保险学（第五版）课件 第十一章：保险单设计

第一节第二节第三节保险单设计概论财产保险单制作设计概略寿险保险单制作设计概略第十一章保险单设计本章教学目的本章以保险单设计制作的特殊性，阐述保险单设计所应遵循的设计原则及其规程，并辅以产寿险保险单设计实务概略。

第一节

保险单设计概述一二三保险单设计引论保险单设计的原则保险单设计的基本程序

四保险单设计的常用方法保险单设计是指保险单的制作过程，由保险人完成。保险单是无形的保险商品形态。保险人用相当严谨的文字作成条款，以事先约定的方式，明确规定保险合同双方当事人的权利和义务。但不能就此给保险合同扣上“霸王合同”的帽子。其定价等需要由经验数字加以精算或测算，因此，保险单的条款一般是不能更改的。保险单的设计是保险公司保险商品开发、创新和更新的不断继起的过程。5一、保险单设计引论第一节保险单设计概述（一）最大诚信原则最大诚信原则是保险的基本原则之一。该原则是基于保险市场所特有的信息不对称现象产生的。保险合同条款基本上均为保险人预先做成的格式条款。因此，该原则要求保险人在保险单条款设计时要做到“文必达意，意必达人”最大诚信原则还要求保险人不断改进文字表述；采用较为晦涩的保险专业术语时，保单设计者理应在保单上尽说明义务。6二、保险单设计的原则第一节保险单设计概述

一方面要真实地表述事项条款的交易内容和交易目的；

另一方面也要令投保人或被保险人能够真实明白事项条款是否能够满足自己所要求的交易内容和交易目的。（二）适法合规原则指保险险种的开发和保险单的设计都必须严格遵守业务所在地所适用的法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。我国《民法典》《保险法》《海商法》和《保险公司合规管理办法》等都有关于保险合同的订立和履行的明确规范。此外，保险单的设计还要维护社会公德和公序良俗，杜绝有可能诱发逆选择和道德风险的因素。7二、保险单设计的原则第一节保险单设计概述（三）公平合理原则保险合同基本都是附和合同，在设计过程中尤其要注重公平合理原则。在保险单的条款设计中应明示含有保险人弃权或禁止反言的相关内容，以约束保险人及其代理人的恶意抗辩行为，从而平衡保险人与投保人或被保险人之间的权利和义务关系。公平合理原则还要求保险产品的定价必须“物有所值”，即要求保险公司产品的定价应合理。8二、保险单设计的原则第一节保险单设计概述（一）保险单设计基本步骤1.新产品设计的市场调研2.新产品设计可行性评估（1）需求评估。（2）供给能力评估。（3）技术评估。

①对风险识别的技术能力的评估

②对营销新技术的价值评估（4）定位取向评估。（5）适法合规评估。9三、保险单设计的基本程序第一节保险单设计概述（一）保险单设计基本步骤3.新产品保险单制作设计10三、保险单设计的基本程序第一节保险单设计概述（1）由开发部门提交新产品开发可行性报告书、新产品保险单条款预案及其说明书、新产品设计制作过程的未尽事宜及其解决方案等（2）召集团队研讨会。（3）开发部整合上述意见并加以改进完善，基本定型后提交法规部。（4）法规部门负责依法审核新保险单条款内容的合法合规性等。（5）新产品定型后，由精算部门厘定净费率，财务部门厘定附加费率，形成保险商品的市场价格。（6）定型产品交由公司领导层审批。（二）保险单成品定案报批1.保险单审批备案范围--保险监管机构依法对保险公司的新产品施行审批制或备案制两种分类管理办法。2.保险单审批备案材料--保险公司按照规定向保险监管机构提交审批或者备案材料，并对申请材料实质内容的真实性和完整性负责。3.保险单审批备案程序--保险公司申报产品审批或备案的，由其总公司向保险监管机构提出。11三、保险单设计的基本程序第一节保险单设计概述（一）组合法构成保险单的主要参数有保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期限、保险费的交纳方式、保险金的给付方式等。组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将这些因素进行不同的排列组合，创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。（二）反求工程法这种方法是在对保险市场上已有险种进行分析的基础上，根据本地区的情况，取各险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。做法是，收集保险市场上已有的保险单；对其在保险市场的表现、消费者的反应进行总结和分析；将不同保险单的长处进行组合，形成新的保险单。12四、保险单设计的常用方法第一节保险单设计概述第二节

财产保险单设计概略一二三财产保险责任范围选择财产保险期限界定方式选择财产保险赔偿方式选择

保险责任范围的选择是保险单制作的核心内容，是确定保险人在该保险单中所承担的风险范围，是保险单条款制作的依据。（一）单一险责任单一险责任是指保险人仅对保险单指明的某一危险事故所致损失承担赔偿责任。单一险责任的特点包括：

