金融学-浅析广东省金融信贷对中小企业转型升级的影响

PAGE 浅析广东省金融信贷对中小企业转型升级的影响摘要：中小企业和转型升级在当下几乎是绑定的关联词汇，中小企业作为备受关注的企业群体，其发展历程和未来趋势一直都是各课题研究的内容。中小企业的转型升级首要除了技术创新，另一重点就是实现融资。因中小企业规模小、偿债能力弱等特质，他们的主要融资方式就是向金融信贷机构申请。实际上各行各业的发展都离不开金融信贷服务的支持，金融信贷对中小企业转型升级确实提供了具有现实意义的帮助。本文根据广东省本土中小企业的特点，结合广东省中小企业历年发展的相关数据，对金融信贷支持中小企业转型升级相关问题和影响展开分析。通过对比和总结，发现了金融信贷对中小企业转型升级的具体影响，提出问题并从政府、企业、金融信贷机构的角度作出了可行性建议。关键词：金融信贷，中小企业，融资

AnalysisontheImpactofGuangdongFinancialCreditontheTransformationandUpgradeofSMEsAbstract:SMEsandtransformationandupgradingarealmostboundtorelatedvocabularyatthemoment.Thedevelopmenthistoryandfuturetrendsofsmallandmedium-sizedenterprisesasahighlyconcernedenterprisegrouphavealwaysbeenthecontentofresearchonvarioustopics.Inadditiontotechnologicalinnovation,thetransformationandupgradingofSMEsisprimarilyfocusedonfinancing.Duetotheirsmallsizeandweakdebt-servicingabilities,theirmainfinancingmethodistoapplytofinancialcreditinstitutions.Infact,thedevelopmentofallwalksoflifeisinseparablefromthesupportoffinancialcreditservices.FinancialcreditdoesprovidepracticalhelpforthetransformationandupgradingofSMEs.BasedonthecharacteristicsoflocalSMEsinGuangdongProvinceandtherelevantdataofthedevelopmentofSMEsinGuangdongProvince,thispaperanalyzestheissuesrelatedtofinancialcreditsupportingthetransformationandupgradingofSMEs.Throughcomparisonandsummary,IfoundthespecificimpactoffinancialcreditonthetransformationandupgradingofSMEs,putforwardproblemsandmadefeasiblesuggestionsfromtheperspectiveofgovernment,enterprisesandfinancialcreditinstitutions.Keywords:financialcredit,SMEs,financing目录第1章绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1研究背景 11.1.2本课题的研究意义 21.2国内外研究情况 21.2.1国内研究 21.2.2国外研究 31.3课题研究方法和内容 41.3.1研究方法 41.3.2研究内容 4第2章金融信贷支持广东省中小企业转型升级概况 52.1广东省中小企业概况 52.1.1中小企业概念 52.1.2数量增长与总产值情况 