【人民币国际化对我国商业银行影响探析8700字（论文）】

人民币国际化对我国商业银行影响分析TOC\o"1-3"\h\u31861一、绪论 115243（一）研究背景 223708（二）研究目的 231962二、人民币国际化现状 330334（一）人民币正在成为更多国家的储备货币 33181（二）人民币跨境收付现状 419514（三）人民币境外直接投资和外商直接投资现状 610615三、人民币国际化对我国商业银行的影响分析 76021（一）人民币国际化对我国商业银行业务管理的影响 726871（1）人民币国际化对银行资产业务管理的影响 723292（2）人民币国际化对银行负债业务管理的影响 826190（3）人民币国际化对银行中间业务管理的影响 88935（二）人民币国际化对我国商业银行风险管理的的影响 92404（1）人民币国际化对银行带来的信用风险 96467（2）人民币国际化对银行带来的汇率风险 95904（3）人民币国际化对银行带来的流动性风险 1028441（4）人民币国际化对银行带来的经营风险 109632四、发展策略和政策建议 1127993（一）提高国际业务竞争力，推动金融市场业务发展 117854（二）商业银行应该建立完善的风险管理系统

1220960（三）鼓励国际银行业务发展新业务 12173（四）在海外构建高效化的结算体系 12【摘要】在我国政策的影响下，中国的经济与世界的经济的合作与发展越来越紧密。在最近的几年中国政策的影响下，中国的经济取得了非常好发展。人民币作为中国的货币，在这几年间，在国际贸易里面扮演的越来越重要的角色，并且还变得越来越被其他国家的人所接受，国际上的影响力也渐渐的呈现扩大的趋势。本论文通过人民币国际化对商业银行的影响分析，希望能够为中国的商业银行企业稳步的，全面的，均衡的发展提供自己的建议和看法。【关键词】人民币国际化中国商业银行一、绪论（一）研究背景自从2008年的经济危机以后，美元在国际上的地位和以前相比已经没有以前的高地位，并且中国通过最近几年的经济的高速发展和随着对外的贸易每年都在增加，人民币在国际舞台上的地位得到了逐步的提高。作为中国货币的人民币，现在越来越多的国家现在正在准备或者已经完成用人民币取代美元作为他们新的官方储备货币。国际货币的影响力，现在不是以美元或者欧元独大的形式，而是由多种货币并驾齐驱的趋势。并且这几年随着美元，欧元的慢慢削弱，无异于对人民币能够快速的走向全世界而言是千载难逢的一个机会。我们知道商业银行是作为一个国家货币国际化是特别重要的。只有一个国家银行业要建立起一个平稳的国际金融市场和完善的金融体制才能够让国家的货币在国际社会当中走的更快更远！货币的国际化和商业银行彼此之间是息息相关的，如果说其他国家的商业银行现在能够用人民币作为主流货币，进行国与国之间的贸易交易，就能够极大的扩大人民币在世界其他国家和市场的影响。本论文通过人民币国际化对商业银行的影响分析，希望能够为中国的商业银行企业稳步的，全面的，均衡的发展提供自己的建议和看法。（二）研究目的我们知道商业银行在经济活动中一直以来都占据着非常重要的地位，它是货币的主体同时也是货币进行流通的支柱。它是通过聚集社会上人们的闲散资金，然后将闲散资金储存起来，如果有需求者的话，就为他们发放贷款，使资源得到了很好的分配。商业银行也是市场特别重要的一部分很多，企业和个人都离不开银行。在我国商业银行是货币政策的支撑者，他们之间拥有着千丝万缕的联系。通过最近的几年的经济发展，人民币在国际上的地位变得越来越重要，同时越来越多的国家进行国际交易使用人民币作为交易货币。比如说缅甸，泰国，韩国等等。人民币国际化的进程变得越来越快，而商业银行作为人民国际化的重要一环，这份机遇是十分重要的，要好好的把握。所以不难看出。人民币的国际化无意会对其产生极其深远的影响。在这新的机遇下。如何将这些影响研究透彻趋利避害，是一个非常值得研究的问题，也是拥有很大的现实意义。二、人民币国际化现状人民币国际化是指人民币获得了其他国家的国际市场的认可，并且接受了人民币交易，并且能够让人民币发挥计价单位、交换媒介和价值储藏的功能，即成为国际结算货币、投资货币和储备货币。虽然最近几年人民币在境外的流通量一直都在增加，但是还是有一部分国家还没有认可人民币直接交易，但人民币境外流通的扩大最终必然导致人民币的国际化，使其成为世界货币。