中级银行从业资格之中级个人理财高分题库带答案

中级银行从业资格之中级个人理财高分题库带答案

单选题（共50题）1、下列选项中，不属于投资和资产配置方面指标的是()。A.投资性资产比率B.净储蓄率C.可配置型投资性资产比率D.融资率【答案】B2、（）是由于市场利率变化使债券持有人再投资收益率受到影响所带来的风险。A.利率风险B.再投资风险C.赎回风险D.通货膨胀风险【答案】B3、银行承兑汇票二级市场行为不包括()。A.再贴现B.转贴现C.承兑D.贴现【答案】C4、理财师可以根据家庭生命周期的不同，了解、掌握处于不同家庭生命周期阶段的客户其（），进而理财目标也有所侧重。A.①②③B.①③C.①②④D.①②③④【答案】D5、下列在中国境内无住所的外籍人员中，属于居民纳税义务人的是（）。A.甲2016年10月1日入境，2017年4月5日离境B.乙来华学习100天后返回C.丙2016年1月1日入境，2017年1月1日离境D.丁2016年1月1日入境，2016年5月25日离境【答案】C6、既要获得一定的当期收入，又要追求组合资产的长期增值的基金是（）。A.成长型基金B.平衡型基金C.收入型基金D.混合型基金。【答案】B7、白先生的儿子今年刚上初一。白先生目前持有银行存款3万元。他现在开始着手为儿子的大学费用进行理财规划。目前大学一年的费用为10000元，通货膨胀率为6％。为此，他就有关问题咨询理财师。A.8813B.9089C.9134D.9147【答案】C8、在健康保险的比例给付条款中，如果采用累进比例给付方式，则保险人承担医疗费的比例和被保险人的自付比例之间的关系是()。[2015年10月真题]A.医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自付比例增大B.医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自付比例减小C.医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自付比例减小D.医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自付比例增大【答案】C9、2011年6月何先生与王女士结婚，2014年5月王女士作为投保人为何先生投保了一份定期寿险，同时王女士为唯一受益人。二人婚后无子女，何先生的父母尚在。A.由受益人独立享有B.由何先生的父母享有C.应当作为何先生的遗产处理D.由王女士和何先生的父母共同享有【答案】A10、对客户影响最大的风险莫过于（）。A.财产风险B.人身风险C.投资风险D.信用风险【答案】B11、张先生是兴业银行的金融理财师，在其负责的客户中有一位客户是某上市公司的市场总监，平时工作井井有条，但往往听不进同事的不同意见，固执己见，经常会对下属发火，生活中喜欢冒险，常做一些风险投资。张先生的客户类型属于（）。A.孔雀型B.老鹰型C.猫头鹰型D.鸽子型【答案】B12、白先生的儿子今年刚上初一。白先生目前持有银行存款3万元。他现在开始着手为儿子的大学费用进行理财规划。目前大学一年的费用为10000元，通货膨胀率为6%。为此，他就有关问题咨询理财师。A.53528B.56740C.57280D.60144【答案】B13、以下选项中，不属于退休规划原则的是()。A.收益最大化原则B.尽早性原则C.谨慎性原则D.平衡原则【答案】A14、下列关于教育保险的说法，错误的是()。A.一般孩子只要出生28天就能投保教育保险B.有的教育保险也可分红C.教育保险具有强制储蓄的作用，保障性强D.教育保险是最有效率的资金增值手段之一【答案】D15、下列关于间接融资的说法，不正确的是（）。A.间接融资比较灵活，分散的小额资金通过银行等中介机构的集中可以办大事B.间接融资对保障资金安全和提高资金使用效益等方面有独特的优势C.间接性D.相对的分散性【答案】D16、下列不属于个人所有财产的是（）。A.存款B.房产C.耕地D.股权【答案】C17、根据分离定理，每个投资者都持有相同的最优风险组合，当市场处于均衡状态时，最优风险证券组合T（）市场组合M。A.不等于B.小于C.等于D.大于【答案】C18、贷款安全比率的合理区间（包括房贷）是（）。A.小于50％B.小于30％C.小于40％D.小于20％【答案】A19、下列家庭生命周期各阶段，投资组合中债券比重最高的一般为（）。A.夫妻25～35岁时B.夫妻30～55岁时C.夫妻50～60岁时D.夫妻60岁以后【答案】D20、身在武汉的兰先生今年38岁，至今未婚，在一家投资银行工作，收入颇丰。拥有一处无负债房产，价值100万元。同时兰先生2年前购买了保险金额为50万元的20年定期寿险和一张保额为30万元的重大疾病保险。此外拥有若干投资产品，由于担心自己的保险保障不够全面，兰先生找到金融规划师咨询保险规划。A.出差中的交通意外受伤B.意外事故导致的骨折C.意外烧伤D.突发心脏病死亡【答案】D21、李刚的生父早年去世，留下遗嘱，将20万元遗产留给李刚。