保险学原理课件

保險學原理第一章風險和風險管理教學目的通過本章學習，掌握有關風險和風險管理的基本知識，瞭解風險的分類及方法，明確風險、風險管理與保險的關係，為進一步學習保險知識打基礎。*第一節風險及其特徵一、風險的定義一般定義：人們在從事某種活動或決策的過程中，未來結果的隨機不確定性。保險活動中，指某種隨機事件發生後給人們的利益造成損失的不確定性。保險學中，危險＝風險*二、風險的特徵

（一）客觀性（二）普遍性（三）社會性（四）不確定性（五）可測性（六）可變性（發展性）（七）損失性*三、風險的構成要素（一）風險因素引起或促使風險事故發生、損失增加或擴大的原因和條件1、實質性風險因素（也稱物質~、自然~或物理~）導致或增加風險事故發生機會或擴大損失程度的物質因素或客觀條件*2、非實質性風險因素與人的心理、行為有關的風險因素（1）道德風險因素與人的品德修養有關的無形的風險因素，一般是指故意製造風險事故的惡意行為或不良企圖（2）心理風險因素與人的心理狀態有關的另一種無形的風險因素，多指由於人們思想上的麻痹大意或心理上的漠不關心，以致增加了風險事故發生的機會或損失的嚴重性*（二）風險事故造成人身傷亡或財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是導致損失發生的媒介物風險事故——外在的、直接的原因風險因素——內在的、間接的原因*（三）損失(從保險的角度研究）意外的、經濟價值的減少或滅失以及由此引起的開支擴大意外——非故意的、非計劃性的、非預期的1、直接損失：事故現場損失風險事故發生後直接造成的損失2、間接損失：關聯損失風險事故後，受其影響而發生的損失或額外支出的費用包括額外費用損失、收入損失、責任損失*（四）風險載體風險的直接承受體，即風險事故直接指向的對象分為人身載體和財產載體風險的本質：風險因素——風險事故——損失的可能——實際結果和預期結果的差異程度——風險*

第二節風險的種類

一、按風險發生的原因分類（一）自然風險由於自然現象和物理現象造成損失機會的風險

（二）社會風險由於人為原因引起的風險經濟風險政治風險法律風險*二、按風險性質（導致結果）分類（一）純粹風險只有損失機會而無獲利可能的風險

（二）投機風險既有損失機會又有獲利可能的風險（三）收益風險只會產生收益而不會導致損失的可能性*三、依風險發生的形態分類

（一）靜態風險是在社會經濟正常的情形下，由於自然力的不規則運動作用或人的過失行為所致的風險（二）動態風險是由於社會經濟政治等方面的變動引起的風險*四、依風險涉及和影響的範圍分類（一）基本風險是指特定的社會個體不能控制或預防的風險多與經濟失調、政治變動、特大自然災害相聯系，一旦發生往往影響很大（二）特定風險是指與特定的社會個體有因果關係的風險*五、依風險指向的標的分類（一）財產風險物質財產遭受損毀、滅失或貶值的風險（二）責任風險因過失或侵權行為，對他人在合同、道義或法律上負有經濟賠償責任的風險*

（三）信用風險在經濟交往過程中，權利人和義務人之間因一方違約或犯罪而導致對方經濟損失的風險（四）人身風險人們因疾病、意外傷害、衰老、殘障、死亡等導致本人或其親屬經濟生活不安定的風險*六、按風險發生的條件分類（一）實質性風險社會和自然界客觀存在的，可能導致社會財富損毀和影響人們生命安全的風險（二）非實質性風險1、道德風險由於人的故意和惡意行為而導致財產受損、人身安全受到威脅的風險

2、心理風險由於人們疏忽大意或不負責任而引起的風險*七、按風險的程度分類（一）高度風險（二）中度風險（三）低度風險*第三節風險管理和保險一、風險管理的定義（一）風險管理的定義

經濟單位當事人通過對風險進行識別和度量，採用合理的經濟和技術手段，主動地、有目的地、有計畫地對風險加以處理，以儘量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為可分為社會~、企業~、家庭~等多個層次。但一般研究都以企業風險管理為主*（二）風險管理的意義

1.風險管理對企業和家庭的意義實施風險管理有助於減少因風險所致的所有費用開支風險管理有助於減少家庭和企業對風險的恐懼與憂慮2.風險管理對社會經濟的意義實施風險管理有利於減少社會資源的浪費實施風險管理有助於改進社會資源的分配和利用*二、風險管理成本（風險的代價）（一）風險管理成本由於風險的存在和風險事故發生後人們必須支出的費用和預期經濟利益的減少風險成本=風險損失的實際成本+風險損失的無形成本+預防或控制風險損失的成本風險的代價=風險事故的代價+風險因素的代價+處理風險的費用*三、（企業）風險管理的過程

（一）風險管理目標的確定損失前的風險管理目標：減少或避免損失的發生，將損失發生的可能性和嚴重性降至最低；減輕和消除精神壓力損失後的風險管理目標：盡可能減少直接和間接損失，使其儘快恢復到損失前的經濟狀況*（二）風險識別——風險管理的基礎

在風險事故發生之前，運用各種方法系統、全面、連續地認識所面臨的風險，以及分析風險事故發生的潛在原因風險識別的方法：專家法、保險調查法、財務報表法、流程圖分析法、投入產出分析法、風險清單法、威脅分析法、事故分析法、風險因素預先分析法*（三）風險衡量（估價或評價）

對某種特定風險的損失概率和損失程度進行估算，用以評價風險對預定目標的不利影響及其程度，為選擇風險處理方法進行風險管理決策提供依據一般從風險的損失概率（損失機會）、損失程度和風險損失的變異程度（波動程度）三方面進行衡量*（四）風險處理針對經過風險識別和風險衡量後的風險問題採取對策並實施的過程1．風險處理對策概述（1）控制型風險管理技術風險損失發生前採取的防止和減輕風險損失的技術性措施（2）財務型風險管理技術通過事先的財務計畫，籌措資金，以便對發生了的風險事故造成的損失進行及時而充分的補償*2．風險處理常見方法（4種）

（1）風險回避（損失規避、損失回避）通過放棄活動以消除某一特定風險帶來的損失，是放棄或拒絕承擔風險（2）風險（或損失）預防和控制通過降低風險損失發生的頻率，縮小其損失的程度來達到控制目的的風險處理方法（3）風險自留（自擔）經濟單位自己承擔風險事故發生時可能造成的損失積極（主動）自留、消極（被動）自留*（4）風險轉移通過合理的措施，將風險及其損失從一個主體轉移給另一個主體，即轉移損失發生及其程度的不確定性保險是最常見也是最便捷的一種風險轉移方法*（五）風險管理評估

