我国互联网金融风险现状及监管策略

哈尔滨金融学院金融系学年论文 -6-我国互联网金融风险现状及监管策略互联网金融是一种全新的模式和业务，它依托于云计算、网上支付、社交网络等互联网技术的蓬勃发展，是指一切在互联网平台上进行的金融服务活动。在网络金融的发展过程中，安全性和方便性始终矛盾的，也是相互制约的，这是不同于传统的金融的金融风险。了解互联网金融风险产生的原因和特征，完善和健全互联网金融风险的管理机制是十分必要的，同时也要发挥互联网金融对经济发展的良性促进作用，网络金融服务的方式包括虚拟性使交易，这使得交易双方都增大了风险，只是通过网络进行交易与联系，这将直接导致了金融机构对双方交易者的身份、交易的真实性验证难度加大，导致交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称，从而增大了金融风险。我国金融服务市场的迅速发展促使了我国互联网金融模式的诞生，同时也为我国金融服务市场的蓬勃发展奠定了良好的基础，但是在互联网金融的运行中也包含着不可预料的风险，互联网金融不仅正在迅速抢占存款融各机构之间的交易提供了一个良好的环境。互联网金融模式具有覆盖范围广、效率高，交易成本低等特点。使得互联网金融模式很快得到了人们的认可。但由于我国的互联网金融模式尚处于初步发展阶段，相关部门在监管方面仍存在着不小困难，导致、货款和支付等银行三大核心业务，而且对利率市场化及国内金融创新也起到推波助澜的作用，正因为国内互联网金融市场的风起云涌，他所带来的风险也很快成为社会关注的焦点。本文首先介绍了我国互联网金融风险的现状，并且着重阐述了我国互联网金融的现状，主要通过第三方发展迅速以及大数据金融优势明显等方面说明了金融风险现状产。其次，对我国互联网金融风险形成的原因进行了分析，并且对互联网交易中虚拟性的服务方式可能引起的风险进行了研究。最后从个人、政府层面以及互联网金融机构层面分别对信用风险进行了评估以及防范。二、我国互联网金融风险的概述(一）我国互联网金融发展的现状互联网金融是由互联网技术与金融业结合生成的产物，它本着互联网开放、透明、自由选择、利益共生的原则，互联网金融利用互联网思维为客户提供金融产品和服务。目前互联网金融已形成基本的业务模式，包括：中小型的投资散户是我国金融市场的重要组成部分，然而在面对一些收益较高，对资金要求也较高的金融产品是，大部分的中小型投资者都是心有余而力不足。不过随着第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，银行只能开发和完善互联网金融领域，以此来应对这些第三方支付平台所带来的危机。

随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间。在这样的交易模式之下，金融机构所需要的不再是更多的的柜台人员，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系统和软件设施，这样不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。

（二）我国互联网金融风险产生的原因1.无抵押物担保的风险互联网金融公司因为是在网络进行交易，所以互联网金融的信贷没有担保或者不需要实物抵押，这无疑加大了互联网交易双方的违约风险。互联网金融业务办理主要依赖于互联网技术，通过线上完成。线下核对手段和渠道的不完善，服务主体与客户无法面对面接触，融资抵押物匮乏，资金流向控制手段不足，追偿机制和措施不完善，容易出现资金违约，信息风险高等状况。2.互联网金融公司征信体系的不完善互联网金融公司的征信体系不完善。目前互联网金融模式下的网络借贷等行为主要是个人对个人的业务，也是因为我国互联网金融机构信用数据信息缺乏统一的征信标准和技术标准。我国不具有完善的客户信用评级体系，而有很多机构的数据没有达到人民银行征信系统的标准要求，未能接入人民银行的征信系统，缺少足够的客户信用评价数据，很难实现大范围内信息的共享，并且很难对借款个人及机构进行真实、全面、准确、有效的信用评价。同时，不能确保互联网金融数据的深度、宽度以及交易双方的真实性，从而带来征信风险。大数据金融模式及其风险大数据金融模式不仅克服了金融市场不对称性的问题，还完成了重构传统金融机构。大数据金融能更快的开发产品，能为客户带来更快速、更便捷的融资决策，为客户带来更满足他们需求的产品。但与此同时，大金融数据带来的风险也不可小觑，其中最主要的就是客户的安全和隐私问题，这些问题都是因为大量的个人信息被大数据获取。