案例集合-互联网背景下商业银行供应链金融创新模式研究等

-VII目录摘要 IAbstract II一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究目的和意义 11.理论意义 12.现实意义 2（三）研究方法 2（四）拟创新之处 2二、理论基础和文献综述 3（一）理论基础 31.有效市场理论 32.从众行为理论 33.信息不对称理论 4（二）文献综述 4三、中国股市个人投资者现状分析 6（一）A股市场投资者持股市值情况 6（二）个人投资者学历、年龄、性别分析 7（三）个人投资者主要特征分析 8四、个人投资者从众行为存在的问题 9（一）过于重视消息，轻视技术指标 9（二）金融方面的教育水平较低 9（三）我国股票市场成熟度较低 9五、个人投资者从众行为问题的解决对策 11（一）对股市的整体信息环境进行整顿 11（二）提高个人投资者金融方面的教育水平 11（三）完善股票市场的各种监管制度 11结论 13参考文献 14大连理工大学毕业论文（设计）格式规范-PAGEII--PAGE11-一、绪论（一）研究背景随着二十世纪九十年代初期我国两大证券交易所：上海证券交易所和深圳证券交易所的相继成立以及正式营业，我国的金融行业正式翻开了新的篇章进入了新的发展时代，我国的股票市场也成为了新兴起且发展极其迅速的证券市场。从两个交易所成立至今虽然时间仅仅只过去了三十多年，但是随着时间的发展推移，由两家证券交易所操作与管理的交易网与结算网已经遍布全国各地，同时随着科技的发展和互联网技术的成熟，现在不仅在电脑上，在几乎人手一台的智能手机上各式各样的手机炒股app也争先恐后地相继被研发出来，使得个人投资者参与股票市场投资的门槛大幅度地降低，越来越多个人投资者通过网络炒股涌入股票市场。但是股票市场的迅速发展、大量个人投资者涌入股票市场也必定会导致一系列问题，而恰巧个人投资者便是最容易受到其他因素影响，从而改变自己原本决策导致从众行为发生的人群之一，所以个人投资者的非理性从众行为也是我国股票市场中不可忽视的问题之一。从众行为，即人在受到社会情况的影响或是在受到群体的压力下或基于自己的各种情况，从而改变自己的态度，放弃自己原先的决定，采取与大多数人相一致的行为。我国股票市场尚未十分成熟，对个人投资者从众行为的引导与管理也尚有欠缺，非常多的个人投资者受到从众行为的消极影响，追涨杀跌、盲目听从他人投资建议、大规模跟风投资的现象常常发生。大量个人投资者的从众行为容易使大量的资金资源无法在我国的股票市场上得到最合理的分配，从而使股票市场没法完全发挥其在金融领域中应当发挥的作用。同时从众行为所导致的部分资金资源错误分配又引发股票市场产生意料外的波动，牵连了更多个人投资者的利益获得损失，例如2006年我国股改成功，A股市场焕然一新，涨幅超过了100%，融资总额全球第三，总市值从年初不到3万亿元膨胀到8万多亿元我国股市成为全球牛市中的明星，但是即便是在这种大盘牛市中，依旧有相当多的个人投资者受到“从众行为”的负面影响，收益没有达到和大盘持平的130%，甚至其中30%左右的个人投资者还产生了亏损的情况。重要的原因就是盲目从众，短线投机所导致。（二）研究目的和意义1.理论意义随着我国国力与经济实力的发展，人民生活日渐富足，越来越多个人投资者将生活中富余的资金投入到股票市场，股票市场也日渐完善，截至2021年2月底，我国证券市场上中小投资者数量达到18147.87万人，其中大部分的投资者不具备独自对股票走势等信息进行分析与判断的能力，从而产生了一系列跟风与从众的投资行为。2.现实意义股票市场中的个人投资者的目的大多数为取得股利股息和资本收入，近年来，我国股票市场个人投资者日渐增加，个人投资者在我国的股票市场上起到了举足轻重的作用，但是其中大部分个人投资者却并不具备完整的对股票市场分析与预测的能力，所以他们大部分选择了跟随其他较为有实力的投资者进行投资，从而产生了从众的投资行为，由于个人投资者数量众多，这种投资行为同时也对中国股市产生了较大的影响，对其产生的原因与影响进行深入分析，对于中国股市未来发展有着巨大的益处。（三）研究方法文献研究法：通过在中国知网上查找了很多论文以及连续期刊，从各个方面分别分析出个人投资者在股票交易中采取从众行为的原因以及存在的问题，并据此提出可行的方法和建议来达到有效减少和预防个人投资者利益产生损失。个案研究法：在个人投资者从众行为的过程中引入历史上的个别案例，来佐证预防的措施，从而增强该研究的可行度。经验总结法：从国外针对保护个人投资者权益实行的经验中，提取出适合中国证券市场的可行方法。（四）拟创新之处目前国内大部分股市从众行为的研究都是针对从众行为和它所造成的后果进行分析，而本文侧重点主要是通过分析个人投资者产生从众行为的自身原因以及外界的原因，找出其中所存在的问题，据此来提出与问题相对应的解决对策。

二、理论基础和文献综述（一）理论基础1.有效市场理论有效市场是指资产现在的市场价格完全可以反映所有相关、可以使用信息的资本市场。最开始是在20世纪初由法国的数学家巴舍利耶所提出的理论。其认为有效市场理论包含了弱型有效市场、半强型有效市场和强型有效市场三种市场形态。美国金融学家法玛又在1970年强化并且提出“有效市场假说”。该假说认为，在股票市场是一个有效市场的前提假设下，股票价格可以完美反映全部信息，所以不合理的价格就会被很快地清除。在“有效市场假说”的这个假设下，所有依赖相关信息而进行的投资将都不会产出超额收益，有效市场假说是经济领域中十分重要的理论基础之一。弱式有效市场：在弱式有效市场中之前所有的价格信息皆已经在当前的价格上完全体现出来，因此单单使用移动平均线与K线图等技巧去分析历史价格信息的技术方法是没有效果的。半强式有效市场：半强形式有效市场假设中除了证券市场以前的价格信息以外，其所含有的信息还包含通过新闻媒体能够得到的所发行证券企业的年度报告，季度报告等所有相关公开信息，像基础分析法这种依靠企业的财务报表等所公开的信息进行的分析也是没有效果的。强式有效市场：包含全部的公开信息是强式有效市场最明显的特征，并且全部的内幕信息也同时包含在其中，例如：负责企业内部工作的高级管理人员所掌握的内幕消息。强式有效市场假设如果是完全成立的，在当下的价格之中应当反映了以上所说的全部信息，因此，即使投资者知道内幕消息也没有办法持续获得超额收益。2.从众行为理论从众行为也叫“相符行为”、“羊群效应”或者“遵守行为”。是指在群体的压力或者社会环境的压力下，个人放弃自己原本的主见或决策，改变自己最开始时的观点和看法，然后采取和其他大部分人相同或者相似的想法或决定。