消费者使用第三方支付的风险

贵州财经大学商务学院本科毕业论文（设计）消费者使用第三方支付的风险摘要：随着我国电子商务的迅猛发展，第三方支付服务也正在从支付工具转变成一个相对独立的行业。电子商务业务环节中最主要的组成部分是电子支付，还是电子商务最主要的功能之一。电子支付可以分成网络银行在线支付、电话银行、IP账号支付、第三方转账支付、POS终端机支付和短信支付等等。直到现在互联网已经成为电子支付的主流支撑网络平台的一环，而经过第三方支付系统进行的网上支付应用迅速发展。然而因为网络系统、计算机系统以及网上支付系统自身就存在了安全风险和安全隐患，造成网上支付行业面对着艰难的挑战。近年来，国内出现了大量的与第三方支付系统有关的安全事件，本文通过对第三方网上支付系统有关的安全隐患做进一步分析和研究以更好的建立起风险防范和监管机制。关键词：第三方支付；风险；监管Abstract:Withtherapiddevelopmentofe-commerceinChina,third-partypaymentservicesarealsobeingtransformedfrompaymenttoolsintoarelativelyindependentindustry.Themaincomponentofe-commercebusinessiselectronicpayment,whichisoneofthemostimportantfunctionsofe-commerce.Electronicpaymentcanbedividedintoonlinebankpayment,telephonebanking,IPaccountpayment,third-partytransferpayment,POSterminalpaymentandSMSpayment,etc.Untilnow,theInternethasbecomealinkofthemainstreamsupportnetworkplatformforelectronicpayment,andtheonlinepaymentapplicationthroughthethird-partypaymentsystemhasdevelopedrapidly.However,becausethenetworksystem,computersystemandonlinepaymentsystemhavesecurityrisksandsecurityrisksthemselves,theonlinepaymentindustryfacesdifficultchallenges.Inrecentyears,thedomesticemergedalargenumberofrelatedtothethirdpartypaymentsystemsecurityevents,thisarticlethroughtothethirdpartyonlinepaymentsystemaboutthesafehiddentroubleforfurtheranalysisandresearchtobetterestablishriskpreventionandsupervisionmechanism.Keywords:third-partypayment;Risk;regulatory

目录摘要 1一、绪论 2二、第三方支付的相关概念 3（一）第三方支付的定义 3（二）第三方支付的特点 4三、第三方支付的现状分析 4（一）我国第三方支付的立法情况 4（二）资金安全管理 5（三）消费者权益保护 6四、第三方支付的风险分析 7（一）第三方支付机构风险 7（二）用户资金风险 8（三）从事违法活动的风险 9五、应对第三方支付风险的对策及建议 10（一）建立健全完善的监管体制 10（二）加强市场准入机制和退出机制的监管 11（三）加强第三方支付机构内部管控 11（四）提高第三方支付机构运行的透明度 13六、结语 13参考文献 15一、绪论当前第三方支付已经成为人民生活中必不可少的支付工具，尤其是在移动支付领域更是培养起人们新的使用习惯。一方面，第三方支付蓬勃发展，极大的解决了电子商务等发展过程中的资金流转问题，同时，第三方支付的发展也催生了一大批创新产业。但另一方面，随着时间的推移，越来越多的风险因子也不断产生，使得第三方支付系统的风险越来越大。2013年以前，互联网金融的监管在我国一直处于一个灰色地带，互联网经济的快速发展与法律制度的不规范诱发了许多的金融风险因子，2014年全国两会后，中央银行加大了对于互联网金融的监管力度，进一步强化了第三方支付企业的自身风险控制与安全体系。