商业银行法-案例及答案

商业银行法三、商业银行与客户〔一〕商业银行客户的含义1、2006年初，胡某和母亲钟老太原先居住的常熟路房屋进行了动迁，除了分配到房屋以外，母子俩还获得了一笔100万元的动迁费。2006年3月29日下午6点左右，80多岁的钟老太突然发现锁在抽屉里的存折连同自己的身份证都不见了踪影。老太的小女儿得知此情况后，于第二天赶去母亲暂住地附近的银行进行查询，却发现存单中的款项已被自己患有精神分裂症的哥哥胡某在29日下午以现金的方式全部支取。上午10点,当老太的家人回到家中时却发现胡某将自己反锁在屋内，已经死亡，其取出的100万元钱款也不知去向。按照我国银行相关法律规定，对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元以上的，储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效身份证件。法律还规定，银行只需核实取款人的身份证，而不需审核取款人和存款人的身份是否一致。可见，如果胡某当时出示了自己的身份证，还出示其母亲的身份证，银行的审核任务就已经完成。至于钟老太存款被冒领，究其原因是她没有保管好存折和密码所致。反之，银行那么应该为审核不严承当责任，双方下一步可能会围绕这一焦点补充相关证据。至于胡某的精神病，因银行不是医疗机构，其难以区分并非过错。3、子女压岁钱如何分割2003年，7岁的小张华父母经法院调解离婚。在小张华父母夫妻关系存续期间，小张华的父母以小张华的名字在中国银行开了一个户头，陆续存入了5000余元钱。离婚后，小张华判给了母亲，财产经小张华父母双方协商，法院依法做出了判决，可是对于小张华名下的这笔钱法院因为不知情，而没有列入财产分割范围。离婚后第三个月，小张华的父亲从银行里将小张华户头里的5000元取走，事先并没有征得小张华母亲的同意。“这笔钱是以张华的名字开户存的，这钱是多年来亲戚朋友给张华的压岁钱和我们平时为张华存的钱，所有权系张华所有。张华的父亲私自将存折上的钱取走，其行为侵犯了张华的合法权益〞。张华的母亲认为，钱是张华的，前夫无权使用，故让张华作为原告，一纸诉状将张华的父亲告上法庭。4、夫妻双方离婚前为子女存入的教育费可否在离婚时以夫妻共同财产分割2001年，张某〔13岁〕的父母以张某的姓名在工商银行存款10万元，并告知张某作为他今后的教育费用。2001年11月，张某起诉法院要求离婚，并以张某名下的10万元存款属夫妻共同财产为由要求平均分割。张某知道后不同意分割其名下的存款。请问：这10万元是张某父母共同财产还是张某个人财产？张某的父母要求分割这10万元存款，张某怎么办？10万元是张某父母的共同财产.本案中张某父母为其存入的10万元教育费用，不是一种赠与行为。赠与是指赠与人把自己的财物无偿给予受赠人，受赠人予以接受的合同。赠与合同是一种转移财物所有权的合同。虽然民法通那么规定：无民事行为能力人、限制民事行为能力人接受奖励、赠与、报酬等，不得以其无民事行为能力或限制民事行为能力而主张无效。但本案中，张某与其父母之间不存在着赠与法律关系。在实践中，父母为未成年子女预先存留教育费用，是在家庭经济比拟宽裕的情况下为之。从家庭职能来看，假设在教育费用尚未使用而出现家庭危机情况下，教育费用仍应作为家庭救济之用。预先进行教育存款，只是一种父母在经济条件允许的情况下，为子女预先存留教育费用的受鼓励的行为。固然父母有保障子女受教育的权利和义务，但并无预先存留教育费用的义务。根据婚姻法第三十九条之规定，夫妻共同财产应在离婚时共同处理。因此，法院审理查明并判决10万属于夫妻共同财产，是合法合理的。至于张某，与父母之间的关系不应父母离婚而改变。张某与父母之间的父母子女关系仍然存在，他们的权利义务仍受法律的保护与约束。张某父母仍有抚养义务，并保障张某受教育的权利及张某合法权益。张某的生活费及教育费用的负担，由父母共同承当5、原告陆某〔17周岁，在校学生〕按其母亲丁某的嘱咐，持外币至被告银行的某储蓄所，并以原告户名在储蓄存款凭条上填写了存期2年，金额1500元〔美元〕后，连同现金交给该所接柜员刘某，之后刘将铜牌一枚发交给原告，原告即持铜牌等候。当原告听见刘呼叫自己所持的铜牌号时，便将铜牌交给刘，刘将钱款退复原告并告知此款比原告在存款凭条上所填金额少300美元。原告清点后回家告知父母，并随丁某前往交涉，但与刘未能达成一致。遂诉至法院，要求返还300美元。1．本案中，陆某持外币前往存款的行为是否有效？为什么？<1>．有效。限制民事行为能力人对与其年龄、智力不相适应的行为，在征得其法定代理人同意后，有权为之2．本案中，陆某清点钱款后离开是否意味着默认刘某所言款项仅为1200美元？为什么？<2>．不能视为默认。默示行为的效力只有在法律有明确规定或者习惯允许的情况下才发生效力。3.如何理解被揭发放铜牌的行为？本案应如何处理？第一，对于默示行为，法律之所以规定必须有法律的明确规定或者习惯允许才具有效力，涉及到当事人权利的丧失和取得问题。在我国现行法律中，只有《继承法》规定，对于放弃遗赠可采用默示的方式，以及《合同法》关于试用买卖可采用默示的方式，其他尚未规定默示行为的效力。对于习惯允许的默示行为的效力，主要见于商事行为中。本案中，行为人拿走款项1200美元，并不说明他放弃300美元的请求权。对该请求权，只要不超过诉讼时效，均不丧失。第二，本案存款人陆某经其法定代理人同意进行存款，但在接柜员告知其缺少300美元，并将款项退回的情况下，就原告的年龄和智力而言，应认为不能理解这些行为的意义，又未征得其法定代理人的同意，故不能认为其接受退回的款项就说明同意款项缺少的认定。且其法定代理人和存款人陆某又立即予以追偿，说明其未放弃对300美元的请求权。<3>．被揭发放铜牌说明：(1)货币所有权转移；(2)储蓄合同生效。被告应退回原告300美元。被揭发放铜牌是对原告存款要约的承诺，不仅意味着认可了原告的存款行为，而且意味着收到了原告与存款凭条上所填金额相符的现金。按银行操作规程，原告填写存款凭条和交纳存款现金，被告银行应予以清点，只有清点核实存款现金与存款凭条相符的情况下，被告银行才发给原告存款人铜牌。因此，发放铜牌既说明货币所有权已经转移，又说明储蓄合同生效，被告银行应退回原告300美元。〔三〕商业银行与客户关系的种类6、原告钦先生，今年49岁，一直在银行工作。据他讲，2006年8月30日，他到被告中国银行郑州淮河路支行处办理1万美元的活期储蓄，被告未向其提出任何要求并给其办理了一个活期存折。次日，钦先生因家中有事急需用钱，就到被告处取款，被告要求原告按照取款金额的千分之一交纳手续费，否那么只能三天后取款。原告钦先生向被告提出质疑，但被告工作人员却拿出中国银行河南省分行颁发的《豫中银资[2005]53号》文件，声称“储户在三日内取款将加收1‰的手续费〞完全是“照章办事〞，坚持要求钦先生交纳手续费，否那么不予办理取款手续。为了尽快取回现款，原告钦先生只好向被告交纳了手续费。按照2006年8月31日的当日外币牌价，被告共收取原告钦先生手续费元。答:《中华人民共和国商业银行法》第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务的，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原那么。〞第五十条规定：“商业银行办理业务，提供效劳，按照中国人民银行的规定收取手续费。〞中国人民银行为了标准银行系统的收费标准，专门出台了《支付结算方法》，其中列明了银行收费的范围。而“3日内取款加收手续费〞是不包括其中的。钦先生认为，中国银行河南省分行出台的《豫中银资［2005］53号》文件与《中国人民银行支付结算方法》的原那么相抵触，应是无效文件，该银行的行为是以不正当手段“揽储〞，严重侵害了储户的合法权益。7、２０００年７月３１日，原告杨某的父亲杨某某在被告处以原告的名义存入定期存款人民币６０万元，年利率为２．２５％，期限为一年，２００１年７月３１日到期。杨某某在存款凭证备注栏处留存了密码，约定凭密码支取。被告即向杨某某出具了存单。２００１年１月１１日，杨某某的妻子即原告的母亲蔡某持原告的户口簿、存单和其个人身份证，在没有提供密码，也没有办理密码挂失的情况下，通过支取、转存、再支取方式从被告处将上述款项全部支走。存款到期后，杨某某因找不到存单便到被告处询问，才得知存款早已被其妻蔡某提走。杨某某便向蔡某索要，因蔡某将所取款项全部借与他人未能收回。杨某某遂于２００３年７月２１日与蔡某离婚〔原告由杨某某抚养〕。离婚后，蔡某便下落不明。后杨某某与被告交涉，未果，遂以原告名义将被告诉至法院。