互联网金融理财产品的发展

互联网金融理财产品发展的研究摘要在现代化的网络发展的过程中，很多行业都开始和互联网进行各方面的合作。能够和互联网进行各个方面的融合，对金融行业来说也是一大冲击。实际上，金融行业在互联网的融合下，出现了各种各样的变化。因此，其他行业也开始向网络的发展进军。在现在的市场当中很多理财产品，不断地将以前的存储方式刷新。人们现在常用的有，余额宝等一些理财的方式。在现在的互联网金融当中很多的方式是较为分散的。研究的形式通常是一些无法得到整体分析的状态。因此，在这篇文章当中重点，通过对于互联网金融理财产品的分析，进行各种互联网上的理财产品的理论知识的研究。除此之外，在研究了中国当下的各种理财产品的问题后，也对这些问题进行了更方便的意见的提出。实际上，在现在的网络金融产品当中，类型各种各样，但是能够值得信任的产品并不多。从这个角度来看，对于中国当下的互联网产品的整体质量必须要能够有所提高。要在国家监管的角度，对于相应的问题提出合理的措施。同时，针对于这篇文章的相关研究，希望能够给中国的新时代的金融带来更好的发展方向。关键词：互联网金融；理财产品；风险；问题；对策；

ABSTRACTTraditionalInternetfinanceisthefinancialindustryistheemergingfieldofcombiningwiththespiritoftheInternet,theInternetfinancialhasbecomethemostpopulartopic,eachbigInternetcompaniesaretofollowsuittomoveintothefinancialsector.AllkindsofInternetfinancialproductsonthemarketbytheattentionofmoreandmorewidely,especiallytheproductsrepresentedbythebalanceofPohashadagreatimpactontraditionalsystem,andbecomeanewfocus.ThecurrentresearchabouttheInternetfinancialonlysomescatteredpatternanalysis,thelackofoverallsystemresearch,especiallythestudyoftheInternetfinancialproductsisnotmuch.Inthiscontext,thisstudyonInternetfinancialproductsastheresearchobject,firstintroducedtherelevanttheoreticalknowledgeoftheInternetfinancialservicesproducts,andthenanalyzestheproblemsinthedevelopmentoftheInternetfinancialservicesproducts,finallyputsforwardthecorrespondingcountermeasure,expectthroughthisstudycanhelptheInternetfinancialservicesproductsbetterandfasterdevelopmentinourcountry.Keywords:Internetfinancial;Wealthmanagementproducts;Problem;countermeasures；