而在2016年，央行进一步加强了互联网监管，互联网金融全线收紧，这更意味着第三方结算将面临巨大的挑战与变革。本文的主要目的一是,分析第三方支付现今发展所伴随来的风险。二是,分析我国对第三方支付体系的监管措施和力度集中点。在此基础上,参考国外第三方支付发展经验,比较出监管方面的疏漏。三是,在对我国第三方支付的风险与监管研究的基础上,提出一系列有利于减少风险并完善我国第三方监管的对策,使第三方支付朝着更健康、更安全的方向发展。第三方支付平台无论是在促进我国经济发展方面，还是在提高我国居民生活水平方面，都占据着重要地位。尤其是对我国的金融创新起到了不可比拟的巨大作用。虽然第三方支付的未来一片光明，但其安全性也是不容忽视的。利用第三方支付平台转移赃款和洗钱的案件也不时发生。如果第三方支付的安全性不能得到有效的保证，会直接影响整个电子商务产业的健康发展。因此，对第三方支付的风险与监管进行分析，有助于建立完善的行业规范、健全的法律法规和安全的技术体系为第三方支付的发展保驾护航。二、第三方支付的相关概念（一）第三方支付的定义所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务，即第三方支付。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。第三方网上支付是第三方独立机构提供的网上交易支持平台。同时，第三方网上支付还提供一种交易的增值服务，如对交易双方提供交易担保，还可以为交易双方提供一个虚拟账户，方便双方的交易。（二）第三方支付的特点①第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。②第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。③第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。④第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。第三方支付被广泛的应用，但由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，还处于非常浅显的萌芽状态，支付方式也面临挑战。第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在B2B中进行；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。三、第三方支付的现状分析（一）我国第三方支付的立法情况目前，我国出台的关于网络金融的法律法规如《电子签名法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》等，都是根据传统舞融业务的网上服务所定制的。相比之下，互联网金融还没有形成完整、系统、针对性强的法律规法来对互联网金融市场进行有效约束。近几年虽不断发布相关的管理办法，但其法律约束力较弱，不能有效发挥实质性作用。由于缺失针对互联网金融的管制性法律法规，从而对于因此而潜伏的互联网金融法律风险防范能力较弱。与此同时，缺失治理互联网金融领域的法律法规，不利于互联网金融市场可持续发展。（二）资金安全管理截止2014年末，我国已有269家非金融机构取得“支付业务许可证”，成为支付机构。2014年我国第三方支付市场交易规模为23万亿元，同比增长33.7%，相比较2013年38.7%的增速来看有所放缓，但是整体看来第三方支付市场保持着稳定的发展势头。2014年，全国共发生电子支付业务333.33亿笔，金额1404.65万亿元，同比分别增长29.28%和30.65%。其中，网上支付业务285.74亿笔，金额1376.02万亿元，同比分别增长20.70%和29.72%。电话支付业务2.34亿笔，金额6.04万亿元，笔数同比下降46.11%，金额同比增长27.41%；移动支付业务45.24亿笔，金额22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.30%。经过十多年的发展，第三方支付从最初的几家发展壮大为几百家，业务范围也由最初的支付业务逐步拓展到包括缴费、挂号等日常生活方方面面的服务领域，这其中的金融创新不仅为广大使用者带来了便利，还促进了互联网和电子商务的进一步发展和普及，不少传统行业也逐渐运用互联网的思维来寻求新的突破，从而带动了整个互联网金融生态的建设。图2-1显示了我国从2011年以来第三方支付市场规模的变化，以及对未来几年我国第三方支付交易规模的预测。