52.1.3主要经济效益指标对比 62.2广东省金融信贷的概况 72.3金融信贷支持广东省中小企业转型升级的现状 7第3章广东省金融信贷对中小企业转型升级的影响分析 93.1非银行金融信贷机构方面 93.1.1信贷质量较差间接阻碍中小企业转型 93.1.2信贷配给精准度较低影响中小企业融资获得 93.1.3信贷陷阱对中小企业的影响 103.2商业银行方面 103.2.1贷款程序不符合中小企业周转特点 103.2.2重视程度对中小企业融资获得的影响 113.2.3信贷服务反应速度慢对中小企业的影响 113.2.4所有制偏好难以形成统一的中小企业支持体系 113.3政府机构层面 113.3.1减税降费助力中小企业发展 113.3.2政策解读不当带来的影响 123.4其他层面 123.4.1区域经济发达程度带来的影响 123.4.2中小企业内部因素对金融信贷支持的反作用 13第4章促进广东金融信贷支持中小企业转型升级的建议 144.1金融信贷机构层面的相关建议 144.1.1非银行金融信贷需进一步明确借贷规则 144.1.2商业银行要优化对中小企业信贷服务 144.1.3合作探索直接融资平台 154.2广东省政府机构层面的相关建议 154.2.1打造更可靠的金融服务平台，加强信息共享 154.2.2强化政府责任，加强引导和规范 154.3中小企业需关注自身发展，紧跟政策突破融资困境 16参考文献： 17致谢 19PAGE19第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景2004年起，为了填补中小企业在金融产品支持领域的空白，国家开始陆续推出相关政策，以支持（尤其是）中小企业获取更好更有针对性的金融信贷服务。金融信贷服务在宏观角度看，缓解了部分中小企业融资难的问题，但实际上仍有相当一部分企业因资金短缺在行业竞争中落败，如何优化金融信贷服务以及金融信贷在支持中小企业提高竞争力和产业结构高级化这块的具体影响一度成为热点话题。在我国，中小企业在经济社会有至关重要的地位，截至2018年2月，广东省中小企业数量超过700万家，占全省企业总数的九成以上，是广东财政税收的重要增长源。但在过去，由于中小企业规模不大，业务范围有局限，人力资源短缺，固定资产价值低，在抵押贷款和担保贷款等其他贷款方式中都受到了很大的阻碍，中小企业迫切需要更贴近需求的融资渠道。面对如此庞大的企业群体的需求，金融信贷服务对其的支持和影响显得至关重要。每一家中小企业都承担了他们相应的社会责任，如果能够解决大多数中小企业融资难的问题，帮助他们度过产业结构升级这个关卡，广东省整体经济实力将会更上一层楼，也能容纳更多的就业群体，创造更高的GDP。2005年以后，监管部门开始放宽了金融信贷行业准入标准，商业性信贷业务进入快速发展时期，而区域金融信贷机构在提供信贷服务方面有天然的地区优势，其开展的贷款业务，能结合本地市场，贴近中小企业的信贷需求，抓住当下市场机会，提供更多独具一格、因地制宜的贷款产品和服务。本文根据广东省金融信贷当下发展趋势和本地中小企业特色，总结归纳广东省金融信贷服务对中小企业转型升级的影响。1.1.2本课题的研究意义随着经济社会的逐步发展，我们已经抛开了争夺国有企业“铁饭碗”的刻板思想，开始步入大众创业、万众创新时代，中小企业的迅速崛起也印证了这个趋势。如何通过金融信贷服务维护中小企业在不断发展的趋势上实现转型升级，是当代金融信贷面临的重要课题。虽然政府在金融信贷市场开放方面做了很多宏观政策的调整，但我们也要清晰的认识到现有的政策福利最终没有满足中小企业的周转需求，分析金融信贷对中小企业转型升级的影响，归纳其发挥的具体作用和弊端，对进一步优化金融信贷服务和助力中小企业转型升级有十分重要的价值。中小企业数量虽然庞大，但真正抗风险能力强，资源良好，周转健康的企业数量却没有看起来这么多。为此，吸取借鉴国内外先进经验，打造切实贴近市场需求的金融信贷服务，从而帮助中小企业突破在转型升级进程中的困境，成就一大批有实力面对危机、有能力开拓国外市场、有毅力做大做强的企业，对构建和谐社会和GDP稳步增长都具有重要的理论意义和积极的现实意义。