①保险人责任明确；

②投保人选择性强。14一、财产保险责任范围选择第二节财产保险单设计概略（二）基本险责任基本险责任是指保险人仅对保险单中列明的多项危险事故所致损失承担赔偿责任。基本险责任的特点包括：

①列入大量标的财产同时共同面临的多项危险；

②危险项目清晰，简便易行，可避免投保方漏保；

③是可独立承保的险种；

④是易于开发同国际保险市场对接的险种。15一、财产保险责任范围选择第二节财产保险单设计概略（三）综合险责任综合险责任一般指在基本险责任基础上列明的扩展承保责任。

综合险责任的特点包括：

①是可单独承保的险种；

②可根据不同地域不同标的加以设计；

③进一步扩张了市场避险的需求。16一、财产保险责任范围选择第二节财产保险单设计概略（四）一切险责任一切险责任是指在保险单中仅列明不保的危险（除外责任），此外均为保险人承保的危险损失赔偿责任。一切险责任的特点包括：

①是可单独承保的险种；

②提供了“应保尽保”“想保都保”的可能；

③列明的除外责任成为保险单设计的关键条款。17一、财产保险责任范围选择第二节财产保险单设计概略保险期限或保险期间的界定规定了保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间，保险人只对保险期限内或保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付责任。18二、财产保险期限界定方式选择第二节财产保险单设计概略（一）按自然时间界定财产保险的保险期限通常为1年，但有些险种如家庭财产保险也可以直接投保多年。凡是按自然时间界定的，在保险合同上均要明确列出起讫时间。（二）按行为期间界定此种方式主要依据保险标的的运动期间来界定保险人的责任起讫，其保险责任的开始与终止一般没有确定的时间标准。根据承保标的的特点，财产保险在赔偿方式上的设计主要有以下三种。（一）比例责任赔偿方式比例责任赔偿方式，指出险时保险财产的实际价值大于保险金额的，保险人按险金额所占财产实际价值的比例履行赔偿责任的方式。此赔偿方式适用于财产保险类中的不定值保险。采用不定值保险的，在出险核赔时必须重新核定投保财产的实际价值，实际价值大于保险金额的，即为不足额保险，此时适用比例赔偿方式。贯彻了被保险人不能从保险赔偿中获得额外利益的补偿性原则，可有效遏制被保险人的道德风险。19三、财产保险赔偿方式选择第二节财产保险单设计概略（二）第一危险责任赔偿方式第一危险责任赔偿方式，指在保险金额内的损失均由保险人负责赔偿的方式。采用该赔偿方式的保险金额往往小于保险标的的实际价值，保险人与被保险人之间形成了共保关系，有利于保险标的的防险防损，减少保险事故的发生。（三）限额赔偿方式限额赔偿方式通常分为以下两种：

