金融学-我国P2P网贷存在的问题及监管对策的研究-以和信贷为例

PAGE16 我国P2P网贷存在的问题及监管对策的研究-以和信贷为例摘要：P2P在线借贷行业现在在中国非常受欢迎，什么是P2P在线借贷平台？P2P在线借贷是随着互联网和私人小额信贷的发展而出现的一种新的金融平台。本文主要关注P2P在线借贷平台，并以和信贷为例为平台问题开发更完整的P2P发展策略。例如，和信贷平台需要增加自身构建，增强其系统构建，改进其自律体系以及采取其他措施。第一步，是了解中国P2P在线借贷平台的当前发展状况，接下来，我们以和信贷为例分析P2P在线借贷平台的不足。最后，我们分析了P2P在线借贷平台的监管原则，方法和系统。为在线借贷平台的监管提供了适当的建议和措施，并建立了一个分级的监管结构体系，将指导中国P2P平台的未来发展。关键词：监控结构体系；P2P网络借贷平台；和信贷

ResearchonexistingproblemsandregulatorycountermeasuresofP2PnetworklendinginChina-takingandcreditasanexampleAbstract:TheP2PonlinelendingsectorisnowverypopularinChina.WhatisaP2Ponlineloanplatform?OnlineP2PfinancingisanewfinancialplatformthatemergedwiththedevelopmentoftheInternetandprivatemicrofinance.Inthisarticle,wefocusontheP2PonlinelendingplatformanduseHexinasanexampletodevelopamorecompleteP2Pdevelopmentstrategyfortheplatform.Forexample,theHexinCreditPlatformneedstoincreaseitsownbuild,strengthenitssystemsbuild,improveitsautonomoussystemandtakeothermeasures.ThefirststepistounderstandthecurrentstatusofthedevelopmentofChina’sP2Ponlinelendingplatform.Then,usingHexinasanexample,weanalyzedtheflawsintheP2Ponlinelendingplatform.Finally，weanalyzedtheprinciples,methodsandsystemsformonitoringP2Ponlineplatforms.ProvideappropriateproposalsandmeasurestooverseetheonlinelendingplatformandestablishahierarchicalsystemofregulatoryframeworkthatwillguidethefuturedevelopmentoftheP2PplatforminChina.Keywords:hierarchicalsystemofregulatory，P2Ponlineloanplatform，Hexincredit.目录TOC\o"1-3"\h\u14614第1章绪论 132351.1研究背景与意义 1148451.1.1P2P网络借贷平台在中国市场的背景分析 1168601.1.2P2P网络借贷平台的研究意义 288731.2文献综述 2241781.2.1国外研究 2312911.2.2国内研究 327786第2章我国P2P网络借贷平台发展现状 447672.1我国P2P网络借贷平台发展现状 4280352.2我国和信贷平台发展现状 525440第3章我国P2P网络借贷平台发展面临的主要风险 7256973.1信用体系不完善的风险 758923.2平台运作不规范的风险 714963.3网贷平台的技术风险 7318493.4法律和监管缺失的风险 