1.2国内外研究情况结合当下广东省金融信贷服务的主力分布，本文将将金融信贷大体分为银行信贷服务与非银行金融信贷服务，并结合这两个方向选取总结国内外文献研究情况。1.2.1国内研究陈令春（1996）指出，金融信贷行业存在诸多问题亟待解决，如行业约束力度不够、担保措施不力、缺少或疏忽于尽职调查、存在行政干预等情况，这些问题的存在让金融信贷非但不能对企业的发展助力，反而会增加“输血送氧”企业、经营不善企业、无法偿还企业等不健康企业的数量。李杨（2019）指出，当下中小企业普遍综合实力不佳、抗风险能力弱及抵押资产不足等问题，这些问题反过来影响了信贷机构的贷款投放。高雪、耿令姿（2020）指出，随着我国经济社会的高速发展，信贷激增逐渐显现，而信贷激增对中小企业的发展并非绝对的好事。从供给方看，导致信贷激增的原因通常是银行对利润的不合理追求，在不健康的信贷利率下，为了赚取更多的收益，从业人员会抱着侥幸心理放款对贷款人的审核标准，让很多偏弱势或本就摇摇欲坠的企业最后无法偿还贷款本息，激发信用矛盾。1.2.2国外研究西方一些发达国家对金融信贷的研究早，意识形态较完整，综合实力较雄厚，对金融信贷对中小企业影响的研究也非常多，因此本文在归纳国外研究时主要从理论提出和实证分析两方面入手，总结出：在提供企业资金运作方面，非银行金融信贷渠道比银行贷款更适合中小企业。理论研究方面，NoelTagoe,ErnestNyarko和EbenezerAnuwa-Amarhssed（2005）认为，中小企业对经济增长和发展至关重要，他们鼓励创业家精神，创造就业并减少贫困，但其面临的融资挑战是要在合理预期内融资，是负担得起的，不会发展为信用危机的，中小企业的融资需求反映了他们的运营需求，而投资者的行动则取决于他们的风险感知和投资敏感度。在贷款这方面存在的问题有很多，比如信息市场失灵和银行的城市偏见。银行会专注于大公司，比较现实的某些中小企业无法筹集私募股权，企业法人向当地银行寻求融资，但银行提供的金额远低于企业的需求，利率也高，增加了交易成本和风险，相比之下NBFI(非银行金融机构)更适合中小型公司。实证分析方面，Antunes和Martinho（2012）使用了葡萄牙1995年第一季度和2012年第一季度之间的数据，估算了一个模型来解释银行是否存在信贷限制的问题：银行可以通过融资渠道影响企业的融资条件（假设至少有一部分公司不容易获得其他融资来源）。LuísaFarinhaa和SóniaFélixa,b,*（2015）结合上述结论建立了一个模型（估算时期从2010年开始的连续四年数据），他们分析提出规模较小的公司在获得信贷来源方面将面临更多困难且受到银行信贷限制的影响最大，重视非银行金融信贷机构发展变得非常重要。另一方面，信贷供应主要取决于公司产生现金流量的能力和偿还债务的能力，大公司较少受到信贷限制，他们能从银行获得大量融资，而中小型公司寻求银行贷款主要是为了其公司运营提供资金而非商业投资，因此他们非常容易跟着信贷配给的情况波动，也会受到信用限制。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法本论文的写作主要是在对前人研究的基础上结合最新数据进行分析、归纳总结进行的,从相关的调查研究中总结出广东省金融信贷服务对中小企业发展的影响及遇到问题。运用比较分析的方法,借鉴国外小微企业贷款的经验和国内其他一线或超一线城市对信贷业务的政策法规的共通点,提出广东省金融信贷目前存在的缺陷和需要优化的地方。全文应用比较分析法及综合归纳方法研究广东省金融信贷行业的现状及前景,并在此基础上提出合理建议。1.3.2研究内容本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：第一部分为绪论部分，主要叙述了本文的研究背景以及意义，重点归纳了国内外各项研究中金融信贷与中小企业相互关系的看法；第二部分通过广东省金融信贷与中小企业的现状，通过各项数据对比，结合前人研究归纳总结找到共性，分析在此背景下广东省金融信贷与中小企业转型升级的困境；第三部分主要是广东省金融信贷对中小企业转型升级的影响以及它们相互关系的进一步分析；第四部分为广东省金融信贷如何促进中小企业转型升级提出具体的改善策略和建议。