目录绪论 4一.互联网金融理财产品的概念 4二.国内外互联网金融理财产品发展现状 5第一章互联网金融理财产品发展中面临的问题 6(一).理财产品收益逐渐降低 6(二).安全隐患不断 6(三).自身特有的风险问题 8(四).产品营销缺乏市场细分和市场定位 10第二章互联网金融理财产品的发展策略 11(一).增加互联网金融理财产品功能，提高多样性 11(二).提升互联网金融理财产品的服务质量 11(三).选择适合的互联网金融理财产品营销渠道 12(四).正面应对央行政策，配合国家监管 12（一）.银行应该切实履行风险告知义务 13（二）.消除理财合同中不合理的条款 14（三）.完善消费者保护条款 14参考文献 17致谢 18绪论一.互联网金融理财产品的概念互联网金融理财产品是由互联网公司与基金公司合作设计和发行，或者是基金公司借助互联网的技术和概念设计并发行的货币基金产品，不含通过传统渠道和银行网站等代销的货币基金产品。由此我们可知，互联网金融理财产品和传统理财产品的设计和发行主体不同。前者没有明确界限，大多是互联网和基金公司；后者是商业银行和一些正规的金融机构；销售渠道也截然不同，前者是直接面向投资者，不含中间渠道；而后者则是通过银行代销的方式。二．.国内外互联网金融理财产品发展现状从2013年互联网金融这个词语出现，一直到现在都是经久不衰的话题。最初的互联网金融是借助第三方支付平台迅速崛起并被广大群众所熟知。在之后一段时间内，不断的打破原有的思维、创新实验等，逐渐发展出更多的新型交易模式，其代表有P2P网贷、P2C网贷及众筹等投资理财模式，各有特色的模式在这个虚拟的金融市场中占有不同的地位和份额，为整个金融市场的完善和发展做出贡献。在互联网金融行业中，最先被人们所熟知的非“余额类理财产品”莫属，这类理财产品的本质是货币基金，每一种余额类理财产品都有其自己的合作基金公司，因此，该类理财产品的出现促进了基金业的发展和繁华。自2011年，中国人民银行发布了第一批第三方支付机构的网络牌照，该举措拓宽了基金销售和赎回的渠道。为了更好的规范互联网金融基金类产品的发展，2013年证监会颁布了《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》。互联网金融理财产品在基金业的贡献是巨大的，同时也涉及其他行业，比如保险业，互联网金融的出现，也改变了保险的销售方式，更多具有保险性质的互联网金融理财产品也相继诞生。在现有的互联网保险理财产品销售中，不仅涉及意外险、也涵盖了车险、健康险、意外险等多种多样的险种，尽可能在更大程度上满足客户的需求。2013年11月国金证券与腾讯正式建立合作关系，开展深层次的战略合作。从此互联网金融理财产品将涉及证券行业。国金证券和腾讯公司的具体合作项目包括：（1）网络券商：腾讯以腾讯网、手机端自选股等核心资源为承载，全面推广国金证券网上平台，为投资者提供在线开户、在线交易、在线客服等功能。（2）在线理财：协议双方打造国金证券在线理财超市，展示旗下各类理财产品，腾讯协助国金证券实现理财产品在线销售并建立专属页面宣传推广。腾讯为国金证券提供支付接口，为其理财产品销售提供支持和技术保障。（3）线下高端投资活动：协议双方共同打造系列品牌活动、共同策划实施投资咨询报告会等线下活动平台，聚集高端人群，为广大客户提供专业金融理财服务。第一章互联网金融理财产品发展中面临的问题(一).理财产品收益逐渐降低最早被大众所数值的“余额宝”，在发行初期年化收益度一度高达6%，这种相当于银行活期储蓄的理财产品受到人们的广泛追捧，造成了银行存款大量流失的局面。为了提升市场份额也为了在互联网金融行业占有一席之地，各种互联网企业和传统金融机构都采取了相应的措施，推出属于自己的理财产品。比如互联网企业相继推出余额宝、现金宝、理财通、白赚等余额类理财产品，而银行等正规金融机构也充分利用互联网技术，在网上发布属于自己的理财产品，如工商银行推出的现金宝、中国银行推出的活期宝、招商银行推出的朝朝盈以及民生银行推出的平安盈等理财产品。以余额宝为例，在2013年6月推出之后，7日年化收益率一直维持在6%左右，而在2014年5月中旬，其7日年化收益率跌破5%，并从此一路走低，2015年6月中旬，7日年化收益率跌破4%，2015年10月下旬，7日年化收益率跌破3%，一直到现在余额宝的7日年化收益率一直在2.6%左右徘徊。