浙江财经大学金融学院《435保险专业基础》专业硕士历年考研真题汇编（含部分答案）

目录

2011年浙江财经学院金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2011年浙江财经学院金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2012年浙江财经学院金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2012年浙江财经学院金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2013年浙江财经学院金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2013年浙江财经学院金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（含

部分答案）

2014年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2014年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2015年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2015年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2016年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2016年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2017年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2017年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2018年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2018年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

2019年浙江财经大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2011年浙江财经学院金融学院435

保险专业基础[专业硕士]考研真题

2011年浙江财经学院金融学院435

保险专业基础[专业硕士]考研真题

及详解

一、名词解释（每小题5分，共6题，30分）

1机会成本

答：机会成本是指厂商运用一定的生产要素进行生产时所放弃的运用相

同的生产要素在其他场合的生产中所能得到的最高收入。机会成本的存

在需要满足三个前提条件：①资源是稀缺的；②资源具有多种生产用

途；③资源的投向不受限制。从机会成本的角度来考察生产过程时，厂

商需要将生产要素投向收益最大的项目，从而避免带来生产的浪费，达

到资源配置的最优。

从经济资源的稀缺性这一前提出发，当一个社会或一个企业用一定的经

济资源生产一定数量的一种或者几种产品时，这些经济资源就不能同时

被使用在其他的生产用途上。就是说，这个社会或这个企业所能获得的

一定数量的产品收入，是以放弃用同样的经济资源来生产其他产品时所

能获得的收入作为代价的，这也是机会成本产生的缘由。因此从机会成

本的角度来理解，企业的生产成本包括显成本和隐成本。

2规模经济

答：规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，由于生产规模扩大而使经

济效益得到提高。或者说，规模经济是指厂商产量增加的倍数大于成本

增加的倍数。

产生规模经济的主要原因是劳动分工与专业化，以及技术因素。企业规

模扩大后使得劳动分工更细，专业化程度更高，这将大大提高劳动生产

率，从而降低企业的长期平均成本。技术因素是指规模扩大后可以使生

产要素得到充分的利用。相反，厂商产量增加的倍数小于成本增加的倍

数，为规模不经济。显然，规模经济和规模不经济都是由厂商变动自己

的企业生产规模所引起的，所以，也被称作内在经济和内在不经济。

3可转让大额存单

答：可转让大额存单是表明有一个特定数额的货币已经存在银行或储蓄

机构的一种证明，由该银行或储蓄机构发行，简称大额存单。可转让大

额存单既属于间接融资工具又属于短期金融工具。存单在到期日之前虽

不能兑付，但可以通过交易转让。大额存单的到期日没有上限，但大多

数存单的平均偿还期很短，一般都在1年以内。存单一般面额较大，多

数为10万美元、50万美元和100万美元，但在中国个人存单的起点仅为

500元。在发行市场上发行的可转让大额存单，在未到期之前，可以在

二级市场上交易。存单市场的主要参与者为货币市场基金、商业银行、

政府和其他非金融机构。

4需求的价格弹性

答：需求的价格弹性表示在一定时期内一种商品的需求量变动对于该商

品的价格变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价

格变化百分之一时所引起的该商品的需求量变化的百分比。其公式为：

需求价格弹性＝需求量变动率/价格变动率

影响需求的价格弹性的因素有很多，其中主要有：商品的可替代性、商

品用途的广泛性、商品对消费者生活的重要程度、商品的消费支出在消

费者预算总支出中所占的比重和所考察的消费者调节需求量的时间。

需求的价格弹性与商品销售总收益有密切的关系。如果需求价格弹性大

于1，即商品富有弹性，其销售总收益与价格是反方向变动的，即销售

总收益随价格的提高而减少，随价格的降低而增加；如果需求价格弹性

大于0小于1，即商品是缺乏弹性的，该商品销售总收益与价格变动是同

方向的，即总收益随价格的提高而增加，随价格的降低而减少；如果需

求价格弹性等于1，即商品是单位弹性，降低价格或提高价格对厂商的

销售收入都没有影响。

5边际报酬递减规律

答：短期生产过程中，在技术水平不变的条件下，连续等量地把某一种

可变生产要素增加到其他一种或几种数量不变的生产要素中去，当这种

可变生产要素的投入量小于某一特定值时，增加该要素投入所带来的边

际产量是递增的；当这种可变要素的投入量连续增加并超过这个特定值

时，增加该要素投入所带来的边际产量是递减的。这就是边际报酬递减

规律。

从理论上讲，边际报酬递减规律成立的原因在于：对于任何产品的短期

生产来说，可变要素投入和固定要素投入之间都存在着一个最佳的数量

组合比例。一旦生产要素的投入量达到最佳的组合比例时，可变要素的

边际产量达到最大值。在这一点之后，随着可变要素投入量的继续增

加，生产要素的投入量越来越偏离最佳的组合比例，相应的可变要素的

边际产量便呈现出递减的趋势了。

边际报酬递减规律强调的是：在任何一种产品的短期生产中，随着一种

可变要素投入量的增加，边际产量最终必然会呈现出递减的特征。

6期权合约

答：期权合约也称“选择权合约”“期权合同”，是指由交易所统一制定

的、规定买方有权在合约规定的有效期限内以事先规定的价格买进或卖

出相关期货合约的标准化合约，其三个要素是权利金、执行价格和合约

到期日。期权合约是期货合约的一个发展，它与期货合约的区别在于期

权合约的买方有权利而没有义务一定要履行合约。它是期权交易中，买

卖双方参与交易时签订的合同，规定了买卖双方并不对称的权利和义

务。一般根据合约规定，合约卖方在买方执行期权时，有义务必须履行

合约规定，具有强制性，而合约买方有权利选择是否执行、转售、放弃

期权，不具有强制性，但为了取得这一权利，买方需要支付一定的期权

费。

期权合约的内容主要包括：①期权的类型，即选择美式期权还是欧式期

权，确定在到期日前能不能交割。②交易的金融资产或商品的种类、数

量。种类包括股票、债券、商品和指数等。③保证金比率的规定。一般

只需卖方缴纳。④期权的期限和到期日。期权合约的有效期限一般为3

个月，到期日为该月的第三个星期六。⑤协定价格与期权费。此外，期

权合约还涉及交易时间、交易方法、货币选择、结算、价格波动幅度等

方面的内容。

二、简答题（每小题10分，共6题，60分；可结合文字、代数式和图形

回答）

1什么是可保风险？可保风险应具备哪些条件？

答：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保

险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。并非任何危险

均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可

保风险应具备的条件有：

（1）风险不是投机的

保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的

风险。

（2）风险必须是偶然的

偶然性包含两层意思：①发生的可能性，不可能发生的风险是不存在

的；②发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度

等，都是不确定的。

（3）风险必须是意外的

意外性包含两层意思：

①风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人

故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予

赔偿的。

②风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。

（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也即，某一风险必须是大

量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的标的仅为少

数（确定性）。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保

人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险

的“千家万户帮一家”的宗旨。

