律师制度-律师金融保险业务

律师金融保险业务本章重点第一节律师票据业务第二节律师保险业务本章重点

1、律师在各类票据实务中的工作

2、票据纠纷中的相关诉讼问题

3、保险合同中的律师实务返回第一节律师票据业务一、票据和票据法概述(一)票据的概念及世界范围内的票据立法票据是出票人签发的、约定由自己或者自己委托的人于见票时或者确定的日期，向持票人或者收款人无条件支付一定金额的有价证券。我国票据法上的票据仅指汇票、本票和支票。票据是无因证券、要式证券、文义证券、设权证券、流通证券。本书仅涉及狭义的票据法，即仅指规定票据和票据关系的专门立法。目前，在世界范围内，票据法形成了三大法系，即法国法系、德国法系和英美法系。(二)律师处理票据业务的法律依据我国自1995年制定了《票据法》，1996年1月1日正式施行，该法在2004年进行了修正。目前律师在办理票据业务时可参考的法律依据有《票据法》、1995年中国人民银行《关于实行〈中华人民共和国票据法〉有关问题的通知》、1997年中国人民银行令《票据管理实施办法》、2000年最高人民法院《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》。在实务中《合同法》、《担保法》、《银行结算办法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等等也应作必要的参考。(三)票据关系与票据的基础关系1.票据上的法律关系的无因性概述。依据法律，律师在处理票据案件时应主要从这两个方面进行分析：(1)票据基础关系，即指在票据关系成立之前即已存在的实质法律关系，是从事票据行为的基础和前提。(2)票据关系，即指是票据当事人之间基于票据行为所发生的票据权利义务关系。票据关系和基础关系相分离是票据法的基本制度。其中票据关系是与其基础关系相分离的无因性法律关系。该无因性直接保障票据的安全性、可信度。在票据法中，票据关系与基础关系之间的关系是切断的，票据关系的效力不以其基础关系的效力为要件。最确切的例子是《票据法》第13条规定，票据债务人不得以自己与出票人或者与持票人的前手之间的抗辩事由，对抗持票人。

在票据法上，只要持票人合法持有票据，向付款人提示付款后，付款人即负无条件付款责任。因此，律师在从事票据实务的过程中，要突破传统民法理论的思维定势，根据票据的文义性、无因性，理顺票据关系及其基础关系，正确处理票据案件。在我国，票据原因关系与票据关系之间，存在“一般情况下分离，特殊场合中牵连”的关系。《票据法》第13条规定：“票据债务人不得以自己与出票人或者与持票人的前手之间的抗辩事由，对抗持票人。”所谓的特殊场合，在律师实务中有以下几种：(1)直接当事人之间，见《票据法》第13条第2款之规定。(2)或者明知有前列情形，出于恶意取得票据的，不得享有票据权利。持票人因重大过失取得不符合本法规定的票据的，也不得享有票据权利。第13条第1款规定，持票人明知存在抗辩事由而取得票据的，票据债务人可就其明知的事由，对抗持票人的请求。(3)无对价或者无相应对价取得票据的，不享有优于前手的票据权利。《票据法》第11条规定，因税收、继承、赠与可以依法无偿取得票据的，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。2.票据行为及律师实务中的票据代理。票据行为指以发生票据上的债务为目的的行为，一般认为票据行为包括出票、背书、承兑和参加承兑、保证和保付等等。票据行为与其他民事法律行为不同，具要式性、无因性、独立性、文义性等特殊特点。律师在为当事人提供法律服务时，主要的任务之一就是依据法律和银行业务规则，检查监督票据行为在票面上的记载，主要注意以下几个方面的问题：(1)检查票据行为中签章及签章的真实性。(2)检查票据行为在票面中的记载事项。主要分为必要记载事项、任意记载事项、不得记载事项和不发生票据法上效力的事项。二、票据实务中经常出现的问题(一)关于票据上存在的瑕疵问题1.票据伪造和变造。(1)票据伪造的法律后果。对于伪造的票据，其在形式上是有效的票据，《票据法》第14条第2款规定，票据上有伪造、变造的签章的，不影响票据上其他真实签章的效力。其他真实签章人仍应就自己的签章负责。对于票据伪造的损失承担，最高人民法院《票据纠纷规定》第69条规定：“付款人或者付款代理人，未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于《票据法》第57条规定的‘重大过失’，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。”(2)票据变造的法律责任。对于票据变造的法律责任。《票据法》第14条第1、2、3款规定，票据上有伪造、变造的签章的，不影响票据上其他真实签章的效力。票据上其他记载事项被变造的，在变造之前签章的人，对原记载事项负责；在变造之后签章的人，对变造之后的记载事项负责；不能辨别是在票据被变造之前或者之后签章的，视同在变造之前签章。2.票据的变更和涂销。票据的变更和涂销，是指将票据上的签名或者其他记载事项加以更改或者涂销的行为。