20世纪30年代谢里夫的游动错觉实验是从众行为最早的实验研究，实验的结果表明，别人或众人的认识和见解会影响到其他人对外界的认识和见解。且社会心理学已经证实，人们具有从众心理，当一个人进行行动前，经常会顾虑到其他人的行动和决策，即便知道这样和其他人是一种从众行为的情况下，完全理性的个体同样可能会参与进去并采取和大众相类似的行动与决策。3.信息不对称理论早在上个世纪70年代由乔治.阿克罗夫、迈克尔.斯彭斯、约瑟夫.斯蒂格利茨三位美国经济学家便研究并提出了信息不对称理论，他们认为买卖双方在进行各种产品或者服务的交易过程里，双方各自掌握的信息数量与准确度是不同的，而掌握信息更加全面精确的一方则会利用自身在信息上所占有的优势从交易另一方手上获取更多的利益，严重时甚至会使交易另一方的利益发生损失。该理论为探讨个人投资者产生从众行为提供了一个新的角度，解决或缓解信息不对称的问题，也能给个人投资者提供更好的利益保障（二）文献综述无论国内国外，许多文献对股票市场中投资者的从众行为进行了研究，在国内的股市投资者从众行为相关的文献中，重庆师范大学的王珊珊（2016）在《基于进化博弈的个人投资者在股市中羊群行为研究》一文中通过以有限理性为基本框架的进化博弈论去研究股票市场个人投资者中存在的羊群行为（即从众行为），并提出了对该从众行为的看法与观点。而陕西师范大学的张子路（2011）则从“政策市”的方面入手，在《政策市背景下的中国证券市场投资者羊群行为研究》一文中先对“政策市”和“从众行为”的概念进行了综合的讲述以及分类，并且通过定量研究将两者结合起来，分析了“政策市”对从众行为的影响。南京大学的喻霄雯（2021）则是从“沪深交易龙虎榜”入手，在《股票交易龙虎榜的散户羊群效应研究》一文中通过以多个股票交易龙虎榜为样，对俗称的游资“一日游”，即主力短期炒作的获利模式，并用LSV模型构建被解释变量来衡量个人投资者在事件上榜后窗口期内日度的从众行为效应。华东师范大学的吴海燕（2010）则在《中国股市投资者从众行为的内在机制及特征研究》一文中从收益率离散度的方面出发，并且提出了从众行为的发生机制-认知反射模型，从而分析了中国股票市场投资者从众行为的特征。吉林大学的严浩（2011）则在《从众行为对我国股票市场波动性的影响研究》一文中，通过采用贝塔系数横截面离散度的办法对股票市场上的从众行为进行了判断与测量，并且得出了在我国股票市场行情低迷时，投资者的从众行为会相对较大一些，而在股票市场行情出现剧烈变化时，投资者的从众行为则相对较低。而在国外，国外的股票市场相对于国内起步更早，发展更完善，国外的更多学者在较早以前就针对股票市场中投资者的从众行为进行了研究，Banerjee(1992)为了对投资者的从众行为进行研究，提出了序列性从众行为模型。Lakonishok，Shleifer，Vishy(1992)则是使用了LSV法对300多个基金投资机构中的经理手下管理的700多家基金股票进行研究分析，研究发现体量较大的投资者，从众行为并不明显，而体量越小的投资个体，其从众行为越发明显严重。

三、中国股市个人投资者现状分析（一）A股市场投资者持股市值情况根据中国证券投资基金以及华西证券研究所截至2021年第一季度的调查数据分析，本文得出了2016年至2021年第一季度A股“四大类”投资者流通股持股市值，其中2020年至2021年第一季度分为季度统计，分别为Q1，Q2，Q3，Q4。如下表表3.1A股“四大类”投资者流通股持股市值（亿元）时间一般法人个人投资者境内专业机构外资2016年1986421434516202476512017年23806713289775942142562018年1905618857350186136292019年24582113782388405223982020年Q122479613802678701197592020年Q224759116937196483231892020年Q3259431194239108528285912020年Q4293824206153112351340152021年Q128687421263010604833614注1）资料来源：中国证券投资基金业协会，华西证券研究所由表1中的数据显示，在A股“四大类”投资者流通股持股市值中，一般法人所持股市值在四者中居于首位，在2016年至2019年呈现“波浪式”起伏，到了2020年第一季度虽然对比2019年略有下跌，但是2020年四个季度呈现逐渐上涨趋势达到新高，后于2021年第一季度微有下跌，达到了286874亿元。境内专业机构在“四大类”投资者中位列第三，趋势与一般法人相接近，2016年至2019年呈“波浪式”起伏，2020年四个季度也呈现出随季度上升的趋势，2021年第一季度时略有下跌达到了106048亿元的数额。外资投资者是四者中数额占比最低的一类，2016年至2021年第一季度的趋势也与前两者大致相同，并于2021年第一季度达到了33614亿元。本文中重点强调的个人投资者在“四大类”投资者流通股持股市值中总额位居重要的第二位，与其他四者的“波浪式”后再增长的趋势有所不同，2016年至2018年呈现下跌趋势，且在2017年至2018年产生了巨幅下跌，数额一度从140000亿元跌至到了100000亿元以下，但是在2019年出现了大额度的涨幅，且于2020年四个季度至2021年第一季度个人投资者的所持流通股市值逐渐上升，规模逐渐增大，并于2021年第一季度达到了212630亿元，在当季度“四大类”投资者流通股持股市值的总额度中占比高达33.27%左右，完全体现出个人投资者在整个股票市场中举足轻重的地位，个人投资者的从众行为会对整个股票市场产生较大的影响，故而解决投资者从众行为中存在的问题是十分重要的。（二）个人投资者学历、年龄、性别分析通过源自于上海证券交易所收集与统计的年鉴数据，深圳证券交易所近几年所组织举行的针对个人投资者的调查数据抽样和中央登记结算公司所组织统计出来的数据，本文对数据中个人投资者的各相关统计项目的变化趋势进行了分析，并且对不同年份间的数据进行了对比，从而能更显著地看出个人投资者的各项相关数值的变化分析。中央登记结算公司对交易的投资者个体特征进行了数据统计，其统计年份区间范围在2004年至2015年：从中国股市个人投资者这个群体整体看来，群体中的投资者的学历的变化非常巨大，持有中专水平的或中专以下水平的投资者在2004年的股票市场中所占比例高达38.2%，，本科和本科以上的学历在当时的市场中占比极少，仅仅只有当时市场上个人投资者的13%不到。