小额贷款风险评估与决策

小额贷款风险评价、管理与决策目录小额贷款特点小额贷款面临的风险类别风险管理还款志愿还款才干还款志愿的评价〔软信息模型〕还款才干的检验〔逻辑检验〕小额贷款全流程风险管理与决策要素小额贷款特点金额小操作时间短注重第一还款来源〔现金流〕无正规财务报表客户普通与银行没有过贷款关系小额贷款面临的风险类别操作风险品德风险。。。。。。。信誉风险风险管理还款意愿还款能力正常还款还款志愿问题客户能否“真心〞情愿归还贷款银行在客户心目中的“还款等级〞有多高。。。。。客户能否诚信？讨论 模拟场景客户说：我把本人的住房抵押给他就是了，他不用问我的生意情况了，我不想费事！客户说：我保证人是公务员，他们不用管我怎样做生意了，贷款一定能还的！客户说：他看我生意这么好，不别管我贷款用在哪里！小额贷款客户关系管理相互诚信对一切的客户一视同仁客户必需遵守银行的规程请留意风险第一分析员不是信贷员，而是客户还款才干问题客户现实情况下能否有才干归还贷款客户未来能否有才干归还贷款。。。。。客户财务数据能否可以作为决策根据？逾期缘由逾期坐标还款志愿还款才干图标方向标志情况恶化还款志愿的评价客户的社会角色非财务信息〔软信息〕的含义软信息模型还款才干的评价贷款目的确实定一切生意的涵盖营业额确实认。。。。第一部分软信息的重要性

软信息的定义包括一切相关的非财务性信息处理还款志愿问题协助检查还款才干的问题第一部分部分软信息了解年龄年龄与家庭情况能否对称年龄与财富情况能否对称年龄与运营历史及运营履历能否对称第一部分部分软信息了解家庭如未婚父母的情况父母对客户的影响家庭其他成员情况已婚妻子或丈夫情况孩子情况第一部分部分软信息了解家庭客户的家庭是协助我们对其现实情况了解的重要基石客户的父母职业,在社会中的位置客户能否已婚,妻子或丈夫职业客户能否有孩子,孩子的年龄,能否上学,在什么样的学校上学客户家庭环境的布置及气氛第一部分部分软信息了解运营场所客户的运营场所是我们对其生意了解的重要根底客户运营场所应该与其业务特点相对应客户运营场所应该与其经济情况相对应第一部分部分软信息了解保证人保证人的年龄以及社会阅历成熟度社会角色以及经济才干保证人与客户的关系以及影响才干第一部分：部分软信息的了解原那么上来说，所获得的信息必需相对称：客户的外表和其生意符合客户的交通工具与其收入才干相符合客户住所环境和其收入对称客户住所内部觉得符合其家庭情况客户运营场所符合其运营特点等等实践任务中的一些方法:察看客户的外表衣物装扮,手,走路速度接待其客户的态度察看客户家庭能否温馨,能否有孩子的物品,能否有宠物假设混乱,什么缘由,能否有麻将桌,能否有酒精味道察看客户的运营场所能否与生意要求符合,能否干净整洁能否有辅助物品与其妻子或丈夫不经意地交谈觉得妻子能否参与生意运营,能否知道以及支持贷款(要仔细察看反响)与其雇员不经意地交谈雇员受雇多久了,雇员哪里人,随意问问什么时候忙第一部分：软信息的不对称偏向分析法可以量化的部分软信息构成不对称偏向分析模型的根底支持分析模型的软信息必需是经过检验，逻辑对称的不可以量化的软信息与量化部分软信息共同复原最接近于客户的真实社会经济形状婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财富情况少量私人财富有部分私人财富没有私人财富参与生意其他生意，有收入其他任务，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财富情况少量私人财富有部分私人财富没有私人财富公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法〔不对称偏向分析法〕案例客户33岁运营一个小面馆客户25岁下岗后就运营这个面馆，至今8年客户半年前买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行系统资信良好客户妻子整天在面馆，担任采购和收银，孩子初一，成果好客户恳求贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的根底上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，已婚，孩子大学，自有住房

婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财富情况少量私人财富有部分私人财富没有私人财富参与生意其他生意，有收入其他任务，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财富情况少量私人财富有部分私人财富没有私人财富公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法〔不对称偏向分析法〕案例：变化客户33岁运营一个小面馆客户25岁下岗后从事过很多任务，半年前开场运营这个面馆，至今6个月客户半年前买了住房，共30万，完全自有，人民银行资信系统没有记录客户妻子在家做饭，孩子初一客户恳求贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的根底上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户朋友，22岁，当地主要工厂工人，工龄1年，未婚，住父母处

婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财富情况少量私人财富有部分私人财富没有私人财富参与生意其他生意，有收入其他任务，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财富情况少量私人财富有部分私人财富没有私人财富公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法〔不对称偏向分析法〕

