互联网背景下的“相互保险”的性质与展望-以阿里相互宝为切入

PAGEPAGEI互联网背景下的“相互保险”的性质与展望——以阿里相互宝为切入摘要：我国于2015年，出台了相互保险组织监管试行办法，认可了这一保险方式，并陆续批准了阳光农业相互保险公公司，众惠财产相互保险社，瑞安市兴民农村保险互助社等试点。随着互联网技术的发展，诸多互联网公司也踊跃闯入市场，影响最大的，就是阿里健康与信美相互合作的，在支付宝内上线的相互保项目。但三十六天后，相互保就迎来了第一次约谈，被迫进行了相关整改。本文就试图围绕相互保（整改后为相互宝）这一项目进行探讨，首先，从理论上看，它符不符合保险的定义，整改前后到底属于何种性质；其次，从现有法律上看，它的合同订立，基金理算，包括争议解决等，应该适用何种法律规制；最后，从现实角度，我们是否应该通过更新的立法，放宽准入，促进相互保险产业的发展。希望能够对这一与传统保险有着许多区别的新项目的性质定义，法律适用等，产生一些有益的探讨。关键词：互联网；“相互保险”；保险；阿里互相宝

目录一、相互宝项目性质探讨 1（一）保险的词义与历史渊源 1（二）保险的外观与实质判断 4（三）台湾，日本，美国对保险的定义 5二、相互宝法律适用问题研究 6（一）互联网相互保险的常见法律问题 6（二）互联网相互保险法律适用现状 7（三）相互宝的法律适用 8三、积极推动相互保险产业发展 9（一）相互保险产业的现状 9（二）相互保险的优劣势 10（三）美，英，日等国发展的借鉴 13（四）相互保险产业的推动路径 14结语 15参考文献 16PAGE17一、相互宝项目性质探讨（一）保险的词义与历史渊源保险（Insurance或缩写为insur），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。1929年11月20日，太平保险有限公司在上海成立，在国内、香港和东南亚地区设立了多家分机构，成为当时我国保险市场上一家实力雄厚的民族保险公司。1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。1956年，太平停办国内业务，专营境外业务。1958年12月，全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务。1979年11月19日，中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议，停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。1981年12月31日，我国颁布了《中华人民共和国经济合同法》[3]其中对财产保险合同作了原则规定，成为制订相关法律的依据。1983年9月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体，1984年1月1日从中国人民银行分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》[4]是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。1988年5月28日，中国平安保险公司成立，这是我国第一家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中国工商银行共同出资设立，是新中国继中国人民保险公司在国内成立的第二家全国性商业保险公司，平安保险的成立与后来发展所创造的贡献对我国保险业的发展产生了巨大的影响。1991年5月13日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成立形成了中国人民保险（中国人保、中国人寿及中国再保险前身）、中国平安保险、中国太平洋保险国内数家大型保险企业并延续至今。1991年9月，开始起草新中国成立以来我国第一部保险法。1993年，中国平安保险公司引进美国摩根斯坦利和美国高盛集团两大国际投资银行入股平安13.7%的股份，成为新中国第一家引进外资的保险企业。1994年10月，天安保险股份有限公司在上海成立。1995年1月，大众保险股份有限公司在上海成立。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第14次会议通过。同年，10月1日起施行。《中华人民共和国保险法》[5]公布实施，标志着我国保险业迈进了法制建设的新时期。1996年7月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司等子公司1996年8月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。1996年8月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。1996年10月18日，华安财产保险股份有限公司在深圳成立。