个人理财实务课件

個人理財實務投資理財基礎知識貨幣的時間價值投資理財的重要意義關於資金價值的計算複利終值=現值×複利終值係數複利現值=終值×複利現值係數年金現值=年金×年金現值係數年金終值=年金×年金終值係數投資理財基礎知識

很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然後伸長脖子等待著發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計畫過。要把握自己未來的生活，你必須有一個好的個人理財計畫你不理財,財不理你!用好投資理財工具債券 股票 基金 期貨 房地產 黃金 外匯 保險 古玩 ……風險管理與保險風險無時無處不在社會保障體系的構成保險是轉嫁風險的最佳選擇稅務籌畫培養充足的稅務知識掌握政策、科學籌畫員工福利與退休計畫規劃人生遠景專業能力教育規劃現金規劃消費支出規劃風險管理與保險規劃財產分配與傳承規劃投資規劃稅收籌畫退休養老規劃現金規劃重點流動性比率客戶現金流量表的編制現金規劃一般工具的特點及運用保單質押融資典當融資

難點流動性比率的確定現金流量表的編制貨幣市場基金特點現金規劃的融資工具消費與支出規劃家庭消費三種模式購房的財務決策還款方式和還款金額與購房相關的稅費及計算購車財務決策汽車消費信貸重點購房財務規劃的基本方法等額本金還款法與等額本息還款法下還款金額的計算不同還款方式的比較難點消費與支出規劃房屋月供與稅前月收入25%-30%所有貸款月供與稅前月收入的比率33%-38%與商業銀行簽定《個人購房貸款合同》，按借款額萬分之零點五貼花個人出售房屋，簽定產權轉移書據，按所載金額萬分之五貼花租賃合同按照租賃金額的千分之一繳納，不足一元按照一元交納領取產權證書，每件貼花5元契稅3%-5%，對個人購買自用普通住宅，暫減半徵收契稅。個人購房後與他人進行房屋交換，如果交換的價格相同，免征契稅；如果交換的價格不等，由多支付貨幣的一方就差價款的金額繳納契稅。教育規劃

重點教育費用估算教育工具的特點教育工具選擇

難點教育費用估算教育儲蓄教育信託教育資金規劃退休養老規劃

重點我國的養老保險制度企業年金含義我國的企業年金制度商業養老保險

難點我國養老保險制度企業年金我國企業年金制度風險管理與保險規劃保險合同主體當事人關係人投保人保險人(保險公司）被保險人受益人投資規劃

重點股票估值債券定價與久期基金業績評估

難點貨幣時間價值股票投資收益率債券基礎資產證券化基金淨值計算外匯報價匯率換算外匯課程大綱第一部分理財基礎知識回顧第二部分投資理財規劃的原則第三部分投資理財規劃的流程第四部分案例分析一、打造最大財務自由的原則幫助和指導客戶構建全面的、科學的、動態的理財規劃，使其獲取個人（家庭）的最大財務自由。使客戶利益最大化、風險最小化是客戶經理為其進行金融理財的目標。客戶通過投資理財實現：抓住今天的快樂規避明天的風險追逐未來生活得更加快樂二、匹配的原則匹配，是理財規劃的靈魂。針對客戶實際情況，進行個性化分析、規劃和服務。建立三個匹配體系構建與個人和家庭資產、收入及其穩定程度相匹配，與支出預期、投資創業預期相匹配的日常生活消費體系；構建與個人和家庭生存階段、健康狀況、消費預期、職業特點、市場狀況相匹配的避險體系；構建與個人和家庭生存階段、興趣愛好、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。三、分類規劃的原則通過三個部分進行資產分流：日常支出避險投資獲利投資課程大綱第一部分理財基礎知識回顧第二部分投資理財規劃的原則第三部分投資理財規劃的流程第四部分案例分析個人理財規劃流程第一步客戶關係的建立和確定第二步搜集資料、判斷客戶理財目標和期望第三步客戶財務狀況的分析評價第四步提出理財方案 第五步執行理財計畫