83262第4章完善我国P2P网贷平台的对策-以和信贷为例 9144524.1和信贷平台需加强自身建设 9130934.1.1加强技术研发的力量 9199114.1.2平台须重视专业人才的引进 944004.2加强监管体系建设 10129864.3完善自律体系建设 10229694.4完善平台风险和预防措施 1154024.5提高和信贷平台风险转移和化解的能力 116219第5章对我国P2P网贷行业监管的建议 12234045.1监管原则 1296905.2加快信贷立法并确定联合监管制度 12238915.3非审慎监管 13153735.3.1行业门槛 13297265.3.2禁止性规定 13256285.3.3行业自律 1319655结论 149544参考文献： 1528394致谢 16第1章绪论1.1研究背景与意义1.1.1P2P网络借贷平台在中国市场的背景分析2005年2月，全球第一家P2P在线借贷平台在英国推出，且得到了美国的“赞赏”，P2P在线借贷平台的运营模式主要是基于在线借贷公司提供的平台，最终交易由贷款双方通过自由竞价进行撮合。P2P网络借贷平台主要满足个小额信贷的需求，弥补了正规金融无法覆盖的部分。P2P网络借贷平台以其高效、便捷的特点，逐渐在中国资本市场占据了有利的地位。中国第一个P2P网络借贷平台“诞生”于2007年，该平台迅速发展、屡见不鲜，交易规模迅速扩大，发展的趋势也越来越让人捉摸不透。在该行业规模飞速发展的同时，也存在着一些缺陷，例如，该网络借贷平台存在无抵押、借贷关系复杂，个人征信体系存在着不足、缺乏明确的监管部门对网贷行业进行监管等问题，虽然说该行业的发展速度飞快，但是缺陷也会随着该行业的发展速度而增加。由于我国特有的经济体制、金融行业等背景下的风险主要有风险把控尺度难把握、缺少资金、监管部门不明确、信用体系和法律法规不完备等问题。直到2013年，不论是在行业交易规模还是平台数量方面，中国的P2P在线借贷平台达到了最高峰，都呈一个飞速上升的趋势，截止至2014年年底，中国已经成为世界上最大的P2P网络借贷市场，但与此同时，我国P2P行业存在三个严峻的问题：“没有进入壁垒、缺乏行业标准、缺乏监管机构”，中国P2P行业的在线数据显示，中国P2P行业于2015年已经倒闭共达1263家，“问题平台”的欺诈，部分平台出现提现难、经常出现违约等问题、跑路事件也是家常便饭，这不仅让让许多老百姓血本无归，也体现出该行业的监管难题。截至2016年，P2P在线贷款行业历史交易额达到一千零八十六亿元，贷款余额达到五千零六亿元，历史上首次突破五千亿元大关，但是，在平台经济繁荣的大背景下，也存在着许多隐患，很多平台都逐渐露出了水面，根据网络数据显示，截止到2015年12月底，全国共有网络借贷平台2595家，其中有896家出现了问题。1.1.2P2P网络借贷平台的研究意义“三有三无”问题是中国在线借贷平台现存的主要问题，“三有”是指各种类型的P2P网络借贷平台，如需求方、供给方和中间服务商。每一个平台都有一百个思想流派和一百多鲜花。没有准入门槛、没有行业标准、缺乏制度监管导致我国P2P在线借贷行业长期处于“三无”状态，缺乏监管，导致信用体系不健全，自律性差是影响P2P产业发展的重要因素。通过各大网络平台对我国的和信贷进行了解，对和信贷的基础信息还是有一定的掌握的，2013年和信贷公司于我国北京成立，随着我国P2P网络平台的高速发展，和信贷逐渐露出了“马脚”，例如：该公司的专业认识的素质低下，无故解雇员工、拖欠投资者的资金等等问题，对于以上和信贷的问题，我们要借助政府部门和央行的力量对和信贷平台进行明确的监管，诊断出和信贷“露马脚”是否与缺少明确的部门监管存在着密切的联系。1.2文献综述1.2.1国外研究P2P网贷被行内人称为“穷人的银行”，因为这个平台是被正规金融所抛弃的小微企业和个人提供金融服务的，Magee(2011)认为P2P网贷平台的优势就是借款人可以不提供担保或抵押就可以低于银行利息的利率借到资金，同时投资者也能获得丰厚的回报REF_Ref32700\w\h[10]。Slavin(2007)猜测，P2P网络借贷平台将会成为投资人在传统的储蓄和投资以外的另一主流选择REF_Ref76\w\h[11]。