（5）风险应有发生重大损失的可能性

风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需

求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保

险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。

以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。

2什么是损失补偿原则？损失补偿有哪些限制条件？

答：损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损

失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿

的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保

险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。

坚持损失补偿原则，就要求保险人在履行赔偿责任时，必须把握三个限

度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔款而

额外受益。

（1）以实际损失为限。当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险

人按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的

实际损失。实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产

的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市

价（定值保险和重置价值保险例外）来确定。

（2）以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所

以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。这是因为，

保险金额是以保险人已收取的保费为条件确定的保险最高限额，超过此

限额，将使保险人处于不平等的地位。即使发生通货膨胀，仍以保险金

额为限，其目的在于维护保险人的正当权益，使损失赔偿同样遵循权利

义务对等的约束。

（3）以保险利益为限。保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得

超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。如在财产保险中，

保险标的受损时，被保险人的财产权益若不再拥有，则被保险人对该财

产的损失不具有索赔权。债权人对抵押的财产投保，当债务人全部偿还

债务后，债权人对该财产不再具有保险利益，即使发生标的损失，债权

人也不再对此具有索赔权。

3用图形说明消费者均衡的条件，并指出其经济含义。

答：（1）消费者均衡条件

消费者均衡的条件：无差异曲线的斜率的绝对值等于商品的边际替代率

MRS。

假设消费者的偏好给定，其收入和两种商品的价格也给定，其无差异曲

线和预算线如图1所示。

图1消费者均衡

观察图1的三条无差异曲线和一条预算线，只有无差异曲线U2和预算线

**

AB的切点E是消费者均衡点，购买的商品组合是（X1X2）。原因

在于：无差异曲线U3虽然表示的效用水平更高，但是它与预算线AB既

没有交点又没有切点，这表示消费者在给定的收入水平下无法购买到无

差异曲线U3上任意一点的商品组合。无差异曲线U1虽然与预算线AB有

两个交点a、b，消费者在给定的收入水平下可以购买无差异曲线U1上

a、b两点之间的商品组合，但是无差异曲线U1表示的效用水平较低。只

有均衡点E的商品组合满足消费者的最优购买行为的两个条件：E点的

商品组合是消费者最偏好的商品组合，同时，E点的商品组合位于预算

线上。在E点，无差异曲线和预算线的斜率相等。无差异曲线的斜率的

绝对值就是商品的边际替代率MRS12，即无差异曲线斜率的绝对值是

P1/P2，所以有：MRS12＝P1/P2，这就是序数效用论中消费者效用最大化

的均衡条件。

（2）经济含义

这一均衡条件表示，在一定的预算约束下，为了实现最大效用，消费者

应当选择最优的商品组合，使得两商品的边际替代率等于两商品的价格

之比。也可以说，在消费者的均衡点上，消费者愿意用一单位的某种商

品去交换的另一种商品的数量（即MRS12），应该等于该消费者能够在

市场上用一单位的这种商品去交换得到的另一种商品的数量（即

P1/P2）。

4简要说明核算GDP的支出法和收入法。

答：国内生产总值（GDP）是一个国家或一个地区在一定时期内（一般

为一年）运用生产要素所生产的全部最终产品和劳务的价值总和，表明

一个国家在一定时期内经济活动的总规模。

（1）支出法

支出法是指通过核算在一定时期内整个社会购买最终产品的总支出（即

最终产品的总卖价）来计量GDP的一种方法。

国民产品和劳务的需求者在GDP核算体系中分为四类：

①个人消费支出总额（C）：不包括居民购买新建住宅的支出。

②国内总投资支出（I）：增加或替换资本资产的支出，包括固定资产

投资与存货投资。

其中：总投资＝净投资＋重置投资（补偿固定资本损耗和意外损坏）

③政府购买支出（G）：指各级政府部门对商品和劳务的购买支出，包

括政府在军事设施和物资方面的支出和政府雇员的薪金支出。但政府转

移支付不计入GDP。

④商品和劳务的净出口：（X－M）。

结论：GDP＝C＋I＋G＋（X－M）。

（2）收入法（或成本法）

收入法是指把生产要素在生产中所得到的各种收入加总来计量GDP的一

种方法。由于要素的收入从企业角度看即是产品的成本（包括企业利

润），所以这种方法又称要素成本法。

收入法核算的GDP应包括的项目：

①工资、利息和租金等这些生产要素的报酬。

②非公司企业主收入，如医生、律师、农民和小店铺主的收入。

③公司税前利润，包括公司所得税、社会保险税、股东红利及公司未分

配利润等。

④企业转移支付及企业间接税。这些虽然不是生产要素创造的收入，但

要通过产品价格转嫁给购买者，故也应视为成本。企业转移支付包括对

非营利组织的社会慈善捐款和消费者呆账，企业间接税包括货物税或销

售税、周转税。

⑤资本折旧。它虽不是要素收入，但包括在总投资中，也应计入GDP。

结论：国民总收入＝工资＋利息＋利润＋租金＋间接税和企业转移支付

＋折旧＋统计误差。

5简要比较典型的商业信用和银行信用的特点。

答：商业信用是指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式，

典型形式有赊销、赊购、分期付款等。

银行信用是银行以货币形态提供给企业的信用，是适应商品经济发展的

需要，在商业信用广泛发展的基础上产生的一种信用形式。

（1）商业信用的主要特点

①商业信用所提供的资本是商品资本，仍处于产业资本循环过程中，是

产业资本的一部分。

②商业信用体现的是工商企业之间的信用关系。

③商业信用与产业资本的变动是一致的。

（2）商业信用局限性的主要表现

①商业信用的规模受工商企业所拥有的资本量的限制。

②商业信用具有严格的方向性。商业信用只能由生产商品的企业向需要

该商品的企业提供。

③商业信用具有对象上的局限性。工商企业一般只会和与自己有经济业

务联系的企业发生商业信用关系。

（3）银行信用的特点

①从资本类型上看，银行信用中贷出的资本是从产业资本循环中独立出

来的货币资本，因此银行信用能够超越商业资本只限于产业内部的界

限；此外，银行信用是以货币形式提供的，能够克服商业信用在方向上

的局限性。

②银行信用是一种间接信用，它以银行及其他金融机构为中介，以货币

形式对社会提供信用。

③银行信用与产业资本的变动不一致。

（4）商业信用与银行信用的关系表现在：

①商业信用先于银行信用而存在，是银行信用产生和发展的基础。例

如，一些银行信用业务就是在商业信用的基础上产生的。

②商业信用直接和商品的生产和流通相联系，在有着密切联系的经济单

位之间，它的发展有其必然性，因此即使在银行信用发达的情况下，也

不可能完全取代商业信用。

③在市场经济条件下，商业信用的发展日益依赖于银行信用，并在银行

信用的促进下得到进一步完善，二者在总体上互相依存、互相促进。

6什么是商业银行的中间业务？商业银行有哪些主要的中间业务？

答：中间业务是指商业银行不需要运用自有资金而代理客户承办支付和

其他委托事项，并从中收取手续费的业务。主要包括结算业务、银行卡

业务、代理业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管业务和信

息咨询业务等。

（1）支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引

起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、

承兑汇票等。

（2）银行卡业务，指由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、

转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

（3）代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的

经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行

业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收

单业务等。

（4）担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担

客户违约风险的业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（5）承诺类中间业务，指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件