1997年9月9日，13家全国性、区域性中资保险公司共同签署我国第一个《全国保险行业公约》，并于10月1日起实施。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立。1999年1月18日，中国人民保险（集团）公司重组，集团公司撤销，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。1999年1月，中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。1999年3月18日，中保再保险有限公司更名为中国再保险公司。2000年6月，国内首家保险经纪人——江泰保险经纪有限公司在北京揭牌，成为中国第一家全国性的综合保险经纪公司。2000年11月16日，中国保险行业协会在京宣告成立。2000年11月20日，中国保监会批准成立4家人寿保险公司：民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿。2001年11月30日，经国务院同意、中国保险监督管理委员会批准，1929年始创于上海1956年移师香港专营海外业务近半个世纪的太平人寿全面恢复经营国内人身保险业务，成为第六家全国性寿险公司。2002年，中国人寿启动了重组改制工作，2003年在纽约、香港成功上市。2003年，中国人保顺利完成重组改制，人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金融机构海外上市“第一股”。2003年2月4日，中国平安保险股份有限公司正式完成分业重组，更名为中国平安保险（集团）股份有限公司。2003年7月19日，中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司。2003年6月18日，民生人寿保险股份有限公司正式开业。2003年6月30日，中国人寿保险公司进行重组，独家发起设立中国人寿保险股份有限公司2003年7月21日，中国人寿保险公司更名为中国人寿保险（集团）公司2003年由中国平安保险集团控股的平安银行成立，平安银行是中国第一家由保险企业绝对控股的银行。平安银行前身为福建亚洲银行，2003年被中国平安保险集团收购。2006年11月中国平安收购深圳市商业银行，2007年6月深圳市商业银行吸收合并原平安银行更名为深圳平安银行，2009年1月深圳平安银行正式更名为平安银行（平安银行股份有限公司）。2003年12月22日，经过重组改制，中国再保险（集团）公司成立。2004年12月11日起，我国保险业已经全面对外开放。2006年6月，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(又称"国十条")正式发布。2006年12月，由中国京安信用担保有限公司、天津港（集团）有限公司、天津市高速公路投资建设发展公司等六家大中型企业发起，经中国保险监督管理委员会批准设立华夏人寿保险股份有限公司。2007年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆A股市场。泛华保险在纳斯达克上市交易。2007年6月，中国人保控股公司复名为中国人民保险集团公司。2007年9月，美国上市公司ehealthinsurance旗下优保在厦门正式上线，意味着我国保险进入电子商务时代。2009年6月3日，百年人寿保险股份有限公司经中国保险监督管理委员会批准成立。2009年12月23日，中国太保在香港联交所成功上市，与内地另两大保险巨头会师香江。2011年12月15日、12月16日，新华人寿保险股份有限公司，A+H同步上市。成为国内第一家A+H股同步上市的保险公司，同时也是国内第四支保险股。2012年3月，中国太平被列入中央直接管理金融企业。2012年5月14日，网金保险销售服务有限公司经中国保险监督管理委员会批准成立，开心保网为该公司旗下网站，是中国技术领先的大型保险电子商务网站之一，同时也是网金保险销售服务有限公司面向全国范围内进行保险类产品销售与服务提供的综合性保险电子商务平台。2013年6月7日，中国太平保险重组改制整体上市，将公司更名为中国太平保险集团有限责任公司，并整体上市。2013年6月9日，保监会确定7月8日为“全国保险公众宣传日”加强社会大众保障意识。（二）保险的外观与实质判断从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法。以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。保险是一种经济制度。表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系，(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。（三）台湾，日本，美国对保险的定义1.台湾对保险的定义第1条本法所称保险，谓当事人约定，一方交付保险费于他方，他方对于因不可预料，或不可抗力之事故所致之损害，负担赔偿财物之行为。