大学生创新创业的金融支持研究

目录中文摘要 2引言 3一、大学生创业金融支持现状分析 3（一）大学生创新创业的现状 3（二）大学生创新创业的金融支持渠道 41.银行贷款渠道 42.小额及金融信贷渠道 43.天使投资渠道 54.政府政策渠道 5二、大学生创新创业中不同阶段的融资需求分析 5（一）种子期的融资需求 5（二）成长期的融资需求 6（三）扩张期的融资需求 6（四）成熟期的融资需求 6三、大学生创新创业金融支持中存在的问题 7（一）创业基金政策滞后，融资渠道单一 7（二）商务支持系统混乱 7（三）大学生创业获得银行贷款难 7（四）高校对创业融资政策的教育宣讲不足 8（五）金融机构存在严重的趋利性和缺位 8四、金融支持大学生创业的政策建议 9（一）国家和地方应合力拓宽融资渠道 9（二）完善商务融资体系，加大支持力度 10（三）学校与银行进行沟通合作，降低贷款要求 11（四）高校开拓多种形式进行创业融资宣讲 11（五）积极开拓融资渠道，发展中小社区银行 12结论 12参考文献 14致谢 15

大学生创新创业的金融支持研究中文摘要自主创业是新时期大学毕业生就业中的一种新选择，也是对传统就业观的一种挑战，特别是在当前经济危机的影响下，更是缓解乃至解决我国当代大学毕业生就业难问题的一条可行之路。大学生自主创业是随着高等教育的大众化而越来越引起人们的重视的。当前我国大学毕业生自主创业的现状是创业热情高，但创业队伍势单力薄，创业主要集中在科技含量较低的行业且成功率很低。大学毕业生自主创业在我国目前尚属起步阶段，且面临重重困难和障碍。本文以金融支持为研究视角，对大学生在自主创业过程中存在的问题进行分析，进而为大学生今后更多地实现自主创业提供对策建议。[关键词]大学生；自主创业；金融支持

引言在后金融危机时期的大背景下，创业尤其是大学生创业日益成为政府、社会、学界所关注的重要领域。2010年6月28-29日，以“面向未来的中国大学生创业”为主题的“2010年中国大学生创业高峰论坛”在长沙举行，与会者围绕大学生创业与中国社会的发展、创业教育理念与实践、大学生创业的政策制度环境、大学生创业的指导与服务体系等展开研讨交流。原教育部副部长陈希在论坛上指出：“党中央、国务院高度重视大学生创业工作。《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》中特别强调要‘注重增强学生的实践能力、创造能力和就业能力、创业能力’。”陈希副部长还进一步要求：“教育部门和高等学校要全力以赴推进大学生创业教育和自主创业工作。”人力资源和社会保障部就业促进司副司长王亚栋提出，解决就业问题的方法之一是创业，新时期就业工作的新增长点势必出现在创业带动就业的领域，也是扩大就业的重要阵地。教育部全国高等学校学生信息咨询与就业指导中心主任刘大为则认为要培养创新精神、加强指导服务。教育部高校学生司副司长张浩明指出：“大学生是最具创新、创业潜力的群体之一，鼓励和支持大学生创新创业，对于国家和民族的发展、对于高等教育的改革以及大学生个人的成长具有重要的意义。”鼓励大学生积极开展自主创业对我国经济发展有着非常重要的意义，不仅可以推动经济的增长，提升综合国力和国际竞争力，而且可以成为我国转变经济增长方式的一个重要途径。因此政府要积极协调并配合有关部门出台支持政策，通过政府投入和民间募集等方式，设立大学生创业资金，加大资金投入落实毕业生自主创业在工商注册、行政审批、小额担保贷款等方面的政策。但在现实生活中，5万元小额担保贷款的大学生创业就像是杯水车薪，但只有符合在当地政府的规定的项目，才可以享有相关才政策，以支持所需的折扣低利润的项目。虽然大学生一定减免的收费和税收，但是并没有没有吸引力。每年的毕业生呈上升趋势，在校申请创业贷款的人数虽然每年在增多，但是还远远不够，所占比例很小。可见，加强大学生创业的金融支持显得非常有必要。一、大学生创业金融支持现状分析（一）大学生创新创业的现状近年来，各级政府为鼓励和支持大学生创业，在市场准入、税收、企业融资、创业培训、创业指导等方面出台了系列优惠政策。有意向创业的大学生如欲走好创业的第一步，就必须全面把握上述关于创业的优惠政策。