黔东南州金融生态环境评价及优化分析

PAGEPAGEIII黔东南州金融生态环境评价及优化分析摘要：在概述金融生态环境基本情况的基础上，正确分析贵州省黔东南州企业与金融部门之间的矛盾与反差，找出了建设金融生态环境过程中所存在的问题，并对所存问题有针对性地提出了解决的有效应对之策。关键词：黔东南州；金融生态环境；评价；优化Abstract:basedonsummarizingbasicsituationoffinancialecologicalenvironmentcorrectlyanalyzescontradictionandcontrastbetweenenterprisesandfinancedepartmentinGuizhouprovinceandfindsoutproblemsexistedinconstructingfinancialecologicalenvironment.Furthermore,somecountermeasuresareproposedtosolvetheseproblemspertinently.Keywords:SoutheastGuizhou;FinancialecologicalEnvironment;Evaluation;Optimization

目录1.绪论 11.1选题背景及研究意义 11.2研究现状 11.3研究内容 21.4研究方法 22黔东南州县域经济生态环境 22.1黔东南州县域经济 22.2黔东南州县域经济生态环境 23.黔东南州县域经济生态环境对区域经济的影响 33.1黔东南州县域企业与金融部门的矛盾 33.1.1资金供求矛盾 33.1.2资金配置矛盾 33.1.3信用体系建设矛盾 43.2黔东南州县域企业与金融部门的反差 43.2.1发展规范程度反差 43.2.2金融需求与无差异信贷反差 43.2.3政府职能需求与现实反差 54黔东南州县域金融生态环境建设中存在的问题 54.1民族地区金融生态的特殊性 54.1.1体制改革的约束 54.1.2银行业生存压力大 54.2金融胜诉案件难执行 64.3信用体系建设难推动 64.4窗口指导难度大 74.5监管不完善 85优化黔东南州县域金融生态环境的对策及建议 85.1强化民族地区政策扶持 85.2切实维护金融债权及加快金融法制建设 95.3加大宣传营造良好的信用环境 95.4充分发挥基层央行窗口指导作用 105.5加强金融生态建设 106结论与展望 11参考文献 12致谢 13PAGE11.绪论1.1选题背景及研究意义就目前而言，贵州省黔东南州县域经济与金融基础较差，和谐发展能力较弱，金融生态链条脱节，县域金融业外部经营环境趋于紧张，业务发展特别是信贷投放受到一定的限制，银企关系中的一些深层次问题得到暴露。但从长远来看，金融宏观调控为商业银行提高信贷经营管理带来新的机遇，既为商业银行稳健发展创造了良好的经济环境，又为调整信贷资产质量，营销优良客户提供了可能。本论文拟就黔东南州金融生态环境评价及优化分析，并提出完善对策。对黔东南州如何抓住机遇，缓和矛盾，维护县域金融稳定，促进地方经济发展，构建和谐生态环境具有理论性帮助和现实可行意义。1.2研究现状我国最早提出金融生态理论的是周小川（2012），他在认识到我国金融改革的艰巨性和复杂的前提下提出改善金融生态的思想，并强调要把促进改善区域金融生态环境作为人民银行各分支机构为地方经济发展服务的一项重要内容。之后，金融生态环境成了一个热点经济问题，同上为：良好的金融生态环境，能够促进金融业的健康发展，金融业的健康发展，反过来又能够有力地支持、促进经济发展和社会进步。著名经济学家曽康霖教授（2014）说：金融生态的内涵是指金融企业的生命力状态和生存环境，外延包括金融生态平衡、金融生态周期、金融生态环境。