【互联网消费金融信用风险管理现状及优化建议分析-以京东白条为例12000字（论文）】

I互联网消费金融信用风险管理现状及完善对策研究—以京东白条为例7956一、绪论 15418二、相关概念和基础理论 112842（一）相关概念 124654（二）基础理论 332166三、互联网消费金融信用风险研究 518627四.风险案例分析 628335（一）增加授信额度 621780（二）贷款类型稳定 63996（三）贷款担保方式多样 729770五.风险案例评价 812574（一）企业基本特征与信用违约 8761（二）企业财务指标与信用违约 922930（三）信贷结构特征与信用违约 9444（四）银行监管与信用违约 105138六.互联网消费金融信用风险管理的启示 1020609（一）提升财务水平 1017675（二）统一信用评价体系 117516（三）优化服务形式 126223（四）提高IT技术 1327314（五）加快人才培养 1332007（六）加强审慎经营 1428667七、总结与展望 141525（一）总结 1429046（二）展望 1630936参考文献 17一、绪论在现代科学技术迅猛发展的时代背景下，对互联网技术和金融行业也产生了巨大的影响，也随之催生出互联网金融这一新型金融运营模式。以互联网技术和金融功能相结合的互联网金融强调的是互联网的使用，也就是强调企业和商家在互联网平台进行相关金融活动，实现资源共享。这种模式能够很好的减少信息不对称的风险，保障资源的合理配置。互联网平台促进互联网金融的创新发展，大数据、区块链等相关技术在金融服务领域的实际应用中，急需要有效的解决金融成本高且效率低下的问题[1]。互联网并不是一个简单的技术平台，而是一个包括了数据驱动和金融机制的新型服务平台。互联网金融的核心是通过采集互联网信息资料，并对其采集的资料进行严格的处理，促进大数据体系下构成新型的金融服务模式是本文理论意义所在。与此同时，互联网金融的迅速发展，对国内金融体系的安全产生了冲击，因此，本文及时的发现互联网金融有关风险，并对解决京东白条目前所遇到的问题具有重要的现实意义。本文基于现阶段的研究,分析互联网金融对企业研发创新的影响,探究产业发展、传统金融发展和人力资本对互联网金融创新效应的影响，运用文献研究法和案例分析法，从京东金融的的发展现状和存在风险两大方面入手，从几方面做出了具体的风险分析阐述，并提出相应的防范策略。本文创新之处在于通过借鉴不同金融市场下不同的风险问题和风险管理，希望能给我国信贷公司包括京东白条信贷公司有所启示。因为数据有限及个人环境影响，本文给出的提议较适合于京东白条，也许其他公司有更适合自己公司的风险管控系统，希望日后还能有更多的了解，并将这些风险管控研究运用到我国更多的信贷公司中去。二、相关概念和基础理论（一）相关概念1.互联网金融互联网金融的主体主要是指互联网金融机构，包括传统金融机构和互联网公司。传统金融机构包括银行（商业银行、专业银行等）、非银行金融机构（证券、基金、信托、消费金融、期货中介、保险公司）和不良信用债权人等小微金融机构。传统的金融机构如贷款担保公司主要是互联网技术、网上银行、网上证券、网上基金销售、网上消费金融、网上保险等创新的互联网平台，其精神有赖于开发新产品和新服务。改造传统金融业务，实现产品和服务升级。互联网公司是一家以网络为基础的公司。它主要是通过互联网金融平台依法建立起来的，多元化高效的真正的经济金融服务体系，更好的建立和完善更好的小企业和创新创业型企业，个人投资和筹款必须是互联网的金融扩张和深度[2]。2.信用贷款信用贷款没有标准定义，信贷是一种经济发展方式，惠及低收入男女。