第2章金融信贷支持广东省中小企业转型升级概况产业转型升级就是改变企业经营的形态，进行产业战略或者市场战略的转移，如从外销型企业转向内外并重型企业，升级是从生产低附加值产品转向高附加值产品，关键点在于技术进步https:///v7842790.htm?fromTitle=产业转型升级。广东本土中小企业以代加工、制造业和轻工业为主，结合本土特色，要提高广东省中小企业核心竞争力，最直观的操作就是提高产品在市场的竞争力和存活率。中小企业转型升级中所需要的资源配置和技术创新都离不开资金的铺垫https:///v7842790.htm?fromTitle=产业转型升级2.1广东省中小企业概况2.1.1中小企业概念中小企业是一个相对的概念，宏观看中小企业概念为在中国境内依法设立的，雇员数量及规模相对较小的企业，包括中型企业、小型企业和微型企业。其中，工业类从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小企业。根据广东省年鉴统计习惯，本文将以规模以上工业数据（规模以上工业企业的统计范围：1998年至2006年为全部国有和年主营业务收入500万元及以上的非国有工业企业，2007至2010年为年主营业务收入500万元及以上的工业企业，从2011年开始为年主营业务收入2000万元及以上的工业企业）作为研究基础广东省统计信息网.广东省统计信息网./2.1.2数量增长与总产值情况数年来，广东省一直保持全国经济第一的地位，近段时间粤港澳大湾区正向创新型湾区转型，此概念的提出对中小企业继续成为民营经济的主体发挥了积极作用。下面以广东省规模以上工业中小企业近十年的增长数据与总产值为参考分析（本文数据均以此为分析范围，以下简称中小企业），详情见表2-1。表2-SEQ表2-\*ARABIC1（规模以上工业企业单位为基数）中小型

