浅析我国互联网金融的发展与风险管理

浅析我国互联网金融的健康发展与风险管理摘要：近几年互联网金融快速的发展，引发了全社会的广泛关注。我国的互联网金融虽然起步较晚，但发展势头迅猛，业已成为金融行业不可忽视的一支新生力量。本文主要从几种我国常见的互联网金融发展模式出发，分析我国互联网金融的现状、推动因素、存在的风险、风险的防范与互联网金融的监管。关键词：互联网金融现状风险监管前言互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，从发展模式来看主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。1.我国互联网金融的发展1.1互联网金融的起源国际互联网金融的雏形出现于20世纪90年代中期，以全球第一家纯互联网银行——SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一网络银行)于1995在美国的诞生为标志。在随后几年中，开始在欧洲及日本等亚洲一些国家和地区逐渐兴起。我国互联网金融发展的热潮始于2012年。在2013年，随着我国互联网金融行业进行了爆发式的增长，该年也被业界称为“互联网金融元年”。进入2014年，互联网金融在我国依然呈现出飞速发展的态势；无论在发展规模还是对传统金融业的冲击和重塑方面，都引起了社会民众、企业界、投资界、监管机构乃至各级政府的高度关注。1.2我国互联网金融发展状况投中研究院结合央行从监管角度对我国互联网金融现存模式进行的分类，将我国互联网金融的模式分为以下六类：互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务服务平台、公募基金互联网销售平台。【1】我们从日常生活中大家接触的最广的和耳熟能详的两种模式来简要分析一下我国互联网金融的发展1.2.1互联网支付随着网络技术的发展和普及，电子商务的兴起，传统的支付模式已经不能满足人们对支付的需求，互联网支付应运而生。互联网支付相对于传统的支付模式有着移动性、实时性、快捷性优势。我国互联网支付发展势头迅猛，中国银行业协会下称“中银协”3月15日发布的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2013年移动支付业务共计16.74亿笔，同比增长212.86%；移动支付金额9.64万亿元，同比增长317.56%。中国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%、快钱占比6.02%、汇付天下占比5.98%、通联支付占比5.11%、易宝支付占比2.31%、环迅支付占比1.07%。【2】互联网支付占据了大半壁江山，其中支付宝交易规模超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。第三方支付是互联网金融的利器，但却有着投入大，盈利小，生存率低的特点。我国目前虽有两百多家移动支付企业，但估计最终活下来的会少之又少，市场的最终发展将呈现多元化以及两极分化的格局，同时也是赢者通吃的格局，因为同质化的竞争，并且还要靠规模取胜。我国网站的客户集中度很高，国内互联网三大巨头（阿里、百度、腾讯）的客户集中度高达85%以上，平台能够覆盖更为广泛的客户群体，同时也预示着市场的最终格局，也就是一超多强的局面，支付宝、拉卡拉、财付通分别以69.6%，17.8%和3.3%位居市场前三位。从目前的市场格局看，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司占据了超过市场90%的份额，市场集中度高，其中支付宝交易规模超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司，支付宝，财付通的迅速增长很大程度上取决于掌握了国内绝大多数的网络客户。【3】尽管互联网支付市场呈现一派生机勃勃的发展之势，但作为新兴的市场，其发展过程中不可避免地存在许多缺陷需要不断的完善。技术层面上，目前，尽管技术上已能够实现基于手机终端的移动支付方式，但是由于产业链整体成熟度有限，支付平台在和银行、商户等环节的衔接上仍存在系统稳定性的问题，这使得移动支付用户体验较差，用户流失率较高。安全性方面，用户对账户安全性的质疑颇多。作为支付应用，账户的安全性是最首要的要素，也是用户选择使用的主要门槛。用户对安全性的质疑在整个第三方支付领域都存在，更何况作为新应用的移动支付。而除了应用本身的安全性指标外，用户对安全性的认知市场发展急需解决的问题。除此之外，移动支付市场还存在电信运营商和银行利益难以调和的现实矛盾。广义移动支付模式中，银行和电信运营商均属于产业链中的核心环节，均希望在移动支付市场中占得核心地位，掌控产业链的利益分配，由此两大集团之间存在难以调和的利益冲突，成为该模式发展的主要瓶颈。在基于移动互联网领域的狭义移动支付市场中，该阻碍因素则相对不明显。任何一个新事物总会经历从不完善到逐步完善的过程，移动支付同样如此。就现状而言，移动支付市场确实还存在不少问题，但是它也仍然存在许多发展动力。相信，在多方力量的共同驱动下，未来的移动支付市场将会更加炫目、欣欣向荣。1.2.2P2P网络借贷P2P是peer-to-peer(或person-to-person)的缩写，意为点对点(人对人)。P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网作为中介平台实现的直接借贷。比如人人贷、宜信、陆金所等。我国的P2P网络借贷模式的发展要比国外晚5年左右。从2006年开始，国内的P2P网贷平台陆续出现，并进入快速发展阶段(见图1)。从2009年起，P2P网贷平台交易规模已连续四年实现数倍的增长(见图2)。图1：2009-2013年中国P2P网络借贷公司数量图2：2009-2013年中国P2P网络借贷交易规模列出清单。比如，不准非法吸收公众存款、诈骗和非法集资。不准发布虚假信息迷惑投资人。不准将客户的资金挪作他用等等。3.2加强技术研发，维护渠道安全针对我国互联网金融基础工作比较薄弱的现状，建议，一是完善技术研发体系，具体包括：系统研发、数据保护、密钥等等。二是建立互联网数据库和定期发布制度，提高互联网信息的透明度和参与双方的公平性。三是加强征信系统的建设，完善个人信用评级制度，实现与传统征信系统的对接，建设符合互联网特点的信用体系。3.3充分发挥行业协会的自律作用。行业协会既不属于政府也不属于那个企业，而是介于政府和企业之间的中介组织，起做行业自律的重要作用。行业协会的优势在于自觉性强，与政府的监管形成高低搭配，有利于全行业树立合法合理的经营意识，增强整个行业对各类风险的应对能力等等。2014年1月我国互联网协会成立了互联网金融工作委员会，同月我国互联网金融协会也获国务院批准正式成立。这些行业自律协会的成立，将极大的加强我国互联网金融的发展和整个行业的的自律和规范。参考文献[