汽车保险实务

第四章汽车保险实务第一节汽车保险的概念与特点一、保险的概念与特点保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者到达合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第一节汽车保险的概念与特点商业保险的特征：1．保险是一种合同关系2．承保的风险事故是否发生或何时发生都是不确定的3．承保的风险事故是无法预见或难以控制的4．承保的风险事故发生后，保险人承担赔偿、给付责任第一节汽车保险的概念与特点二、汽车保险概念与特点汽车〔机动车辆〕保险是以机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险包括根本险和附加险。根本险分为车辆损失险和第三者责任险。第一节汽车保险的概念与特点机动车辆保险的根本特征：1．保险标的出险率较高2．业务量大，投保率高3．扩大保险利益4．被保险人自负责任与无赔款优待第二节我国汽车保险的种类一、机动车辆保险的风险与机动车辆有关的风险有两种：1．机动车辆本身所面临的风险2．机动车辆本身所创造的风险机动车辆损失险承保机动车辆因保单责任范围内的自然灾害和意外事故所造成的车辆本身损失；第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险，即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时，由保险人负责赔偿。第二节我国汽车保险的种类二、机动车辆损失险〔一〕机动车辆损失险的保险责任1．意外事故包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落。碰撞是指车辆与外界物体的意外接触。碰撞的三个条件：一是保险车辆与外界物体的意外碰撞造本钱车的损失；二是当货物装上车以后，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失，属于碰撞损失；三是保险车辆与外界物体直接接触。第二节我国汽车保险的种类倾覆是指保险车辆由于遭受自然灾害或意外事故，造本钱车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶〔两轮摩托车在停放过程中翻倒并不是倾覆事故〕的一种状态。2．自然灾害包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害〔只限于有驾驶员随车照料者〕造成车辆的损失。第二节我国汽车保险的种类3．施救保护费用车辆发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶人员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，由保险人在保险车辆以外的保险金额内负责。施救措施是指发生保险事故时，为减少和防止保险车辆的损失所施行的抢救行为。保护措施是指保险事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。第二节我国汽车保险的种类上述风险造成保险车辆的直接损失，保险人能否赔偿取决于：第一，保险车辆的损失是由承保风险直接造成的，承保风险是该损失的主要原因。第二，保险车辆是在被保险人或其允许的合格驾驶员的使用过程中发生损失。两个条件必须同时具备，缺一不可。第二节我国汽车保险的种类〔二〕车辆损失险的除外责任1．不保的风险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用、污染；竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；利用保险车辆从事违法活动；驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；保险车辆肇事逃逸；驾驶员无驾驶证。第二节我国汽车保险的种类2．不保的损失自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；自燃以及不明原因引起的火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物本身原因起火燃烧。遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的局部；因市场价格变动造成的贬值、修理后因价格降低引起的损失；第二节我国汽车保险的种类车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；在淹及排气管或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；摩托车停放期间因翻倒造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丧失。第二节我国汽车保险的种类三、机动车辆第三者责任险的承保内容1．直接损毁直接损毁是指道路交通事故中一次直接造成的第三者的人身伤亡及财产损失的赔偿责任，包括受害者的死亡补偿、伤残补偿、医疗补偿及财物损毁补偿。2．被保险人允许的合格驾驶员两个条件：一是经被保险人允许；二是合格的驾驶员。第二节我国汽车保险的种类3．使用保险车辆过程指保险车辆作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶和停放。4．意外事故车辆使用中发生的意外事故有道路交通事故和非道路交通事故。5．第三者因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三者。6．被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿第二节我国汽车保险的种类四、机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险又称机动车强制三者险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造本钱车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。第二节我国汽车保险的种类五、机动车辆保险的附加险附加险是指不能独立投保，须在投保根本险之前方能投保的险种。1．全车盗抢险2．玻璃单独破碎险3．自燃损失险4．车身划痕损失险5．新增加设备损失险6．车上人员责任险7．车上货物责任险8．无过失责任险9．车载货物掉落责任险10．不计免赔特约险第三节汽车保险的业务流程一、保险投保〔一〕投保人投保过程中应注意的问题1．