【P2P网络借贷平台风险问题探究9800字】

P2P网络借贷平台风险问题研究TOC\o"1-2"\h\z\u一、绪论 2（一）研究背景及意义 [2]。除此外，我国其他学者在研究过程中提出网络借贷平台融资成本偏高，贷款利率明显高于金融市场规定的利率标准，有发展成放高利贷的趋势。二、P2P网络借贷平台基本概述（一）P2P网络借贷平台的内容P2P网络借贷平台是进行借贷交易的网上金融服务平台，在其整个交易过程中，借贷双方不进行直接面对面的交流，全程由P2P网络借贷平台作为借贷双方的主要交流者，扮演者中间人的身份。合同的签订、资金的发放以及其它相关手续流程都全部通过互联网来完成，去除繁杂的程序，交易过程简便，效率高。P2P网络借贷平台作为一种新型的借贷交易平台，交易对象主要包括网络借贷平台、借款人、投资人这三个主体。P2P网络借贷平台为他们提供全面开放的的交易平台，借款人在平台上发放借款公告，然后投资人进行筛选评估，双方进行匹配，符合双方要求则完成交易。（二）P2P网络借贷平台的特点1、信用甄别相对于传统借贷形式而言，P2P网络借贷平台采用较严格的信用评估体系，交易过程中都是通过第三方平台进行沟通交流，因此投资者对借款人的信息其实掌握的并不全面，为了维护投资者的合法财产权益，因此需要谨慎的评估一下借款者的信用级别，作出理性判断。投资人还可以分批投资，不用将全部的资金投资给一个主体，而是可以分散选择投资，尽最大可能削减风险发生的可能性。2、借款交易程序简便与传统金融机构相比，虽然网络借贷的贷款利息高于线下金融机构的贷款利息，但是通过线下金融机构借款时则要求借款人到银行申请借款，提供相关证明材料，程序比较繁琐。借款整个流程下来耗时较多，对于一部分急需投资款的人来说，没有起到缓解危机的作用，然而网络借贷平台借贷交易的整个流程均在网上实现，进行的程序较少，也没有制定严格的借款申请条件，，削去了繁琐的程序，减少了借款费用。3、交易主体信息直接透明P2P网络借贷平台采用较严格的信用等级评估，借款人在获取投资者借款资金前，必须要了解其个人信用、资金状况、偿债能力等基本信息情况来判断其是否可以作为一个合格的借款人，采取实名制进行交易。凭借P2P网络借贷平台，投资人根据平台提供的各类借款人的基本信息进行挑选整理，在满足要求的条件下双方可以达成一致，将风险降到最低。（三）P2P网络借贷平台的优越性1、交易成本低P2P网络借贷平台上的借贷双方是完全通过网络完成所有交易流程的，可以直接借贷双方不碰面直接协调沟通，不需要中介人来陈述，因此不会产生中介费。在整个交易流程过程中，借款人直接在平台上发布借款公告，不需要到网点申请、记录。可以减少服务费或手续费的投入。除此外，投资者可以在P2P网络借贷平台挑选自己认为有潜力价值的金融商品，不需要花费资金聘请咨询顾问，降低了管理成本。2、覆盖领域广P2P网络借贷平台作为一种网上服务平台，依据互联网信息广泛传播的优势，使借贷双方摆脱时间和地域的限制，不同地域借款人都可以在平台上传播借款需求，投资者可以跨领域自由选择任何金融产品，与传统金融机构相比，没有固定的营业网点，交易场所灵活，交易主体类型更加广泛、多样。3、进入门槛低、融资渠道成本低与传统民间借贷相比，由于P2P网络借贷平台受众群体主要是小规模企业或者个人，投资者将手中部分暂时不使用的少部分闲钱用于投资，投资金额较小，因此借款人一般不提供担保或者抵押实物担，一定程度上降低了融资成本，而且P2P网络借贷平台属于一种网上服务平台，它是开放性、全民性的。