三年后李刚母亲改嫁给王某，此时李刚的姐姐已经出嫁，与王某未形成抚养教育关系，李刚随母亲搬到王某家住，并由王某继续抚养李刚至成人。15年后，王某去世，去世时与李刚母亲共有财产60万元，未留遗嘱。王某去世后，王某与前妻的孩子王林申请继承王某的遗产，王林在王某离婚后一直与母亲居住在一起。A.0B.6.67C.10D.3.33【答案】D22、（）风险承受能力较低，希望能够稳步以财富增值为主要理财目标。A.业余投资爱好者B.精明生意人C.企业主导型企业主D.投资主导型企业主【答案】C23、在约定劳务分包合同价款计算方式时，不得采用（）的方式约定合同总价。A.固定劳务价格B.暂估价C.计时单价D.计件单价【答案】B24、（）是家庭消费开支规划的一项核心内容。A.住房消费计划B.债务管理C.汽车消费计划D.现金管理【答案】B25、下列关于看涨期权和看跌期权的说法，正确的是()。A.若预期某种标的资产的未来价格会上涨，应该购买其看涨期权B.若看涨期权的执行价格高于当前标的资产价格应当选择执行该看涨期权C.看跌期权持有者可以在期权执行价格低于当前标的资产价格时执行期权，获得一定收益D.看涨期权和看跌期权的区别在于期权到期日不同【答案】A26、商业银行在销售文件中应明确告知客户的内容不包括（）。A.产品募集期B.产品起始期C.产品清算期D.收益分配期【答案】D27、下列不属于全生涯模拟仿真中的模拟环境设置的是（）。A.各类假设B.主要收支的基数C.可配置投资性资产的额度D.客户的成长环境【答案】D28、与其他的家庭理财计划相比，子女教育金要事先进行规划，下列选项中错误的是（）。A.子女教育金没有费用弹性B.子女教育金没有时间弹性C.子女教育金必须靠父母来准备D.子女教育金支出时间长、金额大【答案】C29、消费税的征税范围不包括（）。A.烟.酒B.贵重首饰C.小汽车D.电视【答案】D30、下列关于保险市场的说法，错误的是（）。A.保险商品交换关系的总和B.保险商品供给与需求关系的总和C.指固定的交易场所，如保险交易所D.交易对象是各类保险商品【答案】C31、一般情况下，金融衍生工具具有两个显著特征，它们是（）。A.可复制性和无杠杆性B.不可复制性和无杠杆性C.不可复制性和杠杆性D.可复制性和杠杆性【答案】D32、李刚的生父早年去世，留下遗嘱，将20万元遗产留给李刚。三年后李刚母亲改嫁给王某，此时李刚的姐姐已经出嫁，与王某未形成抚养教育关系，李刚随母亲搬到王某家住，并由王某继续抚养李刚至成人。15年后，王某去世，去世时与李刚母亲共有财产60万元，未留遗嘱。王某去世后，王某与前妻的孩子王林申请继承王某的遗产，王林在王某离婚后一直与母亲居住在一起。A.0B.6.67C.10D.3.33【答案】D33、今年陈先生和公司另一名同事携一项课题研究成果参加科研比赛，获得了二等奖。获奖金共计10000元。每人平均5000元。陈先生这5000元应按照（）项目申报个人所得税。A.特许权使用费所得B.偶然所得C.劳务报酬所得D.稿酬所得【答案】B34、某工程承包作业5000㎡，计划每平方米单位用工5个工日，每个工日单价40元，计划工期为306天，计划劳动生产率指数为120％。计划平均人数为（）。（保留整数）A.80B.82C.90D.100【答案】B35、保险规划具有多方面的功能。其中（）主要是指通过经济补偿，减少社会摩擦，减轻政府压力，并促进社会各领域正常运转和有序发展。A.社会管理功能B.分配职能C.融通资金功能D.防灾防损功能【答案】A36、理财师了解了客户家庭的（）及家长对子女的期望后，就要开始计算将来入学时所需的费用，也就是子女的教育成本。A.教育目标B.财务状况C.支出情况D.理财计划【答案】B37、王先生和冯女士一家目前处于家庭成长期，其中，王先生今年50岁，为某公司高级管理人员；冯女士今年45岁，待业；儿子王华今年16岁，高中一年级学生。一家三口均身体健康，无家族病史。A.25.70B.26.70C.28.70D.29.70【答案】B38、（）是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品A.分红寿险B.投资连结保险C.万能寿险D.两全寿险【答案】A39、理财师工作的第一步和最为关键的一步是（）。A.挖掘并收集客户信息B.整理客户资料C.向客户推销金融产品D.了解客户和客户的需求【答案】D40、关于保险利益，下列说法错误的是()。A.保险利益是保险合同成立的必备要件之一B.投保人具有保险利益是保险合同生效的依据和条件C.投保人丧失了保险利益会导致保险合同无效D.保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的人订立了保险合同，由于保险人是善意的，该保险合同有效【答案】D41、不确定性是风险的()条件。A.充分B.充要C.必要而非充分D.不必要【答案】C42、中小企业的财务分析师想了解和掌握一些基本财务比率。下列指标属于偿债能力分析指标的是（）。A.资产负债率B.应收账款周转次数C.基本获利率D.