保险条款解读

条款解读&案例分析丁校二〇一三年八月一、条款解读（一）典型案例（二）条款解读“三步曲”（三）案例分析（四）释疑准则（一）几个典型案例案例一：

2009年3月13日，一辆投保车损险、玻璃单独破碎险和第三者责任险的家庭自用车辆在小区外停放时，被不明人员恶意用铁棍打烂车头盖和前挡风玻璃，车内物品被盗窃。是否属于保险赔偿责任？为什么？

发散：如果仅打烂的前挡风玻璃，车内物品被盗走这种情况呢。

是否属于保险赔偿责任？为什么？

（一）几个典型案例案例二：个体户李某为图运送货物方便，将其刚投保（交强险、商业车损险和第三者责任险）的人货车车厢改造为一个密封式车厢，2010年5月10日，到货仓倒车装货时，货厢碰撞到仓库铁闸门，造成仓库门及货厢均损坏。

是否属于商业险赔偿责任？为什么？（一）几个典型案例案例三：

某企业有一台用于运送货物的货车，均投保车损险及商业三者险，交强险，管理车辆的车队长出于方便，将车辆钥匙存放在一个袋子里放在门卫保安处保管及登记，有一日晚上保安的朋友甲到厂里玩，保安取出车钥匙由甲（有驾照)驾车一起外出，结果车辆发生交通事故造成本车及第三者财产损失10000元。该案件是否属于保险责任？为什么？

（一）几个典型案例案例四：

2013-07-2711:00，张海超驾驶吉A47091于长春市绿园区一路口将车停下锁车后去买西瓜，走到一半发现车溜后碰撞到三者现代，双方车都有受损.C275505082013807833.该车购买车损，交强险，第三者，及各不计免赔险.该案件是否属于该车保险责任？为什么？

发散：另一案例，货车司机李某于2012年5月某天驾驶其自己刚买的货车粤A12345于广东某一路段抛锚，李某下车钻到车底下做简单维修，不料该车位于坡道，且手刹未刹好溜车将李某压伤严重，并撞向路边的大树，车损严重5000，李某医疗费15000。该车被保险人为李某本人，购买了车损险，交强险，第三者责任险和不计免赔险

.该案件是否属于该车保险责任？为什么？

（一）几个典型案例案例五：

2013-06-21

15:00，江某驾驶自己车辽A00000于沈阳市郊区一路上行驶，由于此地昨天前几天持续下过大到暴雨，路面泥泞，又经过暴雨冲刷，过往大车频繁，较宽的路面已经形成几个大坑其中一个大坑深的地方有半米，泥水混杂，水坑中还有石头.大货车勉强能通过。江某驾驶的辽A00000为福特蒙迪欧，他见有车通过，遂也驾驶自己的小车往前冲。其结果是小车在坑边滑下去掉进坑里，前杠及下护板等碰撞到坑中石头，水及泥巴进入到水箱及冷凝器导致水箱及冷凝器损坏，发动机进水熄火，情急下，他又打火了一次.驾驶位进水.经拆检.前杠，前杠格栅，前杠下护板发动机护板等碰撞石头受损水箱冷凝器损坏。发动机进水损坏.该车购买了车损，交强险，第三者责任险，不不计免赔险.请问该案件是否属于该车保险责任，该如何确定理赔损失？（二）条款解读“三步曲”1.条款的主要构成(1)保险责任：意外事故、自然灾害。

分为列明保险责任和列明除外责任两种方式。(2)除外责任：非“风险”范畴的事故，道德风险、

特定灾害和事故。(3)赔偿处理(4)双方的权利义务

……列明责任和除外责任除外责任列明除外责任的方式

意外事故自然灾害除外责任意外事故自然灾害（二）条款解读“三步曲”意外事故：

意外事故是人(个人或集体)在为实现某种意图而进行的活动过程中，突然发生的、违反人的意志的、迫使活动暂时或永久停止的事件。PS：火灾属于意外事故还是自然灾害？（二）条款解读“三步曲”2.解读条款的思路在确定保单基本要素（标的、时间、地点、险种）（保险利益原则）前提下：（1）看是否属于保险责任？（近因原则）

否→不属保险责任，拒赔。

是→进入下一步。（2）看是否属于除外责任？

是→属于除外责任，拒赔。

否→进入下一步。（3）看是否违反投保人和被保险人义务（最大诚信原则）？

是→违反义务，拒赔或减赔。

否→进入赔偿处理阶段。（三）案例分析1.案例一的分析一辆投保车损险、玻璃单独破碎险和第三者责任险的家庭自用车辆在停放时，被不明人员恶意用铁棍打烂车头盖和前挡风玻璃。（1）核对案件的基本要素，确定是否受理。

标的、时间、地点、险种。（2）对事故进行定性分析，然后参照条款规定分析。（3）遵照“保险责任--除外责任--被保险人义务—赔偿处理”的思路进行分析。发散：若被损坏的部位只有前档玻璃，该如何赔？为什么？碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。玻璃单独破碎险条款第一条保险责任：“被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。”

玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车轮单独破碎：车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。（电线杆）.............（三）案例分析2.案例二的分析个体户李某为图运送货物方便，将其刚投保（交强险、商业车损险和第三者责任险）的人货车车厢改造为一个密封式车厢，某一日到货仓倒车装货时，货厢碰撞到仓库铁闸门，造成仓库门及货厢均损坏。分析思路：（1）是否属于保险责任？（2）是否属于除外责任？（3）是否违反被保险人义务？第二十一条

投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。《广东省最高院关于审理保险合同纠纷案件的指导意见》：11、在保险合同有效期内，保险标的危险程度增加，投保人或被保险人应在知道或应当知道该情形之日起5个工作日内通知保险人。投保人或被保险人未按上述规定的期限履行通知义务的，如保险标的危险程度的增加与保险事故发生存在直接因果关系，保险人主张免除保险责任的，应予支持。（三）案例分析3.案例三的分析某企业有两台用于运送货物的货车，均投保车损险及商业三者险，管理车辆的车队长出于方便，将车辆钥匙存放在一个袋子里放在门卫保安处保管及登记，有一日晚上保安的朋友甲到厂里玩，保安取出车钥匙由甲（有驾照)驾车一起外出，结果车辆发生交通事故造成本车及第三者财产损失10000元。

分析思路“保险责任---除外责任---被保险人义务”

结论？

车损险：

保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

1、倾覆、碰撞、坠落；………第三者责任险：

保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

交强险：

在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿.

被保险人：投保人及其允许的合法驾驶人（四）释疑准则重合同、守信用、