根据前项所订之契约，称为保险契约。第2条本法所称保险人，指经营保险事业之各种组织，在保险契约成立时，有保险费之请求权；在承保危险事故发生时，依其承保之责任，负担赔偿之义务。第3条本法所称要保人，指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险契约，并负有交付保险费义务之人。第4条本法所称被保险人，指于保险事故发生时，遭受损害，享有赔偿请求权之人；要保人亦得为被保险人。第5条本法所称受益人，指被保险人或要保人约定享有赔偿请求权之人，要保人或被保险人均得为受益人。第6条本法所称保险业，指依本法组织登记，以经营保险为业之机构。本法所称外国保险业，指依外国法律组织登记，并经主管机关许可，在中华民国境内经营保险为业之机构。第7条本法所称保险业负责人，指依公司法或合作社法应负责之人。第8条本法所称保险代理人，指根据代理契约或授权书，向保险人收取费用，并代理经营业务之人。第8-1条本法所称保险业务员，指为保险业、保险经纪人公司、保险代理人公司，从事保险招揽之人。第9条本法所称保险经纪人，指基于被保险人之利益，代向保险人洽订保险契约，而向承保之保险业收取佣金之人。第10条本法所称公证人，指向保险人或被保险人收取费用，为其办理保险标的之查勘，鉴定及估价与赔款之理算、洽商，而予证明之人。第11条本法所称各种责任准备金，包括责任准备金、未满期保费准备金、特别准备金及赔款准备金。第12条本法所称主管机关为财政部，但保险合作社除其经营之业务，以财政部为主管机关外，其社务以合作主管机关为主管机关。第13条保险分为财产保险及人身保险。财产保险，包括火灾保险、海上保险、陆空保险、责任保险、保证保险及经主管机关核准之其它保险。人身保险，包括人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险。2.日本对保险的定义社会保险是在生病时、受伤、生产、死亡、残疾等情况下提供必要的医疗费年金等，以维护生活的安定为目的的制度。社会保险的主要种类有公司职员等以企事业单位名义加入的健康保险、厚生年金保险、以及个体营业者以个人名义加入的国民健康保险、国民年金等，凡是在日本拥有住所的人都有义务加入其中任一项社会保险。一般所说的《社会保险》还有两个项目，共称为《劳动保险》。劳动保险中雇用保险是为稳定在职劳动者的雇佣、为保障失业者的生活安定和帮助其早日就业而向其支付失业金的制度。另一个叫劳动者灾害补偿保险是为由于工作关系及上下班引起的劳动者负伤、生病、致残疾或死亡支付必要保险。3.美国对保险的定义美国对保险的定义是保险作为一种经济制度，能够确保社会经济生活的稳定和安宁，运用多数经济单位的集体力量，通过收取一定保险费的方式建立保险基金，来补偿少数经济单位所遭受的自然或人为的损失，将单一的风险分散消化至整个社会。保险的目标单纯而美好，而支持这个目标需要复杂精确的体制。二、相互宝法律适用问题研究（一）互联网相互保险的常见法律问题1.互联网保险的一般法律问题互联网保险的产生与发展，对传统的保险与商贸法律提出了挑战。近年来，尽管我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是相对于电子商务发展的速度，立法还是比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。2004年8月28日颁布的《中华人民共和国电子签名法》规定“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力”，“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”。这虽然为互联网保险的发展提供了有力的法律支持，但电子商务中诸如网上安全、客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了互联网保险的长足发展。2.相互保险的特殊法律问题目前，我国法律缺乏对关于相互保险公司法律地位的确认，构成了相互保险公司运营的最大障碍。因为我国《保险法》只是明确规定了股份有限公司和国有独资公司两种组织形式，虽然也有“其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定”的条款，但这样的规定无疑过于笼统，不能确定相互保险公司的合法地位，因为迄今为止我国仍没有任何涉及相互保险公司的专门法律法规。在我国，第一家相互保险公司(阳光农业相互保险公司)是由国务院保险监督管理委员会(以下称“保监会”)批准而设立。但是保监会只是经国务院授权的商业保险的主管部门，并没有制定法律和行政法规的权力。因此，保监会批准阳光公司的行为无疑有越权之嫌。今距阳光公司成立已经有7年多的时间了，关于相互保险公司的立法虽早己被提上日程，但却也一再难产。阳光公司也只能一直在无法可依的尴尬中运营。