第一章个人理财概述

个人理财实务国际经济贸易学院梁秋实假设他有一个鸡蛋，可以有以下三种选择：方案一：吃了它方案二：把鸡蛋放置起来，以备以后需求方案三：把鸡蛋孵化成小鸡，然后再生蛋，在孵化小鸡他会选择哪一个方案？第一章

个人理财概述

个人理财，贯穿人的终身个人理财是一个人终身财富、职业、生活规划的重要组成部分。纵观人的终身，从职业生涯开场以后，包括独身期、家庭构成期、家庭生长期，家庭成熟期、退休期五个阶段。每个阶段的生活目的不同，就需求相应的理财方案。第一节个人理财根本知识什么是个人理财个人理财与公司理财的区别个人理财的作用什么是个人理财个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现个人人生目的的程序。——美国理财师资历鉴定委员会个人理财又称个人财务规划，是指为了实现个人的人生目的而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务方案的过程。个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进展分析整理的根底上，根据个人对风险的偏好和接受才干，结合预定目的运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。简单而言个人理财就是处置好本人的钱财。关于个人理财的了解个人财务规划经过设计一个将起整个生命周期思索在内的终身生活及其财务方案，将未来的职业选择、子女及本身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业承继以及生活中个人所面对各方面的事宜进展妥善安排，在不断提高生活质量的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能坚持本人所设定的生活程度，最终到达终生的财务平安、自主、自在和自在。在生活目的得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优报答，加速个人／家庭资产的生长，从而提高生活程度和质量。

生活理财投资理财

个人性：根据每个人的详细情况度身定做理财方案方案性：确定目的、拟定方案、执行方案自动性：他不理财，财不理他长期性：终身理财风险性：不确定性很强为什么要进展个人理财个人理财＝人＋钱

人需求钱去到达目的〔满足愿望〕金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的个人理财的目的个人理财的目的是建立一个财务平安安康的生活体系，实现人生各阶段的目的和理想，最终实现财务的自在。它是一个漫长的过程，贯穿人生一直。它的义务是在他的“出发地〞〔现状〕与“目的地〞〔未来〕的理想和目的之间选择一条到达目的的最正确方式。案例韩梅梅，29岁，职位为行政专员，身体情况良好，希望能在55岁退休。爱人，30岁，教师，身体安康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出约3.4万元。目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有根本社会保险，刘娜还花了1000元购买了一份不测险。理财目的：

1.全家每年有一次旅游方案，费用大约在5000元。

2.2021年购买一辆10万元的汽车。

3.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

4.儿子明年预备上幼儿园，学费估计每年1万元。

5.每年家庭购买保险保费1万元左右。

留意广义的理财包括安康。理财不仅仅是发财。理财也不仅仅是省吃俭用。理财的概念大于投资。理财重在“理〞，对财富的梳理和对财富的管理。个人理财的作用平衡如今和未来的收支提高生活程度高效运用本身有限的财务资源科学合理分析日后的财务情况抵御不测风险和灾祸促进家庭关系的调和提供赡养父母及抚养教育子女的基金人生收支曲线图第二节个人理财的内容个人理财的根本内容个人理财规划的流程

理财是针对整个终身而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目确实立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休方案，个人税务谋划及遗产规划等多个方面。个人理财的根本内容

个人理财的根本内容个人理财的普通步骤第一步：明确本人现有的财务情况包括两个阶段搜集个人财务信息整理个人财务信息个人资产分析个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值个人收支分析个人收支损益＝日常收入－日常开支个人资产个人负债〔1〕现金、银行存折、工资等流动性资产。〔2〕股票、债券、外汇等投资性资产。〔3〕房屋、私人商铺等保值性固定资产。〔4〕汽车、电器、家具等低值易耗性资产。〔5〕古董、字画、艺术品等收藏性资产。〔1〕购房、购车贷款等构成的家庭长期负债。〔2〕股票、债券抵押融资等构成的中期负债。〔3〕信誉卡透支、应付罚款、朋友借款等构成的短期负债。＝个人净资产第二步：了解个人的投资风险偏好风险偏好就是人对风险的态度，是对一项风险事件的容忍程度，普通分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等要素有关。风险偏好和风险接受才干是不同的。由于一个人随着年龄的增大，对风险接受才干降低，会逐渐失去从一项宏大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解本人的风险偏好是非常重要的。第三步：设定理财目的个人理财目的就是在一定期限内，给本人设定一个个人净资产的添加值，即一定时期的个人理财目的，同时有方案地安排资产种类，以便获得有序的现金流。没有一定的目的，智慧就会丧失；哪儿都是目的，哪儿就都没有目的。

——[法]蒙田

〔一〕理财目的的分类按时间长短分短期目的〔1年左右〕中期目的〔3－5年〕长期目的〔5年以上〕个人状况短期目标（1年左右）中期目标（3～5年）长期目标（5年以上）单身完成大学学业结婚购买一套房子购买数码产品买车积累收入国内旅游攻读研究生学位出国旅游已婚夫妇（无子女）每年度假重新装修住房购买退休住房购买新车构建股票投资组合积累退休收入父母（有年轻子女）增加人寿保险额度提高投资额度为子女积累大学教育金增加储蓄购买新车购买更大面积住房〔一〕理财目的的分类按人生阶段可分为独身期家庭构成期家庭生长期家庭成熟期退休期目的理财是终身都进展的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所注重的层面不同，设定的理财目的必需与人生各阶段的需求配合。人生阶段理财目的表人生阶段阶段特征及理财内容阶段一：单身期参加工作到结婚前：2～5年该时期的特点：收入低，花销大。理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值阶段二：家庭形成期结婚到孩子出生前：1～5年该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险阶段三：家庭成长期孩子出生到上大学：9～12年该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划阶段四：子女大学期间孩子上大学以后：4～7年该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增理财顺序是：子女教育基金＞债务规划＞资产增值规划＞应急基金阶段五：家庭成熟期子女参加工作到父母退休前：约15年该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划理财顺序是：养老规划＞资本增值＞特殊目标规划＞应急基金阶段六：退休期该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划〔二〕如何制定理财目的在理财规划的目的中应包含三个层面的内容。首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保证，从而使本人和家人可以有一个安心安康的生活方式。其次是为未来的人生目的和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、本人的养老问题等都需求尽早作好安排。再次是经过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保证本人和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而任务，这就是所谓的财务自在的境界。第四步：制定并实施理财方案根据目的制定方案理财方案是理财目的的细化、实施步骤的落实理财方案因人而异，度身定制经济因素社会变化因素个人因素国内经济情况利率失业率国际收支和汇率财政收支人口结构人口寿命社会结构的变化家庭模式其他因素年龄婚姻情况收入性格爱好亲朋好友放在收益比较稳定的如银行存款或国债上，这些钱的作用在于保本，防止让财富暴露在不可控制的风险下。可以选一些动摇