杜晓山认为，信贷是指贷款公司为贫困人口提供信贷额度和服务，并有一定的债务能力帮助他们摆脱贫困的持续活动。按照国际主流观点，贷款是指低收入群体、企业甚至中小企业提供的信贷服务。额信贷由于经营成本和风险都很高，需要收取较高的贷款利息；而且由于其特殊性，必须有不同于普通银行的贷款管理模式，而且还需要相对灵活的金融监管政策和做法[3]。3.信用贷款公司贷款公司由当事人、公司或者其他社会团体以有限责任公司、有限合伙公司的股权为基础设立。它不吸收公众存款或经营信贷机构。上世纪70年代，孟加拉国经济学家尤努斯首次提出了信贷公司的概念。中国小额贷款公司的发展始于2005，试点项目在山西省平遥进行试点。信用社发行的信用卡的特点是中小企业数量少。信贷公司的收入来自贷款利息收入。与传统商业银行贷款业务相比，贷款利率往往高于商业银行；与民间借贷相比，贷款利率低于民间借贷。贷款资金来源有限，因为信贷公司不能贷款。它包括股东、捐款和资金，主要是没有来自两家银行金融机构的资金。小额信贷余额不超过净资本[4]。4.P2P网贷P2P最初是一个互联网概念，叫做“点对点”。这是指点对点信息交互之间的关系。因此，P2P在线借贷可视为个人在线借贷，根据中国银行业监督管理委员会和信用社的官方文件，P2P在线贷款是指在特定的网络环境下，资金与需求之间的直接贷款关系。通过网络，可以确定贷款金额、贷款期限、贷款违约率、贷款利率、贷款利率等因素，通过网络可以做到，满足双方的需求，维护双方的权益，这种贷款关系是以信用为基础的。P2P网络贷款并不是信用贷款从线下向线上的扩展。借助互联网技术和精神，P2P在线借贷对国内信贷市场产生了重大影响。随着网络借贷业务的不断拓展，新的商业模式不断发展，P2P网络借贷不仅是个人的，而且是个人代理，代理和参与者是机构投资者、担保人和信用公司[5]。（二）基础理论1.金融创新理论上世纪三六十年代，国际金融市场稳定，出现平行贷款和反向贷款。证券抵押贷款业务的出现促进了贷款资产证券化的发展。自20世纪60年代以来，一系列新的金融工具如浮动工具、货币、利率互换、期货和期权作为一个整体应运而生。20世纪90年代以来，新型复杂创新仪器层出不穷。随着金融创新的发展，金融创新理论也不断丰富。信贷公司和互联网金融公司是有益的商业实体。追求利润最大化的方式是实现自身金融创新的基本动力。在约束金融创新的引理论中，基于利润最大化的金融创新研究在小型贷款公司的业务创新中发挥了理论领导作用。与信贷公司相比，互联网金融及相关金融监管部门是外部环境中的重要因素。由于金融监管部门的局限性，在网络金融的影响下，信贷公司有着各种各样的主观意愿，不可避免地要改变以适应新的条件[6]。2.信贷风险管理理论基于对信用风险概念的理解和对信用风险特征和表现的理解，很容易理解信用风险管理应该是多角度、多层次的概念。传统的风险分析认为，风险研究主要是从双方的角度出发，重点研究信贷资金投入的结果，也就是说，收入是否与预期一致，是否存在损失的可能性。这是因为信用业务是由传统的银行业务造成的，这是任何银行信用管理的主要任务。然而，信用风险管理不能仅限于此。由于银企之间的信息不对称，在目前的技术条件下，不可能建立一个成熟、全面、可行的信用模式。企业经营能力和偿债能力的判断主要取决于信用决策者积累的经验和主观判断。因此，信用风险管理也应该从决策者、股东回报和信用计划本身的角度来考虑。信用风险管理应建立在传统管理的基础上。一方面，要继续密切关注贷款风险和发放贷款可能性。另一方面，有必要从信贷定价、贷款支付、回报方式和风险暴露、准备金计提等方面对银企融合的经济行为进行综合分析和决策[7]。3.