控制度方案；不符的不批准；（5）其他职责。4、金融机构的反洗钱义务

（1）健全反洗钱内控制度。（2）建立客户身份识别制度。（3）金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。

客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存五年。（4）建立大额交易和可疑交易报告制度。（5）金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。5.4.3《金融机构反洗钱规定》中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，依法履行下列职责：（1）接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告；（2）建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息；按照规定向中国人民银行报告分析结果；（3）要求金融机构及时补正人民币、外币大额交易和可疑交易报告；（4）经中国人民银行批准，与境外有关机构交换信息、资料；（5）中国人民银行规定的其他职责。（接收分析报告、保存报告、要求补正报告、交换信息、资料）5.4.4《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》2、免于报告的交易5.4.5违反反洗钱法律规定的法律责任2、对金融机构的责任追究《反洗钱法》第三十一条规定：有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：（1）未按照规定建立反洗钱内部控制制度；（2）未按照规定设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作

；（3）未按照规定对职工进行反洗钱培训。《反洗钱法》第三十二条规定：有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处20万元以上50万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处1万元以上5万元以下罚款：（1）未履行客户身份识别义务；（2）未按照规定保存客户身份资料和交易记录；（3）未按照规定报送大额交易或可疑交易报告；（4）与身份不明的客户进行交易或为客户开立匿名账户、假名账户；（5）违反保密规定，泄露有关信息；（6）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查；（7）拒绝提供调查材料或故意提供虚假材料.

金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处50万元以上500万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人处5万元以上50万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可建议有关金融监督管理机构：责令停业整顿或吊销经营许可证；依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分或依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。违反《反洗钱法》构成犯罪的，依法追究刑事责任。往年试题及例题：金融机构通过第三方识别客户身份，而第三方未采取符合《反洗钱法》要求的客户身份识别措施的，由（

）承担未履行客户身份识别义务的责任。A.第三方 B.客户

C.该金融机构 D.直接经办人答案：C建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可以交易报告信息，是（

）的职责之一。A.银监会

B.商业银行

C.中国银行业协会

D.中国反洗钱监测分析中心答案：D中国反洗钱监测中心的职责不包括

（）A.按照规定向中国人民银行报告分析结果B.制定金融机构反洗钱规章C.接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告D.要求金融机构及时补正人民币、外币大额交易和可疑交易报告答案：B下列属于大额交易的是（

）A.一笔25万元人民币的现金汇款B.当日累计支取人民币18万元C.个人银行账户之间当日累计45万元人民币的款项划转D.单位银行账户之间一笔150万元人民币的转账答案：A13年6月真题下列符合报告主体应报告的大额交易的是(

)。

A.个人银行账户之间当日累计外币等值l万美元以上的款项划转

B.国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易

C.单位银行账户之间当日累计人民币30