但是到了这组数据统计的最后，即2015年时，本科和本科学历以上的个人投资者的占比已经节节高升，达到了25.3%。中专和中专以下的投资者人数大量减少，下降到了23.6%，已经从以前的远大于本科学历以上的投资者数量，变成了稍少于本科以上学历投资者的数量。这是中国对全民教育水平的高度重视以及对教育行业大量发展提高了全民整体学历水平的结果。投资者对各种复杂信息的处理能力，对国家颁布的各种相关政策的理解能力以及其自身是否会盲目选择从众行为，都与个人投资者其自身的学历水平的高低有着十分重要的关系。越来越多的高学历、高级知识分子涌入股票市场，可以大大减少中国股票市场中类似于从众行为的等一系列非理性投资行为，使我国股票市场的各项功能更加高效，同时也能促进整个股票市场朝着更好的未来方向发展。再看年龄方面，我国股票市场上的个人投资者呈现出了年轻化的趋势，30岁以及30岁以下的年轻投资者在我国股票市场上的越发活跃便是投资者整体年轻化趋势的最好体现，在2004年，30岁以下的投资者仅仅占比27.8%，但是时间到了2015年，国内30岁以下的个人投资者的所占比例以及高达37.6%，并且依旧持续着逐渐升高的态势，年轻的投资者往往更有活力，但是同时他们的股票操作经验也相对薄弱，更容易选择相信他人判断的从众行为，所以个人投资者的逐渐年轻化的趋势也是导致从众行为的原因之一，应当加强对年轻个人投资者的股票操作相关的教育。最后个人投资者的性别差异在我国股票市场中也是明显存在的，从整个股票市场的角度看来，总的来说女性投资者的整体比例是略微低于男性投资者的，而且随着男性投资者的比例从2004年时的54.9%缓慢增长至2015年的56.2%，男性投资者和女性投资者的所占比例差距还在进一步增加。总的来说，在整个中国股票市场个人投资者这个群体，随着我国经济的发展和教育水平的显著提高，投资者的学历水平和知识水平逐渐提高，其年龄也在逐渐的偏向年轻化。再就是个人投资者中男性投资者的占比稍高于女性投资者。（三）个人投资者主要特征分析个人投资者的主要特征如信息的获取方式和处理信息的能力以及风险偏好等等也对其从众行为有着至关重要的影响。深圳证券交易所联合其他机构在2009年至2018年这个区间针对性地对个人投资者进行了专业的抽样调查和分析，从中可得出我国个人投资者的各项主要特征及其变化：中型和小型投资者在我国股市中占据极为重要的地位，在这十年间的统计中显示，75%至87%的投资者的资产账户在50万之下，32万到54万是绝大多数个人投资者的资产账户数额区间。并且大部分刚进入股票市场的个人投资者，其所持资产数额要小于50万。个人投资者获得股票信息的方式逐渐发生改变，使用技术指标了解股票信息的个人投资者逐渐减少，到2017年只有42%，相比2010年的64%足足下降了22%，依靠“微信群、股票贴吧、股票建议视频等网络媒体”获得股票市场信息的个人投资者则从2009年的35%增加至2017年的48%，增长幅度达到13%左右。比起股票市场上发布的一些实时数据，个人投资者似乎越来越愿意从网络媒体和官方公告那儿获取信息。这也间接说明了比起个人的分析判断，个人投资者受到网络发达的影响，更加容易被他人的判断和决策所影响，从而产生从众行为。我国股市个人投资者的风险分散的想法逐渐提高，据统计，个人投资者的股票投资种类在2010年至2017年已经由平均每年三种左右提升至了平均每年五种左右，这是一个非常大的进步。个人投资者对整个股票市场的信息知识了解也越来越多，随着我国教育水平的普遍提高，本科以上的个人投资者也越来越多，他们对股票的各种交易规则和规律的了解也会在知识水平的加持下更加容易且更加深入。

四、个人投资者从众行为存在的问题（一）过于重视消息，轻视技术指标正如上文分析现状时所述，中国股票市场上的大部分个人投资者更加愿意去了解各方所发表的股票相关消息，而逐渐放弃通过自己分析如“股票价格走势、当日成交量、昨日开盘价与收盘价等”技术指标来进行股票投资，其实这也与智能手机上各式股票消息app等科技的发展相关，许多所谓的资深投资者在各大视频网站以及股票交易平台上没有门槛地发布自身对当下股票市场的“高见”，越来越多类似的劣质的消息来源蒙蔽了各个个人投资者的自生判断，而这种劣质的股票投资消息却恰恰又是最直接明了并且简单轻松就能随意获得的消息来源，比起需要自己动脑分析并且门槛较高的技术指标，这种轻松就能弄到手的消息似乎更加受到股市个人投资者的青睐。（二）金融方面的教育水平较低虽然我国近几年来十分重视教育水平的发展，并且股市个人投资者中本科及以上学历的人所占比例也越来越高。但是大部分本科及以上学历只代表了普遍的教育素养以及个人的学习能力和对知识的接受能力。在我国大量的个人投资者在金融方面的教育水平依旧处于较低水平，许多金融机构对股市个人投资者的金融方面的教育往往只是做做样子，如果不是对股票相关知识极度渴望的个人投资者跟本无法得到有效的股票、风险等知识方面的学习。这也导致了个人投资者对股票市场的风险等情况没有一个全面的、良好的、系统的认知，从而更加没有办法相信自己的判断，转而去相信并跟随他人的股票投资决策，扩大了从众行为所带来的影响。（三）我国股票市场成熟度较低我国股票市场起步相对较晚，对比国外来说许多制度都不够完善，同时监管力度和执法力量也略显不足，又由于个人投资者在我国股市中持股占比重较大，人数较多，且又是比较从众的群体，所以就给了部分组织操作股价走势的可能性。同时又因为制度的不够完善，在发生一些问题时，相关国家机构有时会干预过度，颁布一些直接的政策来影响股票市场，忽视了市场自身的调节能力。并且我国政策在民众心中具有非常大的权威性，过度的政策干预下各方的政策解读和宣传也可能导致个人投资者产生盲目的从众行为，影响个人投资者原本自己的判断，例如在2015年的两会期间，当时的证监会主席肖刚评论股市时称：“本轮牛市是改革牛”，“本轮上涨行情是合理的和必然的”。一贯出言谨慎的央行行长周小川也一反常态地说：“资金进股市，也是支持实体经济。”这几句话被各方媒体解读，使得当时越来越多个人投资者产生了从众行为，使当时的股市在“改革牛”、“国家牛”的概念下越行越远。