對所採用的風險對策的適用性和效益性及實施情況進行分析、檢查、修正和評估在此基礎上制定新的、更為有效的風險管理計畫*四、風險管理和保險的關係（一）風險是保險與風險管理產生和發展的前提和客觀依據，保險與風險管理同以風險為管理對象（二）保險是風險管理的一個傳統有效手段，是社會化風險管理的重要組成部分（三）保險經營效益的好壞，要受風險管理技術的制約（四）保險的發展與風險管理的發展又相互促進*本章復習思考題1、什麼是風險、風險因素、風險事故？2、風險因素有哪些分類？3、風險有哪幾種分類？4、什麼是風險管理？分析比較風險處理的方法。5、簡述風險管理和保險的關係。*第二章保險概述教學目的通過本章學習，掌握保險的概念和基本原理，瞭解保險的特徵及本質，明確保險的職能和作用，初步掌握保險的分類。*第一節保險的定義一、有關保險的學說流派（一）損失說（損害說）1．損失賠償說2．損失分擔說3．風險轉移說4．人格保險說*（二）非損失說1．技術說2．欲望滿足說3．相互金融機構說4．財產共同準備說5．經濟確保說（三）二元說（擇一說）*二、保險的定義（一）保險的性質從經濟的角度看，保險（1）是一種經濟保障制度，尤其表現為一種商業活動；（2）是一種金融行為；（3）具有對國民收入進行再分配的作用2．從法律的角度看，保險是一種合同（契約）行為3．從社會功能的角度看，保險是一種風險轉移機制*（二）保險的定義廣義的保險集合同類風險聚資建立基金，對特定風險的後果提供經濟保障的一種風險財務轉移機制狹義的保險——商業保險《中華人民共和國保險法》：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”*（三）保險的本質分散和轉移風險；分攤和補償經濟損失*三、保險的特徵保險與其他相類似經濟活動比較1．保險與賭博2．保險與儲蓄3．保險與救濟4．保險與擔保5．保險與自保*第二節保險的要素一、可保風險的存在（一）風險必須是純粹風險（二）經濟上具有可行性（損失程度較高，但損失發生的概率較小）（三）存在大量具有同質風險的標的（四）風險必須具有現實的可測性（風險具有確定的概率分佈，損失可以確定和計量）*（五）風險的發生必須是意外的、偶然的（六）特大災難一般不會發生（損失一般不會同時發生）二、多數人的同質風險的集合與分散*三、保險費率的厘定（一）遵循費率厘定的基本原則（二）以完備的統計資料為基礎，運用科學的計算方法現代保險學建立在概率論和大數法則（定律）的基礎上大數定律是用來說明大量的隨機現象由於偶然性相互抵消所呈現的必然數量規律的一系列定理的統稱。（三）接受國家或政府保險監管機關的審核*四、保險基金的建立（一）廣義和狹義的保險基金廣義的保險基金即社會後備基金，指各種形式的用於對自然災害和意外事故造成的財產損失和人身傷害進行補償和提供補助的準備金狹義的保險基金僅指保險業經營中通過收取保險費建立的保險準備金，僅用於對被保險人的補償與給付*（二）社會後備基金的構成形式1．集中性國家財政後備基金國家財政預算中設置的一種專項貨幣基金，用於應付意外支出和國民經濟計畫執行中的特殊需要2．社會保障基金用於社會保障的資金3．自保基金指各類經濟單位自己提留的用於災害事故損失補償的資金準備*4．專業保險基金是社會後備基金的一種特殊形態，由各類保險組織通過收取保險費建立主要通過商業經營形式進行組織管理在使用範圍和對象上有嚴格的專門性具有長期積累的特點建立和使用，體現了分散和集中相結合的優點形態主要是貨幣基金*五、保險合同的訂立訂立保險合同是保險關係得以成立的基本要素。1．保險合同是體現保險經濟關係存在的形式2．保險合同是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據*第三節保險的分類一、按保險經營的性質分類（一）商業保險按照商業原則運營，以營利為目的的保險形式（二）社會保險國家在既定的政策下，通過立法手段對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一定的物質幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會保障制度*

（三）政策性保險政府為了支持特定政策的實現，運用普通保險技術開辦的保險*二、按保險標的分類（一）（狹義）財產保險、責任保險、信用保證保險和人身保險狹義的財產保險是以各種有形財產及其相關利益為保險標的的保險責任保險是以被保險人對第三者依法應負的民事損害賠償責任為保險標的的保險信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，當債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經濟損失時，由保險人向債權人提供風險保障的一種保險*

保證保險屬於擔保業務，由保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權利人遭受經濟損失時，權利人有權從保證人處獲得補償人身保險是以人的生命或身體作為保險標的的保險*（二）（廣義）財產保險和人身保險廣義財產保險——狹義財產保險、責任保險、信用保證保險人身保險——人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險*人壽保險是以人的生命作為保險標的，以人的生存或死亡作為保險事故的意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險事故健康保險是以人的身體作為保險標的，保證被保險人在疾病、生育或意外事故所致傷害時的費用或收入損失獲得補償*三、按保險的經營基礎分類壽險——人壽保險非壽險——財產保險、人身意外傷害保險和健康保險具有相同的經營基礎*四、按是否以營利為目的分類（一）營利保險（商業保險）以追求利潤作為經營目的的保險（二）非營利保險不以營利為目的的保險按照經營主體的不同，又可分為社會保險、政策性保險、相互保險及合作保險*五、按實施方式分類（一）自願保險投保人和保險人在公平自願的基礎上，通過訂立保險合同或自願組合而建立的保險關係

（二）強制保險（法定保險）根據國家有關法律法規或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立的保險關係*六、按風險轉嫁形式（層次）分類（一）原保險（直接保險）和再保險投保人和保險人直接訂立保險合同而建立的保險關係指保險公司將其所承保的保險責任的一部分或全部，分給其他保險公司或接受其他保險公司分出的保險責任的行為*（二）複合保險與重複保險投保人在同一期限內就同一標的物的同一危險向若干保險公司投保，若保險金額之和未超過標的財產的實際可保價值，為複合保險；若保險金額之和超過標的財產的實際可保價值，為重複保險*（三）共同保險（共保）一是指若干個保險人聯合起來共同承保同一標的的同一危險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險標的的價值；發生賠償責任時，賠償金依照各保險人承保的金額按比例分攤二是指保險人與被保險人共同分擔保險責任。實際上是對被保險人規定一定的免賠額*七、按投保方式（保障對象）分類（一）團體保險以特定的團體作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關係（二）個人保險以個人作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關係*八、按承保風險的數量分類（一）單一風險責任保險保險人僅就單項風險責任對被保險人提供保險保障（二）綜合風險責任保險保險人就兩種或兩種以上的風險責任對被保險人提供保險保障（三）一切險除了保險合同中列明的除外不保的風險責任外，保險人對保險標的面臨的其他一切風險均承擔保險責任的保險*九、按經營主體分類

