金融科技 课件 项目6-10 金融科技与保险 - 金融科技与风险管理

《金融科技》FinancialTechnology项目六金融科技与保险目录保险科技与互联网保险一二三金融科技助推保险产品创新金融科技改变保险公司运营模式四保险科技存在的问题及监管任务一保险科技与互联网保险一（一）保险科技的内涵（二）保险科技与互联网保险（三）保险科技在中国的发展历程导入案例凯撒医疗总部位于美国加利福尼亚州的奥克兰市，目前已有70多年的经营历史。凯撒医疗商业模式的核心特点是其保险、医疗一体化的组织构架。凯撒医疗体系是高度电子化的。凯撒建立了美国最大的电子医疗病历系统KPHealthConnect,将860万凯撒会员的医疗记录全部电子化。KPHealthConnect为医生提供工作站，为会员提供手机和电脑用户端。导入案例在多年的实践中，凯撒医疗开发出了成熟的会员健康管理体系，可以实现对大规模人群的有效健康管理。在组织架构上，凯撒医院将39家医院的只能聚焦在对疑难杂症的处理，而首诊、日常管理、慢性病的随访功能则下沉到622家社区诊所，建立了完整的分级诊疗体系。导入案例2015年，凯撒医疗共有4000万例检查结果在线上读取，1900万张处方在线上开具，470万次诊疗在线预约。KPHealthConnect会员客户端叫做MYHealthConnect，会员可以使用这个用户端来跟踪自己的医疗记录，包括就诊记录、预约诊疗、续开药方等等。凯撒医疗的前CEO霍尔沃森表示，病人的家最终成为护理的主要场所，借助现金的信息系统，凯撒可以通过多种方式与在家的病人形成连接，包括电子问诊、电子监控、电子连接等等。社区医生营养师营养师化验师护士会员一、保险科技的内涵保险科技既包括大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等普遍适用于金融服务诸多领域的基础技术，也包括和保险行业应用场景结合相对更加紧密的车联网、无人驾驶、基因诊疗、可穿戴设备等应用技术。二、保险科技与互联网保险互联网保险业务指保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品，消费者能够独立了解产品信息并自主完成投保行为。二、保险科技与互联网保险涵盖面不同123监管不同参与主体不同三、保险科技的发展历程萌芽期(1997~2000年)探索期(2003~2007年)起步期(2000~2003年)发展期(2012~2013年)爆发期(2014年至今)积累期(2008~2011年)《金融科技》FinancialTechnology项目六金融科技与保险目录保险科技与互联网保险一二三金融科技助推保险产品创新金融科技改变保险公司运营模式四保险科技存在的问题及监管任务二保险科技与互联网保险二（一）了解保险科技内涵与互联网保险（二）金融科技助推保险产品创新（三）金融科技改变保险公司运营模式（四）保险行业存在的问题及监管财产险产品类别人身险类别科技对保险产品创新的影响金融科技助推互联网保险产品创新一、财产险类别家庭财产险企业财产险农业险责任保险保证保险15432财产险一、财产险类别互联网财产保险(PropertyInsurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括家庭财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。一、财产险类别灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括:1、日用品、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器，文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。1灾害损失险一、财产险类别指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。互联网盗抢损失险往往与家财险捆绑销售。2灾害损失险一、财产险类别一、财产险类别首先互联网家财险的主险有三部分（一）火灾、爆炸；（二）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。公司平安家庭财产保险条款C00001732112018052316692中国人民保险公司家庭财产综合保险条款（2012版）免责条款（一）家用电器因或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁，但发生燃烧造成火灾的除外；（二）保险标的因自身缺陷、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损，或保管不善所导致的损失；（三）保险标的在保险单载明地址的房屋外遭受的损失，但安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备除外；（四）间接损失。保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；（三）座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；（四）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；（五）保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；（六）本保险合同约定的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。