保险监督管理的实践

第二节保险监督管理的实践银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》防范金融风险，推动人身保险高质量发展，规范各保险公司短期健康保险业务经营管理行为，切实保护保险消费者的合法权益。向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号。一是规范产品续保。明确短期健康险不得保证续保，严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售。二是加大信息披露力度。要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率，接受社会监督。三是规范销售行为。严禁捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利。严禁随意停售，保险公司停售短期健康保险产品，应当披露具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。四是规范核保理赔。要求保险公司规范设定健康告知信息，不得无理拒赔。产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。一是长险短做问题。如，复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制,存在长险短做风险。阳光人寿报送的某终身寿险，产品前五年退保率过高，存在长险短做风险。二是万能险产品问题。如，中华人寿报送的某万能型终身寿险，其万能账户以日为单位进行结算，但备案材料中并未说明其具备万能险按日结算的账户管理方式和管理能力，存在噱头营销风险。（二）产品条款表述问题。一是续保约定不合理。如，中韩人寿、和泰人寿、富德生命人寿和中邮人寿报送的某医疗保险，条款约定保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同申请续保，侵害消费者选择权。太平人寿报送的某意外伤害保险，续保流程不合理，存在误导风险。二是续保约定不完整。如，交银康联人寿和中华人寿报送的某医疗保险，续保申请方式等内容缺失。三是医疗处方审核约定不合理。如，爱心人寿报送的某医疗保险，保险条款中约定处方审核主体为第三方服务商，而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任。中国银保监会人身保险监管部关于近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报（三）产品费率厘定问题。一是产品费率厘定存在较大利率风险。如，信泰人寿和恒大人寿报送的2款两全保险，利润测试投资收益率过高，与公司投资能力和市场利率趋势不符。二是健康保险产品基于基因检测结果进行区别定价。横琴人寿报送的某疾病保险，条款约定可根据指定机构基因检测结果调节费率水平，不符合《健康保险管理办法》要求。（四）其他问题。一是产品报送材料不规范。如，大家养老报送的某医疗保险，精算报告未经总精算师签字。二是法律责任人任职资质不合规。如，工银安盛人寿未严格按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）有关要求，任命不符合资质人员担任公司法律责任人。持续加强产品管理。各人身保险公司应当认真落实有关产品监管政策规定，各层级产品管理人员在产品开发报备工作中要切实把好审核关。总精算师应当落实好产品审核把关的第一责任，通过产品回溯等方式及时发现产品定价、销售存在的问题和不足，及时进行修正完善，切实维护消费者的合法权益。为贯彻落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设的战略部署和《粤港澳大湾区发展规划纲要》，深化保险供给侧结构性改革，鼓励和支持保险产品创新，切实服务保障民生，现就推进粤港澳大湾区创新型跨境医疗保险产品等部分粤港澳大湾区人身保险产品。中国银保监会关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知保险公司开发的大湾区保险产品应当依法合规，除满足法律要求及有关产品监管规定外，还应符合以下要求：（一）产品名称。大湾区保险产品应当包含“粤港澳大湾区”字样，并根据产品类型分别包含“医疗保险”或“重大疾病保险”字样。（二）销售区域。大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售，可扩展至广东省全域。（三）跨境医疗险产品保障区域。跨境医疗险产品以被保险人在保障区域内指定的医疗机构发生的医疗费用为责任范围，不得包含疾病责任，不得带有返还保费责任。治疗行为发生地应当主要涵盖粤港澳大湾区。其中，内地保障区域可扩展至广东省全域，以及经保险公司认可的其他主要城市；境外保障区域限于香港、澳门。保险公司在上述保障区域内，为客户境外治疗提供就医安排和理赔款直接结算服务。各人身险公司可以通过与港澳地区保险机构或第三方机构合作，为赴港澳地区就医客户提供就医安排和理赔款直接结算服务；也可以为港澳地区保险公司赴内地就医客户提供就医安排和理赔款垫付业务。（四）费率厘定。跨境医疗险产品主要基于粤港澳大湾区内医疗健康和商业保险经验数据定价，保额上限可适度提高与港澳接轨。大湾区重疾产品主要参考中国精算师协会发布的大湾区产品专属经验发生率表进行定价。一、产品要求中国银保监会遵循依法监管、强化属地监管责任和鼓励产品创新的原则，授权派出机构对保险公司大湾区保险产品实施监督管理。（一）授权范围。中国银保监会授权广东银保监局、深圳银保监局根据《保险法》《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》《健康保险管理办法》等有关法律法规，对大湾区保险产品进行监督管理，包括产品审批或者备案以及日常监管工作。（二）产品监管。各人身保险公司开发销售大湾区保险产品，应当按照有关规定，由保险公司总公司按照拟销售区域，将保险产品相关材料报送广东银保监局或者深圳银保监局审批或者备案。（三）日常监管。广东银保监局和深圳银保监局负责对其监管辖区内销售的大湾区保险产品进行日常监管，包括销售行为管理、销售情况监测分析、投诉纠纷处理，以及与其他政府机构、监管部门的沟通交流等。（四）监管联动工作机制。广东银保监局、深圳银保监局应当加强监管联动，密切跟踪监测大湾区保险产品业务经营情况，协商解决业务经营过程中遇到的问题，并于每季度结束后的10个工作日内向银保监会报告辖区大湾区保险产品审批备案情况、业务经营情况、存在的问题以及有关工作措施、建议等。二、监管安排各保险公司应当严格执行产品和销售监管要求，严禁跨区、跨境销售，严禁对保险产品进行片面、夸大及不实宣传。对于产品销售过程中存在的问题，请及时向销售区域所在地银保监局报告。12月14日，银保监会正式下发《互联网保险业务监管办法》终稿，此文件对于整个互联网保险业务的经营以及监管会产生非常深远的影响。《互联网保险业务监管办法》第一，是坚持“机构持牌、人员持证”的原则。这个原则是《办法》里面最重要的核心原则，不管是经营互联网保险业务的保险机构，还是进行互联网保险业务销售的人员，必须要经过中国银保监会的资质认证，并且得到批准和许可。