（一）人民币正在成为更多国家的储备货币自从2008年的金融危机以后，我国的人民币国际化就此开始，并且每年的发展势头特别的好，现在也是有越来越多的国家愿意用人民币作为他们国家的官方储备，也愿意在国际交易当中直接用人民币要进行交易。通过查阅人民银行《2020年人民币国际化报告》，我们可以了解到19年人民币跨境收付金额19.67万亿元，与18年的国际化报告相比增长24%左右。根据IMF官方发布的数据，从开始到19年的第四季度末，人民币储备已经达到了2176.7亿美元，占现在有的外汇储备全部的的1.95%，在国际排名当中超过加拿大元，排在了第5名，这是目前为止人民币储备资产以来的最高水平。据统计已有70多个央行或货币当局将人民币纳入自己的外汇储备当中。表一：历年人民币国际化指数年份2010201120122013201420152016201720182019指数0.430.580.870.982.082.953.3数据来源：人民币国际化报告，中国人民银行图一：历年人民币国际化指数我们可以通过人民币国际化指数，来反映最近几年人民币国际化的进程，通过采用了2010—2019年的人民币国际化指数明显的看出来这10年来人民币国际化的进程。从图中我们可以看出，人民币国际化指数在最近10年当中基本上呈现每年递增的一个趋势。这也是说明了人民币在国际上的地位也在逐渐的上升。（二）人民币跨境收付现状在数据的选取上，采用了季度数据，选取了2016年一直到2019年的最新数据，我们通过对比2019年跟2016年的人民币跨境使用。在2019年人民币跨境总额达到了19.66亿，增涨了24%，其中的收款项增加了25%后，达到了10万亿。付款是9.6万亿左右，增长了23%。人民币跨境收付现状从表中我们可以看出来从2016年到2019年，收付的大趋势是在扩大的，特别是从2018年开始，增幅特别的明显。2019年的资本账目的资本量差不多2016年的2.45倍。这说明了在这4年的时间当中，人民币在跨境收付的发展的越来越好，人民币也越来越被其他国家所接受。表2：人民币跨境收付表时间经常账目（亿）资本账目(亿)2016.03410679002016.06509099802016.09452197202016.12406068212017.03422171002017.06445080902017.09436883872017.12442195412018.033910129312018.064352141032018.095010135142018.124351141032019.034898168422019.065246139012019.095423162192019.12561219660数据来源：中国人民银行，《2020年人民币国际化报告》，《2019年人民币国际化报告》，《2018年人民币国际化报告》图2：人民币跨境收付表情况图（三）人民币境外直接投资和外商直接投资现状在2016年到2017年间，我国的投资者对全球一百七十多个国家和六千多个地区的企业进行过非金融的境外直接投资，大约8200亿美元，同比下降了下降了28%，其中把人民币作为结算单位的投资大约占到4500亿，创造了最近五年来的最低水平。这说明国民对非理性投资有了一部分的遏制，投资变得更加的理性。从2017年—2019年，总体的直接投资趋势是呈上升趋势，并且在2019年。直接投资金额达到了2.7万亿，比2018年同比增长了4.5%这这极大地鼓舞了中国居民对外投资的热情，使得人民币走向国际化更进了一步。在2019年，人民币对外直接投资人达到了7500亿，与2018年相比，下降了6%。但是在外商直接投资的金额达到了两万亿，比2018年增长了8.6%。从2016-2019年，人民币境外直接投资量的变化不是特别的大，但是外商直接投资却是在呈现每年上涨的一个趋势。表三：2016—2019境外直接投资和外商直接投资表境外直接投资（亿）外商直接接投资（亿）2016.0384013512016.0679814662016.0986614522016.129729982017.03116011212017.0687413212017.0965112902017.1249014572018.0383023012018.0683516312018.0953114952018.1288618622019.0374519112019.0682116752019.0978818802019.128732719数据来源：中国人民银行图三：2016—2019人民币直接投资和外商直接投资情况图人民币国际化对我国商业银行的影响分析（一）人民币国际化对我国商业银行业务管理的影响（1）人民币国际化对银行资产业务管理的影响随在最近几年，人民币在国际上的舞台表现是越来越好，与此同时商业银行也开拓了许多新的业务，比如说：账户透支业务，资金拆放业务等。