一、财产险类别一、财产险类别请大家在网上通过不同平台搜索出两种管道破裂险的保险责任，截图放在作业里，并说明不同之处。作业一、财产险类别平安附加水暖管爆裂险人保附加水暖管爆裂险公司中国平安保险中国人民保险保险责任（一）因高压、碰撞、严寒、高温造成水管破裂，造成本身水管损失的应理赔（二）因高压、碰撞、严寒、高温造成水管破裂（包含但不限于被保险房屋内的水暖管），对由此造成被保险房屋内的保险财产遭水浸，腐蚀的直接损失，应理赔因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水造成被保险人保险财产的损失免责条款（1）水管年久失修、腐蚀变质以及未采用必要的防护措施（2）被保险人改变管道设计用途（3）水管安装、检修、试水、试压（1）因被保险人私自改动原管道设计致使管道破裂造成家庭财产损失（2）因被保险人管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失（3）本附加险合同约定的免赔额或按本附加险合同中载明的免赔率计算的免赔额注意事项凡涉及本附加险合同的约定，均应采用书面形式。主险合同与本附加险合同相抵触，以本附加险合同为准；本附加险合同未约定事项，以主险合同为准。个人意见对比了两个保险责任和免责条款，我认为人保的水管破裂险更好。因为人保的保险免责条款更少，保险责任也相对宽裕。一、财产险类别平安的管道破裂险保险责任人保的管道破裂险保险责任保险期间内，被保险房屋内自来水管道、暖气管道(含暖气片)、下水管道、太阳能热水器室内外管道、以及连接管道的阀门（以下简称“水暖管”)突然爆裂，对于因此产生的水暖管修复费用，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。保险期间内，被保险房屋内、楼_上住户、隔壁邻居家以及属于业主共有部分的水暖管突然爆裂，导致保险标的遭受水浸、腐蚀发生的损失，保险人按本保险合同约定负责赔偿。责任免除：由于下列原因造成的损失，保险人不承担赔偿责任：（一)投保人、被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的故意或重大过失行为；（二)战争、军事行动、暴动或武装叛乱；（三)核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四)地震、海啸，及其次生灾害；（五)行政行为或司法行为；（六)擅自改变原管道设计用途；（七)水暖管安装、检修、试水、试压。下列损失、费用，保险人不承担赔偿责任：（一)在水暖管保质期内，应由生产厂商或销售商承担的水暖管更换费用以及其应承担赔偿责任的其他财产损失，（二)任何间接损失。每次事故免赔额(率)由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明。免赔额（率）内的损失、费用，保险人不承担赔偿责任。在保险期间内，因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气气管道(含暖气片)突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水造成被保险人保险财产的损失，保险人按照本附加险合同的约定负责赔偿。责任免除：由于下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿:（一）因被保险人私自改动原管道设计致使管道破裂造成家庭财产的损失，（二）因被保险人管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失;（三）本附加险合同约定的免赔额或按本附加险合同中载明的免赔率计算的免赔额。二、人身险类别165432定期寿险终身寿险年金保险分红保险万能险投资连结险二、人身险类别年金险分红险+年金：稳定的现金流分红：公司红利的分享利差益费差益死差益

基本保额交费期限保险期间首年保险费（元）年金保险（分红型)7万20年至被保险人105岁50,166附加年金保险（分红型）100元趸交至被保险人105岁豁免保费定期寿险详见合同主合同交费期-1主合同交费期-13,842附加升级版定期寿险10万15年至被保险人65岁二、人身险类别35岁李先生已婚，企业高级白领。他视家庭为重心，希望无论外部环境如何变化，家人都能保持优质的生活水准。通过精心挑选，李先生决定自己作为投保人，35岁的妻子作为被保险人购买某款年金险，主险基本保额7万元，交费期20年，保险计划首年总保费约54,008元，具体保障利益如下：互联网保险VS传统保险二、人身险类别二、人身险类别交费期内，万一李先生遇到生命中不可预知的意外和变故（不幸发生全残或身故），将免去剩余所有保费的交纳，同时所有保障利益不受影响；且此后每年额外给付年金12,000元，连续给付30年。