信息不对称理论关于信息不对称，主要指的是因为参与主体双方由于政治、经济领域中有着不一样的角色或地位，从而导致某一主体获得比另一主体更加全面的信息。导致这一现状包含着一系列原因。一方面，因为在市场经济条件下活动主体的角色有所差异，导致其掌握的信息也有所差异甚至大相径庭，另一方面，因为参与主体自身水平和能力有限，在认识某一问题方面产生不同的理解，进而获取的信息也不一致。如果某一主体获得了充足且易于掌控的信息，那么它毫无疑问将拥有交易活动的优势地位，而对方却会因此而失利。必须注意的是，此处的“信息”针对的只是有利于交易活动的信息。按照导致信息不对称产生的因素划分，其主要分成隐藏信息与隐藏行动两类。前者并不取决于双方主体，不会受到行动主体的影响，包括工作能力、健康状况等因素。对于后者而言，它是行动参与者主动施加的行为，比如将对自身不利的信息隐藏、私自将活动目的改变等因素。事件信息不对称是指协议签订后，代理人擅自变更链接，故意向客户隐瞒变更，损害客户利益。双方签订协议后，信息优势主体的行为影响到合作伙伴的利益。信用贷款中，借款人在收到贷款后将资金用于约定用途或者擅自变卖、投资于高风险活动的，给银行信贷资金造成巨大损失。在信用贷款中，事后信息不对称意味着抵押物和担保物不能作为还款的第二担保。如果贷款在投资之后并非获得预期利润，那么信用贷款便会舍弃第一还款源而对准第二还款源。倘若第二还款源难以保证，对于信用贷款本金和利息的即时返还将会产生极大的阻碍[8]。4.委托代理理论美国经济学家深刻认识到公司管理体制的缺陷,需要通过经理权与所有权的分离，采取委托代理的方式来规避管理体制的权利。此后，这一理论得到了进一步发展。目前，主体代理理论的理论基础包括信息不对称假设、不完全信息假设和信息不对称博弈理论。这一理论的前提是合同订立前后当事人之间的信息不对称。信息量大的一方是代理人，信息量小的一方是主体。由于参与者所掌握信息的不对称性，协议订立前的逆向选择和协议订立后的道德风险都是机会主义行为。委托代理理论的核心是如何避免委托人机会主义行为。因此，委托人可以充分利用签署协议前收集的信息。此外，还可以选择一个合格的代理人，或以设计协议的形式限制代理人的行为，或加强对代理人的监督或激励待遇，以影响代理人的机会主义机制。在信贷中，借款人、银行和信贷人员之间的关系是主要的代理关系。为了防止借款人与员工之间的委托代理关系扭曲，银行需要建立一定的约束和激励机制。合理的约束和激励机制可以影响代理机会主义的动机，改变其扭曲的价值观。在实际操作中，对借款人实施了一系列的激励措施，如提高后续贷款额度、延迟偿还信用贷款、优惠利率等，并对借款人的评级资格，如进入违约信用体系、提前还款等贷款本金、限制信贷等；对于银行工作人员，也有收入激励、绩效激励、晋升培训等激励措施，以及责任认定、批评通报等限制措施[9]。三、互联网消费金融信用风险研究在信贷领域，信用风险指的是由于借款人(或公司)无法按期履行合同义务，导致使得债权人(或平台)无法按期足额收回应得本息，从而给债权人(或平台)造成损失的可能性。信贷属于信用贷款模式，而国内个人信用体系建设不完善，大多数额借款人没有抵押资产，有的甚至没有稳定的工作单位，所以欧美发达国家的信贷模式显然行不通。据统计国外的网贷违约率大约在10%-15%，某些风险控制水平欠佳的平台甚至更高，由于该行业进入我国时间短暂，自身数据积累、审贷经验、风险控制水平相比传统金融机构相差甚远，在目前经济增速放缓的环境下，国内信用体系不健全，违约成本低廉，国内网贷平台的违约风险必然会加剧。完全避免信用风险时不可能的，但是不论是P2P平台或信贷公司都应将坏账率控制在一定范围，以保证公司健康发展和投资者的利益。