Weiss(2010)提到，如何应对互联网背景下的网贷风险造成的负面影响。美国的监管部门通过采取积极的手段解决借款者和投资者之间信息不符的问题，以之保证他们可以获得足够的信息来帮助投资者做出准确的决定，同时为防止欺骗和滥用，监督平台的商业操作和销售实践REF_Ref337\w\h[12]。GAO(2011)认为很有必要对金融市场和机构监管这一未来最大的危机进行改造，认为美国金融监管体系的改革为联邦政府面临的高风险问题之一REF_Ref402\w\h[13]。1.2.2国内研究闫春英、张佳睿（2015）认为，中国的P2P在线借贷平台的风险管理中仍然存在一些问题，需要彻底构建和完善。P2P在线借贷平台的内部风险管理主要从开发理念，技术研发，风险管理等方面入手。外部风险管理体系，主要包括监督和自律体系的完善，确保其健康发展REF_Ref954\r\h[7]。杨建辉、林焰（2017）它从借款人，贷方和平台自身三个角度分析了P2P行业的风险，并进一步指出了影响中国P2P行业健康发展的主要问题。最后，从微观和宏观的角度出发，他提出了利用中国P2P产业发展优势的措施和建议，为中国P2P平台的健康发展奠定了基础REF_Ref1104\r\h[8]。鲁钊阳（2016）在目前P2P借贷金融消费者权益保护法不完善的情况下，消费者需要保护自己的权利，因为金融消费者权益不受P2P在线信用担保的保障，法律需要修订。及时完善相关的行政和部门法规，最大限度地发挥中国互联网金融协会的作用。在借鉴国外相对形成模式的基础上，我国金融界专家学者一直致力于P2P风险管理的研究，特别是在中国银监会发布的《P2P网络信用风险的提示》，根据P2P网络信用风险的特征和当前国内的法律环境，对P2P在线信用风险进行了研究信用环境、经济环境、监管环境对风险管理的研究更为激烈REF_Ref1199\r\h[9]。

第2章我国P2P网络借贷平台发展现状2.1我国P2P网络借贷平台发展现状中国P2P在线借贷平台的发展迟于国外的P2P在线借贷平台，互联网借贷新时代的开启是因为2005年英国Zopa平台的建立，紧接其后，美国于2006年相继成立了prosper和lendingclub两个在线借贷平台，然而，许多国家都有自己的特色网上借贷平台。“拍拍贷”公司成立于2007年，是中国的第一个在线借贷平台。随着各类小额信贷机构的进入，中国P2P在线借贷平台快速发展，目前，无论从融资规模、交易规模还是投资规模来看，中国的宜信、陆金所、人人贷等都处于行业前列。从国外P2P网络借贷平台的数据分析，国外的社会信用体系较为完善,P2P在线借贷平台的运营模式有三种。第一种是代表美国繁荣的纯中介模式，网络借贷平台的信贷审查和借款人的评级，由招标的方式，促成成交平台只是充当了信息经纪人，第二种是英国的zopa和美国的贷款俱乐部化合物由中介模式，信息平台不仅提供中介服务，作为还款监事，第三个是美国kiva非营利公益模式的代表，这种模式是“批量贷款+小额贷款”，帮助弱势企业，达到消除贫困的目的。我国P2P网络借贷平台的生存和发展环境不同于其他国家。我国P2P在线借贷平台的运营模式相对较新，因此需要承担更多新的风险。我国P2P在线借贷平台发展主要从以下三个方面体现其特殊性：一是风险意识的缺乏，相比之下，国外相对完善的市场经济体制，投资者具有一定的风险意识，为了吸引更多的投资者来我国投资，中国P2P网络在线借贷平台采用第三方担保模式，倡导利益理念，但是这种模式在实际的操作过程中给P2P在线借贷平台带来了巨大的风险和负担，其次，中国的网络借贷平台缺乏部门的明确监管。相比之下，国外的法律体系相对完善，法治理念深入人心。然而，在我国，法律漏洞很多，没有法律支持和监管的P2P网络借贷平台正处于尘埃落定的状态，如果不注意，就会触碰非法集资和集资诈骗的法律红线。第三，国外P2P在线借贷平台主要作为信息中介和借贷双方的牵线搭桥媒介，由于我国信用体系尚未完善，P2P在线借贷平台需要组建一支风险控制团队，因此该平台的运营成本也在不断上升。目前，P2P借贷平台的运营模式主要有四种：一种是债券转让模式，由宜信公司在中国首创。这种模式的操作过程更加复杂，风险和监管难度相应增大。