大数据时代下征信风险控制与监管

第页大数据时代下征信风险控制与监管—、大数据时代的安全风险数据安全管理问题，是应用大数据面临的最大风险。虽然将海量数据集中存储，方便了数据分析和处理，但由于安全管理不当所造成的大数据丢失和损坏，则将引发毁灭性的灾难。有专家指出：由于新技术的产生和发展，对隐私权的侵犯已经不再需要物理的、强制性的侵人，而是以更加微妙的方式广泛衍生，由此所引发的数据风险和隐私风险，也将更为严重。当前，我国对大数据的保护能力还十分有限，数据被恶意使用的现象仍然难以掌控。我国个人和企业对于数据资源的保护意识，还比较薄弱。随着电子商务、社交网络、物联网、云计算以及移动互联网的全面普及，我国数据资源与全球的数据资源一样，正在呈现爆发性、多样性的增长态势。但是，由于对数据保护认识的不足，以及对个人电脑安全防护的不当，个人或企业的隐私数据暴露在互联网上的现象十分普遍。2011年，我国最大程序员网站的600万个人信息和邮箱密码被黑客公开，进而引发了连锁泄密事件。2013年，中国人寿80万客户的个人保单信息发现被泄露。这些事件都凸显出在大数据时代，信息安全管理所面临的、前所未有的挑战。从大数据安全管理来看，包含五个方面的问题：(一）数据治理问题大数据时代，数据存储和应用方式出现新的变化，有的是跨地域甚至是跨国界的。数据治理问题既十分突出，又特别重要。对此，政策制定需要处理好三个“权益”：一是要正视霸权，即要清醒地认识到我国在网络控制权、关键技术和高端设备等方面，还受制于西方。这是客观条件也是大的背景。二是要明确主权，数据作为一种重要的战略资源，无论是个人拥有还是国家拥有，都要纳人到主权范围里面来考虑。三是关键要有治权。因为有主权不一定能够管治。比如：数据存到国外，云计算跨越国境，可能不在你的主权范围之内。权力如何让渡？要区别对待不同的数据，对确需保护的数据，必须有切实可靠的手段进行有效管理。如果做不到对数据的有效管理，大数据就必然面临大失控的危险。(二）用户权利问题这一问题涉及网络空间的民生，是用户对数据的所有权问题，也就是说用户能不能对自己的数据做主的问题，涉及个人隐私如何保护，网络信任如何保证，每个人对自己的信息所拥有的权利如何保障。不难想象，如果一个人的信息与众多人的信息混在一起，进人一个由商家管控的涉及用户意图、行为、爱好等内容的庞大数据库，个人权利会发生什么变化？所以，需要有相应的政策和措施，与社会对大数据的分析处理能力及方式相匹配。(三）责任分担问题这一问题涉及安全风险的分散。信息安全风险存在于数据的全生命周期之中，从技术思路、产品开发、用户使用、服务管理，各个环节均要分担相应的安全责任。大数据的安全问题涉及政府、相关企业、网络运营商、服务提供者，以及数据产生者、使用者等方方面面，必须对各自的安全责任有明晰的政策界定。(四）基础设施问题大数据的发展离不开电信网络、IDC，甚至工控系统等关键基础设施，其安全可靠同样依赖于这些基础设施，受供应链全球化、产业私有化的影响，网络与关键基础设施间的安全日趋复杂，一国的大数据可能存放在别国的网络中，一国的基础设施可能同时服务于多个国家，高度的全球相互依赖性，挑战着原有的国家主权观念。所以，关键基础设施的安全监管体系十分重要，在我国，需要尽快确立对供应链的实质性国家安全审査和对基础网络的常态化安全监管。(五）冲突管理问题这一问题关乎网络大数据的利益博弈。大数据的资源价值越来越高，围绕大数据的争夺和冲突就越来越激烈。大数据的生成、处理和利用方式，将极大改变各种冲突的表现方式和破坏烈度。内容包括知识产权的保护、网络犯罪的处置、网络破坏活动特别是□第五章大数据时代下的征信创新与发展I二、大数据时代的隐私保护大数据散发出的不可估量的商业价值，使得许多传统企业都将大数据用到了库存、客户消费分析及物流、配送等环节，从而解决了许多问题。但在挖掘并使用用户数据的道路上，必须面对的一个问题是，用户隐私成了制约其进一步发展的最大障碍。在大数据时代，移动互联网迅猛发展，无论在何时、何地、何处，手机等各种网络入口以及无处不在的传感器等都会对个人数据进行采集、存储、使用、分享，而这一切大部分都是在用户无法有效控制和知晓的情况下发生的。最后的结果是，你的一举一动、你的地理位置，甚至你今天一天去过哪些地方、使用了哪些工具，都会被记录下来成为海量无序数据中的一个数列，并和其他的数据进行整合分析。不可否认的是，隐私问题一直是越来越社交化的互联网争论的热点，许多巨头也从未逃脱过隐私争议的旋涡，一直是在隐私摩擦角力中发展。例如，Facebook的“赞”按钮是一个特别有利于品牌商广告商进行营销活动的功能，一旦用户点击了此按钮，就意味着向相关广告方出示了自己的数据。而被Facebook收购的Instagram于2012年12月17日公布了新的隐私政策和服务条款，允许广告主更灵活地在广告中使用照片、用户名和肖像。这一条款也引起了用户的广泛争议。