首先，从政府层面有：（1）鼓励大学生创业。以颁布法规、出台政策的方式并借助网络、电视、报纸等宣传渠道，在全社会范围内营造出向往创业、支持创业的浓厚氛围。为了使大学生安心创业，政府在户籍管理、人事劳动保障代理等方面提供了相应的保障。（2）提供融资服务。在创业企业发展的不同阶段，政府通过设立大学生创业基金、提供小额担保贷款等方式为大学生创业者营造便利的融资环境。（3）实行税费减免。对于从事个体经营的大学毕业生，在经济合同签证费、经济合同示范文本工本费、登记注册费等方面推行减免措施；若风险投资商决定对大学生所创办的企业进行投资，则可享受税收减免的待遇。（4）建立孵化基地。政府设立专项资金用于补贴各高校建设诸如科技园、创业园等形式的创业孵化基地，为帮助高校建立孵化基地提供保障。（5）提供创业指导咨询。为了给大学生创业者提供优质的创业指导服务，在政府的主持下建立创业专家咨询团。当大学生在创立企业的过程中遇到财务、营销、技术和资金等方面的问题时可以向专家咨询团寻求帮助。（6）加强创业教育。为高校开展创业教育活动、创业教育研究提供专项资金支持。其次，从高校层面有：（1）弹性培养学生。学生可根据自身情况自主安排课程学习，通过提前毕业制度、延期毕业制度、休学制度为大学生创业提供便利。（2）营造创业氛围。通过开设“创造学”、“创业学概论”等课程，举办有关创业方面的讲座，建立论坛，树立创业大学生榜样等形式，在校园内宣扬创业文化，营造创业氛围。（3）兴办创业社团。鼓励、支持并引导大学生创办与职业发展、创业相关的学生创业社团。（4）鼓励技术转化。鼓励高校师生将自身掌握的知识和技术转化为创业的生产力。国家发展和改革委员会于2003年9月下发了《关于鼓励中小企业聘用高校毕业生搞好就业工作的通知》（发改企业[2003]1209号），该通知的核心内容便是鼓励高校毕业生自主创业。中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部在2006年1月13日联合发布《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》，进一步扩大了小额担保贷款对象范围。2008年2月国务院发布了《国务院关于做好促进就业工作的通知)}（国发[2008]5号），其中明确指出：“改善创业环境，促进创业带动就业。完善支持自主创业、自谋职业政策体系，建立健全政策扶持、创业服务、创业培训三位一体的工作机制。高等学校要全面加强创业教育，积极探索在专业课教学中融入创业教育，出台鼓励大学生自主创业的新政策，推动各地设立‘大学生创业资金’，力争为大学生创业出台税费减免等优惠措施，并在工商注册、办理纳税手续、申请小额担保贷款等方面简化程序，提供方便。”国务院办公厅于2009年2月15日发出通知，高校毕业生创办的企业可享受培训补贴、贷款、收费、公共服务等四项优惠。国务院在通知中明确要求，若自主创业高校毕业生在当地公共就业服务机构进行了失业登记，一旦不能筹集到充足的资金，可申请小额担保贷款但金额不得超过5万元；若自主创业高校毕业生所从事的项目属于当地政府所规定的微利项目，则可依据政策规定享受相应的优惠补贴。2010年教育部办公厅关于做好核发《高校毕业生自主创业证》有关工作的通知；2011年人力资源和社会保障部办公厅《关于下达2011年度高校毕业生就业见习任务和公布首批高校毕业生就业见习国家级示范单位名单的通知》；2012年国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》；2013年《关于报送2013年国家级大学生创新创业训练计划立项项目的通知》。这些政策都极大鼓舞了一大批有志的大学生投身于创业浪潮中。（二）大学生创新创业的金融支持渠道1.银行贷款渠道银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，因为银行的资金实力，大多有政府背景，所以企业家是很“群众基础”。从目前情况看，银行贷款有以下四种：一是按揭贷款，借款人向银行提供一定的财产作为抵押的信用贷款。其次，信贷，是指银行贷款的借款人发放信托单独信用，借款人无需提供抵押给银行。