运营商移动小额支付方式浅析

运营商移动小额支付方式浅析

摘要：随着近几年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，为庞大的手机用户带来了多样的支付方式和场景，满足了用户多场景下的支付需求。在移动小额支付的应用中，其中最主要的支付方式是运营商话费支付。在用户支付便捷的同时，话费支付作为一项新兴业务，也存在用户接受习惯、信用安全等方面新的挑战。本文通过对运营商移动小额支付方式的分析，在满足精细化运营需求的同时，进一步研究让庞大的潜在手机用户接受这项新业务有哪些关键因素。关键词：运营商，小额话费支付，用户粘性，信用安全一、引言根据2016年移动支付报告数据显示，2016年有77.25%的用户每次支付金额在100元以下，18.8%的用户每次支付金额在100-500元，环比2015年移动小额支付用户占比增长了近40%。随着移动支付越来越满足服务于用户小额便民支付需求，这种“无现金”的支付形式已然快速渗透并逐渐改变用户的消费习惯。在移动小额支付应用中，运营商话费支付是最主要的支付方式之一。在移动支付领域特别是游戏、音乐等移动应用、数字内容的应用中小额话费支付正处于初始发展阶段，由于使用简便、快速的特性，具有巨大的增长空间。而如何让这项新兴、便捷、灵活的消费方式逐渐被认同和接受，更加成为运营商进一步探究的议题。二、移动小额支付概述2.1移动小额支付的定义移动小额支付是指通过手机等移动终端，进行较小金额数量消费的商务活动，这种支付并不需要现场提供现金，而是通过手机进行结账。移动小额支付的“小额”，一般被定义为单笔交易金额在100元以下，结算周期内总交易额限制在1000元以内，且是先预存资金后消费。移动小额支付形式可以分为以用户的话费账户或是关联用户的银行卡账户进行消费购物。消费者听说或使用过的移动支付的主要形式是从手机话费账单中扣费，如手机铃声与图片下载、会员缴费、收费电子邮箱、手机付费等数字内容服务的支付，而对于基于银行账户的移动支付则很少有人使用。另据2008年-2010年电子支付行业研究报告显示，在所有受访者中，使用过基于银行账户的移动支付的受访者仅占24%。基于此，本文所研究的移动小额支付仅针对运营商小额话费支付方式。2.2移动小额支付的模式目前小额话费支付形式主要有2种：包月类增值业务和点播类增值业务。（1）包月类增值业务内容计费包月业务，主要包括梦网短信类（如天气预报、手机报）、梦网彩信类、WAP类（如和阅读）、Kjava类（如和游戏）这4类业务。用户订购内容计费包月业务后，根据业务规则按月收取费用；业务平台按照业务规则，以包月服务单形式每月向用户定期或不定期（如每天下发天气预报）提供相关服务。（2）点播类增值业务实时计费点播业务，主要包括音乐、游戏、阅读、动漫等数字内容的订购，还包括和彩云、139邮箱、和留言、和飞信等互联网型增值业务。用户订购实时计费点播业务后，根据业务规则按次收取费用；业务平台按照业务规则，以短信通知形式实时向用户提供相关服务。三、移动小额支付安全性话费支付与支付宝、网银等第三方支付最大的差别在于，话费支付不需绑定银行卡，使用简便、快速，因此对于移动运营商而言，小额话费支付的方式能够比较快地实现，并能够较快的带来经济效益。在移动商务的小额支付中，安全性要求通常比较低，由于在一次交易中涉及的金额比较少，对于攻击者来说，其话费成本远大于盗取的小额支付金额。由于小额话费支付的这种属性以及简单支付的流程（如图示1所示），相对于用户而言也极大地消除了对安全性的顾虑问题。小额话费支付的安全性保障的优势主要如下：3.1身份认证对于移动电子商务活动，确定交易各方的身份是交易成功的首要条件。用户基于手机号码对应通信费用账户，通过WAP网站、WWW网站、客户端、短彩等途径获知产品信息或服务。例如用户订购乐视电视会员，通过手机扫描二维码绑定用户身份，运营商根据信用体系，为用户提供授信消费服务。3.2用户信息鉴权针对预付费用户，业务平台会鉴权用户在话费账户中是否有足够的预存余额，这样就能够保证运营商不会被套取费用。除鉴权余额之外，业务平台还会对用户状态进行判断，避免用户出现停机、销户的时候仍然产生服务费用。3.3限额限次运营商为了保障小额支付的安全，用户发生手机丢失后不会出现大量损失情况，需要对每次、每天的交易额进行限制。用户使用话费进行小额支付，每笔交易最高限额不超过100元，同时为了防止交易欺诈，用户当日支付累计超过20元后，下一次交易的时间必须相隔半小时以上。3.4交易完整性为了保证交易完整性，用户成功订购业务后，小额话费支付系统会保存订购号码、企业代码、业务代码、订购时间等关键信息。并且每日会通过对账形式保证交易记录的一致性。3.5技术标准性小额话费支付系统在技术实现上，从安全性方面也更适合推广和应用。小额支付平台作为连接业务发起方与省BOSS系统的枢纽接口，具备了高性能、高可靠性和不间断服务能力，以及应付突发业务量和容错容灾的能力。