理财产品不断增加是造成这种收益率不断下降局面的一个重要因素。(二).安全隐患不断综合我国的网民数量、手机上网的用户以及淘宝等电商平台的客户数量，可见互联网对于我们生活的重要程度不容小觑。人们借助互联网消费、支付、理财等等，这已经成为一种常态。曾经一度我们只关注了它带给我们的方便和快捷，而忽略了它可能存在的问题，直到后来出现的钱财被盗事件，才让我们惊觉。2013年12月底，一位网店老板发现他的支付宝账户在半小时内被转走6.3万元。据分析这起钱财被盗是由于电脑中毒所引起的帐号被盗，从而引发资金被盗事件。2014年3月，另有一名淘宝店主因电脑中毒被转移资金十余万。类似这样的支付宝资金被盗事件还有很多，也正是这些不安全事件的曝光，让我们意识到互联网金融理财的隐患，进而有意识的去关注和避免这些问题。当然，面对这种隐患，作为理财产品的推出机构应该做出反思，更应该加强自有网络的安全机制，毕竟这种负面事件的影响是巨大的，而且对于普通的投资者而言，往往是损失不起的。以中小企业为服务对象的P2P网贷平台，在近年来数量急剧上升，为了获得更多的客户以及提高知名度，很多平台不惜花费大量的资金，聘请大牌明星进行代言（如黄晓明代言的东融在线P2P平台）。这种宣传策略的确起到了很大的宣传效应，吸收了很多的投资客户。2016年4月中旬，东融在线被爆出涉嫌兑付危机，一时间引起了投资者的恐慌与资金安全隐患。类似的问题在多家P2P平台中不断出现，2016年3月份某微信公众号列举近千家问题P2P平台。平台名称成立时间存在问题808信贷2011.5提现困难速可贷2011.8提现困难快速贷2012.7提现困难融易融2012.9提现困难上咸BANK2013.12跑路/失联义乌贷2012.9跑路/失联易投2013.2跑路/失联君茂财富2013.12跑路/失联国湘资本2014.1清盘停业微美金融2014.4清盘停业台商金融2014.7倒闭对于一般的投资者而言，没有专业的金融知识储备，在购买理财产品时往往考虑最多的是收益率，其次是自身对品牌的归属感。这其实是一种不健全的投资行为，它忽略了理财产品损失的可能性，当然，对于普通投资者而言，了解的信息是有限的，分析风险的能力亦有限。就目前市场上的余额类理财产品来看，对于投资者而言，还没有出现过违约风险和流动性风险。但对于互联网企业而言，这种风险是不可忽略的。当互联网企业将客户的资金汇集起来，再投资到基金公司或购买银行等金融机构的协议存款。通过这样的方式能够进行活期存储利率的提高，所以很多人都开始将自己的存款存入到这种投资产品中。能够看出这种形式的产品，虽然可以带来很高的收益，但是也存在很大的风险问题。在互联网金融产品当中，并不是所有的产品都是完全可信的。(三).自身特有的风险问题1.市场风险不管是什么形式的金融产品都会出现各种各样的问题和市场风险。通常产品的收益是通过市场的变化来不断变化的。所以如果市场出现了一定的波动会使整取的收益有所下降。在2013年6月的时候，余额宝的整体收益能够达到10%。然后几的收益，却在逐年下降，能够看出余额宝的收益会受到市场的各种变化的影响。在现在的发展过程当中，很多相应的借贷平台在进行贷款发放的时候也存在供个样的问题。所以我们能够看出在现在的是还当中市场的风险，会对这种形式的理财产品出现很大的波动。如果不能合理的预测这些风险发生的状态，那么对于客户来说是极为不利的。法律与监管风险在现在很多互联网的进入产品能够运用互联网技术和金融技术共同的实现进步。大部分的理财产品，再进行发布的时候都一整体的业务边界无法实现准确得确认。所以在很多产品当中，想要实现金融方面的管理和控制并不是非常容易的。在整体的制度不断进步的现在，互联网等方面的金融产品会受到法律的支持，但是如果这种成品和新的制度无法相互适应，那么在后期的发展当中也会逐渐被取缔。除此之外，在中国的消费者权益保护法中对于金融等方面的互联网的权益保护我，并没有实现合理的规定。