向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和

备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

（6）交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需

要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金

融衍生业务。

（7）基金托管业务，指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，

安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算

款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。

（8）咨询顾问类业务，商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，

收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方

案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问

和现金管理业务等。

三、分析题（每小题20分，共1题，20分）

已知生产函数Q＝AL1/3K2/3，其中Q表示产量，A是技术参数，L是投入

的劳动量，K表示投入的资本。

（1）在长期生产中，该生产函数的规模报酬是递增、递减还是不变？为

什么？

（2）在短期生产中，该函数是否受劳动边际报酬递减规律支配？为什

么？

答：（1）在长期生产中，该生产函数的规模报酬是不变的。具体原因

如下：

柯布-道格拉斯生产函数的一般形式为：Q＝ALαKβ

式中，Q代表产量，L和K分别代表劳动和资本，A、α和β为三个参数，

且0＜α，β＜1。参数α和β的经济含义是：α和β分别表示劳动和资本在生

产过程中的相对重要性，α为劳动所得在总产量中所占的份额，β为资本

所得在总产量中所占的份额。如果α＋β＝1，则生产为规模报酬不变；

如果α＋β＜1，则生产为规模报酬递减；如果α＋β＞1，则生产为规模报

酬递增。

本题中，α＋β＝1，即在长期生产中，该生产函数的规模报酬是不变

的。

（2）在短期生产中，该生产函数受劳动边际报酬递减规律支配。原因如

下：

在短期生产中，资本K是不变的。

2/3－2/3

已知生产函数Q，对L求一阶导数，即：MPL＝（1/3）AKL，然

后，对L再次求导，得：

2/3－5/3

∂MPL/∂L＝－（2/9）AKL；

因此，该生产函数Q的劳动边际报酬MPL递减，即在短期生产中，该函

数受劳动边际报酬递减规律的支配。

四、论述题（每小题20分，共2题，40分）

1风险与保险之间有什么关系？结合实际谈谈保险的作用。

答：风险是指引起损失的事件发生的一种可能性；保险是指集合具有同

类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员

因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

（1）风险与保险之间的关系

“无风险，无保险”。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物

质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生

产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿

的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，可保风险是保险

人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，它是风险的一种

形式。因此，风险与保险的关系表现为：

①风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础；

②风险的发展是保险发展的客观依据；

③保险是风险处理的传统有效的措施；

④保险经营效益要受风险管理技术的制约。

（2）保险的作用

保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。主

要包括两个方面：

①保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的

财务手段所产生的对微观主体的经济效应。其作用具体表现在以下几个

方面：

a．有助于受灾企业及时恢复生产

在物质资料生产过程中，自然灾害和意外事故是不可避免的，这是一条

自然规律。但在什么时候什么地点发生、波及面有多广、受损程度有多

大，都是不确定的。保险赔偿具有合理、及时、有效的特点，投保企业

一旦遭遇灾害事故损失，就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险

赔偿，获得资金，重新购置资产，恢复生产经营。同时，由于企业恢复

生产及时，还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。

b．有助于企业加强经济核算

保险作为企业风险管理的财务手段之一，能够把企业不确定的巨额灾害

损失化为固定的少量的保险费支出，并摊入企业的生产成本或流通费

用，这是完全符合企业经营核算制度的。企业通过缴付保险费，把风险

损失（甚至可包括由营业中断造成的利润损失和费用损失）转嫁给保险

公司，不仅不会因灾损而影响企业经营成本的均衡，而且还保证了企业

财务成果的稳定。

c．有助于企业加强危险管理

保险公司常年与各种灾害事故打交道，积累了丰富的危险管理经验，不

仅可以向企业提供各种危险管理经验，而且还可以通过承保时的危险调

查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在

因素，达到防灾防损的目的。此外，保险公司还可以通过保险合同的约

束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性，共同搞好危险管理工

作。

d．有助于安定人民生活

自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的，参加保险也是家

庭危险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质

生活条件。当家庭成员，尤其是工资收入者，遭遇生老病死残等意外的

或必然的事件时，人身保险作为社会保险和社会福利的补充，对家庭的

正常经济生活起保障作用。

e．有助于民事赔偿责任的履行

具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法将此风

险转嫁给保险公司，使被侵权人的合法权益得到保障并顺利获得在保险

金额内的民事赔偿。有些民事赔偿责任由政府采取立法的形式强制实

施，比如雇主责任险、机动车第三者责任险等。

②保险在宏观经济中的作用

保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所

产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面：

a．有助于保障社会再生产的正常进行

社会再生产过程的连续性和均衡性会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和

失衡，这种情况是不可避免的。保险经济补偿能及时和迅速地对这种中

断和失衡发挥修补作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。

b．有助于推动商品的流通和消费

商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费，而在交换

行为中难免存在着交易双方的资信风险和产品质量风险的障碍，保险为

克服这些障碍提供了便利。

c．有助于推动科学技术向现实生产力转化

对于熟悉了原有技术工艺的经济主体来说，采用新技术就意味着新的风