表3.1部分平台公布2021年逾期率平台逾期率人人贷0.51%拍拍贷2.4%宜信1.49%从几个行业领先的P2P平台在2021年年报中披露的平台逾期率可以看出，不同平台的行业逾期率差别较大，一般来说，规模大的平台其逾期率相对较低，而规模小的则较高，但相同的是，各平台的逾期借款在高额成交量中都占据一定的比例。因而信用风险是平台运营中不可忽略的一部分[10]。四.风险案例分析截至2021年，京东白条总资产大概在1374.01亿元，当中信贷总额638.24亿元，占总资产的56.85%，对比来说上涨了13.48%。信贷业务实际详情有：（一）增加授信额度工商银行分行自筹建开业之后，积极拓展了分行地业务，开办了若干个营业网点。伴随着分行业务的顺利开展，授信额度也在不断上提，从最早的7.65亿元上涨到当前的729.35亿元，增幅超过80倍。表4.1京东白条信贷情况数据统筹表（单位：亿元）年份202120202019贷款总数638.24475.21552.83总资产核算1374.011127.71221.44贷款比率56.85%46.45%58.55%增长幅度13.48%-11.4%12.14%从上表可以清晰地看出，最近几年时间里，伴随着总资产的不断上提，京东白条贷款余额也随之上涨。值得注意的地方是，自2011年国家启动应付国际金融危机的大规模刺激措施之后，贷款余额上涨幅度超过80%，贷款占总资产的62.73%。然而，伴随着中国经济从2014年的最高峰慢慢下滑，京东白条贷款余额增速已渐渐疲乏，2020年贷款余额呈现负增长的态势[11]。（二）贷款类型稳定现阶段，京东白条贷款类型可以细致的分成：公司贷款业务、个人信贷业务和票据承兑业务三类。在信贷业务开展之中，京东白条考察了经济发展走势和监管中心的切实要求，突出服务经济发展的需要，不断的演变和改进贷款类型，稳妥地调整信贷资金流向和步伐，最大限度的保障贷款类型是可行性的。表4.2京东白条贷款类型分布详情表（单位：亿元）年份202120202019国有企业贷款219.96346.69299.21对比率31.44%49.74%34.61%集体企业贷款77.2257.7072.03对比率10.59%9.84%10.88%私营企业贷款118.40116.60110.44对比率16.23%19.89%16.68%个体户人员贷款10.309.239.60对比率1.41%1.57%1.45%个人下放的贷款168.73157.32169.48对比率28.22%28.21%25.81%票据承兑214.71154.31169.62对比率28.22%28.21%24.72%京东白条其他年份贷款的起伏对比来说较小。国有企业贷款所占比率最凸显，随后是个人信贷，票据承兑率最小，国有企业贷款所占比例呈现出先增后减。与公司贷款的变化与之相反的是个人贷款先下降后上升。而票据承兑业务始终保持在1%到2%区间内[12]。（三）贷款担保方式多样现如今，贷款担保的方式丰富多样，牵扯的有：信用担保、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和承兑等。当中，抵押贷款和质押贷款风险对比之下不明显，信贷风险最为凸显。表4.3京东白条贷款详情统计表（单位：亿元）年份202120202019信用100.6597.54107.92对比率15.32%16.82%7.92%保证金133.11121.49142.58对比率18.25%20.72%21.54%抵押370.22295.21327.93对比率50.76%50.35%49.54%质押95.7565.7264.98对比率11.75%11.95%9.65%票据承兑19.84378.81对比率2.72%1.26%1.35%国家推崇了一系列地刺激政策，京东白条贷款担保模式相对宽松。