【互联网金融背景下S县农商行转型发展问题及完善对策探究17000字】

互联网金融背景下S县农商行转型发展问题及完善对策研究目录 III第一章绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 21.2研究内容和方法 21.2.1研究内容 21.2.2研究方法 31.3研究的创新之处 31.4本章小结 3第二章相关概念和理论 52.1互联网金融概述 52.1.1互联网金融的定义 52.1.2互联网金融模式 52.1.3互联网金融的特点 62.2互联网金融理论 72.3战略转型理论 72.4本章小结 8第三章互联网金融背景下商业银行面临的挑战和机遇 93.1互联网金融背景下商业银行面临的挑战 93.1.1在商业银行业务层面 93.1.2在商业银行盈利增长层面 103.1.3在商业银行影响整体层面 103.2互联网金融背景下商业银行迎来的机遇 113.3本章小结 11第四章互联网金融背景下如东农商行转型发展的现状与策略分析 134.1如东农商行基本情况 134.1.1如东农商行简介 134.1.2如东农商行组织架构 144.2互联网金融背景下如东农商行经营转型发展现状分析 144.2.1分流了商业银行的客户资源 144.2.2威胁了商业银行的运营模式 144.2.3削弱了商业银行的金融地位 154.3互联网背景下如东农商行转型取得的成效 154.3.1电子渠道分流率快速提升 154.3.2自助渠道体系建设日趋完善 164.3.3客户体验显著改善 164.4如东农商行转型问题的解决对策 174.4.1实施网点差异化转型，拉拢客户资源 174.4.2加强网络渠道建设，拓宽银行运营模式 184.4.3推动跨平台合作，提升银行金融地位 194.5本章小结 20第五章结论 21参考文献 23第一章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景近年来互联网金融蓬勃发展，各行各业开始进入了互联网数据时代，而大数据、云计算等名词在大众视野开始出现，传统金融开始向互联网金融升级转化。“互联网+”主要指科技、媒体、通信的行业，是使用互联网技术在传统的行业基础上进行产业升级，是一种新经济形态表现形式。在传统行业中，受到“互联网+”影响最深的莫过于金融业，主要是因为金融业对低成本和信息技术的高要求。互联网金融改革的趋势势不可挡，随着经营模式的审计和价值创造，使得金融业迅速升级。近十年内，互联网金融银行快速崛起。2013年6月余额宝上线，一夜间把互联网金融炒热，上亿用户快速接受了“教育”，迅速开始投身互联网金融这个新生事物：这种投资热情一方面源于对高杠杆金融产品的渴望，一方面终于找到了投资渠道匮乏后的出口。随即，大量创业团队进入互联网金融领域搏杀。与此同时，各个互联网公司也纷纷入场，凭借着自身的流量，做起了金融副业。互联网金融的快速发展，对传统商业银行造成冲击，短时间内可能不会撼动传统商业银行的根基，但很大程度上对其业务造成一定的影响，甚至未来会代替职能。互联网金融的快速发展，对规模较小、抗风险能力较差的传统金融银行冲击较大，尤其是如东农村商业银行。传统商业银行为了不被“互联网+”时代抛弃，渐渐的开始重新思考和定位自己。江苏如东农村商业银行股份有限公司（以下简称如东农商银行）是经中国银行业监督管理委员会批准设立，由原如东县农村信用合作联社进行整体改制而成的股份制商业银行，注册资本8亿元，总行内设16个职能部门，下设1个营业部、48个支行，拥有从业人员近700名，6个离行式自助服务点，105台自助服务设备。截至2017年12月末，全行各项存款余额321.15亿元，各项贷款余额149.43亿元，存贷款总量及市场份额连续多年位居全县各金融机构首位，为促进县域经济发展和社会主义新农村建设做出了积极的贡献，成为拥有如东金融资源主要份额，支持如东经济发展主要渠道，服务惠及如东主要人口的农村金融主力军。但是互联网的快速发展，导致如东农村商业银行发展降下速度，业务也受到影响。并伴随着如东地区其他银行的进驻，更是受到干扰，无论是近些年刚刚盛行的民间金融等非正规金融组织，还是邮储，工商等大型银行，与如东农商行都存在不可避免的竞争。而随着时代的发展，对其自身的框架结构、业务模式也需要重新改革，急需完善。如东农商行正面临着巨大的挑战，各方面的缺点开始显露出来。与非正规金融相比，手续过于繁琐，审批效率低，时间长，导致贷款业务逐渐下降。如东农商行的电子银行业务并无新颖的业务内容和产品结构，与其他银行并无差异化；从银行人员来看，创新能力弱，缺少综合型人才提升公司管理和服务质量；从银行产品方面来看，如东农商行缺乏新颖的理财产品，与众多银行无法区分开来。以上可得出，如东农商行虽在过去取得一定的成绩。随着互联网的快速发展。因为缺乏创新，公司框架不合理，而导致发展速度下降。随着互联网金融的发展，如东农商行近几年增速趋缓，业务模式受到了一定冲击。