五、个人投资者从众行为问题的解决对策（一）对股市的整体信息环境进行整顿在科技发展越来越迅速的当下，各种信息充斥着股市个人投资者的视野，越来越多的个人投资者选择通过分析各式各样的消息来进行股市投资。这时如何消除其中的误导信息，并对满天飞的各式各样的股票相关信息进行监管和筛选以及好的导流，并且将这些信息更加清晰明了地展现给个人投资者，对于防止个人投资者的从众行为来说就显得极为重要。对此，各方单位可以尝试多使用现代化信息管理技术，建立现代化的股票信息监管平台，并且要求各媒体、平台、app提高股票相关信息的发布门槛与资格，并定期检查各媒体、股票平台、app，对其上的不良股票信息进行统一的屏蔽和删除。同时利用大数据技术，将更完全和更可靠的股票相关信息更加有效清晰地引导向个人投资者，让其有更加全面，更加可靠的信息作为依据从而做出自己的判断，减少个人投资者的从众行为。（二）提高个人投资者金融方面的教育水平个人投资者在进入股市前应当进行足够的学习，对金融和股票方面有足够的了解，树立正确的股票市场投资观念。大部分个人投资者自身的股票投资知识不足，无法达到分析技术指标的基本门槛，也是导致个人投资者过于轻视技术指标，无法自己去分析，从而盲目从众的重要原因。所以各媒体、平台、app首先应当完善对个人投资者的教学内容，设置一定的投资知识测试提高投资门槛，且不应该再将各种投资知识教学放置在一边，被动地等待投资者来学，而是应当将其放在最醒目的位置，并在个人投资者进行操作前，主动地对其进行推送相关教学知识内容，协助他自身完成更优质的股票投资，从而避免盲目的从众行为。同时也应当通过更多的途径宣传进行股票投资前学习足够金融知识的重要性，让个人投资者有兴趣地，更主动地去进行相关知识的学习，提高个人投资者金融方面的教育水平。（三）完善股票市场的各种监管制度由于我国股票市场尚不成熟，目前尚处于弱有效市场的阶段，股票市场自身的许多功能也尚未发挥完全，股票市场中的信息向来都存在不对称性，所以股票市场中的各个主体都存在一些违规的问题，这些问题容易使得股票市场出现巨大的波动，影响个人投资者的判断从而导致其从众行为。首先必须确立一个顺畅的管理体系，好的管理体系是股票市场顺利运行的关键，不仅要要求各行政部门进一步制定和完善管理规则，也应当鼓励社会各单位也积极参加到管理体系当中来，由政府、社会中的各个群体、各企业、各媒体、个人投资者组成一个相互管理与监督的的大网络，从而加强对各级单位的违规行为的监控与管理，促进股票市场的成熟。在实际的交易过程中也应当加强监管制度，严格打击机构通过不正当手段恶意操纵市场引诱个人投资者从众从而牟取暴利，造成个人投资者产生损失的行为。同时在发布各项政策对股票市场进行干预时，也应当把握好度，适度而止，防止政策干预过度引发个人投资者从众行为，非必要的时候要相信股票市场的自我调节功能，充分发挥股票市场自身的积聚资本、转让资本、转化资本以及股票价格的功能，适当有度地发布政策调节才能促进我国股票市场的成熟。

结论随着科技和时代的发展，个人投资者参与到股市投资的门槛越来越低，越来越多的个人投资者涌入股票市场，我们在看到股票市场发展越来越蓬勃的同时，也必须要注意和重视个人投资者涌入股票市场后其从众行为的问题。本文通过对个人投资者进行各方面的分析以及当下国内股票大环境的分析，找出了个人投资者从众行为的部分问题：一是过于重视消息，轻视技术指标，且消息中充满着大量劣质信息，迷惑了个人投资者使其产生了从众行为。二是金融方面教育水平较低，导致大部分个人投资者无法获有效的相关知识学习做出自己的判断，从而盲从他人决策。三是我国股票市场成熟度较低，许多监管体系制度没有完善，且存在政府过度干预，两个问题皆有可能引发个人投资者的从众行为。最后本文对上述问题进行了分析并提出相应解决对策：一是对股市整体的信息环境进行整顿，通过运用现代的信息技术进行监管和引导防止从众行为的发生。二是通过或主动或被动的各种途径的全面教学方式，提高个人投资者的金融教育水平，使其能够自我决策，防止从众行为。三是完善股票市场的各项制度，形成全社会的监管大网络，防止某个单位违规操纵个人投资者从众非法获利。并建议政策干预要适当，从而防止由于政策权威导致的个人投资者从众行为。从各个方面进行分析与反思才能有效地防止个人投资者的从众行为对我国股市造成的影响，从而促进我国股市的成熟发展。

参考文献[1]徐丹.基于小世界网络的股市投资者从众行为的建模与仿真研究[D].东南大学,2017.[2]马欢.中国股市投资者从众行为社会影响因素研究[D].北京工业大学,2017.[3]刘莹.国内散户投资者的投资行为分析[J].新经济,2016(15):52.[4]严浩.从众行为对我国股票市场波动性的影响研究[D].吉林大学,2011.[5]谈友胜.从众行为与我国股市脆弱性分析[J].经济论坛,2010(02):13-17.[6]李恒,黄雯.利率变动对股票价格影响的不确定性分析——基于行为经济学的视角[J].中南民族大学学报(人文社会科学版),2017,37(01):133-137.[7]王尧基.国际金融危机10年后的中国股市现状及对策[J].理论视野,2018(09):41-45.[8]杨帆.中国互联网股市发展现状的分析研究[D].华中师范大学,2020.[9]陈雅婷.股民运气信念与归因方式、人格特质的关系研究[D].华东师范大学,2017.[10]张益豪.股民投资行为和心理分析——基于对兰州市股民的问卷调查[J].甘肃金融,2015(08):69-70.[11]中国股民的精神心理剖析[J].理财,2012(12):20.[12]颜月明,张哲,李晓杰,李纪元.在股市动力学视角下浅析中国股民投资行为[J].中国集体经济,2021(13):101-103.[13]王家箴.股价波动对股民群体情绪和在线行为影响的量化研究[D].河北师范大学,2020.[14]吴琦.互联网使用与中国家庭股市参与决策——基于CHFS数据的实证研究[J].现代管理科学,2018(06):67-69.中小企业贷款常见问题与对策研究——以招商银行沈阳支行为例摘要伴随着我国经济的蓬勃发展，国内的经济市场一片向好，其中中小企业作为我国经济市场的重要组成部分，国家也出台了很多的政策加以扶持。例如，为了减轻中小企业发展的压力，国家制定了很多的贷款政策，目的是通过活跃的市场资金来助力中小企业的发展和壮大。但是，随着市场和需求的不断壮大，越来越多的中小企业都使用了这样的好政策，这也导致了一些问题出现，比如说企业经营中出现了问题，贷款无法及时偿还等，这些都使政策的落地受到了影响。对于银行来说，为了自己的资金安全，势必会加强中小企业贷款的审查力度，甚至是缩减贷款额度等，这就导致市场的发展出现更多问题。为了维持市场的有序发展，使市场保持在一个健康的状态，就需要针对中小企业的贷款问题展开研究，分析其出现问题的原因所在，然后主动地进行防范，避免不良影响的出现。