三、科技对保险产品创新的影响影响010203保险需求的重新定义和获取依靠联网设备或互联网大数据定价个性化产品的定制三、科技对保险产品创新的影响三、科技对保险产品创新的影响三、科技对保险产品创新的影响三、科技对保险产品创新的影响是基于驾驶行为数据的差异化车险，通过在标的车辆上安装一套能通过车载诊断设备OBD（On-Board-Diagnostic）、车联网和智能手机等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路（环境）多维度模型进行定价。UBI（UsageBasedInsurance）三、科技对保险产品创新的影响案例为需求类似的群体统一协商定制化保险条款：BoughtbyMany《金融科技》FinancialTechnology项目六金融科技与保险目录保险科技与互联网保险一二三金融科技助推保险产品创新金融科技改变保险公司运营模式四保险科技存在的问题及监管任务三金融科技改变保险公司运营模式三（一）保险公司运营模式（二）保险公司业务流程案例导入SimplyBusiness是英国一家应用线上技术为中小企业提供保险服务的第三方平台。目前公司主营业务为企业保险和房东保险两类。其中企业保险覆盖了包括股票险、意外伤害险等在内的多种业务。经过12年的发展，SimplyBusiness目前成为英国最受欢迎的企业保险经纪商，客户人数超过42.5万人。尽管面对的客户群体庞大，承保内容复杂，但是SimplyBusiness通过独特的比价系统，对于不同行业的客户的每一个可能的选择都设计了相应的子问题和相关选项。SimplyBusiness没有开发移动端APP，所有业务均在官网查询购买，可在网站比较同一类保险产品的差异。案例导入房东服务流程提交房屋基本信息选择被保项目回答过往索赔相关问题提交公司具体业务信息提交房屋基本信息提交雇员基本信息选择被保项目提交公司具体业务信息回答过往索赔相关信息推荐个性化产品企业服务流程一、保险公司运营模式官网模式网络兼业代理模式第三方电子商务平台农业险专业互联网保险企业模式专业中介代理模式15432运营模式一、保险公司运营模式公司网络平台简介运营机构中国人寿国寿e家人身保险中国人寿电子商务有限公司中国平安网上商城、万里通一账通人身险、车险、意外险以及小微团险事业部负责中国太保在线商城在线e购、车险直通车人身险事业部负责太平洋保险在线服务科技有限公司新华保险网上商城人身保险新华电子商务有限公司太平人寿网上商城人身险、车险、意外险太平电子商务有限公司泰康人寿泰康在线人身保险事业部负责表7-2国内保险公司自建网络平台情况一览一、保险公司运营模式（一）官网模式一、保险公司运营模式（二）第三方电子商务平台模式一、保险公司运营模式（三）专业互联网保险企业模式这种模式是指由保险企业、互联网企业或其他主体通过专门设立专业互联网保险企业来经营互联网保险业务。根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。一、保险公司运营模式（四）专业中介代理模式该模式是指保险代理或经纪公司建立网络销售平台，代理销售多家保险企业的保险产品，并提供相关的服务，客户可以通过该网络平台在线客户可以通过该网络平台在线了解、对比、咨询、投保、理赔等。一、保险公司运营模式（五）网络兼业代理模式网络兼业代理模式是指银行、航空、旅游等非保险企业通过自己的官网代理保险企业销售保险产品和提供相关服务。保监会下发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不具备上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。二、保险的业务流程业务流程二、保险的业务流程（一）网络宣传推广业务一般保险公司的网站主要通过网上针对个人客户和企业客户介绍保险的相关产品、服务、投保信息、经营理念，并对保险公司、保险中介机构和业务员进行介绍和宣传，具有成本低，时间持续长，介绍清晰，个体需求针对性强的特点。另外，不同的保险公司、保险机构也可以互相链接，相互推介，公司内部的业务员也可以通过个性化的保险网页，展示业务员的素质和特长。可以向客户提供保险公司的历史沿革、经营管理理念、机构设置、财务数据报告、保险产品种类及费率等信息；向客户提供保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息，以及保险知识和课题探讨等信息，使客户对保险机构和保险行业有基本了解和认知；在与客户的交流咨询中，可以通过网页文字说明，对客户的常见问题进行汇总解答，也可以通过网上在线交流，直接解决客户问题。二、保险的业务流程（二）信息咨询业务二、保险的业务流程（三）网上投保和网上理赔二、保险的业务流程（四）其他业务针对消费者针对消费者来说，互联网保险流程涵盖了售前、售中、售后服务，还包括保单和产品价格等查询服务、保全服务、续期缴费和咨询投诉等业务处理等。针对业务员针对保险业务员以及保险公司提供系列管理工具和应用服务，以提高工作效率及管理控制能力，实现业务系统之间的网上连接。《金融科技》FinancialTechnology项目六金融科技与保险目录保险科技与互联网保险一二三金融科技助推保险产品创新金融科技改变保险公司运营模式四保险科技存在的问题及监管任务四保险科技的监管及发展趋势四（一）中国保监会对保险科技的监管历程（二）中国保险科技发展的趋势2018年中国互联网保险公司投诉量前十名2018年中国互联网保险公司投诉增长率前十名一、中国保监会对保险科技的监管历程银保监会以统一监管规则、防范风险为根本任务，秉持审慎包容理念，稳步推进配套制度完善，逐步构建立体化、系统化，具有前瞻性、动态调整的开放性制度体系。