诉讼中，杨某某称蔡某不知道该存单密码。答:在储户约定凭密码支取的情况下，储蓄机构必须严格遵守这一约定。本案被告违反操作程序，在未要求蔡某提供密码的情况下，为其办理了支取款手续，其行为已构成违约。因为被告的违约行为，使蔡某得以将原告名下的存款取出。从被告违约、蔡某冒领存款之时，原告的该笔存款的损失已经实际发生。这种损失的发生尽管不是由被告直接造成，但是与被告的违约存在因果关系。《储蓄管理条例》第三十七条规定：“储蓄机关违反国家有关规定，侵犯储户合法权益，造成损失的，应依法承当赔偿责任。〞被告在未要求蔡某提供密码的情况下为其办理了支取款业务，违反了有关金融法律法规规定和双方合同约定，给原告造成了重大损失，被告应当向原告承当赔偿责任。8、原告吴卫明到被告花旗银行上海分行处办理个人外币储蓄手续时，得知存款额要高于5000美元；低于5000美元的，。银行从事储蓄业务，是对社会不特定公众的要约；储户持币开户，已构成承诺。银行没有限制储户必须存款多少的权利。被告利用优势地位以5000美元划线，强迫低于此数的储户接受其提供的个人理财效劳，实际是变相搭售，剥夺原告对金融效劳的选择权，并以效劳费方式变相剥夺储户获取利息的权利，有违老实信用原那么。被告这种行为是对小额储户的歧视，给原告造成了一定心理伤害。依照《中华人民共和国合同法》第四十二条规定，被告在缔约过程中的这一行为，侵犯了原告的合法权利，应当对因缔约过失给原告造成的损害承当赔偿责任。请求判令被告赔礼抱歉，赔偿原告为此次储蓄而支出的往返路费34元。四存款合同〔三〕存款合同的法律特征9、李某长期以来一直在本市某银行储蓄所开户存款，储蓄所工作人员也经常上门效劳，开展储蓄业务。96年的3月14日，储蓄所工作人员登门收款时，分别在李某的存折上填写三笔存款，两笔8000元，1笔14300元。在3月16日，该所工作人员对帐时发现前日给李某多记存款8000元，就找李某及其家属说明情况，要求将李某存折上的存款减去8000元，但双方协商未果。19日，储蓄所工作人员将李某的存折要回，并在上面注：“冲去3月14日存款8000元。〞同时，将李某的存款余额231579元改为223579元，并将该存折加盖了“附件〞章收回，更换了新存折。对此，李某不服，遂向法院提起诉讼。本院认为，原告没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。被告将原告的存款223579元误记为231579元，这一行为属职务行为，此时受损的主体为被告，其既可向原告主张权利要求返还不当得利。因此，被告有权向原告主张返还不当得利。据此法院判决，由原告李某在本判决生效后5日内返还被告该行不当得利8000元〔四〕存款合同的成立时间10、张小玲是小学二年级学生，聪明上进，深得外祖母喜爱。暑假去外祖母家居住期间，外祖母说，你要好好学习，我给你1万元，将来上大学。其后，外祖母以张小玲的名义在银行存款1万元，并告知张小玲，张小玲回家将此事告诉母亲王女士。两年后，外祖母去世，在清理遗产时，发现张小玲名下的存单1万元，张小玲的两个舅舅主张按遗产继承，张小玲的母亲不同意，主张这1万元是老人生前对外孙女的赠与。双方发生争执，王女士以女儿的名义将两个舅舅诉至法院，要求确认1万元赠与款归原告所有。11、王先生和妻子于1996年结婚，婚后，两人共同开了个户头，每月把各自的收入存入此户头。2000年4月1日，国家开始实行储蓄实名制。按照这项制度，王先生夫妇在存款时必须出示身份证并在存款凭条上填写身份证号码，也就是说以前的共同帐户现在必须归到一个人名下。王先生于是带着自己的身份证前往银行将其夫妇二人的共同户头转为实名制户头。后两人离婚，遂对该帐户上的存款发生纠纷。本案中有两个法律关系，一个是王先生与银行之间的储蓄法律关系；另一个是王先生与其妻子之间婚姻关系中财产分割的法律关系。存款实名制的法律意义只是证明存款持有人的真实身份，并不能完全决定财产所有权的归属。夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定除外，夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权，王先生与妻子将二人在婚后各自取得的财产以王先生名义存入银行，不能视为二人已约定存款归王先生所有，古该笔存款应作为夫妻共同财产处理。12、ATM机的法律问题1998年上海一家银行由于工作人员的失误，将100元面额的人民币错放进50元人民币的窗柜，致使一台ATM加倍吐钱，共为17位提款人超倍效劳达14个小时，直到名大学生发现并向银行报告才停机。这17名提款人共取款30次，取款现金达29600元，造成银行损失14800元。后来，银行根据提款记录，从网络中心查清了17名提款人的姓名和帐号，才将款如数追回。北京定福大街储蓄所的一台ATM出错，将一名存款只有800元的客户，显示为拥有1亿元存款的超级富翁并疯狂吐钞。1997年12月16日，一位客户在深圳某银行的自动柜员机上取2500元钱，第一个柜员机取不了，换个柜员机才取出，第二天去打印存折，却打出两笔2500元的取款记录。找银行交涉，银行称，人有可能做假，而机器是最忠实的指令执行者，错不了。分析：在ATM交易中，银行要求客户承当的义务主要有两项：一是在ATM发生故障时。客户应通知银行；二是ATM交易的结果应以银行的复核为准。在ATM非正常交易的情况下，有可能是银行受损，也有可能是客户受损。所以，银行要求客户接受银行复核结果的义务是否符合公平和诚信原那么却值得商榷。因为银行的复核是客户不在场的情况下单独进行的，客户无法对其进行必要的监督，难以排除银行将内部出现的过失转嫁给客户的可能性。在ATM交易中，如果双方的权利义务不清或产生争议，大多数学者的意见，应按照不利于合同拟定人〔即银行〕的原那么进行解释。国外一般认为，银行要对以下交易而造成的资金损失提供补偿或承当责任：银行未能阻止的计算机犯罪；由银行引起的人员或系统错误，导致不正常的交易；由ATM引起的错误支付或未送达支付。所以，借鉴国外的经验，在这起案子中，银行未尽善良管理人的注意，导致ATM发生错误，要求客户承当责任是不对的。银行作为合同拟定人，应当承当赔偿责任。这是因为：〔1〕在银行与客户的关系中，银行属经济上的强者，而客户是经济上的弱者，在交易中由强者负担较大的风险以保护弱者的利益较为合理。〔2〕适应银行业务剧烈竞争的需要，从长远利益考虑，在无法分清损失原因或责任时，由银行承当责任，有利于提高银行的信誉，增强客户的信心。14、银行对客户的保护义务根据我国商业银行法的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯；设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、平安防范措施和与业务有关的其他设施。营业厅内存款遭抢昆明关上银行劫案一审：储户被打死银行赔13万。法官认为：被告银行对被害人的死亡不具有主观过错；但是，银行营业厅属于向社会公众开放的，为客户提供金融业务效劳的营业场所，对办理存储业务的交易客户的合法的人身及财产权益，负有在合理限度内的平安保障义务。分析：造成储户死亡的直接原因是犯罪嫌疑人的犯罪行为，并非银行成心实施侵权行为所致，在犯罪嫌疑人被公安机关缉拿归案，其作为犯罪主体的自然人身份得以确认的情况下，应当对被害人的死亡结果承当相应的民事赔偿责任，被告银行对被害人的死亡不具有主观过错；但是，银行营业厅属于向社会公众开放的，为客户提供金融业务效劳的营业场所，对办理存储业务的交易客户的合法的人身及财产权益，负有在合理限度内的平安保障义务。故银行应对受害人负赔偿责任。彭先生是某银行的VIP客户，2006年2月16日上午10时左右，他到一银行支行存钱，将车停在银行门口的停车位上(距离门口3米左右，门外当时有一名保安)，随后彭先生就离车去银行里面存钱，大约两三分钟之后存完钱刚要离开柜台，只见保安神情慌张地跑进来朝本人大声呼喊，说车玻璃被砸。彭先生出门一看，车右前窗已经被敲毁，车内万元钱被抢走。遗憾的是，当时保安无动于衷，未作追赶分析：根据我国商业银行法的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯；设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、平安防范措施和与业务有关的其他设施。停车场属于银行的一局部，故银行应对客户在停车场的权益进行一定的保护，而本案中的保安无动于衷未作追赶，没有尽到自己的责任。故银行应承当车的赔偿责任。