净资产利润率【答案】A43、退休养老规划是理财规划中不可或缺的重要组成部分，下列说法错误的是（）。A.退休养老规划是长期理财目标B.退休养老规划主要由子女负责安排C.社会老龄化趋势严重，需要提早做退休规划D.退休养老规划可提前规划生活费用支出在各个时期的分配【答案】B44、下列关于应收账款周转率的说法，不正确的是（）。A.应收账款周转率是反映企业获利能力的指标B.应收账款周转率包括应收账款周转次数和应收账款周转天数两个指标C.应收账款周转次数=企业销售收入净额／应收账款平均余额D.应收账款周转次数越多，说明企业应收账款变现能力越强【答案】A45、以下公式中错误的是()。A.资产-负债=净资产B.以市价计算的期初期末净资产差异=储蓄额+未实现资本利得或损失+资产评估增值(一资产评估减值)C.普通年金终值=每期固定金额×[(1+利率)期限一1]/利率D.复利现值=终值×(1+利率)期限【答案】D46、下列有关证券发行市场与流通市场的关系，表述错误的是（）。A.流通市场上证券流通的规模、结构和速度并不与发行市场证券的种类、数量和方式直接相关B.流通市场对发行市场起着积极的推动作用C.流通市场上证券的供求状况与价格水平有力地影响发行市场上证券的发行D.经营良好的流通市场为证券的变现提供了现实可能【答案】A47、钱峰与太太今年均为38岁，全家人生活费支出平均每月为4000元，休闲娱乐消费平均每月为2000元。夫妇二人共存有银行活期储蓄100000元，其他流动性资产200000元。则理财师根据资料计算出钱先生家庭的紧急准备金月数为()个月。A.45B.50C.85D.90【答案】B48、保险合同是有条件的双务合同，这就意味着保险合同双方当事人()。A.都必须遵守最大诚信B.双方的权利和义务是彼此关联的C.被保险人收取保险费，就必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务D.保险人要得到被保险人对其保险标的给予保障的权利，就必须向被保险人交付保险费【答案】B49、在分红寿险的红利分配方式中，属于增额红利的是（）。A.现金给付B.抵交保费C.购买缴清保额D.增加保单保额【答案】D50、下列说法中，错误的是（）。A.可赎回债券降低了投资者的交易成本B.提前偿付是一种本金偿付额超过预定分期本金偿付额的偿付方式C.违约风险又称信用风险，是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金及支付利息的风险D.债券的到期时间越长，利率风险越大【答案】A多选题（共25题）1、下列关于商业银行设立分支机构的说法，正确的有()。A.商业银行设立分支机构须有一定的资本B.商业银行总行拨付给分支机构的营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本金总额的60%C.商业银行分支机构具有独立的法人资格D.商业银行分支机构独立核算，自负盈亏E.商业银行分支机构对外先以自己经营管理的财产承担民事责任，不足部分由总行承担【答案】AB2、持续理财规划服务是确保客户人生不同阶段的需求得到满足的重要手段，一份《持续理财规划服务协议》的内容应包括()。A.当事人的姓名或者名称和住所B.服务的内容C.服务费用的披露D.合约的期限E.履行的地点和方式【答案】ABCD3、下列属于财产损失保险的是()。A.运输工具保险B.工程保险C.两全保险D.投资连结保险E.家庭财产保险【答案】AB4、家庭收支管理状况的分析包括（）。A.收支盈余情况分析B.财务自由度分析C.收入支出结构分析D.应急能力分析E.储蓄支配的状况分析【答案】ABCD5、在经济萧条时，产权比率高说明企业的（）。A.财务风险大B.负债占比大C.利息支出多D.经营较稳健E.偿债能力好【答案】ABC6、理财师在进行保险业务销售时，需遵守（）的原则。A.销售前需要了解你的客户B.销售中要透明公开C.销售后要建立归档制度D.积极处理客户投诉E.尽最大能力提高销售业绩【答案】ABCD7、在经济萧条时，产权比率高说明企业的（）。A.财务风险大B.负债占比大C.利息支出多D.经营较稳健E.偿债能力好【答案】ABC8、理财师在接触客户、提供服务和开展业务过程中的工作原则包括()。A.树立以客户为中心的思想B.熟练掌握和应用与客户沟通、服务的技巧C.着重树立个人品牌形象，建立好自己的职业生涯D.必须牢记了解客户及其需求不是一时一地的事情，切不可急功近利E.确保银行等金融机构的合理利润【答案】ABD9、一般而言，（）等因素的变动会引起黄金价格上升。A.发现新的金矿B.通货膨胀率上升C.实际利率上升D.战争爆发E.美元贬值【答案】BD10、商业银行开展个人理财业务中，可由银行业监督管理机构依据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定实施处罚的情形包括()。A.利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的B.挪用单独管理的客户资产的C.