核心业务服务层采用多线程设计、分布式方式部署，满足了移动用户数量不断增长的需求，并为移动用户的小额消费提供安全、快捷、稳定的支付通道。此外，系统核心功能还可以通过定时报文重发、不定时交易记录获取、失败交易中断机制等多种方式进行异常排查，保证了交易的不可重复和不可抵赖。四、移动小额支付用户粘性运营商话费支付在国际上称为“运营商账单支付”，是互联网支付最早的模式之一，目前在欧美、东亚等发达国家已经应用的比较成熟了。国际上，谷歌已与欧洲、东亚和北美的运营商合作实现话费支付。截止目前已有21个国家的用户可以利用手机话费来购买GooglePlay上的应用，包括应用程序、音乐下载等数字内容。苹果公司也已与多家电信运营合作话费支付，使得苹果用户在APPStore中使用话费支付。Facebook也已与著名运营商支付公司BOKU进行合作。国内，中移动继2009年推出全球第一家由运营商主导开发的移动应用商场（简称MM），2015年又成立咪咕文化科技公司，逐渐向游戏、音乐等移动应用、数字内容的互联网应用中稳步发展。2016年用户支付方式占比如图3所示：根据数据分析，在大型网游支付或高额度支付时用户趋向于使用支付宝、微信第三方支付或网银，但由于小额话费支付具有小额、身份验证简单的特点，降低了手机的使用门槛，其购买也更加方便。对于轻量级手游或者普通付费APP和其他数字内容使用的用户更趋向于使用运营商话费支付方式。从业务发展上看，除国内手机游戏行业的用户规模近两年开始高速增长，移动音乐、移动阅读的手机客户端规模也从2014年稳步提升，如图4、图5所示：尤其是在移动阅读方面，在移动互联网高速发展下，QQ阅读、掌阅iReader、咪咕阅读等阅读应用开始加大力度引入优质内容并通过培育用户的使用习惯来吸引更多的付费用户，收入逐年上升。但相比较国际上发达国家来说，我国目前小额话费支付方式尚未普及全国范围，仅限在部分省市如上海、江苏、浙江、广东等进行推广应用。针对手机娱乐类应用（音乐、视频、游戏、阅读等）的特点，最大的用户群体仍然是18到35岁之间的中青年用户，该类群体购买力强、对于新兴的事物较为敏锐，且接受程度高。所以小额话费支付这项新兴业务在这类用户群的带动下仍然有很大的发展空间。五、移动小额支付信用控制对于移动运营商而言，虽然小额话费支付的方式能够比较快地实现，并能够较快地带来经济效益，但是随着总交易额的增加，移动小额支付同样也会给移动运营商带来欺诈和坏帐的巨额风险。小额支付基于用户长期消费所形成的信用情况，如果用户出现恶意欠费或是在停机状态下连续进行小额话费支付的情况，就会造成业务平台的损失，运营商就要承担用户不支付费用的风险，由于该问题的存在，使得小额话费支付业务的发展受到很大的限制。对此，加强小额话费支付的信用控制手段就显得十分有必要，具体建议方式如下：（1）鉴权用户信息：为了确保优质的用户体验，避免用户付费不能使用业务，业务平台在计费之前优先进行余额鉴权，鉴权成功即优先开业务，随着业务的不断推广，为防止恶意用户在手机状态异常下进行连续支付，业务前端同样应该对用户状态进行判断。如果用户手机处于停机或是销户，则业务平台鉴权之后不允许用户继续支付使用业务。（2）推广实时计费：传统的小额支付是走离线计费通过话单形式进行批价计费，造成计费周期长和省公司到账速度慢，不法客户利用计费延时进行道具买卖，弃卡欠费，造成大量业务平台及运营商的坏账损失。同时，由于用户的业务使用时间与扣费提醒时间不一致，容易造成用户困惑而产生投诉。为满足运营商精细化专业运营的需求，解决非实时扣费造成坏账的问题，业务平台需要积极推广小额话费在线支付功能。（3）优化短信二次确认：小额话费支付不同于第三方支付的主要一点是用户在收到二次短信确认后可以选择拒绝付费，通过回复短信随机码进行退订。如果用户在收到短信之前已经使用了业务，就会形成一个漏洞，此漏洞若长期被利用，将会造成业务平台及运营商的巨大损失。为规避该风险，应考虑全流程端到端信用控制，业务平台可以及时得知用户拒绝付费了，并及时关闭业务，避免损失。六、结语本文通过研究移动小额支付模式，结合小额话费支付安全性、用户使用习惯、信用控制等方面的特点，剖析了移动商务小额支付向人们日常生活逐步渗透的过程及发展中限制的因素。这些潜在的风险对于移动运营商来说是一种挑战，也是建设及运营期间需要解决的问题。小额话费支付作为一种资金流的解决方案，在电子商务应用领域中起到了重要的推进作用，未来还有很多可持续提升的空间，比如：目前由于在风险方面的控制能力比较弱，因此停留在较小金额方面的消费上，如果建立了比较完善的信用控制体系，就可以考虑进行一定程度的中额支付或大额支付，进一步拓展支付领域；目前小额话费支付仅是在部分城市开展，未来在全国范围内推广以及接入更多电子商业渠道，也是今后努力的方向。参考文献：[1]梁敏.移动支付发展现状及方向研究[D].北京邮电大学，2011.[2]杨铭.移动支付的消费者接受因素实证分析[D].哈尔滨工业大学，2008.[3]钟玲胡雷.探析移动商务活动中的小额支付服务应用[J].经济技术协作信息，2008（13）：960.[4]艾瑞咨