徐诺金（2016）在《金融生态论》一书中写到：金融生态学可以定义为研究金融与其周围环境相互关系的科学，我国的金融生态状况不佳，既与金融生态环境有关，也与金融生态主题有关，我们必须加强和改进我国的金融生态，必须与时俱进，解决思想不解放问题，加快对先有金融机构的改造，完善金融问题机制和金融企业破产制度。中国人民银行南昌中心支行课题研究组（2013）在对区域金融生态问题的研究中提出：和谐区域金融生态问题研究，就必须从区域政策差异和能量传递差异对经济决定金融。在金融生态学看来，金融生态系统是经济生态的“血液循环”系统，其是否良好运转影响到一国的经济发展和社会进步。而经济发展落后地区的金融生态环境是最值得我们关注的。本文在概述金融生态环境环境基本情况的基础上，分析了贵州省黔东南州企业与金融部门之间的矛盾与反差，找出了建设金融生态环境过程中所存在的问题，并对所存问题有针对性地提出了解决的有效应对之策。1.3研究内容本文研究的重点主要包括两个方面：一是黔东南州金融生态环境中存在的问题；二是如何提出优化黔东南州县域金融生态环境的对策及建议。1.4研究方法本文研究主要采用以下方法：（1）文献研究法。搜集相关的文献资料，并进行分析研究，从中获得启发，并获取论文相关的信息。（2）实地调研法。实地调研几个银行，与银行各阶层管理人员交流，实地搜集有关资料或信息，验证论文研究结论。（3）综合分析法。结合相关文献资料和实地调研资料，进行综合逻辑分析，提出研究的论点，分析论据，形成研究结论。2黔东南州县域经济生态环境2.1黔东南州县域经济县域经济是指以县级经济区域为地理空间，以市场为导向，以县级政权为调控主体，具有地域特色，功能完备的区域经济。县域经济的发展离不开县域良好的金融环境。而判断一个地区金融生态环境优劣最直接的办法是看金融业运行情况，金融业发展越快，效益越好的地区，金融生态环境就相对越好，反之亦然。在城市，经济较发达，金融业基础稳定，金融生态运行顺畅。然而，在县域，经济与金融基础较差，和谐发展能力较弱，金融生态链条脱节，社会信用程度、企业信用等级底下，企业“融资难”与银行“难贷款”的问题比较突出，金融生态环境建设任重道远。2.2黔东南州县域经济生态环境以贵州省黔东南州为例，黔东南州县域经济有它的特殊性。首先，黔东南州交通不便，信息比较闭塞，经济结构单一，支柱性产业较少，根据资源优势，产业发展主要以林业、农业为主，第一产业所占比重较大，经济发展基础脆弱，所以像黔东南州这样比较贫困的少数民族地区需要国家政策扶持力度较大。其次，黔东南州的中小企业主要以养殖业、药业，烟草业为主，企业经济实力薄弱。最后，黔东南州地区的金融业发展比较慢，许多县域只有农村信用社、邮政储蓄、农业银行等几个银行的网点，其他商业银行的网点，常常都是设置了后又拆走，拆走了又设置，非常不稳定。3.黔东南州县域经济生态环境对区域经济的影响3.1黔东南州县域企业与金融部门的矛盾3.1.1资金供求矛盾企业资金供求矛盾主要体现在县域中小民营企业资金需求急剧膨胀，然而县域融资体系并不健全，直接融资渠道狭窄。县域地区，特别是欠发达地区，一般只有银行、保险、证券三类机构，没有信托、金融租赁、财务公司等金融机构，更没有上市企业。金融机构和融资产品单一，县域经济发展的融资需求，势必只能由银行来提供。再则，由于受到上级金融部门授权授信的限制，县域基层金融部门贷款相对减少，形成企业“融资难”的局面。据对黔东南州十五个县50家有代表性的中小型民营企业的抽样调查结果显示，80%以上的企业认为一年内的流动资金只能部分或者不能满足需要，多数企业没有中长期贷款，贷款期限越长，企业能获得的比例越低，企业资金总体紧张。3.1.2资金配置矛盾这实际上就是我们常说的银行“难贷款”与企业“贷款难”之间的矛盾。一方面金融部门自身资金充裕，从主观意愿上讲，急于运营资金、发放贷款从中获利;而另一方面却因县域缺少信用等级达标、贷款条件符合的企业而难以贷款，只有将闲置资金上存上级银行。据调查分析，2007年中国工商银行黔东南分行资金集中余额294619万元，资金配置余额249491万元，相差45128万元，即全行总的资金来源超过资产占用45128万元。