信用贷款和保证贷款所占据的比率较为凸显，抵押贷款和质押贷款占据的比率很低，特别是质押贷款占据的比率仅有2.35%左右。再加之中国经济增长速度平缓，京东白条在最近几年时间里一直承受着无法估量地压力。故而，才开始注意抵押贷款和质押贷款的担保方式以期有所缓解[13]。五.风险案例评价（一）企业基本特征与信用违约企业基本特征中包括四个指标，其中企业成立年限、企业信用等级对企业违约有显著的影响，而规模和所有制性质的影响不显著。从数值上来看，说明企业成立时间对企业的违约概率有负向的影响，这与本文的预期一致，企业成立的时间越久，相对而言会有自己稳定的市场，在同等条件下，其贷款违约的可能性较低。说明企业的信用评级越高，其发生信用违约的可能性越低，这也从侧面体现了京东白条在贷款授信时严格设置信用等级的门槛收到了较好的效果，对防止企业信用违约起到了一定的积极作用。说明企业规模越大，其信用违约的可能性越低，这与前文的预期一致，但是这一系数在统计上不显著，这说明在京东白条内部，不同规模的企业信用违约的差异不是那么明显，如果但是考虑控制违约风险的话，可适当弱化对企业规模的重视。企业所有制性质对企业信用违约的影响同样不显著，这可能是由于随着经济的发展，市场机制的选择使得企业所有制性质的影响不像早些年那么明显[14]。（二）企业财务指标与信用违约与其他维度指标相比，企业财务指标对企业信用违约的影响最为显著，这与多数人的研究结果一致，并且从显著度上来看，这些指标都十分显著，这说明本研究从动态变化的视角去探讨公司财务指标与企业违约之间的相互关系更具说服力。具体来看，在这四个指标中，企业的长期偿债能力和短期偿债能力对企业的违约概率的影响最为突出，这与企业实际也是相一致的，因为资产负债率、流动比率都是体现偿债能力的直接指标，而代表营运能力的存货周转率、代表盈利能力的资产利润率都是通过影响企业的现金流从而间接地影响影响其偿债能力，所以资产负债率、流动比率对企业信用违约的影响更为直接、显著。从数值上来看，这说明企业的资产负债率变化值越大，企业的违约风险越高，从理论上来说，资产负债率衡量的是企业长期的偿债能力，当一个企业的资产负债率升高时，说明其面临更为沉重的债务负担，其相应的偿债能力就会减弱，信用违约的可能性就会升高。这说明其对企业违约有负向影响，流动比率是衡量的是企业资产的流动性，也与企业的短期偿债能力相对应，这一指标越高，说明公司的流动性资产越多，其越是有充裕的现金流归还贷款，相应的违约概率就会越低。说明企业的营运能力越好，其发生违约的可能性越低。这说明企业的盈利能力越强，越有充足的现金流来偿还银行贷款，相应的违约可能性越低[15]。（三）信贷结构特征与信用违约信贷结构方面，从回归结果来看，贷款金额对企业违约概率有较为显著的影响，也就是说随着贷款金额的上升，企业发生信用违约的可能性就会降低，这与前文中贷款金额所占比例低于贷款笔数所占比例相符，说明京东白条在实际的业务操作过程中，尤其重视对大额授信的把关，严控发生大额信用违约的风险。贷款期限和贷款利率对信用违约的影响不显著，从理论上来说，贷款的期限越长，贷款质量发生不利变动的可能性越大，贷款的违约的可能性越高，但是京东白条实际贷款过程中贷款期限普遍较短，如前文描述性分析中指出的，样本中大约有一半的贷款期限在一年之内，对于短期信用，贷款时间对违约概率的影响不显著。