第二，是明确自营网络平台定义，并要求投保页面必须属于保险机构的自营网络平台。

这个要求是十分严格的。目前我们市面上看到的各类“某某保”平台，大多数是不持牌的，在新的《办法》下就不具备销售资质。另外，还有些平台虽然持牌，但实际上对接了其他的保险代理/经纪公司，帮他们代销产品。在新的《办法》下，由于要求投保页面必须要属于保险机构的自营网络平台，因此这些嫁接第三方平台所提供产品的销售方式会受到极大的限制。第三，互联网保险业务范围拓展互联网保险业务：一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；三是消费者能够自主完成投保行为。传统意义上理解的互联网保险业务和线下业务最大的不同是什么呢？互联网保险业务不需要投保人进行签字，所有的保费划扣行为全部都可以在线上进行，这就是互联网保险业务最大的特点。而线下业务需要投保人、销售顾问进行签字，有一些是纸质投保，有一些公司开发了APP，也可以在线上完成投保，但这些都属于线下业务的范畴。原先互联网保险业务只有三类产品是可以全国销售的，包括意外险、定期寿险、普通型的终身寿险。而在新版的《办法》下，互联网保险业务的经营范围有望得到拓展。《办法》的第五十二条指出，经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品，具体由银保监会另行规定。这也就意味着，未来银保监会将出台配套文件来放开其他类型互联网保险业务在全国范围内的销售，包括医疗险、重疾险和年金保险等。第三，对互联网保险平台提出明确要求

新的《办法》还将对一些互联网保险平台产生比较大的影响。随着自媒体的兴起与互联网红利的到来，很多第三方保险平台与保险公众号都依靠在互联网上销售保险，慧择保险经纪也依靠此业务模式成功登陆纳斯达克，敲钟上市。不过，这种业务模式未来不会得到可持续的发展，这次的《办法》就提出一个更加明确的规定:互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。这也就意味着，单纯作为一个互联网保险平台，如果不持牌、不持证，不管是企业或者是个人，都没有资质开展互联网保险业务，否则就是违反了银保监会的规定。而且，根据《办法》的第二十三条，如果是非保险机构，不仅不能有销售行为，连以下的咨询行为也不能有：（一）提供保险产品咨询服务。（二）比较保险产品、保费试算、报价比价。（三）为投保人设计投保方案。（四）代办投保手续。（五）代收保费。这其实已经极大地限制了以保险销售为主要目的的保险自媒体的发展。第四，对个人保险营销员的营销宣传的要求

新的《办法》除了会对互联网保险平台产生较大的影响，对于个人保险营销员的营销宣传同样会有较大的限制。从《办法》第十五条对于互联网保险营销宣传的定义来看，不仅互联网保险的营销宣传会由《办法》来进行约束，线下保险在互联网上的营销宣传同样会由《办法》来进行约束。保险机构从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传。从业人员发布的互联网保险营销宣传内容，应由所属保险机构统一制作，并在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。当前阶段，很多保险营销员会在朋友圈或公众号中发布自己制作的保险宣传图片和产品海报等。按照《办法》，未来这些营销素材可能都要由保险机构来统一制作，并且要标注保险机构的全称、营销员的姓名、执业证编号等。2020年12月31日，银保监会人身保险监管部将近期人身保险产品监管以及监管报告审核中发现的典型问题进行通