P2P在线借贷平台不仅充当中介，也是一个向借款人贷款形成债权关系的平台。最后，该平台把债务分割成固定收益金融产品，并出售给贷款人。其次，中国的“拍拍贷”采用了与国外相似的纯中介模式，平台不为投资者作担保，但起到一个支持作用。第三，“网上+线下”的组合模式，主要针对P2P在线借贷平台的财务管理方面，吸引贷方，披露借方的信息和法律服务流程。线下措施包括加强风险控制，发展贷款客户，以及在线借贷平台审查借款人信用和还款能力。第三方担保和平台自身担保为第四种担保方式，中国P2P在线借贷平台将采取更多形式的担保去吸引更多的投资者来中国投资，这更容易受到借款人主动违约的不确定性影响，而和信贷主要是以一种“线上+线下”的模式，拥有自己先进的风险管理系统，并与保险公司合作，进一步提高安全性，赢得客户青睐，为P2P在线借贷平台未来的发展打下了坚实的基础。2.2我国和信贷平台发展现状和信贷作为一个快速增长的消费信贷平台。通过撮合贷款满足消费需求，在线借贷平台为借款人提供便捷的贷款服务，并根据投资所能承担的风险提供不同的服务，以及2020年02月29日和信贷平台数据，累计撮合借款共259,081笔，金额共达21,199,182,713.80元，借贷余额笔数共138,874笔，余额共695308,145.35元，利息余额共623,519,564.15元。和信贷公司于2014年3月荣获“AA信用优秀企业”称号，8月，与CFCA签署战略合作协议，得出电子签名给我们客户的资金带来国家级安全保障的结论。12月，成为北京市网贷行业协会的创始会员。于2015年4月，成为中国小额信贷联盟会员，“钱包产品”于11月正式推出。于2016年3月，成功接入“中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统”，4月与中国最大的电子数据安全中心成功建立战略合作关系，5月，“国家信息系统安全等级保护三级备案”得到公安部认证，10月，被评为“AAA级信用优秀企业”，通过和信贷公司的不懈努力，终于在2017年11月登陆纳斯达克，成为美国的上市公司。目前，和信贷的资金的存贷业务交给江西银行，借贷双方的操作都是直接通过银行存款账户进行的，平台无法直接与资金对接。并独立开发了凌风的风控系统及底层构架，借此基础，和信贷公司与世界各地的许多顶级合作伙伴深入合作，一同开发信息验证、防诈骗、还款能力和意愿判断以及高质量借款人的模板。免费客户还款表现和第三方数据是和信贷公司进行风险评估的两大条件。通过机器和大数据两方面学习，从许多原始的弱变量中提取出能够有效识别好客户和坏客户的强变量。同时，利用个人信息评分模型对个人信用风险进行了有效、准确的评价。其主要风险评估流程有：数据收集和大数据收集、反欺诈评估、信用风险评估、决策引擎。和信贷的风险管理中心主要由风控部、审批部、贷后管理部等三个部门组成。和信贷公司员工约有六百人，其中共有两百人为技术人员，约有一百五十人为风险控制人员，精力充沛的80后和90后的员工占公司人数90%，因此公司充满活力，专业素质普遍提高。从网络数据得知，和信贷平台运作日益完善，但该平台仍存在着不足，例如：无故解雇员工，平台的逾期率过高，第三方机构终止与和信贷合作，夸大业绩、深陷转债泥潭，和信贷被指出向投资者谎报业务规模、转移现金、平台负面发展。

第3章我国P2P网络借贷平台发展面临的主要风险3.1信用体系不完善的风险我国社会信用体系尚处于起步阶段，目前央行查询中心的基础数据主要是商业银行的信贷服务。在我国，由于在线信用平台P2P技术的不足和数据采集系统的缺失，我国的在线信用平台P2P无权使用信息检索系统。中国P2P信用行业准入门槛低，缺乏从业人员的经验，缺乏相关经验，平台收集借款人的虚假数据，可能导致坏账。而且，我们在P2P信用平台上没有完整的数据，可能有多个平台的借款人，导致“个人多用途贷款”，增加了债务人的破产风险。在我国，一些P2P类型的信用平台采用离线检测的方式来测试贷款人的信誉，降低了坏账风险，平台的业务费用也大幅增加，这不适用于一些实力较弱的贷款平台。首先，该平台缺乏对借款人信用信息的了解，导致平台正常运作的难度会增加，因此，贷款效率和贷款质量都会受到信用体系的影响。