三是担保贷款，是指贷款担保担保人并发行的信用卡。四，贴息贷款，是指借款人在急需资金不因银行贷款和资金融通票据贴现的时间。许多地方政府指定专门的银行，参与支持再就业小额贷款，条件比正常贷款业务更为有利；一些金融公司已经推出了贷款的高校毕业生创业，可高校毕业生为借款主体，其家人或家人或稳定的收入资产的直系亲属有效地提供连带担保创业贷款给予一定的优惠利率支持不同程度的风险取决于贷款的基础上，对贷款的法定利率可适当下降或轻微浮动。2.小额及金融信贷渠道 2009年1月19日，国务院办公厅在《关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》中又进一步指出：自主创业高校毕业生在当地公共就业服务机构登记失业后，创业自筹资金不足，可申请小额担保贷款，额度不超过5万元；对以创造就业为目的的个体和合伙经营的，可适当增加创业贷款限额；从事当地政府规定的微利项目的，可按规定享受贴息扶持。在这一背景之下，各级地方政府根据中央精神纷纷出台了相应的支持性政策。如2003年，海南省各大高校为创业大学生开通了一条资金支持通道：经过创业培训的大学生自主创业将与下岗失业人员创业一样得到贴息贷款，贷款额度最少为5万元，这个起点今后还会增加，对进行大学生创业培训的机构，政府也需要给予资金和其他方面的支持。3.天使投资渠道使投资是自由的和非正式的风险资本投资，在原有的项目或小型初创企业进行的状态的想法一次性的前期投资。降低天使投资的门槛，有时甚至是一个企业经营理念，只要有发展潜力，就能获得资金。在风险投资，“天使”这个词指的是企业家的第一批投资领域，这些投资者在公司产品和业务之前将资金投入到成型室。天使投资人通常是创业者的朋友，亲戚或商业伙伴，由于他们的能力和说服企业家的创造力，迄今愿意继续，直至企业的企业家投入大笔资金。4.政府政策渠道 政府提供的创业基金通常被称为创业者的“免费皇粮”。近年来，政府充分意识到创业对促进经济增长、扩大就业容量和推动技术创新有着非常重要的作用。创业基金是吸收政府投资的最理想方式，也是大学生创业最值得争取的融资方式。鉴于目前我国大学生创业企业的融资服务获取难度，以及转型时期政府行政手段的作用，政府行政干预和扶持的力度应予以不断加强，以从多个层面来缓解现阶段大学生创业企业的信贷难问题，重点应加大各大中型商业银行的信贷投放指标，此外，还应不断完善相应的贷款风险补偿机制。二、大学生创新创业中不同阶段的融资需求分析（一）种子期的融资需求种子期所需的资金并不多，投资主要用于新技术或新产品的开发、测试。在种子期内，企业的创业者们可能只有一个创意或一项尚停留在实验室还未完全成功的科研项目，创办企业也许还是一种梦想。在这个时期，创业者需要投入相当数量的资金进行研究开发，或者对自己的创意进行测试或验证。一般来说，此时期所需的资金并不多。在这个时期，如果这个创意或科研项目十分吸引人，很有可能吸引被西方称为“天使”的个人风险投资者。个人风险投资者的作用不容小觑，尽管其提供的资金可能不多，但其丰富的阅历和经验能够为创业者们提供很好的建议和勾勒未来的蓝图，这一点对于初出茅庐的中小企业创业者而言尤为重要。此外，中小企业的创业者也可以向政府寻求一些资助。种子期的主要成果是样品研制成功，同时形成完整的生产经营方案。（二）成长期的融资需求一旦产品研制成功，中小企业的创业者为了实现产品的经济产业价值，着手筹建公司并进行试生产。创建期需要一定数量的“门槛资金”（数量由项目和企业的规模决定），资金主要用于购买机器、厂房、办公设备、生产资料、后续的研究开发和初期的销售等，所需的资金往往是巨大的。只靠创业者的资金往往是不能支持这些活动的，并且由于没有过去的经营记录和信用记录，从银行申请贷款的可能性也甚小。因此，这一阶段的融资重点是创业者需要向新的投资者或机构进行权益融资，这里吸引机构风险投资者是非常关键的融资内容。因为此时面临的风险仍然十分巨大，是一般投资者所不能容忍的。更为重要的是，由于机构风险投资者投资的项目太多，一般不会直接干预企业的生产经营活动，因而特别强调未来的企业能够严格按现代企业制度科学管理、规范运作，在产权上也要求非常明晰，这一点从长远来说对企业是很有好处的，特别是对未来的成功上市融资。