问题：对称与偏向第二个客户哪些方面的信息不对称？他以为能够潜在的风险点在哪里？第二部分财务信息的逻辑检验方法为什么需求逻辑检验？客户给我们提供的财务信息是不全面的。逻辑检验的目的是什么？检验信贷员财务分析的准确度。逻辑检验的方法有哪些？现金账本采购额及频率存折明细账提成工资留意：一切的检验方法都是经过与客户的口述相比较完成。第二部分逻辑检验营业额-服装,商品贸易,零售,零售行业按销售时间检验销售额(每日,每周,每月,每年)按销售类型检验销售额(如零售占比,零售占比)按销售产品比例检验销售额(A类产品占比,B类产品占比)经过进货额检验((期末存货-期初存货+期间进货)/本钱率)经过当天的现金检验(旺,淡,平〕经过员工的工资检验第二部分逻辑检验营业额-饭店等效力行业经过进货额做营业额的逻辑检验如每日菜及定期调料和食用油的采购情况经过当时销售现金做逻辑检验经过保管的点菜单〔最近几天〕做逻辑检验经过燃气的耗费情况做逻辑检验经过上座率及平均消费额做逻辑检验经过一次性碗,筷的耗费量做逻辑检验经过分析当时段的人流量做逻辑检验第二部分逻辑检验营业额-货物,载客运输行业经过里程表,油表检验经过每日,每月加油及柴油,汽油,天然气费用与百公里耗油比较经过汽车检测,维修,换机油的频率检验经过汽车轮胎的磨损和换新频率检验经过上座率比较第二部分毛利率的逻辑检验经过计算主要产品的加权毛利率检验同业毛利率比较经过计算得出利润与客户口述利润检验第二部分权益的逻辑检验公式初始权益+期间利润+期间生不测注资-期间生不测提款+资产升值〔-资产贬值〕=应有权益资产负债表中权益+表外工程=实践权益例题 客户一我消费钢构造上的一种规范件，没有淡旺季，产量为月1万件，售价10元，毛利50%我有4个工人，三台同样类型的机器，2班倒4个工人底薪500，计件工资为每消费100件提成50元，上个月他们的提成工资分别为：500，1250，1500，1750.我的原资料20%是本地现金购买，80%从从浙江购入，经过银行付款，去年统计一共银行打款50万典型江浙消费型小企业逻辑检验家族型特征行业关注度等等逻辑检验销售额-消费制造业了解产品消费工艺流程，根据主要产品的本钱构造及占比计算可变本钱。并计算各个工艺流程的加权占比情况。销售额/加工收入〔及毛利〕的检验围绕产品的本钱构造占比进展。根据台产值检验销售额/加工收入根据入库单检验销售额/加工收入根据装箱单据检验销售额/加工收入根据水电等耗能检验销售额/加工收入根据发货单据检验销售额/加工收入逻辑检验销售额-消费制造业根据银行流水检验销售额/加工收入根据账本记录检验销售额/加工收入根据应收占比检验销售额/加工收入根据产品占比检验销售额/加工收入根据运输单据检验销售额/加工收入根据开发票金额检验销售额/加工收入根据税赋检验销售额/加工收入根据辅料或产品配件耗费检验销售额/加工收入逻辑检验-案例：毛裤行业根据台产值推算销售额根据单条毛裤毛纱运用量及毛纱采购量推算销售额根据织造流程工人计件工资推算销售额根据压烫流程工人计件工资推算销售额根据外发丝光费用推算销售额根据交纳电费单据推算销售额本钱构造=毛纱用料+织造计件+压烫计件+丝光计件运用客户年产毛裤13万条，售价为20元/条客户有机器17台，日产量为25条,一年消费天数为300天毛裤本钱：11.5元毛纱+1元织造+1元拼合+0.9元丝光+1元压烫等后道=15.4元/条〔毛纱/售价=57.5%，织造费用/售价=5%，丝光/售价=4.5%，〕每条毛裤运用毛纱0.5kg，毛纱年采购量为67吨，2.3万/吨，期末与期初毛纱库存相当。统计一年电费缴款单据数额为27647.69元，耗电0.22元/条发放一年织造工人工资为13.6万一年丝光费用为12万压烫工人工资为15000元/年，压烫计件工资为0.12元/条提问该客户应该如何检验我代理香港的品牌男装，在本地销售，月营业额30万我担任进货，我妻子担任收银与店面管理我有4个导购员，无底薪，全绩效我希望贷款50万，再开一家店面您能否有还想知道一些其他信息-请给出您以为适宜的逻辑检验方法小额贷款全流程风险管理中的贷款调查与决策要素权属明晰贷款目的明确贷款缘由合理〔行业或个人缘由〕贷款与自有资金比重适宜营业额检验为重点毛利符合行业规范还款方式合理〔现金尽快回流原那么〕技术延伸关于小企业贷款的思索民营企业失败案例近期民营企业破产案例请列举他们银行运营区域中的破产案例案例一某浙江企业，运营鞋类10多年企业家在完成初始资本积累后，起家的鞋类生意交给妻子打理，本人在外省投资矿业破产缘由资金链断裂案例二某省企业，运营水产零售多年在完成初始资本积累后，主营业务现金流稳定。报答等同同行业企业。受招商引资政策吸引，去外省投资房地产开发。因政策问题，投资周期延伸资金链断裂讨论:民营企业家的一天？！请大家随意讨论小富：起得晚，由于晚上要应付企业家：准时7点上班，7-8点看新闻，8-9点下车间，9-10点接待，10-11点下属汇报任务，11-中午，接待吃饭或睡觉，14点上班自在活动，或组织开会，搓搓麻将老实木纳的反而不破产破产：不下车间，四处弄钱，银行政府为主要交往对象，多时间应付异性，搓搓麻将破产：交往才干特别强破产：暴利行业破产多小企业特征对比微小企业特征家庭家族特点合伙与中心人物家庭开支对业务影响不大有书面数据，不真实性高业务复杂，能够多个生意资金需求时间长有融资渠道融资渠道复杂个人或者家庭合伙稳定性家庭开支明显影响业务大多无书面数据业务简单，稳定性较弱资金需求时间短无融资渠道小企业家周围环境对比工商个体户？？？？？？规模性民营企业失败主要要素请列举：规模性民营企业失败主要要素精神分散，主业萎缩多种投资，资金链断裂宏观价钱变化过大，原有微利企业无法继续维持？？现实小企业贷款业务问题反思

宏观层面的思索给小企