我们能够看出，如果没有合理的规定，那么后期消费者的利益就很容易受损，同时，消费者在进行产品，购买的时候很容易出现各种各样的纠纷。但是在出现纠纷的时候，依旧很难解决这些问题。从这一点上我们能够看出，如果现在的法律依旧是不完善的地步，那么后期的监管还是无法实现，对于群众最基本利益的保护。3.流动性风险在很多互联网的金融系统当中，会通过投资的方式来给自己带来一定的收益。所以，如果这些机构无法实现，对于资金的合理周转，那么客户很多资金就会在一些第三方中介处长时间的积压。如果客户不能够及时的将资金回收，那么后期对于资金链的断裂就会使这个平台机构出现很大的损失。这样的方式会间接的导致对于消费者等方面的损失。所以我们能够看出想要使得这些风险的出现可以被预测和限制，那么对于这些机构的相关操作也必须要做到限制和完善。4.信用风险在现在的很多互联网的金融产品当中，如果出现了违约的问题，就会给另一方产生一定程度的损失。这种问题就是信用不合格等方面的问题。通过P2P的相关案例，我们能够看出，在这个平台当中，在进行资料填写的时候对一些基本的资料都需要实现详细的填写。但是很多的相关的借款人想要实现对于贷款等方面的额度的扩大，就会将自己的一些不合理的信息进行隐瞒。这种状态下客户的整体信用评价并不是真实的，那么平台就会面临很大的风险问题。在这种状态下，如果金融机构和贷款人无法合理的实现相互信息之间的沟通，那么任何一方都容易背负很大的风险。5.操作风险（1）钓鱼网站在现在的网络当中，存在各种各样的不值得信任的网站。这样的网站一般情况下会将自己伪装成一些常用的支付宝或者一些其他形式的网站。通过用户进行账号或者密码等方式的提供来对用户的资金进行盗取。这样的方式会使用户产生很大的财产损失。很多用户会因为各种各样的问题造成风险等方面的因素。如果用户在进行账户和密码输入的时候，没有准确的判断出这个网站是不是真的，那么，用户的基本信息和账号密码就会被盗取。实际上，在现在钓鱼网站的形式有很多，有些钓鱼网站出现的形式，让人防不胜防。所以从这个角度，我们能够看出想要实现对于风险等方面的降低，就必须要严格的提防这些网站。（2）绑定设备丢失风险在现在的支付体系当中，大部分都是通过密码来实现支付的。因此，很多商行进行了各种密码器等实时密码的获取服务。通过这样的方式，能够对整体的风险度降低一些。但是从整体的角度来看，很多消费者还是会因为各种各样的原因出现密码被破解的问题。以余额宝为例，余额宝在被人们广泛应用过程中所出现的一些安全性事件，如表3-1所示：表3-1部分余额宝资金被盗事件时间事件简述2013.12广州某网店店主，因支付宝帐号被盗损失6.3万余元2014.1南通市民金先生巧万余元被人以余额宝方式提取2014.1如皋某店主被人转走余额宝中2300元以及绑定支付宝的银行卡中的170元2014.1广州天河一名男子，因手机信号丢失，被盗资金4.9万余元2014.2南通一名女士在支付宝使用过程中，被骗3000余元2015.6市民陈先生余额宝中5万元被盗以及绑定支付宝的银行卡也被盗5300余元(四).产品营销缺乏市场细分和市场定位目前，我国互联网金融理财产品营销采取的是“天女散花”般的粗放型营销方式，他们没有根据客户的实际情况，只是漫无目的地将所有的理财产品抛撒出去，然后期待着“广种薄收”。这种粗放型的营销方式隐含着两个不可回避的弊端。一是缺乏市场细分。由于目前绝大多数企业对不同的现实顾客和潜在顾客的需求特点及其变化趋势的整体分析不够，从而无法科学地进行市场的细分和目标市场的选择，导致理财产品营销太过盲目性和笼统化，不能满足客户对理财产品的多样化、差异性需求，最终影响个人理财产品的营销效果。二是理财产品定位不准。比如中国工商银行推出过一款名为“稳得利”的个人理财产品，中国建设银行也推出过一款名为“利得盈”的个人理财产品，尽管这两款产品名称不同，但产品风险收益结构大同小异，直接导致了营销行为大为雷同，加剧了市场份额的竞争，使这两家商业银行仅仅忙着抢占客户与市场以完成各自产品的营销目标。