（三）扩张期的融资需求扩张期需要大量的资金投入，用于进一步开发和加强行销能力。目前，进入上市的资产重组和上市辅导阶段的中小企业和民营企业大多属于此阶段，企业的生存问题已基本解决，现金入不敷出和要求注入资金局面已经扭转。与此同时，企业拥有较为稳定的顾客和供应商以及比较好的信用记录，取得银行贷款或利用信用融资相对来说比较容易。但企业发展非常迅速，原有资产规模已不能满足需要。为此，企业必须增资扩股，注入新的资本金。原有的股东如果能出资当然最好，但通常情况下是需要引入新的股东。此时，企业可以选择的投资者相对比较多。需要提醒的是，这一阶段融资工作的出发点是为企业上市做好准备，针对上市所需的条件进行调整和改进。（四）成熟期的融资需求在成熟期，企业已有自己较稳定的现金流，对外部资金需求不像前面的阶段那么迫切。成熟期的工作重点是完成企业上市的工作。中小企业的成功上市，如同鲤鱼跳龙门，会发生质的飞跃。企业融资已不再成为长期困扰企业发展的难题。因此，从融资的角度看，上市成功是企业成熟的标志。同时，企业上市也可以使风险投资成功退出，使风险投资得以进入良性循环。由于国内主板过高的门槛和向国有企业、大型企业倾斜的政策，中小企业、民营企业比较适宜在二板市场上市，这也和二板市场主要针对中小企业的市场定位是相符合的。目前来看，中小企业上二板市场比较多，但主要集中在美国的纳斯达克市场和香港的创业板市场，而我国内地的创业板市场正在积极酝酿之中。三、大学生创新创业金融支持中存在的问题（一）创业基金政策滞后，融资渠道单一缺乏资金是大学生创业的最大难题，为破解这一难题，中央和各地方政府主要制定了以下两方面的政策。一是小额担保贷款。在当地公共就业服务机构登记失业的创业高校毕业生，自筹资金不足的，可申请不超过5万元的小额担保贷款；对合伙经营和组织起来就业的，可按规定适当扩大贷款规模；从事当地政府规定的微利项目的，可按规定享受贴息扶持。主要用于大学生创业的各种扶持、奖励和贷款贴息。二是创业基金政策。大学生对于政府支持大学生创业的贷款政策也给予了较高的评价，然而，相比而言，大学生对于创业基金政策的评价更高。但目前在创业基金政策的制定方面，只有上海市政府做得较好。同时，在这里我们还很难看到民间资本参与的影子。因此，制定可行的政策，促进民间资本积极参与到支持大学生创业中来，是我们今后努力的一个方向。（二）商务支持系统混乱我们必须认识到，关注学生的主要问题之一是缺乏创业知识，经验不足。调查中，我们发现，我们的学生，目前在“创业意愿高，但参与低的企业”的情况（很多国内的调查也证实了这一点），对“大学生创业（可选三项）的最大困难”在回答这个问题，最高又将这三个频率是缺乏资金，缺乏管理经验，缺乏相应的指导和支持。因此，要加强指导大学生创业，为客户提供“一站式”服务，为大学生企业创业，应该是我们的经营方针的重点，这是目前我们的政策缺陷。（三）大学生创业获得银行贷款难随着我国商业银行经营管理体制改革的深化，其风险意识逐步加强，更加注重权衡经营成本、收益与风险的最佳组合。90年代中期以后，以增加贷款的安全性，降低金融风险，中国的商业银行开始减少新增贷款信用贷款的比重，增加抵押贷款和担保贷款的比重。信用贷款的借款人的信用发放贷款，借款人无需提供担保。其中，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭能够得到他们的信用贷款和借款人的信用作为还款保证。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行作为一种补偿有权处理抵押品。担保贷款是指以借款客户提供的担保发放的贷款。大学生创业阶段基本属于小企业，有的基本上是微型企业，商业银行贷款的门槛过高，需要保证人和一定的资产来担保，因此获得贷款的机会很小。即便是银行在一定程度上提供贷款，但是数额过小，不能满足启动资金的需要。（四）高校对创业融资政策的教育宣讲不足最近几年，虽然高校创业教育正在日益增多，但是在创业教育开展的过程中，仍然存在许多的不足，由于目前绝大多数高校还未专门系统的开设创业教育课程，无法形成完善的创业教育体系，更加没有对创业融资政策进行宣讲，只是过分的关注专业知识与技能的学习，缺少相应的社会实践活动和实际经验，使得大学生对市场信息了解不足，让他们的社交渠道相对狭窄。