第六步監控理財計畫第一步客戶關係的建立和確定

客戶關係的建立和確定的重要性：是個人財務規劃科學流程的第一步。只有通過這個步驟，財務規劃師才能全面瞭解客戶的財務狀況，進而為之提供切實可行的專業建議。

客戶關係建立和確定的方法一、與客戶面談二、有效溝通三、細分目標市場四、判斷客戶的風險承受能力絕大多數的投資者屬於風險厭惡者

若用10分表示風險程度，1代表不願意，10代表很願意，有機構調查數據顯示：1-3分，45%4-7分，44%8-10分，11%

個人風險態度和風險承受能力的評估

評估目的：幫助客戶理解如何把握自己的風險承受水準——讓客戶自己得出結論

常見的評估工具：

客戶投資偏好分類表

客戶風險承受能力調查問卷客戶投資偏好分類表類型資產組合增值能力你的特點(√)保守型成長性資產:30%以下定息資產:70%以上很小輕度保守型成長性資產:30-50%定息資產:50-70%有一定的增值能力中立型成長性資產:50-70%定息資產:30-50%有一定的增值能力,亦有一定波動輕度進取型成長性資產:70-80%定息資產:20-30%有較大的增值能力,價值波動較大進取型成長性資產:80-100%定息資產:0-20%增值潛力很大,波動很大第二步搜集資料、判斷客戶

理財目標和期望

沒有準確的財務數據，客戶經理就無法瞭解客戶的財務狀況，也無法與客戶確定合理的財務目標，所以在為客戶提供財務規劃之前必須收集到足夠的相關資訊和文件資料。操作要點一、搜集資訊和資料１、需要收集的資訊內容（1）客戶的個人資訊（2）宏觀經濟資訊２、搜集資訊的方法

客戶個人資訊：溝通交流、面談、調查表等宏觀經濟資訊：政府部門、金融機構、新聞媒體等二、數據調查表的設計和填寫1、設計數據調查表：條理清晰、簡潔易懂、只搜集必須的資訊例：家庭收支情況表2、數據調查表的內容和填寫（1）客戶聯繫方式（2）個人資訊（3）收入與支出（4）資產與負債（5）收入節餘計畫（6）房產資料（自有/租賃）（7）社會保障（8）養老基金計畫

（9）風險管理資訊（現有保障）（10）遺產管理資訊（11）投資需求與目的（12）現有投資計畫（13）客戶財務價值觀（14）個人財務規劃目標（15）其他經濟數據3、數據調查表的檢查難點

一般人不會輕易向陌生人告知諸如收入、家庭情況等資訊。三、客戶理財目標的內容和分類

1、財務目標的內容

百姓理財需求1、應付日常生活—變現性強2、應付意外事故—保險保障3、預備醫療費用—轉嫁風險4、子女教育費用—早作準備5、儲備養老費用—累積財富6、穩健投資管道—保值增值三、客戶理財目標的內容和分類2、財務目標的種類

短期、中期、長期四、幫助客戶制訂合理可行的理財目標1、客戶必須實現的目標和期望實現的目標(按重要性排序:如果這個目標不能實現,後果是什麼?你願意為實現這個目標減少多少當前的消費?)需要特別注意的幾點2、制訂財務目標的原則堅持共同決定原則；合理的財務目標體系；在適當的時候要指出客戶目標的不合理之處，如對保險的漠視、盲目“以租養房還貸”等。第三步客戶財務狀況的分析評價

客戶經理應當對客戶財務狀況進行全面分析，進行客觀評價，並據以提出理財建議。分析專案一、個人／家庭資產負債分析1、針對不同客戶編制不同的資產負債表（個人／家庭資產負債表的編制）2、資產專案分析3、負債專案分析4、淨資產分析家庭財務狀況分析