短期资金集中余额193308万元，短期资金配置余额4030万元，相差189278万元，即全行短期资金来源远远超过短期资产占用，表明短期资金来源仍然过剩，即短期资金运用不足。若短期资金转化为短期信贷资金一年至少可以多获4008万元。这突出反映了金融企业资金配置意愿与区域现实状况之间的矛盾。近年来，现代经济发展的任何环节都对信用体系建设提出了很高的要求，企业间经济往来、商品交易需要诚信企业，而商业银行在资金调配、利率浮动和机构设置等方面，也已经把信用状况作为重要依据。但从县域发展现实状况看，信用体系建设不容乐观，公众信用意识淡薄，企业信用等级低下。据调查，截止2007年末，黔东南州十五个县域中平均每个县已评信用等级的企业20家，仅占县域企业总数的7.2%，其中A级以上的企业有八家，仅占企业总数的2.8%。3.1.3信用体系建设矛盾3.2黔东南州县域企业与金融部门的反差3.2.1发展规范程度反差企业与金融部门发展规范程度之间存在反差，造成“两难”窘境。这种反差在经济欠发达地区和县域地区比较普遍。一方面，县域民营经济发展较快，但由于发展里程短，大部分民营企业和中小企业还处于原始积累的粗放型管理阶段，家庭式管理模式烙印深刻，管理者素质普遍不高，信用意识淡薄，道德风险高;企业财务制度不健全，信用等级低;内部治理结构不完善，信息不透明;资金实力弱，对间接融资依赖大，又缺乏有效的贷款抵押物和担保主体，贷款风险化解和补偿能力弱。而另一方面，金融机构作为省直部门，自上而下的信贷管理模式已经历过了粗放管理阶段，正逐步趋向规范化。二者发展的不同步造成金融机构信贷“门槛”相对较高，客观上造成对中小企业的“壁垒”，形成“两难”窘境。3.2.2金融需求与无差异信贷反差金融部门的无差异性信贷管理模式与金融需求之间的反差，造成县域经济发展资金短缺。随着经济快速发展，金融需求是越来越多种多样，而目前金融部门的信贷模式却没什么差异，主要表现在信贷流程、信贷政策标准上，有四个方面的趋同:对国有企业与民营企业趋同，对大型企业与中小型企业趋同，对发达地区与欠发达地区趋同，对中心城市与县域趋同，没有针对不同客户、不同产品的风险特征实行差别化、个性化的服务，缺乏与中小企业贷款相适应的激励约束机制。这样的信贷模式客观上造成了对经济欠发达地区特别是县域贷款权限上收、信贷的限制，对于管理尚未规范、处于成长期的民营企业和中小型企业，信贷需求也普遍受到挤压，也导致银行与企业之间信息不对称，银行通过外界了解和掌握中小企业的信息少，预见性判断产品是否符合市场需求和国家、地方产业规划等的能力差，许多民营及中小企业贷款需求也因此搁浅，县域经济发展资金严重短缺。3.2.3政府职能需求与现实反差政府在金融生态环境建设中的主导作用没有发挥或者发挥不够，这与金融生态环境对政府的要求形成反差，影响了建设进程。主要表现在三个方面，首先，传统观念还没有彻底改变，认为这些企业的生产经营能给地方创造财富，因此要求多与扶持，则扶持多于监督，依法行政不够，地方保护现象仍然存在。其次，县域地区没有形成“政府引导市场，市场引导企业”的机制，尤其是当国家产业政策限制的行业与县域经济效益发生矛盾时更注重县域效益，为了局部利益而在某种程度上背离了国家产业政策。再次，对金融部门与生产经营性企业之间的交流不够，没有搭建足够的银企合作、信息交流平台，造成银企间信息不对称。4黔东南州县域金融生态环境建设中存在的问题4.1民族地区金融生态的特殊性4.1.1体制改革的约束长期以来，在国家“社会效益”优先的扶持政策下，民族地区银行业的机构和业务得到较快发展。但在近年来银行业改革过程中，银行资金的安全性和效益性越来越受到重视。民族地区由于经济落后，银行业机构生存的土壤“贫瘠”，在内部资源配置中受到更多的地域歧视。一方面，机构网点的撤并步伐不断加快，银行业务不断萎缩。在民族地区银行业机构改革中，“退出”成为改革的主流。另一方面，内部严格的授权授信，“捆绑”了民族地区银行业机构发展的手脚。