〔五〕存款合同纠纷中的法律问题1一般存单纠纷15、2005年4月间，几个自称客商的外地人来到江苏省泰和县，要求与张以福共同投资办厂。4月27日张以福用本人身份证在中国工商银行泰和县支行〔以下简称泰和工行〕大道储蓄所开立账号为的个人账户，准备注入资金。同日，其中一名外地人也以“张以福〞的名义在泰和工行中山分理处开设了账号为的个人账户，并申办了一张卡号为的牡丹灵通卡。在双方洽谈投资办厂的过程中，外地人用该账户存折与张以福的账户存折掉换。5月9日，张以福将50万元人民币存入被掉换的账户中。两天后，张发现外地人用牡丹灵通卡以“张以福〞的名义在中国工商银行德阳市城区支行取走现金40万元。另一名自称“朱文胜〞的人在中国工商银行德阳市凯江支行的营业柜台上用上述牡丹灵通卡代理“张以福〞取走万元，其余款被外地人在德阳市的自动取款机上取走。分析：国务院〔285号令〕《个人存款账户实名制规定》第六条规定：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名〞，第七条规定：“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名，金融机构不得为其开立个人存款账户。〞中国人民银行发布的《关于加强金融机构个人存取款业务管理通知》第一条规定：“办理个人存取款业务的金融机构在为储户开立具有通存通兑功能的账户〔包括存户、银行卡户〕或基于已有账户申领银行卡时，必须要求储户出具有效身份证明〔包括身份证、军官证、护照等〕和设置个人密码。〞《人民币银行结算管理方法实施细那么》第九条规定：“银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。〞中国人民银行公布的《信用卡业务管理方法》第二十八条第一款规定：“个人申请银行卡〔储值卡除外〕应当向发卡银行提供公安部门规定的有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。〞以上规定充分说明银行应对客户的身份证件进行实质性审查，而不是形式上的审查。否那么，银行就不能保障存款户的合法权益不受侵犯。本案中，被告泰和工行在为原告张以福开立储蓄账户的当天，又在中山分理处办理另一“张以福〞存款开户，银行工作人员对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性未进行认真审查，以致未能识别申请开户人伪造的身份证件，而开立了虚假账户，办理了牡丹灵通卡。泰和工行的违规操作，为他人冒领原告张以福的存款创造了条件，提供了方便，所以泰和工行具有过错，应对原告张以福的存款损失承当一定责任。16、李某系某信用社工作人员，为该信用社下设的土港分社出纳。1997年4月19日，李到某村村民崔某家中揽储，崔某将8000元交给了李某，李某开具了信用社真实存单一份。存单上载明，户名：崔某；存款金额：8000元；利率：12‰；存款期限：1997年4月19日至1998年4月18日。该存单上未加盖信用社储蓄公章。存款期限届满后，崔某到信用社支取存款，信用社以存单上未加盖储蓄公章，双方之间未构成存款关系为由，拒绝兑付存款。崔某遂向法院起诉，诉请信用社兑付存款本金及利息。对于该案，存在两种不同的意见。一种意见认为，银行不应承当兑付存款的民事责任。理由是，李某虽系该银行工作人员，但其开给崔某的存单并未加盖该银行的储蓄公章，因而其行为不能代表银行，且该存单印鉴不齐，存在明显的瑕疵，实际上是一张无效的存单，不能客观真实地反映存款人与银行之间的存款关系。崔某持该无效存单主张支取存款无理，银行不应承当兑付存款本息的民事责任。另一种意见那么认为，银行应承当兑付本息的民事责任。李某系银行工作人员，其在外揽储的行为属职务行为，根据《中华人民共和国民法通那么》第四十三条规定，企业法人对它的法定代表人和其他工作人员的经营活动承当民事责任。李某开给崔某的存单虽未加盖银行的储蓄公章，是一张有瑕疵的存单，但不能因此否认双方客观存在的真实的存款关系，银行应承当兑付存款本息的民事责任。〔由于网上意见不一致，所以请老师明示〕另附一篇评论：判令信用社支付存款人存款本息是合理合法的。17、张大娘持一到期存单取钱时,储蓄所发现存单上电脑清晰地填写了“50000元〞,同时,该存单大写金额栏却为“伍仟元〞。储蓄所认为:在处理票据大小写过失中,常以大写数字为准,只肯付老大娘"伍仟元"本息.银行存单是证明银行(含储蓄所)与存款人之间存在存储关系的有效凭证，存单上写明的存款数额说明存款人享有的存款利益，也是银行履行义务的范围。一般而言，存单上的大、小写金额应完全相同，银行应按存单数额兑付款项。但在实践中因银行操作失误等原因，导致存单大、小写金额不一致的情形时有发生，银行是应按大写还是按小写金额支付款项，对银行和储户的保护存在权利上的冲突。由于存单大、小写不一致是银行工作人员过错所致，储户在此过程中通常无可非难之处，因此，发生纠纷时，银行方面对存款的实际数额负有举证责任，如可通过查对存款人填写的原始存款凭证等确定存款的真实数额。如果银行不能充分举证，那么应承当对其不利的法律后果。