因此，研究中就通过结合招商银行沈阳银行的发展状况，针对其中小企业贷款常见的问题展开了研究，并对如何解决这些问题提出了一些对策，希望能够对招商银行沈阳支行更好的开展中小企业贷款业务发展提供思路借鉴。关键词：中小企业；银行；贷款-PAGEXIII-ResearchonCommonProblemsandCountermeasuresofSmallandMediumEnterpriseLoans——TakeChinaMerchantsBankShenyangBranchasanexampleAbstractWiththevigorousdevelopmentofmycountry'seconomy,thedomesticeconomicmarketisimproving.Amongthem,smallandmedium-sizedenterprises,asanimportantpartofmycountry'seconomicmarket,havealsoissuedmanypoliciestosupportthem.Forexample,inordertoreducethepressureonthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,thestatehasformulatedmanyloanpolicies,withthepurposeofhelpingthedevelopmentandgrowthofsmallandmedium-sizedenterprisesthroughactivemarketfunds.However,withthecontinuousgrowthofthemarketanddemand,moreandmoresmallandmedium-sizedenterpriseshaveadoptedsuchagoodpolicy,whichhasalsoledtosomeproblems,suchasproblemsinbusinessoperations,andtheinabilitytorepayloansintime.Allhaveaffectedtheimplementationofthepolicy.Forbanks,forthesafetyoftheirownfunds,theyareboundtostrengthenthescrutinyofSMEloans,andevenreducetheloanamount,whichleadstomoreproblemsinthedevelopmentofthemarket.Inordertomaintaintheorderlydevelopmentofthemarketandkeepthemarketinahealthystate,itisnecessarytoconductresearchontheloanproblemofsmallandmedium-sizedenterprises,analyzethereasonsfortheproblems,andthentaketheinitiativetopreventandavoidadverseeffects.Therefore,intheresearch,basedonthedevelopmentofChinaMerchantsBankShenyangBank,thecommonproblemsofitssmallandmedium-sizedenterprisesloanswerestudied,andsomecountermeasureswereputforwardtosolvetheseproblems,hopingtobetterdevelopsmallandmedium-sizedenterprisesinShenyangBranchofChinaMerchantsBank.Provideideasforreferenceforthedevelopmentofcorporateloanbusiness.KeyWords：SMEs;Banks;Loans目录摘要 IAbstract II引言 1一、招商银行沈阳支行实习工作概况 2（一）招商银行沈阳支行概况 2（二）招商银行沈阳支行实习工作岗位 2（三）招商银行沈阳支行实习工作内容 2二、招商银行中小企业贷款业务现状 3（一）招商银行中小企业贷款产品设置 3（二）招商银行中小企业贷款服务平台 3（三）招商银行中小企业贷款服务机制 4（四）招商银行中小企业贷款发展情况 4三、招商银行中小企业贷款业务存在的问题 5（一）贷款产品与市场需求不对称 5（二）贷款审批效率比较低 5（三）中小企业信贷风险偏高 6（四）中小企业服务渠道相对偏少 6四、招商银行中小企业贷款业务存在问题的对策 8（一）以市场需求为基础完善产品开发 8（二）优化管理方法提升贷款效率 9（三）强化中小企业贷款风险管控 11（四）结合中小企业的特征给予定制化服务 12结论 14参考文献 15大连理工大学毕业论文（设计）格式规范PAGE2–PAGE11–引言在我国社会发展的重要时期，中小企业一直都是重要的组成部分，在经济市场发展的推动中，发挥着不可磨灭的作用。而且国家对于中小企业的发展也是很支持的，出台了很多的利好政策，其中就包括支持银行贷款给中小企业，助力中小企业的发展和壮大。在国家大力的支持下，商业银行纷纷开通面对中小企业的信用贷款业务。但是随着中小企业群体的不断壮大，其本身存在的风险性也就暴露了出来，在银行贷款的还款方面逐渐出现各种问题。但是，作为国民经济重要组成部分的中小企业的发展必须要维护好，所以为其解决贷款中存在的问题就显得非常重要。本文的研究从银行的角度出发，以招商银行沈阳支行为例，针对中小企业贷款问题展开了研究，为解决中小企业目前面临的问题提出了一些建议和策略。希望能够在保证银行资金安全的情况下，为中小企业贷款的需求指出一条新的出路，继续壮大中小企业的发展。