这种事先市场定位不准便实施营销的问题，导致营销效果大大折扣，不能达到预期的营销目标。三是个人理财产品分销渠道不够完善，国内各家企业网站主页大都比较花哨，让人一时无从下手，而成熟市场国家大型金融企业的网站主页一般都简单明快，对于时间紧张的现代理财需求者而言，进入网站主页后可以马上锁定自己所需目标，大大节省了查询时间。第二章互联网金融理财产品的发展策略(一).增加互联网金融理财产品功能，提高多样性在现在互联网上的各种理财产品当中，各种形式的产品充斥在人们的生活里。我们日常能够看到的很多产品大多数都能给我实现，对于小额活期的理财。一般情况下，这样的公司能够初期的时候发展，但实际上，想要扩大整体的规模并不是非常容易。这些公司一般情况下会用一些平台进行整体的市场份额的抢占。但实际上对于这些公司来说，很多投资方面都不如一些大公司。这些很小的收益，对女主你的平台维持来说是非常困难的。所以从这个角度上来看，很多理财的产品能够进行一些定期的理财方式的资金得保留。通过这样的闲散资金聚集在一起，才能够给公司带来更大的利润。公司的后期的发展过程当中，逐渐的运用一些传统的理财方式，同时在互联网的基础上进行各种形式的产品和服务的整和[4]。在互联网的概念上进行各种形式的理财产品能整合，实际上是更具有现代化的形式。运用这样的方式能够让更多的客户对理财的产品更加了解，通过之前我们能够看出后整体的服务的范围会更广，同时在发展的过程中，越来越多的用户会选择这样的方式来进行理财。(二).提升互联网金融理财产品的服务质量在互联网的时代当中，发展的过程实际上也是大数据时代的状态。我们能够看到通过对各种数据的分析可以更好的时间对于客户的定位。所以在现在很多互联网金融公司当中进行理财产品设定的时候都是对一些专门的用户进行量身定做。然而，一些金融公司在给客户进行划分的时候会通过客户的特点来实现相应的服务。通常这样的方式能够带来一定的效果，但实际上个性化的服务会使整体的成本有所提高。因此在进行互联网发展的过程中，以前的理财方式并不是完全有利的，而能够运用更加现代化的方式也并不是必须的。通过这样的形式，实际上服务的时候，会存在一定的不足。有些客户想要一对一的服务，但是大部分的王洋服务不能满足他们的要求。所以对于很多网页服务来说，没有专门的人来进行各种问题的讲解，因此，对于很多人来说，他们不希望通过这样的方式来了解产品。通过这些，我们能够看出在互联网进行理财产品推广的时候，要能够运用一些的语音或者视频等方式进行相应的服务。(三).选择适合的互联网金融理财产品营销渠道在现在的互联网金融竞争当中，较为出名和有经验的是支付宝。然而，一些较小规模的公司在进行平台推出的时候也有一些比较有特点的。有些公司会运用合理的营销渠道，将自己的app或者官网推广出去。通过这样的方式，在进入平台当中进行产品的售卖或者一些理财产品的推广。有些公司在进入互联网的时候缺乏相应的营销经验。实际上他们也可以运用第三方的机构来给自己进行推广。这样能推广方式能够使得公司有所扩大。但实际上，也会使公司的成本有所提高。为了能够更好的给公司带来较高的收益，这些公司和平台需要通过互联网的方式实现。(四).正面应对央行政策，配合国家监管在这些年的发展过程当中，互联网整体的发展状态良好。同时，在互联网金融当中，各种各样的产品层出不穷。但是很多金融机构运用一些漏洞的形式对客户进行欺骗。在2015年的时候，中央银行进行的互联网理财产品等方面的限制。实际上对很多金融产品来说，想要时间自身利益的提高并不是非常容易的，所以很多公司会用自己的方式来走极端。到到了2016年的时候，互联网金融协会正式成立。在此种形式下，互联网金融理财产品要走规范化道路，配合国家的监管，塑造良好的产品形象，期望互联网金融理财产品能够正规发展。国家应当做的是尽早完善监管规章制度，引导互联网理财产品发展；还应当坚强金融监管机构与司法机构的协作，共同打击互联网违法犯罪活动。互联网金融公司应当做的是看清形势，避免盲目扩张，同时应积极关注政策变化，相机抉择，规避风险。