企业单位（个）企业单位

总数

（个）中小企业

数量占比

（%）中小企业

年总产值

（亿元）工业企业

年总产值

（亿元）中小企业年产值占比

（%）2009517885221499.18%47822.3868275.7770.04%2010528945341899.02%57517.8685824.6467.02%2011369503830496.47%53079.6594871.6855.95%2012364283781196.34%70178.395602.0973.41%2013397254120596.41%62343.68109673.0756.85%2014395764115496.17%65942.18119713.0455.08%2015405594213496.26%69243.64124649.1655.55%2016410864270996.20%73506.61133768.0454.95%2017456064722496.57%72034.35135722.4253.07%2018458544747796.58%69231.3137884.447950.21%数据来源：广东统计年鉴（2010~2019）从表2-1中我们可以清晰看到，2009年~2018年间，广东省中小企业当年数量均占全省企业当年总量的95%以上，但是2018年中小企业的数量却比2009年中小企业总数少了11.45%，中小企业年总产值占全省企业总产值的比例也逐渐变低。2.1.3主要经济效益指标对比表2-SEQ表2-\*ARABIC2主要经济效益指标2018年（以企业规模划分）指标/企业类型大型企业中型企业小微型企业总资产贡献率（%）12.7311.129.64资产负债率（%）57.0251.9858.47成本费用利润率（%）7.436.704.87全员劳动生产率（元/人）3523901711814217461产品销售率（%）97.0797.6698.35数据来源：广东统计年鉴（2010~2019）对比2018年的经济效益指标，2019年广东统计局新出的统计公报显示：整体经济效益有所提高，资产贡献率13.35%，比上年提高0.3个百分点；资产负债率55.65%、比上年下降0.5个百分点，流动资产周转次数2.14次；成本费用利润率7.11%，比上年提高0.3个百分点；全员劳动生产率24.20万元/人年，比上年增长13.3%；产品销售率97.33%，比上年提高0.2个百分点。实现利润总额8985.97亿元，增长15.7%。亏损企业亏损总额479.05亿元，增长10.9%；亏损企业亏损面13.3%；全年规模以上工业企业每百元主营业务收入中的成本为84.09元广东统计局.广东统计局./tjkx185/content/post_2876724.html2.2广东省金融信贷的概况中小企业金融信贷的概念简单来说就是企业单位从金融机构得到的对最终产品需求的贷款。截至2019年末，商业银行金融机构网点总数达到22.8万个，其中社区网点7228个，小微网点3272个张末冬.2019年末中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个中国银行业协会发布《2019年中国银行业服务报告》[N].金融时报，2020-03-11.；非银行金融机构以小额贷款公司为例，截至2018年3月全国小额贷款公司总数有8471家，其中广东有463家，在全国排名第四匿名.2018年中国小额贷款公司机构数量及经营情况分析[Z]2018-05-07./industry/201805/637861.html。近张末冬.2019年末中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个中国银行业协会发布《2019年中国银行业服务报告》[N].金融时报，2020-03-11.匿名.2018年中国小额贷款公司机构数量及经营情况分析[Z]2018-05-07./industry/201805/637861.html表2-SEQ表2-\*ARABIC3近年金融机构本币贷款余额相关指标（单位：亿元）时间/指标非金融企业及机关团体贷款短期贷款中长期贷款非银行金融机构贷款各项贷款总额201555371.1219387.3331131.24144.9389289.27201658940.3020355.2232538.4567.40103649.79201764854.7621824.7638338.34109.87118978.62201875916.4423788.0745177.3581.55139100.04数据来源：广东统计年鉴（2018）在2015~2018年间各项贷款总额逐年增加，短期贷款、中长期贷款的增长和各项贷款总额的增长正相关，但非银行金融机构贷款的增长实际呈同比下降趋势。2.3金融信贷支持广东省中小企业转型升级的现状本文将金融信贷大体分为商业银行信贷机构与非银行金融信贷机构两个方向来分析。除了商业银行和非银行金融信贷机构都可以给中小企业提供各类金融信贷服务外，政府机构也可以向中小企业提供直接的贷款和扶持资金。1、商业银行据广东省金融办（2018~2019数据）调查，50人以下的企业只有5.4%的资金是从银行获得，51~100人的企业有20.6%，100~500人的企业中小企业也仅有22.6%。在此基础上非银行金融机构贷款的总额环比下降，中小企业在转型升级中的融资问题显著。商业银行对中小企业普遍存在“慎贷”、“惧贷”的情况，比较看重企业资信状况、企业规模和偿还能力，但这些正是中小企业目前在向银行贷款中存在的难题，他们的企业规模限制了财务管理能力，因此不能很顺利地从商业银行获得融资，需要做各种审批、担保。2、其他非银行金融信贷机构非银行金融信贷机构的信贷服务在实际情况中，因为更专注于中小企业的贷款需求，针对不同行业、区域调整不同的信贷服务，所以在数据上对中小企业的支持力度比较可观。截至2018年6月，广东省（不含深圳，下同）上半年小额信贷机构累计对中小企业（以下均是）投放贷款337.63亿元，自开业以来累计投放469.29万笔，投放贷款4261.6亿元。从单笔贷款金额看,以小额为主,上半年笔均贷款为2.37万元；其中，单笔50万元以下累计投放1417393笔,占贷款总笔数的99.24%《广东省2018年6月小额贷款公司发展与监管情况的报告》.2018《广东省2018年6月小额贷款公司发展与监管情况的报告》.2018-08-13./hjzs/ptsj/20180813/735652-1.html当然也存在一些问题，其他金融信贷机构提供的资金本质上与银行借款一样，大多为短期借款，2018年全年短期贷款占贷款投放总额90.77%。这类型的借款方式容易造成企业短期负债多权益资金少，最终导致企业负债率过高，同时中小企业以长期资金来弥补固定资产资金缺口的额度较小，只能依靠短期负债来弥补，进而加大了财务危机的可能。3、政府机构2020年初，佛山市第二期“和衷共济”计划无偿资助符合条件的顺德区微型企业共计六千万元，每家资助5万元，该计划共3期，几乎覆盖了顺德70%以上的中小企业；广东省地方金融监督管理局搭建了中小企业融资初平台，发布了各市中小企业融资担保公司的查询入口，为中小企业融资保驾护航。政府机构直接拨款无偿资助中小企业，也是对实体经济大力支持的体现。