险，保险则可以对采用新技术带来的风险提供保障，为企业开发新技

术、新产品以及使用专利壮胆，推进先进技术的推广运用。

d．有助于财政和信贷收支平衡的顺利实现

自然灾害和意外事故发生的每次破坏，都将或多或少地造成财政收入的

减少和银行贷款归流的中断，同时还会增加财政支出和信贷支出，从而

给国家宏观经济调控带来困难。在生产单位参加保险的前提下，财产损

失得到保险补偿，恢复生产经营就有了资金保证，生产经营一旦恢复正

常，就保证了财政收入的基本稳定，银行贷款也能得到及时的清偿或者

重新获得物质保证。此外，保险公司积蓄的巨额保险基金还是财政和信

贷基金资源的重要补充。

e．有助于增加外汇收入和增强国际支付能力

一国出口商品时争取到到岸价格或进口商品时争取到离岸价格，即由己

方负责保险，则可减少保险外汇支出。此外，当一国进入世界保险市场

参与再保险业务时，应保持保险外汇收支平衡，力争保险外汇顺差。保

险外汇收入是一种无形贸易收入，对于增强国家的国际支付能力起着积

极的作用，历来为世界各国所重视。

f．有助于动员国际范围内的保险基金

保险公司虽是集散风险的中介，但就单个保险公司而言，其所能集中的

风险量总要受自身承保能力的限制，超过的就要向其他保险人分出（再

保险），或对巨额危险单位采取共保方式。因此，再保险机制或共保机

制就可以把保险市场上彼此独立的保险基金联结为一体，共同承担某一

特定的风险，这种行为一旦超越国界，即可实现国际范围内的风险分

散，从而将国际范围内的保险基金联结为一体。国际再保险是动员国际

范围内的保险基金的一种主要形式。

g．有助于完善和实现国家社会管理职能

保险可以被用来作为国家社会风险管理的政策性工具以完善和实现国家

有关行政部门的社会管理职能。

综上，保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：（1）发挥社会稳定

器作用，保障社会经济的安定；（2）发挥社会助动器的作用，为资本

投资、生产和流通保驾护航。

2论述机动车辆第三者责任保险（简称商业“三者险”）与机动车交通

事故责任强制保险（简称“交强险”）的关系。

答：商业“三者险”是指投保人按照自愿原则购买的，当被保险人或其允

许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故时，致使第三者遭受

人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公

司负责赔偿的商业性责任保险。“交强险”是指由保险公司对被保险机动

车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤

亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

（1）作为责任保险，商业“三者险”和“交强险”之间存在很多联系

①都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种；

②两种险种在保险关系中当事人及关系人是相吻合的，包括投保人、被

保险人、保险人；

③商业“三者险”是“交强险”的重要补充。

（2）两者之间的区别

①性质不同

商业“三者险”是一种商业保险，属于买卖行为；“交强险”是不以营利为

目的，属于政府行为的保险。

②实施方式不同

商业“三者险”是商业性保险，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下

订立保险合同。故车主可以只投保“交强险”，但这样保障范围和保障程

度都比较有限，风险较大。而“交强险”为强制性保险，根据《机动车交

通事故责任强制保险条例》的规定，机动车的所有人或管理人都应当投

保“交强险”；同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意

解除合同。

③责任范围不同

商业“三者险”采取的是“过错责任”原则，即保险公司根据被保险人在交

通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任，保障范围相对狭小；

而“交强险”实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事

故中负有责任，保险公司均将在责任限额内予以赔偿，它的保障范围

广。

④保险费率不同

商业“三者险”以盈利为目的，保险费率也较高。商业“三者险”的保费取

决于很多因素，如保险金额、车型、车龄等。而“交强险”实行全国统一

的保险条款和基础费率，保监会按照“交强险”业务总体上“不盈利不亏

损”的原则审批费率。

⑤责任限额不同

商业“三责险”的责任限额较高，可由被保险人选择；“交强险”实行分项

责任限额，责任限额较低。

2012年浙江财经学院金融学院435

保险专业基础[专业硕士]考研真题

2012年浙江财经学院金融学院435

保险专业基础[专业硕士]考研真题

及详解

一、名词解释（每小题5分，共6题，共30分）

1替代效应

答：由商品的价格变动所引起的商品相对价格的变动，进而由商品的相

对价格变动所引起的商品需求量的变动，称为替代效应，即指在消费者

的实际收入（即满足水平）保持不变的前提下，由于商品价格的相对变

化所引起的商品需求量的变化。

替代效应是价格变化的总效应之一，还有一个是收入效应。对于正常商

品，两种效应的方向是一致的，即价格下降，替代效应引起消费者购买

数量增加，收入效应也引起消费者购买数量增加。而对于低档商品，两

种效应是相反的，即价格下降，替代效应引起消费者购买数量增加，收

入效应引起消费者购买数量减少。因此，一般而言，替代效应总是正

的，就是说，在实际收入保持不变的条件下，商品的价格和商品的需求

量成反方向变动。

2等产量曲线

答：等产量曲线是在技术水平不变的条件下生产同一产量的两种生产要

素投入量的所有不同组合的轨迹。

等产量曲线的特征包括：

①在同一坐标平面上的任何两条等产量曲线之间，可以有无数条等产量

曲线。它们按产量大小顺次排列，越接近原点的等产量曲线所代表的产

量越少，越远离原点的等产量曲线所代表的产量越多。

②在同一坐标平面图上的任何两条等产量曲线不会相交。

③等产量曲线是凸向原点的，即等产量曲线的斜率的绝对值是递减的。

它表示随着一种生产要素每增加一个单位，可以替代的另一种生产要素

的数量将逐次减少。这一特征是由边际技术替代率递减规律所决定的。

3边际效用递减规律

答：边际效用递减规律是指在一定时间内，在其他商品的消费数量保持

不变的条件下，随着消费者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品

连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量即边际效用是递减的。

边际效用递减的原因是：①随着相同消费品的连续增加，从人的生理和

心理的角度讲，从每一单位消费品中所感受到的满足程度和对重复刺激

的反应程度是递减的。②设想物品有多种多样的用途，并且各种用途的

重要程度不同，消费者总是将第一单位的消费品用在最重要的用途上，

第二单位的消费品用在次重要的用途上，如此等等，这样，消费品的边

际效用便随着消费品的用途重要性的下降而递减。

4规模不经济

答：规模不经济是指当生产扩张到一定的规模以后，厂商继续扩大生产

规模，而边际收益却渐渐下降，甚至跌破零、成为负值，经济效益下降

的现象。处于规模不经济时，厂商产量增加的倍数小于成本增加的倍

数。

规模不经济都是由厂商变动自己的企业生产规模所引起的，所以，也被

称作为内在不经济。造成规模不经济的原因，可能是内部结构因规模扩

大而更趋复杂，这种复杂性会消耗内部资源，而此耗损使规模扩大本应

带来的好处相互抵消，也有可能是官僚主义增长，或者是创新壁垒增

加，因此出现了规模不经济的现象。

5期货合约

答：期货合约是一种标准化合约，由交易双方签订合约，约定以某一特

定价格买卖某一特定数量和质量的商品或标的物，到未来某一特定时间

在约定地点交割，但可以在到期日前对冲。它是证券交易者进行风险规

避或者投机的一种重要方式。期货价格是通过公开竞价而达成的。期货

一般分为商品期货、金融期货和其他品种期货。期货合约是标准化的远

期合约，比远期合约更规范，风险由期货交易所和经纪公司控制。

6银行中间业务