同时，因如东地区其他银行的发展壮大，对其也产生了一定影响。不论是近些年兴起的民间金融、草根金融等非正规金融组织，还是邮政储蓄银行、外资银行等大中型正规银行，与如东农商行的竞争关系日渐激烈。从自身体系内部看，在当下，原本的框架结构、业务模式等也阻碍了发展，急需提升完善。从内部和外部综合来看，如东商业银行面临着巨大的挑战，各方面的不足开始渐渐凸显。与民间金融相比，因它的贷款手续太过繁琐，流程审批效率低，周期长，导致贷款额度出现了下滑趋势，同时，存款总额也出现了变缓的趋势。在电子银行业务方面，由于缺乏新颖的业务内容和产品结构，导致使用率只占32.1%；从银行内部的队伍建设来看，老龄化现象严重，一半左右的工作人员已在如东农商行服务20多年，创新能力弱，缺少综合型人才对公司进行管理和服务质量的改进升级；从产品方面来看，如东农商行的理财产品没有创新，同质化现象严重，附加值太低。综上分析，可以得出，如东农商行虽然已经作为独立法人进行运营，在各个方面也取得了一定的成绩，但随着时代的发展，因其缺乏一定的创新能力，公司员工架构不合理，导致产品、效益等发展速度慢了下来。因此，针对这些问题展开研究具有非常重要的理论和实践意义。1.1.2研究意义本论文主要针对以上提出的问题进行了研究，主要从理论意义和实际意义进行分析。（1）理论意义由于互联网金融发展时间较短，人们对其认识还存在一定的局限性，研究也仅限于点、面等初步认识阶段，还没有对该新生事物进行全面的系统的逻辑分析。对于如东农商行的影响，互联网金融主要偏重某一个业务领域，如第三方支付平台、互联网保险、基金等，缺乏系统性的梳理和分析。因此本论文以此作为切入点，深入的研究了互联网金融对如东农商行的银行，为指导如东农商行的转型升级提供借鉴作用。（2）实践意义理论指导实践，才能发挥理论的最大价值。本文在理论层面研究的基础上，以如东农商银行为例，在互联网金融的背景下，重点分析了其发展现状和存在的问题，并提出了具体的转型措施，为如东农商银行的战略升级和后期发展提供了保障，同时对于其他银行具有一定的指导和借鉴意义。1.2研究内容和方法1.2.1研究内容第一部分绪论阐述研究背景及意义，研究的内容和方法，第二部分讲述互联网金融的概念及内容，第三部分描述传统银行在互联网金融冲击下面临的挑战和机遇，第四部分是对如东农商行发展现状及转型发展的策略，第五部分总结。1.2.2研究方法主要采取案例研究法与实证研究的方法。从互联网和图书馆数据库查阅大量资料和文献，研究国内外关于互联网金融发展的最新动态，并将其进行归纳和总结，结合如东农商行内部一手相关资料，运用经济理论中的分析方法对如东农商行与互联网金融的优劣势进行全面剖析，为论文写作提供理论基础和参考依据。1.3研究的创新之处（1）针对特定区域内的某一特定银行进行转型研究，战略方案具有较强的实用性、操作性、创新性；（2）如东农商行是服务“三农”的主要金融机构，本课题的研究既有助于巩固银行原有优势，又能更好促进农村经济发展，具有较高的研究价值。1.4本章小结本章主要是绪论部分，主要针对研究的背景以及研究意义，研究的内容和研究方法展开简略的介绍，从而为下文研究内容的展开奠定了基础。第二章相关概念和理论2.1互联网金融概述2.1.1互联网金融的定义互联网金融是传统金融机构与互联网银行利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接收后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2.1.2互联网金融模式（1）第三方支付第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。（2）大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务银行开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。（3）众筹众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业银行、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。（4）信息化金融机构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。（5）互联网金融门户互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。2.1.3互联网金融的特点（1）金融服务基于大数据的运用数据一直是信息时代的象征。金融业一方面是大数据的重要产生着，同时金融业也是高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系及抵押制品在金融业务中的地位。