4、分散风险能力强P2P网络借贷平台在自身平台上发布各种类型的借款需求，投资者通过平台搜集到多种类型的借款信息，可以根据多方面的考虑，筛选出多个自己认为符合标准的借款人，将资金分批规划给多个借款人，一定程度上可以分散风险，降低损害财产权益的可能性。三、融通网络借贷平台存在的风险（一）违约状况频繁，增加坏账风险融通作为网上借贷交易平台，在融通运营期间，多次出现借款人逾期为还款的问题，而导致投资人提现困难的状况。其中一个主要原因就是因为融通网络借贷平台在双方进行交易时，融通由于地域位置，信息不充分等问题未能正确核实借款人提供的相关个人信息，最终导致出现一部分借款人在获取借款后经营不善、严重亏损无力如期偿还本金及利息。除此外还存在一部分人违反合同将资金投入到高风险股票、彩票等投机活动导致难以归还本金和利息，使得投资人连本带息无法追回，危害投资人的合法权益。然而由于融通自身角色的特殊性，决定了义它有义务要确保投资人的资金安全，在借款人逾期未还款、投资者资金安全受到威胁的情况下，融通网络借贷平台只能将公司名下的资产股权作为担保抵押到投资者名下，来解决投资者资金的安全问题，一定程度上造成了公司产生部分坏账，增加了公司的坏账风险。如图2-1所示网贷平台网贷平台生产经营资金资金生产经营资金资金资金链断裂违约贷款人借款人 资金链断裂违约贷款人借款人赌博，彩票赌博，彩票图2-1借款人的违约风险数据来源：中国网贷行业年报（二）就业门槛低，员工专业技能不足1、学历水平低融通网络借贷平台内部就业人员从人员总数、年龄分布、学历分布以及技术团队、风控团队的年龄和学历分布等方面来分析，融通网络借贷平台就业人员具有一定的不合理性，就业人员的总体学历水平较低，高学历人人员比重较低，从整体发展来看，员工专业技能不足，人员构成不完善。如图2-2所示图2-2融通学历分布数据来源：网贷之家融通考察报告融通公司的就业人员从学历分布上来说，硕士学历的人数只有25人，占就业人员总人数的比例为9.77﹪，博士学历的人数仅5人，占就业人员总人数的比例为1.9﹪，本科学历人数为70人，占总人数比例为27.3﹪，大专学历人数为121人，占总人数的比例47.2﹪，为融通公司的主要就业人员。除此外公司还存在部分非科班出身的就业人员，公司就业人员学历整体水平相对较低，专业领域知识薄弱。其大部分员工不具备扎实的风险防范意识和丰富的工作经历。在处理公司业务时，及易造成在业务经营期间未能及时发现大规模诈骗或违约现象，导致公司出现偏破产风险。2、工作经验不足融通公司从年龄分布上看，员工年龄集中分布不平衡，25岁以下公司总人口比重达到46.88%，25-30岁之间比例为39.06%，35岁以上人员为14.06%，如图2-3所示图2-3融通的年龄分布数据来源：融通官网首页年轻群体占据了融通就业人数的绝大比重，就业人员过于年轻化。然而年轻群体踏入工作领域的年数有限，工作经验还不足，未处理过各种类型的风险，因此，在处理经济业务的时候不能较为及时发现潜在的风险，及时应对，解除危机。融通比重较大的年轻的就业人员识别风险和随机应变能力较弱，处理危机的能力不强。（三）高额贷款利息，增加资金压力融通采取高额贷款利率这种经营手段，推出了本金和保障的计划，借此来吸引出借人，增加公司的收益，虽然从表面上来看，一定程度上可以吸引多数出借人进行投资，但是从长期发展来看，如果借款人违约，平台资金来源断裂，投资者不能如期获取本金和利息，融通平台就必须先行垫付出借人的本息和利息，这无疑会增加企业的资金压力，融通作为第三方中介，采取线上担保的经营模式，所以不可避免的要承受资金的垫付压力。