《票据法》第9条规定，票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。对票据上的其他记载事项(如付款人名称、付款日期、付款地等)，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人签章证明。(二)票据保证中的律师实务问题律师在为当事人处理票据保证时，应按照法律规定的须记载事项检查以下几个方面：1.检查表明“保证”的字样，如果保证人未在票据或者粘单上记载“保证”字样而另行签订保证合同或者保证条款的，不属于票据保证。2.检查保证人的名称和住所。3.检查被保证人的名称。未记载被保证人名称的，保证仍然有效，于此情况下，已承兑的汇票，承兑人为被保证人；未承兑的汇票，出票人为被保证人。4.注意填写保证日期。保证人未记载保证日期的，出票日期为保证日期。5.检查保证人签名。凡未有保证人签名的，保证均不能成立。(三)票据追索中的律师实务问题汇票的追索权是指持票人在提示承兑或者提示付款，而未获承兑或者未获付款时，依法向其前手请求偿还票据金额及其他金额的权利。《票据法》第61条规定，汇票到期被拒绝付款的，持票人可以对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权。律师实务中的票据追索主要有期前追索和到期追索。追索的实质要件主要见《票据法》第61条等条款的规定。(1)到期追索，这种情形较为常见。在汇票到期后，如果汇票的付款人、承兑人或者代理付款人拒绝支付；或者付款人提示付款时，汇票上所载的付款场所不存在、付款人不存在或者下落不明，无法进行提示，因而无法获得付款时，持票人可以进行追索。(2)期前追索。指汇票到期日前的下列三种情形：①汇票被拒绝承兑的；②承兑人或者付款人死亡、逃匿的；③承兑人或者付款人被依法宣告破产的或者因违法被责令终止业务活动的。律师要做好实质要件的证明和调查工作。追索权的保全手续，亦即票据追索权的形式要件，根据票据法的规定，保全手续主要包括：①在法定期限内提示承兑或者提示付款；②在不承兑或者不付款时做成拒绝证明；③将拒绝事由通知前手。(四)票据抗辩中的律师实务问题票据抗辩是指票据债务人根据票据法的规定对票据债权人拒绝履行义务的行为。它的主要功能是法律赋予票据债务人行使一定的自我保护的权利，以维护其合法权益。律师在代理当事人进行票据抗辩时，根据抗辩事由和抗辩效力的不同，可以主张对物抗辩和对人抗辩：1.对物的抗辩。对物的抗辩，是指因票据本身所存在的事由而发生的抗辩。依据实际情况，律师可以主张：①票据欠缺法定必要记载事项，或有法定禁止记载事项，见《票据法》第8、22、29、42、76、85条等；②背书不连续，持票人不能从形式上证明自己的合法持票人身份；③票据尚未到期；④票据上记载的票据债权消灭的；⑤在票据伪造的情况下，如果律师代表被伪造的签章人，那么可以提出抗辩。如果律师代表其他签章人，则不能行使这项抗辩。2.对人的抗辩。对人的抗辩，是指因票据义务人与特定的票据权利人之间存在一定关系而发生的抗辩。律师必须注意，这种抗辩仅能对特定的票据权利人主张，又称相对抗辩。三、律师在各类票据实务中的工作(一)汇票、本票和支票在法律实务中的相互区别关于汇票、本票和支票的定义在此不予赘述，这里根据实务经验和法律规定，总结一下三种票据的相互区别，作为律师实务中的参考：1.汇票与支票的不同。(1)两者都属于委付证券，但汇票是预付证券，强调信用性；支票是支付证券，强调支付性。(2)支票的付款人资格被限定为办理支票业务的金融机构；汇票没有这一要求。(3)支票虽是委付证券，但付款期限短，出票人责任重，付款人有资金保证，并且没有承兑制度；汇票有承兑制度。(4)汇票在承兑前出票人为第一债务人，承兑后承兑人为第一债务人；支票没有第一债务人。(5)实践中支票出票人可以发无记名或者票据金额空白的支票；但是汇票必须记名，并且不可能金额空白。(6)支票没有保证制度，汇票有保证制度。2.汇票与本票的不同。(1)本票一般适用汇票的规定(这也是《汇票、本票统一规则》的原理)；但汇票是委付证券，本票是自付证券。(2)汇票在承兑前出票人为第一债务人，承兑后承兑人为第一债务人；本票中出票人始终为第一债务人。(3）汇票中出票人和付款人之间有资金关系；本票为自付票据，没有资金关系。(4)汇票中有承兑制度；本票没有。(5)汇票中有保证付款责任和担保承兑责任，本票中出票人承担绝对付款责任，且没有担保承兑责任。(6)汇票中付款人只要不承兑，就没有票据责任；本票中这一点不同。3.支票与本票的不同。(1)两者都为见票即付，但是支票的基本当事人有三方(付款人、出票人、持票人)；本票的基本当事人只有两方(出票人、收款人)。(2)支票是委付证券，出票人和付款人之间的资金关系具有特殊性，出票人必须在付款人处有足够资金，如果没有足够资金，则属于签发空头支票，在骗取钱财的情形下，要承担刑事责任，如果不是骗取钱财，要承担民事、行政责任等；本票是自付证券，不需要资金关系。(3)支票没有第一债务人；本票中出票人始终是第一债务人，负主要责任。(4)支票中仅承担保证付款责任，本票中出票人承担绝对付款责任。(5)实际中还是存在无记名和金额空白的空头支票(与资金不足时的空头支票有区别)；但本票中不存在无记名和金额空白的情形。(二)汇票转让行为中的实务问题律师实务中有关汇票最常见的就是背书转让；商业汇票的贴现也比较常见1.关于汇票背书转让。所谓背书，是指持票人将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授予他人行使的票据行为。2.商业汇票贴现中的法律问题。票据贴现实际上是商业银行贷款的一种形式，从银行业务角度而言，贴现业务属于银行的资产业务，形成银行的债权。票据贴现一般包括三种：贴现、转贴现和再贴现。贴现是指持票人将没有到期的票据出卖给银行，以便提前取得现款。转贴现是指银行已贴现购得的没有到期的票据向其他商业银行所作的票据转让，是商业银行间互相拆借资金的一种方式。再贴现是指贴现银行持未到期的已贴现汇票向人民银行的贴现。贴现应当以背书方式为之，不仅要背书记载于票据，还要填写有关的贴现凭证。(三)支票实务中的法律问题1.出票人与委托银行的关系。支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。2.付款行的义务及相应责任。在支票付款中，付款银行的付款行为具有重要的意义。付款行支付票据金额之后，票据上的债权债务关系消灭。但是，付款行的付款行为可能产生某些法律责任。在票据实务中，律师必须注意到付

