商业银行小微贷款业务的初探

PAGEPAGEX商业银行小微贷款业务的初探摘要近年来，随着世界经济的不断发展，我国社会主义市场经济不断成熟，我国中小企业也在不断的发展壮大。中小企业规模较小，市场适应能力强，对市场反应较为灵敏，在较好的经济发展大环境下，中小企业能够获得较大的发展空间。改革开放以来，我国中小企业已经渐渐发展成我国经济建设中的一支重要力量。据有关数据，近年来，随着高校毕业生的年年增加、农村剩余劳动力向城镇转移，我国城市就业形势一直比较严峻，需要社会各企业共同解决就业难题，而在这其中，中小企业，尤其是私营企业，提供了很多就业岗位，吸收了大量劳动力，为我国解决就业问题贡献了很大力量。同时，国家工商总局的资料统计，中小企业的市场灵敏度高，可以较快的感受到市场需求的变化，并根据市场变化，改变经营思路，迎合市场，这就离不开中小企业自己的技术革新。近年来，中小企业获得的发明创造占全国总数的一大半，是我国技术创新的主力。然而，中小企业的发展，遇到的问题也很多，其中最大的就是融资难的问题，严重制约了中小企业的发展，因此，破解融资难困境，是当前我们的重中之重。小微企业融资难的问题，不仅仅有外部因素，也有内部因素。外部因素主要表现在国家相关金融制度的不完善，金融机构的建设还有待加强，小微企业的融资渠道过窄等等；而内部因素则主要表现在小微企业内部缺乏现代科学的管理体制，尤其是在财务管理方面，没有建立有效的管理制度，导致小微企业在融资方面，资讯不及时，信息不透明，资金利用不够优化等等；内外部因素共同导致了小微企业融资难的问题，国家正在逐步的改善小微企业融资的外部环境，小微企业自身也要不宽的加强内部控制，优化融资的内部环境。近年来，国家提出了加强金融体制改革，允许民间资本进入金融行业，作为首批试点五家之一的深圳前海微众银行，完全利用互联网平台来进行金融业务的操作，这开创了我国金融业先河。同时，对我国传统的银行业产生了深远影响。在企业资源方面，互联网金融机构或组织不如国有商业银行有优势，因此，互联网金融机构或组织应该想办法来争取更多的客户。国有商业银行往往更愿意与规模大的国有企业、大中型企业进行业务合作，而不会倾向于中小型的企业，因此互联网金融机构或组织可以利用中小企业对资金需求大的特点，来多多的与中小企业建立合作关系，随着我国经济的不断发展，银行在市场经济中扮演的角色越来越重要，很多企业都将银行贷款作为其主要的融资渠道，来获得企业发展所需要的资金支持，这一方面给银行带来了业务的增长，一方面也给银行带来了一系列的风险。银行需要加强自我管理，加强风险管理，在保证信贷业务发展的基础上，减少不良信贷的数量，降低资产回收风险，保证银行的利益，同时，也能更好的促进企业的发展，维护市场的正常融资秩序。银行的发展能够稳定，整个金融市场才能稳定，国民经济的发展才有保障。现阶段我国中小企业受自身的经营和资产的规模限制，总体经营管理水平和盈利能力都不高，在融资方面一直都遇到各种阻碍，再加上银行等金融机构为了保证资金的安全和一定的资金回报率，中小企业缺乏足够的融资抵押担保，银行倾向向风险较小的大中型企业进行融资。众所周知，企业一旦缺少资金的支持，正常的经营活动就会受到影响，严重情况下会导致企业的破产清算，解决中小企业的融资问题，对企业和社会稳定、地区经济发展等都有着积极的作用。虽然近年来国家已经从各个方面着手解决中小企业融资难的问题，并在政策上给予大力的支持，银行等金融机构也逐步放宽了对中小企业的融资要求，但是随着整体经济的发展，市场上的中小企业越来越多，不同的中小企业在融资上的需求也不相同，差异化较大，这也给银行融资带来了新的难题，使我国中小企业依然面临着整体资金比较缺少的情况。本文分为七个部分，第一部分阐述了研究背景及意义，研究内容和方法，以及国内外研究综述。小微企业不仅能促进国家经济的发展，而且能够为社会提供大量的就业岗位，吸收富余劳动力，小微企业的发展，对国家和社会都非常重要，解决小微企业的融资问题，不仅有利于小微企业的发展，更有利于整个国家经济和社会的发展。第二部分阐述小微企业贷款相关理论，小微企业的界定，小微企业贷款的含义与特点，商业银行发展小微企业贷款业务的重要性。小微企业贷款相关理论包括信息不对称理论、信贷配给理论、关系型贷款理论、金融共生理论。商业银行发展小微企业贷款业务的重要性分三点阐述，一是有利于应对互联网金融的挑战，二是小微企业信贷为商业银行盈利开辟新空间，三是可以为小微企业融资提供更多的帮助。第三部分主要是对当前银行的信贷业务进行了基本的介绍，并探讨了国外小微贷款业务发展的对我国商业银行的启示。通过分析富国银行、开泰银行小微贷款业务发展，为我国商业银行提供借鉴。第四部分分析苏州吴江纺织类小微企业贷款难现状，一是银行向中小企业发放贷款利率高、贷款期限短，二是银行向中小企业投放贷款比例过低。同时对民生银行的贷款业务进行了具体的发展，并从其成功的案例中提取相应的经验及存在的问题。第五部分分析苏州吴江纺织类小微企业贷款难原因，一是商业银行开展小微贷款风险大，小微企业融资成本高；二是商业银行更希望与大企业合作；三是没有针对小微企业的贷款业务；四是双方之间在信息的获取方面还有很大的差距，沟通不顺畅。第六部分是本文的结论，并提出解决中小企业贷款难问题的相关措施，首先是从小微企业自身出发，提出相应的建议；其次是从银行的角度，提出相应的建议；第三是从政府的角度，提出相应的建议。希望这些建议能够有助于小微企业更好的解决融资问题。关键词：商业银行；小微企业；贷款业务

AbstractWiththedeepeningofthereformofChina'smarketeconomicsystem,thedomesticsmallandmedium-sizedenterpriseshavebeendevelopingrapidly.Smallandmicroenterprisesaccountedforabout90%ofthetotalnumberofenterprisesinchina.AsofOctober2016,thetotalindustrialoutputvalue,salesrevenue,profitsandtaxesofSMEsaccountedfor57%ofthetotal,respectively,ofthecountry,thetotalnumberofSMEsaccountedformorethan90%oftheretailoutletsinthecirculationareaofthecountry'stotalof60%.Fromthesedatawecanseethatthesmallandmedium-sizedenterprisesinthenationaleconomyisthemostactiveforce,forceistheinnovationanddevelopmentof.Smallandmedium-sizedenterprisesisnotonlyanimportantforcetopromoteChina'seconomicandsocialdevelopment,butalsotosolveemploymentandpromoteinnovation,whilemaintainingsocialstabilityandpromotingaharmonioussocietyisalsoofgreatsignificance.Smallandmicroenterprisestosolvethefinancingneedsofsmallandmicroenterprisestopromotethedevelopmentofsocialdevelopment.Inrecentyears,alllevelsofgovernmentfromthestatetolocalgovernmentshaveattachedgreatimportancetothedevelopmentofsmallandmicroenterprises,andwillsupportthedevelopmentofnationaldevelopmentstrategy,thecommunityisalsoveryconcernedaboutthegrowthofsmallandmicroenterprises.However,duetotheimpactofmacroeconomicfluctuations,aswellassomeoftheshortcomingsoftheenterpriseitself,thedevelopmentofsmallandmicroenterprisesarefacedwithmanydifficulties,whichisanimportantaspectoffinancingdifficulties.Smallandmicrobusinessesthroughtheinternalandexternaltwochannelsoffinancing,thecurrentsituationofmostSmallandmicrobusinessesbecausethefinancialsystemisnotperfect,thefamilymanagementmode,thelackofmortgageassets,informationasymmetryandotherreasons,resultinginSmallandmicrobusinessescannoteffectivelythroughthecreditmarketandbanksecuritiesfinancing.Internalfinancinghasbecomethemainmeansoffinancingsmallandmicroenterprises.However,experiencehasshownthatifanenterprisecangrowuphealthily,smoothexternalfinancingchannelsandadequatefinancialsupport.Atthisstage,becauseofthedevelopmentofsecuritiesmarketforsmallandmicroenterprisesdirectfinancingisnotmature,sothebankcreditmarkethasbecomeanimportantchannelforsmallandmicroenterprisesexternalfinancing.Withtherapiddevelopmentofnetworkinformationtechnology,e-commercecompaniesrepresentedbyAlibabaaredevelopingrapidly.Theseenterpriseshaveaccumulatedalargenumberofsmallandmicroenterpriseinformation.Theyusecloudcomputingtechnologytodealwithsmallandmicroenterpriseinformation,toexploretherealinformationbehindthemassivedataanalysis.Andtheirbusinesstentaclesextendedtothefinancialsector,suchasthebalanceoftreasure,Alismallloans,allloans.Visible,InternetbankinghasbeenthetraditionalbusinessmodelofChina'scommercialbankshadashock.Asaresultofvariousreasons,commercialbankspreferthelargeandmedium-sizedenterprisecustomers,afteryearsofbusinessdevelopmentandtraining,thelargeandmedium-sizedenterprisecreditmarketthiscakedistributionpatternhasbeenrelativelystable.However,withthecontinuousimprovementofChina'sinterestratemarketandthecontinuousimprovementofthecapitalmarket,someofthelargeandmedium-sizedcommercialbankswillbelosttothestockmarket.Therefore,thedevelopmentofsmallandmicroloanbusinessisverynecessaryforourcountry'seconomicsocietyandsmallandmicroenterprisesthemselves.Forcommercialbanks,firstofall,thetraditionalbusinessofcommercialbankshasenteredabottleneckperiod.Inrecentyears,theeffectofbankspreadsnarrowed,bankcardfeessinceFebruary25,2013officiallycut,financialdisintermediationfactorstobankprofits.Secondly,commercialbanksnowfacedwithfiercecompetition,notonlyisthecompetitionbetweenpeers,includingnonbankfinancialinstitutions(smallloancompanies)andfinancialinstitutions(ALI)thecompetitiontooccupyafavorablepositioninthecompetition,mustinnovateanddevelopnewmarkets.Butthesmallandmedium-sizedenterpriseoccupiestheproportionoffinancialresourcesisverylow,therearemanyprojectsprofitablesmallandmedium-sizedenterprisesduetothedifficultyinraisingthenecessaryfundsandcannotplayitsbiggestcapacity,smallandmedium-sizedenterpriseloandifficultphenomenonstillhasbecomeChina'ssocialistmarketeconomyisanimportantissueofeconomicconstruction,theinfluenceofenterprisesthedevelopmentandgrowth,butalsorestrictedthecoordinatedsocialandeconomicdevelopmentinchina.So,studyonhowtosolvethefinancingproblemofsmallandmedium-sizedenterprisesinthesmallandmedium-sizedenterprisesgenerallydifficulttogetbankloansespeciallyforthehealthydevelopmentofthenationaleconomyundertherealityoflong-termbankloans.Althoughthecommercialbankloanstosmallandmicrobusinesshasachievedverysignificantresults,butSmallandmicrobusinessesfinancinggapisstilllarge,Smallandmicrobusinessesfinancingproblemisstillnotagoodsolutiontocommercialbankloanstosmallandmicro,therearestillsomeproblemsintheprocessofbusinessdevelopment.Underthisbackground,thispaperstudiesthesmallandmicroloanbusinessofcommercialbanks,findsouttheproblems,andputsforwardthecorrespondingcountermeasures.Thispaperisdividedintosevenparts,thefirstpartdescribestheresearchbackgroundandsignificance,researchcontentandmethods,aswellasdomesticandforeignresearchreview.InChina,Smallandmicrobusinessesintheprimarystageofdevelopment,developmentisnotverymature,therearestillsomeproblems,Smallandmicrobusinessesfinancingisstillalargegap,tofindeffectivesolutionsforcommercialbanksSmallandmicrobusinessesloanshasgreatsignificance.Inaddition,italsosummarizestherelevantliteraturesaboutthedifficultyofsmallandmicroenterprises.Thesecondpartdescribesthetheoryofsmallandmicroenterpriseloans,thedefinitionofsmallandmicroenterprises,themeaningandcharacteristicsofsmallandmicroenterpriseloans,commercialbankstodeveloptheimportanceofsmallandmicroenterpriseloanbusiness.Thetheoryofsmallandmicroenterpriseloanincludesinformationasymmetrytheory,creditrationingtheory,relationshiplendingtheoryandFinancialSymbiosistheory.TheimportanceofthedevelopmentofSmallandmicrobusinessesloansofcommercialbankisdividedintothreepointsdescribed,oneisbeneficialtocopewiththefinancialchallengesoftheInternet,thetwoisSmallandmicrobusinessescreditforcommercialbankstoopenupnewprofitspace,threeistohelpsolvethefinancingproblemsofSmallandmicrobusinesses.Thethirdpartanalyzesthecurrentsituationandproblemsofsmallandmicroloanbusinessofcommercialbanks,anddiscussestheEnlightenmentofthedevelopmentofsmallandmicroloanbusiness.ThroughtheanalysisofWellsFargo,Kaitaibankloanstosmallandmicrobusinessdevelopment,toprovideareferenceforChina'scommercialbanks.ThefourthpartanalyzesthecurrentsituationofWujiangtextilesmallandmicroenterpriseloansdifficult,first,thebankloanstosmallandmediumenterprisestopayhighinterestrates,theloanperiodisshort,thebanksarelendingtosmallandmediumenterprisesintheproportionoftwoistoolow,theproportionofloanstothesmallandmediumenterprisesinSuzhou.Atthesametime,MinshengBankasanexampletoanalyzethepracticeofsmallandmicroloans,andanalysisofMinshengBank'ssmallandmicroloanbusinessexperienceandproblems.ThefifthpartistheanalysisofSuzhouWujiangtextileSmallandmicrobusinessesloans,acommercialbankistocarryoutsmallmicroloanrisk,Smallandmicrobusinessesthehighcostoffinancing;twocommercialbankstendtoloanstolargeenterprises;threearesmallandmicroloanstocommercialbanks,specializedoperatingmechanismisnotperfect;thefouristheseriousinformationasymmetrybetweencommercialbanksandSmallandmicrobusinesses.Thesixthpartistheconclusionofthispaper,andputforwardtosolvethedifficultproblemofSMEloansadvice,oneistosmallandmedium-sizedenterprisestoovercomethedifficultloanproposal,twoistopromotethecoordinateddevelopmentofCountermeasuresofbanksandSMEs,threecountermeasurestoeasethegovernmentloanstosmes.IhopethispapercanprovidesomehelptothedevelopmentofsmallandmicroenterprisesloanbusinessinChina'scommercialbanks.Keywords:CommercialBank;smallandmicroenterprises;loanbusiness