在此基础上探索建立互联网人身险业务分级分类监管制度，进一步规范互联网人身保险经营行为，持续优化互联网人身保险供给机构，防范创新风险。二、保险科技的发展趋势123456发展趋势传统保险企业将成为保险科技领域越来越重要的参与者保险科技强监管迈入常态化保险行业成为大数据、区块链应用探索的关键领域，商业化应用加速保险科技与其他金融科技的交叉会逐渐增多保险流程自动化、智能化的发展趋势日益明显生态化和跨界融合已成趋势《金融科技》FinancialTechnology项目七金融科技与银行教学目标1.能够处理简单的电子银行业务；2.理解金融科技对银行业带来的影响并积极予以运用。[知识目标]1.掌握电子银行的概念以及业务种类；2.掌握金融科技在银行领域的应用；3.了解互联网银行的概念及业务种类；4.了解未来银行的发展趋势趋势。[能力目标]阅读案例第一台ATM机和我们现在所使用的ATM机有何不同？【世界上第一台ATM的诞生】思考讨论你有多久没有去过银行网点了？为什么？金融科技与银行走进电子银行的世界一二三互联网银行应运而生金融科技在银行领域的应用四未来银行的发展趋势任务一走进电子银行的世界一一、银行服务发展的四个阶段二、电子银行的概念三、电子银行业务一、银行服务发展的四个阶段银行1.0银行2.0银行3.0银行4.0网点服务阶段自助银行阶段基于互联网银行服务阶段银行即服务阶段二、电子银行的概念（一）电子银行的定义：巴塞尔银行监管委员会给的定义是，通过电子化的渠道提供零售银行服务、小额银行产品和服务、大额电子支付和其他批发银行服务，称之为电子银行。电子银行全方位采用电子化运营与管理，充分了解客户需求，是为客户同时提供线上和线下服务的银行机构。二、电子银行的概念（二）电子银行服务的分级与特征：1、根据境内和境外银行服务的不同，电子银行提供的服务可以分为三个级别提供银行的产品和服务的一些基本信息。可以使银行客户通过其网站实现电子化转账、在线支付及其他在线业务。提供银行客户提交各类业务申请、查询账户信息以及向银行反馈信息，但不提供任何转账服务。1）2）3）二、电子银行的概念2、电子银行应具备如下特征：1）2）3）全面电子化的货币形式；全天候的电子通信网络；提供各类金融服务。二、电子银行的概念（三）电子银行的发展阶段银行业务的电子化阶段电子银行的发展大致可以分为三个阶段：第一阶段第二阶段第三阶段电子银行服务体系初步形成实现银行的立体网络化服务三、电子银行业务自助银行业务3421手机银行业务电话银行业务网上银行业务按照提供服务的方式不同，电子银行业务可以分为：三、电子银行业务（一）自助银行自助银行的定义自助银行又称“无人银行”，是指不需要银行职员帮助、顾客通过电子计算机设备实现自我服务的银行，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是一种现代化的银行服务方式。1三、电子银行业务世界上第一台ATM机——巴克莱银行ATM机三、电子银行业务自助银行的两种主要形式隔离式自助银行混合式自助银行2三、电子银行业务3自助银行的种类及功能1）2）5）3）4）自动取款机存取款一体机自助终端机存折补登机外币兑换机三、电子银行业务（二）电话银行1电话银行的定义电话银行是利用电话自助语音或人工服务方式为银行客户提供业务咨询、账户查询、转账汇款、投资理财、代理业务等金融服务的电子银行业务。三、电子银行业务2电话银行的功能按照接线方式不同，电话银行的功能类型可以分为自动语音服务和人工服务两种。自动语音服务可以提供账务查询、转账服务等。人工服务的功能包括账户挂失、业务咨询、业务投诉等。三、电子银行业务（三）网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是互联网上的虚拟银行柜台。1网上银行的定义三、电子银行业务网上也被称做“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。2网上银行的优势三、电子银行业务3网上银行的分类按照使用终端的不同，网上银行可以分为基于电脑终端的银行服务基于手机终端的银行服务三、电子银行业务按照服务对象的不同，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行。民生银行网上银行页面三、电子银行业务企业网上银行适用于企业与政府部门等企事业单位客户。企事业单位可以应用企业网上银行实时了解企业的财务运作情况，及时组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。1）企业网上银行三、电子银行业务11098765432企业网上银行功能账户管理代收付业务转账付款业务B2B在线支付业务投资理财业务代理行业务网上信用证票据托管企业年金集团理财等三、电子银行业务2）个人网上银行个人网上银行业务适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。个人可以通过网上银行服务，完成实时查询和转账、网上支付和汇款。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的计算机上，方便使用，真正体现了家庭银行的风采。