第3章广东省金融信贷对中小企业转型升级的影响分析3.1非银行金融信贷机构方面3.1.1信贷质量较差间接阻碍中小企业转型非银行金融信贷机构因为缺少比较完备的机制，很难客观的判断出借款方是否优劣，劣方即使被多家信贷机构拒绝放贷，仍有其他信贷机构可以满足其需求，这种情况尤其体现在小额信贷公司中。非银行金融信贷机构的不良贷款率远高于商业银行，截至2018年，广东银行业金融机构（不包含深圳市）不良贷款率为1.39%，以小额信贷机构（不包含深圳市）为代表的非银行金融信贷机构的不良贷款率是5.93%广东省金融办.广东省2018年6月小额贷款公司发展与监管情况的报告.2018-8-13./hjzs/ptsj/20180813/735652-1.html。究其原因就在于非银行金融信贷机构数目越多，企业获取信贷资金的可能性越大，信贷准入门槛越低，信贷资产质量越差。目前广东省金融信贷机构众多，当某家机构无法满足信贷需求时，企业法人便广东省金融办.广东省2018年6月小额贷款公司发展与监管情况的报告.2018-8-13./hjzs/ptsj/20180813/735652-1.html3.1.2信贷配给精准度较低影响中小企业融资获得并不是所有的金融信贷服务都是为了支持中小企业转型，部分小额信贷公司等非银行金融信贷机构负责人会制定一些业绩目标，执行的从业人员为了达到这个目标会主动寻找需要或者不需要贷款的企业法人进行销售，甚至将目光投向相对劣质借款者，信贷资金没有优先放在最紧要的需求上，更像为了贷款而贷款。深圳市是全国金融资源最丰富、金融机构最多、金融创新最好的地区之一，也存在着中小企业无法满足资金需求的情况，据深圳市中小企业服务署调查显示，深圳市中小企业融资需求总额约为5.34万亿元，融资满足率为34.54%，融资缺口为3.5万亿元，其中科技创新和产业升级需求缺口占了30%以上张张竞强.2018年全国中小企业经济运行情况[Z]2019-02-25./content/Content/index/id/23953金融信贷机构如何精准的把重项贷款资金用到真正有需求的中小企业转型升级工作上，是需要进一步解决的问题。3.1.3信贷陷阱对中小企业的影响据广东省地方金融信贷管理局发布的金融资讯和其他公开资料显示，目前广东省已知的信贷陷阱主要存在于非银行金融信贷机构间，其陷阱逻辑可以归纳为信贷机构对融资的中小企业收取前期各种各式各样的费用，联合中介机构编写无用的商业计划书、融资计划书、尽职调查报告等等，他们既不如实反馈企业达不到融资标准，又想尽办法去收取各种费用，中小企业法人为了实现自己的诉求很容易陷入这样的骗局。被骗的企业最后投诉无门，因为合同规定只有具备条件才有可能融到资，这是受法律保护的，成了合理合法的骗局。中小企业的根基不稳，信贷陷阱对中小企业的打击是致命的，一旦踏入这样的误区基本无力回天，而会去这类型的信贷机构寻求贷款的企业在前期基本上没有在商业银行得到支持，所以更不可能再转头去寻求商业银行的帮助。3.2商业银行方面3.2.1贷款程序不符合中小企业周转特点中小企业在抗风险能力方面与大型企业的区别就是，大企业能通过多样的业务收入去支持某个新晋项目的技术突破，有“老本”做支撑，而中小企业的科技创新和产业升级的需求非常单纯，就是需要一笔特定的资金先铺路，能够快速到账，审批流程清晰，而不是等一笔贷款需要一个月甚至以上。银行在给企业放贷前会要求做信用担保或者抵押贷款，前后流程相对复杂和繁琐。广东本地中小企业普遍存在缺乏抵押资产，而库存、商标、专业生产设备等资产存在价值评估、抵押等级、处置不畅的问题，很难成为有效抵押物，即使可以，算上折旧后也无法达到要求。广东本地中小企业密集，通常来说对企业财务状况、业务模式不了解的担保公司或个人也不会轻易给其做信用担保，整体的贷款流程对中小企业来说过于冗长。3.2.2重视程度对中小企业融资获得的影响随着国家政策的推动，以及中小企业的自身发展越来越被认可，我国商业银行对中小企业融资的重视程度也越来越高。