图2-1第三方支付市场规模变化及预测图（数据来源：艾瑞咨询）（三）消费者权益保护《办法》和《实施细则》仅仅原则性的框定了备付金归属、存放比率、用户隐私保护、实际缴纳货币资本要求等经营方面要求，但对消费者的知情权隐私权、未经授权支付的情形下消费者权益的保护以及交易纠纷解决的程序及惩罚和赔偿机制等具体问题的操作还缺乏规定，一旦出现纠纷会导致用户的恐慌，不利于纠纷的解决和用户权益的保护。当出现支付机构利用其所保管消费者个人信息等优势条件，滥用权力进行支付时，消费者有且只能依据《侵权责任法》请求赔偿，但依据侵权责任法，在第三方平台的侵权责任分配原则应当采用过错责任还是无过错责任这个具体问题上，似乎该法并无明确规定。并且权衡消费者与第三方支付平台之间的关系，消费者无疑是交易中的弱势群体，那么在交易环节中如何配置两者的权利义务成为我们必须要关注的重点问题。笔者以为，若消费者履行了及时通知义务，应当降低对其损失承担的要求，将核实支付信息的义务分配给支付机构，使支付机构严格履行身份确认程序、建立严密的安保系统等义务，保护交易中消费者的相关权利，强化支付平台在信息保密方面的事前注意。““《办法》对于支付机构侵犯消费者商业秘密的情形的处罚进行了规定，“支付机构如果违反自己的保密义务，侵犯客户商业秘密的话，将会被责令其限期改正，同时警告或者罚款。”而对侵犯消费者个人隐私的行为与违反《办法》的格式条款的情况应予以怎样的处罚，和事后如何赔偿消费者，我们不得而知，加之个人信息保护法在中国尚未确立，下无具体关于第三方支付法规的规范，上无个人信息保护立法的指引，则事后对第三方支付平台的追责缺乏法律依据，则不可能真正起到保护消费者合法权益的作用。四、第三方支付的风险分析（一）第三方支付机构风险1.第三方支付监管体系（1）市场准入机制在市场准入机制方面，首先，《办法》要求第三方支付机构要从事支付业务，必须去人行的副省级城市中心支行或以上的分支机构申请“支付业务许可证”，经过所在地人行审查后上报总行批准;其次，根据服务范围的不同，人民银行对支付机构的注册资本的限额(需为实收资本)有差别规定，若在全国范围内开展业务，最低金额是1亿元，若只在一省范围内开展业务，最低限额是3000万元;再次，第三支付机构必须已经具有2年的经营业务经验，证明自身连续盈利两年以上、财务状况良好，具备符合规定的风险管理、内部控制和反洗钱等风险防范措施;最后，五年的许可证到期后，如果支付机构拟继续开展支付业务，必须向人行申请续期，一次有效期限是五年。（2）资金安全机制对于第三方支付平台，《办法》规定其务必在核准的业务范围内开展活动，禁止将“支付业务许可证”出借、租赁、转让给他人，并对支付业务的收费项目和收费标准作出了要求。（3）利用支付平台犯罪行为的监管机制一些违法分子利用第三方支付平台赌博、逃税，甚至洗钱，《办法》仅仅规定了反洗钱监管。“对于支付机构，立法对其苛以反洗钱的义务，并规定了配套的内部控制、交易前识别客户、整理交易记录和及时报告可疑情况等预防洗钱的途径。人民银行及其分支机构会定期或不定期的检查，如果发现支付平台没有做好反洗钱工作，人行及其分支机构有权进行处罚;情节严重的，可以撤销其牌照。”2.第三方支付监管机构《办法》明确规定，支付机构应当服从中国人民银行的监督管理。这一做法终结了之前第三方支付监管主体不统一的局面。人民银行是我国金融体系的核心，负责维持金融大局稳定、施行宏观调控，使系统性金融风险防范于未然。具体负责第三方支付监管工作是人行的支付结算司，总行与各地的中心支行各有分工，总行的职责是制定第三方支付的部门规章，审核并颁发支付业务许可证，中心支行对其管辖范围内的支付公司进行日常监管，有权进行以下业务:支付业务系统检测，现场或者非现场检查，还掌管信息初审与上报，扮演“传递员”的角色。虽然人民银行作为政府机构对第三方支付机构进行了专门的监管，但是在实际操作中人民银行很难周全的把控涉及计算机、法律和金融等多个领域的问题，这就要求多部门协同监管，并且将政府部门监管与行业监督机构结合起来。（二）用户资金风险1.沉淀资金风险沉淀资金风险属于第三方支付发展过程中独具特色的一种风险，其本身的形成机理源自于第三方支付的中介性质，正是由于第三方支付在电子商务交易中所处的中介地位才极大地解决了买卖双方由于信息不对称而导致的问题，但是第三方支付的出现也带了沉淀资金方面的风险。沉淀资金主要包括在途资金和支付工具吸存资金。2013年6月出台了《支付机构客户备付金存管办法》，其中明确了第三方支付机构对于客户的备付金要进行严格的区分管理，这一定程度上限制了沉淀资金风险的发生，但是由于《支付机构客户备付金存管办法》也允许第三方支付在满足条件的情况下可以在许可范围内使用资金，因此导致了沉淀资金风险仍然存在。