合理选择保险公司2．合理选择代理人3．了解机动车辆保险内容4．根据实际需要购置第三节汽车保险的业务流程5．购置机动车辆保险的其他本卷须知对保险重要单证的使用和保管。如实告知义务。应及时交纳保险费，履行被保险人义务。合同纠纷的解决方式。投诉。第三节汽车保险的业务流程〔二〕保险公司或代理人应提供合理的保险方案1．保险方案制订的根本原那么充分保障的原那么：是指保险方案的制订应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评估的根底上，根据对于风险的了解和认识制定相应的保险保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。第三节汽车保险的业务流程公平合理的原那么：是指保险人或代理人在制订保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应表达在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额确实定，既要合法，又要符合价值规律。充分披露的原那么：是指保险人在制订保险方案的过程中应根据保险最大诚信原那么的告知义务的有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详细的解释。第三节汽车保险的业务流程2．制订保险方案前的调查工作调查的主要内容：了解企业的根本情况；了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶员素质情况、运输对象、车辆管理部门等；了解企业车辆管理的情况；了解企业以往的投保情况；了解企业投保的动机。第三节汽车保险的业务流程3．保险方案的主要内容保险方案是在对投保人进行风险评估的根底上提出的保险建议书。首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。其次，在风险评估根底上提出保险的总体建议。第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释。第四，对保险人及其提供的效劳进行介绍。第三节汽车保险的业务流程保险方案的具体内容有：保险人情况；投保标的风险评估；保险方案的总体建议；保险条款以及解释；保险金额以及赔偿限额确实定；免赔额以及适用情况；赔偿处理程序以及要求；效劳体系以及承诺；相关附件。第三节汽车保险的业务流程二、保险承保〔一〕填写投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。投保单的根本内容有：投保人的名称、厂牌型号、车辆种类、号牌号码、发动机号码及车架号、使用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、保险价值、车辆损失险保险金额确实定方式、第三者责任险赔偿限额、附加险的保险金额或保险限额、车辆总数、保险期限、联系方式、特别约定、投保人签章。第三节汽车保险的业务流程〔二〕核保核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款、附加条款、确定费率和免赔额等。1．核保的意义防止逆选择，排除经营中的道德风险。确保业务质量，实现经营稳定。扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。实现经营目标，确保持续开展：第三节汽车保险的业务流程2．核保的主要内容投保人资格。投保人或被保险人的根本情况。投保人或被保险人的信誉。保险标的。保险金额。保险费。附加条款。第三节汽车保险的业务流程〔三〕接受业务保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。〔四〕缮制单证缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序。填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。第三节汽车保险的业务流程三、保险理赔保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。保险理赔的原那么：重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理。保险理赔的程序：1.接受损失通知2.审核保险责任3.进行损失检查4.赔偿给付保险金第四节汽车保险合同一、保险合同保险合同，是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，在自愿根底上订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人双方约定，投保人向保险人缴纳保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿或给付保险金的一种经济行为。第四节汽车保险合同保险合同按保险人承担的责任，可分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。机动车辆保险合同是财产保险合同的一种，是指以机动车辆及其有关利益作为保险标的的保险合同。第四节汽车保险合同二、机动车辆保险合同的法律特征1．机动车辆保险合同是当事人双方的一种法律行为2．机动车辆保险合同是有偿合同3．机动车辆保险合同是射幸合同4．机动车辆保险合同是最大诚信合同5．机动车辆保险合同是对人的合同6．机动车辆保险合同是双务合同第四节汽车保险合同三、机动车辆保险合同的主体机动车辆保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和社会中介组织。与机动车辆保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人，包括保险人和投保人；与机动车辆保险合同间接发生关系是合同的关系人，它仅指被保险人。在保险业务中通常存在社会中介组织，如保险代理人、经纪人、公估人等。第四节汽车保险合同〔一〕机动车辆保险合同的当事人保险人是指与投保人订立机动车辆保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成机动车辆本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司。投保人是指与保险人〔即保险公司〕订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。第四节汽车保险合同投保机动车辆保险应具备三个条件：