答：中间业务指银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其

他委托事项，并据以收取手续费的业务。最常见的商业银行的中间业务

是传统的汇兑、信用证、代收和代客买卖等业务。中央银行的中间业务

指中央银行为获得非利息收入，办理商业银行和其他金融机构资金划拨

清算和资金转移的业务。中央银行是全国清算中心，由于商业银行的准

备金集中在中央银行，因而他们彼此之间由于交换各种支付凭证所产生

的应收应付款项，就可以通过中央银行的存款账户划拨来清算。同时中

央银行还通过资金划拨系统，用网络连接全国主要地区的主要政府部门

和银行。中央银行不仅为商业银行办理票据交换和清算，而且还在全国

范围内为商业银行办理异地资金转移业务。

二、简答题（每题10分，共6题，共60分）

1简要说明以下各种短期成本的概念：总成本（TC）、总不变成本

（TFC）、总可变成本（TVC），平均不变成本（AFC），平均可变成

本（AVC）、平均总成本（AC）、边际成本（MC），并用公式表示它

们之间的联系。（产量用Q表示）

答：（1）总成本（TC）

总成本（TC）是厂商在短期内为生产一定数量的产品对全部生产要素

所支出的总成本。它是总不变成本（TFV）和总可变成本（TVC）之

和。总成本TC曲线是从纵轴上相当于总固定成本TFC高度的点出发的一

条向右上方倾斜的曲线。TC曲线表示：在每一个产量上的总成本由总

不变成本和总可变成本共同构成。总成本用公式表示为：TC（Q）＝

TFC＋TVC（Q）。

（2）总不变成本（TFC）

总不变成本（TFC）是厂商在短期内为生产一定数量的产品对不变生产

要素所支付的总成本。例如，建筑物和机器设备的折旧费等。由于在短

期内不管企业的产量为多少，这部分不变要素的投入量都是不变的，所

以，总不变成本是一个常数，它不随产量的变化而变化。即使产量为零

时，总不变成本也仍然存在。总不变成本TFC曲线是一条水平线。它表

示在短期内，无论产量如何变化，总不变成本TFC是固定不变的。

（3）总可变成本（TVC）

总可变成本（TVC）是厂商在短期内生产一定数量的产品对可变生产要

素支付的总成本。例如，厂商对原材料、燃料动力和工人工资的支付

等。总可变成本TVC曲线是一条由原点出发向右上方倾斜的曲线。TVC

曲线表示：由于在短期内厂商是根据产量的变化不断地调整可变要素的

投入量，所以，总可变成本随产量的变动而变动。当产量为零时，总可

变成本也为零。在这以后，总可变成本随着产量的增加而增加。总可变

成本的函数形式为：

TVC＝TVC（Q）。

（4）平均不变成本（AFC）

平均不变成本（AFC）是厂商在短期内平均每生产一单位产品所消耗的

不变成本。平均不变成本AFC曲线是一条向两轴渐近的双曲线。AFC曲

线表示：在总不变成本固定的前提下，随着产量的增加，平均不变成本

是越来越小的。平均不变成本用公式表示为：AFC（Q）＝TFC/Q。

（5）平均可变成本（AVC）

平均可变成本（AVC）是厂商在短期内平均每生产一单位产品所消耗的

可变成本。用公式表示为：AVC（Q）＝TVC（Q）/Q。

（6）平均总成本（AC）

平均总成本（AC）是厂商在短期内平均每生产一单位产品所消耗的全

部成本。它等于平均不变成本和平均可变成本之和。用公式表示为：

AC（Q）＝TC（Q）/Q＝AFC（Q）＋AVC（Q）。

（7）边际成本（MC）

边际成本（MC）是厂商在短期内增加一单位产量时所增加的总成本。

用公式表示为：MC（Q）＝ΔTC（Q）/ΔQ或者是MC（Q）＝dTC/dQ。

由公式可知，在每一个产量水平上的边际成本MC值就是相应的总成本

TC曲线的斜率。

平均可变成本AVC曲线、平均总成本AC曲线和边际成本MC曲线都呈现

出U形的特征。它们表示：随着产量的增加，平均可变成本、平均总成

本和边际成本都是先递减，各自达到本身的最低点之后再递增。

2简要阐述国内生产总值、国内生产净值和国民收入这三个概念以及

它们之间的关系。

答：（1）国内生产总值（GDP）

国内生产总值是指经济社会（即一国或一地区）在一定时期内运用生产

要素所生产的全部最终产品（物品和劳务）的市场价值。

（2）国内生产净值（NDP）

国内生产净值是指从最终产品价值中扣去资本设备消耗的价值后得到的

净增加值，也即从GDP中扣除资本折旧后的那一部分价值。

（3）国民收入（NI）

国民收入是指一国生产要素在一定时期内提供生产性服务所得报酬，即

工资、利息、租金和利润的总和，这里的国民收入指按生产要素报酬计

算的国民收入。从国内生产净值中扣除间接税和企业转移支付，加政府

补助金，就是国民收入。

（4）三者之间的数量关系

①NDP＝GDP－折旧；

②NI＝NDP－间接税－企业转移支付＋政府补助金。

3简要分析金融市场的功能。

答：金融市场是买卖金融工具以融通资金的场所或机制。从广义上看，

它包含了资金借贷、证券、外汇、保险和黄金买卖等一切金融业务，是

各类金融机构、金融活动所组成的资金交易的总和。金融市场通过组织

金融资产、金融产品的交易，可以发挥五个方面的功能：

（1）实现资源配置

在良好的市场环境和价格信号引导下，金融市场可以帮助实现资金在资

金盈余部门和资金短缺部门之间的调剂，实现资源的最佳配置。

（2）实现风险分散和风险转移

通过金融资产的交易，对于某个局部来说，风险由于分散、转移到别处

而在此处消失，而不是指从总体上消除了风险。这个功能发挥的程度取

决于市场的效率。在一个效率很低的市场上，由于市场不能很好地发挥

分散和转移风险的功能，最终可能导致风险的积聚和集中爆发，这就是

金融危机。

（3）确定价格

一般来说，金融资产的内在价值，就是票面标注的金额。但相当多的金

融资产，其票面标注的金额并不能代表它的内在价值。以股票为例，发

行股票的公司，体现在每一股份上的内在价值与股票票面标注的金额往

往存在极大的差异。企业资产的内在价值包括企业债务的价值和股东权

益的价值是多少，只有通过金融市场交易中买卖双方相互作用的过程才

能“发现”，即必须以该企业有关的金融资产由市场交易所形成的价格作

为依据来估价，而不是简单地以会计报表的账面数字作为依据来计算。

金融市场的定价功能同样依存于市场的完善程度和市场的效率。

（4）提供流动性

如果没有金融市场，人们将不愿意持有金融资产，企业可能因为金融产

品发行困难无法筹集到足够的资金，进而影响正常的生产和经营。尽管

金融市场中所有产品的交易市场都具有提供流动性的功能，但不同的金

融产品市场的流动性是不同的。流动性取决于产品的期限、品质等。

（5）降低交易的搜寻成本和信息成本

搜寻成本是指为寻找合适的交易对手所产生的成本。信息成本是在评价

金融资产价值的过程中所发生的成本，评价金融资产价值需要了解能够

帮助预期未来现金流的有关信息。金融市场帮助降低搜寻成本与信息成

本的功能主要是通过专业金融机构和咨询机构来发挥的。

4货币政策中介指标有何作用？选择中介指标的主要标准是什么？

答：（1）货币政策中介指标的作用

从货币政策工具的运用到货币政策目标的实现之间有一个相当长的作用

过程。在这个作用过程中有必要及时了解政策工具是否得力，估计政策

目标能不能实现，这就需要借助于中介指标的设置。事实上，货币当局

本身并不能直接控制和实现诸如稳定、增长这些货币政策的目标。它只

能借助于货币政策工具，并通过对中介指标的调节和影响，最终实现政

策目标。因此，中介指标就成了货币政策作用过程中一个十分重要的中

间环节。对它们的选择是否正确以及选定后能否达到预期调节效果，关

系到货币政策最终目标能否实现。

（2）中介指标的选取要符合的一些标准

①可控性。即是否易于为货币当局所控制。通常要求中介指标与所能适

用的货币政策工具之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。

②可测性。其含义包括两个方面：一是中央银行能够迅速获取有关中介

指标的准确数据；二是有较明确的定义并便于观察、分析和监测。

③相关性。即只要能达到中介指标，中央银行在实现或接近实现货币政

策目标方面不会遇到障碍和困难。也就是说，要求中介指标与货币政策

的最终目标之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。

④抗干扰性。货币政策在实施过程中常会受到许多外来因素或非政策因