中国人民银行针对此种情况，于1987年发布的《关于认定和兑付大小写金额不一致凭证问题的复函》第三条规定：“如储户手持的银行存单上大写小写金额不一致，经确认没有涂改，但又无法弄清事实，在此情况下，如果大写金额大于小写金额，那么按大写金额兑付，如果小写金额大于大写金额，就应按小写金额兑付。〞本案现在手持的存单大、小写金额不一致，由于银行对存款的真实金额负有举证责任，在不能举证证明由银行提供的存款凭证为原始单据的情况下，银行自应承当举证不能的责任。此外存款单是银行与储户之间订立的标准化合同，由银行制作和填写。标准化合同的双方对合同内容存在争议时，依据老实信用和公平的原那么，应当作出不利于制作方的解释。存款单在填写有误的情况下应当认定银行工作人员失误造成的。银行应当为其工作的失误给储户造成的损失承当责任，因此，银行应当依据数额大的金额支付给储户。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。因此，按照中国人民银行的规定，从有利于保护储户利益的原那么出发，应按大、小写金额中较大的金额确定存款数额。综上所述，银行应按50000元存款金额兑付。18、无名县南正农村信用社湖高代办站代办员程某同时为无名县南正农村信用社和建设银行无名县支行代办储蓄业务。从1992年至1994年期间，程某利用“建行储蓄存单〞加盖“无名县南正农村信用社湖高信用站〞业务公章及代办员程某的名章的形式吸收存款，用于私下放贷。后事情败露，程某携款潜逃。众多的储户为了追回存款，将南正农村信用社和建设银行无名县支行诉上法庭。两被告均拒绝承当付款责任。？？？？案例三：这道题不会做。没有查到准确的资料，但我觉得程某属于非法吸收公众存款，而且他同时供职于两家金融机构并且肆意盖章是不对的，但是应该一存单上的签章为准，要求给付，但是信用社可以将程某告上法庭。银行及其办理储蓄业务的机构与信用社及其办理储蓄业务的机构，在办理储蓄业务过程中，不能相互调剂使用储蓄存单或存折。确定银行或信用社办理储蓄业务的机构所开具的储蓄存单或存折是否有效，应以办理储蓄业务的机构是否在其使用并开具的储蓄存单或存折上加盖本机构业务公章为依据。加盖本机构业务公章的为有效，未加盖的为无效。18、1995年，上海中期将1200万元存入中国建设银行大连西岗支行的分支机构付家庄分理处，后要求改存到西岗建行。分理处负责人王斌外表上将该款项转存，并提供了盖有“中国人民建设银行大连西岗支行业务专用章〞的存单。后发现其并未转存，而将其挪作他用。西岗建行以上述存款未经入帐为由，拒绝兑付。另查明：所谓转存存单上的印章系遮盖“付家庄分理处〞几个印章字迹后盖引而成。即使有充分证据证明存款合同中的银行签字、印章系有关当事人伪造或变造，但只要存款人能够提供证据证明他和银行之间存在着真实的存款关系，存款合同应当被认定为已经成立。19、1996年7月6日，陈某到某银行办理了7500元的活期储蓄存款。8月12日，陈某到银行取钱时发现．其存款已被他人冒领取走。后经公安机关侦查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉数收缴了赃款。同年12月3日，陈某才从该银行取出了一笔存款。陈某认为，由于银行管理疏漏，造成其延误取款长达100多天，按照该银行的“误您一分钟，赔您一元钱〞的储蓄效劳承诺，银行应当赔偿其延误期间的损失。本案主要涉及到银行储蓄效劳承诺问题。“误您一分钟，赔您一元钱〞的储蓄效劳承诺是银行对储户提出的质量、信用保证，也是加强内部管理、提高效劳质量的措施之一。“误您一分钟，赔您一元钱〞是表达公平、老实信用原那么的民事行为，是能够被储户接受的要约，“误您一分钟，赔您一元钱〞的潜在条件是：〔1〕承诺对象须是在本银行或银行系统进行储蓄等业务的所有储户；(2)耽误储户存取活动的事由是银行主观原因引起的，比方储蓄人员技术不娴熟、内部计算机出现人为故障等；(3)只要耽误事由发生，不管储户有无损失，都要进行赔偿。因此，如果银行延误是出于其他客观原因或不可抗力，如全市范围的停电、电脑病毒感染等，银行那么不存在赔偿问题。由于该承诺是面向广阔储户的，因此，但凡与该银行存在储蓄关系的储户，都有可能因为延误支取而获取赔偿。“误您一分钟，赔您一元钱〞的法律依据是关于要约和承诺以及合同效力的法律规定。自然人、经济组织向银行交付存款，银行出具存款单后．双方之间形成了存款关系。银行应当依法履行按时支取储户存款、利息等义务。“误您一分钟赔您一元钱就是银行支取储户存款、利息等义务的具体表现，应当视为银行与储户确立存款关系的要约内容。1999年3月15日通过的《中华人民共和国合同法》〔以下简称《合同法》〕第14条规定：“要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合以下规定：〔一〕内容具体确定．〔二〕说明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。〞第19条规定：有以下情形之一的，要约不得撤销：〔一〕要约人确定了承诺期限或者以其他形式明示要约不可撤销；〔二〕受要约人有理由认为要约是不可撤销的，并已经为履行合同作了准备工作。，误您一分钟，赔您一元钱作为银行要约的一局部．一旦向社会做出承诺以后，一般不得轻易改变，对储户和银行都具有约束力。银行必须格守承诺，如果随意撤回承诺．就等于变更了银行与储户之间储蓄关系的内容。类似于“误您一分钟，赔您一元钱〞，的社会承诺到处可见，如“童叟无欺〞、“缺一罚十〞、“不火不要钱〞等，而真正对此叫劲的人却不多。本案中的陈某对银行承诺动了真格的，不是没有法律根据的，法院依法判决银行承当赔偿责任．是合情合法的2以存单为表现形式的借贷纠纷20、1996年6月，湖北省襄樊市樊西农行经中间人介绍，并经万琦公司副总经理周某联系，派员携带1000万元的银行汇票与德山建行行长程某等协商高息存款事宜，经程某保证到期归还本息后，樊西农行将该1000万元解付到德山建行指定的帐户，德山建行于同年6月17日向樊西农行开具了一张金额为1000万元、存期为一年、月利率为7.65‰的整存整取定期储蓄存单。万琦公司亦于当日将存单以外所约定的高额息差161万元通过德山建行汇给了樊西农行。同年8月26日，德山建行将该1000万元转入万琦公司帐户。上述存单界限期满后，德山建行并未按存单兑付存款，樊西农行遂向法院提起诉讼。分析：樊西农行与德山建行之间的储蓄存款及拆借协议，违反国家金融管理法规定，应为无效。对此，双方均有过错，德山建行应承当主要责任；樊西农行应承当相应的责任。由于双方储蓄存款及资金拆借协议无效，对约定并已取得的高息不予保护，樊西农行已取得的高息的息差款应冲减本金，德山建行承当责任人涉嫌经济犯罪，并不能因此免除该行所应承当的民事责任。上述融资活动中，程、肖均是以德山建行的名义进行活动，属于企业承当责任人及工作人员所从事的经营活动，德山建行对工作人员的做法所产生的民事后果承当责任。五个人储蓄与单位存款25、1992年8月15日，何豆粒的儿子白某在建行厦门市分行中山储蓄所〔以下简称储蓄所〕存入人民币3万元〔为记名整存整取一年期储蓄存款〕。1993年白某因交通事故去世，该笔存款的存折下落不明。次日，何豆粒委托亲戚陈某前往储蓄所办理该笔存款的挂失止付手续。陈某在《挂失申请书》上写明挂失原因系车祸丧失存折，并提供陈某本人的身份证。该储蓄所向陈某收取了挂失的手续费，在《挂失申请书》上加盖了业务章，并出具了《挂失申请书》第三联单给陈某。1993年2月2日，建行厦门市分行审查认为，该笔挂失“缺乏储户本人身份证，违反银行挂失原那么，挂失无效，请立即予以撤销〞。1993年2月4日，储蓄所撤销该挂失申请，但没能及时通知何豆粒与陈某。1993年8月16日〔即存款期限满后第二天〕，储蓄所凭取款人所持的存折支付了该笔存款的本息。1993年10月，何豆粒委托陈某持《挂失申请书》向储蓄所要求支付该笔存款的本息，储蓄所才将存款已被他人领走的事实告知何豆粒。分析：储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向开户的储蓄机构书面申请挂失。储户遗失存单后，由委托人代为办理挂失手续，只限于代为办理挂失申请手续，挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单或支取手续。同时，中国工商银行《综合系统个人金融业务操作规程》中规定：“办理挂失申请七天后，客户可凭挂失申请及本人身份证到开户网点办理挂开、挂换、挂销手续。假设是代理挂失的，那么只能由原存款人办理而不能代理挂失人代理。本案中因为缺乏存折本人的身份证所以陈某只是完成了申请手续，之后应有何豆带白某的身份证七日内完成挂失手续，否那么挂失无效，所以银行本案中银行撤销挂失没有错。但是应该及时通知陈某和何豆。〔三〕存款人死亡后，存款的支取26、李向华是某钢厂退休工人，丧偶，一人居住。1998年9月，他不幸遇车祸身亡。在外地工作的一子二女回来料理丧事。在整理遗物时，其子发现了户名为李向华、开户银为交通银行某储蓄所的定期存单一张，存款为3万元。此外，李向华的遗产还包括两间房和一些家具。李向华因死的突然，没有留下遗嘱，三兄妹遂协商将房屋及家具卖了平分款项。但李子认为自己工作时间早，为李向华付的赡养费多，遂主张3万元存款应归自己所有。李向华的两个女儿不同意，三人争执不下，遂向法院起诉。在法院立案期间，李子偷偷到交通银行某储蓄所，向该所工作人员出示存单、李向华身份证、李子本人身份证想提前取款，银行却以手续不全拒付。中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的〔关于查询、停止支付和没收个人在银行存款及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知〕〔〔1998银储字第18号〕规定，存款人死亡后的存款提取、过户手续问题应按如下规定处理：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应当向当地公证处〔尚未设立公证处的地方向县、市人民法院〕申请办理继承证明书，银行凭以办理过户和支付手续。如果该项存款的继承权发生争执时，应由人民法院判决。银行凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或者支付手续由上述规定我们可以看出，存款人死亡后，继承人要实现自己的继承权，必须向银行出其自己对死者享有继承权的有效证明，该有效证明分为两种，一种是指继承证明书，一种是指法院判决书、裁定书和调解书。如果几个合法继承人对死者的存款分割没有争议，那么继承人应当持存单、身份证明和存款人死亡证明等材料到当地公证处申办继承权证明书。公证处受理后，经审查认为符合出证条件的，即出具继承权证明书。当地没有公证处的，继承权人应当向基层人民法院申请办理继承证明书。如果几个继承人对存款的继承权发生争执那么不能申办继承证明书，而是由有争议的继承人向当地人民法院起诉，由法院对死者的存款继承权的归属以及争议人应得份额同题做出判决后，由继承人持法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或者支付手续。由此可见，继承证明书、法院出具的判决书、裁定书或调解书是继承人对死者存款享有继承权的有效证明，银行凭以可办理死者存款的提取、过户手续。