就拿贵州省黔东南州锦屏县来说，至2007年底，锦屏县各银行机构网点逐步减少，工商银行网点由原来的四个减缩为一个，建设银行锦屏支行网点则全部撤消，农村信用社和邮政储蓄在县城地区则分别增加了一个网点。虽然农村信用社和邮政储蓄成为民族地区近年来发展较快的机构，但业务量还是较小。4.1.2银行业生存压力大日益加剧的同业竞争进一步挤压了民族地区银行机构的生存空间。民族地区现有的优质客户是本地银行业机构长期扶持的结果，但在异地银行特别是股份制银行灵活的营销攻势下，这些优质客户纷纷流失。留下的是高风险的劣质客户，给民族地区银行业机构带来了前所未有的生存压力。本地的同行过度竞争也大大增加了民族地区银行机构经营成本。为了生存和完善上级下达的各项考核指标，争取更多的配套经费和职工收入，各家银行出台各种政策，采取各种手段绕开监管规定争夺有限的客户资源。而本地一些掌握银行存款等资源的行政事业单位为了部门利益致银行业机构生存于不顾，以同业竞争为筹码，向银行业机构提出各种不合理要求。这些都将大大增加银行机构的业务经营成本。4.2金融胜诉案件难执行一是法制体系不健全。目前我国动产担保物权制度薄弱，迫使金融机构丧失很大一部分金融资源。据对黔东南州县域近几年金融机构贷款情况的调查反映，每年约有4200万元的企业或个人的资金需求，由于没有符合贷款条件的不动产作为抵押等限制，银行不能为其贷款。而相当一部分企业或者个人的动产资源还是比较可靠和丰富的，金融机构由此丧失的这4200万元贷款机会，约相当于县域金融机构3至5年的新增贷款额。同时，一些相关配套的金融法律法规也正在修订和完善中，这一过渡时期法制体系的不健全，势必对金融生态环境建设长效机制的建立和发挥形成制约。二是由于破产清偿和破产企业资产有效性问题，银行债权往往被悬空。由于现行《破产法》还不够完善和健全，作为金融机构债权保护最后手段的破产法律未能充分保护债权人的利益，这将可能导致金融机构的不良债权不断形成和累积，面临的信用风险增大。三是法律“白条”现象严重，维护金融债权困难重重。金融机构诉讼要支付高额的诉讼费用，而实际执行金额往往低于胜诉金额。因此往往是“打赢官司赔了钱”。面对金融胜诉案件执行难问题，基层央行也无能为力，只能向地方政府建议，但效果并不理想。4.3信用体系建设难推动这主要体现在以下几个方面:一是在我国法律中，管理征信业的法定职责不明确，基层央行推动难度大。2005年8月18日，中国人民银行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，但由于《管理办法》属于部门规章，实际上涉及到对信息主体权利归属的问题，而且使人民银行管理征信业的法定职责产生许多不确定性。同时，国务院将征信管理的组织协调职责赋予人民银行，法律依据并不明确，造成基层央行推动征信建设的难度很大。二是掌握征信方面的信息的有关职能部门各自为政，没有形成信用体系建设的合力。根据现行体制，参与社会信用体系建设的单位至少包括央行、银行监督部门、商务、发改委、工商、质检、食品药品监督管理、税务、统计、公安、法院等多个部门。由于缺乏一个统一的集中管理部门，征信体系建设存在多头建设、各自为政的现象，而且征信使用数据处于零星分散、分割封闭状态，难以协调联动，共享信息。虽然按照国务院的要求，人民银行已经开始建设个人信用信息数据库，但由于涉及面广、牵扯部门多，个人信用资料又缺乏相关性和共享性，而且人民银行又不是一个跨部门、统一的征信信息征集、监管机构，因此，形成信用体系建设合力还有较大难度。三是对失信者的联合惩罚机制尚未形成，失信的道德、法律和经济成本太低，导致失信行为屡禁不止。信用缺失本质上是一种违约行为，但目前无论是国家还是本区域，仍缺乏有效的失信惩戒制度，守信者未得到切实有效的保护，失信者也未得到严厉的制裁，因而造成了守信收益过小、失信收益较大的异常现象。不少经营者在利益面前就选择了违约，比如一些企业或者中介机构提供虚假信息已成为一个心照不宣的“游戏规则”。