目录摘要 IAbstract IV第1章绪论 11.1研究背景及意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 21.2文献综述 21.2.1国外文献综述 21.2.2国内文献综述 31.2.3文献述评 41.3研究内容 41.4研究方法 51.5本文创新之处和不足 5第2章小微企业贷款概述 62.1小微企业的界定 62.2小微企业贷款的含义与特点 72.2.1含义 72.2.2特点 72.3小微企业贷款相关理论 92.3.1信息不对称 92.3.2信贷配给 92.3.3关系型贷款 92.3.4金融共生 102.4商业银行发展小微企业贷款业务的重要性 102.4.1有助于应对互联网金融的挑战 102.4.2帮助银行寻求新的业务增长点 102.4.3为小微企业提供贷款帮助 11第3章商业银行小微贷款业务的现状及问题 113.1现状 113.1.1产品种类增加 113.1.2商业银行小微企业贷款分布差异化 133.2问题 133.2.1产品缺乏创新 133.2.2缺乏风险管控 143.2.3利率制定不合理 143.2.4业务流程繁琐 153.2.5人员管理不科学 153.2.6担保体系不完善. 163.2.7小微企业自身存在缺陷 163.3国外小微贷款业务发展的对我国商业银行的启示 173.3.1富国银行 173.3.2开泰银行 173.3.3经验借鉴 17第4章苏州吴江纺织类小微企业贷款难现状分析 194.1苏州吴江纺织类小微企业贷款难现状 194.1.1向银行贷款难 194.1.2贷款比例低 204.2苏州吴江纺织类小微企业贷款难原因分析 224.2.1银行贷款风险大，小微企业融资成本高 224.2.2商业银行更倾向于向大企业贷款 234.2.3没有专业的服务机构 244.2.4信息不对称 244.3商业银行小微信贷成功案例一一民生银行 254.3.1民生银行小微企业信贷业务实践 254.3.2民生银行小微贷款业务经验分析 274.3.3民生银行小微贷款业务问题分析 28第5章结论与建议 295.1结论 295.2商业银行开展小微贷款业务的建议 305.2.1加强小微企业贷款产品的创新 305.2.2合理定价贷款利率 305.2.3完善风险管理体系 315.2.4实行小微企业贷款业务电子化 325.2.5健全业务人员的激励和约束措施 325.2.6加强小微企业贷款担保体系建设 335.2.7小微企业积极改善自身情况. 33参考文献 34致谢 38PAGE38第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景小微企业近年来如雨后春笋般迅速的发展和扩大，在中小企业甚至是所有企业中，占有极大的比例，成为促进国家经济发展和社会稳定的重要力量。随着改革开放的不断深入，以及国家对多种所有制经济的支持，我国小微企业发展异常迅速，而在小微企业的贡献上，一方面小微企业有力地促进了地方经济的发展，是大中型企业的有力补充，另一方面小微企业有效的吸引了大量的社会富余劳动力和高校就业毕业生，极大的促进了社会的稳定和谐。总之，小微企业以其独有的经营灵活性和快速性，在激烈的市场竞争中得到迅速的发展，并且，小微企业很多为技术创新类的新企业，有效的促进了我国新技术、新发明的发展。在企业大小方面，微小企业最显著的地方就是规模不大，这也导致了其在银行信贷方面的信誉度比较低。微小企业在企业发展的初期，都没有企业的长远发展规划，更在意的是企业眼前的利益，因此，缺乏基本的管理制度，尤其是在财务方面，存在很多弄虚作假的事情，一方面企业自身不重视财务管理，另一方面相关部门也缺乏对这类企业的管理，微小企业的信誉不高，也是其难以获得银行融资的原因之一。银行贷款的一个基本条件就是需要企业提供一定的担保抵押，但是微小企业本身的资本就不雄厚，因此也难以符合银行的贷款要求。融资难的问题，严重制约了小微企业的发展，因此，破解融资难困境，是当前我们的重中之重。尽管我国政府在改善小微企业融资困境上出台了不少政策，但收效甚微。小微企业融资不断呈现出新情况、新问题，融资环境不断恶化，小微企业融资能力持续下降，融资渠道相应减少，甚至出现了大批小微企业由于资金链断裂，纷纷倒闭的现象。在这种环境下，我国小微企业融资面临着更大的挑战，如何解决小微企业融资难问题已成为社会各界日益关注的焦点和热点问题之一。企业发展资金的问题不能解决，就没有办法进行正常的运营，进行健康的发展，更谈不上创新和壮大，没有小微企业的发展进步，也不会有社会的稳定和谐，还会影响国家经济的发展，因此，我们对小微企业融资渠道问题的研究显得尤为重要。国家已经出台了相关的政策，鼓励商业银行积极为小微企业提供贷款，商业银行从自身发展的角度考虑，也开始将贷款业务向小微企业倾斜，但是小微企业由于各种原因，负债规模大，但是还款能力却不强，在银行的信用度不高，增加了银行的资金风险，小微企业信贷业务的发展也因此受到了额限制。1.1.2研究意义第一，国内外已经有很多相关的学者，对商业银行的信贷业务，尤其是针对小微企业的信贷业务进行了研究，本文在学者们研究的基础上，综合其观点，提出自己的间接，希望能够让相关的理论更加丰富。第二，小微企业是促进我国经济发展和维护社会稳定的重要力量，融资难是阻碍小微企业发展的一大难题，本文的研究，为小微企业的贷款提供了相应的建议，希望能够帮助其顺利解决融资难题，同时，业务商业银行的业务发展起到促进作用。1.2文献综述1.2.1国外文献综述美国中小企业管理局（SBA）认为中小企业在促进国家经济发展和就业上就着非常重要的作用，因此，政府应该对中小企业实行积极的金融政策以及行政政策。Macmillan（1931）对不同企业的发展情况进行研究发现不同的企业在融资上也有很大的区别，生产经营规模较小的中小企业普遍存在着融资难的问题。Hodgeman和Mainell（1961）从中小企业的融资历程来分析发现，除了企业的生产经营规模的影响外，中小企业通过金融渠道进行融资的频率也影响了融资的效果。Baltensperger（1978）针对很多企业在资金的需求上远远超过了企业能够获得的最大融资额度，由此提出了相应的信贷理论。Stiglitz&Weiss（1981）综合分析了企业在融资上存的问题，他们将影响企业融资的因素总结为：一是企业自身的生产经营规模和经营状况，直接影响到企业融资的频率和额度；二是企业既往的融资情况，信誉较好的企业获得融资的额度和速度就很快，而对信誉较差的企业将很难从银行获得相应的融资；三是企业与金融机构之间的信息沟通也影响着企业的融资。