带来一定的流动性风险，根据网贷之家显示，融通在每月月初和月底都会发布一些高息长期标，且平均单个标的金额数都比较大，所以融通平台的担保额在一定程度上已经严重危及到自身的注册资本，如果借款人的收入不足以弥补高额的贷款利息，最终造成无法偿还利息，那么就造成融通要挪用自身的资金来进行弥补，增加了其自身的资金压力，可能造成自身的资金的储备量不足，最终危及到自身的发展。如图2-4所示借款人投资借款人投资人中介平台投资放款 投资放款赔偿违约 赔偿违约 图2-4平台担保风险示意图数据来源：梅蕾，P2P网络借贷平台运营模式[D].内蒙古大学，2014（四）项目期限错配，降低信用等级融通网络借贷平台在持续经营期间，据多位业内人士反映，融通网络借贷平台最大的问题就是：拆标严重。平台上多次展现同一个项目，但却发布不同期限的标，多次擅自更改项目的期限，使其投资者的资金受到了一定的安全隐患。例如融通采取拆标行为，则意味着融通每个月投资者的资金到期时，就必须要归还利息收入，那就要求必须要有源源不断的投资者来填补资金空缺。如果在这半年的周期内，有某个时间段无法找到足够的投资者或资金。加之融通网络借贷平台没有强劲的资金实力做后盾，那么就会造成资金链断缺，最终导致投资者提现困难，本金和利息无法收回，那么就会失去已有客户，严重影响到企业的信誉。给企业造成严重的经济危机。此外项目期限错配还会给融通网络借贷平台带来资金池的问题，这直接违反银监会四条红线的政策。严重会被监管机构定为非法经营的名分，最终危害企业自身的名誉，不利于企业以后的交易和合作。降低企业的信誉等级。四、融通网络借贷平台的风险成因分析（一）风控体系不健全，抵御风险能力弱风险把控的主要流程就是贷前控制、贷中控制以及贷后监督，融通平台多次出现违约状况的主要原因就是由于其对于交易业务的贷前风险控制能力不足，放款前未能及时识别信息的真实性，预测风险。除此外融通平台审核力度不足，仅了解借款人的经济状况、个人征信报告等，没有详细的调查借款人的银行信息记录、面谈或者实地勘探，全方面核实借款人的信息。最终导致融通平台在经营发展期间多次出现借款人逾期未还款的突发情况，无法及时控制风险，导致投资者提现困难，投资者再一挤兑，则不得不用自身资金来垫付，陷入资金短缺的状况。（二）新兴运营模式，人才供应渠道少1、高学历人口比重较低融通网络借贷平台作为一种新型金融业态，在金融市场的地位还不是太稳固，受众人群还不是太多，且他的资金力量还不够雄厚，技术还不到位，所以各方面的要求都不是太严格。因此相对来说他的就业门槛比较低，所以更吸引年轻人，特别是对学历要求不太严格的人来进行求职，根据网贷之家的统计数据显示，融通网络借贷平台总人数为256人，就业人员主要集中在本科及本科以下学历，然而硕士学历的人数只有18人，占就业人员总人数的比例为7﹪，博士学历的人数仅,5人，占就业人员总人数的比例为1.9﹪，本科及以下学历员工为主力军，公司高学历人员较少，知识储备量不足，公司人员研习专业领域知识的速度比较慢，操作不够熟练，且创新能力不足，不利于培养专业核心技术人员，创造企业自有核心技术。公司对员工学历要求标准较低，人员就业门槛较低，最终造成公司整体学历水平较低，一定程度上会给公司带来一定的人员风险。2、专业人员素质能力较低融通网络借贷平台除了低学历的工作人员外，还包括非科班出身的就业人员，即未熟练掌握相关专业知识便进入该企业接触公司的各项交易和业务。其不具备应有的金融风险意识和工作经验。在面对专业问题或公司出现紧急情况事不能及时作出反应、进行危机处理。融通平台在人员招聘标准上给出的基准过低，这不利于培养专业核心技术人员，为公司创造更好收益，提高公司的经营效率。内部人员资质如何是企业快速发展的关键一步，内部构成稳固才能发展外部。