大数据可以促进高频交易，社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。无论互联网金融领域哪种业务模式及产品交互无不体现对大数据的合理运用。（2）金融服务趋向长尾化与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%的客户不同，互联网金融争取的更多的还是80%的小微用户。这些小微用户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户有着先天独厚的优势，其可以高效率的解决用户的个性化需求。（3）金融服务高效、便捷化互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便，快捷，高效的金融服务，极大地提高了现有的金融体系的效率。互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让网贷从复杂变得简单。（4）金融服务低成本化互联网金融的低成本化的特点提现在两个方面：一方面提现在交易成本上，如阿里金融单笔贷款的审批成本与传统银行相比大幅降低，其利用了大数据和信息流，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势，与阿里巴巴的B2B、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作和管理、与金融机构传统的“三查”相比较，成本低，速度快。另外一方面提现在服务成本上，互联网金融降低了小微银行的融资成本。如第三方支付带来的结算成本大大的降低，蓝海汇科技开拓了低成本的新渠道，互联网金融门户让客户以更低成本搜索比价更加优质的金融服务产品。2.2互联网金融理论普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。国际上，普惠金融着重强调发展中国家和贫困国家的金融服务，其强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。集聚效应是指各种产业和经济活动在空间上集中产生的经济效果以及吸引经济活动向一定地区靠近的向心力。互联网打破物理边界，集聚效应比线下活动更为明显，所以会出现超大型的互联网中心，如无外力、无颠覆式的新模式，那么行业龙头的地位只会越来越强。其他参与者只能在细分领域内存活，或者被龙头兼并。而长尾理论指的是，“长尾”实际上是统计学中幂律（PowerLaws）和帕累托分布（Paretodistributions）特征的一个口语化表达。长尾理论是指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。长尾经济主要是通过利用自身的成本优势来增加品种以打开利基市场，这一点与范围经济十分相似，但与范围经济不同的是，长尾经济并不仅关注于热门的产品，它还致力于增加大量的冷门产品。因此，长尾经济主要是用来解释互联网金融中一些传统经济学无法解释的现象。互联网金融因位于金融行业的长尾而出现了一系列“普惠金融”的产品与服务，并因此吸引了一批对手续简便度以及额度较为敏感的尾部顾客。例如，互联网微贷公司就凭借着可快速处理信息、效率高以及手续费低等优势吸引了大量贷款金额数较少的顾客。互联网金融的长尾经济理论是作为“二八定律”的补充出现的，所谓的“二八定律”，指的是按事情的重要程度编排行事优先顺序的准则是建立在“重要的少数与琐碎的多数”的原理上的，这个原理是在十九世纪末有著名的意大利经济学家兼社会学家的维弗利度.帕累托提出，大致的意思是指在任何特定的群体中，重要的因子占据的比例十分少，而不重要的因子则占多数，因此，只要控制住重要的少数因子就可以控制全局，长尾经济理论借此得以解释需求曲线中的短头与长尾现象。相较于传统的金融行业，互联网金融的成本优势在于将长尾的基础不断地延伸。由于互联网金融的信息等要素可以零成本地复制使用，因此，无限地复制可用信息来处理事务在很大地程度上将降低成本，而节约下的成本可以用来推广一些优惠的活动以招揽更多的顾客，占据更多的市场份额。2.3战略转型理论就战略一词，学者们观点不一，安德鲁斯（1965）指出银行为了达到目标而实行的一系列手段、措施就是银行的战略。安索夫则从环境、组织与战略的角度出发，提出战略实际上是周围的一切外界因素与内部条件之间相互作用后形成的结果。因为学者们没有对战略达成统一的共识，战略转型自然也不能下一个定论，当前国内外的战略转型仅仅是理论阶段。西方发达国家研究人员提出了战略演变、战略变化等名词，Burnes（2000)经过对组织的研究创造性地提出了变革理论。本国的专家们从动作状态上区分了战略转型和演变这两个词汇，他们表示这是一种状态到另一种状态的转变，是银行遭遇内外因素干扰导致变化时，作出的战略性改革时采取的重大措施。战略转型特点有三个：目的性、前瞻性和创新性。