（一）公營保險指由政府出面經營的保險（二）私營保險指由私人投資經營的保險*第四節保險的職能和作用一、保險的職能（一）保險的基本職能分散風險補償損失（或經濟給付）（二）保險的派生職能融通資金防災防損分配*二、保險作用（一）保險的宏觀作用1．保障社會再生產的正常運行2．有利於推動社會經濟交往3．有助於擴大積累規模4．有利於推動科技發展5．有利於增加外匯收入6．能夠實現在最大範圍內分散風險7.有助於社會穩定*（二）保險的微觀作用1．有助於受災企業及時恢復生產2．有利於安定人民群眾生活3．促進財務收支的均衡*第五節保險的地位一、金融體系中的保險保險屬於金融仲介（非銀行金融機構）有助於資金融通有助於穩定金融體系金融創新——保險對其他金融工具的利用保險資金是金融市場的一大支柱金融服務一體化*二、保險與財政1.保險與財政在災害損失補償方面相互補充2.對社會保險而言，財政有不可推卸的責任3.財政對保險的支持作用*三、保險與宏觀經濟1.經濟發展水準對保險的影響2.通貨膨脹對保險的影響3.通貨緊縮對保險的影響4.保險與對外貿易*本章復習思考題1．解釋保險的概念，簡述保險的主要分類。2．分析可保風險構成的條件。3．簡述保險的特徵、本質、職能和作用。4．保險關係建立的要素有哪些？5．比較商業保險與社會保險的異同。6．什麼是保險基金和社會後備基金？保險基金有哪些特徵？與社會後備基金關係如何？7．西方國家保險學的流派主要有哪些？*第三章保險的產生和發展教學目的通過本章學習，瞭解保險的發展歷史，明確我國保險業發展的現狀和存在的問題，分析探討加入WTO對我國保險業帶來的影響。*第一節保險產生的經濟基礎一、保險產生的條件（一）自然災害、意外事故的存在是保險產生和存在的必要條件（二）剩餘產品的生產為保險的產生提供了可能二、保險產生和發展的經濟基礎商品經濟的發展*三、保險發展的主要階段（一）相互保險構成了保險的初級階段（二）商業保險構成了保險的發展階段*第二節古代的保險思想一、中國古代的保險思想二、外國的保險思想*第三節海上保險的起源和發展海上保險的發展促使保險制度趨於成熟與完善，現代海上保險發源於義大利，形成於英國一、共同海損分攤是海上保險的萌芽二、海上借貸是海上保險的雛形三、義大利是現代海上保險的發源地1384年比薩保險單——世界最早的保險單*四、英國對現代形式海上保險的貢獻（一）勞合社1871年成為正式社團組織，最初是英國倫敦市場上由負無限責任的個人組成的特殊保險組織，現也接受負有限責任的法人組織作為會員。其實質是一個保險市場。（二）海上通用保單（三）海上保險法典*第四節其他保險的起源和發展一、火災保險（一）公營火災保險起源於德國漢堡（二）私營火災保險起源於英國1666年9月2日倫敦大火；1667年尼古拉·巴蓬（NicholasBarbon）首創私營火險*（三）火災保險的進一步發展和完善18世紀末到19世紀中，資本主義國家的工業革命促進了保險的發展不動產→動產單一費率→差別費率保險責任日漸擴大火災→其他自然災害和意外事故*二、人身保險的起源和發展（一）人身保險的發展包括三個時期萌芽形式時期、初級形式時期、現代形式時期（二）現代人壽保險制度的形成和發展與死亡表的精確計算密切相關1693年哈雷（EdmundHalley)：死亡表1762年，倫敦公平保險公司——世界最早的壽險公司均衡保費*三、責任保險的起源四、保證保險的起源*五、現代保險的進一步發展*第五節我國保險業的發展一、中國保險業的產生和初步發展（一）民族保險業的創辦時期（二）民族保險業的發展階段*二、新中國保險業的曲折發展（一）對舊中國保險業的整頓和改造（二）人民保險事業的創立1949年10月20日，中國人民保險公司（三）建國後保險業的曲折發展三起三落、國內業務全面停辦*三、改革開放以來我國保險業的恢復和迅猛發展（一）我國保險業的恢復（二）我國保險業的迅速發展（三）我國保險業的發展現狀保險深度＝保費收入／國內生產總值（GDP）保險密度＝保費收入／人口總數*復習思考題1．簡述保險的起源和發展過程。2．簡述保險在我國的發展。3．分析我國保險業的發展現狀、存在問題和發展趨勢。4．分析世界保險業的發展趨勢。5．保險產生和發展的歷史條件是什麼？6．什麼是保險密度和保險深度？*第四章保險合同教學目的通過本章學習，明確保險合同的基本內容和相關概念，瞭解保險合同的形式、基本分類和解釋原則，掌握保險合同訂立和履行過程中的有關事項。*第一節保險合同的概念和特徵一、保險合同的概念（一）合同（契約）的概念和特點是當事人之間設立、變更、終止民事權利義務關係的意思表示一致的法律檔合同的特點合同是一種法律行為合同是雙方（或多方）的法律行為合同是各當事人意思表示一致的法律行為合同是合法行為*（二）保險合同（保險契約）的概念投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議*二、保險合同的特點（一）保險合同的一般法律特徵1．保險合同是雙方或多方當事人的法律行為2．保險合同雙方當事人在法律關係中處於平等地位3．保險合同必須是合法的法律行為，是按照法律規範要求達成的協議4．保險合同雙方當事人必須具有行為能力*（二）保險合同的獨有特徵1.有名合同法律直接賦予其特定的名稱，並以相應的法律制度調整的合同2.保障性合同3.附和（或格式）合同（←→協商合同）合同條款事先由當事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，而不能對其進行修改或變更*4.有償合同享受權利同時必須承擔義務的合同對價：合同當事人一方要享有合同的權利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償的關係稱為對價。5.雙務合同（←→單務合同）合同當事人雙方相互享有權利，同時承擔義務的合同6.最大誠信合同*第二節保險合同的主體和客體一、保險合同的構成要素（主體、客體和內容）（一）保險合同的主體1、保險合同的當事人——投保人、保險人直接參與建立保險法律關係、確定合同權利與義務的行為人2、保險合同的關係人——被保險人、受益人與保險合同有經濟利益關係，而不一定直接參與保險合同訂立的人*

（二）保險合同的客體——保險利益在民事法律關係中主體履行權利和義務時共同的指向（三）保險合同的內容——具體權利義務*二、保險合同的當事人（一）保險人（承保人）是指經營保險業務，與投保人訂立保險合同，並承擔賠償或給付保險金責任的人收取保險費、承擔保險責任資格條件、經營範圍限制一般採取保險公司的形式，個別國家和地區也允許個人保險人存在*（二）投保人（要保人）與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人基本要件有相應的民事權利能力和行為能力對保險標的具有保險利益承擔繳納保險費的義務*三、保險合同的關係人（一）被保險人其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人被保險人的特點（1）~是保險事故發生時遭受損害的人（2）~是享有保險金請求權的人（3）人身保險中，~只能是有生命的自然人法律禁止為未成年人和精神病人等無民事行為能力人投保以死亡為保險金給付條件的保險，但父母為其未成年子女投保除外*（二）受益人（保險金受領人）由被保險人或投保人指定的在被保險人死亡後享有保險金請求權的人

只存在於人身保險，享有保險金請求權由被保險人（或其監護人）或經被保險人同意由投保人指定或變更可以指定一人或多人，並事先確定受益順序和份額，否則均分；未指定受益人時，死亡保險金由被保險人的法定繼承人受領*受益人的變更無須保險人的同意，但應及時通知保險人沒有資格條件的限制（當被保險人死亡時受益人必須生存）受益權不能轉讓和繼承受益人先於被保險人死亡，受益權自行消失；若未指定新的受益人，視同無受益人受益人遲於被保險人死亡，保險金由受益人的法定繼承人受領*受益人與繼承人的異同均在他人死亡後受益受益人享有收益權，是原始取得；繼承人享有財產分割權，是繼承取得受益權基於保險合同產生，由此獲得的保險金不能作為被保險人的遺產，無須用以償還其生前債務；繼承人則須在繼承的遺產範圍內為被繼承人償還債務*（三）保單所有人（保單持有人）