金融市场乃至整个社会管理的信息基础设施网络数据安全问题始终存在，如果不能对数据实施有效性保护，就会出现数据信息泄露的可能性，这对于金融企业而言，是十分不利的。针对这一点，各金融机构已经制定出相应的安全措施，且一直在对各项安全措施进行完善之中，但由于金融行业有着业务链条过大的特点，只要其中任何一个环节出现问题，都会对金融财产安全造成威胁，因为大数据系统变得越来越统一化，其对外性也日益提升，网络数据安全问题始终存在。三、我国互联网金融风险的监督(一）我国互联网金融风险监管的基本原则互联网金融面对所有上网用户，所有交易的主体和机构都是公平对待的，其服务具有普遍优惠的特点，在方便用户支付、促进借贷资金匹配方面更加准确快捷。但作为一个新生事物，其健康发展仍然需要严格的外部监管。由于相关法律法规的缺失，当前应重点明确互联网金融监管的基本原则。第一，严格监管原则。严格监督互联网金融行业发展，划定风险底线，防止金融风险在整个金融系统或区域爆发。第二，行业自律原则。提倡互联网金融行业自律，促进互联网金融机构从业整体水平的提高。第三，服务实体经济原则。互联网金融本质上是金融服务媒介的新形式，而金融创新必要的条件就是金融为实体经济服务的要求，所以，要正确的把创新和原本要求结合起来。第四，服务大局原则。互联网金融创新要遵循宏观调控和金融系统发展稳定的要求。第五，公平服务原则。只有在互联网金融保持公平竞争的秩序才能维护互联网金融交易双方的合法权益。我国互联网金融监管的基本策略互联网金融失控引发的金融风险，极易引起金融市场和经济波动，甚至会危及社会稳定。首先，建立完善的监测互联网金融系统风险体系，由于互联网金融进入门槛较低，其入行业规模不能得到有效的监管，所以要提高互联网金融行业的审核环节，快速发展的计算机技术，是为互联网金融的安全性做的保障。其次，提高政府监督部门的技术以及运营能力，最近几年不断有不同的黑客技术，所以我国要培养专业人员，让他们学习专业的技术抵挡黑客的入侵，达到安全的互联网运营效果。最后，提高消费者的风险识别能力，政府以及金融机构应着重宣传有关互联网的诈骗信息，使消费者了解互联网各种诈骗技术，从而保护自己的财产安全。其次，互联网金融依靠着现代的信息技术，为客户省去了很多传统业务的审核环节，同时也提供了更快捷方便的资金周转、借贷业务。但同时减少审核环节也会增加金融风险，非常容易影响资金的流动性。对互联网金融数据进行全方位监测与分析。监管部门在建立风险评估机制时，应遵循互联网金融发展的最新动态，根据最新的金融风险制订有效合理的解决措施。政府以及监管机构应该与互联网金融企业保持良好的沟通方式。只有互联网金融企业与被监管方利益共生、企业共同成长才能有效地参与风险管理。其次，互联网金融企业是互联网市场的主体，所以对于一个企业来说，自律行为在现在这个社会是更为重要的。企业如果为了追逐利益而盲目的操作，这种行为不仅不利于金融行业发展和管理，企业也有可能因为自身原因触碰到法律。所以，互联网金融企业应与监管机构保持良好、有效和有创造性的沟通方式，积极接纳监管机构的意见。互联网金融企业因为风险无法控制所以金融监管机构应该考虑到企业运营模式的特殊性，这样有利于帮助企业熟悉监管机构的内部制度，从而降低企业运行和监管成本。消费者也应该具有足够的自我防范意识，政府也应该加强宣传，这样有助于监管机构对互联网金融风险的监管。互联网金融机构的消费者因为对风险知识了解的范围有限以及信息的不对称，这间接导致了互联网金融消费者变成受害者，他们往往并不清楚互联网金融与传统金融的区别，很难意识到互联网金融有哪些风险点。所以，监管部门有责任帮助消费者了解互联网金融和传统金融的区别，并利用科普宣传等方式帮助人们了解金融产品以及普及互联网金融的风险知识，提升其风险防范意识。此外，监管机构还应积极维护放贷人、借款人、支付人和投资人等互联网金融参与者的合法权益，加强互联网消费者的信息保护力度，严惩第三方机构的金融欺诈行为，提升不同部门监管的协调性。互联网金融跨越金融和互联网两个产业形态，牵涉的面远大于以往的金融服务业，所以有效的监管对其风险防控尤为重要。但在现有人力物力条件约束下，监管如此庞大的市场并不现实。互联网金融风险监管存在的问题现行监管制度不完善当前互联网金融的发展速度之快，影响力之大，超乎了人们的想象，政府根据社会发展，运行存在及暴露的问题一直在努力制定相应的监管措施，很多时候对于事情的发生都是无法避免的，能做到的只有事后的弥补，监管机制落后于互联网行业的蓬勃发展之势监，互联网有燎原之势，而监管机制规章制度的不完善甚至一片空白，相比较下极为不对称。