首先，战略转型实际是长期的效果，短时间内并看不出成效来；其次，银行所作出的战略转型是通过长期观察和研究本单位的具体实际情况和发展特征、目的等综合评价预测得出的前瞻性发展策略；最后，创新是一个国发兴旺发达的不竭动力，也是一个银行保持新鲜活力的源泉，唯有创新能够帮助银行变革，能够实现银行更快更好地发展。最终决定银行做出怎样的战略转型，决定性要素有以下两点：一方面，银行自身的发展并结合其改革趋势的需求。经过对银行内部市场环境的具体评估，测评银行拥有的资源和业务范畴，立足于银行发展及文化积淀，适当地把银行的文化发展与战略内容有机结合；另一方面，银行发展的外部环境要素。同行业竞争者、政府政策支撑等外界要素都会对银行下一步走势产生影响，银行要学会灵活应对，不断优化资源配置，促进银行顺利转型。2.4本章小结本章主要对互联网金融理论进行了概述。明确了互联网金融定义、互联网金融模式以及互联网金融特点。回顾梳理了互联网金融理论和战略转型理论。

第三章互联网金融背景下商业银行面临的挑战和机遇3.1互联网金融背景下商业银行面临的挑战3.1.1在商业银行业务层面有一点先提出，个人主观上是不愿意将商业银行统称为传统商业银行的，一是这样似乎和互联网金融存在对立映射；二是一个新、一个旧，“传统”两字听起来复古，但真相是不管互联网金融怎样崛起，银行作为几百年来根深于社会的金融机构，世界很难脱离它而独立运转。所以，互联网金融的出现带给商业银行的，不是冲击、也不是对立，而是一种更深层次的互补与进步意义，在这种思维下看待转变，才是正确视角。那么就围绕此思路展开，业务层面上，照一般商业银行划分：资产、负债与中间业务占比最大，也都受到互联网金融不同程度的影响。（1）资产业务商业银行的资产业务包括贷款、贴现、证券投资和金融租赁，其中贷款业务相对重要也是本回答重点。仅以我国为例，在互联网金融未出现之前，由于国家限制资金的价格利率，商业银行的准入门槛虽高却牢牢占据首位；但自互联网金融出现后，因其先天具有的开放特性，且通常由借贷双方来决定利率等特点因素，一定程度上刺激了商业银行采取创新制度，这毫无疑问有正向与积极意义；其次，对中小微银行，过去的商业银行也显得不够重视，再加上贷款业务流程复杂、周期过长，这正好又为互联网金融提供了滋生土壤。但时至今日，商业银行已经有了一个巨大转变，那就是多数银行都对自身渠道建设提出了更高要求，也对用户服务质量和体验方面进一步精细，往小了说这是商业银行与互联网金融的博弈，是一种竞争衍生出的创新力量；而往宏观和内在关系看，则是商业银行观念的转变，他们在接受互联网金融模式与特点的同时，也正向做出改变，甚至提高了互联网金融银行的合作，这是一种非零和的共生共赢关系。（2）负债业务商业银行经营的基础就是拥有资金，在资金来源一栏中，除部分自有资金，其它均为负债方式吸收，但这样的负债通常却有成本，并且随互联网金融进一步发展，此类成本还在攀升。因此，这就要求商业银行要灵活使用负债，此项至今为止都处于探索阶段，这种由互联网金融所造成的冲击影响，是让商业银行在思考更有效使用负债的同时兼顾利润，还要完成支持国民经济建设的社会责任。因为，互联网金融一定程度上推动了银行配置负债业务的能力，让其变得多元与匹配程度更高。（3）中间业务商业银行的中间业务主要目的在于不占用其自有资产或负债的前提下，为不同客户群体提供多种收费性的金融服务，以获取更好的利润收入，这些产品不仅要求创收，还需要提高客户粘性和积累客户资源。但互联网金融的出现又带来了部分改变，它开启了一种全民参与的新型金融服务模式，特点也就是大家老生常谈的便捷、高效、低成本等。不过，从发展模式角度，似乎互联网金融的出现不像网络上铺天盖地的言论，说对商业银行的中间业务冲击很大。这是因为研究分析后，个人发现，商业银行的中间业务有盘活自身存量客户的需要，它会变得自由、灵活、便捷等是一种客观趋势；而互联网金融的中间业务模式是它本身的互联网特性塑造，它的出现只能说加速了商业银行中间业务的改造与革新进程，两者核心部分的价值却不存在太多冲突与矛盾。3.1.2在商业银行盈利增长层面互联网金融的先天特点，以及在发展中不断衍生的新优势，与商业银行的金融产品相比差异性明显，一定程度影响了银行的盈利增长，主要表现为三大方面：（1）对商业银行负债端资金来源的分流；（2）贷款端的影响，还是分流问题，这是因为互联网金融通过大数据等发放贷款模式，一定程度上填补了过去商业银行大规模、高抵押等放贷模式的不足；（3）支付清算领域，目前已基本呈现数字化，互联网金融确实创造了新的市场空间。所以，互联网金融的出现确实客观上，让商业银行的盈利增长放缓，这主要还是由于互联网金融填补与开辟了一些新市场，但这种盈利方向上的影响不该被过度放大：一是作为互联网金融领域从业人员，私以为互联网金融对商业银行的整体冲击有限，其最大优势还是表现为长尾人群的覆盖；二是商业银行传统业务依然具有很强的市场竞争力；三是互联网金融作为传统金融的有效补充，现在和商业银行已迈入探索互相融合以共同提高服务实体经济的时代。