擁有保單各種權利的人，主要適用於人壽保險合同其權利通常有：變更受益人、領取退保金、領取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項或多項權利、指定新的所有人*四、保險合同的客體——保險利益（一）保險標的保險事故有可能發生的本體（二）保險利益投保人對保險標的具有的法律上承認的經濟利益（三）保險利益是保險合同的客體保險利益是保險合同成立和生效的要件保險標的是保險利益的載體，保險利益以保險標的的存在為條件*第三節保險合同的內容一、保險合同的基本事項1、有關保險合同主體的名稱和住所2、保險標的保險事故可能發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體3、保險責任保險人承擔賠償或給付保險金責任的專案*4、責任免除保險人不承擔賠償或給付保險金責任的風險專案除外地點、除外風險、除外財產、除外損失5、保險期間和保險責任開始時間保險期限是保險人和投保人約定保險責任的有效期限，是保險人承擔保險責任的起訖時間零時起保制*

6、保險價值(定值保險合同）保險標的的實際價值（通常以市場價格衡量）

7、保險金額（保額）是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額8、保險費率、保險費及支付辦法保費是保險人為被保險人提供保險保障而向投保人收取的費用保險費＝保險金額×保險費率*9、保險金償付辦法保險金是保險人在保險事故發生後按照保險合同的約定賠償或給付給被保險人或其受益人的款項投保人—保險費→保險人—保險金→被保險人10、違約責任和爭議處理協商、調解、仲裁、訴訟11、訂約年、月、日*二、投保方（投保人、被保險人、受益人）的基本義務1、如實告知義務2、繳付保險費義務3、防災防損義務4、風險增加的通知義務5、保險事故發生後及時通知義務6、施救義務7、提供單證義務8、協助追償義務*三、保險方（保險人）的基本義務1、說明和詢問義務2、及時簽單義務3、保密義務4、賠償或給付保險金義務5、支付其他必要特殊費用義務*第四節保險合同的訂立和履行一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的原則公平互利協商一致自願訂立不得損害社會公共利益*（二）訂立合同的一般程式1.要約——訂約提議一經要約，不得反悔2.承諾——接受訂約提議承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕原要約，提出新要約*（三）訂立保險合同的程式保險合同的要約人一般是投保人，要約即提出投保要求保險人如完全接受投保單，並簽發保險單，即為承諾，保險合同即告成立當保險人對投保單有異議並提出附帶條件時，保險人為新的要約人，投保人為被要約人；若投保人接受新條件，而與保險人簽訂保險合同，則為承諾人*二、保險合同的成立與生效

（一）保險合同的成立投保人與保險人之間就合同的內容，即雙方的權利與義務達成了一致的協議。（二）保險合同的生效依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力，即合同條款產生法律效力。保險期間開始；附帶的條件滿足（繳納保險費等）*（三）保險合同的無效

保險合同的有效是指保險合同由雙方當事人依法訂立，並受國家法律保護，具有法律約束力。保險合同的無效指保險合同成立後，因不符合法律規定的生效條件，而不產生法律約束力。無效指自始無效（原始失效），即自訂立時起就不產生法律效力，是絕對無效*（四）保險合同的失效

保險合同依法成立後，由於某種事由的發生，致使合同效力中止違約失效*三、保險合同的形式（一）口頭合同要式合同與非要式合同《保險法》規定保險合同為非要式合同，即承認口頭合同的效力，以便使投保方的利益在保險合同成立後到保險單簽發前的一段時間內也能得到應有的保障*（二）保險合同的書面形式1.保險單（保單）書面保險合同，是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面檔2.保險憑證簡化的保單與保單有抵觸時，以保險憑證內容為有效*3.暫保單（臨時保單）保險責任與正式保單不一定完全相同有效期間較短，一般不超過30天效力在正式保單出立後即終止，也可提前終止*4.經保險人簽章的投保單投保單（要保書或投保申請書）是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約投保單一般不是保險合同的形式，而是保險合同的組成部分5.其他書面協議形式指保險單和其他保險憑證以外的，通過書面協議約定保險雙方權利義務內容的保險合同形式多針對特殊風險而採用*（三）保險合同的組成投保單保險單批單保險合同雙方就保險合同內容進行修改和變更的證明檔批單的效力優於保單，後貼的批單優於先貼的批單其他必要的檔（保險費收據等）*四、保險合同的變更

保險合同的變更指在保險合同有效期間當事人依法對合同內容所作的修改或補充財產保險的保險標的和人身保險的被保險人一般不存在變更的問題，如有變更，實際上是原來的保險合同退保，再重新訂立新的保險合同*（一）保險合同主體的變更1.保險人的變更2.財產保險投保人和被保險人的變更除貨物運輸保險的投保人、被保險人可隨保險標的的轉讓而自動變更外，一般險種都須得到保險人的同意才可變更，否則合同終止3.人身保險投保人和受益人的變更被保險人一般不允許變更躉繳保費的合同不存在投保人變更的情況*（二）保險合同內容的變更保險合同主體不變時，主要指對保險合同條款事項的變更1.根據自身需要提出的變更2.因客觀情況變化提出的變更風險增加必須變更一般採用批單的形式變更保險合同*五、保險合同的中止