据有关调研显示，虽然阳光公司属于相互保险组织形式，但是在实际运营中，由于无法可依，工商、税务等部门在其年检、纳税过程中只能以股份制公司的规定要求其资本充足率和纳税等，为其正常运营造成障碍。因此，完善相互保险公司的法律架构，成为在我国进一步发展相互保险公司的一个重要前提。（二）互联网相互保险法律适用现状第一条本办法所称互联网相互保险业务，是指相互保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立相互保险合同、提供相互保险服务的业务。本办法所称相互保险机构，是指经相互保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的相互保险公司和相互保险专业中介机构。相互保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的相互保险专业代理公司、相互保险经纪公司和相互保险公估机构。本办法所称自营网络平台，是指相互保险机构依法设立的网络平台。本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网相互保险业务活动中，为相互保险消费者和相互保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。第二条相互保险机构开展互联网相互保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害相互保险消费者合法权益和社会公共利益。相互保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的相互保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。相互保险机构应保证互联网相互保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等相互保险服务，保障相互保险交易信息和消费者信息安全。第三条互联网相互保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等相互保险经营行为，应由相互保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述相互保险业务的，应取得相互保险业务经营资格。（三）相互宝的法律适用1.民法一般规定的适用不过，由于相互宝所具有的特殊性及其会员封闭性，类推适用关于商业责任险的规定可能并不完全符合相互宝的本质要求。例如，相互宝中关于会费的约定与商业责任险的保险费的确定不同，因而关于商业责任险保险费的规定不能适用于相互宝。另外，相互宝当事人还可以依约定来排除相关法律的适用。因此，在不违反强行性规定的情况下，相互宝首先应依据相互宝合同的约定来处理，接着是《合同法》、《民法通则》等关于合同的一般规定；如果不能解决的，则应类推商业责任险适用《保险法》的相关规定。2.合同法内无名合同规定的适用由于相互宝无法适用《保险法》的相关规定，因此相互宝只能适用《合同法》、《民法通则》等关于合同的一般规定。但是，相互宝作为责任保险，与一般意义上的合同有着许多重要的区别，因此单纯适用《合同法》、《民法通则》等的规定不仅可能无法解决问题，也可能不够妥当、合理。因此，现行法关于相互宝的立法存在漏洞，有予以补充和完善的必要。3.保险法特殊类推的适用我国现行立法中对于相互宝并没有明确的规定。虽然互相宝经中国政府批准的互相保险的平台，是依照国务院颁布的《社会团体登记管理条例》的规定，在国家民政部注册登记为全国性社会团体并由此依法享有社团法人资格的，但是依据现行法它却不具有保险组织资格。因为我国《保险法》作为一部商业保险法，仅仅承认股份有限公司和国有独资公司两种保险组织形式，而保险公司以外的其它保险组织也只有农村保险合作社被获得承认，因此依据现行法中互相宝尚不具有保险组织资格。三、积极推动相互保险产业发展（一）相互保险产业的现状我国相互保险经营实践始于20世纪80年代末，但在随后的近30年时问里，一直处于低速发展阶段。进入21世纪后，随着保险需求的扩大、监管的规范化以及相关政策的出台，我国保险业取得迅速发展，传统、单一的保险组织形式不冉能满足其发展需求，这使得保险各界人士陆续将目光投向了相互保险这种新兴组织形式。2014年1月国务院颁布的“新国十条”明确提出要促进保险行业组织的多元化发展，这一条例为我国全面发展相互保险提供了一个良好的开端。此后，监管部门也陆续出台了《相互保险组织监管试行办法》等关于发展相互保险的政策条例，进一步促进了相互保险在我国的合法化、规范化发展。目前我国经监管部门正式批准成立的相互保险机构有7家，主要分为三种形式:一是相互保险公司，阳光农业相互保险公司作为主要代表，成立于2005年，是我国目前唯一一家公司制的相互保险组织;二是由保险监管部门设立的保险互助社试点，包括2011年成立的浙江宁波慈溪的伏龙农村保险互助社和2015年成立的瑞安市兴民农村保险互助社两个农村保险互助社试点，以及在原慈溪伏龙农村保险互助社的基础上于2013年成立的慈溪市龙山农村保险互助联社;三是相互保险社，包括在相关支持相互保险发展的政策条例颁布后，我国监管部门于2017年陆续批准成立的众惠财产、信美人寿和汇友建工3家自发组织的相互保险社。