本案中，李向华的三个子女是其遗产的合法继承人，三人对如何继承李向华的3万元定期存款发生争执，因此，应适用立法规定的出具第二种有效证明的条件，即待法院依法处理、明确三者的继承份额后，由继承人持判决书、裁定书、调解书据以向银行办理存款过户或支取手续。因此，本案中．交通银行某储蓄所拒付是合法的。〔四〕存款合同的转让27、王金狮以王托福的名义在建行同安支行某代办点存入人民币1万元，定期5年。后王托福发生交通事故住院急需费用，王金狮遂去代办点支取上述1万元。当时代办点备用金缺乏，代办员王开恳找到同村村民王水利借款。王水利同意，王金狮将存单交付王水利，王开恳在该存单反面记下王金狮、王托福及其本人身份证号码。王托福去世后，王金狮抄下存款单号码给了王托福的父亲，并告知已取出用以王托福就医。后王托福父亲到银行查询该存单仍未兑付，遂以继承人的名义办理了挂失，支取了存款。后王水利去银行兑付，发现钱已被取走，遂起诉建行同安支行。1997年5月29日人民银行总司在一起存单案件中有关法律问题的答复中认为，无记名存单凭交付即可转让，对于记名存单的转让，通常要以背书方式转让，而且必须是记名人本人背书转让，才可以发生转让的效力。29、胡某于1999年8月用2000元购置了10张无记名低息有奖存单，9月用此10张存单抵偿了所欠张某的2000元欠款。10月开奖后，胡某得知其中一存单中一等奖，奖金5000元，遂向张某索要奖金。但张某认为存单已抵偿给他，奖金亦应归其所有而予以拒绝。胡某于是诉至法院。一种意见认为，奖金应归胡某所有。因为胡某用10张存单抵偿张某2000元欠款的行为实际上是一种终止民事法律行为，胡某在进行这种行为时，把存单中奖的可能性完全排除了。胡某对其终止民事法律行为存在重大误解，此行为属于民法上的可以变更、撤销的民事行为。该行为经胡某申请撤销后，张某有返还5000元奖金给胡某的义务。另一种意见认为，奖金应归张某所有。因为存单虽不可在市场上流通，但可到指定的金融单位兑换现金，因此在债权人和债务人双方同意下以存单抵债并无不可。只是在抵债之前应对存单可能中奖的权利归属作出明确的约定，以便中奖后有所遵循。胡、张两人并未如此，这就等于胡某放弃了这一权利，亦即应视为胡将存单及可能中奖的权利一并转移给了张某，所以张某是合法的持有者，就享有获奖的权利，该笔奖金也应归其所有。30、“存款单嫁接贷款〞一企业主李某为扩大再生产，以自身的一套房产作抵押，向温州市招商银行贷款100万元。这套房子市场价125万元，经打9折，评估价为112万元。银行按其“行规〞限定，房产抵押贷款只能按房产评估价的60%贷出，即万元。方兴担保公司为了帮助李某解决其余万元的贷款，根据银行现金抵押贷款只能贷9折的“行规〞，找到一位在银行有37万元存款的宋某与之“匹配〞，请他临时“出让〞为期一年的存款权，由方兴投保公司以全额担保的方式“收购〞存款权。由此，宋某将这笔钱从建行取出转存招商银行，然后将产权“转让〞给方兴公司，同时与银行签订替李某增加贷款万元的抵押合同。这样，李某就顺利地得到100万元贷款。银行因有37万元的现金存款作抵押，也就放心出贷。为表达市场经济有偿担保的原那么，根据方兴担保公司、李某和宋某之间的合同，贷款者李某除了向银行支付100万元的贷款利息外，再向宋某支付0.4%的月息(通过方兴公司支付，这笔利息按市场供求可浮动)。又因为方兴公司“中介有功，担保有劳〞，所以，李某还要按0.2%的月利率，向方兴担保公司支付万元的月息(佣金)。至此，李某借款100万元，共向三方支付约0.73%的混合月息。而温州民间借贷的月利率一般在1.5%－2%左右，这是政府的“允许利息〞。方兴公司创办人方培林告诉记者，他这项业务"歪打正着"，符合国家有关法律。２０００年１２月８日，我国《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的司法解释》第二条规定："反担保人可以是债务人，也可以是债务人以外的其他人，反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。"在这项业务中，除李某用自己的房产作抵押成为"反担保人"外，担保公司通过为宋某担保，促使宋某为李某担保，使担保公司和宋某都成为"反担保人"。这项业务也引起了金融专家和监管机构的兴趣。一些专家认为，这种新型业务是活泼的温州民间金融与国有银行嫁接的新产物，既能满足当地企业的融资需求，也为社会游资寻找到了一个公开合法的投资渠道，并将民间无序的借贷纳入国家金融监管之中，同时还盘活了房地产资源。但是这项业务的风险一方面是担保公司可能无限放大担保额度，超过国家关于"担保额一般不能超过其实收资本的５倍，最高不能超过１０倍"的规定，另一方面那么是房地产市场可能出现的剧烈波动，导致房产急剧贬值。浙江省银监局和浙江省政府金融办公室也联合对方兴担保公司进行了调查，他们认为这是有益的金融探索，值得进一步关注，但是其效果还有待观察。〔完〕六贷款法律制度(三)贷款的特征31、1998年9月21日，金泉乡成立了救灾扶贫储金会“储金会〞，发出了存贷款业务告示，以高息揽存低息放贷。A乡镇企业见状，遂决定向储金会贷款10万元，以某县工商联下属的B实业有限责任公司为其担保。1999年4月2日，贷款到期，A乡镇企业却无力还贷，“储金会〞遂向法院起诉，要求A乡镇企业归还贷款本息，B实业有限责任公司承当担保贵任。一审法院认为，A乡镇企业与金泉乡救灾扶贫储金会签订的借款合同，双方意思表示真实一致，受法律保护。A乡镇企业应承当到期不归还贷款本息的违约责任。B实业有限责任公司与金泉乡“储金会〞的担保合同有效，B实业有限责任公司应承当担保责任。32、1997年7月20日，巨星通讯设备公司经理宋某找到中兴企业集团所属中兴财务公司经理熊某，称到海南看到一批很先进的通讯设备想购进，但一时资金周转不开，想请中兴财务公司贷款30万元。熊某知巨星通公司资力雄厚，有意贷款，但法律明文规定财务公司的业务范围必须严格限定在企业集团成员单位之间进行，熊某将顾虑告诉宋某。宋某称，那有何难，我公司和贵企业集团核心企业签订一份合作协议，成为中兴企业集团的松散层企业不就可以解决同题了吗？熊某想想有理，遂向公司说明此事，公司了解了巨星公司的清况后与其于1997年7月30日签订了合作协议。1997年8月2日，中兴财务公司与巨星通讯设备有限责任公司签订了发放3个月期限，金额为30万元贷款的协议。后巨星公司未按期还贷。1998年2月20日，中兴企业集团法定代表人更换。新上任的法定代表人认为，以前法定代表人与巨星公司签订的合作协议对自己做法定代表人的中兴企业集团无效，要求中兴财务公司收回贷款。巨星通信设备有限责任公司认为，法定代表人的变更并不能否认变更前的债权债务等法律关系，合作协议有效，中兴企业集团无权收回贷款。本案的焦点是企业集团的财务公司的贷款范围以及企业集团成员单位的认定标准问题。1992年11月12日公布实施的《关于国家试点企业集团设立财务公司的实施方法》1条规定：第“财务公司是办理企业集团内部成员单位金融业务的非银行金融机构，5条规定：第“财务公司的业务经营范围必须严格限定在企业集团成员单位之间进行，未经中国人民银行批准，不得擅自超过范围经营。由此可见，立法规定企业集团财务公司只能向企业集团成员单位贷款，向成员单位以外的企业贷款因超过经营业务范围而无效。那么，认定企业集团成员的标准是什么呢？《关于国家试点企业集团设立财务公司的实施方法》指出：“成员单位系指国家有权部门核准的企业集团章程中所包括的企业或事业单位。凡拟设立财务公司的企业集团在向中国人民银行申请时，必须提交有权利部门出具的企业集团成员单位名单。1997年7月l日中国人民银行公布的’《企业集团财务公司管理暂行方法》正式实施，其第3条规定：“成员单位包括母公司、母公司的全资子公司、母、子公司持股25％以上的公司。〞由此可见，企业集团成员的认定标准应分两个阶段，1997年7月1日前和1997年7月1日后。1997年7月1日前，即