3.1.3在商业银行影响整体层面这部分是针对提主所问，主题围绕自互联网金融出现后，银行的内在、外在变化，对客户层面到底是好还是坏？一起来探讨分析一下，截止到2018年，现阶段商业银行的转变，几乎都为其基于市场实情而做出的适时调整，并且基于宏观经济进入新常态背景，银行也必须根据外部环境进行动态变化。所以，这个转变为一个多重性结果，互联网金融的影响只是其中相对明显与重要的因素之一。那么，整体可见，商业银行的这种改变是有利于客户的，甚至有利于行业、有利于国家商业银行在世界范围内竞争能力的提高：（1）以往商业银行将大中型银行作为重点服务对象，以低成本获得资金和高利息贷给客户的经营模式与时代脱离，在大环境和互联网金融的影响下，不少银行都重调了以往客户结构，可以有针对性的提供多样与弹性的选择方案；这点表现非常明显，会发现银行产品和自己的契合程度越来越高，选择的种类也越来越多；（2）互联网金融目前还在业态波动期，但商业银行却相对稳定，如果商业银行自己推出网上平台，这种高公信力+互联网金融特点的服务，会给客户带来全新与高效的使用体验。如人民银行推出的智能银行，业界反馈都非常不错；（3）传统商业银行与互联网金融银行的互利合作，两者的优势互补：一方面商业银行可以利用互联网金融大数据等优势，掌握大量客户的交易信息、消费模式、交易趋势和方向；另一方面商业银行提供根深蒂固的信任，互联网金融提供有效的服务，这样融合出来的产品甚至黑点难寻，目前两方合作落地案例不胜枚举。3.2互联网金融背景下商业银行迎来的机遇1.拓展了银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式下，客户群体更加广泛，银行传统目标客户群可能发生改变，摆脱传统的物理网点的束缚，可以通过提供更加便捷、低成本的服务来挖掘、吸引新客户，拓展商业银行的客户基础。增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。2.提升资源配置效率。互联网金融银行拥有庞大的信息数据，可以使互联网金融银行全面了解小银行和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系，防止贷款风险发生，提高资金利用率，降低投资者风险。互联网金融模式可以超传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。3.推动利率市场化。互联网金融模式多数采用线上交易的方式达成，这样能够客观反映市场供求状况，能够准确的反映交易双方的价格意愿，使得交易价格的形成更加市场化。在互联网金融的交易平台，借方报价，贷方可以根据网上提供的信息数据支持对贷款对象进行风险评估，双方在线上议价，直至成交，整个交易过程完全实现市场化。交易的市场化流程有利于推动利率的市场化进程。3.3本章小结本章分析了互联网金融下银行面临的挑战与机遇。主要从互联网金融对商业银行资产、负债、利润三个方面阐述了互联网金融对传统商业银行的挑战。阐述了互联网金融对传统商业银行带来的机遇主要在于依托数据挖掘和信息平台洞察客户需求，以客户为中心及时高效满足客户需求，互联网可帮助金融机构进行用户信用评价，提供风险定价和风险管理的新方式，搭建一站式金融服务平台。

第四章互联网金融背景下如东农商行转型发展的现状与策略分析4.1如东农商行基本情况4.1.1如东农商行简介江苏如东农村商业银行股份有限公司（以下简称如东农商银行）是经中国银行业监督管理委员会批准设立，2012年7月26日正式挂牌对外营业。如东农商银行注册资本8亿元，是县内金融机构中营业网点最多、服务覆盖面最广、资金实力最强的金融银行。总行内设16个职能部门，下设1个营业部、48个支行，拥有从业人员近700名，6个离行式自助服务点，105台自助服务设备。截至2017年12月末，全行各项存款余额321.15亿元，各项贷款余额149.43亿元，如下图所示，截止2019年末，贷款总额329766万元，存款总额448064万元，资产规模553574万元，农业贷款总额279432万元。存贷款总量及市场份额连续多年位居全县各金融机构首位，为促进县域经济发展和社会主义新农村建设做出了积极的贡献，成为拥有如东金融资源主要份额，支持如东经济发展主要渠道，服务惠及如东主要人口的农村金融主力军。先后荣获中国服务小微银行领军银行、江苏省文明单位、江苏省最佳文明服务示范窗口、如东县服务地方经济社会建设先进金融单位、如东县服务工业经济先进单位、如东县人民满意机关、如东县关爱留守儿童“十佳爱心单位”等荣誉称号。作为如东人自己的银行，如东农商银行将始终以服务“三农”，促进县域经济发展为己任，充分发挥法人银行的体制机制管理半径短、经营灵活的优势，按照构建现代金融银行的要求，不断深化体制机制改革，创新产品与服务，提升员工队伍素质，努力践行“谋求员工幸福，助力客户成功，提升股东权益，促进如东发展”银行使命，在新的起点上奋力开创科学发展新局面，把握机遇，顺利而为，乘势而上，砥砺奋进，努力把如东农商银行办成“如东人贴心的好银行”，为如东经济的又好又快发展作出不懈努力。