这些业务可以给当地的一些代理商提供很多方便，促进彼此合作，提升我国商业银行的一个形象。并且这些新开拓出来的业务，还有比较大的发展前景。可以从外贸融资分析，随着人民币在世界范围内的使用越来越广，参与的贸易活动也顺势变得越来越多。国外企业对于人民币的需求就会变得越来越强烈，所以这个时候人民币就可以充当一个融资的媒介，然后从中获得利益。其中还有一点就是人民币的广泛使用，使它获得更多国家的认可，在以后的贸易交易当中，这样就不必再兑换成美元，这样的话就可以大大的降低汇率的风险。随着我国许多的企业在国外建立了许多分公司，这几年这些公司的运作变得越来越好，使得他们的业务也变得越来越多。目前国内外的的融资成本还存在一定的差异性，再加上政府对企业融资的资金有严格的监控。人民币在外国的贸易当中发展的特别快，这使得银行的业务范围得到了扩大。就贸易融资来说，对比国内发放贷款的时间。国外发放的时间期限要长一些，更容易存在汇率的风险。我们从国外的贷款来分析，许多在中国投资的企业和机构与内地的经济之间存在着密不可分的一些联系，所以说他们企业对人民币的一个需求量是非常巨大的。所以我国银行就可以借此机遇给他们发放人民币的贷款，不但对彼此能够减少很多的风险和成本，还可以促进我国商业银行能够快速发展。（2）人民币国际化对银行负债业务管理的影响由于最近几年人民币国际化的趋势，我国商业银行的负债业务将会得到大力发展，这是因为在人民币国际化的进程当中，越来越多的境外的居民，企业，政府对人民币的需求变得要比以往都大。从国际经验来看，国际贸易当中许多的计价都是用美元和欧元，通过回顾原来美元和欧元的国际化，可以分析出如果说两个市场之间他们的利率的差额，货币会在交易的成本和利息的影响当中，一部分会流向境外的市场，比如说属于美国国内的美元，他们就特别有可能会在这种影响下转移到了欧洲的美元市场。由此我们也可以推算出人民币在境内外利差的影响下，很多货币也都会流入境外的一个市场，但是目前对于人民币怎么在这种影响下，如何让人民币少流出和向回流，还没有一个确切的方法，现在商业银行采用的最主要的方法还是采用的向境外发送债券。对于债款投资，截至2019年，共有有796家境内外机构进入了中国银行业债券市场。直接可以入市的机构，有435家，通过债卷通进去市场的机构有490多家，并且其中有130多家是能够同时运用这两种方法进入市场的。从2016年—2019年境内外机构的数量从407家到796家，这几年期间可以看出境外机构对于人民币发展的信心。（3）人民币国际化对银行中间业务管理的影响在在我国人民币国际化的途中，在以后的进程当中商业银行的会开拓出很多的中间业务。比如说是清算业务和国际结算业务。中间业务的优点的话首先不会占用银行自己本身的一个资金，其次，对于资本充足率和不良资产率都不会有什么影响。并且他所花费的成本都是比较低昂的。由于这样所带来的影响小，因此带给银行的风险就比较低。如果把它的这些业务扩大并且重视起来的话，这无疑是非常有前景的。我现在中国的商业银行应该改变一下自己的理念，比如说把把业务改成零售型。开发一些新的业务类型。这样才能够结构更合理，然后利润能够多元化。例如我们可以用QDII或者QFII模式让人民币能够合法的在国际间流通。这样可以让人民币保持自身的一个价值，或者是在原来的基础上增加价值。我国的商业银行也可以向外国展开资金托管，然后开通国际银行卡等业务，获得收益。就目前而言，其他国家还没有建成中国的人民币清算这个业务，而我国却对这个业务呃，轻车熟路。并且我们也知道我们的人民币。现在已经参与到了世界范围内很多的经济活动当中。所以说对人民币的一个需求特别的高，对于跨境人民币的结算也是有特别高的要求。所以说我们就应该把握住这次机会。好好的拓展这项业务，为银行获得更多的收益。（二）人民币国际化对我国商业银行风险管理的影响（1）人民币国际化对银行带来的信用风险从2008年的金融危机，导致现在还有一些国家和地区在经济还没有缓过劲来，而这些地区就存在着一定的信用风险。