流動資產專案風險低，一般不發生損失。個人家庭日常消費開支一般都由這類資產來滿足。通常情況下，其金額應以可滿足個人家庭3個月開支較為適宜。資產專案分析

投資資產專案是個人家庭為獲取投資收益而購買的資產主要是金融資產。它們多以非實物形態的形式存在。這類資產存在風險，但也可以帶來較高收益。

實物資產專案在個人家庭全部資產中占比較高，一般不會直接帶來收益。可分為兩類

1、升值性資產，包括房產、收藏品等。這類資產的價值隨市場供求變動而變動，具升值潛力

2、折舊性資產，包括汽車、家電、傢俱等。這類資產的價值一般隨使用年限的增加而降低。理財規劃中，在滿足使用的前提下，應控制折舊性資產的支出，對升值性資產也不可盲目添置，因為，這類資產的變現有時是困難的。家庭財務狀況分析負債專案分析

負債是一種經濟責任，需要以家庭的資產進行償付，負債分析重點在2個方面，一是負債結構與資產結構是否適宜；二是負債金額與資產金額是否相適應。

流動負債是一種短期經濟責任，即短期債務，被要求在一年內償還，這就對個人家庭資產的流動性提出要求，一旦流動性不足，可能引發短期內的財務危機。長期負債是償還期超過一年的債務。

通常情況下，家庭的總資產要大於總負債，如果總資產要小於總負債，說明家庭現時財務狀況相當糟糕，財務規劃師應建議採取措施改善現狀。二、個人／家庭收入支出（現金流量）分析1、編制不同客戶的個人／家庭收支情況表（個人／家庭收支表的編制）2、分析客戶當前的現金流量表3、編制客戶未來的現金收支(現金流量)表三、財務比率分析1、淨資產償付比率（清償比率）=淨資產/總資產2、總資產負債比率=負債/總資產3、收入負債比率=負債/稅前收入4、儲蓄比率（結餘比率）=盈餘/稅後收入5、流動比率=流動性資產/每月支出6、投資與淨資產比率=投資資產/淨資產三、財務比率分析

清償比率：淨資產/總資產舉例客戶為：896800/1080000=0.83說明客戶即使在經濟不景氣時，他也有能力償還所有債務一般該項數值應該高於0.5為宜如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務到期或者經濟不景氣時，客戶的資產出現損失，可能資不抵債如果很高，接近1，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可以通過借款來進一步優化其財務結構三、財務比率分析負債比率：負債總額/總資產舉例客戶為：183200/1080000=0.17一般該項數值應該低於0.5為宜如果大於1，說明客戶已經破產三、財務比率分析負債收入比:負債/稅後收入是衡量客戶財務狀況是否良好的重要指標對於收入和債務支出相對穩定的客戶，可以用年為週期計算，如果客戶收入和債務數額變化較大，應以月為週期計算個人負債收入比在0.4以下，是良好的財務狀態應進一步分析客戶的資產結構、借貸信譽、社會關係後再作出判斷三、財務比率分析流動性比率：流動性資產/每月支出指資產在未發生價值損失的情況下迅速變現的能力舉例客戶：流動性資產是60000，每年支出是232070，流動性比率為：60000/(232070/12)=3.1說明客戶流動性資產可以滿足3個月的開支，資產結構的流動性比較好對於有收入保障或工作十分穩定的客戶，資產流動性可以較低，投資到資本市場獲得高收益三、財務比率分析結餘比率：結餘/稅後收入（現金流量表中的數據）反應客戶控制其開支和能夠增加其淨資產的能力舉例客戶：總收入是396304元，盈餘為164234元，需要繳納稅收29800元，結餘比率為