同样的，从模型回归结果来看，贷款利率与违约风险之间的关系也不显著，这与本文的预期有一定的出入，但是根据信贷配给理论，利率越高可能借款人月容易发生逆向选择和道德风险，而银行经营过程中的审慎原则会使银行更倾向于事前审查和信贷配给的方式来抑制这种现象，而较少通过提高利率来获取风险补偿。这也证实了本文的预期，说明非流动性资金贷款会面临更大的风险，其相应的违约概率也会越高。（四）银行监管与信用违约银行对贷款企业的监管可有效减少贷款企业违约事件的发生。具体而言，且在1%的水平上显著，说明京东白条对客户的账户监管可有效约束企业的行为，从而保障贷款的有效回收。而实地监管虽然对贷款违约有一定的抑制作用，但是效果还没有完全体现出来，从前文的分析中也能看出，银行实地走访企业的平均值只有2.7次，其中还不乏一些一些形式主义的走过场，所以贷后管理仍然是京东白条的一个薄弱环节。六.互联网消费金融信用风险管理的启示（一）提升财务水平1.京东白条产品合规化目前我国互联网金融市场上，各种金融产品层出不穷，其中包括一部分并不完全符合规定的金融产品。这些金融产品具有很高的风险。对于京东集团来说，京东数科作为京东白条产品的发行机构便是这些产品风险的承受者。京东白条只有在金融产品的合规化方面不断提高，才能减少这些风险可能造成的财务损失。第一，京东白条所发行的金融产品应以最新政策为基本准则，且应该主动向所属管理部门申请审核；第二，借鉴商业银行预留法定准备金和限制资本充足率的方法，京东白条也应该保证拥有一定数额的流动资金和一定比例的资本充率足，以保证在风险最低的情况下正常运营；第三，因为金融风险具有传导性，所以在财务上，京东集团应该将京东数科和其他子公司进行分离，避免风险向各子公司扩散。所以，为了使央行等监管部门的监管更加便利，京东白条应及时和它们进行沟通，保证京东白条产品的正常进行。2.扩大数据规模目前大数据技术在互联网金融行业首要落地场景就是大数据风控，据估计国内大数据风控市场规模约为140亿人民币。所谓的大数据风控和多维度厚数据分析是建立在大数据规模基础上的，而京东目前的大数据系统大部分是基于京东内部自身收集的数据。京东自身的大数据系统虽然有了一定的积累，但是也不够健全。只有实现数据共享，才能够逐渐构建完整的大数据风控，使得京东集团的财务状况得到保障。京东白条已获准接入央行征信系统。由于京东白条与央行征信系统的相互结合，不良记录就会被公众看到，这些违约商家不论是在京东平台上，还是与传统的金融机构合作都会受到很大的影响。京东集团还可以与其他互联网公司进行数据共享，如阿里巴巴、腾讯等；同时京东集团也可以从其他企业购买相关数据来充足自有数据库，提高数据利用率。（二）统一信用评价体系在互联网金融刚开始发展的时候，所有互联网金融公司没有统一的信用评价标准和统一的征信平台。到了2013年，中国人民银行首次批准七家互联网金融公司建立自己的征信机构。根据表3-1所示，这七家机构各有特点，且服务对象唯一。所以，构建起一个统一的信用体系，使各金融机构和中国人民银行实现信用数据的共享，是现在最迫切的需求。1.建立统一信用评估平台，实现金融机构信息共享在我国信用体系不是很完善的情况下，互联网金融所具有的线上审批活动的特点，使得互联网的信用风险也是极高的。所以如上条防范策略所说，我们需要扩大数据规模，与中国人民银行、商业银行和其他互联网金融公司进行信息共享，完善信用评价体系。这样不仅能够及时的使用数据，还能够使资金安全得到有效的保障。2、严惩失信单位及个人近年来互联网金融行业发生了很多P2P机构跑路和个人违约的情况，其主要原因是违约成本低导致道德风险比例加大。京东集团也应该借鉴某些地方政府和商业银行的手段，建立“失信者名单”制度。