与此同时，我国的银行与其他发达国家银行相比在国外开拓的时间并不是很长，知名度低，业务也是刚刚起步，对国外的情况不是特别的了解，这也就导致我国银行业将会有着很高的信用危机，信用风险。此外，人民币国际化必然面临的问题，就是对国外个人和组织发放贷款，本来这项业务就存在着一定的风险，一是怕贷款方还不起贷款，第二对国外地区情况考察不清楚和其他原因等，都有可能可能会导致他们并不能按时按量的归还贷款，这就将导致银行坏账越来越多，导致银行的不良资产增多，如果这些坏账超过一定的程度，银行不堪重度，就可能会导致经济危机。从国际蔓延到国内，将会导致世界金融环境的动荡。（2）人民币国际化对银行带来的汇率风险人民币汇率的双向浮动是一把双刃剑。它会影响到一个银行的资产负债结构，让它的价值发生变动，出现亏损。但是它也会有利于改变我们国家固定汇率，能够建立起更好的汇率体制。从最近几年来看，虽然人民币的币值在稳步上升，而其它有一些国家的货币还出现了贬值的现象。导致这一现象有可能是国外的投资炒作出来的，因为我们起步晚，尽管我们国家在提升人民币的币值的方面做了很多的努力，但是并没有做到让它能够上升到这个地步。所以说我们要时刻的警惕汇率带来的风险，一但这些投资不投了，资金撤了，就特别有可能会导致我们国际银行，实体，金融企业遭受影响。我们从美元的角度分析，自从2005人民币对美元的汇率8.27开始到现在2021年的4月份6.4749，可以看出人民币是升值了大约29%，这将给银行的风险管理和资产配置带来很大的影响。是现在我国商业银行应该特别去注意的问题。（3）人民币国际化对银行带来的流动性风险截止到现在，我们知道人民币在国外市场的活动中频繁的出现。比如说新加坡，马来西亚，韩国，缅甸，老挝等，并且在这些国家当中还扮演着越来越重要的角色，而且这些国家对于人民币有巨大的需求量。然而目前人民币是缺乏完整清算体系的，在那些国家和地区目前来说是难以形成资金的大量累积，这将会导致让当地的一些银行缺少充足资金储备。就目前而言，我国对人民币的管控还是特别的严格，导致现在许多国家或者说是我国的香港还没有实现能够完全自由的进行兑换。此外，虽然最近几年人民币离岸市场发展的很快，但是就目前而言现在的规模还是有限的，发展潜力巨大，依然需要银行业去大力的拓展。在近些年，我国经济形式快速发展，进出口贸易总额也在不断的攀升。国内外各种的金融产品不断的涌向国内的市场。这将会导致许多的企业和个人迫切的需要持有更多的人民币来进行日常维护发展。就中国香港而言，出现此种状况将会发生一定的危机。解决危机最好的方法就是扩大人民币的资金池，用更多的资金去缓解人民币不足的现状。所以说我们可以从这里看出来。如果说我们的货币渠道还没有完全建立起来的时候，对于境外机构仍然存在着巨大的流动性风险。（4）人民币国际化对银行带来的经营风险当就目前而言，国家的商业银行的视野高度还不够，现目前普遍主要重视国际业务的一些领域，和逐渐兴起的一部分业务，但是却没有和传统的一些金融业务相联系起来。这也将会对人民币国际化带了一些部分影响，但是这种影响目前为止都还没有凸显出来，不清楚影响是大还是小，所以说商业银行还是应该注重这方面的问题，尽可能的采取一些可行的方案和措施去避免。同时我国商业银行在人民币国际化经营的过程中，太过于激进不够谨慎。在没有搞清楚国外的一些经济形势,也没有做出任何的一个可行的一个方案的时候，就贸然的进入了外国的金融市场，这无异于是一个特别大的风险隐患，而银行却没有去揣度和避免它。在最近几年，国内的商业银行和国际贸易公司在境外的很多机构建立起了许多的分支机构。但是尽管机构数量之多，但是他们的业务类型又太少太单一，只能够满足一部分客户的需求，而且很多的商业银行他们的产品都是特别的相似，缺乏创新性。而我们知道客户是想要一种能够综合化的服务产品而不是单一性的，并且对产品的一些技术要求也是要求比较高的。所以说我国的商业银行应该加快的建设出联系外币跟本币着一种服务系统，并且要掌握他们的核心技术，让产品和服务品质相结合，才会在这场竞货币国际化竞争当中处于优势地位。四、发展策略和政策建议（一）提高国际业务竞争力，推动金融市场业务发展随着近几年人民币国际化的大力发展。同时我国的大型商业银行拥有充足的人民币优势，为了满足国内外客户的需要，商业银行可以发展跨境人民币结算业务。运用自己的优势去发展未来潜力更大，竞争力更大的国际化业务。