2018年以来，广东省各商业银行对政策响应速度变快，工行、农行表现突出，普惠型中小微企业贷款余额同比增速均破50%；招商银行小微不良贷款率下降0.53%~0.81%；地方银行也积极向中小企业倾斜邢萌.邢萌.2019年上市银行小微企业贷款透视.证券日报，2020-04-信贷服务反应速度慢对中小企业的影响不管是国有大行还是以地方经济为主阵地的其他银行，在对大型企业和中小型企业进行信贷服务时，很难做到一视同仁，尤其是一些经济不够发达的市、县，如惠州、梅州、河源等地，地方银行对中小企业的服务反应速度是偏慢的。中小企业贷款金额相对较小，而授信审批流程与大型企业几乎没有差别，信贷人员可能会更倾向于办理金额较大的服务，以求单位时间内获得更高的收益。中小企业面对这样的融资轻视是毫无办法的，只能等待或者放弃审批，融资轻视对中小企业群体的经济滚动造成一定的负面影响。3.2.4所有制偏好难以形成统一的中小企业支持体系在转型过程中，由于传统体制和政策制定者的固有思维影响，许多政策的制定往往不够接地气。国有大型企业占了70%以上的信贷资产，呆坏账的核销有特定的划分方式，政府可以对国有大型企业承担“无限责任”，而中小企业的呆坏账是不在核销范围内的，实际上会加大国有大行对开拓中小企业信贷业务这块的后顾之忧。信贷资源和需求无法同步，会阻碍实体经济的进一步发展，尤其广东省中小企业数量占全省95%，如果能对症下药优化广东中小企业支持体系，鼓励、支持中小企业发展，全省GDP将继续向前跨步。3.3政府机构层面3.3.1减税降费助力中小企业发展地方政府机构的惠民政策无疑是推动中小企业转型升级的助力器，在中小企业进一步优化技术成果、向结构高级化、市场国际化迈进的过程中起到不可替代的促进作用。2020年2月，在省政府新闻办召开的发布会上，广东省地方金融监督管理局局长何晓军表示，可概括为“三降三免一放宽”：降低小额贷款和小额再贷款利率5%~10%，降政策性担保收费至最高不超过贷款总额的1%，降续当费率1‰~5‰，免再担保费，免不超过6个月的融资租赁租金利息和租金罚息，免区域性股权市场服务费用，放宽优秀小贷公司杠杆率至净资产5倍，其中非标准化融资杠杆放宽到2倍。另外，还有延期或展期1~3个月、免除1~3个月罚息等优惠广东省地方金融监督管理局.“广东省地方金融监督管理局.“三降三免一放宽”为中小企业金融纾困.2020-02-17，/gkmlpt/content/2/2897/post_2897867.html#12173.3.2政策解读不当带来的影响政府机构通过直接补贴、减税等措施直接给中小企业转型升级起到助力作用，但也存在着因政策落实过程中相关工作人员的不当操作和解读带来的负面影响。《关于国民经济和社会发展第十五年计划纲要》提出“要创造条件，解决国内企业过度负担问题的办法”，这项政策的出台在实际意义上是从信贷配给、企业赋税等众多方面减轻企业负担，让企业聚焦生产和作业，实现盈利突破。广东某县级政府官员和部分企业领导人错误的认为破产也是一种机遇，只要清理掉部分运作不健康的企业，将其判定破产，之前的债务就能一笔冲销，从而达到“减负”效果。这种解读下，为了逃避债务而积极申请破产、提出进行二次改制的企业越来越多，这在中小企业圈的传播影响是很消极的，金融信贷机构的钱收不回来，源头资金越来越紧，行业发展的优势越来越小，原本就处于弱势的中小企业转型升级的机遇也会越来越少。3.4其他层面3.4.1区域经济发达程度带来的影响广东省珠三角对中小企业的金融信贷服，不管是机构的重视程度、还是金融产品的丰富程度，亦或是政策的支持偏向，都比东、西两翼及其他地区更优一些，珠三角区域内广、深的支持力度又尤为显著。区域经济发达程度与金融信贷服务的质量是正相关的，经济相对不发达的地区的本地中小企业在融资获得、技术创新、和人员配置这块都会收到一定的滞后影响。3.4.2中小企业内部因素对金融信贷支持的反作用中小企业的规模、盈利能力、抵押物的有效性、企业信用、财务管理能力和企业制度等诸多内部因素，都限制金融信贷机构对其支持的果断性，尤其在广东省东、西两翼较为突出。