(五).完善消费者保护体系如果国家能够出台，对于消费者的合理保护的方式，那么，消费者在进行理财产品购买的时候，就没有后顾之忧。在现在的很多理财产品当中，因为各种各样的问题，打官司的事情有很多。但是大部分的消费者在进行这些理财产品阐述或者获取的时候，信息通常是不对等的。在这种状态下，很多人会将这种理财产品当成是骗局的模式。实际上，对于大部分的消费者来说，由于骗局有很多，所以他们对于各种形式的理财产品都不是非常信任。所以为了能够更好的识得理财产品，从向更加健康的方向发展，那么就需要合理来进行保护体系的建设和加强。（一）银行应该切实履行风险告知义务在现在很多银行进行相关的理财产品销售的时候，为了能够获得更多的利益，也会选择一些不合理的销售方式。相关的销售人员很多，对于信息的告知义务，并没有履行到。他们仅仅通过夸大一些产品的收益率或者一些其他的方式进行交易的催促。实际上这样的方式在进行活动，签订的时候，对于消费者来说是非常不利的。很多消费者对原合同当中的一些重要的名词并不是非常了解。他们仅仅是因为销售人员的伶牙俐齿而进行了合同的签订。但是这些合同本身并没有对他们的利益产生一定程度的提高。从银行的角度来看，很多相关的标准和决策必须要能够在合理的范围内进行。对于一些必须要告知的信息也一定要及时的提供给消费者。从银行的理财产品当中，不管是保本型还是非保本型都一定要让消费者理解这种产品的风险。银行的理财产品的投资方向也必须要是消费者所熟知的。如果消费者无法理解某些产品的风险问题，那么后期的利益就无法得到保障。从这些问题上我们能够看出银行在进行理财风险和理财的各种形式的义务告知上，都必须要能够在法律规定的范围内进行。如果出现了任何欺骗消费者的情况，都必须要受到法律的制裁。同时在银行的各种理财项目中，必须要对相应的条款进行简明扼要的提出。条款的复杂度不能太高，否则消费者是很难理解的。从以上的各种问题，我们能够看出，消费者在进行相关的被告知义务履行的时候，也必须要明白自身的权利。（二）消除理财合同中不合理的条款在现在的很多银行当中推出的业务里，各种理财的方式跟合同等，运用长篇大论的方式来给客户解释。实际上这样的方式很容易让客户无法理解，或者是客户会产生一定程度的误解。很多相关的消费者对于合同中的条款并不是非常的了解，仅仅通过某些信任的方式进行合同的签署。实际上这样的方式对于客户来说会产生一定的合法权益的损害。因为合同本身很多都是无法受到法律的方面介入的，所以消费者在后期如果明白了自身受害的问题也很难得到法律的帮助。从这个角度来看，对于一些银行的相关合同制定必须要进行法律的方面的限制。（三）完善消费者保护条款在2011年8月28日的时候，银监会正式发布了商业银行理财产品销售管理办法。通过这一项规定对于银行的各种理财产品，实现了合理的限制。同时通过这个办法我们能够看出在银行当中各种理财产品，一定要在客户的评估风险范围内。同时在进行理财产品销售的时候必须要能够给最为合适的人进行相关的销售。任何形式的理财产品一定要通过一定的语言将产品出现的问题和相关的风险，收益等进行综合化的说明。在这种管理方式当中，对于整体的销售做出了规定，但是实际上在客户进行购买的时候还是存在各种各样的问题。在理财合同当中很多不平等的条约，使得客户的利益受到了很多损伤。除此之外，客户在投诉的时候也无法得到合理的利益的保障。还有一些客户对一些硬性的规定和要求，无法进行反驳。因此我们能够看出在现在的很多理财产品当中，对消费者来说是极为不利的。(六).加强风险防范对于任何一个投资者而言，最重要的是保证资金的安全性，只有在资金安全的前提下，才能追求资金的收益。为了给投资者塑造一个良好的投资环境，也为了互联网金融行业的健康快速发展，笔者从监管者、投资者以及发行者角度提出以下三方面安全性风险防范措施：1、作为监管者，有义务和责任为投资者提供一个良好的投资环境，为了防范理财产品安全性风险，提出以下风险防范措施：（1）加强金融系统基础建设。