（停效）保險合同存續期間內，由於某種原因使保險合同的效力暫時歸於停止合同中止期間發生的保險事故，保險人不承擔賠付責任對於分期繳費人壽保險，投保人如果在約定的繳費期間內未按時繳納保費，且在寬限期內仍未繳付保費，則保險合同中止。但在合同中止後的2年內，如果願意補繳保費和利息，可申請複效複效後的保險合同與原保險合同具有同等的法律效力*六、保險合同的終止在保險期間內，因法定或約定事由的出現，致使保險合同的法律效力完全消滅（一）自然終止1.保險合同期限屆滿2．合同生效後承保的風險消失3．保險標的因非保險事故的發生而滅失（二）履約終止*（三）因解除而終止（提前終止）由於當事人的意思表示而使合同效力終止保險合同解除的形式法定解除：即根據法律規定進行的合同解除約定解除（協議註銷、協議終止）：雙方當事人因合同約定的事項發生而協商解除合同*除法律或合同另有規定外，投保人有權隨時解除保險合同，保險人不能任意解除保險合同貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始後，合同當事人不得解除合同*第五節保險合同的解釋和爭議處理保險合同爭議：保險合同各方主體出於對合同條款的不同理解，而在履行保險合同過程中產生的分歧或糾紛一、保險合同的解釋對保險合同條款的理解和說明1.文義解釋原則按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規及保險習慣，並結合合同的整體內容對保險條款所作的解釋*2.意圖解釋原則按照保險合同訂立時雙方的真實意思，對合同條款所作的解釋3.專業解釋原則對保險合同中使用的專業術語按照其所屬專業的特定含義進行解釋4.有利於被保險人和受益人的解釋原則適用於保險合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當事人的意圖又無法辨明時*二、保險合同的爭議處理（一）協商（二）調解行政調解、仲裁調解和法院調解（三）仲裁一裁終局制（四）訴訟先調解後審判，二審終審制*第六節保險合同的分類一、按保險標的不同分類（一）財產保險合同財產保險合同責任保險合同信用保險合同保證保險合同（二）人身保險合同*二、按合同性質不同分類（一）補償性合同保險人根據保險標的所遭受的實際損失進行經濟補償的合同（二）給付性（受益性）合同事先由保險合同雙方當事人約定保險金額，當被保險人發生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同*三、財產保險合同按保險金額與保險價值的關係分類（一）足額（等值、等額）保險合同保險事故發生後，按保險標的的實際損失金額賠付（二）不足額（低值、低額）保險合同保險事故發生後，全部損失按保險金額賠付；部分損失按實際損失金額的一定比例（保險金額與保險價值之比）賠付（三）超額（超值）保險合同超過保險價值的那部分保險金額無效*四、財產保險合同按是否在合同中約定保險價值分類（一）定值保險合同保險合同雙方當事人事先約定保險標的的保險價值，並在保險合同上列明保險事故發生後，不管受損時保險標的的實際價值如何，保險人都按約定的保險價值和實際損失程度賠付（二）不定值保險合同不在合同中列明保險標的的價值而只約定保險金額保險事故發生後，保險人按保險標的受損時的市場完好價值與保額的比較以及實際損失金額賠付*五、按保險關係的層次分類（一）原保險合同保險人與投保人直接訂立的保險合同（二）再保險合同以原保險合同為基礎，原保險人將其承擔的風險責任部分或全部轉嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同*本章復習思考題1．什麼是保險合同？保險合同有哪些特徵？2．保險合同的主體包括哪些方面？其客體是什麼，為什麼？3．保險合同一般包括哪些基本內容？簡述投保人、保險人的基本義務。4．保險合同的書面形式有哪些？5．分析保險合同的成立、生效、變更和終止。6．保險合同有哪些主要分類？7．簡述保險合同的解釋原則。*第五章保險的基本原則教學目的通過本章學習，掌握保險的基本原則——最大誠信原則、保險利益原則、補償原則和近因原則的內容，以進一步明確保險經營的特殊性。*第一節保險利益原則一、保險利益原則的含義（一）保險利益的概念可保利益與保險利益投保人對保險標的具有的法律上承認的利益產生於投保人或被保險人與保險標的物之間的經濟聯繫*（二）保險利益的構成要素1、合法的利益——法律認可/符合社會公共利益2、經濟上的利益——貨幣計算或估價3、確定的利益——客觀存在/可實現*（三）保險利益原則的含義投保人必須對保險標的具有保險利益，否則，所訂立的保險合同無效無論何種保險合同，必須以保險利益的存在為前提條件*（四）遵循保險利益原則的意義1、與賭博行為從本質上劃清界限2、防止道德風險的產生3、控制保險金額，核定賠償金額*二、保險利益原則的應用（一）保險利益的來源1.財產保險的保險利益產生於財產的不同關係現有利益由現有利益產生的預期利益責任利益合同利益*2.人身保險的保險利益取決於投保人與被保險人之間的利益關係自己配偶、子女、父母以及與投保人有贍養、撫養或扶養關係的家庭其他成員、近親屬其他人（債權債務關係、勞動或合作關係）：利害關係論/同意或承認論我國主要採取限制家庭成員關係範圍並結合被保險人同意的方式*（二）保險利益的適用時限除海上貨物運輸保險外，財產保險一般要求從合同訂立直到保險事故發生始終存在保險利益海上貨物運輸保險只要求保險事故發生時，被保險人具有保險利益人身保險一般只要求保險利益存在於合同訂立時*第二節最大誠信原則一、最大誠信原則的含義1.誠信誠實可靠、堅守信譽。一方當事人對另一方當事人不得隱瞞和欺騙，同時，任一方當事人都應善意地、全面地履行自己的義務。2.最大誠信當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為*3.最大誠信原則保險合同雙方在訂立合同時及在合同有效期內，應依法向對方提供可能影響對方是否締約和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣佈合同無效或不履行合同中約定的義務和責任，甚至對因此受到的損害要求對方予以賠償*4.規定最大誠信原則的原因

保險經營的特殊性投保方對保險標的的風險最瞭解保險合同的附和性保險條款和費率由保險人事先制訂保險合同的射幸性*二、最大誠信原則的基本內容既有對投保方的要求——如實告知、保證，也有對保險人的要求——說明、棄權和禁止反言既包括訂立保險合同時的要求，又包括履行保險合同過程中的要求*（一）如實告知既是對投保方的要求，也是對保險人的要求1.告知的概念告知是保險合同當事人一方合同締結前和締結時以及合同有效期內，就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述如實告知（據實聲明）2.告知的內容實質性事實（重要事實、重要事項）保險合同一方所知曉的可能影響對方是否締約和決定締約條件的事實投保人告知的內容對保險人決定是否承保或以何種條件承保起影響作用的事實保險人告知的內容保險合同條款內容（尤其是責任免除條款）、保险费率隱瞞、欺詐*3.告知的形式投保方的告知形式無限告知詢問告知保險人的告知形式明確列明明確說明*（二）保證1、保證的概念投保人或被保險人根據保險人的要求，在保險期間內對某一事項作為或不作為、某種事態存在或不存在作出的允諾*2、保證的形式明示保證以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證承諾保證：投保方在保險期間內對約定事項作為或不作為的保證確認保證：投保方對過去或現在某一特定事實存在或不存在的保證

默示保證並未在保險合同中載明，但按照法律和慣例投保方應保證的事項默示保證和明示保證具有同等的法律約束力*（三）棄權和禁止反言1、棄權保險合同的一方當事人放棄其在合同中可以主張的權利通常指保險人放棄合同的解除權與抗辯權2、禁止反言（失權/禁止抗辯）保險合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某種權利，日後就不得再向對方主張這種權利棄權和禁止反言的糾紛往往發生在通過保險代理人簽訂的合同中，與保險代理人的權利密切相關*三、違反最大誠信原則的後果（一）投保方違反誠信原則的法律後果1.故意或過失不履行如實告知義務2.違反保證條款3.索賠時違背誠信原則4.投保方進行保險欺詐（二）保險人違反誠信原則的法律後果責任免除條款失效欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務*第三節近因原則一、近因的含義近因是指引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的原因不一定是在時間或空間上最接近損失結果的原因*