第4章促进广东金融信贷支持中小企业转型升级的建议4.1金融信贷机构层面的相关建议4.1.1非银行金融信贷需进一步明确借贷规则部分非银行金融信贷机构，如小额信贷公司，要明确自身的义务，机构本身应当如实审议借款人的借款申请并做好相关调查，清晰所经营的贷款的种类、期限和利率，公开贷款审查的自信内容和发放贷款的条件，规范小额信贷公司的销售人员的工作准则，尤其是信贷机构密集的广、深等地，避免因为了业绩盲目吸引中小企业进行贷款。创新金融组织形式，提升专业化服务水平，严格执行相关政策落实落地，提高效率，加强对中小企业的信息采集，有针对性地破解中小企业在转型升级中遇到的融资问题。金融信贷服务要越来越规范，越来越亲民，落到实地为中小企业转型升级做建设，提高企业智能化、信息化和融资程度的问题，金融信贷对中小企业转型升级会有非常积极的影响，在扩大就业和拉动经济方面有不可忽视的作用。4.1.2商业银行要优化对中小企业信贷服务中小企业的转型升级看重技术创新，商业银行可以根据广东本土特色设立一批对口的专项金融产品，结合中小企业实际需求提供优质服务。该特定的金融产品在借款周期方面也可以做出适当调整，跳出中小企业只敢看短期贷款的现状，制定新的在合理范围内适当延长还款时间的规则。商业银行作为中小企业借款来源的“巨头”，要加大对中小企业的信贷配给，尽可能地照顾到中小企业融资额度小、期限短、需求急的特征，尽可能地简化贷款审批环节，尽可能地缩短放款期限，尽可能地加大对中小企业技术改造、技术研发提供中长期贷款业务的力度，也要看到经济较落后地区的信贷需求，为中小企业的转型升级体提供更多的资金保障。另外，要加大从业人员的整体素质，对贷款章程做到可视、可行，提升信贷服务的质量，避免从业人员的主观因素影响企业借贷审批流程，减轻信用轻视和信用限制问题。4.1.3合作探索直接融资平台非银行金融信贷机构还可以尝试与商业银行合作，探索直接融资平台。从单纯的了解中小企业群体信用情况，转变为中小企业能在平台上得到资金支持的相关渠道。因此，完善中小企业信用贷款服务体系和担保体系，探索建立适合中小企业发展的区域性金融机构，是帮助中小企业环节融资难、融资贵的问题的重要手段。金融信贷机构应该承担起这样的责任，在扶持的基础上培育中小企业做大做强，从而推动中小企业转型升级。4.2广东省政府机构层面的相关建议4.2.1打造更可靠的金融服务平台，加强信息共享广东政府可以出面搭建中小企业综合金融服务平台，为企业建立在线信用档案，把企业信息转化为企业信用。该平台的主要参与者有中小企业、金融信贷机构、政府机构，三方应本着互利合作、创造共赢、风险分担的精神，加强金融服务共享机制的构建，以信息标准化平台为载体，尽可能地实现各方在信息的选择、使用和分析上的相对透明。加强中小企业提供信息的真实性，减少金融信贷服务中隐藏的风险，推进金融信贷机构精准地把重项贷款资金用到真正有需求的中小企业升级工作上。如该平台可以给予金融信贷机构在深入企业调查工作时以便利，有了信用档案，会在源头上减少一大部分不良贷款，也可以给中小企业比较清晰的信息，预防掉入非法借贷的陷阱，让中小企业领导人直接认识到什么样的信贷机构是合法合规的。4.2.2强化政府责任，加强引导和规范政府在维护中央金融管理部门指导、协调和监督作用能够顺利发挥的同时，引导和调动地方政府的积极性，强化地方政府金融监管意识和责任，进一步明确地方政府对小额贷款公司和担保公司等机构的管理职责，强化地方政府的风险处置责任。监察部门还要加大线索排查，打击非法借贷行为，营造良好的信贷环境；建设完善透明的奖惩制度，实现奖惩制度流程化、可视化，提高其他群体监督的积极性，在各渠道切实保障借贷方的合法权益。另外，还可以通过对转型升级中的中小企业加大减税力度等惠民措施来减轻企业压力。政府要重视产业转型，重视技术研发和推广，制定合理的产业转型升级发展战略并落实到位，先帮助一批前沿的优质企业“动起来”，逐步实现中小企业的生产自动化；加强政策导向，制定符合广东中小企业转型升级的政策措施，鼓励金融信贷积极开拓市场，秉着多样化、本土化、市场化的理念，创新产品，积极发挥金融信贷对中小企业转型升级的正面影响；加快接轨国际化法制化营商环境，加大技术设备的支持度，推动中小企业抓住粤港澳大湾区浪潮进一步优化产业结构；提高政府服务的覆盖率，部分中小企业法人（尤其是加工业）存在学历偏低情况，政府要加强中小企业知识产权的保护和利用意识。继续保持“合作银行”路径，加大对企业贷款的扶持力度，积极完善信用担保体系，争取做到资金倍增。4.3中小企业需关注自身发展，紧跟政策突破融资困境中小企业生存发展、转型升级的基本活力在于创新，将科学技术和经营技术运用到生产中，进行产品、产业创新，进一步开拓新的市场，以适应当前消费结构的升级。面对这样的挑战，中小企业首先要明确自身优势，探索出一条适合企业自身的发展之路，通过深化改革不断提升自身的研发和创新能力，也要抓住当下粤港澳大湾区和当下的发展机会，积极申报、参与优惠项目和福利政策，如顺德陈村2020年发布的“和衷共济”无偿资助小微企业2亿元应急支援计划，该计划直接地对顺德陈村一带中小企业带来福音。另外，中小企业需要强化转型升级的意识，对传统的产品和业务进行整合优化，提高自身在市场的竞争力，先集中优势资源把业务做起来，增强企业的实力，加强信用等级，有利于后续得到融资支持。最后，要加强企业自身识别信贷陷阱的