一、招商银行沈阳支行实习工作概况（一）招商银行沈阳支行概况招商银行成立于蛇口深圳，是我国境内第一家完全由企业法人来持股的股份制商业银行，是我国从体制外推动银行改革的第一家试点银行。本文研究中所涉及到的招商银行沈北支行，是招商银行在辽宁省沈阳市设置的一家分支机构，成立于2008年，地址在辽宁省沈阳市沈北新区道义南大街10-5号，其业务经营的范围与招商银行一致，涉及到存贷款业务、结算业务、票据办理业务等。还提供理财、证券等服务。招商银行是比较早与国际接轨的银行，其外汇业务等国际业务发展的也比较好。（二）招商银行沈阳支行实习工作岗位在招商银行实习期间，我实习的部门是银行的信贷部，实习岗位是信贷部的一名实习信贷员。因为还没有什么实习经验，所以实习前起的工作就是帮着老师打打下手，帮着老师做一些力所能及的事情。我所在的小组主要负责的是中小企业的贷款业务，所以在工作开展的实践中，在中小企业贷款业务这方面有一定的接触，能够搜集到一些案例。（三）招商银行沈阳支行实习工作内容经过一段时间的实习之后，对于银行的信贷工作，我也有了比较多的了解，有了更多的认识，我们主要负责的是对中小企业贷款申请的审查和管理工作。主要的工作内容就是当有中小企业提出贷款申请之后，就会将按照银行要求准备和整理好的资料交到我们部门，我们部门的审核人员就开始对其资料进行审核。除了对资料是否合规合法的审核之外，还要对他们提交的资料进行梳理，发现其中可能存在的问题。比如说在企业流水账单的审查中，如果一直都是稳定的流水变化，突然出现了短时间的大额变化，那么就必须要对此进行关注，按照以往的经验，有可能是企业为了提高贷款额度在在某一时段内做了假流水。我们在审查过程中除了对他们的资料审查，发现问题之外，还应该像这样对资料以外的一些信息进行研判，确保不出现风险问题。二、招商银行中小企业贷款业务现状（一）招商银行中小企业贷款产品设置招商银行沈阳支行在中小企业贷款方面以客户不同需求为基准，以满足客户要求为原则，开发了不同产品的设置。产品种类方面比较齐，而且受到客户给的反响也比较好。比如，针对普通企业，推出了征信贷、抵押贷等产品业务；针对科创企业，还特别推出了科创贷、智造贷等产品业务；针对企业人才方面，推出了人才贷、创e贷等产品业务；针对农村地区，推出了农保贷、抵押贷等产品业务；针对疫情期间很多线下业务无法开展的特殊情况，又推出了线上贷款产品业务，包括：信保贷、快抵贷等。招商银行沈阳支行在中小企业贷款产品业务开发上比较全面，并坚持按照监管部门的指示要求经营管理，依法进行企业改革，不断优化管理体系，坚持与时俱进，不断创新产品，优化升级。招商银行沈阳支行一向致力于满足客户的需求，推出适合不同人群的产品业务，以确保金融业务产品能够健康稳步可持续发展。（二）招商银行中小企业贷款服务平台招商银行沈阳支行在中小企业贷款服务平台上采取线上、线下双服务的模式。首先，线下模式是一种传统的服务模式。已经拥有了很多的服务经验，服务项目比较全面，服务体系相对健全，服务模式比较成熟。线上模式是后兴起的一种服务模式。由于科技的发展，智能时代的到来，线上自助平台得到了广泛的运用和发展。线上模式尤其深受一些年轻人的青睐。其便捷快速的服务方式给客户带来了更好的体验，也让客户节省了很多时间，足不出户就可以完成办理业务。其次，招商银行沈阳支行针对于中小企业贷款服务还提供了创业保护服务。利用大量调查研究，整合沈阳市社保资料，在相关数据的支撑下，分析评估客户的贷款需求。尤其是国家在大力倡导自主创业这一背景下，招商银行沈阳支行也为新的契机和领域推出了具有个性化的服务体系。对于一些自主创业的人员，分类别实行放贷服务。最后，聚焦三农政策的提出，也给招商银行沈阳支行带来了新的契机，着手于开发村级资金管理系统。针对《有关实施乡村振兴战略加快推进城乡融合发展的意见》，招商银行沈阳支行坚持贯彻落实政策的实施，加强村级资金管理系统的管理和监测，真正提高资金利用率，以更好地管理农村公共资金，促进农村公共资金的使用用到实处，促进农村经济的发展。（三）招商银行中小企业贷款服务机制招商银行沈阳支行在沈阳市相关部门的监管部门的指导下，共同完成了“百行千人进万企”的金融服务活动。那是2019年开展的一项具有重大影响力的一次金融活动，自此也成为了招商银行沈阳支行在中小企业贷款服务机制发展的突破点。招商银行沈阳支行是地方法人银行，始终坚持打造具有本行特色的产品，始终坚持自主创新，发展“三覆盖、三联动”模式，针对不同客户类群开发个性化服务产品，为客户提供个性化服务。疫情的发生，让招商银行沈阳支行也逐步将着重点放在线上模式上。疫情阻碍了出行的脚步，却阻挡不了办理业务的脚步。全力为企业复工复产服务。（四）招商银行中小企业贷款发展情况招商银行沈阳支行关于中小企业贷款方面的发展越来越成熟，已经形成了自己的一套综合化金融体系，在我国已经占据了一定的地位。目前，招商银行沈阳支行已经完成了4.99万个融资业务，总数有6678亿元，参与项目7607项。此外，招商银行沈阳支行融资方面设置了多种业务产品，给不同类人群提供了符合客户需求的产品。普惠金融业务的推广取得了很大的成果，成功覆盖了沈阳市九大区域。值得骄傲的是，在《中国银保监会沈阳监管分局有关表彰2019年度沈阳市银行业金融机构普惠金融工作先进单位相关决定》中，沈阳市银保监局授予招商银行沈阳支行“普惠金融工作先进单位”称号。得到了银监会的充分认可和肯定，也得到了广大客户的支持。在这方面，招商银行沈阳支行做得很成功，值得其他银行借鉴。

三、招商银行中小企业贷款业务存在的问题（一）贷款产品与市场需求不对称产品设计若是没有将公司生命周期理论考虑进去们就会让研发的产品无法与市场需求保持对称。公司的不同发展阶段中规模大小会有变化，这意味着公司对于资金的需求会有所不同。公司成立初期，这时的公司规模较小，需要的资金不多，但公司初创原因，公司自身的资金少，会很依赖银行贷款;当公司规模的扩大，这时候的公司对资金的需求量多，这时候会对银行贷款的需求增加。公司不光是需要银行提供贷款方面的支持，也希望从银行中得到优质的服务，例如资金规划和理财等；当公司发展到成熟期后，这时的公司规模变大了，公司在市场中也有了一定的份额，公司名气也打出去了。公司的抵押资产也上升了。和公司刚成立时期相比，迈进成熟期的公司的融资渠道更为广泛，这个时期的公司都喜欢选择使用股权融资来筹集资金，这时因为股权融资承载的财务风险较低。这个时期中，银行有效降低公司面临的财务风险，在成熟期，公司对于银行的诉求，还是以金融服务为主。但是，招商银行沈阳支行对公司推出的业务比较单一，它的客户群体都是一些刚成立的公司，它的业务无法满足成熟期的公司的业务需求，这也让该支行无形中损失了很多的客户资源。银行推出的产品和当地实际情况没有匹配性。我国地域辽阔，各地区经济发展不均衡，各地的发展模式和水平也有差别。这些年发展中，为了拉动地区经济增长，各地政府都将对本地的资源进行高度整合，推动当地的城市化发来谋求高质量发展，现状的商圈化产业和集群化产业成为产业发展的主要特色。多元化的发展和集成化的成长，中小公司对银行的贷款业务提出更高的要求，比如银行需要要根据当地的经济发展水平，针对不同行业的中小公司的贷款业务来推出不同的产品。