二、近因原則的含義在處理保險賠案時，賠償或給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬於保險責任近因屬於保險責任，保險人承擔損失賠償責任近因屬於除外責任，保險人不負賠償責任*三、近因原則的應用（一）單一原因保險標的的損失由單一原因所致，該原因即為近因（二）多種原因並存，且均為近因1、近因均屬保險責任2、近因均非保險責任3、多種原因中有的屬於保險責任，有的不屬於保險責任損失結果能夠分解/損失結果不能分解*（三）多種原因連續發生若前因與後果之間具有因果關係，且各原因之間的因果關係沒有中斷，則最先發生並造成一連串風險事故的原因即近因1、連續發生的原因均屬保險責任2、連續發生的原因均屬除外責任3、連續發生的原因中，前因屬保險責任，後因屬除外責任，且是前因的必然結果4、連續發生的原因中，前因屬除外責任，後因屬保險責任，且是前因的必然結果*（四）多種原因間斷發生在一連串連續發生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關係鏈條斷裂，並導致損失，則新介入的獨立原因是近因近因屬於保險責任，則保險人應負賠償責任；反之，則保險人不負賠償責任*第四節損失補償原則也叫賠償責任原則或損害賠償原則只適用於補償性保險合同（财产保险合同和部分健康保险合同），不适用于给付性保险合同一、損失補償原則的含義當保險標的發生保險責任範圍內的損失時，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得保險賠償以彌補損失，但不能因此獲得額外利益有損失，有補償損失多少，賠償多少*二、損害賠償原則的內容（一）保險人只負責賠償保險責任範圍內的損失（二）保險人的賠償金額有一定限度1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限*（三）保險人可以選擇賠償方式現金賠付/修復/更換/重置（四）被保險人不能通過賠償得到額外利益1、超額保險的超額部分無效2、賠款扣除殘值3、權益轉讓4、重複保險分攤*三、損失補償原則的意義1．有利於維護保險合同雙方的正當權益，真正發揮保險的經濟補償職能2．有利於防止被保險人通過保險贏利3．有利於防範和減少道德風險*第五節代位原則