据ICMIF网站更新的全球相互保险市场份额的统计数据显示:中国相互类保险在2014年的保费收入约为9.88亿美元，其市场份额占全球相互类保险市场份额的0.076%，占国内保险市场份额的0.3%左右;2015年，上述保费收入约为7.797亿美元，占全球相互类保险市场份额的0.064%，占国内保险市场份额的0.2%左右。2017年，阳光农业相互保险公司的保费收入共计33.6亿元，包括原保险保费收入32.61亿元和保险保费收入0.97亿元，其中，种植险26.95亿元，车辆保险3.70亿元，养殖险1.46亿元，其他险种共计1.49亿元。我国新成立的3家相互保险社共实现众其原保费收入约5.46亿元，共计亏损约2.78亿元惠财产相互保险社实现保费收入6711.14万元，中，保证保险200.27万元，短期健康保险2699.61万元，意外伤害保险3811.27万元，亏损为6058.54万元;信美人寿相互保险社实现保费收入47404.4万元，其中，寿险45058.4万元，健康保险2289.7万元，意外伤害保险56.3万元，营业亏损为1.87亿元;汇友建工财产相互保险社实现保费收入465.31万元，其中，保证保险435.19万元，责任保险30.12万元，营业亏损3106.63万元。另外值得一提的是，2018年相互保险发展势头良好，众惠财产相互保险社上半年保费收入已接近9000万元，超过了其2017年全年的保费收入。另据新浪看点的资料显示，慈溪伏龙农村保险互助社作为我国首家保险互助社试点，自2011年成立至2018年4月末的近七年来，保费收入共计70.67万元，其中，家财险33.82万元，意外人身险28.00万元，补充医疗保险8.84万元。（二）相互保险的优劣势1.优势(1)保护投保人的利益AirmenA.Alchian和SusanWoodard对“互助”组织分析为互助能够:(1)避免经营者服务质量降低以此降低保险价值，（1）避免已有成员的利益被新成员获取。”相互保险公司是将投保人与所有者同为一体，使得投保人与所有者之间存在的利益矛盾内部融合，弱化了股份制保险公司投保人与保险人利益冲突两方面的问题:一是信息的不对称性，保险公司以专业和信息优势，在利益驱动下对投保人进行信息欺诈，从而在理赔环节损害被保险人的利益;二是道德风险，投保人基于保险本身的性质，进行逆向选择，从而损害保险人的利益。在相互保险公司中，保险人同时作为投保人其利益具有一致性，消除了保险公司依靠专业和信息优势欺诈投保人利益的动机，而保险公司的盈余会分配给投保人从而弱化了投保人逆向选择的动机。(2)低风险化相较股份保险公司而言，相互保险公司的低风险化首先体现在道德风险较低。由于投保人和保险人在相互保险公司中的同一性，使得投保人的逆向选择减少，从而基于道德风险进行的赔付降低。其次相互保险公司对其资本的投资组合也偏向低风险的投资类型，由于公司成员有收益和保险保障两方面的需求，相互保险公司的管理层进行资产管理时会考虑投资收益率能否满足成员的收益要求，而不是应股东的要求最大的获取股利，因而其资产组合的风险也低于股份保险公司。同样的，投保人也愿意支付额外的部分费用向一家更安全、收益更稳定的公司购买同样保障的保险产品。(3)满足多样化的保险需求相互保险公司由于将投保人的利益和保险人的利益冲突内在化，原则上只接受公司成员的保险业务，降低了经营风险，同时由于其价格低廉，可以满足经济条件较差层次群体的保险需求。相互保险公司在长期保险项目上有独特的优势，由于没有短期营利压力，相互保险公司更专注开发成员保险需求服务，特别是人身保险项目在长期保险合同时通过调整保单利率等合同内容的方式应对合同期间的变化，经营方式灵活。除此之外，相互保险公司适用于微利甚至是亏损的行业，如农业、渔业领域的保险，一般这种微利领域股份制保险公司不愿涉足。另外，相互保险公司在经营有剩余时会以分红或者削减保费的形式分配给投保人，同时根据保险合同为投保人提供保险保障，因此满足了相互保险公司成员保险保障的需求和闲置资金投资理财的需求。2.劣势(1)公司治理结构的缺陷在相互保险公司中，所有成员都是公司的所有者。由于人数众多且分散，一般会员组成成员大会或成员代表大会，其作用与股东大会类似。最初的成员大会对公司的参与程度较高，但随着规模越来越大，成员人数越多，选取经理人管理公司，这种经营方式与股份制类似，如何确定公司的经营方案，如何分配剩余利益，这些都是不确定的，成员规模越大，成员与经营层的利益冲突就会越大。经营者与公司的关系没有那么密切，如何使得经营者忠心勤勉的管理公司成为相互保险公司发展的障碍之一。股份保险公司以剩余支配权来激励经营者，通常的办法是股权或期权的奖励，而相互保险公司没有股份，因此无法通过这种利益激励经营者，只能采取报酬激励和内心追求工作的安全来稳定经营者。