素的干扰。只有选取那些受干扰程度较低的中介指标，才能通过货币政

策工具的操作达到最终目标。

⑤与经济体制、金融体制有较好的适应性。经济及金融环境不同，中央

银行为实现既定的货币政策目标而采用的政策工具不同，选择作为中介

指标的金融变量也必然有区别。

5什么是保险利益？保险利益的构成条件有哪些？

答：（1）保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上

承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险

标的损毁、伤害而受损。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存

在的经济利益关系。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险

合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。无论是财产保险还是人身

保险，投保人只有对保险标的具有保险利益，才有条件或有资格与保险

人订立保险合同，签订的保险合同才能生效，否则，为非法的或无效的

合同。而在保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保

险标的的保险利益，保险合同也随之失效。

（2）保险利益的构成必须具备下列条件：

①保险利益必须是合法的利益

投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可并受到法律保护的

利益，即在法律上可以主张的利益。违法行为所产生的利益，不能成为

保险利益。

②保险利益必须是确定的利益

已经确定的利益指事实上的利益，即现有的利益，如投保人已取得财产

所有权或使用权而由此享有的利益；能够确定的利益指客观上可以实现

的利益，即预期利益，如货物运输保险的保险金额可以按货物到达目的

地的销售价格确定，其中包括预期利润；预期利益是基于现有利益于未

来可能产生的利益，必须具有客观依据，仅凭主观预测、想象可能会获

得的利益不能成为保险利益。

③保险利益必须是经济上的利益

经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用

货币衡量。因为保险的目的是为了弥补被保险人因保险标的出险所遭受

的经济损失，这种经济损失正是基于当事人对保险标的所拥有的经济利

益为前提。如果当事人对保险标的不具有经济利益或具有的利益不能用

货币计量，则保险赔偿金或保险金的给付就无法实现。所以，无法用货

币衡量其价值的利益不能成为保险利益。

6试比较保险合同的“终止”与“中止”。

答：保险合同的“终止”是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的

出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。而保险合同

的“中止”是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合

同的效力暂时归于停止。保险合同的“终止”与“中止”是两个不同的概

念，具体区别如下：

（1）两者发生的原因不同

①保险合同终止的原因可分为两类：自然终止与提前终止。其中，自然

终止是指发生下列情形时，无须当事人行使终止权的意思表示，保险合

同的效力自然归于终止：保险期限届满；保险合同履行完毕；人身保险

合同中被保险人死亡；财产保险中保险标的灭失等法定或约定事由发

生。提前终止是由于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同的解

除。

②保险合同的效力中止是因投保人违约而造成的，即投保人在约定的保

费缴付时间内没有按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴纳的，保险合同

中止。

（2）两者产生的后果不同

①保险合同的终止，是合同权利义务的消灭，不存在恢复效力的问题，

当事人如需维持保险关系需另订合同。

②被中止的保险合同，依照有关规定可以在中止后的两年内申请复效，

同时，补缴保费及其利息。复效后的合同与原保险合同具有同样的效

力，可继续履行。被中止的保险合同也可能因投保人不再申请复效，或

保险人不能接受已发生变化的保险标的，或其他原因而被解除，不再有

效。因此，被中止的保险合同是可撤销的保险合同，该合同可能继续履

行，也可能被解除。

三、分析题（20分）

已知某消费者收入为M，全部用于A和B两种商品的消费，该消费者效

用函数：U＝X1/3Y2/3。

其中X和Y分别为商品A和B的消费数量，商品A和B的价格分别用PA和

PB来表示。

（1）求该消费者对商品A的需求函数和对商品B的需求函数。

（2）证明消费者对商品A和B的消费支出占其收入的比重分别为1/3和

2/3。

答：（1）该消费者效用最大化的均衡条件可以用公式表示为：

XPA＋YPB＝M①

MUA/MUB＝PA/PB②

2/3

其中：MUA＝（1/3）（Y/X）

1/3

MUB＝（2/3）（X/Y）

联立①②式，解得：

消费者对商品A的需求函数为：X＝M/（3PA）

消费者对商品B的需求函数为：Y＝2M/（3PB）。

（2）由（1）中的②式可解得2XPA＝YPB，将其带入①式，得到如下表

达式：3XPA＝M及3YPB＝2M，由此可知：

消费者对商品A的消费支出：XPA＝M/3

消费者对商品B的消费支出：YPB＝2M/3

因此，消费者对商品A和B的消费支出占其收入的比重分别为1/3和2/3。

四、论述题（每小题20分，共2题，共40分）

1结合现实谈保险经营过程中坚持最大诚信原则的意义。

答：最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，

必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同

的认定与承诺，否则保险合同无效。具体是指：保险合同当事人订立保

险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约

及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承

诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合

同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。

最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，坚持

最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的

利益。最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反

言。

对于保险人而言，在保险经营过程中坚持最大诚信原则的意义主要体现

在以下两个方面：

（1）解决保险经营双方信息不对称的问题

①保险业是风险管理行业。对保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大

小，直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低。面对广泛且复杂的

保险标的，保险人很难对保险标的逐一了解、全面掌握，然而投保人最

了解自己标的情况及风险大小。因此，保险人只能根据投保人提供的资

料判断风险的大小，从而决定是否承保及确定费率，这就要求投保人在

投保时要履行最大诚信原则中的如实告知义务。

②保险经营的技术程度较高，对投保人而言，由于保险合同条款的专业

性、复杂性，一般很难理解，投保人是否投保以及投保的条件完全取决

于保险人的告知，这就要求保险人如实向投保人说明主要条款和责任免

除条款。

（2）避免因保险合同的射幸性可能给保险人带来的道德风险

保险合同的特性之一就是具有射幸性。由于保险人所承保的保险标的风

险事故是不确定的，而投保人在投保时只需支付少量的保险费，一旦保

险标的发生保险事故就能获得数十倍甚至数百倍于保费支出的赔偿或给

付。若投保人采取不诚实不守信用的手段投保和骗取保险金，则将使得