4.4窗口指导难度大首先，在执行货币政策时，基层商业银行一般重视其上级商业银行政策而轻视基层央行“窗口指导”作用。央行货币政策的制定和执行始终围绕宏观经济目标展开，而许多商业银行则根据自身经营方针策略，以提高信贷资金营运效益为中心，相对侧重于自身利益。当中央银行的宏观政策引导与商业银行自身的利益发生冲突时，货币政策传导机制就会失效。而基层商业银行面对自身上级行的“刚性指令”和基层人民银行的“柔性指导”，自然会有轻有重，致使基层央行“窗口指导”难度加大。其次，一个明显的现象就是基层央行的人员相对老化，高素质人才减少。对于基层央行，尤其是县（市）支行，人员只出不进，队伍更新慢，高素质人才少，势必造成“窗口指导”作用大打折扣，所以基层央行的队伍建设还待加强。4.5监管不完善一是基层央行对银行类金融机构进行动态监管，而对证券、保险业等监管存在盲区。根据法律界定，中央银行对银行类金融机构的监管尚在职责范围，也有明确的法定依据，因为无论从央行为执行货币政策职能的需要，还是履行金融稳定的职能，都要对银行类金融机构的经营状况、货币信贷执行情况等进行动态监管分析，更重要的是这些机构均为人民银行的金融统计报表单位，但对于证券和保险机构的监管则因缺乏有效、充分的法律依据而存在盲区。这势必会影响基层央行对县域金融生态整体状况的把握。二是对异地金融机构介入情况也缺乏有效监管。随着金融业竞争的加剧，加之欠发达地区以及县域经济中优势企业相对较少，造成了金融机构抢争异地市场的现象日益增多，这从地方经济发展的长远来看，并无太多弊端，但由于目前基层央行对异地金融机构介入情况还缺乏有效监管手段，则造成央行对金融生态环境整体状况掌握不全面，不利于央行宏观调控和窗口指导等政策的实施，影响其作用的发挥。5优化黔东南州县域金融生态环境的对策及建议5.1强化民族地区政策扶持要进一步强化对民族地区银行业发展的政策扶持。民族地区经济发展环境具有特殊性，区域金融生态环境更加脆弱，银行业发展需要各方面更多的政策扶持。一是国家应对民族地区经济发展给予更多的政策扶持。经济环境是金融生态环境的决定性因素，国家应通过建立民族地区财政转移支付制度，建立民族地区产业发展基金，制定财税优惠政策等措施，使民族地区经济环境得到更好的改善，营造更有利于银行业机构生存的“土壤”。二是国有商业银行总行及省市分行要适当放权，给予民族地区县域金融机构一定的授信权利，按银行存款的一定比例投放到民族县域经济建设之中，做到贷款审批与管理相一致，实现贷款权责对等。扩大民族地区专项贷款种类和范围，建立科学灵活的信贷决策机制，如:对“民族贸易及民族用品生产贷款”等特有的专项贷款建立损失补偿机制，提高银行业机构抗风险能力;建立企业、农户信用评级制度，变过去放贷时企业先申请、信贷员再调查，为先调查农户、企业的资信状况，评定其信用等级，随借随贷，周转使用。三是县域金融机构要紧密结合县域经济特点，加大金融创新力度，多开发一些符合企业、农户及其他消费者的“金融套餐”，大力发展中间业务，开办票据承兑、贴现、理财咨询等业务，增强金融服务功能的辐射性和吸引力，更好地为县域经济服务。并通过发行民族地区企业债券、民族地区基本建设债券等各种方式，扩大民族地区融资渠道，改变民族地区发展对银行的过度依赖，降低银行信贷投资风险。5.2切实维护金融债权及加快金融法制建设要切实维护金融债权，保障县域金融运行质量。县级政府要妥善处理好企业改制与支持金融部门依法维护金融债权的关系，坚决制止和纠正企业改制中的违法行为，使金融债权得到最大限度的保护;采取一切行之有效的措施，帮助银行清收不良贷款，提高金融资产质量;努力构建新型政、银、企关系，创建金融生态管理和操作平台，加强沟通和协作，为银企合作与双赢创造条件;改善区域法治环境，提高金融案件执行、结案率、依法维护金融债权。同时，应加快金融法制建设，为金融生态环境建设提供保障。