代位原則即權益轉讓原則，是损失补偿原则的派生原则一、代位原則的含義（一）代位在保險中是指保險人取代被保險人獲得追償權或對保險標的的所有權（二）代位原則的內容保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償後，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利或取得被保險人對保險標的的所有權代位原則包括兩部分：代位求償和物上代位*（三）代位原則的意義1．防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償2．維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害，使肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失負有責任3．有利於被保險人及時獲得經濟補償*二、代位求償（代位追償）（一）代位求償和代位求償權（代位追償權）代位求償是一種權利代位代位求償是指當保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金後，在賠償金額的限度內取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償的權利代位求償權即保險人取得的代替被保險人向責任人請求賠償的權利*（二）代位求償成立的條件1.被保險人因保險事故的發生對第三者享有損失賠償的請求權導致損失的風險事故屬於保險責任範圍保險事故由第三者責任直接造成被保險人不曾放棄對第三者的賠償請求權*2.保險人已依照保險合同支付了保險金代位求償權在保險人支付保險金後自動轉讓被保險人如果先從責任方獲得賠償，保險人的賠償義務也自然得到豁免保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其對被保險人的賠償金額*保險人行使代位求償權，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利被保險人獲得保險賠償後，擅自放棄向第三者的追償權，其行為無效*三、物上代位和委付（一）物上代位保險標的遭受保險責任事故，發生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金後，就擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務物上代位一般通過委付實現*（二）委付1.相關概念損失/全部損失（全損）/部分損失（分損）/實際全損/推定全損推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態，但實際全損已不可避免；或修復和施救費用將超過保險價值；或失蹤達一定時間，保險人按全損處理的一種推定性損失*2.委付的概念委付是被保險人在發生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數予以賠付的行為委付是被保險人放棄物權的法律行為，常用於海上保險*3.委付的條件委付以保險標的推定全損為前提條件委付必須由被保險人在法定時間內向保險人提出書面委付申請委付須就保險標的整體或全部（包括可分部分的全部）進行請求委付不得附帶條件。必須把保險標的的一切權利（包括義務）都轉移給保險人委付須經保險人承諾方為有效*四、代位求償和委付的區別都是保險標的的有關權益由被保險人向保險人的轉移區別：代位求償是一種純粹的追償權，保險人取得代位求償權，只享有由此產生的利益；而保險人接受委付，則既享有保險標的的利益，又要承擔有關的義務保險人實際獲得的只是保險賠償金額內的代位追償權；保險人接受委付後，則有權獲得超過已付保險賠款的數額，即有權保留處置保險標的而取得的額外利益*第六節重複保險的分攤原則重複保險的分攤原則也是損失補償原則的派生原則一、重複保險的概念投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故在同一期限內分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險複合保險共同保險（共保）*二、重複保險分攤原則的含義在重複保險的情況下，當保險事故發生時，通過採取適當的分攤方法，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益《保險法》要求，重複保險的投保人應當將重複保險的有關情況通知各保險人，若其保险金额总和超过保险价值，赔偿金额总和不得超过保险价值三、重複保險分攤的方式1、比例責任分攤賠償金額＝損失金額×承保比例＝損失金額×（某保險人的保險金額／各保險人的保險金額總和）2、限額責任分攤賠償金額＝損失金額×賠償比例＝損失金額×（某保險人的責任限額／各保險人的責任限額總和）3、順序責任分攤*本章復習思考題1．什麼是保險利益？分析保險利益的構成條件、來源和時間限制。2．簡述最大誠信原則的內容和違背該原則的法律後果。3．闡述損害補償原則的主要內容和意義。4．保險賠償的方式有哪些？5．什麼是代位求償？分析代位求償的條件。6．什麼是近因？簡述近因原則的主要內容。7．什麼是重複保險和重複保險的分攤原則？簡述其主要的分攤方式。8．什麼是委付？比較委付和代位求償。*第六章保險類別教學目的通過本章學習，瞭解財產損失保險、責任保險、信用和保證保險以及人身保險主要險種的基本內容。*第一節保險種類概述一、保險的種類（廣義）財產保險、人身保險（狹義）財產保險、責任保險、信用保證保險、人身保險壽險(人壽保險)和非壽險壽險——生存保險、死亡保險、兩全保險、具有投資功能的創新型壽險品種非壽險——財產保險、人身意外傷害保險和健康保險*意外險、健康險與產險、壽險的異同經營基礎與財產險相同保險期限較短純保費主要根據保險金額損失率計算年末未到期責任準備金按當年保險費收入的一定比例提存保險標的、保險金額的確定、受益人的指定等方面與壽險相同*二、人身保險與財產保險的比較1．保險標的不同2．保險金額確定和理賠的依據不同3．風險性質和經營技術不同4．保險期間不同5．保險費率的計算基礎不同6．儲蓄性*三、商業人身保險與社會保險的比較經營目的權利與義務的對等關係保險資金來源保險實施方式三、商業人身保險與社會保險的比較（續）經營主體和管理特徵保險給付標準依據和保障水準保險關係建立的依據保險所處的財稅關係保險對象*第二節財產損失保險一、財產損失保險概述（一）財產損失保險的概念以各種有形財產和相關利益為保險標的（二）財產損失保險的種類*二、企業財產保險以投保人存放在固定地點的財產和物資為保險標的1．財產保險基本險2．財產保險綜合險3．利潤損失保險（營業中斷保險）*三、家庭財產保險以城鄉居民室內的有形財產為保險標的1．普通家庭財產保險2．投資保障型家庭財產保險中國人民財產保險股份有限公司金牛投資保障型（3年期）家庭財產保險金牛投資保障型（3年期）家庭財產保險每份保險金額為10000元，其中房屋及室內裝潢保險金額為8000元，室內財產保險金額為2000元每份保險投資金為2000元，投保每份保險的年保險費為12元。保險費由保險人從投資收益中獲得，投保人無需在交納保險投資金以外另行支付。每份收益：保險期間3年，保險投資金2000元，年收益率2.20%，收益金132元，滿期給付金2132元*四、運輸工具保險（一）機動車輛保險1．車輛損失險（機動車車身險）2．機動車第三者責任險3．附加險（二）船舶保險（三）飛機保險1．飛機機身險和飛機第三者責任險2．航空旅客責任保險承運貨物責任保險、飛機戰爭劫持保險等*五、工程保險（一）建築工程保險（二）安裝工程保險（三）科技工程保險1．海洋石油開發保險2．航太工程保險3．核能工程保險*六、貨物運輸保險1．水上貨物運輸保險我國海洋貨物運輸保險的基本險別有平安險、水漬險和一切險2．陸上貨物運輸保險3．航空貨物運輸保險4．郵包保險5．聯合運輸保險*七、農業保險農業保險是以種植業和養殖業的作物、產品等為保險標的，對其在生長、哺育、成長過程中遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失，由保險人提供經濟補償的保險政策性保險*第三節責任保險一、責任保險概述（一）責任保險的概念以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的以第三者請求被保險人賠償為保險事故以被保險人依法向第三者應賠償的損失價值為實際損失*（二）賠償限額責任保險合同中所載明的保險人承擔的賠償責任的最高限額（三）責任保險的種類公眾責任保險/產品責任保險/雇主責任保險/職業責任保險*二、公眾責任保險（普通責任保險）主要承保被保險人在公共場所進行生產、經營或其他活動時，因發生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任1．場所責任保險2．承包人責任保險3．個人責任保險*三、產品責任保險由於被保險人所生產、銷售的產品或商品在承保區域內發生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人負責時，保險公司在約定的賠償限額內負責賠償的一種保險*四、雇主責任保險被保險人所雇用的員工，在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業務有關的工作時，因遭受意外事故或因患有與業務有關的職業性疾病，所致傷殘、死亡，被保險人根據法律或雇用合同，須負擔醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險*五、職業責任保險承保各種專業技術人員由於工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的保險*第四節信用保險第五節保證保險第六節人身保險一、人身保險的基本分類人壽保險人身意外傷害保險健康保險*三、人壽保險（一）生存保險（二）死亡保險（三）兩全保險（四）創新型壽險非傳統壽險/投資連結保險/投資理財類保險兼具投資和保障的功能，有的可調整保額或保費*四、意外傷害保險普通意外傷害保險特種意外傷害保險*五、健康保險（一）醫療保險普通醫療保險住院醫療保險綜合醫療保險重大疾病保險（二）收入補償保險對被保險人因疾病或意外導致殘疾後，不能正常工作以至失去原來的工資收入而進行補償的保險*本章復習思考題1．什麼是財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險，它們各自主要有哪些種類？2．什麼是人身意外傷害保險、健康保險？3．什麼是人壽保險，人壽保險主要有哪些種類？4．比較人身保險與財產保險。5．比較人身保險與社會保險。6．為什麼財產保險與人身意外傷害保險、健康保險被統稱為非壽險？*第七章保險市場教學目的通過本章學習，掌握保險市場的有關知識，明確保險市場的組成要素和影響保險市場供給、需求的主要因素，瞭解我國和世界保險市場的發展概況及發展趨勢，掌握保險市場的幾種模式及其特點。*第一節保險市場概述一、保險市場的概念（一）保險市場的含義1．市場狹義的市場是指商品交換的場所廣義的市場是指商品和勞務交換關係的總和*2．保險市場指保險商品進行交換的場所，是保險交易主體間所產生的全部交換關係的總和*（二）保險市場的特徵1．