作为一个新兴的行业，必然有很多的不足之处，对于互联网金融行业而言，依托于互联网技术的发展，就目前我国的互联网技术而言，相比国外互联网技术的发展相差甚远。同时，我们又看到了互联网金融行业的优势，它弥补了金融市场的空缺，完善了金融市场的组成，因此，作为政府应该发挥带头作用，积极构建金融网络系统，加强基础建设，为互联网金融行业的发展提供最基本的保障。（2）完善金融系统安全管理制度。对于传统的金融行业，已经具备较完善的风险管理制度，但对于互联网金融来说，这部分暂时还处于空缺状态。为了塑造完善的监管制度，将互联网金融的风险防范加入到金融系统的建设中显得尤为重要。一旦建立统一、标准的互联网金融网络技术规范，将使互联网金融行业的所有参与者受益，极大的降低了在交易过程中的技术风险。（3）加大信息披露并为广大投资者提供学习渠道。在金融市场中，对于投资者和发行者而言，存在高度的信息不对称，普通投资者可获得信息有限且缺少投资知识，因此做投资决策时更多受主观意识影响，而不是客观的分析理财产品。作为监管者，可以为投资者提供更多的资讯，降低信息不对称性，也可以形成不同的学习形式，让普通投资者掌握一定的投资技能，在投资决策时，基于客观的分析和判断，从而取代主观上的决策。D．建立完善的网络征信系统。在传统金融行业，个人征信系统已经非常完善了，同时在各个金融机构与中央银行之间，该系统是共享的，从而可以有效的降低贷款违约率。但对于互联网金融行业，并没有一个统一的征信系统，很多互联网企业没有征信系统，仅凭贷款者提供的资料评定信用等级。个别互联网企业依据自身的优势建立了个人征信大数据库（如腾讯、阿里巴巴），该数据库仅供内部使用，仅减少了自身的交易成本。如果政府或监管者能够建立一个供所有互联网金融企业使用的征信系统，这将降低整个互联网金融行业的交易成本，提高信用评价准确度，对防范信用风险具有重要意义。2、作为投资者，应强化安全操作意识。就互联网金融理财产品而言，从发行、销售以及赎回整个过程都依托网络进行，结合本文的案例分析，网络技术不安全造成多起风险事件，为了有效防范操作风险及技术风险等，在借助互联网进行投资理财时，不在不信任网站操作，不轻易点击陌生网站，不点击或下载不了解的文件。在手机客户端操作时，不连接免费wifi、设置多样化的密码防止手机被盗引发的资金被盗风险、操作时注意周围环境安全等。3、作为理财产品发行者，在风险防范中居于主要地位，承担责任重大，一旦风险防范体系出现问题，将影响所有投资者的资金安全，对整个金融市场的稳定造成重大影响，因此，提出以下安全性风险防范对策：（1）加强单位人员风险管控培训。尤其是对互联网金融风险管理专员的培训，专业人员应对风险的认识、识别具有敏感性，同时注意新生的一些风险类型，做到居安思危，也要善于总结他人的失误原因，从而进行自省，发现潜在风险，并提前做好风险的防范和应对措施。再此，还要加强内部人员的职业道德教育，防止因内部操作引发的操作风险和道德风险。（2）加强内部网络平台建设。对于互联网企业而言，往往有一套内部的网络系统，由于我国的网络科技发展较晚，在很多方面还是不完善的，在这种情况下，就不利于保证企业网络的安全性。因此，互联网企业应注重网络技术的学习，加强内部网络的安全性，制定符合自身需求的网络系统安全管理规定，健全自身的网络系统管理机构，建立特有的风险防范制度，不断引进高精尖人才，壮大专职从事互联网金融风险防范的队伍，最终形成具有较强风险管控的网络系统，为投资者提供一个安全、稳定的投资渠道。（3）引入高精尖人才，成立工作小组，各司其职。增强企业人员储备能力，形成全新的分工合作模式，在具备一定独立工作的条件下，加强各小组之间的联系和交流。从产品的调研、设计、发行到最后的赎回以及发行中的监控，做到360度风险防范。参考文献[1]郭亦涵.投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学,2015.[2]吴一非.互联网金融理财法律规制探析[D].华东