164234/(396304-29800)=0.45說明客戶在滿足支出後，可以將45％的稅後收入用於增加儲蓄或投資一般控制在10－25％之間就可以了假如客戶的儲蓄是為了實現某種財務目標，該比率會提高三、財務比率分析投資與淨資產比率：投資資產/淨資產反映客戶通過投資增加財富以實現其財務目標的能力舉例：客戶投資與淨資產比率是0.59表明客戶的淨資產的一半以上由投資組成一般應保持在0.5以上對於年輕客戶一般應在0.2以上就可以了三、財務比率分析即付比率：流動資產/負債總額反映客戶利用可隨時變現資產償還債務的能力舉例：某客戶的流動資產總值為680,000元，負債總額為1,000,000元，則其即付比率為680,000/1,000,000=0.68一般說來，這一指標應保持在0.7左右即付比率偏低，意味著當經濟形勢出現較大的不利變化時，客戶無法迅速減輕負債以規避風險如果即付比率過高，意味著該客戶過於注重流動資產，其財務結構仍不盡合理第四步提出理財方案

理財方案即理財計畫書，一般以書面報告的形式提交給客戶，這一流程是前階段工作的概括與總結。一、理財方案的基本要素1、核心內容（五項）（1）摘要：簡單總結，便於客戶閱讀（2）表述：對客戶當前狀況和財務目標的概括、重點論述客戶關心的問題（3）策劃假設：通貨膨脹率、工資增長水準、未來的支出水準、稅率（4）策略：清晰而有邏輯性（5）具體建議：現金流建議、投資儲蓄建議、保險建議2、其他內容各項費用（如傭金）財務策劃建議的總結：下結論執行方案前的準備事項：告訴客戶要做什麼執行方案的授權：客戶聲明、客戶要求附加資訊的披露免責聲明（避免糾紛）支持文檔（如計算依據）二、向客戶提交理財方案1、準備工作準備相關文檔準備與客戶會面2、提交方案在會面時提交向客戶解釋與實施方案有關的成本確保客戶理解客戶聲明獲得執行該方案的授權給客戶時間進一步瞭解報告三、應對客戶的修改要求由於對狀況和目標的誤解而產生的修改要求：再溝通由於客戶不滿意而產生的修改要求重要工作：怎樣演示、怎樣向客戶說明注意：製作計畫書的重要性1、對客戶：是傳遞財務策劃建議的恰當媒介2、對財務策劃師：標準化、程式化，有依據，便於追蹤。第五步執行理財計畫一、制訂實施計畫1、執行計畫的責任與原則2、實施計畫制訂方法3、徵求客戶意見二、執行理財計畫1、獲得客戶授權主要指資訊披露授權2、與其他專業人員溝通合作使理財計畫更全面三、計畫執行的記錄保存1、記錄保存的作用程式化：完整保存客戶的記錄保存非客戶的記錄保存2、記錄保存的方法紙面檔保存電腦檔保存第六步監控理財計畫一、關注相關因素變化1、可能發生的相關因素變化宏觀環境因素的變化：經濟、法律微觀層面的變化：失業、財產損失、收入變化2、宏觀及微觀境況變化可能對理財計畫產生的影響宏觀因素：利率、通貨膨脹、匯率、證券市場微觀因素：客戶收入增加帶來的稅負增加、旅遊計畫、意外傷害、家庭變化.二、理財計畫評估1、理財計畫評估的重要性2、理財計畫評估步驟回顧客戶的目標與需求評估財務與投資策略評估當前投資組合的資產價值和業績評估當前投資組合的優劣調整投資組合及時溝通客戶檢查客戶是否執行理財計畫3、財務規劃評估內容策略評估：策略評估的必要性來源於各種可能影響到客戶的宏觀和微觀因素的變化投資組合評估：客戶資產規模、可能產生的新增費用尋找新的投資機會三、客戶溝通與爭端處理1、與客戶保持長期關係提供連續的服務，贏得更多的客戶2、解決客戶投訴與爭端爭端發生的可能原因：客戶把損失歸咎於理財師爭端處理與解決的原則注意最重要的是溝通與協調根據客戶目標的改變而調整售後服務的重要：與客戶關係的建立課程大綱第一部分理財基礎知識回顧第二部分投資理財規劃的原則第三部分投資理財規劃的流程第四部分案例分析一、客戶經理小王的理財實踐小王是中國人壽某市分公司的客戶經理，已經在仲介代理戰線拼搏了近三年，他所管轄的幾個網點業績一直保持在全市前幾名。小王最近參加了公司組織的金融理財培訓，他十分感興趣，決定親自實踐一下。小王首先與某明星網點的主任進行溝通，希望他推薦一位VIP客戶。該主任選取了一位存款超過50萬元的高端客戶，並通過電話把小王介紹給了這位姓張的客戶，接著李主任又把該客戶的一些簡單情況告訴了小王。第二天小王先與客戶取得聯繫，表示自己想為他提供個人理財方面的上門服務，征得同意後他決定前去拜訪。出發前他特意做了些準備，比如自己三年來的工作簡歷，所獲得的榮譽，自己的有關崗位證書，等等。小王趕到客戶家時，看到張先生正忙著處理事務，於是就在一邊耐心等候。當客戶停下來時，小王主動跟他打招呼，與他交談起來。在談話過程中，小王感覺他很開朗、直率。因為李主任推介的原因，客戶與小王的交流很充分。經過幾次溝通，小王瞭解到張先生家庭、工作和財務方面的大致情況。