款银行一般负有以下几项义务：①开户时的审查义务。根据我国票据法的规定，申请人必须使用其本名，提交合法身份证件；开立支票存款账户和领用支票，应当有可靠的资信，并存入一定的资金。②付款时的审查义务。付款银行在付款时应当审查：出票人签章与其预留印鉴是否相符；支票必要记载事项与支票背书连续；提示付款人的合法身份证明；提示付款期间是否超过。③付款行在满足法定条件下应当日足额付款的义务。3.空白支票的问题。在前面的支票与本票、汇票对比中已经提到，实务中会遇到空白支票的问题，通常的情形是：出票人在出票时有意只在票据上签章，而其他必要记载事项故意不予记载，授权收款人或者持票人予以补记。我国没有英美法实践中的空白本票、汇票，只有这种空白支票，且只限于“空白收款人”和“空白金额”这两种情形。律师在处理空白支票时应该注意：①空白支票在未予以补记时，不具有票据效力；②被授权人经出票人授权补记后，才与出票完全记载有同等效力。但是被授权人不得滥用授权；③空白支票一般不得背书转让。空白支票由于记载不完全，在法律上存在很大风险，在实践中律师必须谨慎处理。四、票据纠纷中的相关诉讼问题(一)票据纠纷案件的当事人票据纠纷案件的原告比较简单，一般是持票人，因为只有持票人才能行使票据权利。票据纠纷案件的被告比较复杂，律师在列举被告时，一般只能列举在票据上签章的票据债务人，包括出票人、背书人、保证人、承兑人等。未在票据上签章的人不承担票据责任，只能根据民法的规定承担责任。同时律师需要注意以下几种情形：1.因追索权产生的纠纷，律师可以代理持票人向任一债务人追索，这种追索可不按顺序进行，律师可向法院申请而将相关债务人列为被告。2.支票纠纷中，其付款人是特定的，且无承兑支付，付款人并不必然承担付款责任，只是在一定条件下负有付款义务，因此，除保付支票外，付款人一般不列为票据纠纷的被告。3.票据纠纷案件中，不适用诉讼第三人的规定。(二)票据纠纷的诉讼管辖

