【《余额宝对商业银行业务的影响》论文8500字】

余额宝对商业银行业务的影响 1 1 2二、余额宝的发展现状分析 2(一)余额宝发展规模 2(二)余额宝收益面临的风险 21.安全性风险 22.流动性风险 23.收益波动性风险 34.政策法律监管风险 3(三)余额宝发展趋势 3三、余额宝给商业银行的业务带来的影响 4(一)余额宝给商业银行存款业务带来的影响 4(二)余额宝给商业银行理财业务带来的影响 5(三)余额宝给商业银行基金代销业务的影响 5四、余额宝带给商业银行的启示 6(一)利用大数据技术健全自身信息体系 6(二)利用新技术开展业务创新 6(三)完善自制架构与业务流程 7总结 7 7余额宝对商业银行业务的影响【摘要】余额宝在经营模式，体制，环境等方面给商业银行造成了一定的冲击。银行【关键词】关键词：余额宝；商业银行；支付；金融伴随互联网在全世界的普及以及广泛的应用，早在2013年12月底，余额宝的交易额就已经突破留1800亿元。同时，腾讯也推出了微信金公司为了吸引客户，肆意夸大投资的回报率，鲜少提及互联网金融风险，这就容易导致P2P网贷公司的资金链条一旦出现问题，随时可能关门倒好的互联网金融经营氛围。2013年10月，我国颁布留《关于加强影子银行监管有关问题的通知》,第一次把互联网金融纳入到影子银行的范畴。2014年5月26日，中国人民银行禁止开展虚拟二维码支付与信用卡等交易行为规范了网络支付的相关制度与流程。在2017年3月5日的《政府工作报告》中，明确提出了规范金融秩序、推进金融监管体制的要求，尤(二)研究意义二、余额宝的发展现状分析(一)余额宝发展规模2012年天弘基金公司的净资产规模不足100亿元。在2013年底余额宝用户数量猛增，累计吸引转入资金达1853亿元，与第三季度相比环比增长233%。天弘基金的净资产规模在一的宝座仅半年就颠覆。到2014年6月余额宝上线一周年时，余额宝累计创造收益118亿元，相当于为其注册用户人均创造5030元的收益。自此，余额宝的超速增长期结束，开始步入平稳发展的成熟阶段。余额宝规模持续稳步增长，在2015年6月用户数超过2.2亿人，净资产达6678亿元，对基金业的冲击巨大。(二)余额宝收益面临的风险简单，只需要短信验证即可，特别是在用户手机不幸遗失的“T+0赎回”的承诺，使得其流动性风险不可小觑。之所以能给客户做出“T+0赎回”的承金波动，是不会存在现金流支付风险的。但由于电商平台促销节日双11、圣诞节等活动带余额宝生逢其时，2013年6月上线，由于银行体系流动性紧张，货币市场利率上升故(三)余额宝发展趋势年化收益率也随之下降，直至2016年3月的2.57%,打破早期宣传时余额宝高收益的神话。在双11、双12、圣诞节等电商平台销售旺季时，因为交易规模暴增，货币基金短期大额被事实上，自2014年初，银行陆续推出“活期宝”类理财产品打响反击战以后，余额宝的收益率就呈持续下跌趋势，2014年3月跌破6%,2015年央行采取宽松政策，连续降息降准，资金市场流动性提高，因此余额宝收益率在2015年6月下跌到3.51%,截至2016年3月初，其七日年化收益率竟下滑到仅2.55%左右。余额宝移出来进行其他投资。与此同时，余额宝的净资产规模已经从顶峰时期的7117.2亿元跌至三、余额宝给商业银行的业务带来的影响根据2014年1月份(余额宝成立仅半年的时间)中国人民银行公布的金融统计数据显示，1月末M2增长达到1.7亿元，M2余额为112.35万亿元，同比增长13.2%,但是1月份人民币存款余额却减少了9402亿元，造成存款减少的原因，除了1月份过节消费的因素外，一(二)余额宝给商业银行理财业务带来的影响银行共发行2.9万余款理财产品，募集19.3万亿资金，相当于2012年全年的发行规模。数量和规模比2012年同期分别增长38.1%和37.2%。银行理财产品在2013年处于一个相对艰财产品收益都达到了6%左右，与余额宝不相上下。尽管从2013年7月21到2013年7月28理财时段，余额宝的收益超过四大国有银行1天周期理财产品收资金要求来看，银行大多数产品都是_5万或者10万的起购资金限制，从这方面讲，余额宝有着不小的吸引力。余额宝的互联网属性决定了它目前的主要受用人群大多是80后的年轻(三)余额宝给商业银行基金代销业务的影响证监会披露信息，我国已有68家银行获得基金代销牌照，包括51家地方银行和17家规模达到_57亿元。2013年天弘基金年报披露，天弘增利宝产品客四、余额宝带给商业银行的启示(一)利用大数据技术健全自身信息体系(二)利用新技术开展业务创新第7页现代市场中的电子商业银行发展状态往往和商业银行本身的功能组织有着密切关系，很多商业银行囿于成规不愿意走出电子化的第一步，为了提升客户满意度，需要根据市场变化来完善网络银行、移动银行建设。但是问题在于，很多商业银行都没有建成完善的电子银行部，甚至部分电子银行与实体银行之间存在信息不沟通的现象。当客户遇到使用问题或者是金融损失时，根本就投诉无门，这种情况让客户继续对银行保持忠诚度基本上是不可能的。本文将光大银行作为研究案例，2014年资金运转有64%是通过电子客户端来完成，到了2016年，这个比例就飞跃到了93.2%。这说明现代商业银行的客户群体，基本上都认同和接受了电子端银行业务的处理，这种大规模的使用业务量的转移，都说明同一个问题，那就是现代商业银行开办电子网络客户端是市场需求。互联网金融的存在给了用户极大的便捷体验，能够将所有的业务随时随地完成和处理，对于相对复杂的金融业务，可以通过24小时服务来得到满意解答。这种情况给新的电子银行组织关系提供了更好的整合空间，不仅降低了银行业务量，更提高了金融转账、消费、理财、保险等等业务的电子端投入量。实现了客户体验满意度的提高，并且将线上线下沟通信息渠道推向更高档次。总结余额宝的优势越来越明显，因此商业银行面临的冲击与挑战也越来越大。商业银行若想继续维持自身的发展，应当从余额宝中获得启示，适当提升客户的活期存款价值，与互联网进行紧密结合推出新型的富有吸引力的理财产品，深人挖掘自身的潜在价值，提出先进的经