图1如东农商行资产概况4.1.2如东农商行组织架构如东农商行组织架构如图2所示，股东大会下设董事会和监事会，具体如图所示：图2如东农商行组织架构图4.2互联网金融背景下如东农商行经营转型发展现状分析4.2.1分流了商业银行的客户资源根据中国消费支付大数据统计显示，2018年累计已有10亿人次使用微信、支付宝等移动支付来进行日常生活消费，而且主要集中在80后、90后群体中，其人均消费额达到15万元，成为中国消费主流军。以80后、90后为代表的青年一代接受新鲜事物的能力较强，对互联网金融理念认同感较高，已经习惯了使用专业权威高效的互联网金融平台来处理投资、理财等业务，比如支付宝上的基金投资、众筹平台上的股权投资，各大银行金融App上的债权、股票投资等。这些变化给商业银行的影响体现在两个方面，一是减少了商业银行的用户数量，并随之带着现金流一起转移到了互联网金融平台上，使得银行没有充足的周转资金来提供贷款等基本业务，利用利率差来赚取利润；二是减少了商业银行的业务交易频次，让银行的金融服务费收入大大降低，也让银行的基于金融交易数据构成的无形资产缩水。4.2.2威胁了商业银行的运营模式互联网金融与传统商业银行归根结底是一种相互抢夺客户、业务、资金流的竞争关系。互联网金融对用户的心理诉求是建立在其日常金融行为的大数据分析而来，一方面能够得出具有普遍规律性的金融推广策略，来契合消费者的金融之需求，另一方面能够实现金融产品的精准投放，为单一客户提供定制化的金融服务。同时，互联网金融能够实现24小时业务办理，用户无需出门，无需办理相关证件便可实现业务流程的闭环作业。这对商业银行的运营模式带来了很大的生存危机，因为互联网金融对待用户的态度是主动出击，精确制导，快速高效；而商业银行则是被动在制定地点等待用户上门；不同的银行业务类型不一样，业务范围有限；超过下班时间要中止业务办理进行清算；办理特殊金融业务需要提供资料，并且审核时间长，办事效率慢。由此可见，如果商业银行不认识到自身差距，不进行业务模式的转型升级，那么必然会导致其发展受阻，不利于国家经济持续健康稳定地向前发展。4.2.3削弱了商业银行的金融地位互联网金融对商业银行业务的蚕食，使得商业银行对国际经济的影响力逐步削弱，首先是银行支付结算能力的削弱，打破了支付流程在银行完全管控之局面，存在一定的安全风险，让银行不能对支付信息进行有效把控，尤其是第三方支付的加入，容易出现信息的空白点，比如线上转账就无法保证持卡人信息的真实，这就给了一些不法分子洗钱、转移资产的空档，造成国家财富的外流。其次，银行金融服务中介性质被互联网金融逐步替代之下，其金融信息数据中转站的功能也随之消亡，金融数据是国家经济的晴雨表，如果不能被银行有效利用，那么金融政府机构就不能制定科学的发展策略，一味地让互联网金融平台拿去做商业用途，是大材小用。商业银行没有活动，没有存在感，那么就无法持续稳定地为社会经济造血，提供资金保障。重视银行的作用，认清银行存在的各种问题，以供给侧改革倒逼银行转型升级，实现集约化、规范化、科学化发展，才能彰显银行在国民经济中的价值。4.3互联网背景下如东农商行转型取得的成效如东农商行在经营转型中已经取得了一系列可喜可贺的成绩和效果，在电子渠道方面分流率显著提高，在自助渠道方面体系构建越发完善，在客户体验方面满意度明显改观。4.3.1电子渠道分流率快速提升如东农商行采取了多种方式将传统业务往智能化和电子化的方向发展，比如大量配置自动发卡机、智能柜员机等相关设备，比如大力引进远程授权、客户识别等相关技术。这些设备和技术的覆盖使得整个如东市电子渠道分流率出现了井喷式的增长，也让如东农商行接下来的经营转型思路能够得到了更好地体现和支持。在城区和乡镇两个区域，如东农商行要建立金融便利店和惠农服务站，为广大群众提供更多更好地自助式服务。经过近些年的努力，这些自助渠道已经像雨后春笋般不断涌现渐成规模，与同行业其他机构相比明显处于领先的地位。因此，如东农商行的营业网点分布在如东县以及周围各县市。表1如东农商行营业网点数量分布表城镇数量掘港镇8曹埠镇4长沙镇2大豫镇2兵房镇1苴镇2丰利镇3马塘镇1洋口镇4栟茶镇3河口镇3袁庄镇2双甸镇3新店镇2岔河镇4岔北镇14.3.2自助渠道体系建设日趋完善如东农商行自助渠道的体系相比较于以往已经有了天翻地覆的革新和改变，在功能和产业链方面务求全面完整，无所不包、无所不能。过去宣传和服务为主的特点也被体验和营销所取代，如东农商行也与时俱进，提出了以打造包括金融便利店和惠农服务站在内的精品自助银行为主，以配套基础自助银行为辅的新的发展格局。到2017年年底，如东农商行已经有105处自助银行服务网点，其中在行的有99处，离行的有6处，所有自助银行的总设备量则有1388台，给数以万计的基层民众的生活带来了便利。