AilsDemirguc-kunt&Maskimovie（1998）企业能够进行融资的渠道还受到国家在金融上的政策影响。Gaston（1993）从中小企业的组织架构中发现，绝大部分中小企业主要家族式企业，企业的经营管理人员和主要资金来源也是企业的家族成员，因此，企业一般缺乏长远的战略规划，这也直接影响了银行对企业融资的评估结果。Berger&Udall（1998）指出中小企业大部分为私人企业，这些企业主为了追求更高的利润，往往在企业的管理和财务制度具有很大的随意性，且不对外公布企业的经营情况，企业虽然有融资上的需求，但绝大部分不通过金融渠道进行融资。PaolaSienna（2002）则指出应该建立适合中小企业融资的融资渠道，即根据企业的发展规模来选择与之相应的银行进行融资。专门性的或区域性的银更适合中小企业融资，具备灵活度高、贷款成本低等优点。Charleston&VictoriaWilliams（2003）总结了小企业的融资方式，绝大部分小企业通过银行进行融资时，都需要按照银行的要求进行融资款相应的抵押，信誉较好的小企业还能通过企业的信用获得一般的融资。Charleston（2005）发现银行对小企业的融资规模还受到银行自身业务拓展的影响。Ellen（2005）研究分析了不同的企业类型对我国经济发展的作用，指出中小企业极大的促进了我国的就业和地区经济发展，而在对小企业进行融资的过程中，第三方的金融机构发挥了重要的作用。1.2.2国内文献综述我国学者在我国中小企业的融资问题上的研究起步较晚，随着我国经济上的改革开放，国内中小企业如雨后春笋般建立，数量庞大的中小企业普遍存在技术实力和经营管理能力水平都不高的状况，要想获得较大发展，就需求大量的资金支持，而受到我国金融体制的限制，中小企业难以从银行得到相应的资金支持，因此，我国中小企业都面临着融资困难的难题。由于国有企业在我国经济发展占据着重要的位置，其发展规模、经营能力、资金需求量均远高于中小企业，是金融机构的主要融资对象，而中小企业则普遍存在融资难问题，因此，解决中小企业的融资问题，就必须对我国的金融业进行改革，调整金融政策，建立专门的中小企业的融资通道。樊纲（2000）在对我国的金融体系进行研究指出，目前我国的金融体系还极不完善，缺少可以为中小企业服务的专业化的金融机构，国家应鼓励为中小企业提供融资的第三方金融机构。刘颖（2003）则分析了目前我国银行在企业的融资政策上的问题，银行应该根据规模不同的企业建立相应的融资渠道和信贷政策。时旭辉（2004）指出中小企业应该积极完善企业的组织结构、管理和财务制度，对外保持企业的透明度，提升企业的信誉。李永峰（2004）则进一步指出金融的宏观政策对中小企业融资的重要性，解决中小企业的融资就必须完善金融制度，并从行政的角度支持中小企业的发展。石琴（2004）主要研究了国外中小企业的融资情况，借鉴国外的先进经验，积极在我国银行业中改善中小企业的融资环境。殷孟波、陶军、王菲、吴国培等人则站在另外一个角度分析了中小企业融资难的问题，他们更多的认为银行倾向于国有企业和大中型企业是造成银行对中小企业惜贷的主要原因。李建,朱盼盼（2015）深入研究了我国商业银行的小微企业信用贷款业务的特点,并从完善贷款流程、健全信用信息系统、开发专属信贷产品等角度探析了商业银行的小微企业信用贷款业务的风险防范和控制措施。汪洋（2016）指出C农村商业银行成立后推出的专门针对小微客户的资产业务，并分析了C农村商业银行小微企业信用贷款存在的问题并提出对策。1.2.3文献述评从已有的研究成果可以看出，大部分的学者都是在理论上对小微企业的贷款现状、贷款需求进行了阐述，提出了银行应该为小微企业提供贷款支持的建议，但是在具体的银行应该怎样支持小微企业，怎样为小微企业提供更多更好的信贷服务上面，并没有太多可行性的建议。在此情况下，本文对商业银行开展小微企业贷款进行系统研究，并提出了相关的建议，希望能够真正的帮助小微企业解决融资难题，真正的有助于商业银行开展相关的业务。1.3研究内容本文首先分析了当前我国小微企业的贷款融资情况，提出了写作的目的和意义，然后对国内外的相关理论进行了简单的阐述，接着就小微企业从银行贷款难的问题，进行了分析，然后提出解决中小企业贷款难问题的对策，以及对商业银行开展小微贷款业务的建议。本文分为七个部分，第一部分阐述了相关的背景，对本论文的写作目的和意义等进行了基本的介绍；第二部分阐述小微企业贷款相关理论，包括对相关概念的解释，特点的介绍等等；第三部分是对当前小微企业的银行贷款情况进行了分析，并探讨了国外小微贷款业务发展的对我国商业银行的启示。第四部分分析苏州吴江纺织类小微企业贷款难现状，一是中小企业贷款覆盖率低，二是中小企业难以获得信用贷款，三是银行向中小企业投放贷款比例过低。第五部分分析苏州吴江纺织类小微企业贷款难原因，从企业自身、银行、政府三方面进行分析。第六部分提出解决中小企业贷款难问题的建议，一是对中小企业自身克服贷款难的建议，二是促进银行与中小企业协同发展的对策，三是政府缓解中小企业贷款难的对策。第七部分是本文的结论，以及对商业银行开展小微贷款业务的建议。1.4研究方法1、文献研究法。本文主要研究小微企业信贷理论，那么首要研究国内外对小微企业信贷的理论研究。本文从两方面来进行文献研究，一方面是收集国内外的相关研究理论，另一方面收集我国小微企业信贷在实践下积累的经验的分析研究。2.比较研究法。小微企业信贷在世界各国的发展中，都积累了相当丰富的理论和实践经验，本文就是将国外同我国的小微企业信贷的理论和实践进行对比分析，从两者的差异化来对我国的小微企业信贷的发展提供理论依据。3.案例分析法：本文分析苏州吴江纺织类小微企业贷款难的现状及原因，并解决中小企业贷款难问题的建议。1.5本文创新之处和不足目前我国理论界对我国小微企业信贷的研究思路主要是理论研究－实践－再理论研究－再实践的循环，而其中的实践的对象大多是我国国有商业银行的数量群体，而缺乏对民营商业银行进行小微企业信贷的研究和实践。在这方面，本文具有一定的创新度。不足支出在于：由于本人的专业技能和理论知识水平有限，对小微企业信贷的研究也是以某一个地方小微企业的实例来进行论证，个案特征较强，研究论证的方法也缺乏多样性；另外，受本人个人知识限制，对数据的统计、分析等的能力水平也不高，导致某些理论的数据论证说服务力不强。第2章小微企业贷款概述2.1小微企业的界定不同的行业，在制定小微企业的划分标准时，有不同的选择，本文的选题是对小微企业融资情况的分析，更应该按照企业的贷款情况来对企业进行划分，因此，参照多种标准之后，本文将小微企业定义为：贷款额度小于一百万的个体工商户是微企业，小于一千万的是小企业。表2.1小微企业划型标准行业小型企业微型企业农、林、牧、渔业销项收入≥50万销项收入≮50万工业员工数量≥20人，和销项收入≥300万员工数量≮20人，和销项收入≮300万建筑业销项收入和资产均≥300万销项收入和资产均小于300万批发业员工数量≥5人，和销项收入≥1000万员工数量≮5人，和销项收入≮1000万零售业员工数量≥10人，和销项收入≥100万员工数量≮10人，和销项收入≮100万………………小微企业除了资金、人员的规模之外，还有自身的特点：第一，在企业大小方面，微小企业最显著的地方就是规模不大，这也导致了其在银行信贷方面的信誉度比较低。