违反规定销售未经批准的理财计划或产品的D.将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的E.提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的【答案】CD11、关于理财的经济目标和人生价值目标以及它们之间的关系，以下说法正确的有（）。A.客户的理财需求往往比较明确，理财师不需要通过过多的询问和引导就能够清晰的了解B.商业银行在为客户做理财规划时，只需要考虑客户理财的经济目标，没有必要关注其背后的精神追求C.客户的经济目标是具体的，可用金钱来衡量的，理财师可以帮助客户通过科学的规划来实现D.经济目标是客户实现人生价值目标的基础E.不同年纪的客户和不同性别的客户，在理财目标上侧重点不一样【答案】CD12、客户的风险属性一般分为()。A.风险承受能力层面B.风险容忍态度层面C.风险认知度层面D.资金承受能力层面E.家庭层面【答案】AB13、根据《中华人民共和国民法典》的规定，下列单位或组织不能担任保证人的有（）。A.公立学校B.国家机关C.公立医院D.经法人授权的企业分支机构E.公立幼儿园【答案】ABC14、下列属于自书遗嘱生效所包含的条件有（）。A.由遗嘱人签名B.是遗嘱人关于嗣后财产处置的真实意思表示C.由遗嘱人亲笔书写下其全部内容D.注明了年、月、日E.当地居委会出具的证明【答案】ABCD15、进行教育投资规划时，应遵循（）的规则,以保障教育金筹备的有效与安全。A.收益最优B.稳健投资C.提前规划D.专项积累E.期限灵活【答案】BCD16、货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，它主要投资于()。A.国债B.金融债C.中央银行票据D.债券回购E.高信用级别的企业债【答案】ABCD17、商业银行开展个人理财业务，在进行相应市场风险管理时，应对（）等主要金融政策的调整与改革进行充分的压力测试。A.利率B.债券C.汇率D.信托E.证券【答案】AC18、关于不同渠道的个人汽车贷款，下列说法正确的有()。A.汽车金融公司贷款的放款速度较快，通常几天就可办理B.信用卡分期购车的首付比例较低C.银行车贷手续繁琐D.信用卡分期购车无利息E.与银行车贷和汽车金融公司贷款相比，信用卡分期购车的额度较低【答案】CD19、宏观经济政策对于投资理财有实质性影响，其中宏观经济政策包括()。A.收入分配政策B.医疗保障政策C.税收政策D.财政政策E.货币政策【答案】ACD20、理财师在接触客户、提供服务和开展业务过程中的工作原则包括()。A.树立以客户为中心的思想B.熟练掌握和应用与客户沟通、服务的技巧C.着重树立个人品牌形象，建立好自己的职业生涯D.必须牢记了解客户及其需求不是一时一地的事情，切不可急功近利E.确保银行等金融机构的合理利润【答案】ABD21、风险管理技术主要包括哪些方法?（）A.自留风险B.分散风险C.转移风险D.回避风险E.消除风险【答案】ACD22、家庭结余的支配项目包括专项结余和自由结余两大类，其中专项结余包括()。A.基金定投B.生活结余C.理财结余D.储蓄型保险保费E.还贷本金【答案】AD23、债券发行需要确定的因素很多，其中直接决定了债券的投资价值的有()。A.发行金额B.发行期限C.发行价格D.发行利率E.付息频率【答案】BCD24、下列关于资产配置的说法，正确的有（）。A.情景综合分析法的预测期间在5—10年B.一般而言，全球资产配置的期限在半年以上C.股票、债券资产配置的期限为半年D.买入并持有策略是积极型的长期再平衡方式E.当市场表现出强烈的上升或下降趋势时，恒定混合策略的表现将劣于买入并持有策略【答案】C25、下列关于我国各税收种类的说法，正确的有（）。A.价内税计税依据包含税款，或以含税价格作为计税依据的税种B.价外税计税依据不包含税款，或以不含税价格作为计税依据的税种C.所得税、财产税属于间接税的范围D.消费税属于直接税的范围E.房产税属于中央税【答案】AB大题（共10题）一、张云购买一套150平方米的自用普通住房。房款共70万元，由于张云目前积蓄不多，于是决定从银行贷款，贷款七成，采取等额本息方式还款，20年还清(假设贷款年利率为6％)。已知当地契税税率为3％，对于自用普通住宅减半征收。则张云需要交纳契税()元。【答案】应纳税额=700000×3％×50％=10500(元)。二、秦先生的儿子今年刚上初一。秦先生目前持有银行存款3万元。他现在开始着手为儿子的大学费用进行理财规划。目前大学一年的费用为10000元，通货膨胀率为6％。为此，他就有关问题咨询理财师。秦先生准备现在另外开立一个教育储蓄账户，每月存入固定金额，6年期，到期支取用于弥补资金缺口。假设银行5年期定期存款整存整取利率为5．58％。5年期定期存款零存整取利率为3．87％。那么，秦先生每月应存人()元，方能弥补资金缺口。【答案】107.10。教育储蓄存款，6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。