4.3.3客户体验显著改善由于智能设备的出现，办公的自动化程度也越来越高，同样的业务，客户本来通过人工进行服务所耗费的时间相比于智能设备提供的自助服务所耗费的时间可能是数倍甚至数十倍。比如由于开卡机的出现，原来很多只能在柜台办理的业务，诸如办理银行卡、开通网上银行、手机银行等，所需要的时间就被大大压缩。如东农商行也致力于推出智慧型网点的事业，并在2017年初提出要把办公效率提高一倍的目标，比如将原来耗时三十分钟的银联业务压缩到十五分钟，将原来耗时十五分钟的汇款业务压缩到七分钟等等。另外由于VTM技术的成熟，客户在远程接受自助服务的设想也变成现实，这样无疑让客户体验的满意度越来越高、越来越好。图4如东农商行转型后各项业务图4.4如东农商行转型问题的解决对策面对互联网发展的新形势，如东农商行必须解决自身的劣势，借助外在的机会实现战略转型。基于如东农商行战略转型的总战略，如何应对互联网时代的冲击，发展如东农商行特色的互联网金融将会是互联网背景下如东农商行战略转型的目标。在互联网金融环境下，如东农商行经营转型升级的目标就是在解决当前转型过程中遇到的问题的前提下，用互联网金融模式之所长补传统经营模式之所短，利用如东农商行自身在客户、征信及网络体系完善等方面的优势，大力发展金融互联网，实现由“金融互联网”向互联网金融的转变，把如东农商行打造成为能够利用互联网技术并具备互联网精神从事金融业务的“互联网银行”，使传统的经营模式和互联网金融模式有机融合，进而成为互联网金融的主体并在互联网金融中占据主导地位。互联网信息化进程推动的渠道变革大潮中，各商业银行都在从战略角度谋划加快渠道转型的方式方法。如东农商银行也应尽快明确各渠道的作用定位，优化提升各渠道的服务功能，实施“网点差异化、互联网金融、全渠道服务、平台化运作”四大渠道战略，重塑互联网时代的渠道业务优势。4.4.1实施网点差异化转型，拉拢客户资源在现代社会新形势、新环境、新技术的趋势下，对以往的“全功能网点”模式要实现具体的调整计划，实施“网点差异化”的战略计划，打造一批品牌网点成为银行在操作布局优化和转型升级过程中的首要目标，从而能够进一步满足客户的业务需求。（1）网点功能的升级与优化客户咨询、复杂业务的办理和贵宾客户的重点维护是物理网点的首要定位和具体功能，客户经理将起到销售渠道的代表性作用其功能将被充分的发挥。消费金融、财富管理的能力的开展将尽快提升贵宾客户服务渠道的强化性建设目标进度，中高端个人客户和中小微银行对网点对公服务功能和优质服务的综合回报较高。发展物理网点的智能化、自动化水平，以此来提升客户体验感，以此实现加快移动终端对自助终端的全面代替进程。提升自助发卡机、自助填单机、高速存款机、远程视频柜员机等新功能的开发速度和设备布放，自助设备的便利性和快捷性是开展该项目的主要目的，自助区向智能化演变、驻人化的发展是银行终将实现的战略目标。（2）网点差异化转型的探索就现阶段来说财务量化分析项目投入与产出的比例是强化网点的首要任务。新网点设置或旧网点的调整策略将由该项目的数据决定。遵循低成本、高效率、市场前景好的标准是一直不懈追求的目标，与此同时还应做到不单纯追求高端与全功能。瘦身及功能改造现有网点低效的现状，撤并迁址，向高效能区域迁移也是改善此现状的有力手段。同时，联系地理位置、环顾周边环境和明确客户结构，完善落实网点差异化定位，网点布局、功能、规模等要素的贯彻需要做出合理的决策，该决策将对构建相匹配的分类管理和客户分层服务体系起到举足轻重的作用，从而确保满足客户的个性化需求，真正做到人性化服务。电子渠道和物理渠道相结合的社区金融便利店经营模式需要在居民社区开展探索工作，社区金融服务生态圈应以惠民，便利，利民为目标，占领普惠金融的新阵地。其次将在超大型社区打造“1+N”的卫星辐射模式，该模式的主要内涵即1家以体验营销为主的旗舰网点，在周边布设N家以便民交易服务为主的金融便利店或社区自助银行。智慧网点的推进将在各大高校和科技园区等地实施推行政策。如东农商行要以先进的技术、专业的服务、便捷的体验为标准，建设体验中心和科技支行等等第三类网点。借此增强年轻客户、高智商客户、高科技客户的体验感，提高该项目的存在价值。推进财富管理品牌店在商务中心或高档小区等区域的建设是银行项目的二期目标，将投资理财、贵宾客户营销和维护作为其项目的核心功能。4.4.2加强网络渠道建设，拓宽银行运营模式在现当代数据时代的背景下移动金融的快速普及和居民生活方式的转变对网络渠道的强化性建设做出了要求，提升客户体验和优化交互方式为如东农商行商业计划的核心，同时以加快移动渠道建设和传统电子渠道改造为战略部署原则。以多方面提升网络渠道营销服务的能力，积极拓展互联网金融业务为银行战略实施的起点。（1）实施移动主渠道战略随着信息技术的高速发展，智能终端、4G时代等词，成为我们生活中必不可少的一部分，因此，我们要从移动渠道切入，顺利开展“掌赢行动”。