同时京东白条应该将这些失信者及其违约行为在官网公示，同时联合法院，公安等部门进行严厉处罚。对于整个互联网金融行业，各互联网金融企业应该建立统一的失信公布平台和制定统一的处罚标准，提高违约成本，规范行业发展，使恶意违约者不敢随意触及底线。（三）优化服务形式1.升级电商平台网络系统对于在京东商城的消费者来说，在考虑到消费便利性的同时，也要更加注重资金和信息的安全。为了保护客户的资金安全和隐私，京东需要不断加强网络系统服务。需要做到三方面：第一方面，征求客户同意，以获取授权范围内的信息；第二方面，提高技术手段和保护措施，以防信息泄露；第三方面，被证实隐私是由京东有关渠道泄露的，主动采取措施，来维护客户的权益。2.设计保证客户体验的保险京东白条获得的经营牌照众多，其中就包括保险牌照。关于保险，京东白条可以设计出一些提高客户体验感的险种。如果客户有了好的体验感，会增加对京东白条的信用度；但是如果客户的体验感没有达到预期标准，京东方面可以对客户作出补偿，通过这样的形式，可以激励京东把服务做得更好。例如京东白条可以设计客户信息泄露险，如果客户购买了这种保险，当信息或隐私被泄露时，就可以得到赔偿。京东白条在保险领域的创新，不仅可以保障客户的体验感，还可以促进消费金融的发展。3.加强平台服务体系建设京东白条的服务体系的建设着眼于优化服务程序和定制化服务两个方面。一方面，在优化服务程序方面，相比其他企业，京东商城拥有高效率的物流体系，提高了客户的购物体验感。京东白条可以借鉴上述的成功经验进行服务程序方面的优化。另一方面，京东白条可以为客户设计专属服务产品，这样不仅优化了服务形式，还丰富了产品种类。京东白条还应该对使用其金融产品的客户进行抽样调查和做回访工作，例如调查他们的满意度是否提高和对改进京东白条产品是否有宝贵意见。（四）提高IT技术1.完善技术部门制度建设为达到完善技术部门制度建设的目的，需要做到以下三点。第一，完善技术部门制度，建立相关的IT技术团队，以维护客户的信息安全和资金安全；第二，对相关技术人员进行定期培训，提高相关人员的职业素质和安全意识，同时加强相关技术人才的培养；第三，完善相关的法律制度，并对有关人员进行法制教育，意识到利用系统漏洞牟取利益的严重性。2.加强网络基础设施建设为加强网络基础设施建设，我们要跟得上时代的步伐，与时俱进，缩短与发达国家在技术方面存在的差距。同时加强人才培养，提高专业人才的技术能力，以便在遇到网络安全风险时，能够及时应对。由于互联网金融的快速发展，导致各个行业对于互联网金融的标准有所不同。并且存在的主要问题是，投资者与被投资者之间信息的不透明，存在信息盲区。这就需要政府部门完善相关的法律法规，制定统一的监管标准，为互联网金融行业提供一定的政策支撑。同时，要确保互联网金融行业技术保持一致性、协调性，这样才会使金融行业可持续发展。（五）加快人才培养由于京东白条的金融产品在各环节上都是线上进行的，所以需要培养一批精通金融和计算机的复合型人才。这样既能通过创新设计出合适的金融产品，提高客户的体验感，又可以保证产品系统的良好运行，以此达到防范金融风险的目的。况且京东白条目前处于高速发展时期，对这种复合型人才的需求量很大，人才的培养周期又比较漫长，所以目前最好的方法是，向先进企业引进这类人才。在各部门，尤其是核心部门。对于员工，在学历、证书等方面进行严格审核；对于部门的主要负责人，进行长期的筛选考察，以保证他们能够有能力带领团队。同时对企业的所有成员，定期的进行培训和考试，以提高业务水平。（六）加强审慎经营1.慎重考虑信贷规模目前，京东白条的金融产品主要依靠京东集团的自有资金，根据最新的财务报表，京东集团的资本规模很难支撑大规模信贷，因此必须控制信贷规模，合理的信贷规模可以保证京东财务的有序运行和在合理范围内的可持续增长。