客戶張先生是一家酒樓的老闆，中專文化，39歲，獨生兒子今年12歲，太太無收入，是家庭主婦。張先生兩年前開辦酒樓投資了約200萬元，現在生意已步入正軌，每年有近20萬的淨利潤。張先生開酒樓賺取的利潤基本上都放在銀行裏，一來他平時非常忙，酒店裏的大小事情都由他處理，沒有太多時間顧及到家庭理財。二來他在三年前聽人說炒股票能賺錢，一下子投進20萬，現在已經深度套牢，市值只剩下10萬，從此再也不敢問津股票，對其他投資專案也不再感興趣。小王請張先生填寫了風險承受能力調查問卷，結果顯示他的風險偏好為中度，他希望存在銀行的資金可以帶來更高的收益，但不願意冒太多風險。小王對張先生抽出時間與他交談表示感謝，表示自己願意為他設計一份家庭理財方案，提供一些理財服務，對方高興地接受了。小王在設計該理財計畫的過程中，多次利用到張先生酒樓用餐的時機與之交談，掌握了一些更詳細的資料。如他在銀行有人民幣存款100萬元，美元存款5萬，每月家庭花銷在8000元左右，自有住房價值50萬元，三年前已購置小汽車。小王根據有關數據，對張先生的家庭財務狀況進行了如下分析張先生家庭資產負債表單位：元張先生每年家庭收入支出表單位：元8萬盈餘（收入—支出）1萬雙方父母贍養費1萬兒子教育費2萬與汽車有關的消費1.6萬存款利息9.6萬生活費20萬酒店經營收入金額支出金額收入張先生家庭財務情況分析酒樓經營收入是家庭生活支柱，是唯一的收入來源家庭的存款水準比較高將來費用主要用在小孩讀書（隨著教育支出的不斷增加）和養老上財務結構中存在的主要問題酒樓的經營收入不穩定，且前期投入非常大，收回投資的區間較長，所以對資金控制產生一定難度。金融資產結構簡單，起不到分散風險、資產保值增值的作用。生活消費支出很高與收入比例不太合理，現金流控制不夠好。理財規劃建議適當降低生活消費支出，調節收入與支出比例，開源節流。購買足夠的人壽和財產保險，建立風險轉嫁機制。組合投資計畫，降低銀行存款比重，增加資本市場的投資產品，提高投資收益率。小王又進一步瞭解到張先生的理財目標：近期保持酒樓的正常營業，確保15年內收回投資；10年內準備把小孩送到國外讀書；因為是個體經營者，享受不到社會保障，張先生要保證自己和太太55歲後每月有5000元的養老金收入，同時每年有10000元左右的健康醫療費支出；每月向自己和太太的父母親提供1000元的贍養費。形成理財方案小王主要從以下三方面來構思張先生的家庭理財計畫：1、投資工具選擇2、綜合理財收益測算3、資產結構調整1、投資工具選擇國債貨幣型基金商業保險外匯投資證券投資儲蓄2、綜合理財收益測算小王根據有關研究資料，分析研究得到以下數據：目前保本型基金平均年收益約為3％目前貨幣型基金平均年收益為6%目前的國債年收益率約為3％而張先生期望資產年平均收益率保持在4％以上。