《民事诉讼法》第27条规定：“因票据纠纷提起的诉讼，由票据支付地或者被告住所地人民法院管辖。”但是实务中对于“票据支付地”理解不一，律师在提起诉讼时必须注意，结合我国民事诉讼管辖的基本原则及《票据纠纷审理》，应当把票据支付地理解为“票据付款地”。案件相关的事实、证据也较多集中在支付地，但实践中也可能会出现出票人在签发票据时并未注明付款地，此时，付款人的住所地或主要营业地应当与案件具有最实质性的联系，由付款人住所地或主要营业地管辖符合立法精神。(三)关于票据纠纷案件中的举证问题由于票据法律关系的特殊性，在票据纠纷案件中的举证也不同于普通的民事诉讼。由于票据的文义性、无因性、要式性，票据权利限于票据记载，主张票据权利必须以持有票据为唯一条件。因此，对于原、被告来讲，其提供的证据一般围绕着票据本身来进行，一方面原告提供的证据具有限定性，须提供其持有的票据及相关的文书，如拒绝承兑或者拒绝付款的证书。受限于票据的特殊性，被告提供的证据具有某种附属性，附属于原告提供的证据。对于某些特殊的事实可以不在原告提供的证据的基础上提出证据，如关于持票人恶意或者重大过失取得票据的事实、持票人取得票据未付出相应对价。(四)关于票据纠纷案件的诉讼时效问题票据诉讼时效不同于普通民事诉讼的诉讼时效，其期间较短，种类复杂，这主要是基于票据法律关系自身的特点决定的。以《日内瓦统一汇票本票法》为例，该法规定，给予汇票对承兑人的诉讼，自到期日起3年后不得起诉。持票人对于背书人与发票人的一切诉讼，自在适当期限内作成拒绝证书之日起，满1年后不得提起。对于支票，各国均采用统一主义原则，如《日内瓦统一支票法》规定，支票持票人对背书人、发票人以及其他债务人的追索权，自规定的提示期限届满之日起，经过6个月不行使，因时效而消灭；支票债务人对其他债务人的追索权，自清偿之日起，或其本人被诉之日，经过6个月不行使，因时效而消灭。但根据我国《票据法》第17条的规定，支票的诉讼时效和汇票、本票一样，均采差别主义原则。