受资本规模的限制，京东白条应该结合自身的规模和未来可预期的规模来考虑信贷规模。同时，要做好市场调研，尽可能满足合作伙伴和消费者的需求。以京东白条为例，京东商城要用统计方法分析今年发布的白条数，并根据今年的数量预测未来的需求，同时根据今年的经营业绩，合理评估其资金可利用性，而不是一味地追求更多的信用。同时，我们可以发展家族白条机制，白条的数量可以在亲密的人之间共享，这样既可以提高资源效率，又可以降低信用风险。2.营销部门与风险控制协同合作在传统金融机构经营过程中，营销部门和风险控制部门的目标具有冲突性。借鉴其经验教训，京东白条应该使两个部门在业务中协调发展，减少冲突性。两个部门可以定期进行沟通，共享工作信息，制定共同工作目标，有必要的话可以将绩效考核进行捆绑。这样可以保证各部门的业绩，使整个公司更好的盈利。七、总结与展望（一）总结近年来，我国信用企业发展迅速。政府还高度重视信贷工作，不断推动和促进信贷机构的发展。但是，随着我国信贷公司规模的扩大、信贷对象的逐步多元化、金融改革的不断深入，我国信贷发展过程中存在的问题也越来越多，风险管理和管理问题也越来越突出。信贷公司的风险管理和管理是信贷公司风险管理的首要和核心部分。因此，研究信贷公司的风险管理和管理，对于促进信贷公司正确识别风险，促进信贷风险管理体系的完善，有效管理和健康发展信贷公司的业务风险具有重要意义。基于信贷行业的特点，本文阐述了贷款业务的风险管理策略。企业信贷业务主要依靠信用信息。为了有效降低贷款风险，实现长期合作关系，需要以企业的高风险为基础开展实际风险控制措施，不仅可以提高客户的及时还款的关注程度，也可以有效降低金融公司的信用风险。虽然本文对信贷公司在写作过程中的风险和管理进行了深入调查，但还存在许多不足之处以及尚未研究讨论到的细节。本文在现有的风险管理理论基础之上，根据风险管理流程找出京东白条存在的具体风险问题，并仔细讨论了风险成因，希望通过成因分析去抓住风险特点来找到防范措施。对于解决风险问题又从内部和外部两个方面入手，这样才能全方面牢牢控制住风险问题，不管是宏观因素还是微观因素，一旦有风险问题都可以及时去处理并保证京东白条的日常运营。本文通过对互联网模式下信贷的研究，得到了很多新的启示。首先，在金融行业，即使进入了互联网+的时代，涉及到金融的事物依然会伴随着风险，收益与风险并存的理论依然有效。因此对信贷行业来说，对风险的控制依然是重中之重。但与此同时，在当前互联网时代这样巨大的竞争压力下，信贷公司淘汰率非常的高，因此要想在这样的环境下生存下来就只有大胆创新一条路可走，这样才可能超越众多的对手。这也能使得行业本身蓬勃发展。但是回顾每一次创新，带来新利润点的同时也会带来新的风险。因此整个P2P以及信贷行业，都必须提前做好风险的控制准备，有自己独特的动态风险把控机制。否则一旦出现无法把控的风险问题，就可能措手不及造成很大的经济损失，甚至使企业破产。其次，对整个互联网金融行业来说，健全机制，统一好规范是极为必要的。行业的发展需要长效的保障机制。如果互联网金融行业没有一整套机制和统一的规范的话，那么对行业的约束就不会有统一的标准，恶性竞争等事件将会频频发生，行业的秩序会被打乱，各种问题都会接踵而至。而这样的结果往往会导致整个行业成员互相遏制两败俱伤的结果，很难使行业实现协调的发展。最后，对互联网金融来说，信用是最高的道德标准，每个参与互联网金融的个体，信用是至关重要的。必须提高个人的信用才能实现长久以及健康的发展。目前，在我国只有银行可以查询个人的信用记录，并且不对外开放