国家要从宏观角度抓紧解决金融生态环境建设中法律法规缺位的问题，加快法制建设;明确相关部门在金融生态环境创建中的法定权责，建立统一领导、分工协作的创建格局;建立长效机制，惩罚分明的激励制约体系，提高全社会信用程度。5.3加大宣传营造良好的信用环境建立良好的信用环境对金融基础薄弱的县域地区，不论是推动地方经济的发展以促进金融的联动，还要巩固业已成熟的金融环境都相当重要，而营造良好的信用环境不仅需要在道德层面上树立信用在国家经济发展中的作用的观念，而且有必要建立信用约束机制，从法律上对行骗和失信行为进行认定和惩罚。要加大宣传，注重对社会信用的宣传，地方政府各级领导要成为社会信用宣传的直接倡导者和号召者，要把宣传金融方针政策、金融法律和倡导“守信光荣，失信可耻”的道德观念有机结合起来，引导县域企业、农户和社会公众重视自身信用程度的社会评价，努力提高自己的信用等级，营造氛围，共建“生态金融”。5.4充分发挥基层央行窗口指导作用首先，县人民银行要积极发挥在金融生态环境中的重要作用。人民银行在金融生态环境建设中作用重大，县（市）支行要加快队伍建设，提高人员素质，增强责任意识，树立“大金融”理念，充分发挥在宏观调控中政策宣传、情况分析、反映问题的作用，加强对县域经济金融发展、社会主义新农村建设、金融生态环境建设、银行证券保险业运行整体状况以及县域金融稳定状况的调查研究;不断创新执行货币政策，实施“窗口指导”和提供金融服务的方式，最大效应地发挥人民银行县（市）支行在县域金融生态环境建设中的重要作用。其次，基层人民银行要利用支农再贷款，大力推广农户小额信用贷款，解决农民生产的基本问题;要充分发挥基层央行“窗口指导”作用，引导金融机构加大信贷投放力度，及时满足县域集体与民营企业的合理资金需求。5.5加强金融生态建设加强金融生态建设，着力营造良好金融环境，可以从以下几方面考虑:一是要健全机构，加强组织领导。地方党政要从推动区域性经济的可持续发展的角度，通盘考虑优化金融生态环境，充分发挥在金融生态环境建设中的核心主导作用，搭建起区域金融生态管理平台。要抓紧建立由政府主要领导任组长，相关经济、执法部门、人民银行、金融监管部门以及其他金融机构主要负责人组成的“金融生态环境建设领导小组”，加强对金融生态环境建设的组织领导，尽快形成政府主导、人民银行组织协调、各家金融机构及社会相关部门积极参与的金融生态环境创建格局。二是要结合当地实际，制定金融生态环境建设规划。金融生态环境建设不可一蹴而就，一劳永逸，因此金融生态环境建设规划应该紧密结合县域经济金融发展实际，既要有长远目标，又要有短期措施;金融生态环境涉及面广，牵扯部门多，因此规划又要尽可能覆盖面广泛、突出重点、责任明晰。三是加强金融监管专业化。完善现有的金融法律法规体系，建立健全的金融统计、企业会计准则等;努力转变监管理念，把审慎监管作为金融监管的主导思想，强化金融风险监管;努力减少监管盲区和重复监管，建设县域健康、和谐、创新的金融业内部环境。6结论与展望从上述分析可以看出，黔东南州的县域金融生态环境建设中确实存在许多突出问题。对金融业快速发展的中国来说，黔东南州的金融业还处在一个低端水平，加上民族地区经济金融处于相对封闭的体系，金融生态环境比其他地区更加脆弱。本文立足贵州省黔东南地区县域经济金融发展的实际，从完善金融组织体系;加大对县域经济信贷支持力度;加强金融生态建设，着力营造良好金融环境等几个方面着手，结合民族地区的特殊性，提出了很好地解决金融生态环境中存在的不和谐因素。黔东南州是民族文化旅游的圣地，旅游业打开了黔东南州这块原生态土地的大门，加快了这里的企业发展，企业的发展又推动了这里的经济增长，而经济要想快速增长，良好的金融生态环境是保证。良好的金融生态环境能自我调节，防止金融结构的扭曲失衡，为经济发展与社会和谐进步提供资金融通以及信息引导、要素组合等方面的有效支持。当然，地方金融环境要想改变，离不开国家政策的改善。我国应从完善金融产权制度、加强社会使用法律法规体系建设、建立和谐的金融监管机制等方面改善金融生态环境，只有国家这个“大金融生态环境”的改变