巨星通讯设备仅与中兴企业集团的核心企业签订了一份合作协议，而并没有持股或控股关系，因此，巨星通讯设备有限责任公司不能成为中兴企业集团的成员企业，巨星通讯设备有限责任公司与中兴财务公司两次签订的借款合同都是无效合同。巨星通讯有限责任公司应返还100万元给中兴财务公司，双方约定取得的利息予以没收。33、1997年3月，王某被任命为A银行东关分理处负责人，该分理处是不具备法人资格、不实行独立核算的储蓄网点机构。1997年8月2日，王某的老战友金普找到王某，请他代为筹集50万元款子。王某遂找到李江，称分理处想向李江借款50万元，利息22万元，借款半年。李江容许了，双方遂于1997年8月6自签订了借款合同，王某以东关分理处的名义签名、盖章。50万元汇票解汇后，李江以个人名义在分理处开了一张活期存款存折，再从存折上取出50万元，存入化名为李强的在东关分理处开立的账户上，之后，王某将该款划给了金普。1998年2月2日，王某得知金普无力按期归还借款后，怕上级领导知晓此事，遂挪用所在县某县机关等客户存款35万元归还李江，剩余15万元本金无力归还。案发后，王某被控以挪用公款罪。李江得知后遂向法院起诉，要求分理处及其所属县支行承当归还15万元本金的民事责任。(四)贷款的原那么34、２００１年1月，重庆城口县岚天乡种植养殖场业主张承国，花费200多万元从外地引进数百万株供山羊食用的皇竹草种节苗。当年１０月，张以“波尔山羊、皇竹草〞工程向城口县扶贫办申请扶贫立项，通过一些关系的疏通，扶贫办同意将其列为扶贫开发工程，并批准了扶贫贷款立项。随后张承国向中国农业银行城口县支行申请扶贫贷款３０万元，用于保护皇竹草种苗平安越冬。２００２年１月，农行修齐营业所向城口支行递送调查报告认为，贷款申请人尚未归还上笔到期贷款本息１０．５１万元，借款抵押物也已经在上笔贷款中做过抵押，借款人的皇竹草工程开展前景有待评估，建议银行审贷委员会审慎决策。农业银行城口支行于２００２年２月做出决定，对岚天乡种养殖场所申请的贷款不予发放。《贷款通那么》“中长期贷款应在６个月内回复〞解答：根据贷款原那么中的当事人自愿原那么，政府不能强迫命令要求金融机构向不符合授贷条件的企业发放贷款或提供担保。虽然张承国的“波尔山羊、皇竹草〞工程贷款，得到了城口县扶贫办的批准立项。但经过城口县农行支行的审批，他的工程并不符合贷款要求。且该支行在规定的时间〔中长期贷款应在６个月内回复〕给以答复，并没有耽误张承国的工程。因此，不予发放贷款的行为是合法的。〔五〕贷款合同双方的权利义务35、付某是一位养鱼专业户。1996年3月，为购置鱼饲料，他向当地信用社申请贷款6万元，信用社认为，付某是个体户，不愿意向其提供贷款。后经其友梁某和信用社协商，信用社同意贷款3万元，借期半年，并且要求付某提供担保。付某用自家农用工具车作担保后，信用社发放了贷款。同年6月，信用社突然要求付某提前归还贷款，理由是：有人反映付某将贷款用作炒股之用。信用社认为，自己有对不按贷款用途的借款人提前要求归还贷款的权利。解答：信用社对付某发放的贷款是由于关系人的缘故，但该贷款符合“向关系人发放担保贷款的条件不能优于其他借款人同类贷款的条件〞，因此是有效的。根据法律规定或合同约定，贷款人有权采取措施使贷款免受损失。具体保全措施包括：双方在合同中约定，一旦借款人未能履行合同规定义务的，贷款人可以停止发放贷款、提前收回局部或全部贷款、单方解除合同。但前提是借贷双方预先在贷款合同中有过明确的约定，以及借款人确实出现了合同违约行为。本案中，信用社和付某在合同中并无明确约定，因此要求借款人〔付某〕提前归还贷款的要求是不合法的。36、1998年2月至7月间，福建漳州市华洋公司由漳州市房地产开发公司担保分三次向中国工商银行漳州市分行营业部借款60万元，担保方式为连带保证，担保期限约定为自借款人不履行债务之日起两年〔三笔贷款的期满日分别为：1998年9月15日；1998年10月5日；1999年2月28日〕。1999年2月，三笔贷款均已期满，漳州市华洋公司未返回贷款本金，但支付利息至2001年5月20日。1999年11月24日，由于贷款人内部业务管理调整，三笔贷款由原债权人转让至工商银行漳州市元光支行。转让时，原债权人、新债权人、借款人、担保人签订四方协议书一份，协议内容有二：〔1〕原债权人的权利及义务转让给新债权人享受及承当；〔2〕除合同债权主体转让变更外，原合同各项权利义务及法定事项均不作更改。2001年6月，工商银行漳州市元光支行诉至漳州市泯乡区人民法院，要求债务人返还借款及判令担保人承当担保责任。解答：法律规定贷款人享有依法转让、受让贷款的权利并且贷款人将贷款债权全部或局部转让给第三人的，应当自转让之日起30日内书面形式或以公告形式通知借款人。本案例中在贷款转让过程中，原债权人、新债权人、借款人、担保人签订了四方协议书，并规定除合同债权主体转让变更外，原合同各项权利义务及法定事项均不作更改。所以可以认定原债权人的权利及义务已经转让给新债权人享受及承当，即转让是有效的，工商银行漳州市元光支行有权利要求债务人返还借款。并且漳州市房地产开发公司为债务人担保，担保方式为连带保证，工商银行漳州市元光支行也有权利要求担保人承当担保责任。