有媒体在报道中称，用户和媒体普遍理解为，该公司将享有出售用户照片的永久权利，既不必支付报酬也不用事先告知，其中包括将照片用于广告用途。新政策发布后，随即在用户、互联网和媒体间引发争议。-如何在大数据时代保护隐私？有媒体报道，欧洲议会的一项研究报告表示：云计算大数据已经对个人隐私造成了严重的威胁，而且是比你想象中还要严重。该报告还表示：云计算的隐私威胁被低估了。随着云计算的发展，日益增长的可靠性问题、网络欺诈和网络犯罪、个人身份和数据的丢失已然成为云计算必须要面对的问题，而且是迫不及待需要解决的问题。行业人士和专家在接受媒体采访时均表示，应该从立法、制度、技术三方面完善个人隐私保护。大数据时代现有的技术手段保护对于个人隐私而言远远不足，除了要建立健全个人隐私保护的法律法规和基本规则之外，还应鼓励隐私保护技术的研发、创新和使用，从技术层面来保障隐私安全，完善用户保障体系。此外，推动云服务大数据产品在个人隐私安全方面标准的制定，提倡行业在用户隐私保护领域自律，并制定相应的行业标准或公约。当我们在享受大数据发展给个人生活和产业发展所带来的跨越性的变革的同时，也需要为这种进步付出代价。而如何在引领行业发展的同时，健全个人隐私保护制度，则需要相关法律、企业、网民、第三方行业组织等的共同努力。个人隐私安全是一场未完成的战争，随着相关法规的建立和完善，我们有理由相信我们的隐私保护将会越来越健全。I三、大数据时代的数据共享大数据时代，互联网金融最终能否成功关键是信用体系的建立和完善，而这一点需要建立在大数据的分享基础上。利用互联网技术，可以拥有海量的数据，互联网上所有行为都可记录、可追踪。目前的问题是建立全社会的信用体系，但是，大数据并不在于数据量够大，而是需要完整、有价值的数据。这就需要各个企业之间尤其是这些掌握大量数据的企业之间相互开放、相互共享。否则的话，无论数据量有多大都是不完整的，都不足以构建好互联网上的信用评级和金融体系。从这个角度来讲，互联网企业应该完善目前各自独立的信用体系，用开放、共享的互联网精神取得合作共赢，只有这样，互联网金融才会有颠覆性的长足发展。如果把数据比喻成某种资产，在割据状态下，每个数据商都是一座座孤立的小岛。数据割据、数据孤岛和数据质量成为大数据时代发展的主要障碍，它们既是统一的整体(危害通常一起爆发），又可以在某些阶段单独呈现。数据割据——因为制度、部门保护主义或者小团体利益等人为的因素造成的数据分散的现象。数据孤岛——因为技术差距和遗留问题等形式的数据分散与无法集中共联的现象。数据质量——主要包括数据的真实性、完整性和一致性。数据质量的好坏直接影响着“数据资产”的价值，但提高数据质量绝不是一蹴而就，需要各方面的综合提升，比如技术、制度、文化等多领域的努力。大数据并不是存在于某一个部门之中，它发挥作用也不是某一个单独的部门可以实现的，.因此需要政府从横向和纵向开放共享数据,。同时解决数据割据和数据孤岛问题,提升系统建设的能力和规划。I四、大数据时代的法规政策(一）消费者保护的法规对互联网金融保护的问题，加强互联网金融消费的保护，应当关注下列问题。(1)应推动完善互联网金融消费权益保护的法律制度框架。在充分认识互联网金融的基础上，应适时出台相应的互联网金融消费权益的法律制度。从法律层面界定互联网金融的问题，规范市场主体的交易行为。(2)畅通互联网金融消费的投诉受理渠道。在互联网金融发展过程中,不可避免地会因为某种原因导致金融产品和服务与金融消费者之间产生分歧。必须将畅通互联网金融消费的投诉、受理渠道，作为在该领域消费者权益保护工作的重要抓手，健全投诉处理工作机制。使互联网金融消费能够投诉有门，监管部门也能够结合投诉开展相应的监督检査。(二）大数据时代信息安全法规任何技术都是双刃剑。由于大数据要求全社会信息资源的开放共享和开发利用，这就对个人信息保护提出了一些新的挑战。例如，个人信息的所有权归属于谁？个人信息的知情同意原则能否坚持？个人信息和隐私权受到侵犯时，如何获得有效的法律救济？对此，大数据发展比较快的国家巳制定关于大数据保护的法律。从国外的相关政策看，如果企业在使用大数据时让普通民众的隐私发生了泄露，企业承担完全责任。相关法律将在这个领域发挥至关重要的作用。一方面通过对大量用户数据的分析，公司、企业、政府可以更好地了解用户行为、消费习惯等，从而可以提供更好的服务，但是另外一方面，这又不可避免地对用户的隐私构成威胁、挑战。很多人巳经意识到，在数据的应用方面，相关法律法规的制定变得越来越重要。作为用户，需要明确界定自己在数据的使用方面具有什么权利和义务；作为企业和政府，需要逐渐定位清楚，在多大程度上可以并且用什么样的方式来使用用户的数据。针对大数据立法以保证个人信息安全是大势所趋，保护民众个人隐私有三个途径：一是法律途径，分别为刑法保护、行政法保护以及民法保护；二是行业自律途径，如2012年12家搜索引擎服务企业签