但是当期望从事这些创业的想法付诸于实践时，往往难以实施，大部分的原因还在于所学领域的不对口，网络计算机专业近些年报考率一直呈下滑趋势；文化艺术领域更是在社会教育中报以垢病，并且前期投入是相当大的；科技型人次多半对口进入科研单位，好的教育背景科研人才直接被大型企业录用，大多也不会抱着创业风险拒绝高薪酬的诱惑。因此，社会和政府在教育上还需有一定的提高。（五）金融机构存在严重的趋利性和缺位（1）毕业生获取自主创业小额贷款存在难度目前创业融资主要依靠血缘、亲缘关系，其次才是金融机构的信贷融资和政府的资金扶持。初创企业时常是无资信、无固定资产，想从银行获取贷款相当困难，这一问题在世界范围内普遍存在。同时很多大学生不会做创业计划，考虑项目时不会做市场分析，不了解社会上的需求，而小额贷款要求申请者必须有固定的营业场所，证照齐全，必须有前期投入，但实际上，很多刚毕业的大学生没有这笔启动资金。所以能够成功获取小额贷款的毕业生人数有限。（2）设立创业种子基金的地区有限毕业生自主创业除开小额贷款外无任何渠道申请资金支持外，毕业生自主创业前期经费投入的瓶颈障碍也得不到缓解，而且设立创业种子基金的地区也很有限，这些都无疑的阻碍了大学生的创业动机。四、金融支持大学生创业的政策建议 （一）国家和地方应合力拓宽融资渠道当前的资金支持总量还是无法满足众多大学生创业的资金需求。因此政府需要继续担当积极的牵头作用，一方面鼓励金融机构对大学生自主创业的资金支持：对小企业贷款按增量给予相应金融机构适度补助，并由政府提供担保，建立健全为大学生创业企业信用体系，为信用好的企业创业贷款适度展期。另一方面，充分发挥民间资本的作用。利用高校资源和相关企业、个人捐资，给大学生创业提供原始资金借用支持。同时，应继续加强专项基金的积极作用。创新基金推动了许多地方政府设立大学生科技创业基金。大学毕业生，只要一个科技成果可以提出申请，并获得高达3000万的资金。因此，地方政府可以根据现有的基金成立，你也可以考虑设立一个企业奖励基金，支持学生的政府资助奖励优秀企业家，已成为一个特殊的，有利于更多的资金来支持的良性循环模式。更应该大力发挥金融市场的功能，积极培育和引导成立大学生创业风险投资机构，并给予政策扶持。因为大学生创业者的特点他们更需要风险投资的投资与加入。但是吸收风险投资的前提是要有完美的创业计划，高素质的创业团队，经过激烈的竞争才能获得风险投资的青睐，这对自主创业的大学生而言也是巨大的挑战。此外，在校大学生的创业初期，大学生创业教育，我们应该普及有关融资知识。应该让大学生充分了解和利用现有的各种优惠政策。美国在这方面的优秀经验是值得我们学习的，正是因为有了完善的创业教育作为引导，才诞生了（雅虎公司）、Netscape（网景通信公司）等成功的创业企业。（二）完善商务融资体系，加大支持力度在一方面，需要优化风险投资的结构。企业家应该扩大投资，通过政府引导，保险资金，银行资金的规模，社会资本参与设立创业投资基金，它汇集了新的资金渠道。更重要的是要优化企业资本结构，天使投资开发，尽快由天使投资人的专门支持政策和法律体系，天使投资者和风险来构建企业网络平台的状态提出了一些建议，在有条件的地方允许鼓励民营企业家有钱的人加入天使投资网络，以优化创业投资结构，建立区域试点天使投资市场。在另一方面，需要提高风险资本市场体系的金融服务。目前，推出创业板的条件已经比较成熟，创业板有望很快出台。创业板必须注重的生长条件和目标定位，高科技，创新型创业的问题，充分发挥其尊贵板，中小板等融资方面的具体优势。要积极发展技术产权交易市场。在所有类型的基础上可以是区域性技术产权交易所，建立了全国技术市场的物业管理机构，制定统一的管理原则；产权通过建立国家信息共享技术平台交易，以加强行业自律和监督。利用技术产权交易市场机制，提高交易效率，技术和资本市场提供融资安排，为广大中小企业的临时性达到市场的“门槛”。