保险人无法承担而使保险无法正常经营。最终将严重损害广大投保人或

被保险人利益。

2谈谈你对“无风险，则无保险”这一保险理念的认识。

答：“无风险，则无保险”这一保险理念表达的意思是：风险是保险产生

和存在的前提，无风险则无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着

人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直

接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活运转，因而产生了人

们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方

式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立

的基础。风险与保险之所以存在这样的关系，主要是由风险的特征所决

定的。

（1）风险的客观性，决定了保险经济的必要性

风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、

管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾

害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但

是，从总体上说，风险是不可能被完全排除的。在一定条件下，风险的

发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风

险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存

在，决定了保险经济的必要性。

（2）风险的损害性与不确定性产生了保险需求

凡是风险都会给人们的利益造成损害，经济上的损害（或称损失）可以

用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得

的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。

同时，风险的发生还具有不确定性，包括空间、时间以及损失程度的不

确定性。正是由于风险的损害性以及不确定性，使得人们产生了对保险

的需求。

（3）风险的可测定性奠定了保险费率厘定的基础

就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率

分布。即，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概

率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。所以，可测定性

奠定了保险费率厘定的基础。

（4）风险的发展性进一步促进保险的发展

人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是

当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如，向太空

发射卫星把风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染等。风险

的发展为保险的发展创造了空间。

2013年浙江财经学院金融学院435

保险专业基础[专业硕士]考研真题

2013年浙江财经学院金融学院435

保险专业基础[专业硕士]考研真题

（含部分答案）

一、名词解释（每小题5分，共6题，共30分）

1无差异曲线

答：无差异曲线是序数效用论的一种分析方法，用来表示消费者偏好相

同的两种商品的所有组合。或者说，它表示能够给消费者带来相同的效

用水平或满足程度的两种商品的所有组合。无差异曲线的绘制如图1所

示。

图1无差异曲线

图1中，横轴和纵轴分别表示商品1的数量X1和商品2的数量X2。图1中的

曲线表示商品1和商品2的不同组合给消费者带来的效用水平是相同的。

与无差异曲线相对应的效用函数为U＝f（X1，X2）＝U0。其中，X1、

X2分别为商品1和商品2的消费数量；U0是常数，表示某个效用水平。

无差异曲线具有以下三个基本特征：①由于通常假定效用函数是连续

的，所以，在同一坐标平面上的任何两条无差异曲线之间，可以有无数

条无差异曲线；②在同一坐标平面图上的任何两条无差异曲线不会相

交；③由于边际替代率递减规律，所以无差异曲线是凸向原点的，即无

差异曲线的斜率的绝对值是递减的。

2收入效应

答：收入效应是指由商品的价格变动所引起的实际收入水平变动，进而

由实际收入水平变动所引起的商品需求量的变动。收入效应表示消费者

的效用水平发生变化，替代效应则不改变消费者的效用水平。

收入效应是价格变化的总效应之一，还有一个是替代效应。对于不同的

商品，替代效应与收入效应的变动有如下规律：

①对于正常商品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应也与

价格成反方向的变动，在它们的共同作用下，总效应必定与价格成反方

向的变动。

②对于低档商品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应与价

格成同方向变动，而且，在大多数的场合，收入效应的作用小于替代效

应的作用，所以，总效用与价格成反方向的变动。

③作为低档商品，吉芬物品的替代效应与价格成反方向的变动，收入效

应则与价格成同方向的变动，吉芬物品的特殊性就在于它的收入效应的

作用很大，以至于超过了替代效应的作用，从而使得总效应与价格成同

方向的变动。

3供给的价格弹性

答：供给价格弹性是指某商品供给量变化的百分比与其价格变化的百分

比之比，它被用来测定该商品供给量变动对于该商品自身价格的变动反

应的敏感性程度。

供给的价格弹性可以分为弧弹性和点弹性。供给的价格弧弹性表示某商

品供给曲线上两点之间的供给量的变动对于价格的变动的反应程度。假

定供给函数为Q＝f（P），ΔQ和ΔP分别表示供给量的变动量和价格的变

动量，以ES表示供给的价格弹性系数，则供给的价格弧弹性的公式为：

ES＝（ΔQ/Q）/（ΔP/P）＝（ΔQ/ΔP）×（P/Q）

当供给曲线上两点之间的变化量趋于无穷小时，供给的价格弹性就是点

弹性。供给的价格点弹性的公式为：

ES＝（dQ/dP）×（P/Q）

若ES＝0，则称该物品的供给为完全无弹性，如稀有的古董及珍品；若0

＜ES＜1，则称该物品的供给为相当缺乏弹性，多数农产品的供给均缺

乏弹性；若ES＝1，则称该产品的供给有单位弹性；若1＜ES＜∞，则称

该产品的供给为相当富有弹性，多数工业产品的供给均富有弹性；若ES

＝∞，则称该物品的供给为无限弹性。

4规模经济

答：规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，由于生产规模扩大而使经

济效益得到提高。或者说，规模经济是指厂商产量增加的倍数大于成本

增加的倍数。

产生规模经济的主要原因是劳动分工与专业化，以及技术因素。企业规

模扩大后使得劳动分工更细，专业化程度更高，这将大大提高劳动生产

率，从而降低企业的长期平均成本。技术因素是指规模扩大后可以使生

产要素得到充分的利用。相反，厂商产量增加的倍数小于成本增加的倍

数，为规模不经济。显然，规模经济和规模不经济都是由厂商变动自己

的企业生产规模所引起的，所以，也被称作内在经济和内在不经济。

5远期合约

答：远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖

一定数量的资产的协定。在合约中规定将来买入标的物的一方称为多

方，而在未来卖出标的物的一方称为空方。合约中规定的未来买卖标的

物的价格称为交割价格。远期合约使资产的买卖双方能够消除未来资产

交易的不确定性。

远期合约较近期合约交易周期长，时间跨度大，所蕴含的不确定性因素

多，加之远期合约成交量及持仓量不如近期合约大，流动性相对差一

些，因此呈现远期合约价格波动较近期合约价格波动剧烈且频繁。远期

合约主要有远期利率协议、远期外汇合约、远期股票合约。远期合约是

场外交易，交易双方都存在风险。如果即期价格低于远期价格，市场状

况被描述为正向市场或溢价。如果即期价格高于远期价格，市场状况被