随着离岸人民币市场的迅速发展，现在人民币不只是参与自己国家的经济往来，那现在面临的是跨国的贸易，并且趋势是在向更多的金融市场领域去拓展。学校国际化的进行。我国商业银行应该在金融市场上发行国际债券，项目筹资。等多元化的业务。因为人民币的国际化使得商业银行可以通过国际金融市场当中以较低的成本吸纳企业，个人手中的人民币存款，然后再以高的利率发放人民币贷款。通过利差获得收益。在此种基础上，我国商业银行在人民币融资方面也变得更加的容易，并且成本也会大大的降低。安全保障更高。随着人民币国际化的程度加深，我国从事的国际贸易、外汇交易等活动也将会变得越来越频繁，所以说现在商业银行应该为规避风险，学会运用各类金融衍生工具，为我国商业银行在境外开拓投资业务提供了良好的条件。（二）商业银行应该建立完善的风险管理系统

我们从整体金融风险来分析，我国人民币走向国际化是大势所趋，它的发展必会让商业银行的主观和客观因素都发生特别大的改变。从客户层面来说，现目前的顾客已经不再是仅限于我们国家里面的公民了，而且从业务层面来说，业务的范围不单单只是人民币，还有其他外币。从竞争者的层面来说，以后所面临的的不单单是自己国内的金融机构，还要面对发展早的，技术相对成熟的国外金融机构。面对这些都要求商业银行必须要做好准备和改变，尽快提升自身水平，建立起一套完善的管理体系，这样能够使防范各类金融风险。其次，商业银行还应该注意流动性风险管理的意识，完善流动性管理组织架构在追逐利润的过程中,我国商业银行的流动性危机意识有所淡化，主要体现在资产负债期限错配不断加剧。在内外部流动性风险均有所增加的情况下银行应强化流动性风险管理意识，完备相关管理架构。切实丰富流动性管理工具，全方位提升自身的管理能力（三）鼓励国际银行业务发展新业务现在我国银行业和人民币有走向世界大舞台的一个趋势。同时我们也应该认识到我们银行和其他国外的一些知名银行在业务种类和运用程度相比，依旧有不少的差距。所以说我们应该考虑的是先引进国外相对成熟的一个产品。填补我国商业银行的业务产品的空缺，然后再根据我国的一个情况来开展国际业务。我认为可以按照以下几点，进行发展我们的国际业务。首先，我国商业银行在对风险有把握的情况下进行稳步的拓展经营，把国外的一些著名的银行作为自己的一个牵头行，用经营好的，业绩好的，资金充沛的跨国公司作为一个借款主体，形成和新型资产业务，这样做就可以有效的避免初入市场的一个风险。第二点，我国现目前有着丰厚的外汇储备，我们可以利用这个特点去在国外开展期权期货，积极的发展投资业务。第三，利用现在的国际贸易信息互动，能够利用国际市场上和国内市场的资源，依托我国银行现在的结算体系，挑选出国外代理行发展合作关系。通过合作可以加快与国际银行业的对接减少，可以让商业银行的发展少走弯路。（四）在海外构建高效化的结算体系人民币国际化在这十年当中的发展有目共睹，中国商业银行的业务普遍都是跨境的海外人民币业务或者境外的人民币业务，所以说在海外构建高效化的结算体系是非常重要的一环。可以尝试把人民币结算作为一个契机，分步骤有计划的进行海外的布局，可以把港澳以及东盟做为主体，以欧洲、中西亚、南美洲作为关键点。特别是要积极的和海外的一些积极不发行国际货币的国家或者说是新经济体的国家合作，然后通过让越来越多的与境外国家，参加并且签署关于人民币的清算协议，通过这种方法慢慢的形成能覆盖世界区域的清算网络系统，然后我国的商业银行可以通过这样的清算网络，加快人民币走向世界舞台征程。【参考文献】[1]Frankel,Jeffrey.InternationoftheRMBandhistoricalprecedents.Journalofeconomicintegration,2012:329-365.[2]BenjaminG.Authorshipproliferationintheorthopaedicliterature.TheJournalofboneandjointsurgery,Americanvolume,2013,95(7).[3]Baumann,Reanto.Brazilianexternalsectorsofarinthe21centerysetorexternobrasileironoiniciodoseculoXXI.RevistaBrasileiradepoliticalinternacional,2010:33-53.[4]RobertN.McCauley.Internationa