①超免赔额赔偿②超限额不赔偿20三、财产保险赔偿方式选择第二节财产保险单设计概略第三节

寿险保险单设计概略一二三明确寿险产品的特征规避寿险产品的金融化风险寿险产品的互利共赢设计

四寿险保单普适条款解说（一）保险给付责任明确寿险主要有以下基础险种：--一是以生存为条件的给付产品，如定期生存保险和养老金保险等。--二是以死亡为给付的产品，如定期死亡保险和终身寿险等。--三是定期生与死都给付的产品，如生死两全保险（保险+储蓄）等可见，寿险的保险给付责任既简单又明了，且都属于保障型的保险商品。凡是寿险产品，如投连险、万能险等投资型保险都是以上述三种险种为基础衍生而来的，寿险产品要回归“保障性”、保险姓“保”等说法。22一、明确寿险产品的特征第三节寿险保险单设计概略寿险产品的定价技术即精算技术，是一门专业技术。所有的寿险产品都必须有精算依据，否则不能上市。寿险精算有以下构成要素：保险金额、预定利息率、生命表和保险期限。由于这四要素都是确定性的，故而精算所得出的保险费（净保费）是精确的。但保费执行后可能会出现：死差损益、利差损益和费差损益。由于寿险保险标的可保利益或保险利益是无价的，不可能以货币衡量，故寿险产品的保险金额由保险人根据市场需求目标和层次确定。因此，寿险产品是一种纯精算型产品。23一、明确寿险产品的特征第三节寿险保险单设计概略（二）产品定价技术划一（三）条款设计“重死轻生”“重死轻生”特指在设计寿险保险单条款时，相较于生存类险种，要特别注重那些涉及人的生命的险种设计。以死亡为给付条件的险种，存在诱发道德危险和逆选择的现实可能性。比如当保险金额足够大时，被保险人在投保当时就有在两年后自杀的心理准备；实践中也经常发现投保人或被保险人因被保险人可能患有或已经患有不治之症而向保险公司投保死亡类险种的情况。因此，在设计死亡给付类寿险产品时，在保险条款设计中应对如何遏制道德风险、如何防范逆选择等予以特别关注，以在核保时守关把口。24一、明确寿险产品的特征第三节寿险保险单设计概略在设计寿险产品时就必须考虑如何规避诸如利率风险、投资风险、通货膨胀风险等系统性风险因素。（一）现金流风险与保单设计寿险公司的现金流风险，指寿险公司因受宏观经济变动的影响而出现现金大量流出的风险。出现的原因有：--货币政策趋紧，市场利率明显上扬。--被保险人预期通货膨胀将加速，保险金实际价值将大大缩水。--投资类保险产品的投资收益率不及市场其他类投资品收益。25二、规避寿险产品的金融化风险第三节寿险保险单设计概略（二）投资风险与保单设计寿险公司投资收益必须抵扣寿险产品的精算预定利息（年复利计算）后才形成公司所得。这一点与银行的所得来自存贷利差相像。但是，寿险公司资产业务的风险不是商业银行资产业务风险可比的。这是因为，寿险公司的资产业务涵盖了低收益的银行存款、收益较高的资本市场投资品、长期收益较高的房地产和前景乐观的大型实体项目等。所以，在寿险新产品设计的精算过程中对于“三差”的把控应适当偏于谨慎，避免激进，这样有利于避免公司投资的风险倾向。26二、规避寿险产品的金融化风险第三节寿险保险单设计概略寿险产品的互利共赢设计，是指将“三差益”或保险资金投资的收益通过寿险产品的灵活设计办法与被保险人共享。保险基金实际上是保险公司对被保险人的或有负债，故其投资的收益理应与被保险人共享。寿险公司不可能通过价格下调来实现，只能通过分红等各种办法来直接分配。（一）分红保险设计是指被保险人分享保险公司经营成果的一种寿险产品。按我国保险监管机构的规定，分红保险可适用于终身寿险、两全保险和年金保险。27三、寿险产品的互利共赢设计第三节寿险保险单设计概略（二）增额保险设计指在保险合同期间规定在一定的时段内（比如3年或5年内）按保险金额增加一定比例额度的保险。一般分为红利型增额和通货膨胀型增额两种。不管哪一种，增额比例一旦确定，就不能更改。（三）现金价值设计寿险产品的现金价值，亦称退保金，仅存在于储蓄性寿险品种，为被保险人所有。其计算公式为：现金价值=保单准备金-（摊销费用+解约费用）28三、寿险产品的互利共赢设计第三节寿险保险单设计概略（一）不可抗辩条款又称不可争或不可争议条款，指寿险保单订立或复效的一定年限后保险人即丧失对保险合同解除权的条款。寿险保单在订立前，都要求投保人对被保险人的身体健康状况及其他足以影响保险人作出是否承保决定的有关情况必须履行如实告知义务，如果投保人故意隐匿或因明显过失而未予以告知，且足以改变或减少保险人对危险的估计，此种情况下，保险人就有权解除保险合同或不负赔偿责任。我国《保险法》规定寿险合同在两年期满后获得不可抗辩的权力，即在两年内保险人有权因投保人或被保险人违反了如实告知义务而解除该合同，超过两年，保险人就失去了合同的解除权。29四、寿险保单普适条款解说第三节寿险保险单设计概略（二）现金价值条款现金价值是指在保险期间内保单上逐年积累的为被保险人所有的货币现金额度。各国保险法都规定有现金价值条款，即“不丧失现金价值条款”或“不没收现金价值条款”。现金价值是投保人或被保险人所缴纳的保费减去当期（按年）费用成本后表现在保单上的结余，故为被保险人所有，并可为被保险人所主张。30四、寿险保单普适条款解说第三节寿险保险单设计概略（三）宽限期条款宽限期，是指投保人或被保险人因各种原因而未能按约定的交费时间交纳当期保险费时，保险人给予的一定的缓交期限。在宽限期内，保单效力不变。即在宽限期内发生保险事件的，保险人负完全的给付义务，但要扣除期内应交的保费和利息；宽限期满之前仍未履行交费义务的，保单效力自然中止，保险人不再负保险金给付义务。该条款只适用于分期交纳保险费的寿险保单。31四、寿险保单普适条款解说第三节寿险保险单设计概略（四）复效条款复效，指已经中止或失效的保险合同在一定条件下恢复其效力。投保人或被保险人因不能如期交付保险费而导致保险合同效力中止或失效后，投保人或被保险人可以申请恢复原保险合同，但是否恢复该保险合同效力的主动权在保险人一方。32四、寿险保单普适条款解说第三节寿险保险单设计概略（五）年龄误报条款年龄误报，指投保当时被保险人的告诉年龄与其真实年龄的背离。我国《保险法》第32条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可