第二，微小企业大多数都是由私营老板建立和发展起来的，在企业的用人方面，大多也都起用自己的亲朋好友，而不是根据岗位的需要来进行人才的招聘，包括企业主本身在内的企业员工，在企业的管理方面都没有相关的经验，甚至连基本的岗位技能都不具备，因此微小企业都是老板说了算，没有完善的企业制度，产品的科技含量也不高。第三，微小企业在企业发展的初期，都没有企业的长远发展规划，更在意的是企业眼前的利益，因此，缺乏基本的管理制度，尤其是在财务方面，存在很多弄虚作假的事情，一方面企业自身不重视财务管理，另一方面相关部门也缺乏对这类企业的管理，微小企业的信誉不高，也是其难以获得银行融资的原因之一。第四，银行贷款的一个基本条件就是需要企业提供一定的担保抵押，但是微小企业本身的资本就不雄厚，因此也难以符合银行的贷款要求。微小企业的以上特点也直接指出了这些小企业在资金需求上的特殊性，主要表现在：第一，微小企业融资的不确定性高。主要存两方面的问题，一方面由于微小企业本身的业务范围较窄，客户群体也较少，对资金的需求往往具有突发性；另一方面正是由于微小企业的规模小决定其在行业市场的竞争中处于劣势，为了与在其它企业的竞争中获取客户，微小企业往往不得不采取特殊的营销方式，即具有明显性的价格优势或者先货后款式的宽松结算方式，特别是后者，经常受到客户货款结算不及时或拖欠货款造成微小企业的资金紧张。第二，由于微小企业的经营规模较小，盈利的水平也非常有限，所以较高的融资贷款利率将使微小企业难以承受。第三，微小企业本身的经营水平和规模决定了其在融资贷款上存在着的融资的总体金额小，融资需求突发性高且要求较快的审批到账。正是这些因素使微小企业不能像其它规模较大的企业可以有长远的融资规划，并且微小企业多是民营企业，偏好融资时的各项操作简单、快捷。第四，偏向于信用贷款。微小企业小的生产规模和经营范围也决定了微小企业自身的也以用来作为融资贷款抵押的固定资产较少，这也从另一方面限制了微小企业的融资。2.2小微企业贷款的含义与特点2.2.1含义银行向企业提供贷款业务，帮助企业获得融资，是解决中小企业融资问题的主要途径，而这其中，专门针对小微企业提出的贷款业务，就是小微企业贷款。随着国家对小微企业的重视程度不断的提高，银行也纷纷开始重视对小微企业信贷业务的开展，民生银行最早开展了相关业务之后，国内银行都纷纷效仿，这也为小微企业的发展提供了较大的帮助。但是，在银行为小微企业提供的贷款业务的种类和数量上，明显还是比较有限，这一方面与银行对这部分的业务开展还存在问题有关，另一方面，则是因为小微企业在贷款方面，有以下特点。2.2.2特点（1）期限短任何贷款都是要承担一定的利息的，时间越长，利息也会越多。小微企业的资金本来就比较有限，每一次的生产销售所创造的收益也比较有限，如果还承担较高的利息，利润空间就更小了，因此，在每次借贷的时候，为了尽量的减少利息，小微企业的贷款时间都不长。（2）金额小小微企业本身的生产规模就比较小，因此对资金的需求量也不大，在每次贷款的时候，几乎都是为了满足生产需求而进行贷款，而规模小意味着生产所需要的资金也不多，所有小微企业每次申请的贷款金额都比较小。同时，小微企业的规模小，意味着其现金流也不会太大，偿债能力有限，这个时候，银行也会有意识的减少为小微企业提供的贷款金额。（3）次数多小微企业的生产能力有限，因此，不能一次性生产很多，而是要分多次进行生产，因此，小微企业的贷款也是分几次来进行的。另外，为了能够控制风险，小微企业每次都将生产的数量进行控制，在市场发生变化的时候，及时的采取应对措施，安排生产活动，这就决定了小微企业不能也不会一次性的进行大量的贷款，而是会进行几次小金额的贷款。（4）贷款急小微企业的发展，完全是依赖市场进行的，市场发生任何变化，都有可能会对小微企业的发展产生较大的影响，这也决定了，小微企业在每次进行贷款的时候，都会非常急，因为它需要及时的抓住商机，如果应对不及时，很有可能就会错过发展的机会。而且，小微企业对未来的发展没有科学的计划，因此，也很难提前进行资金的准备工作，只有在事情发生，需要资金的时候，才会匆忙进行贷款。由于小微企业的生产规模不大，对市场的依赖度却很高，市场一旦波动，小微企业就要随之改变自己的经营策略，甚至改变经营产品，而一旦不能对市场变化做出快速及时的反应，小微企业就会面临生存危机，这种种的不稳定性，都增加了小微企业向银行获得贷款的难度。因此，银行的小微贷款是一项风险比较大的业务，也正是因此，所以利率都不低。2.3小微企业贷款相关理论2.3.1信息不对称信息不对称是指双方所获得信息的渠道、内容和可靠性存在不同，这对双方的决定都会有影响。小微企业，由于发展规模较小，企业内部管理制度不完善，没有建立有效的财务管理制度，不能对企业的经营状况、财务状况进行真实、准确的反映，严重影响了银行对其做出贷款的决定。一般而言，银行在决定是否对企业提供贷款时，往往会依据企业的各种财务指标来进行综合测量，其中比较重要的财务指标包括偿债能力指标、盈利能力指标以及资金流动效率指标等。小微应该针对银行对这些指标的要求，规范企业财务制度的建设，使银行充分掌握企业真实的财务信息，从而在对企业提供贷款的时候，更加放心。2.3.2信贷配给这一理论是指，在资金充足率有限的情况下，银行为了更好的发挥资金的作用，只能选择满足一部分企业的贷款需求，这个时候，银行就会提高贷款要求，或者是采取其它的方式，让一些企业被这些条件所淘汰，从而退出贷款业务的竞争。银行的资金毕竟是有限的，如果每个企业都向银行申请贷款，银行是无法满足的，所以银行才会提出各种贷款条件，就是希望能够进行一定的筛选，在所有申请贷款的企业中，只能选择一部分进行受理，而受理的金额，也会有所折扣。2.3.3关系型贷款银行在向企业提供贷款的时候，也会根据对方的相关情况来进行抉择，而如果企业与银行本身已经存在相关的业务，并维持较好的关系，那么银行就会优先考虑为其提供贷款。Mekinnon在研究小微企业的融资问题时发现，大部分国家虽然在法律制度上规定了金融行业在对外发放融资时，对任何企业都是平等对待，但是在实际的操作过程中，由于小微企业本身的经营规模、盈利水平等的限制，使得大多数的银行在融资贷款项目上偏重于国企或大企业，而小微企业很少能获得足够的资金项目。Stislits和Weiss则进一步的对不同类型的企业在融资上的区别进行了深入研究，发现造成大型企业、国企与小微企业不同的融资结果的根本原因，主要在于金融银行对融资项目的风险担心，由于大型企业和国企在经营规模、资产、盈利能力、政策保障等各方面均远优于小微企业，银行对这类企业的融资授信额度大，条件都比较优惠，为了控制风险，则对小微企业的融资进行了限制。Hodgman和Martine11研究表明小微企业在融资上存在困难，与自身的发展历程和既往的融资有很大的关系。2.3.4金融共生随着我国经济的快速发展，国内金融体系的发展也呈现出系统化，以我国中农工建为核心的四大国有银行的基础上，各地纷纷建立了区域性的金融、银行企业，这也是对我国金融银行体系有力的补充和支撑。然而，随着国家对中小企业的鼓励和扶持力度的不断加强，各行业的中小企业发展非常迅速，众多的中小企业为了获得市场的快速发展，不得不需要大量的资金，但当前中小企业获取金融资金的主要渠道并非是国有的大型银行企业，而是一些区域性的金融机构或社会性的融资机构，这对我国中小企业向更高、更大规模的发展带来了较大的限制，同时，也会对银行自身的发展和整个金融业的发展带来限制。2.4商业银行发展小微企业贷款业务的重要性2.4.1有助于应对互联网金融的挑战现在，互联网银行发展非常迅速，并且针对小微企业提供了相应的贷款业务，方便快捷，很多小微企业都选择互联网银行来作为金融合作单位。