我国《票据法》充分吸收了国外的立法经验，对票据诉讼时效，也采用了差别主义的原则加以规定。《票据法》第17条规定，票据权利在下列期限内不行使而消灭：①持票人对票据的出票人和承兑人的权利，自票据到期日起２年。见票即付的汇票、本票，自出票日起２年；②持票人对支票出票人的权利，自出票日起６个月；③持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起６个月；④持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起３个月。(五)票据丧失的诉讼救济票据丧失是指持票人因遗失、被盗、销毁等原因而失去票据占有的情形。原持票人因票据丧失而失去持票人资格，不能以持票人身份行使票据权利。除通过挂失止付、公示催告之外，失票人可以通过诉讼程序实现救济。律师可以代理失票人提起三种诉讼，即：根据基础关系提起补发票据之诉、根据票据权利提起支付票据之诉、根据票据所有权提起票据侵权之诉。1.补发票据之诉，其本质是合同之诉，只有与出票人存在签发票据基础关系的失票人才可以提起补发票据之诉。2.付款之诉是票据权利之诉，失票人不仅可以起诉汇票承兑人、本票出票人要求付款，也可以在发生拒绝承兑或者拒绝付款之后起诉背书人、出票人等票据债务人要求付款。律师在代理失票人提起补发票据之诉和付款之诉时，应当说明：①票据记载事项；②在票据遗失时，是失票人持有票据，并且有权行使票据权利；③票据遗失的情形。律师在提起补发票据和付款之诉之时，要向法院提供担保。(六)律师业务中涉外票据的法律适用根据《票据法》第96条至第100条对涉外票据的规定，律师在处理涉外票据的诉讼和非诉业务时，在法律适用方面应如下规定：1.票据债务人的民事行为能力，适用其本国法律。但如果票据债务人依其本国法律为无民事行为能力人或者限制行为能力而依行为地法律为完全行为能力人的，适用行为地法律。2.汇票、本票出票时的记载事项适用出票地法律。支票出票时的记载事项适用出票地法律，但经当事人协议，也可以适用付款地法律。3.票据的背书、承兑、付款和保证行为，适用行为地法律。4.票据追索权的行使期限，适用出票地法律。5.票据的提示期限、有关拒绝证明的方式、出具拒绝证明的期限，适用付款地法律。6.票据丧失时，失票人请求保全票据权利的程序，适用付款地法律。返回第二节律师保险业务一、保险合同中的律师实务(一)保险业务概述保险合同是债法中合同的一种，其所产生的债为特种之债，学理上将其称为“特种契约”。因此，在保险法对保险合同无特别规定时，可以适用民法关于债的一般规定。所谓保险合同，又称保险契约，是指保险人和被保险人或者要保人以保险为目的所定之契约。保险合同是一种格式合同。保险合同的条款是由保险人单方面拟定的，在订立保险合同时，投保人只能被动地接受或者拒绝，而无权对保险合同的内容进行谈判。(二)律师在保险合同的成立中的工作在签订保险合同的过程中，保险合同的成立问题是一个经常产生争议的问题，法院审理的很多保险纠纷案件也是围绕着保险合同是否成立而审判的。因此，律师在协助当事人签订保险合同的过程中，应当对此给予高度重视，因为这关系到保险人是否要承担保险责任和投保人或者被保险人能否获得赔偿。在实务中，之所以对保险合同是否成立产生争议，主要是对保险合同是实践性合同还是诺成性合同、要式合同还是不要式合同有不同的理解。合同是实践性合同还是诺成性合同于合同的内容并无实质性联系，而主要取决于国家的立法价值取向。《保险法》第13条规定：投保人提出

保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。由此可知，保险合同是典型的诺成性合同。有些人认为保险合同的成立必须以保险费的缴纳为条件，这种说法是没有法律根据的，《保险法》第14条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。因此，保险费的缴纳只是投保人在合同成立之后的一项义务，其与合同的成立没有关系。保险合同是一种典型的格式合同，因此很多人误认为保险合同就是要式合同，但实际上保险合同是不要式合同。