描述为反向市场或差价。

6货币市场

答：货币市场指交易期限在一年以内的短期金融交易市场，具有期限

短、流动性强、风险小的特点。主要包括：短期存贷市场、银行同业拆

借市场、贴现市场、短期债券市场以及大额存单等短期融资工具市场。

货币市场的参与者有政府、企业、个人与金融机构。货币市场上的金融

工具主要有商业票据、国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、

回购协议。

二、选择题（每题只有一个正确答案，每题1分，共10分）

1经济问题强调在竞争性目的之间做出选择，这意味着必须牺牲某些

选择，一种行为的机会成本是（）。

A．所放弃的各种选择的价值之总和

B．必须牺牲的次佳选择

C．所采取的行为的价值减去次佳选择的价值后的余额

D．这一行为所支付的货币金额

【答案】B

【解析】一般地，生产一单位的某种商品的机会成本是指生产者所放弃

的使用相同的生产要素在其他生产用途中所能得到的最高收入。

2需求量和价格之所以呈反方向变化，是因为（）。

A．替代效应的作用

B．收入效应的作用

C．上述两种效用同时发挥作用

D．以上均不对

【答案】C

【解析】一种商品价格变动所引起的该商品需求量变动的总效应可以被

分解为替代效应和收入效应两个部分，即总效应＝替代效应＋收入效

应。对于正常物品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应也

与价格成反方向的变动，在它们的共同作用下，总效应必定与价格成反

方向的变动。对于低档物品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收

入效应与价格成同方向的变动，但是，在大多数的场合，替代效应的作

用大于收入效应的作用。所以，总效应与价格成反方向的变动。

3政府为了扶持农业，对农产品规定了高于其均衡价格的支持价格。

政府为了维持这一价格，应该采取的措施是（）。

A．增加对农产品的税收

B．对农产品实施配给制

C．收购过剩的农产品

D．对农产品生产者进行补贴

【答案】C

【解析】支持价格是指政府为了扶植某一行业的生产而规定的该行业产

品的最低价格。支持价格会出现过剩产品，政府应收购过剩产品，或用

于储备，或用于出口，从而减少农产品的供给，从而将农产品价格维持

在一定的水平，保证农场主和农民的收入。B项是限制价格的措施；D

项对购买者给予价格补贴，但此方法势必造成政府财政负担加重，导致

政府高额财政赤字。

4假如增加一单位产量所带来的边际成本大于产量增加前的平均可变

成本，那么在产量增加后平均可变成本（）。

A．减少

B．增加

C．不变

D．都有可能

【答案】B

【解析】平均可变成本AVC是厂商在短期内平均每生产一单位产品所消

耗的可变成本。边际成本MC是厂商在短期内增加一单位产量时所增加

的总成本。当AVC＞MC时，根据AVC（Q）＝TVC（Q）/Q，总可变

成本TVC增加的幅度比Q增加的幅度大，所以AVC增加。

5一般情况下，厂商得到的价格若低于以下哪种成本就停止营业？

（）

A．平均成本

B．平均可变成本

C．边际成本

D．平均固定成本

【答案】B

【解析】厂商得到的价格若低于平均可变成本时，生产所得全部收益只

能弥补全部的可变成本，不变成本得不到任何弥补。如果厂商不生产的

话，厂商虽然不必支付可变成本，但是全部的不变成本仍然存在。这样

的话厂商会处于亏损状态，所以应停止营业。

6工资率上升的收入效应会导致闲暇消费的（），而其替代效应

会导致闲暇消费的（）。

A．减少，减少

B．减少，增加

C．不变，减少

D．增加，减少

【答案】D

【解析】收入效应是指当工资率越高，劳动者减少劳动时间仍然可维持

较高的生活水平时，劳动者就越倾向于保持和享用更多的闲暇，所以会

导致闲暇消费的增加。而从替代效应来讲，工资率的提高同时也提高了

消费闲暇的机会成本，现在享受闲暇就比过去享受闲暇的代价更大了，

这种情况会促使劳动者减少闲暇时间的消费，转而增加市场劳动力供给

时间，从而获得更高的收入。

7如果资源配置是帕累托有效的，那么（）。

A．收入分配是公平的

B．存在一种重新配置资源的方法，使每个人的境况变好

C．存在一种重新配置资源的方法，使一些人境况变好而其他人不受影

响

D．不存在一种重新配置资源的方法，使一些人境况变好而其他人不受

影响

【答案】D

【解析】帕累托效率是这样一种经济状况，即没有一种方法能在不使其

他任何人的境况变坏的同时使任何人的情况变得更好。帕累托有效率配

置为如下所描述的那种配置：①无法使所有的各方境况更好；②不可

能使某一方境况更好，而又不使另一方境况变坏；③从交易中能得到的

所有收益都已取尽；④无法进一步再作互利的交易，等等。

8垄断会降低经济效率，这是因为（）。

A．当利润最大化时，价格超过边际成本

B．当利润最大化时，总收益超过总成本

C．当利润最大化时，边际收益超过边际成本

D．当利润最大化时，边际收益等于边际成本

【答案】A

【解析】不像在完全竞争中，垄断时的均衡价格（当利润最大化时的价

格）大于边际成本，意味着增加单位产量对于消费者的价值大于生产这

些单位的成本，从而会降低经济效率。

9如果垄断竞争行业存在正的利润，那么（）。

A．新厂商将进入该行业

B．现有厂商将提高价格

C．产品差异将不存在

D．进入障碍将阻止新厂商进入

【答案】A

【解析】一个市场有利润，就会吸引新进入者，新进入者会增加竞争，

使产品价格下降，利润降低。当期接近0的时候，就不会有新的企业进

入了，市场就趋向于完全竞争市场。B项，在垄断竞争市场上，产品是

有差异的，企业还是竞争关系，不会提高价格。C项，垄断竞争市场的

产品差异是一直存在的。D项，未涉及到进入障碍。

10消费者剩余是（）。

A．没有消费的产品

B．消费者得到的总效用

C．消费者得到的总效用减去支出货币的总效用

D．支出货币的总效用

【答案】C

【解析】消费者剩余是消费者在消费一定数量的资源品时愿意支付的最

高价格与实际支付的价格之差。消费者剩余是消费者的主观心理评价，

它反映消费者通过购买和消费商品所感受到的状态的改善。因此，消费

者剩余通常被用来度量和分析社会福利问题。

三、简答题（每题10分，共6题，共60分，可结合文字、代数式和图形

来回答）

1哪些因素的变动可能引起一种商品的需求曲线向右移动？哪些因素

的变动可能引起一种商品供给曲线向右移动？

答：（1）需求的变动表现为需求曲线的位置发生移动，是指在某商品

价格不变的条件下，由于其他因素变动所引起的该商品的需求数量的变

动。在供给不变的情况下，需求增加会使需求曲线向右移动，这里的其

他因素变动是指消费者收入水平升高、相关商品的价格升高、消费者对

其偏好增加和消费者对商品的价格预期升高等。

（2）供给的变动表现为供给曲线的位置发生移动，是指在某商品价格不

变的条件下，由于其他因素变动所引起的该商品的供给数量的变动。在

需求不变的情况下，供给增加会使供给曲线向右移动，这里的其他因素

变动可以指生产成本的降低、生产技术水平的提高、相关商品价格的降

低和生产者对商品的价格预期升高等。

2用图形说明生产者均衡的条件，并指出其经济含义。

答：生产者均衡是指在既定成本下，实现产量的最大化。即生产要素最

佳组合，当某生产者在给定的成本约束下，将生产资源分配于两种生产

要素的购买和生产上，产出量达到最大时，该生产者就处于均衡状态。

给定总成本，当达到最高的等产量曲线时，生产者就处于均衡状态，此

时等产量曲线与等成本曲线相切。即当两种要素的边际产量之比等于两

种要素价格之比时，或者每一种要素的边际产量与它的价格之比相等

时，产量达到生产要素的最优成本组合。满足均衡条件和限制条件：

MPL/w＝MPK/r

C＝wL＋rK

此即达到生产者均衡的条件。

图2既定成本条件下产量最大的要素组合

如图2所示，有一条等成本线AB和三条等产量曲线Q1、Q2和Q3。唯一的

等成本线AB与其中一条等产量曲线Q2相切于E点，该点就是生产的均衡

点。它表示：在既定成本条件下，厂商应该按照E点的生产要素组合进

行生产，即劳动投入量和资本投入量分别为OL1和OK1，这样，厂商就

会获得最大的产量。

这是因为，等产量曲线Q3代表的产量虽然高于等产量曲线Q2，但唯一的

等成本曲线AB与等产量曲线Q3既无交点又无切点。这表明等产量曲