并且在实际监管过程中由于第三方支付本身具有交易的虚拟性以及资金流动性高的特点，这使得监管在实际运行中可能仍有不足之处，这就使得第三方支付机构可能利用自身交易的特征来规避监管，从而造成资金的安全隐患，不利于整个市场的稳定发展。这使得对于有必要对于新形势下第三方支付的沉淀资金风险给予足够的重视，不断完善相应的监管制度。2.套现风险目前大多数第三方支付平台支持信用卡透支交易，这就给信用卡持有用户提供了长期套取银行资金的可能。一是恶意套现者与网店卖家合作或自己开网店上架虚假商品，通过网络下单购买进行虚假交易，并在第三方支付平台上用信用卡透支付款，这时消费资金由信用卡账户划入第三方支付专项账户，当套现者确认付款时，这笔资金由第三方支付专项账户划入卖家账户，卖家提现后返还给套现者，如卖家即为套现者本人，直接提现即可。二是利用商场柜台或商铺POS机刷卡套现，过程与网上购物套现相似。套现过程中并没有真实的商品交易，只是利用第三方支付将虚拟的透支额度转化为现金，就实现了信用卡套现。3.洗钱风险首先，在第三方支付交易活动中，由于其特殊的交易支付模式，使得本来由银行可以掌控的交易过程变得隐蔽起来，第三方支付账户与银行账户存在信息不对称的现象。一些违法犯罪分子通过在网络上出售虚构的商品，再通过第三方支付平台进行交易和结算来掩盖其洗钱的行为。第三方支付平台掌握了客户的信息并对此进行了加密，但在保护客户信息隐私的同时也屏蔽了银行及各方对交易主体身份的识别。有这些种种存在的不确定性、虚拟性使得洗钱活动变得更为隐蔽、不易被发现，也更不利于日常监管。其次，资金来源多样化使得对洗钱活动的监控更加困难。以支付宝为例，其网站显示用户通过网上银行、储蓄卡快捷支付、卡通等方式都可以为自己在支付宝开设的账户进行充值。如此之多的充值模式，就意味着资金来源各不相同，同时资金的规模也是不容小觑的，要想对每一种、每一笔资金的来源都做到严格监管是具有现实操作困难的。如果不法分子利用购买充值卡将资金打入第三方支付账户中，再将资金转移到银行账户最后进入流通领域，就能避开银行监管进行洗钱活动。（三）从事违法活动的风险1.同业竞争第三方支付的市场风险是指因市场的各种因素发生变化而导致资产价格变动进而造成损失的可能性。市场是买卖双方进行商品交换的场所，而在电子商务中，买卖双方的交易是基于第三方支付平台进行的。在第三方支付交易的过程中，主要有买方、卖方和第三方支付企业三个主体。如果把第三方支付企业当成交易平台来看，那么同样存在买方和卖方市场，这里第三方支付服务商即是买方市场，而第三方支付服务用户即是卖方市场。2.与银行方面的竞争第三方支付本质上是一种资金的托管代付，只是提供一个支付平台和工具，提供方便、快捷、低成本的支付服务。第三方支付平台必须要与银行合作，借助银行的技术支持。用户的资金通过第三方平台进行交易流转，但最终的清算都要通过与银行交换数据来完成，因此，第三方支付依赖于银行而存在。如果银行拒绝与第三方支付的合作，资金无法进入第三方支付平台，也无法提现，这将给第三方支付机构带来致命打击，整个行业将会遭受极大损失。五、应对第三方支付风险的对策及建议（一）建立健全完善的监管体制1.政府强制监管在政府层面，2010年6月21日正式发布《非金融支付服务管理办法》首次明确，由中央人民银行作为第三方支付产业的政府管理机构，负责非金融支付服务产业的监管。而在业务层面，银监会和支持第三方支付的各大商业银行也应对第三方支付负有监管职责。因此，应该建立以中央人民银行为监管主体，银监会和商业银行辅助监管的监管体系。一方面，要对监管范围明确分工。中央人民银行主要对第三方支付机构的业务准入、经营行为等方面实施监管;银监会主要对第三方支付机构的客户身份验证、交易限额、赔付责任等方面实施监管;商业银行主要对第三方支付机构开设在银行的支付结算账户实施监管，监控账户资金流动情况，确保资金合法使用。另一方面，要建立投诉渠道。目前缺少对第三方支付平台提供的服务进行评价和投诉的渠道，监管部门不能及时、全面的发现第三方支付机构存在的问题或违规行为。监管部门应建立科学有效的投诉渠道，更好的执行监管职能。2.第三方支付平台自我监管我国法律要求第三方支付平台必须持续盈利两年以上，提高了支付公司的准入门槛，故第三方支付平台要长远发展，必须运用现代化的互联网金融公司经营理念，发挥自身灵活性强、服务方式多样化的特点，根据市场合理分析准确定位，加强企业管理，建立起合理有效的盈利模式，拓展移动支付等新兴支付业务，开辟信用担保服务等增值服务，提升服务质量和客户满意度，保管好客户的资金，提升公司的竞争力，优化第三方支付市场的环境。（二）加强市场准入机制和退出机制的监管1.