3.2平台运作不规范的风险目前，中国大部分P2P网络贷款平台没有分离贷款资金和信息交换功能。P2P网络贷款平台基本航是利用银行和第三方平台设立的账户，由平台自行管理，导致该资金陷入监管真空，这很可能导致“挪用资金”和“滚钱跑”等问题。如果资金使用不当，将导致非法集资和高利贷。为了吸引投资者，中国一些在线借贷平台采用两种方式，以自有资金为投资者提供本金担保，并为投资者提供本金担保和利益。如果发生借款人违约，平台会提前还款，然后向借款人追偿，给平台带来了很大的压力，如果发生的违约金额较大时，那么平台即将面临着无法垫付面临倒闭的局面。3.3网贷平台的技术风险中国应将先进的信息集成技术和数据挖掘技术用作P2P在线借贷平台的一个分支，但大多数平台并未给予足够的重视，并忽略了P2P平台的维护和升级，导致所承担的网络安全技术风险也随之增加。在对等在线借贷平台中，来自双方的信息都必须在系统中注册，并且在遭受病毒和黑客攻击时，数据泄露将会给借款人和贷款人带来一系列麻烦。P2P网络融合的本质是互联网技术，如果不关注网络风险，P2P网络融合的发展将会在中国止步不前。3.4法律和监管缺失的风险目前，我国P2P网络借贷行业蓬勃发展，但是P2P行业发展过快，相关的法律法规却难以对其进行限制，中国的《民法通则》和《合同法》可能会在一定程度上限制P2P在线借贷平台，但目前还缺乏专门的法律对P2P行业进行限制，P2P行业面临相当大的法律风险。显然，法律基础的缺乏使得监管面临严峻的挑战。不过，中国央行和银监会等部门会对P2P网络借贷进行信用风险预警，也有提出关于监管的方向和思路，然而，目前尚不足以形成具有约束力的法律法规。因此，中国P2P在线信用平台没有行业标准，没有明确的监管监督，也没有进入壁垒，P2P在线借贷行业的健康发展也没有明确的监管机构来监管，只有制定相应的监管法规，我国网络借贷业有着有序发展的机遇。P2P行业监管不力，会导致大量信息不透明，一些黑心平台会跑路、非法集资，发生这种事的几率并不低，给许多借款人带来阴影，给我国P2P行业造成了巨大的负面影响。

第4章完善我国P2P网贷平台的对策-以和信贷为例本人通过网络调查得出，和信贷现存着许多问题，例如：平台无故解雇员工，平台的逾期率过高，第三方机构终止与和信贷合作，夸大业绩、深陷转债泥潭，且被指出向投资者谎报业务规模，转移现金、平台负面发展。可和信贷曾在2017年登陆纳斯达克成为美国上市公司，为何外表如此光鲜亮丽的上市公司，背后却潜在着如此多的漏洞。我认为和信贷平台自身及其监管体系与自律体系的运作均出现了问题，因此针对和信贷平台所表现出来的漏洞，为我国P2P行业的未来发展提出对策。4.1和信贷平台需加强自身建设和信贷平台是一个金融信息服务平台，主要职能是为客户提供相应的信息中介服务，实现资金的合理化配置，保证借贷双方信息的准确性。对此，和信贷平台应将自己打塑造一个“模范平台”，把这个“模范平台”发扬光大，而不是盲目跟风成立各种利用市场监管漏洞，投机取巧的“豆腐渣”平台。和信贷平台的管理团队应该把精力用于强化平台，掌握借贷双方的准确信息，进行技术研发，进而有效的防范风险的积累和发生。4.1.1加强技术研发的力量和信贷平台作为互联网与金融结合的新兴产物的一份子，该平台的发展面临着两个严峻的挑战，一个是金融创新，另一个是技术进步。为了能跟上时代的步伐，平台必须不断更新产品。和信贷平台每项业务都要在互联网上完成，交易数据的完备性、网络的安全性、对客户资料的隐私保护需要不断完善，防止外界因素对自身平台进行破坏。而且交易平台的虚拟性导致平台需要承担更多技术风险，因此，和信贷要想在P2P行业中稳妥发展，必须加强技术研发的力量！4.1.2平台须重视专业人才的引进P2P行业金融创新行业风险管理体系仍在研究中，而该行业相对缺乏专业人才，人才匮乏是导致平台上出现大量坏账、无法继续运营而倒闭的重要因素。目前，从市场风险控制水平较好的市场分析，吸引各高校的精英、招纳金融机构的风控人才、拥有一个高水平的信贷管理团队是和信贷平台取得成功的关键，和信贷平台的健康有序发展可以成为“模范平台”，吸引跟多人才进入该领域，为P2P行业发展输送一批批“新血液”。