融通网络借贷平台如果不加大人才培养的资金投入，不改善公司人员的现有构成，那么融通可能会由于工作人员的专业知识欠缺而未能及时发现大规模诈骗或违约现象，就会导致公司出现偏破产风险。（三）规避市场监管，获取高额利润在民间借贷行业中，国家政策不允许任何非金融机构吸收公众存款，然而融通平台作为P2P网络借贷平台，不仅不受区域限制进行融资和放贷，而且也不用承担小贷缴纳税款，加之没有线下网点，不用支出租地费用，所以其贷款利率相对于市场利率标准来说还是比较高的。加之金融证监会对网络借贷平台的监管并没有提出明确的相关政策，没有严格的确定统一的利率标准，因此融通作为网络借贷平台一定程度上资金往来缺乏监管，这就使融通平台钻入监管盲点，通过制定违规的高额贷款利息来吸收投资者资金的投入。融通平台承诺给投资者3﹪至4﹪月息的高额回报。根据网贷之家数据显示融通平台投资人数超过1000人，但借款人数只有9人，截止到2014年8月底，融通网络投资平台非法吸收公众存款约人民币2.12亿元。存在借旧还新的现象，融通通过借款利息高度集中，通过高利息回报诱导投资者的资金投入，以此手段来进行非法集资。（四）吸引投资者，扩大平台规模融通网络借贷平台频繁更改项目实际期限，进行拆标行为的主要原因是为了迎合投资者的需要。由于投资者偏爱短期投资的喜好，所以融通借此机会往往将长期融资项目拆成短期的，通过此手段来吸引投资者的关注和参与，获取资金，扩大企业规模。然而期限错配看似反映了企业资金流动的灵活性，实现了快速融资，但是其背后存在着重大的风险。虽然融通公司可以通过发新偿旧来满足其到期兑付，将融来的资金还给上个月到期的投资人，但是假如其中一个阶段的投资人撤销投资或减少投资，到后期没有资金延续，那么就会造成无法偿还到期的融资者的投资额，最终将会造成资金流动性不足，融通平台资金链断裂，增强了资金压力，危及企业生存发展。除此外，根据数据统计，融通平台投资人数超过1000人，但借款人数只有9人，单个借款人借款资金高，截止到2014年8月，融通平台借款人应偿还金额总计为2.12亿元。金额数量较大，一旦出现借款人逾期未还款现象，那么企业就会陷入资金短缺的处境中。五、融通网络借贷平台的风险应对策略（一）完善风控体系，增强风控能力1、加强借款人的信息审核融通网络借贷平台作为提供信息的中介平台，为投资方寻找潜在借款人，然后在经过自身的风控能力进行接洽后将资金匹配给借款人，因此在整个交易过程中，对借款人信息进行严格的检查正体现了平台自主加强风险管控能力的表现。为了实现对借款人信息强有力的审核，保证借款人提供的信息真实有效，借款资金运用到合法合规的方面，这就要求融通平台要加强审核信息的能力，必要时可以借助一些征信系统，与芝麻信用、同盾科技等征信机构合作，根据其相关数据来辨别是否符合申请借款的要求。2、实时更新平台运营报表融通网络借贷平台应该主动更新月度运营报表，曝光借款人逾期未还款的记录，提前察觉到借款人的还款能力，提前做好风险控制的准备，如果平台可以实时的更新和传送借款人的信息状态，提前预知借款人近期活动情况，实时的了解借款资金的动态使用状况，当出现借款人突发转移住址，或者借款资金用于违法活动时，可以及时的处理其突发状况，冻结其资金的使用，增强其风控管理能力。3、制定完善的资金监管制度融通网络借贷平台提供的信息应当公开可见，随处可查，加强对资金的保管运用力度，清晰知道资金使用途径，提升公开透明度。行业之所以出现企业卷钱跑路的现象，很大程度上取决于资金管理不到位，无力偿还造成的。4、构建个人征信系统融通网络借贷平台是通过网上实现交易的，所以一定程度上会受到互联网交易的虚拟性的影响，增加交易的风险性，因此在该交易方式发展的背景下，构建个人征信系统对规范人们行为起到了重要作用。