以上内容见“图1”优化创业融资体系优化创业融资体系培育创业文化培育创业文化目的增加创业机会提高创业技能目的增加创业机会提高创业技能增强创业意识↓创业带动就业构建创业服务网络加强创业教育构建创业服务网络加强创业教育图1完善创业政策体系的战略对策（三）学校与银行进行沟通合作，降低贷款要求2010年人力资源和社会保障部发布的《关于实施2010高校毕业生就业推进行动大力促进高校毕业生就业的通知》强调了实施“创业引领计划”，大力推进高校毕业生自主创业。倡导政府和地方完善创业扶持政策，允许高校毕业生按照法律法规规定的条件、程序和合同约定将家庭住所、租借房、临时商业用房等作为创业经营场所。对应届及毕业2年以内的高校毕业生从事个体经营的，自其在工商部门首次注册登记之日起3年内，免收登记类和证照类等有关行政事业性收费。各地区还应结合当前的经济发展的新特点，制定个性化的财税倾斜政策。例如对符合“低碳特色”环保型的大学生自主创业的企业，可适度在原来的优惠政策基础上，延长优惠政策的期限或额度。此外，大学生创业也是用实际行动支持“三农”，促进新农村建设，应以特别的优惠财政政策支持大学生到基层进行自主创业。例如地方政府可以对直接从事农业创业的大学生，按照其创业的规模每年给予补助资金；对于从事种植、养殖、农林产品加工、销售和服务的，或在农业发展基金、设施农业、休闲观光农业等项目上，直接以财政拨款的方式予以重点扶持。（四）高校开拓多种形式进行创业融资宣讲一般而言，进行创业的大学生大多没有这方面的经验，而在创业过程中遇到困难又是无可避免的，所以有必要对大学生创业者进行创业培训。创业培训可以分为以下几个阶段：①对大学生进行创业前的辅导。很多大学生在决定创业的时候可能并不十分了解企业创办的流程，政府可以开设免费的培训班，让大学生创业者可以了解创业的相关政策，熟悉创立企业所需要的申办流程。②对处于创业中的大学生进行辅导。当大学生在创办企业的过程中遇到问题、疑惑时，可以向培训班寻求解决办法。③对创业的大学生进行后期跟踪辅导。当大学生创立企业完成或者创业失败以后，可以帮助大学生创业者总结经验，让他们从中吸取教训，为以后进一步的发展作准备。在对大学生进行创业培训时，既要结合区域创业群体的特点来制定相应的培训计划，也要采取灵活多样的培训方式来对大学生进行培训，如可以组织创业座谈会、创业征文、介绍创业成功案例等。在对大学生开展创业培训活动时，要注意培养大学生正确的创业观。（五）积极开拓融资渠道，发展中小社区银行发展与创业企业规模结构和所有制形式相适应的银行体系，社区银行是一种有效的形式。它一般是指资产规模较小（如美国的标准是10亿美元以下），以盈利为目的，经营范围局限于一定区域的现代商业银行。其竞争优势首先是扎根当地，能够利用当地关系网络获取社区内创业者和中小企业的软信息，减少信息、谈判和监督成本，从而能解决银行与中小企业之间信息不对称的顽疾；其次，具有“草根”特质的社区银行，与同为“草根”的中小企业具有体制上的对称性，而且真正将当地吸收的存款用于社区经济发展，更能获得当地政府和创业者的支持。中国未来的社区银行可以借鉴中国村镇银行和美国硅谷银行的模式，优先在高新技术开发区鼓励民间资本试办社区银行，化解科技型创业企业融资难问题。在高新区外民营经济发达地区，应放松金融管制，引入民营机制，引导民间非正规金融发展成社区银行，从制度上缓解中小企业创业融资难问题。结论创业政策已成为经济政策的一个核心组成部分。创业政策旨在促进创业，减少障碍，降低风险，改善营商环境。知识在企业中起重要作用，政府政策的目标之一是提高通过教育系统的知识和技能，使人们可以利用知识优势，并充分发挥其作用，创造新的业务。学生先在国内学习国外支持政策云南，我们发现，虽然有提出创业教育，创业教育项目的管理机构创业教育政策的背景方面有许多相似之处，但也不能忽视中国和完整的英国的政策和可能的可操作性，创业教育和研究，创业教育和差异的存在，资金投入等方面。依据我国的实际情况并参考国外的先进经验和理论，本文提出如下观点。第一，通过政府引导和制度创新，传播创业信息，树立创业典型，弘扬创业文化。第二，加强高校创业教育，一要在高校明确设立创业学科，组织专家制定指导性的课程体系框架和教学大纲；二要完善创业课程设置和教学内容；三要改进创业教学模式，将课堂讲授、案例讨论、角色模拟、基地实习、项目实践等教学方法结合起来，