对于掌上银行，要做到功能齐全，友好、移动、互动、职能等要素的齐全，实现在生活中让掌上银行成为客户生活助手、银行的主要服务。增强实体商户和网络电商间的合作关系，推出一些新产品和服务，如移动商务、移动理财、移动支付等。对于一直处在变化中的市场需求，要及时适应，努力让客户的满意度上升。对于一些偏远的农村地区，在对移动金融服务渠道进行摸索时，有机结合金穗“惠农通”与“三农”，要对小额提现、小额信贷、支付结算、转账汇款等金融服务需求，给予足够的重视。（2）加快社交渠道创新想要实现内外部社交渠道和如东农商行金融服务向融合，就要做到对社交网络特性充分的利用，即对其体验分享、实时互动特性加以利用。实现e站内容的完善，增加新的功能体验，如经验分享、众包理财、社交理财等，实现互联网金融客户群体的培养。结合广大年轻客户的需求，增加一些新的社交渠道，如微博、微信等。将新型的在线交易、口碑推荐、排行检索、信息查询、注册开户等交互服务提供给客户。将微信圈子、网络社区与掌银、网银的支付接口打通，提供便捷、安全的渠道，方便客户在社交平台完成付款、转账等操作。（3）建设智能化网络服务平台借助互联网，实现一体化、开放式网络服务平台的建设，实现渠道营销服务的增强，保证其一致性、友好性、交互性、便利性。通过互联网，实现多渠道交叉销售、营销个性化、信息推送的定制化、互动式的宣传营销。实现线上线下客服能力和资源的有效整合。网络客服、理财顾问、客户经理要加强与客户之间的互动交流，做到全面用在线客服去取代语音客服，给客户提供最优质的服务。4.4.3推动跨平台合作，提升银行金融地位创新公司金融、电商金融、移动金融三大平台服务模式，运作战略要平台化，实现不同平台间业务共同拓展、共享客户资源，从而提升银行在金融市场上的地位，使其地位不被其他机构抢占。（1）建设多种服务为一体的电商金融平台基于电商金融中的“领航行动”，对现阶段的信用卡分期商场、“生活e站”、“E商管家”等平台进行创新，在如东农商行电商服务平台中加入商务服务、投资理财、在线融资、支付结算等功能，全面融合电子商务与金融服务，实现一体化的增值生活、金融、商务服务生态圈。（2）打造开放式移动金融平台对特约商户、通信运营商、银联、银行等内外部服务资源进行整合，加入到如东农商行移动客户端中，实现一个包含“娱乐、购物、游玩、住宿、饮食”丰富应用的电商平台。实现如东农商行自己的“移动应用市场”的开发，提供标准金融服务接口给线上线下的商户和分行，开发具有特色的分行应用，通过在如东农商行中嵌入核心的金融服务应用，实现更多手机制造商、内容提供商、第三方应用开发商的吸引，移动金融生态圈要围绕如东农商行来建立。金融IC卡普及程度很高，利用这点，实现如东农商行的可信服务管理(TSM)平台的建立，加强与三大通信运营商TSM平台和中国银联的联系，对于以金融IC作为基础的，如票务、医疗、公交、社保等应用，进行推广。（3）建设“云服务”的公司金融综合平台通过优化银企通、银财通、银商等资源，完善银行网银、供应链融资平台等对公电子渠道，搭建“云服务”公司金融综合平台，实现集功能和目标为一体。运用信息化技术和手段，进一步搜集和整合物流、信息流和资金流等数据信息，通过采用多种金融产品、工具和技术，以集团性客户总部和供应链核心银行为核心，根据不同需求，不同业务，不同群体，不同领域，搭建集金融服务、线上支付、个性融资和资金管理于一体的一站式金融服务平台。（4）推进跨平台全方位合作形成多平台、全方位的合作模式，构建开放共享的金融生态圈，一方面与电商巨头，如淘宝、京东合作，另一方面携手其他领域的行业佼佼者，如百度、支付宝、微信、微博、人人网、芒果、携程、电信、移动等知名银行。通过整合各个行业的资源信息，共享数据资源，产品服务交叉，实现各平台互联互通，渠道互用，为客户打造嵌入交易场景、产业链条的全方位、多领域、高层次生活工作配套服务。4.5本章小结本章首先对如东农商行基本情况进行了阐述。指出在如东农商行经营转型过程中存在着分流客户资源、威胁营销模式、削弱金融地位的问题所在，同时也指出了如东农商行经营转型取得的成效在于电子渠道分流率快速提升，自助渠道体系建设日趋完善，客户体验显著改善，并提出了各种改进措施。

第五章结论通过上述的研究发现，如东农商行根据业务发展所面临的形势，市场竞争、行业压力、用户需求都要求其应对挑战，加快转型升级。观察互联网金融的现实，如东农商行有必要采取新的经营理念，研发新产品，走稳定、精密与专业的经营道路。在转型过程中，要以创新为原则，对渠道进行升华改革，做好客户价值的分析，同时，还要深入研究绩效管理，全方位、无漏洞的推进发展改进。互联网信息化进程推动的渠道变革大潮中，各商业银行都在从战略角度谋划加快渠道转型的方式方法。如东农商银行也应尽快明确各渠道的作用定位，优化提升各渠道的服务功能，实施“网点差异化、互联网金融、全渠道服务、平台化运作”四大渠道战略，重塑互联网时代的渠道业务优势。结合互联网金融的普惠特点