保險市場是直接經營風險的市場2．保險市場是非即時結清市場3．保險市場是特殊的“期貨”交易市場（三）市場機制在保險市場上的作用（四）保險市場的功能*二、保險市場的形態（一）財產保險市場（二）人身保險市場（壽險市場）（三）再保險市場*三、保險市場的要素（一）保險市場的主體1．保險商品供給方——各類保險人2．保險商品的需求方——即各類投保人3．保險市場仲介方（市場輔助人）——保險代理人、保險經紀人和保險公估人等（二）保險市場的客體——保險商品1．保險商品是一種無形的商品2．保險商品是一種“非渴求商品”（三）交易價格——保險費*四、保險市場模式（一）自由競爭型（完全競爭型）保險市場（二）壟斷型（完全壟斷型）保險市場1．專業型壟斷模式2．地區型壟斷模式（三）壟斷競爭型保險市場（四）寡頭壟斷型保險市場*第二節保險組織形式一、保險人的一般組織形式（一）國營保險組織（二）私營保險組織（三）合營保險組織（四）合作保險組織（五）個人保險組織（六）行業自保組織*二、幾種典型的保險組織形式（一）保險股份有限公司1．保險股份有限公司的特點2．保險股份有限公司的組織機構（二）國有獨資保險公司1．國有獨資保險公司的特點2．國有獨資保險公司的組織機構*（三）相互保險公司1．相互保險公司的投保人具有雙重身份2．相互保險公司是一種非營利型公司3．相互保險公司的組織機構類似於股份公司相互保險公司比較適宜於人壽保險公司（四）相互保險社（五）保險合作社（六）勞合社*第三節保險市場仲介介於保險人與客戶之間或保險人之間，專門從事保險業務諮詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等仲介服務活動，並依法從中獲取傭金或手續費的企業或個人主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。其他一些專業領域的單位或個人也可以從事某些特定的保險仲介服務，如保險精算師事務所、會計師事務所、審計師事務所、事故調查機構和律師等*一、保險代理人（一）保險代理人的概念根據保險人的委託，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的單位或者個人*（二）保險代理人員的資格條件1．《保險代理從業人員資格證書》是中國保監會對保險代理從業人員基本資格的認定，並不具有執業證明的效力。2．《保險代理從業人員執業證書》是保險代理從業人員從事保險代理活動的證明檔由中國保監會統一監製，由保險代理機構或保險公司負責核發保險代理從業人員開展保險代理業務，應主動出示《執業證書》*（三）我國保險代理人的形式和業務範圍1．個人代理人根據保險人委託，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的個人業務範圍代理推銷保險產品；代理收取保險費。個人代理人不得辦理企業財產保險業務和團體人身保險業務任何個人不得兼職從事個人保險代理業務個人代理人不得簽發保險單*2．專業代理人指專門從事保險代理業務的保險代理機構業務範圍代理銷售保險產品；代理收取保險費；根據保險公司的委託，代理相關業務的損失勘查和理賠。*3．兼業代理人指受保險人委託，在從事自身業務的同時，指定專人為保險人代辦保險業務的單位資格條件：具有法人資格或經法定代表人授權；具有持有《資格證書》的專人從事保險代理業務；有符合規定的營業場所。業務範圍：代理推銷保險產品；代理收取保險費。只能代理與本行業直接相關，且能為投保人提供便利的保險業務。黨政機關及其職能部門不得兼業從事保險代理業務*（四）保險代理機構法定名稱中應當包含“保險代理”字樣1．合夥企業形式的保險代理機構出資不得低於人民幣50萬元的實收貨幣2．有限責任公司形式的保險代理機構註冊資本不得低於人民幣50萬元的實收貨幣3．股份有限公司形式的保險代理機構註冊資本不得少於人民幣1000萬元的實收貨幣*（五）保險代理人的法律地位保險代理人的法律地位被視為等同於被代理的保險公司，保險代理行為的後果完全由保險人負責*《保險法》第128條：保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，並已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。*（六）我國對保險代理人的管理規定1．保險代理合同2．壽險單一代理原則個人保險代理人在代為辦理人壽保險業務時，不得同時接受兩個以上保險人的委託。3．保證金（保險代理機構）保險代理機構應按其註冊資本或出資額的5%繳存營業保證金，或按中國保監會的規定購買職業責任保險4．對代理行為的約束規定了保險代理機構在展業過程中禁止的行為*二、保險經紀人（一）保險經紀人的概念基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供仲介服務，並依法收取傭金的單位（或個人）直接保險經紀指保險經紀公司與投保人簽訂委託合同，基於投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供仲介服務，並按約定收取仲介費用的經紀行為再保險經紀指保險經紀公司與原保險人簽訂委託合同，基於原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業務提供仲介服務，並按約定收取仲介費用的經紀行為*（二）保險經紀人員的資格條件1．《保險經紀從業人員資格證書》是中國保監會對保險經紀從業人員基本資格的認定，並不具有執業證明的效力2．《保險經紀從業人員執業證書》是保險經紀從業人員從事保險經紀活動的證明檔。由中國保監會統一監製，保險經紀公司負責核發保險經紀從業人員在開展保險經紀業務時，應主動出示《執業證書》*（三）我國保險經紀人的形式保險經紀公司可以以有限責任公司或股份有限公司形式設立。其法定名稱中應當包含“保險經紀”字樣註冊資本不得低於人民幣1000萬元的實收貨幣*（四）保險經紀人的業務範圍（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續；（2）協助被保險人或受益人進行索賠；（3）再保險經紀業務；（4）為委託人提供防災、防損或風險評估、風險管理諮詢服務；（5）中國保監會批准的其他業務。*（五）保險經紀人的法律地位1．特點（1）保險經紀人以獨立的名義進行保險仲介活動（2）保險經紀人因過錯給委託人造成損失的，由其自身承擔法律後果（3）保險經紀活動是基於投保人利益的仲介行為（4）保險經紀制具有獨立代理制的某些特徵*2．法律地位保險經紀人具有獨立的法律地位保險經紀公司在辦理保險經紀業務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委託人造成損失的，由保險經紀公司依法承擔法律責任*（六）我國對保險經紀人的管理規定1．保證金按其註冊資本15%繳存營業保證金，或按中國保監會的規定購買職業責任保險2．對保險經紀行為的約束規定了保險經紀公司在執業過程中的禁止行為3．對保險經紀公司的檢查保險經紀公司應當按規定及時向中國保監會報送有關報表、資料*三、保險公估人（一）保險公估人的概念保險公估人是接受保險當事人委託，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位*（二）保險公估人員的資格條件1．《保險公估從業人員資格證書》是中國保監會對保險公估從業人員基本資格的認定，不具有執業證明的效力2．《保險公估從業人員執業證書》保險公估從業人員開展保險公估活動的證明檔。由中國保監會統一監製，由保險公估機構負責核發保險公估機構的從業人員開展保險公估活動，應主動出示《執業證書》*（三）我國保險公估人的形式法定名稱中應當包含“保險公估”字樣1．合夥企業形式的保險公估機構出資不得低於人民幣50萬元的實收貨幣2．有限責任公司形式的保險公估機構註冊資本不得低於人民幣50萬元的實收貨幣3．股份有限公司形式的保險公估機構註冊資本不得少於人民幣1000萬元的實收貨幣*（四）我國保險公估人的業務範圍（1）保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；（2）對保險標的出險後的查勘、檢驗、估損及理算；（3）經中國保監會批准的其他業務。*（五）保險公估人的法律地位保險公估人具有獨立的法律地位保險公估人的意見往往具有權威性，但並不具有直接的法律效力因自身過錯給保險當事人造成損害的，應當依法承擔相應的法律責任*（六）我國對保險公估人的管理規定1．保證金保險公估機構應按其註冊資本或出資額的5%繳存營業保證金，或按中國保監會的規定購買職業責任保險2．對保險公估行為的約束規定了保險公估機構在執業過程中的禁止行為3．對保險公估機構的檢查應當按規定及時向中國保監會報送有關報表、資料*四、保險代理人、經紀人、公估人比較（一）代表的利益不同（二）法律責任不同（三）職能任務不同（四）手續費支付方式不同*第四節保險市場的供給與需求一、保險需求（一）保險需求的含義消費者在一定時期內各種可能的價格下，願意購買而且有能力購買的保險商品的數量一定時期投保人對保險金額的需要量，即對保險公司提供的經濟保障的需要*（二）影響保險需求的主要因素1．風險因素2．保險費率（價格）3．消費者的貨幣收入水準4．相關商品（互補商品與替代商品）價格5．利息率6．文化傳統7．經濟體制8．社會制度*二、保險供給（一）保險供給的含義在一定時期內，一定的保險價格條件下，保險市場上各保險人願意並且能夠提供的保險商品數量的總和*（二）影響保險供給的主要因素1．保險費率（價格）2．償付能力3．保險技術4．相關商品（互補品、替代品）的價格5．市場預期6．政府監管*本章復習思考題1．什麼是保險市場？保險市場有哪些特徵？2．說明保險市場的要素。3．什麼是保險需求和保險供給？分析影響保險需求和保險供給的主要因素。4．分析我國保險市場的發展現狀和前景。5．說明保險市場的模式及其特點。6．比較保險代理人、保險經紀人和保險公估人。7．保險組織形式主要包括哪些？8．比較保險股份公司和相互保險公司。*第八章保險經營與管理教學目的通過本章學習，掌握保險組織形式和和保險的主要經營規則，明確保險經營的數理基礎，瞭解保險展業、承保、理賠和防災防損的全過程以及保險監管的基本知識。*第一節保險經營的數理基礎一、概率基礎（一）概率的定義（二）概率分佈（三）大數定律（大數法則）二、概率論和大數法則對保險經營的意義*三、費率（一）保險費率的結構淨費率、附加費率*（二）財產保險的保險費率1．淨費率2．附加費率*（三）人壽保險的保險費率1．生命表2．利率3．費率*第二節保險展業、承保、理賠與防災防損一、保險展業（一）保險展業的概念和必要性展業即開展保險業務，爭取保險客戶，又稱推銷保單或保險招攬保險展業對於保險經營具有重要意義*（二）保險展業的途徑1．直接展業2．保險代理人展業3．利用保險經紀人展業*（三）保險展業的主要內容1．樹立產品、公司及保險形象2．瞭解市場資訊3．搜集回饋資訊*二、保險承保（一）保險承保的含義即保險合同的簽訂過程，是保險人對投保人所提出的投保申請經過審核同意接受的行為（二）保險核保保險人對將要承保的新業務加以全面評價和選擇*1．核保的必要性2．核保過程（1）接受投保單（2）體格檢查（3）核保調查（4）核保決定*3．核保要素（1）財產保險的核保要素環境標的狀況檢驗有無處於危險狀態中的財產檢查各種安全管理制度的制定和實施情況*（2）人身保險