机构监管与功能监管相结合模式在具体实施监管时，应该根据互联网金融不同行业、不同产品、不同平台等的具体风险特征进行差别化监管，有利于具体问题具体分析、区分主次有所侧重并更具针对性的进行监管。与此同时，通过功能监管解决互联网金融发展中创新产品的监管问题，进而保持金融监管的专业性和针对性，从具体的金融功能和风险特征进行有效监管，并结合机构监管达到对金融机构整体风险的监管，功能监管和机构监管有机结合，相辅相成，充分实现有效、审慎的监管。2.动态监管模式互联网金融监管是互联网金融健康发展的必要部分，针对第三方支付、人人贷、民间融资等创新金融产品，互联网金融监管模式应该把握好监管与创新之间的度。一方面金融监管体制不能过于严格，限制互联网金融的创新及产业的升级、转型，缺乏对创新金融产品的具体认知，在没有明确实际的风险容忍度的前提下，导致互联网金融企业、产品创新进程的“被放缓”，为缓解因互联网金融监管而影响互联网金融进一步发展创新的问题，所坚持鼓励互联网金融创新，为互联网金融创新留有一定“发展空间”，进而有效平衡互联网金融的创新与监管;另一方面监管体制的不完善既不能做到与互联网金融创新产品的同步，针对不断退陈出新、多样化发展的创新金融产品，不能及时形成程序化、有效化的互联网金融法律法规，信息获取不全面、监管效率低、风险评估失误率高，不能形成有效监管，规范互联网金融的健康发展。（三）加强第三方支付机构内部管控1.事前监管第三方支付作为互联网技术与金融相结合的新兴产业，发展创新速度之快，使得监管机构无法预知创新和风险，监管显得相对滞后，要有效避免第三方支付市场风险的发生，就要做好事前防范、事中监督、事后管理，要根据第三方支付机构业务流程、产品特征有预防性的进行监管，一旦风险发生再进行事后监管后果将不堪设想。我国现在对于事前监管模式运用得较好，通过《非金融机构支付服务管理办法》以第三方支付牌照的形式对支付机构进行有效的监管，比如说在牌照申请过程中设定了注册资本限额要求，对于全国性的支付机构设定了最低注册资本1亿元的要求，对于区域性支付机构设定了最低注册资本3000万元的要求。此外，我国还通过《电子签名法》、《支付机构预付卡管理办法》等多份文件对第三方支付进行事前监管。但是，由于事前监管的市场准入门槛较低，导致第三方支付市场秩序有些混乱。应当在严格审核发放第三方支付牌照的基础上，有针对性地引导一部分具有优良资质的企业合并市场竞争力较弱的企业，从而减少市场参与者，增加市场集中度，规避市场风险。2.事中监管针对第三方支付平台可能出现的法律风险、业务风险、资金风险，应当对第三方支付机构进行有针对性的不定期现场检查。除此之外，应该建立一系列机制，防范风险。一是建立资金即时到账机制。针对资金滞留风险，应当在事中监管中建立资金的即时到账机制，敦促第三方支付机构对备付资金采用即时到账的方式，从而有效降低资金滞留风险。对于尚不能进行即时到账的机构，可以借鉴基金制度中的资金银行托管制度，在第三方支付机构中建立内部防火墙机制，严格区分自有资金和备付资金，借助银行体系降低备付资金的风险。二是建立交易记录强行登记制度。第三方支付机构每天的交易量非常庞大，仅靠现场检查是难以进行有效监督的，应当借助互联网大数据挖掘技术，通过计算机系统对异常交易进行大数据分析，诊断非法交易的可能性，从而进行有针对性的现场检查。三是建立信息监管防火墙体系。对于可能产生的信用风险和技术风险，进行内部防火墙体系建设是必要的，通过防火墙体系的建设让可能发生的信用风险控制在一定的程度之内，使其不至于蔓延成为系统性风险事件。3.事后监管对于可能出现的风险事件进行事后监管也是非常必要的，而且必须把握以下几个原则：一是消费者权益保护原则。在第三方支付金融风险事件中，最容易受到威胁的就是普通消费者，因此，应该将消费者权益保护列为首要原则，对消费者的损失进行快速理赔，从而保障消费者权益。二是加大风险事件处罚力度。对发生风险事件的第三方支付机构进行重罚，从而加大其违规成本，让风险事件控制在最小的范围之内。三是建立风险保障的分担机制。引入保险机制，让保险公司为第三方支付进行担保，出现风险问题之后由保险公司与第三方支付机构一起分担赔付，从而确保消费者权益不受损害。（四）提高第三方支付机构运行的透明度在防范系统风险的前提下保护消费者权益是西方市场经济监管的核心原则之一，第三方支付行业也不例外。从法律规定看，美国相关的消费者保护主要是从消费者使用信用卡、借记卡以及电子现金等支付工具进行支付的角度来规定，通过第三方进行的支付也被纳入其中。

在欧盟方面，欧盟委员会1997年发布了名为《增进消费者对电子支付手段的信心》的通告，提到监管机构应考虑与消费者有关的问题：一是监管机构必须向电子货币的发行人和使用者提供透明度、责任和