因此，P／YR=12，N=72，I／YR=5.58，FV=9134，使用财务计算器计算可得：PMT=107.10(元)。三、杨先生夫妇都是研究生毕业的医生，杨先生31岁，太太30岁，杨先生每月收入15000元，太太8500元。有一个2岁的可爱宝宝，目前的开销还不大，由父母带养，每月支出大概1000元；家庭的每月基本生活开销维持在7000元左右，有一套90平米的房子，房款80万中，首付20％，剩余部分采取每月等额本息还款方式，每月还款2700元，房屋物业管理费每月250元。年终，杨先生和太太还可以拿到总共100000元的奖金。另外，杨先生家庭有15万元的定期存款和5万元的活期存款，都存放在银行。目前，杨先生想在10年内换一套大一些的住房，以便将来接父母同住。根据以上材料回答下列问题。杨先生想在10年内换一套复式楼160平米的新房以便跟父母一同居住。现在160平米左右的复式楼房大约为每平米20000元，房价每年增长9％，10年后，杨先生的目标住房的价格将会是多少?（）【答案】10年后杨先生的目标住房的价格为：FV=160*20000×（1+9％）10≈7575563.8（元）。四、钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金10万元(税前)，无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20％，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6％，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元,此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费101300元：钱女士每年美容休闲支出8000元。目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5％。③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7％。提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3％，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。根据以上材料回答下列题。钱女士没有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完善，必须立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险，以下理财师的建议合理的有()。【答案】D项，倍数法则是以家庭收入的简单倍数关系粗略估算保险需求的经验法则。倍数法则中最常用的是“双十法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭年净收入的十倍，家庭保费支出约占家庭年净收入的十分之一。钱女士家庭的可支配收入约为20万元，保额应在200万元左右。五、周峰（男）和刘玉（女）1960年结婚，婚后无子女，收养周天为养子。周天成年后娶妻赵琳，生一女周美。周天夫妇对周峰夫妇尽了赡养义务。2003年6月周天外出时出车祸身亡。2004年8月周峰到某公证处立遗嘱一份，其内容大致为：将其财产中的房屋留给妻子刘玉，存款留给周美。经查，周峰夫妇共有房屋6间，存款2万元。2005年初，周峰去世。周峰的遗产为（）。【答案】遗产指被继承人死亡时遗留的个人所有财产和法律规定可以继承的其他财产权益。在未做公证和特殊约定的情况下，家庭财产属于夫妻双方，个人可分配的财富只有归属于个人自己的一半。六、钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金10万元(税前)，无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20％，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6％，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元,此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费101300元：钱女士每年美容休闲支出8000元。目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5％。③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7％。提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3％，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留