2016年，银监会已经正式发布了四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，虽然已经明确了网络借贷业务活动在各个领域的规定，可还是仍然存在很多漏洞。例如网贷客户资金实行第三方存管的制度、银行业金融机构对于网络借贷还有资金监督管理职责以及存管银行的条件等，还存在着需要继续补充完善的地方。监管方式手段不完善正是因为互联网金融监管方式的不完善，才有一些企业在金融企业在互联网平台进行融资活动，更有严重者从事着洗钱活动，所以目前的规章条例都是一些笼统性规定，我们应该进一步细化，不能只从互联网金融的角度规范管理办法。现在的互联网金融与传统金融无论是从经营的平台还是经营方式都有很大的不同，但互联网金融本质上没有改变传统金融风险隐蔽性、广泛性和传染性的特点。但是却增加了很多不可控的因素，信用风险、市场风险等，所以也不能直接将传统金融的监管法规应用于互联网金融的监管。“互联网+金融”用技术打破信息壁垒、以数据跟踪信用记录，互联网技术优势正在冲破金融领域的种种信息壁垒，互联网思维正在改写着金融业竞争的格局。互联网+金融主要表现为互联网的电商在金融界的跨界经营，这种方式不仅能提高金融服务效率还能降低交易成本，但这也与互联网金融监管部门的监管方式有着很大的联系，互联网加的实践也让越来越多的消费者体验到了更高效的服务。社会信用体系不健全社会信用体系不健全主要表现为征信体系的发展与征信产品之间的需求关系不足之间的矛盾。征信体系是指是评价信用的工具，是指通过对法人、非法人等企事业单位或自然人的历史信用记录，以及构成其资质、品质的各要素、状态、行为等综合信息进行测算、分析、研究，借以判断其当前信用状态，判断其是否具有履行信用责任能力所进行的评价估算活动。近几年，政府、企业机构和个人在内的各界人士都已经认识到人们对征信体系的迫切需要，也明确了征信体系的重要性，金融机构与企业对征信产品的需求也十分迫切。但是现在国际上知名的独立信用评级机构有三家，互联网金融企业和金融机构对我国评级机构的征信产品认知和信任程度远远不足，这正是因为企业参与评级的积极性不高；当前社会诚信缺失问题相当突出，商业欺诈、制假售假、虚报冒领、学术不端等现象屡禁不止，商业银行也不能主动利用外部评级结果加强信贷管理，对征信产品的市场需求不足客观上制约着征信体系建设和征信市场的发展。互联网金融风险监管的防范加强市场准入及监管力度要想贯彻维护中小投资者的合法权益和资金账户安全，需要强化和创新市场准入的方法及市场监管制度的改革，制定严格的行业的准入门槛健全退出机制，先后制定和实施一系列规范、规定、标准，这样为互联网金融行业的长远、健康发展提供法律保障，也降低了中小投资者的投资风险，这种构建下对互联网金融行业的可持续发展和监管规则大有益处。不仅要按照公平和规范建立制定准入门槛，还要根据企业变化健全自我管理制度。行业在发展过程中不可能只进不出，应细化行业发展的监管规则，明确退出机制同样也是保障互联网金融行业合理规范化的重要措施，促进互联网金融行业健康发展。为了达到减少金融经济风险和消除风险损失的目的，促进经济全球化的宣言，指出应共同推动经济全球化朝着更加开放，包容，普惠，均衡的方向发展，相关部门应该加强对金融体系的监管管理力度，完善金融创新体系，促使金融机构在发展壮大的同时经营管理也获得充分的完善和发展。与此同时，应对信贷风险控制系统进行优质化和高效化，为金融经济风险奠定坚实基础。比如，建立并完善金融风险评估机制，有效防控系统性金融风险，按照落实相应的制度操作，此外，还应依据现有的金融管理法律规定，依法准确判断金融经济活动，使交易行为合理合法化。就相关金融机构工作人员的管理而言，应对其进行经常性的工作监督和人员考核评价，强化他们在强化制度管理上，按照规范标准行为制度办事从而降低金融经济风险的发生。（二）建立和健全互联网金融的监管体系通过数据分析对互联网金融进行全方位监测与分析。为了避免出现互联网监管上的漏洞和“黑洞”的问题出现，进行全方位的互联网数据的实时监测，通过大数据分析后进行的整体评估，确定了互联网金融发展现状及风险分析。根据互联网金融风险形成的过程机理，监管部门应制定以下监控标准(数据类别的确定、监控指标的定义、监控频率的确定、统计范围划分等)。比如监管部门可针对风险影响人数多、进入门槛较低的人、制定相应的经营性指标和风险性指标，并对所采集的数据进行实时分析。风险评估机制在监管