因此融通网络借贷平台应当建立公司的个人征信系统，来更好的识别交易主体的相关信息。减少借款人的违约风险，严格执行央行发布相关政策措施，将借款人借款记录载入信息数据库，确定其信用等级。（二）完善员工管理体系，增强员工管理能力1、提高就业门槛，优化就业结构内部就业人员专业知识素养对融通自身企业的持续健康发展起着关键作用，是企业面对危机、解决危机的重要保障，因此融通应当注重员工专业知识素质的培养，提高公司就业人员门槛，优化公司就业人员结构。应制定一整套完善、可行的员工管理体系，同时制定专业的员工定期培训制度，培养一批精通相关法律、管理及风险控制的人才，增强抵御风险的能力。此外，融通平台还应培养一部分核心技术人员，构建风控团队，增强紧急处理问题的能力，提高企业自身的风控能力。2、加强员工培训，提高员工素质融通网络借贷平台可以建立以员工素质评价为载体的培训效果评估体系，检验员工的综合素质，并将素质评估结果与公司的岗位管理体系、员工薪酬管理体系建立借口，做到培训内容与岗位工作的实际要求相符合、培训内容与岗位素质相结合，逐步启动员工素质与岗位晋升相结合，制定激励政策，同时积极鼓励内部员工加强自身专业素质的提高，提升学历。同时鉴借更多的专业知识，提升自身价值，设立股份激励政策，增强员工的积极性。（三）增强法制观念，维护法律权威1、遵守行业贷款利率标准融通在进行高利率交易活动过程中必须严格遵守国家法律法规的规定，自觉遵守国家规定的P2P网络借贷平台贷款利率的标准。开展合法的经营活动。才能保证其持续健康发展，严格遵守国家规定的P2P网络借贷利率标准，将贷款利率设定在0到24%之间，如若超出规定的利率标准，一定程度上违反了金融市场规定基准利率，属于高额利息，则违反了司法规定，借款人可向司法机关举报，那么企业将会面临法律风险，因此融通应严格遵守法律的规定的标准来设定贷款利率的幅度，严格禁止随意改变利率水平，违反法律制度。2、增强内部就业人员的法律观念内部就业人员资质对融通自身企业的健康发展起着至关重要的作用，因此融通平台应当加强对内部人员法律观念的关注度，定期进行法律法规课程的培训，了解相关法律法规的制定，增强法律观念，对违反法规制定的就业人员给予开除，并上报相关机构，做到每个人都自觉接受市场监管，合法做事、合法经营。（四）转变经营方式，提高经济效益1、发展“小额标”经营模式融通网络借贷平台应严格按照自身企业的实际情况实施经营模式，根据企业自身实际承受风险的能力来确定公司单笔借款人借款金额的上限和借款余额的上限，防范借款额高度集中，融通平台转变原来以借款金额额度大，期限长的的项目为主的经营方式，而是要采用小额标为主，企业单笔借款金额不超过100万，个人单笔借款金额不超过20万，面对投资者突发撤资或者减资时，可以及时应对，以防止出现资金链断裂，从而提高公司的经营效率和保障资金正常运转能力，避免出现资金短缺机制，完善危机监管机制，提高紧急危机处理能力，保证公司最低资金储备量，保证平台的持续经营，确保投资人的权益不受损失。2、完善期限错配管理制度对于投资人对投资项目的金额、期限采取公开的方式，让投资者或者借款人能够清晰了解其项目的实际情况，融通网络借贷平台设置一个可以实时更新投资者资金的去向的系统，以让投资者更好了解其资金的安全性，一定程度上也可以约束融通网络借贷平台自身进行拆标行为，促进融通网络借贷平台经济持续健康发展。实现共赢。

参考文献艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融，2012，14：79-81.张国文.论P2P网络借贷平台的风险防范与监管[J].武汉