尤其是近年来，创业企业越来越多，互联网金融的服务种类和数量也越来越多，二者相互促进，这就给传统银行的贷款业务产生了一定的影响。互联网金融的发展，尤其是在贷款业务方面的发展，对商业银行此领域业务发起了挑战。如果商业银行不加以重视，很可能在不久的将来失去这块很有潜力的市场。因此，商业银行不能忽视小微企业信贷业务发展，要针对当前的竞争形势，来发展有利于小微企业，适合小微企业的信贷业务，同时还是吸取互联网银行在相关方面的经验，学习其长处，给自己创造机会。2.4.2帮助银行寻求新的业务增长点商业银行的贷款业务是其主要的业务之一，也是为商业银行带来较高收益的业务。而在贷款业务中，个人贷款业务总量和金额都比较小，企业贷款的金额大，数量多，是银行这方面业务利润的主要来源。但是在过去，银行更多的是关注对大中型企业的信贷业务，由于竞争激烈，这部分业务基本上已经固定了，很难再有大的突破，因此，银行必须将目光转向小微企业贷款。2.4.3为小微企业提供贷款帮助小微企业融资难主要是融资的渠道问题，目前我国小微企业大多数融资还是通过银行，从国内银行业对企业进行融资的比例来分析，在实际审批发放融资时，有区别的对待小微企业。由于小微企业在资产、规模、经营和盈利能力等方面缺少与成熟的大型企业的竞争力，又没有国有企业通畅的融资渠道，在金融机构眼中，其经营发展的风险系数远高于大型企业和国有企业，因此，众多的银行在进行贷款审批时，仍然对小微企业采取了更加严格的审查制度，这也造成了小微企业融资难的问题。但是，如果银行主动的针对小微企业，开展相应的贷款业务，将会很好的缓解二者之间的融资矛盾，解决小微企业的贷款难题，这既符合国家相关政策的要求，也符合银行长期发展的要求，同时，还有利于促进小微企业的长期发展。近年来，各类银行都开展了针对小微企业的贷款业务，小微企业贷款的数量在不断的上升，具体可见下图。图12015年全国银行业金融机构新增小微企业贷款情况资料来源:2016年《中国银监会小微企业金融服务工作动态月报》第3章商业银行小微贷款业务的现状及问题3.1现状3.1.1产品种类增加随着国家陆续出台有关促进小微企业发展的金融政策，无论是专业性较强的金融贷款企业还是商业银行，都针对小微企业推出了对应的贷款业务，并且随着金融市场和小微企业在金融上需求的增加，商业银行推出的贷款业务产品也不断的丰富，同时各大商业银行也形成了在小微贷款上的特色。下表为部分各商业银行的贷款产品。表1主要商业银行的小微企业信贷产品商业银行产品名称产品特点招商银行自主贷互联网自助贷款服务，速度快，抵押要求低建设银行互助通偏向于企业团体，不对单一小微企业贷款工商银行网贷通小微银行可单独在网上进行自助滚动贷款民生银行商贷通对小微银行实行标准化、批量化方式，手续简单；担保采用企业联合担保交通银行商标权与专利权担保贷款创新小微企业的贷款抵押，可以用无形资产作为抵押中国银行银保通达在办理以中国银行为受益人的小额贷款保证保险及附加险的前提下提供短期贷款服务中信银行物业贷以实体作为抵押担保物，发放贷款兴业银行仓单质押贷款偏向对成熟型或一定市场基础的小微企业发放贷款，抵押以企业仓单质押为主华夏银行POS贷小微企业可以用过pos机流水记录申请贷款光大银行节能融易贷偏向于为科技创新型小微企业进行贷款，多为中长期贷款3.1.2商业银行小微企业贷款分布差异化从当前商业银行的总体贷款来看，小微企业的贷款总额还普遍较少，同时，不同地区的小微企业发展也不相同，因此也存在着贷款的类型和分布的不同。我国金融业政策以及小微企业在发展过程中自身的问题也造成了商业银行在小微企业贷款总额较低。造成这种现象的主要原因：一是小微企业在发展过程面临的普遍性问题，小微企业大多数经营规模较小，经营的范围也局限于较小的区域，在资金、人才等方面也存在很大的不足，同时，小微企业多是民营企业和创业型的企业，这些企业总体上的经营管理水平不高，营业收入和利润也很低，难以符合商业银行的贷款要求；二是我国的金融政策也影响了商业银行对小微企业的贷款。以前商业银行的贷款普遍集中在大中型企业，这些企业经营规模较大，经营业务较为稳定，风险性较小。随着我国金融政策向小微企业的倾斜，商业银行才逐步设立小微企业的贷款项目，但总体上贷款金额在商业银行的总贷款额中的比重仍然很低。三是当前国家的金融政策总体上偏向国家鼓励的行业，因此小微企业经营的类型对其贷款也有很大的影响；另外，不同的地区，商业银行的贷款政策也会有所不同。不同行业的小微企业，发展水平和潜力都不一样，市场竞争情况也不一样，因此，在向银行申请贷款的时候，结果也不一样。3.2问题为了响应国家的号召，也为了自身业务的拓展，商业银行已经逐渐加大了对小微企业贷款的范围和金额，但是还是存在很多需要改进的地方，具体分析如下：3.2.1产品缺乏创新大部分小微企业融资首选的渠道就是银行贷款，银行贷款利率稳定，风险小，还能获得相关国家政策的支持，是最理想的融资渠道，尤其是对融资风险承受能力较差的小微企业而言，一般都会优先选择银行贷款来进行融资。但是，由于小微企业自身的发展不足，对市场的依赖度大，企业运营效益受外部影响大等因素，小微企业从银行获得贷款的成功率不是很高。而且，商业银行的贷款产品主要还是针对大中企业的，没有根据小微企业的特点来进行相关业务的开发。小微企业对市场的依赖性比较大，因此在企业的发展方面，没有长期的规划，大部分情况下都是根据市场的情况来定计划。一旦市场出现良好商机，企业就需要采取积极行动，就产生了对资金的需求，而且为了能够及时的把握商机，企业对融资时间要求比较短，希望能够在短时间内获得资金，而企业规模也决定了小微企业融资的金额不会太大。这种量小次数多的融资需求，给银行带来了一定的难度，而且根据目前银行对小微企业融资的要求，贷款申请的手续费需要小微企业自行承担，这就增加了小微企业的融资成本。在抵押方面，银行现有的抵押条件都是按照大企业的标准来制定的，小微企业很难提供符合要求的抵押物。正是因为银行没有根据小微企业的实际情况和贷款需求进行相关产品的开发，导致其小微贷款业务难以顺利开展。3.2.2缺乏风险管控随着信贷业务的发展，越来越多的企业依赖银行贷款来获得企业发展的资金支持，但是由于我国还没有建立起完善的企业信誉管理体系，很多企业，尤其是微小企业都存在自身的信用问题，在银行贷款过程中，凸显出来，而银行自身，也存在对信贷业务的管理缺陷：对企业的信用评价结果可靠度不高。首先，银行自身虽然有专门的部门和人员负责对企业进行信用评价，并根据评价的结果决定是否为其提供贷款或者是提供贷款的额度，但是由于其自身的评价体系还不完善，因此评价的结果准确率还有待提高。其次，对评价工具的使用还存在不科学的地方；最后，由于企业自身会对财务报表、企业经营情况等进行一系列的修饰，因此，银行也很难从企业获得真实有效信息，这样，其评价的结果也会不准确。对于已经放出去的贷款，银行没有进行后期的管理。对于贷款企业，银行的工作人员没有进行定期的跟踪，因此在贷款企业的经营状况、资金状况出现问题时，银行就无法及时发现，也就无法提前做好风险应对措施，降低损失。由于前期工作存在漏洞，后期又没有进行跟踪处理，这些都大大的增加了银行的贷款风险。3.2.3利率制定不合理一方面，银行为了保证贷款资金的安全，在向小微企业提供贷款之前，会做很多的准备工作，包括对小微企业实际经营情况的调查，对其信用情况的调查，对其盈利能力和还款能力的分析等等，另外，对于小微企业提供的担保抵押物，银行还要进行市场价格的评估，对贷款申请资料的审核等等，这些都会花费银行的人力财力，增加其成本，为了能够保证收益，银行会将这部分的审核费用增加到企业的身上，这就增加了小微企业的贷款成本；另一方面，银行是小微企业最适合的融资渠道，因此，在开展业务的时候，基本上是银行处于主导地位，小微企业比较被动，在贷款利率上面，也基本上是银行做主，较高的利率也会影响小微企业贷款的成功率。