37、1996年8月，某装修公司经卢某某介绍，认识了某信用社主任何某。9月3日，信用社与装修公司签订了贷款协议，约定：信用社贷款给装修公司15万元，用于购置装修材料；贷款期l年，从1996年9月4日至1997年9月3日；贷款方应按方案发放贷款，否那么按违约数额和误期天数支付违约金；贷款利率按营业所现行利率计算，如遇调整，按调整后利率计算。某建筑公司同意为装修公司的借款提供担保，担保方式为动产抵押。合同签订后，装修公司如期到信用社提取贷款时，却发现信用社已将15万元贷款给了中介人卢某某。此后装修公司未再提及此事。1997年9月7日，信用社在未做任何通知的情况下，直接从建筑公司在该信用社的账户上扣划了15万元及利息。解答：本案士要涉及到贷款人和用款人不一致时，贷款本金如何偿付的间题现实中常常出现贷款难的阿题，尤其是中小企业。本案在审理过程中就发现，实际上，卢某某是利用装修公司的名义来为自己贷款，贷款发放后，银行将局部贷款直接用于冲减卢某某在信用社贷的旧账，即以新贷还旧贷，真正的借款人装修公司却没有及时得到贷款。很明显，过错在信用社一方。本案中，信用社与装修公司签订了贷款协议，之后，信用社在卢某某没有代理权的情况下，将贷款发放给卢某某而非装修公司。这样，信用社没有履行协议，其行为属于违约行为，依照协议，信用社应当承当支付违约金的责任。另外，信用社给卢某某发放贷款，没有书面协议，是一种有瑕疵的放款行为。国务院1985年2月28日发布的《借款合同条例》第3条规定：“借贷当事人双方必须遵守国家法律、按照国家政策、依据国家方案和有关规定，在平等协商的根底上，签订合同。〞信用社与卢某某之间的放款行为不属于私人放贷，因而要采取书面形式。由于信用社将贷款发放给卢某某使用，卢某某作为贷款的实际使用人，应当按期归还贷款本息，对于信用社的违规行为，上级管理机关可以予以本系统内部处理。

法院在审理本案中，接受了装修公司提出的请求，即解除合同，但对于装修公司要求信用社支付违约金的行为，法院认为没有理由，不予支持。这一判决存在缺陷：装修公司要求信用社归还违约金的请求是合理的，因为贷款协议已约定，“贷款方应按方案发放贷款，否那么按违约数额和误期天数支付违约金〞。也就是说，不管信用社放款与否，只要其行为不符合合同约定，就应承当相应的责任。因此，信用社将贷款挪放给他人，实际上侵犯了装修公司应得贷款使用权的财产权利，对此造成的损失，信用社应当承当责任，包扩误工、停产等损失。解除合同并非意味着违约责任不需承当了。《经济合同法》第31条规定：“当事人一方违反经济合同时，应向对方支付违约金。如果由于违约已给对方造成白损失超过违约金的，还应进行赔偿，补偿违约金缺乏的局部。对方要求继续履行合同的，应继续履行。，'可见，法院认为装修公司没有理由要求信用社多付违约金的观点，是错误的。

此外，信用社在未告知建筑公司的情况下直接扣划建多公司账上款项的做法是错误的。《担保法》第52条规定抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权越消灭。’第53条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该打押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，建筑公司提供担保的形式是抵押由于主债务〔借款事实〕不存在，担保关系也不存在。因此，信用社无权扣划建筑公司的账款，即使扣划，也应当履行通知、协商义务。因此，信用社应当对扣划建筑公司款额造成的损失承当赔偿贵任，对此，法院应予以确认。