在保险合同成立中另一个比较重要的问题是保险合同的成立时间。根据上述分析，保险合同不是要式、实践合同，那么其成立时间应为双方合意达成的时间。对此，《保险法》第13条有明确规定。然而，不少保险人将保险单或者其他保险凭证的出具时间，解释为保险合同的成立时间，这是有违保险法的规定的。在保险合同的成立中有三个时间要注意：①当事人就保险条款达成合意的时间；②保险人出具保险凭证的时间；③投保人付清保险费的时间。第一个时间在时间链条上最靠前，以这一时间作为保险合同的成立时间，更加有利于对被保险人的保护。(三)保险合同的生效及其效力1.保险合同的生效。《保险法》14条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2.保险责任开始的期间。在保险合同的法律关系中，合同成立生效后，交付保险费与保险责任的承担分别是投保人与保险人的义务。但是开始承担保险责任的时间根据不同的情形而有不同，按照《保险法》第14条的规定，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。通常情况下，当事人会约定将保险费的交付作为保险责任开始的标志。(四)保险合同的无效情形保险合同可因法律规定或者当事人约定的原因而发生全部或者部分无效，保险法中规定的原因有：超额保险的，超过部分无效(《保险法》第40条)；投保人对保险标的无保险利益的(《保险法》第12条第2款)；未经保险人书面同意并认可金额的以死亡为给付保险金条件的保险(法律另有规定的除外，《保险法》第56条)；保险人未对投保人作出说明的免责条款(《保险法》第18条)。(五)实务中关于律师在保险合同解除时的工作及应注意的问题关于保险合同的解除，律师在从事实务工作中应当着重注意以下几个方面。1.解除合同的形式。在解除保险合同时应采用书面形式(包括协议解除)，这便于保存证据，减少纠纷；2.保险人解除合同的诸种情形。《保险法》第15条规定，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。《保险法》规定的几种保险人解除合同的情形包括：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者决定保险费率的(第17条第2款)；被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的(第28条第1款)；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全义务的(第36条第3款)；在合同有效期内，保险标的危险程度增加，被保险人未及时通知保险人(第37条)；投保人申报的被保险人年龄不真实并且真实年龄不符合保险合同约定的年龄限制的(第54条第1款)。3.单方解除合同。对于单方解除保险合同的情形，虽然解除权是一种形成权，但是尚须通知对方。即当保险人必须将解除合同的意思表示送达投保人或者被保险人时，才能发生合同解除的效力。(六)律师实务中应特别注意对保险合同中免责条款的适用1.保险合同中的免责条款。2.保险法未对保险人说明的方式、范围和程度做出规定。律师实务中如何判断保险人是否履行了说明义务？应注意把握如下判断标准：保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。这是个实质主义的判断标准。二、财产保险合同中的律师实务(一)律师在确认财产保险中保险利益时应注意的问题财产保险是以各种财产及其有关利益为保险标的的保险。保险人对因各种自然灾害、意外事故对财产造成的损失承担赔偿责任。所谓财产保险合同，是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。根据财产保险法律业务的具体情况，着重介绍财产保险中的保险利益、代位追偿权、保险合同的转让及理赔等相关的几个问题。“保险利益”一词来自英文“insurableinterest”，是指投保人对保险标的具有的法律上的利益。保险利益的根本目的是防止道德风险的发生，禁止将保险作为赌博的工具以及防止故意引发保险事故而牟利的意图。