3、資產結構調整4．3-5．8%141．4萬可運用金融資產總值5-10%30%5萬美元（合人民幣41.4萬）外匯買賣6%28%40萬貨幣型基金3-5%7%10萬商業保險3%28%40萬債券3%7%10萬保本型基金收益率占比金額專案

按照較為科學的資產分佈比例，張先生投資資產的加權年均投資回報率約為：5％，較其沒有規劃前的收益率增加3.4％（原先的本外幣儲蓄存款投資收益率為1.6％），較好地滿足了張先生的投資收益和風險偏好。小王提出了張先生的理財行動計畫消費瘦身計畫，調整收入支出狀況儘快購買合適的保險將銀行存款保持7萬元左右（即從每年的8萬元盈餘中劃撥），以備急用加強投資組合，投入貨幣型基金40萬、用10萬元購買重大疾病保險、分紅型養老保險，10萬元購買保本型基金，40萬元投資債券外匯投資保持原有規模服務與計畫調整張先生在閱讀了小王的理財計畫書後與家人進行了協商，就有關問題與小王進行再溝通，基本採納他的建議。此後每季度小王都會登門拜訪張先生，與他一起分析現有資產組合的優點和缺點。最近小王觀察到該市房地產市場正處於起步階段，於是建議張先生調整資產分配，在市區較好的路段購房出租。他還建議張先生把一些家庭支出列入酒店經營成本，從而減輕稅負。思考題分析該案例，指出各步驟的具體運用。小王的理財計畫書全面嗎？還需要增加哪些內容？思考題補充張先生的意外保險；適當利用財務杠杆的作用（投資房產可採用抵押貸款）；教育規劃；退休規劃；遺產和財產傳承規劃二、四類典型案例分析1、單身白領的結婚買房理財策劃2、高收入家庭的投資理財3、公務員家庭理財方案4、老兩口的晚年理財策劃1、單身白領的結婚買房策劃一、客戶基本情況與理財需求客戶基本情況劉先生，今年30歲，企業銷售主管，性格開朗，月收入約8000元。家裏有雙親已退休，有固定的退休金，能滿足兩老的日常生活開銷，有一弟尚在念大學，還有一年畢業，學雜費每年共計4000元，此外劉先生每月要給弟弟500元生活費和孝敬父母500元。家裏有一套二房一廳的舊房，正在出租，每月租金1000元，市值20萬。由於劉先生愛好旅遊、攝影，大部分收入都花費在其上，加上每月交通費100元，電話費300元和應酬費500元，收支基本相抵，目前銀行存款定期一年5萬元。