38、A企业是某银行的黄金客户，两家的关系一直较好。1995年10月3日，A企业到某银行申请100万元贷款，信贷员称，要贷款要先交存款。A企业感到惊讶，称以前贷款并没有这种规定，信贷员解释说，今年总行下达了存款突破2000万元大关的任务，各分支行都规定了存款定额。为完成定额任务，该行领导做出了要贷款必须先按贷款金额的20％一50％的比例存款，否那么银行不予放贷规定。考虑到A企业是该行的黄金客户，可以给予按占贷款金额20％的比例存款的照顾．解答：银行的这种规定对于客户是没有法律效力的，我国《贷款通那么》第18条规定：“借款人有权拒绝借款合同以外的附加条件。’在借款合同之外附加条件，显然也违反了《贷款通那么》第7条所规定的“借款人与贷款人的借贷业务往来应当遵循自愿、平等、老实和信用原那么〞，将贷款人的意志强加于借款人意志之上，使双方实质处于不平等地位，造成了不公平的结果。所以A企业有权拒绝，也可以像中国人民银行举报。39、1997年10月，某香料厂急需资金购置生产原料，欲向某银行贷款25万元，并提交了借款申请书、某会计师事务所核准的1996年度财会报告、本厂及保证人某汽配厂根本情况介绍等资料。某银行经调查、审核后同意贷款，双方签订了借款合同。合同规定：某香料厂向某银行借款25万元。银行于1997年10月20日将全部贷款划转到某香料厂账户，借款期为一年，借款利率为10.06％。1997年10月20日，某银行只划转了22.5万元到某香料厂账户，某香料厂忙去人询问。某银行答复说，为了减少贷款风险，加强贷款管理，本行规定对20万元以上贷款预扣贷款保证金。短缺的2.5万元贷款是银行按10％的比例扣取的贷款保证金。这局部保证金，将按活期存款利率专户储存，待贷款到期某香料厂归还本息后予以退还。解答：本案的焦点是金融机构能否预收贷款保证金的间题。

预收贷款保证金是指在发放贷款前，金融机构对借款人按贷款金额的一定比例预收一定款项的行为，这局部保证金在贷款总额中扣除预收贷款保证金制度违反了我国法律的有关规定。我国《贷款通那么》第18条第2款规定，借款人有权按合同约定提取和使用全部贷款。而金融机构实行贷款预收保证金制度，使借款人实际得到的贷款总额减少，不能满足借款人急需资金的需要，侵犯了债权人的合法权利。《贷款通那么》第25条规定，不得在借款合同之外收取任何费用。

《贷款通那么》第4条规定：“借款人与贷款人的借贷行为应当遵循自愿、平等、老实、信用的原那么。〞银行为加强贷款管理，预防贷款风险而单方规定了预收贷款保证金制度，不管借款人是否愿意都强迫其接受并加重了借款人的负担，造成了不公平、不合理的结果，这显然违背了自愿、平等、老实、信用的原那么。尽管金融机构认为，借款人只要到本机构贷款，该条款就必然成为贷款合同条款，但依据《民法通那么》及《贷款通那么》的规定，该条款显然不具有法律效力根据以上分析我们可以看出，本案中，某香料厂与某银行签订的借款合同中明确规定，银行于1997年10月20日将全部贷款划转到某香料厂账户上。但某银行擅自扣划贷款保证金，只划给某香料厂225万元的贷款，该行为违反了法律的规定和合同的约定，故法院判决，银行关于预收贷款保证金的规定违反法律规定，法律不予保护。某银行应承当违约责任，将扣划的2.5万元款项划转给某香料厂，并支付相应的违约金。

〔六〕借款合同履行中应注意的问题40、丁某为一加工绣制品个体户，与青岛某外贸公司有加工承揽关系。丁某委托其丈夫任经理的A公司为其收转加工费。青岛某外贸公司将加工费结算后，汇入A公司在某银行开立的存款账户上，丁某再从A公司支取。A公司与该银行有借款合同关系，合同约定清偿期届满后，银行可以从A公司在本银行开立的账户上扣款还贷。借款合同清偿期已届满，A公司未清偿。2002年1月，丁某的一笔加工费万元，汇至A公司的银行账户上，银行遂将该款划走，用于结算借款利息。A公司发现后告知丁某，丁某向银行说明该款是自己的加工费并要求返还，银行拒绝，丁某即以银行为被告向法院起诉。中国人民银行公布的《银行账户管理方法》第三十四条规定：存款人的账户只能办理存款人本身的业务活动，不得出租和转让账户。解答：解决本案争议，首先要弄清加工费汇入银行存款账户后，谁是它的所有人。现就银行存款账户的性质、扣款还贷的性质以及a公司与银行、a公司与丁某之间的关系作一简要分析。

被告银行是该1.7万元的所有权人，a公司是基于该存款账户的开立而产生的存款合同关系的债权人。

从民法理论上看，金钱是一种特殊的替代物，其特殊性表达在：除非当事人之间有特别的约定将其特定化，否那么一旦对金钱的占有发生转移，金钱的所有权也随之转移。而银行账户是一种合同。银行与客户之间基于开设存款账户的行为，而发生合同关系，在银行与客户之间没有特别约定的情况下，款项进入该账户，所有权即归属于银行，银行与客户之间形成债权债务关系。在客户需要对外支付时，银行也是以自有的资金进行支付。客户享有的只是对银行的债权。因此，本案争执的1.7万元在进入存款账户之前无论是谁所有、如何流转的，都不影响其进入存款账户后银行取得所有权的事实。故丁某和a公司都不是这1.7万元的所有人，a公司只是基于该存款账户的开立而产生的存款合同关系的债权人。

丁某与a公司之间代为收转加工款的约定无效。丁某与a公司之间的约定违反了中国人民银行公布的《银行账户管理方法》第三十四条规定：存款人的账户只能办理存款人本身的业务活动，不得出租和转让账户。中国人民银行作为国家金融管理机构，其公布的部门规章在不与国家法律相抵触的前提下，可以成为法律依据。

银行扣款还贷的行为是正当合法的。银行扣款还贷的行为属于行使抵消权的行为。因为，被告银行与a公司订立的借款合同中明确约定，银行有权从a公司在该银行的账户中扣划款项，这就是对银行抵消权的约定。

丁某的损失可以通过其他途径得到救济。a公司因银行行使抵消权而减少了公司的债务额，构成不当得利。丁某可以向a公司主张不当得利返还。41、甲装修公司欠乙建材商场货款5万元，乙商场需付甲公司装修费2万元。现甲公司欠款已到期，乙商场欠费已过诉讼时效，甲公司欲以装修费充抵货款。以下哪一种说法是正确的？〔A〕

A．甲公司有权主张抵销

B．甲公司主张抵销，须经乙商场同意

C．双方债务性质不同，不得抵销

D．乙商场债务已过诉讼时效，不得抵销42、，效劳公司与工贸公司签订一份棉花购销协议。协议第9条约定：从签订合同后至同年双方封存效劳公司货款200万元。为了保证合同的正常履行，签订此合同的次日，工贸公司、效劳公司与工贸公司的开户银行三方又签订了一份协议，约定：由效劳公司将货款200万元暂存入工贸公司帐户，双方各持印鉴，到期凭提货单，双方到银行结算，未经银行同意，双方均不得划款；未经效劳公司同意，工贸公司不得动用此款，由银行监督执行，协议签订后，效劳公司即将200万元专项货款汇入工贸公司帐户内。同日，工贸公司在银行开立帐户申请贷款140万元，并将效劳公司暂存在工贸公司帐户上的200万元款项作抵押。当日，银行向工贸公司发放贷款140万元。同年，工贸公司在银行贷款140万元已逾期一个月未归还，银行便将效劳公司暂存在工贸公司帐户上的款项连本带息共计万元扣划至银行帐户。同年，银行将余款万元转汇给效劳公司。效劳公司认为银行的行为违反了法律规定，构成侵权。向法院起诉，要求银行退款并支付利息。解答：最高人民法院关于银行、信用社扣划预付款收贷应否退还问题的批复中指出：“一方当事人按照合同约定将预付货款汇入对方当事人帐户，对方当事人即取得该款项的所有权，当事双方当事人另由约定的除外。〞本案中的200万元属于双方另有约定的预付款，也可认为是承诺专款专用的，法律规定，金融机构