3.2.4业务流程繁琐商业银行目前进行的信贷业务比较全面，主要有货币性的融资贷款、企业项目性的融资贷款、企业承兑、贴现和银行信用贷款等。以业务权限和审批权限为基础，当前商业银行信贷业务按权限范围、风险程度和特殊业务等主要划分为四类。进行信贷业务的操作流程为，接受信贷申请人的申请，银行组织人员对企业进行实地调查，将调查的结果上报银行各部门进行审核，通过后与申请人签订信贷合同和融资，对信贷和融资进行过程监督，按合同期限完成申请人的信贷偿还。整个流程比较长，任何一个环节出了问题，都会影响贷款业务的顺利开展，影响小微企业的贷款结果。同时，小微企业的贷款通常都比较急，而银行这一套流程走下来，会花费好几个工作日，这也会对小微企业业务的正常开展产生影响。商业银行对融资贷款客户的信用评级一般是从客户的资产、实际经营能力、盈利和债务偿还能力等指标进行评定，并按行业内和商业银行内部制定的客户评级标准来确定具体客户的信贷级别。在实际的信贷操作中，商业银行对每个级别的信贷客户都会根据评定标准和同一类别的客户制定相应的信贷融资额度，而信贷额度的具体数额，则依据客户所处的行业的经营发展水平数据和客户本身的经营水平及财务能力，再加上非量化的经营财务能力，客户对融资方面的需求数量，来进行评估，计算出信贷额度。这样严格的信用评价制度虽然能够帮助银行控制贷款风险，但是耗时比较长，不符合小微企业贷款的特点。3.2.5人员管理不科学很多银行的经营观点还停留在过去，认为存款是最主要的业务，因此制定各种措施，一方面吸引客户存款，另一方面将开发存款客户作为员工绩效考核的重要指标，这无疑可以拉动银行的存款，但是，却并不能给银行带来更多的效益。银行在重视存款的同时，也应该鼓励员工积极的、规范的开展放贷业务，尤其是在面对小微企业的时候，除了吸收他们的存款外，也要为其提供贷款渠道，这是双方互利的事情。而且，很多银行对相关业务人员的考核是根据其经手办理的贷款金额来提成的，这种情况下，工作人员自然会想要优先寻找大客户，这样拿到的提成也会更多，对贷款额度比较小的小微企业，工作人员就会轻视，更不会主动来开发这类客户，这也增加了小微企业贷款业务发展的难度。3.2.6担保体系不完善.企业进行融资，一般需要提供一些信用担保。由于我国信用担保制度还存在许多问题，不能解决企业贷款的实际问题。担保机构不多，而且往往收费比较高，手续多，程序复杂，效率低，不但增加企业的负担，还不能及时满足企业的资金需要，严重影响了企业的正常运行。而对于银行而言，出于对小微企业的不信任，银行在对小微企业进行贷款的时候，十分谨慎，不仅贷款门槛高，而且对抵押物的要求也比较苛刻，倾向于不动产的抵押，来尽量降低贷款风险，但是中小型企业受自身条件的限制，通常不能满足银行的抵押条件，从而也就无法从银行获得贷款。因此担保体系不完善也是造成企业融资难的问题之一。现在的担保机构，主要还是将目光放在大企业身上，没有为小微企业服务的意识，不能及时的为小微企业贷款提供有益的建议和方案，这与当前相关法律制度的不完善也有一定的关系。3.2.7小微企业自身存在缺陷（1）缺乏有效的抵押或担保。商业银行在开展小微企业信贷业务时，为了增加其信贷资产的安全性，通常要求借款企业提供相应价值的有效抵押物或者是得到第三方的担保。大部分小微企业固定资产较少，虽然有些小微企业可以提供流动资产作抵押，但从银行角度出于安全性及流动性考虑，这些流动资产(如应收账款等)的估值难及变现能力较差，因此不会被银行接受作为抵押资产。至于第三方担保，目前我国担保市场不是很规范，政府政策性扶持小微企业的担保机构缺失，担保机构良荞不齐，小微企业、担保机构及商业银行之间存在严重的信息不对称，小微企业很难找到银行认可的担保机构。（2）信用状况参差不齐。借款企业的信用状况是影响商业银行是否愿意发放信贷及信贷资产安全性的一个重要指标。目前我国信用体系建设并不健全，加上有些小微企业主自身素质的影响，导致了小微企业信用观念差、法制意识淡薄、财务制度混乱，会发生诸如:拖欠银行贷款、获得贷款后不严格按照信贷资金用途使用资金，挪用信贷资金、故意隐瞒信息错误引导银行判断，甚至出现无力偿还银行信贷“跑路”现象。这些现象都会降低小微企业的信用状况，甚至会影响银行对一些信用良好的小微企业的判断。3.3国外小微贷款业务发展的对我国商业银行的启示3.3.1富国银行在美国，小微企业同样占有相当大的份额，为经济的发展做出了重要的贡献，同时也解决了很大一部分的就业问题，因此，美国政府非常重视小微企业的发展，不仅积极的鼓励小微企业的发展，而且还为小微企业的发展，提供各种各样的支持，包括政策的导向性支持，财政的支持等等。在这种政策背景之下，美国富国银行率先开展了针对小微企业的贷款业务，并获得了较好的发展，现在该项业务已经成为富国银行的主打业务。该银行内部有专门的小微企业贷款政策和贷款通道，还制定了为小微企业准备的信用评价体系和贷款风险管理体系，这些都为其小微贷款业务的发展提供了更好的保障。我国银行应该积极学习其相关经验。3.3.2开泰银行开泰银行是泰国的一家银行，也已服务于小微企业而著称，在泰国的银行界有很大的影响。该银行为了能够更好的服务于小微企业，首先根据小微企业的行业、类别、大小等基本信息进行了相应的划分，对不同的类别，制定不同的贷款政策，开发不同的贷款业务；其次，该银行还针对小微企业贷款的特点，加快了业务办理的速度，在流程上进行简化，提高放款速度；第三，该银行还建立了行内的信息数据库，对企业的贷款情况、还款情况、经营情况、信用等级等关键的数据进行收集和分析，为银行的贷款业务提供参考；最后，开泰银行意识到小微企业贷款的资金安全问题，建立了一套风险管理系统，专门针对小微企业的贷款问题进行风险管理。现在，开泰银行的小微企业贷款业务已经在其主营业务中占有很大的比例，为了能够更好的发展这一业务，开泰非常重视对相关人才的培养和开发，制定了科学有效的考核制度，和长期的培训制度，这些制度帮助开泰更好的进行人才的培养，而人才无疑是推动其业务发展的关键动力。3.3.3经验借鉴（1）产品多样化小微企业的特点决定了其贷款的要求也有所不同，在贷款的时间、金额、次数上，都与大中型企业有很大的差别，银行如果还是按照统一的标准来向小微企业开展业务，必然很难进行。根据上述银行的经验，银行在向小微企业开展贷款业务的时候，应该根据小微企业的特点，进行专门的相关产品的研发，推出符合小微企业贷款需求的特色业务。尤其是要对小微企业进行相应的区分，针对不同行业、不同贷款需求的企业，制定不同的贷款方案，给小微企业贷款提供更多的选择。（2）信贷工厂模式我国银行在给企业放贷的时候，缺乏一套有效的管理体制，在贷款审批阶段，没有完善的制度，导致有很多贷款根本就不符合银行的贷款要求，而是因为与银行内部人员有关系，凭借关系获得的贷款；对于放出的贷款，没有具体的人员进行跟踪负责，导致当贷款逾期的时候，没有相应的负责人能够对其负责；另外，银行与企业之间是需要签订贷款合同的，但是银行在制定具体的合同条款的时候，缺乏风险防范意识，因此合同对贷款企业的约束力不够。根据上述银行的经验，我国银行要提升银行的信贷监管能力，就必须规范和完善银行信贷业务的操作流程，对不同类型的企业制定不同的信贷政策。由于银行对同类型的客户建立有类似的信贷授信额度，用以