理財需求

1、計畫兩年後結婚，需要一筆結婚費用（約5萬）；

2、同時購買一套二房二廳的新房，總價約50萬。單身白領的結婚買房策劃思考與討論劉先生目前的投資理財結構存在哪些問題？

單身白領的結婚買房策劃思路：結合劉先生家庭財務狀況和實際情況，做出如下理財考慮：

1、大幅減少娛樂費用的支出，增加儲蓄；2、在生活費用的支出上，儘量做到節約；3、購買足夠的醫療健康險以及意外傷害險應付不可預見的災禍，增強風險的承受能力；

4、對日常的收入進行現金管理，並對現有存款進行投資組合。二、理財規劃思路

分析：劉先生目前每年娛樂費用支出太高，缺少儲蓄計畫，以致積蓄很少；缺少保險計畫，使得缺乏足夠的安全保障和風險轉嫁機制，一旦發生風險，將帶來巨大的財務壓力；單身白領的結婚買房策劃三、具體建議與方案特點具體建議：（見單身白領的結婚買房策劃）方案特點：1.該客戶處於家庭成長期、理財目標以積蓄為主2.考慮客戶的家庭負擔不重，可適當增加風險中性的投資2、高收入家庭的投資理財方案一、客戶基本情況與理財需求客戶基本情況唐先生今年29歲，在某銷售公司任經理,每月薪水能達到1.5萬到1.8萬元；妻子每月4000元。唐先生家有一套用於投資的房產，已經出租，每月能有4300元的收入。到了年終，唐先生還能得到1.5萬元的年終獎金，每年還有存款利息5000元、股息1500元。夫妻倆每月基本生活開銷2600元，醫療費用100元，再加上買房的銀行按揭貸款每月3100元，每月開銷在5800元左右。唐先生現在已經擁有兩套80多萬的房產，一套現在市值110萬，已出租；另一套85萬，尚未交房。唐先生現在手頭上有40萬元的活期存款、30萬元的定期存款和20萬元的債券，另外，唐先生還用了40萬元進入股市，不過現在已經縮水到了28萬元。再加上唐先生家中其他資產，家庭總資產達到了300多萬元。目前銀行75萬元的房屋貸款，每月需分期還款3100元。

理財需求為即將出生的孩子作準備；為妻子出國留學籌集資金；3~5年內添置一輛車；投資一套好房產或商鋪，使資產保值增值。高收入家庭的投資理財方案思考與討論

（1）唐先生在家庭投資理財上，有哪些是成功的、有哪些是不太成功的？

（2）從理財師的角度，如何對唐先生家庭的財務目標按重要性進行排序？高收入家庭的投資理財方案思路：結合唐先生家庭財務狀況和實際情況，做出如下理財考慮：

建議家庭準備8萬元的應急金存銀行減少股票和債券投資，適當增加基金投資投資房產準備妻子的留學費用為孩子出生做準備家庭保障和退休養老計畫二、理財規劃思路

分析：唐先生現金閒置過多，資產流動性很強，但收益率較低；股票投資不利，面臨著貶值及虧損；需要調整資產組合。另外，雖然現今唐先生全家月消費支出不多，但隨著育兒、留學、購車、家庭保障等消費需求的產生，唐先生一家的月消費支出會迅速增長；除此以外，還應該為唐先生考慮退休養老計畫。高收入家庭的投資理財方案三、具體建議與方案特點具體建議：（見高收入家庭的理財規劃方案）方案特點：1.理財目標眾多，必須排出先後順序2.各項理財計畫時間、功能前後銜接、轉換順暢3.該方案注重通過房產投資來實現資產保值增值3、公務員家庭的理財規劃方案一、客戶基本情況與理財需求客戶基本情況李先生，34歲，公務員，月收入3500元；妻子張女士28歲，公務員，月收入3000元；夫妻每年有年終獎6000元。母親劉女士58歲，退休人員，每月600元退休工資。家庭月平均消費支出2750元，每月償還銀行房貸1500元。夫妻雙方都是國家公務員，單位有養老、醫療保險，李先生還購買了一份大病險及附加意外險，張女士購買了一份有分紅功能的壽險。現有自用住房1套，價值約50萬。原有舊房出售，得到13萬元現金。有定期存款3萬元，現金及活期存款1萬元。理財需求希望將老房變現後的資金進行合適投資、希望為全家購買合適的保險、希望在五年內購買私家車。公務員家庭的理財規劃方案思考