银行要不断找到当地的发展特色来完善针对于中小公司开展的贷款业务，同时也要和让自己的产品和别家银行具有不同的地方，避免单一化和同质化竞争，要形成自己独一无二的特色。但是，该支行推出的中小公司贷款产品，没有从当地经济特色和行业发展特点出发来去设计自己的产品，产品营销策略以都是照抄照搬总行提出的标准，产品没有独特的优势造成自身的竞争力弱。（二）贷款审批效率比较低招商银行沈阳支行在对于中小公司的推出的贷款产品上投入了很大的研发力度，产品设计品种抵押类有：快抵贷、厂房通、法拍贷等，信用类产品有：信保贷、科贷通、征信贷等。这家银行的产品种类来看很多，但产品设计时没考虑到要对风险审批做出高要求，只是通过简单的打分制的审批，达到标准就可以给予额度，依据得分的高低再相应给不同的授信额度。贷款中，中小公司在不同的条件下对贷款的需求也会有差别。沈阳支行依据自身的情况，在纵向上设置了许多的层级，不同的层级都有不同的行政区域，各个行政区域都是环环相扣，因此，沈阳支行的内部组织形态很复杂，规模很大，这很大程度上影响了中小公司融资的办理效率。第一是银行设计过多的层级设置，会造成融资业务手续办理耗费大量的时间；第二是银行会在这些环节中耗费大量的人力成本和浪费时间，造成资源的浪费。首先当中小公司向银行方面提出贷款诉求时，银行方面会花时间调查中小公司的内部经营状况，光这个环节就要5~10天才能办理好；其次，银行要对调查公司的过程中收获的信息真伪进行甄别和判断，这个环节又需要经过很多层级的重重审查，又要经过5~10个工作日才能办理好。特别是公司办理抵押贷款，那么银行还要对公司提供抵押的资产的情况再一次审查，这项操作过程又要经过10个工作日才能办理好。本文通过对该银行的客户满意度调查时发现，很多客户都觉得沈阳支行的办理业务的速度慢，流程复杂，对该行提供的服务满意度很差，因此对于该行来说，迫切要对本行的业务流程进行简化，方便客户办理。（三）中小企业信贷风险偏高2017年后，招商银行沈阳支行中推出的贷款业务一直大约有16亿不良贷款，我们从中推测出该行在2017年以后，没有很好地改善本行的不良贷款的管理，相反还较之前有些退步。这个时期中，这家银行中面临不良贷款的风险不断提高。小微企业贷款业务产生的不良贷款占总贷款的占比很大。小微企业的贷款质量属于最低的，与大公司对比，中小型公司因为不良贷款带来的后果很多，这些问题的出现表明该支行目前面临的风险是对中小型公司不良贷款的处理与筛选。（四）中小企业服务渠道相对偏少多个渠道的共同建设是银行收获客户，并且增加客户满意度的重点。银行若是想扩张市场规模，这也要求银行要有多个渠道的共同建设作为支撑。这意味着对银行来说，只有加强银行的渠道建设才能扩大自己的市场份额。目前沿用的还是物理网点为公司提供金融服务，在电子银行上开展的业务很少。物理网点的便捷性很差，服务耗费大量时间以及效率低下等缺点。通常情况下，银行设置的物理网点不能面向客户提供24小时不间断的服务。在物理网点客户办理业务中，客户需要排队等候很久，这也占用了客户的很多时间和精力。这些特点都让客户在营业网点中的体验感很差。传统网点也影响了银行的办事效率，同时，传统网点具备的特点无法满足现阶段的中小公需要的时间短，频率快等融资服务需求，从而造成银行的客户源流失。另外，银行在物理网点中需要配有人力和物力，这种情况下，不光让银行的客户流失，还让银行的办理业务成本增加。以上种种我们能得出，招商银行沈阳支行需要增加对其线上业务办理渠道优化力度，减少客户的等待时间，提高客户的满意度来吸引更多的客户源，来让自己在贷款业务市场中占据优势。

四、招商银行中小企业贷款业务存在问题的对策（一）以市场需求为基础完善产品开发招行沈阳市支行小微企业贷款企业产品各种多样，顾客差别比较大。在拟定产品战略的历程中，必须细分化客户类型，调节产品类型。详细调节结论以下表4.1所显示：表4.1沈阳银行客户市场细分产的产品策略现金产品。该类企业产品的借款情况起伏较小，在行业市场中占较大占比。在运营历程中，银行业以较低的费用获取较高的收益。针对该类产品与服务，必须对行业市场开展细致归类，以保证其年增长率持续增长。在招行银行沈阳支行，这样的企业产品具体反映在商贷上。它具备好评高、步骤快、客源丰富多彩、审核简易等优势。它占银行业全年收入的15%。依据业务特征对以上企业产品开展归类，依据不同的顾客的需要开发设计有目的性的企业产品，并依据外界环境和营销推广情况的需要不断改进企业产品。从公司分类的方面看来，它致力于为不同的种类的企业技术创新借款企业产品。第二种为明星产品。这种企业产品的市场规模与现金流量企业产品中间的差别愈来愈小，对流动资金的需要也越来越大。银行业在为该类企业产品供应服务时，需从发展战略发展的方面提升资源项目投资水平。现在，招行银行沈阳支行已推行信用贷、快易贷等各种明星产品。与其它企业产品对比，这种明星产品具备健全的设计构造，可以创建高收益。这种明星产品的风险性很高。在营销推广明星产品时，银行业应留意这种企业产品的风险管控。第三类是收购企业产品，在行业市场上所占占比较小。此外，增长前景并不明显。不必选择这类产品。在大部分情况下，招行沈阳市支行供应的该类业务是针对公司的专项贷款。殊不知，在开发设计历程中，收购企业产品呈现出优良的收益情况，因而银行业提议再次规划和舍弃该类企业产品。第四类是问好企业产品。以上企业产品在行业市场中占比较低，增速较快。未来发展情况尚不明朗。例如，对农民贷款业务的需要较大。殊不知，由于监管和盈利能力差，我们必须冒较大的风险性。我们可以根据自主创新业务内容科学合理调节价钱，撤销该类企业产品。（二）优化管理方法提升贷款效率落开展招行沈阳分行小微企业贷款业务审计认证活动，充分发挥风险项目在风险审计环节中的防治作用。一是优化现场和非现场审核机制。在现场审查过程中，业务经理是否需要对贷款专业人员的标准化运行负责，确保项目风险管理过程的标准化实施，确保项目风险控制过程中相关制度要求的充分实施。在非现场审查环节，根据招商银行沈阳分行小微企业贷款业务风险管理的规定，严格核实贷款对象提供的评估报告和贷款分析，确保预期收益和风险状况的全面性，确保报告内容的可靠性；综合审查中小企业提供的项目盈利能力和财务报告，借鉴相关行业信息，合理判断提供信息的有效性和可靠性；在贷款资金发放后的管理和监督中，应更加重视贷款申报中提供的项目实施和预期利润的比较分析，更加重视企业是否具有相应的还款能力和项目的实际盈利能力。二是有效利用抽样调查方法进行审查。