财产保险中，享有保险利益的人的范围比较广泛。如果保险事故发生，其经济利益受损，则说明他对保险标的具有保险利益。美国保险法上对财产保险的保险利益是这样规定的：保险利益可以是财产权，但不限于财产权，凡因物的灭失将受到损害，或因物的保全而得到利益或者期待利益者，对于被保险人均有保险利益。根据我国保险法的实践，民事主体对财产保险享有保险利益的情形有：①财产所有权人或者经营管理人；②财产的合法占有人；③其他对财产享有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或者几项权能的人，如承租人等；④根据现有权利而产生的期待利益享有者，即在保险合同成立时对投保人尚不存在保险利益，但是基于现有权利将来依法应属于其所享有的利益；⑤责任保险的保险利益；⑥信用、保证保险的保险利益。由于同一标的上可能存在着多个保险利益，因此，投保人和保险人可就不同的保险利益签订不同的保险合同。

财产保险中关于保险利益的一个重要问题是保险利益的存在时间问题。《保险法》第12条规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。但是对于投保人或者被保险人应当何时具有保险利益，保险法没有明确规定。我国保险法的实践已对保险利益的存在时间形成了一项基本原则，即财产保险中投保人投保时可以无保险利益，但是事故发生时被保险人须对保险标的具有保险利益。如果投保时有保险利益，而在损害发生时没有保险利益，则保险人不予赔偿。尚须注意的一点是，人身保险对保险利益存在时间的要求不同于财产保险。人身保险的保险利益仅要求在投保时具有，而保险事故发生时有无保险利益不影响保险合同的效力和保险人的给付义务。(二)财产保险中保险人的代位求偿权代位求偿权(subrogation)，根据我国保险法的规定是指，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。我国台湾地区“保险法”对此的规定为：保险代位，乃谓被保险人因保险人应负保险责任之损失之发生而对于第三人有损害赔偿请求权者，保险人得于给付赔偿金额后，代位行使被保险人对于第三人之请求权。(三)财产保险合同转让实务我国保险法对财产保险合同转让规定了较为严格的条件，根据《保险法》第34条的规定，财产保险合同的转让要得到保险人的同意，并须由保险人在保险单或者保险凭证上作批注或者附贴批单，这同国际惯例是一致的。人身保险合同的转让则不同，其转让不必征得保险人的同意，只需书面通知保险人即可。(四)财产保险理赔实务当保险事故发生致使被保险人遭受经济损失时，保险人应在保险金额范围内进行赔偿。在实践中存在着足额保险合同、不足额保险合同和定值保险合同、不定值保险合同等不同类型，而不同类型的赔偿方式也不同。实务中确定赔偿数额的标准有三，即实际损失、保险金额、可保利益，保险人在处理财产保险赔偿时，通常在上述三个数额中选择较小的一个进行赔偿。三、人身保险合同中的律师实务(一)人身保险合同中的保险利益问题

《保险法》第53条规定，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。同时，对于人身保险利益的存在时间也不同于财产保险合同，只要在投保时具有保险利益即可。(二)律师实务中人身保险受益权易出现的问题1.在人身保险中，人身保险的受益权在某些情况下会与债权人的债权产生冲突。2.关于人身保险合同的受益人。我国《保险法》第61条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。保险法对于受益人的范围没有限制，而有些国家和地区则对受益人的范围进行了限制，如《美国德克萨斯州保险法》和我国台湾地区的“简易人寿保险法”，则要求受益人与被保险人具有利害关系。在保险实务中，被保险人可以指定第一顺序受益人和第二顺序受益人，见《保险法》第62条第2款的规定。3.解读《保险法》第65条第1款和第64条的规定。《保险法》第65条第1款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享

有权利的受益人退还保险单的现金价值。由该规定可以看出，投保人未交足2年以上保费的，其他受益人不能请求退还保险金的现金价值，更不能要求赔偿保险金，我认为该规定有失公平，对其他无过错的受益人的利益保护不够，且与第64条之规定矛盾。第64条规定，受益人丧失受益权且没有其他受益人的，保险金作为遗产处理。而根据第65条的规定，仅因其中一个受益人的行为就导致全部受益人丧失受益权，剥夺其他受益人的权利，从而免除保险人给付保险金的责任，这是有失公平的。4.关于保险合同的中止与复效。(1)保险合同的中止。根据《保险法》第58条的规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。(2)保险合同的复效。根据《保险法》第58条的规定，合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退