4.2加强监管体系建设寻找高质量的借款人并建立风险管理框架来保护贷方的合法权益一直是互联网金融平台的一项主要任务。例如，和信贷始终坚持自我控制模式模型和O2O闭环操作，通过线下门店寻找高质量的贷款人，平台本身承担风险管理和抵押后管理。因此，这既保证了借款人的质量，又保证了贷方的权益。随后，借款人方面需要建立完善的审计制度，借鉴传统金融行业的有益经验，如果银行对个资本金水平的审核标准，对借款人提交的数据进行严格的审计，并进行实地调查；进行贷后管理，通过制定借款人目标和预付款项，创建风险准备金等来保护借款人的权益。在线上端，通过技术领域的研究和开发来保护账户和数据。例如，通过研发独立交易系统，和信贷公司授信银行引入了许多技术，例如银行管理账户，代码反编译和专用设备保护设备，保证了贷款流程和客户信息的安全。4.3完善自律体系建设作为纳斯达克名单上的互联网金融平台，和信贷公司积极参与创建新的互联网融资信用体系。该平台不仅积极响应政策，而且还报告恶意借款人的借款人名单，并更准确地评估借款人的信用状况并交换信息。并对数百家银行进行信用检查。此外，和信贷作为北京互联网金融协会的成员，已与27家公司发表声明，承诺共同为在线借贷行业构建社会借贷系统。风险控制作为互联网金融平台的核心竞争力之一，是企业的生命线。和信贷公司在推动“信用社会”建设的同时，不断发展自身的信用体系，并自主开发了“和芯”资产担保体系和“凌峰”大数据、唯一风险控制等创新技术的风险控制体系，提高了平台风险管理水平，使企业发展更加高效。和信贷表示，愿在信息共享方面保持及时畅通的沟通渠道，继续推动风险控制体系的优化升级，为金融市场有序健康发展作出贡献。4.4完善平台风险和预防措施和信贷平台需要组建投资者合规审计机制，方可以有效降低非法洗钱风险。目前，我国P2P网上借贷平台对投资者合规性的审计根本不合格，所以会让不法分子有机可乘，把P2P网贷平台作为他们洗黑钱的工具。因此，和信贷平台需要把重点摆在投资者的合规性审核工作机制上，具体的执行方式我们从两个方面开始进行，第一方面是加强贷款业务过程中的投资者风险鉴别。在业务进行的过程中，中途如果有资金出现问题，和信贷平台可以利用数据挖掘、特征识别等技术对所发生的问题进行分析和鉴别，加强和信贷平台中的投资者洗钱风险识别。第二方面是对待大额龙资金，和信贷平台需要组建合法性调查机制，应对相关的法律规定和监管部门的明确要求，当有大额流动资金进入平台时，监管部门都要对这笔资金的来源合法性进行调查，及时能够发现该笔大额资金存在着哪些问题，从源头上把投资者进行违法洗钱活动的“火苗”熄灭。4.5提高和信贷平台风险转移和化解的能力和信贷平台在发展过程中的风险也不可能完全消除，只有在出现有效的解决方案和转移措施的情况下，才能在一定程度上将对平台的风险，造成大量平台故障和运行事件的原因，是因为平台自身的一部分承受能力风险是不够的，而和信贷可以通过两个方面采取措施，一是建立科学有效的逾期贷款机制。结合对平台可能出现的情况的分析，其决定性作用是投资者对平台公信力的认可。平台是否存在逾期贷款支付机制的缺失的问题、出现违约或者发生其他影响公信力的事件，会给投资者带来恐慌，平台也因此产生信用危机。导致投资者集中收回投资的资金。投资者会产生一种“蝴蝶效应”，导致平台的风险不断扩大并且可能以倒闭的形式来结尾。如果平台具有科学有效的欠款支付机制，则可以极大维护平台的信用，借贷平台自身可以建立合理的催收机制来预定特定的风险准备金建立风险处理机制。二是加强坏账风险转移机制，当发生债务危机的情况，和信贷平台不仅要分析其客观原因，还要通过各种手段转移坏账风险。第5章对我国P2P网贷行业监管的建议2012年，国家发改委出台了《金融产业发展与改革》，以指导和规划P2P在线借贷平台的健康发展，完善P2P在线借贷平台的法律法规。国务院曾经提出“基础金融应当由基层经济运行”，并确立了指导思想，允许民间资本进入金融市场。其他发达国家的监管机构正在逐渐承认和接受P2P借贷行业，而中国也在整顿P2P行业，P2P在线借贷平台的开发和监督一直在加强个人贷款监管，进一步协助监管机构。传统的金融借贷运作方式具有“隐蔽性”，可以避免对金融监管的监督，因此中国的金融监管无法明确规范P2P行业。