另外，股份保险公司的股东可以通过股票价格判断公司的经营状况，而相互保险公司没有反映业绩的股价，公司的经营是否良好只能通过利益分配来体现，但往往等到分配时再判断公司经营状况不良去追究经营层的责任，已经无法弥补之前因经营不善而造成的收益损失。公司成员面对公司经营不善或者经营者损害所有人的利益时，所有人作为投保人只能解除合同，放弃成员资格，而解除合同往往会损害投保人的利益，因为保单的现金价值低于缴纳的保险费。(2)融资能力不足由于相互保险公司不能划分等额股份，不能通过公开上市的方式发行股票，在融资能力中相较股份保险公司处于劣势，其利用资本市场的能力受限，要想扩大规模只能通过拓展客户的形式开展。而拓展保险业务相较发行股份来讲更加困难。另外，不能发行股票对公司并购、重组造成了支付交易上的阻碍，在并购时因缺少股票这一方便核算的支付方式，而不得不支付现金，而有些国家规定，被用现金收购的公司股东必须缴纳资本收益税，这种资本收益税增加了公司并购的成本。(3)经营效率较低互助形式不利于它们通过关联控股公司进行多样化投资。面对收益分配的压力，费率提高比较困难，且通过多年来对互助保险公司行为的经济研究，这些企业的经营比股份保险公司效率要低，互助企业的管理层对该形式的组织机构限制越来越不耐烦，因此美国马萨诸塞保险公司消费者执行办公室批准了非互助化的行政命令，而保险公司非互助化的发展趋势已经明显。（三）美，英，日等国发展的借鉴1.美国因为美国对相互保险公司的立法较分散，立法体例上没有太多的参考价值。但其对资本盈余要求的规定以及对相互保险公司治理程序的规定仍然具有相当的参考意义。第一，相互保险公司的运营资金可以由保证资本、保费组成。拟设公司在收取的保证资本和预定保费合计达到法律规定的资本盈余要求时，才可以取得经营许可，没有取得经营许可或在许可后一年内没有完成公司设立的，要如数退还所收取的预定保费。而且运营资金是随投保人的增减是变动的。资本盈余只存在最小值，不存在固定值。这体现了立法者对相互保险公司持续偿付能力的关注，对保障投保人基本权益发挥了积极的作用。第二，投保人是相互保险公司的终极成员，保证资本提供者只是过渡性的公司治理主体。当相互保险公司的资本和盈余达到法律规定的标准时，保证资本提供者应当赎回资本。依据法律规定，保证资本提供者并不能依据其所提供的资金取得相互保险公司的控制权。因此，中国的相互保险公司之后也可以考虑对主要发起人的权利义务进行必要的规制，防止其利用自己的出资地位影响普通成员的利益。第三，美国各州的保险法律基本都在明确了相互保险公司与股份制保险公司在体制上可以相互转化，并详细规定了转制的程序、监管措施以及投保人在转制中的权利。相互保险公司退出市场的方式及程序对于投保人的利益至关重要，虽然中国的相互保险公司发展仍然处在试点阶段，暂时不涉及向股份制保险公司的转化问题，但这是相互保险公司发展过程中不可避免的，提前进行规制还是有必要的。2.日本《日本保险业法》对相互保险公司有明确的定义，其设立程序也规定得十分清楚，操作性很强，具一定的借鉴意义。第一，在出资方面，有比较特殊的“基金”的概念，这种引入外部资金的做法有利于相互保险公司筹集资金。认购基金者的权利和基金偿还办法列为相互公司章程绝对的记载事项，由章程明确规定。而法律上明确规定认购基金者的权利(主要包括取得基金利息的权利和在相互公司清算时要求返还基金的权利)的做法，可以切实地保障投资者的权益，也就很大程度在制度上保证了相互保险公司获得投资，解决资金上的匾乏。第二，在组织结构方面，有比较特殊的设立大会、投保人恳谈会和理事会等机构的设置，设置层次较多，但也能满足运行过程中的不同需求。尤其是在成员代表大会的选举上，注重保护公司利益，另外设立选拔委员会，虽然程序上较为繁杂，但是这种对公司利益保护的谨慎态度是值得关注的。3.英国(1)最低偿付准备金最低偿付准备金是相互保险公司的资产值超出负债额的数额，偿付准备金不得低于《互助社审慎监管暂行规则》的规定，《监管》规定，若相互保险公司的偿付能力保证金低于法定最低标准，则必须:提交一份可靠的财务状况的恢复计划;如果监管机构认为上述计划不够充分，则公司必须提交上述计划的修改计划;修改的计划得到批准后实施该计划。(2)保证基金《监管》同时规定了比最低偿付准备金低的“保证基金”标准。以最低保证金的最低额为标准，所要求的偿付能力准备金的1/3为保证金，保证金必须符合“最小保证基金”的最低要求，相互保险公司的标准为不得少于600000账户单位，比股份制保险公司少200000账户单位。若保险公司不能达到此标准，该公司必须编写、修订、获得批准并实施一项短期财务方案。若不能实施该方案，事务大臣就有充足的理由对相互保险公司的经营进行积极的干预。（四）相互保险产业的推动路径行业自律即同一行业的从业组织和成员，共同制定规则，以此来约束自己的行为，实现行业内部的自我管理和自我约束，是政府管理的延伸和补充。由于保险业务的市场化及相互保险的专业性及特殊性，如果设立专门的相互保险行业协会，将具有政府监管所不可替代的特有功能:一、纽带功能。由于相互保险协会处于政府宏观管理和企业微观管理之间，一方面其可接受监管机构的委托，履行政府监管机关的某些职能，分担政府的监管压力;另一方面