投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投保人。

投保人对机动车辆具有利害关系，存在可保利益。

投保人负有缴纳保险费的义务。第四节汽车保险合同〔二〕机动车辆保险合同的关系人机动车辆保险合同的关系人是被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。1．被保险人的特征被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。2．投保人和被保险人的关系投保人与被保险人的相等关系。投保人与被保险人的不相等关系。第四节汽车保险合同〔三〕中介组织在机动车辆保险合同成立及理赔过程中存在的社会中介组织，如保险代理人、保险经纪人、保险公估行等。第四节汽车保险合同四、机动车辆保险合同的客体保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，它是保险合同双方当事人权利与义务所指的对象。财产保险合同的保险标的是指财产本身或与财产相关的利益与责任；人身保险合同的保险标的是指人的生命或身体。机动车辆保险合同的保险标的是指机动车辆及其相关利益。第四节汽车保险合同保险利益是机动车辆保险合同的客体。机动车辆保险利益是指投保人对机动车辆所产生的实际或法律上的利益。〔一〕机动车辆保险利益的特点这种利益是投保人对机动车辆具有经济上的价值；这种利益得到法律上所允许或成认；这种利益是能够用货币进行估价或约定。第四节汽车保险合同〔二〕机动车辆保险利益的表现形式财产利益包括机动车辆的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益及债权利益；收益利益包括对机动车辆的期待利益、营运收入利益、租金利益等；责任利益包括机动车辆的民事损害赔偿责任利益；费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等内容。第四节汽车保险合同五、机动车辆保险合同的内容机动车辆保险合同的内容主要用来规定保险关系双方当事人所享有的权利和承担的义务，它通过保险条款使这种权利义务具体化，包括根本条款和附加条款。根本条款是机动车辆保险合同中不可缺少的条款，没有根本条款也就没有机动车辆保险合同。根本条款中包括以下内容：保险人名称和住所、投保人、被保险人名称和住所、保险标的、保险责任和责任免除、保险期限和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费、保险赔偿方法、违约责任和争议处理等内容。附加条款是应投保人的要求而增加承保危险的条款。相当于扩大了承保范围，满足局部投保人的特殊要求。第四节汽车保险合同六、机动车辆保险合同的形式〔一〕投保单机动车辆保险投保单又称为“要保单〞或者称为“投保申请书〞，是投保人申请保险的一种书面形式。机动车辆投保单的主要内容包括：①被保险人、投保人的名称；②保险车辆的名称；③投保的险别；④保险金额；⑤保险期限等内容。第四节汽车保险合同〔二〕暂保单暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。〔三〕保险单保险单简称“保单〞，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。〔四〕保险凭证保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种凭证，它也是保险合同的一种存在形式。〔五〕批单批单是更改保险合同某些内容的更改说明书。〔六〕书面协议书面协议的内容根据保险关系双方当事人协商一致的结果来签订，具有较大的灵活性和针对性，是一种不固定格式的保险单。第四节汽车保险合同七、保险合同的解除投保人成心隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人或被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的平安应尽的责任，保险人有权解除保险合同。合同执行过程中，由于保险标的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，否那么，保险人有权解除保险合同。保险责任开始前，也就是说保险合同成立前，投保人可以要求解除合同。第四节汽车保险合同八、《保险法》对机动车辆保险合同与保险业务的规定

机动车辆的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在保险合同中载明，也可以按照保险事故发生时，机动车辆的实际价值确定。

如果机动车辆的损毁因第三者造成的保险事故引起，保险人自向被保险人赔偿保险赔款之日起，在赔款金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第五节汽车保险市场与中介机构一、机动车辆保险市场〔一〕机动车辆保险市场的地位1．保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既可以指固定的交易场所〔狭义的定义〕，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和〔广义的定义〕。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，也可以通过各种现代媒介，包括、因特网等实现。第五节汽车保险市场与中介机构2．保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。保险商品的供给方是指保险市场上提供各类保险产品，承担、分散和转移风险的各类保险人。保险产品的需求方是指保险市场上所有现实和潜在的保险商品的购置者。保险市场的中介方是指活动于保险人与投保人之间充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。第五节汽车保险市场与中介机构3．机动车保险市场的地位重要地位是由机动车辆保险被保险人的广泛性决定的，机动车辆保险正在成为与人们生活息息相关的一个险种。机动车辆保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成局部。机动车辆保险的出险率高，保险人的理赔技术和效劳将直接影响保险业的健康开展。就财产保险市场而言，机动车辆保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重〞的作用，具有突出的地位。第五节汽车保险市场与中介机构〔二〕保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。1．价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，表现为价格的运动。价格是以价值为中心，围绕着价值上下波动。保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一方面表达为保险人提供的保险经济保障所对应的等价劳动的价值，另一方面表达为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。保险费率即保险商品的价格，投保人根据所缴纳的保险费是为了换取保险人的保险保障而付出的代价，无论是从个体还是总体的角度，都表现为等价交换。第五节汽车保险市场与中介机构2．供求规律供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。供求规律通过对供需双方力量的调节到达市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即市场供需状况决定商品的价格。保险市场上的保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。机动车辆保险的市场费率，就是保险人根据预定机动车辆损失率、预定营业费用率和利润三个因素事先确定的，而不可依据市场供求的情况完全由市场来确定。第五节汽车保险市场与中介机构3．竞争规律竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。价格竞争是任何市场的重要特征。在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品费率的形成并不完全取决于供求力量的比照，相反，风险发生的频率即保额损失率才是决定费率的主要因素。第五节汽车保险市场与中介机构〔三〕市场营销的模式保险的市场营销是指保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障的需求和欲望而开展的总体和系统性活动。保险市场营销模式是指保险公司获得业务的渠道和模式。1．直接业务模式直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。2．代理业务模式代理业务模式是指保险公司通过其代理人，即专业代理人，兼业代理人和个人代理人获得业务。3．经纪人业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。第五节汽车保险市场与中介机构二、保险中介保险中介是指专门从事保险销售、保险理陪、业务咨询、风险管理、活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。〔一〕机动车辆保险代理人的管理1．代理人的性质和分类保险代理人的性质是保险人的代理人。保险代理人是根据保险人