P2P在线贷款平台生成电子凭证，监管部门可在其中查询每笔贷款，并记录每笔资金向银行的转移。这种记录使原始的“不透明”的私人金融逐渐“透明”，P2P在线借贷平台为有限的资金寻找合法出口，为需要资金的个人和小型企业提供透明的财务渠道。5.1监管原则借鉴英美等发达国家的监管经验，根据专业人员分析，我们遵循的是平衡P2P行业的投资和融资效率与投资者保护之间的平衡原则。过度的投资和追求融资效率会导致对监管机构的不当监管，监管成本极大降低，但是这种方法并没有使投资者获益。如果P2P在线借贷平台过度保护投资者，那么平台的监管成本将会增加，而增加的成本将会影响投资和融资的速率。这是美国监管原则的经验，对投资者过度保护恰恰损害了他们的利益。5.2加快信贷立法并确定联合监管制度中国P2P在线借贷行业法律环境恶劣，这不仅体现在P2P行业法律地位的缺失上，也体现在对借贷人条例和隐私法等两部法律并不是完全针对P2P网贷而设立。想要更好的发展P2P网贷行业，就要从改善P2P行业外围环境入手。因此，有关民间借贷和投资者保护的立法需要加强。我国P2P借贷行业的监管主体由央行和银监会共同监管。首先，影响投融资利率的不仅是平台的不规范和借款人的欺诈行为，主要问题是我国的社会信用体系还不够完善和成熟。完善社会信用体系需要在央行的领导下完成，然而，P2P网贷平台在运营的过程中也会受到第三方支付机构的影响，因此，中国央行需要加强对第三方机构的监管。最后，P2P网络借贷还涉及“反洗钱”活动。中国反洗钱检测中心隶属于中国银行，银监会也理应成为监管主体的“一份子”，监督中国信贷交易的主要政府部门具有自己的优势，因为它是中国银行业监督管理委员会。5.3非审慎监管为了避免P2P行业在监管成本过高的情况下增加投资和融资比例的压力，中国P2P贷款行业的监管部门已明确实施审慎的监管原则，行业自我监管机构的责任是设置准入门槛，提出行业准则和禁令。5.3.1行业门槛监管部门制定的行业准入标准需要确保P2P在线借贷平台满足认证、审计、信用评估、信息技术和信息安全，公司破产申请和内部控制的特定要求。5.3.2禁止性规定可能严重损害投资者的利益或影响市场安全的行为要求中国P2P行业的监管机构制定禁令，而P2P在线借贷平台可以再范围之外自由发展。关键禁令包括禁止未经验证的资金进入该平台，禁止P2P在线借贷平台上提供过多担保以及对收入或总资产超过一定百分比的投资进行投资，包括其他禁止性行为，当然，监管机构不应夸大禁令。例如，严格禁止P2P在线借贷平台过度保证借款人，意味着在线借贷不能为借款人提供担保，除非匹配的平台所有者和担保业务之间存在着防火墙。5.3.3行业自律P2P在线借贷平台的运营标准化应体现行业自我监管。与监管机构相比，行业协会对P2P网络贷款平台的运作模式有清晰的了解，这使其很适合限制某些商业模式，行业协会需要阐明P2P在线贷款平台的互联网技术安全和风险管理指标体系，并促进P2P行业标准的行成。行业协会还需要限制各种在线借贷平台的披露。例如，虚假信息应以披露的形式受到处罚。并且必须有一只同意的行业标准来计算财务数据和关键业务指标。行业自我监管的关键是建立行业信息中心，行业信息中心可以提高每个平台上的利率的透明度，加快有效利率的行成，并形成信用注册中心以提供相应的法律证据和贷款活动发生的证据，同时，它可以成为贷方信用历史共享中心和社会信用体系的重要组成部分。结论P2P平台，想必大家都很熟悉，这是一个由互联网金融和私人融资相结合形成的互联网金融平台。随着P2P平台的快速发展，出现了许多漏洞，一方面贷款人在平台中借到资金，另一方面，借款人通过在网贷平台中投资的方式获得高额的回报，然而，很多大部分P2P网贷平台借款人企业都是“挂名”的，这其实是我们经常说道的空手套白狼。一旦投资者上套，结果将是血本无归。P2P网贷平台原本是有一个好的“出生”条件，但是很多不法分子钻空子，利用P2P网贷平台谋取暴利，导致许多百姓家破人亡，本金的下落难以追溯，因此对我国的金融体系造成巨大的威胁。在未来，希望国家加强对P2P平台的监管，制定有效的P2P网上贷款平台监管法律法规，确保有法可依，明确监管机构。不能让不法分子钻空子进行非法集资等违法的事情。国家也要强调平台从业人员不能逾越法律底线，在国家普惠金