招商银行沈阳分行一方面可以充分反映小微企业贷款风险的相应比例，另一方面可以提高其工作效率。这样，需要合理选择样本内容，确保所选样本能够充分反映招商银行沈阳分行贷款企业的发展，或项目甚至行业的具体情况；根据随机提取的形式判断样本的损失和风险。对于一些风险程度较高的样本，可以通过直接审查其产业贷款和风险项目来实现，也可以扩大其审查覆盖面。在确保调查结果的正确性后，可以提交一些风险较低的样本。三更重视信息管理系统的实效性。在监管信贷风险的环节中，招行银行沈阳支行在大部分情形下由内部员工监管，核查通常依据核查工作人员的工作经验来分辨，这也是十分主观性的；人力资源管理业务工作时间长，非常容易出差错，对核查的顺利开展有不良干扰。依靠CAA智能管理系统，招行沈阳市支行可灵活运用信息管理系统审计工作的优点。招行沈阳市支行信用评估体系可以在CAA体系中设定银行业的规范数据信息，可以用于测算和分辨信贷风险的安全风险水平。某一方面，在这个基础上进行的评估工作可以避免某些问题和人工工作上的问题，充分的提升评估工作效率。是的，利用该体系，我们可以全方位解析和统计分析银行业的综合性经营情况和储蓄额度，明确银行业资产的占比，以给予银行业风险评价。在风险管控层面，招行沈阳市支行比较严重缺少一定的能力和资源，尤其是一部分职工缺少监管和判断能力，造成偿付能力和资产使用率解析不够，不可以充分符合大型项目的核查。招行沈阳市支行可以引入第三方的公司，与专项安全风险核查管理企业构建合作关系，核查招行沈阳市支行的信贷风险和贷款公司的具体情况，为科学合理的风险管理给予保证。在最后，招行沈阳市分行小微企业贷款工作安全风险的审核中，还能够引进第三方平台公司。由于招行沈阳市分行相关风险管控情况中，欠缺充足的工作能力与充裕资源的情况较为严重，尤其是目前的诸多职工缺少对应的管控与判断能力，造成在公司清偿能力与财产使用率问题的研究上存有瑕疵之处，没法对项目的审核所需实现多方面满足。因而，招行沈阳市分行可以以对第三方平台公司引进的模式，创建和重点风险审核和管理企业的合作关系，利用这类公司来审核招行沈阳市分行的银行贷款安全风险与借款公司的真实情况，为安全风险的有效调节带来保证，并在对应水平上对招行沈阳市分行的人力资源管理做好了调节，使其可以在越来越多创新项目中拥有充裕的人力资源。伴随着时代的飞速发展，科技创新的效率突飞猛进，越来越多的顾客逐渐趋向于手机上APP软件内的快捷服务项目，挺大部分金融投资公司都是有专业的手机app，在为顾客带来各种品种的存款业务的与此同时还可以做好借款项目。利用APP软件开展的借款业务流程简易，并可以在很短期内获得借款，诸多公司还可以带来即时下款业务。因而招行沈阳市分行也应该对在线贷款服务项目做好积极支持。手机app与电脑版本均归属于在线贷款工作模式，由于手机上的使用范畴比较广，与此同时拥有更好的便利性，因而手机上将做为首要发展的工作模式。目前，招行沈阳市分行退出来诸多各种品种的借钱软件，作用范畴除现金服务项目均有一定的牵涉，这类手机app不仅能对消费者的账务清单与财产情况做好精确查寻，与此同时还能够精确评定其本身总产值。因而，可以依托于该类手机软件，之中添加顾客的个人信用情况，像支付宝支付类的手机软件对顾客做好个人信用的能级评估，并在评估结论的前提上为其带来与之搭配的贷款金额。在其个人信用信息服务体系实现后，商业银行就可以不用遭受消费者品种的限定，为顾客带来越来越多系列服务项目，企业型顾客就可以利用抵押物房屋或是信用贷的模式做好借款。与此同时可以设定贷款业务的使用时间，例如1年使用时间等，在这段时间可以及时获得借款或还贷服务项目，或是对诸多个人信用稳定的消费者来说可以获得对应的优惠政策，可以在消费者须要时及时申请办理。这样的模式不仅可以对顾客的短期经济所需实现充分的满足，另一方面使相关工作的工作的过程获得了非常大的优化。网络金融实际指的是网络科技公司和已往的金融机构开展协作，依靠通信网络高新科技完成新式的数据媒介、项目投资、支付款、流动资金融合等等这些工作。在未来，金融机构和互联网技术的深度融合是必定的发展趋向，这对于业务、组织工作、商品等领域都是会产生对应的变化。网络金融的进步极大推动了中小型企业的进步，给创新创业产业链产生了极大机会。推动网络金融的高效提升，可以高效增强金融产品的服务水平，增加金融体制改革幅度，建成层级更加错综复杂的金融系统。网络金融做为技术创新工作，不仅仅是要依靠有关机制的帮扶，也少不了行业市场的大力推动。招行沈阳分行应当充实平台工作，中小型企业在线上办理贷款，运用APP、微信公众平台、网上银行等方式，开展申请贷款，快捷申请办理，并开展数据受权，体系关联性企业征信、地区个人征信、个人征信、税务部门、银行对账单等，体系开展全自动评定，大数据比对，降低人工控制。网上提现/网上版快抵贷：网上提现/网上版快抵贷是该行对于合乎该行规定的快抵贷贷款工作在借款合同签订并审核通过后可以由顾客运用网上银行独立进行提现。降低来往商业银行的复杂，提升放贷工作效率，提升用户体验感。该征借款方法是由招行沈阳分行行与地区征信系统协作，为沈阳个人征信优良的中小型企业带来的纯企业信用商品，运用互联网技术方式就可以申办申请。最大的限度上简单化中小型企业授信额度步骤，撤销复杂的调查研究报告机制，用简明扼要的评分卡取代，降低调研人的上班时间，提升调研工作效率，提升审核速率。（三）强化中小企业贷款风险管控由于商业银行企业内部发生的不对称数据问题，导致商业银行获得偏差新闻资讯，依据目前小微企业贷款业务情况剖析，招行沈阳分行一样存在如此的缺点，这种原因导致了业务经理开展借款公司审核时欠缺优越性，无法精确客观性地评估公司的进步现况，这也是该类贷款业务风险性的具体由来。若是可以对这种情况开展健全处置，最先应构建对应的交流与数据采集机制。与此同时对其企业信用评价体系开展不断完善。招行沈阳分行假如要想使自身的进步空间获得多方面提升，不仅应当增加与公司的交流，另一方面还需构建与领域协会、政府部门、监管单位的合作关系。此外还可以依靠我国银监局与中国人民银行，把握到较多的政策机制，并扩展更多客户。与此同时还可以构建与协会与地区总商会的合作关系，运用资源优势完成客户扩展，把握更多的行业实情。应坚持学习某些金融机构与商业银行的发展模式，和它构建多边合作联系，对彼此内的交流与学习培训进行增强，或是派遣优秀职工学习培训另一方公司的可贵实践经验。依托于以上研究目标，招行沈阳支行应建立健全的数据信息记载体系，用于记载公司和有关职责目标的全部数据信息，有利于即时查看与工作沟通。不一样支行可以根据自主运营的方式进步，或是交到苏州支行开展综合性