三、电子银行业务1765432个人网上银行功能账户信息管理转账汇款业务缴费支付业务投资理财服务通知提醒服务B2C网上支付个人财务分析等业务三、电子银行业务（四）手机银行1手机银行的定义手机银行是指银行以智能手机为载体，利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务的电子银行业务。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善。手机银行既是产品，又是银行提供服务的渠道。三、电子银行业务2手机银行的功能查询、转账、汇款、缴费、临时挂失等标配功能在标配功能的基础上发展的基金理财、商业支付、网购等功能。拓展功能三、电子银行业务3手机银行的风险分析与防范高科技犯罪比重大1）手机银行的风险分析风险特色强安全控制要求高三、电子银行业务3手机银行的风险分析与防范2）手机银行的风险防范妥善保管好手机和密码四种方法1432提高警惕谨防欺诈和关注手机安全性设置合理的转账支付限额开通及时短信通知服务三、电子银行业务做中学选择一家银行，注册体验这家银行的网上银行，并且下载这家银行的手机银行APP，比较两种产品提供服务的异同点，并撰写使用体验报告。什么情况下会使用网上银行而不是手机银行？手机银行有没有可能完全取代网上银行？思考《金融科技》FinancialTechnology项目七金融科技与银行教学目标1.能够处理简单的电子银行业务；2.理解金融科技对银行业带来的影响并积极予以运用。[知识目标]1.掌握电子银行的概念以及业务种类；2.掌握金融科技在银行领域的应用；3.了解互联网银行的概念及业务种类；4.了解未来银行的发展趋势趋势。[能力目标]金融科技与银行走进电子银行的世界一二三互联网银行应运而生金融科技在银行领域的应用四未来银行的发展趋势任务二互联网银行应运而生二一、互联网银行概念二、互联网银行与传统银行的区别三、互联网银行的类型一、互联网银行概念及业务范围互联网银行（InternetbankorE-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术提供金融服务的银行。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。大部分互联网银行是纯网络银行，没有物理网点，因此这些银行的全部业务都在线上开展。二、互联网银行与传统银行的区别（一）运营模式不同互联网银行银行网点运营模式相对弱化，不设置或少设置物理网点互联网银行的运营成本相比传统银行低很多运营成本二、互联网银行与传统银行的区别（二）在业务办理上与传统银行也有很大差别I类账户有实体卡，也就是我们最熟悉、使用最多的银行卡。包含过去银行卡的所有功能，存款、理财、缴费、转账、取现等等，而且不限额，但是同一家银行只能开立一个I类账户；123III类账户是纯粹虚拟账户，账户余额不得超过1000元，日累计限额为5000元，年累计限额为10万元。II类账户可以是具备实体卡牌的账户，也可以是虚拟的电子账户，可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，但是日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；二、互联网银行与传统银行的区别（三）互联网银行在负债结构上与传统商业银行有所差异（四）互联网银行在大数据和云计算相关技术的广泛应用，在精准获客营销、风控反欺诈等方面较传统银行的表现更为突出。三、互联网银行的类型新型的互联网银行主要是指近年来新成立的、完全区别于传统的商业银行的、依托互联网开展业务的金融机构。这些银行，主要是依托社交网络、搜索引擎等互联网公司流量入口，利用互联网公司自身社交、电商、搜索流量所建立起来的互联网金融服务机构。典型的代表有微众银行、网商银行等。国内互联网银行可以分为独立的互联网银行和传统银行的直销银行两种。（一）新型互联网银行三、互联网银行的类型全国第一家民营银行——微众银行案例三、互联网银行的类型（二）传统银行的直销银行1直销银行的概念所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。三、互联网银行的类型2、3、4、直销银行的主要业务直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行出借、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。直销银行的产品特点简单易懂、门槛低、方便快捷是直销银行产品的主要特点。直销银行的产品渠道直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。三、互联网银行的类型5直销银行的发展阶段第一阶段第二阶段第三阶段1989—1998年，萌芽阶段，初步成型1998—2010年，快速发展，整合分化2010年以后，创新突破，百花齐放三、互联网银行的类型案例荷兰国际集团直销银行：以精简产品线攻占海外零售市场三、互联网银行的类型案例分析荷兰国际集团直销银行的成功要素可以总结为三个方面：第一方面：勇于创新并建立先发优势。第二方面：与时俱进，脱离行业传统模式。第三方面：实现品牌和文化自主性。三、互联网银行的类型做中学直销银行业务体验选取2家银行，登陆该银行网站，查看直销银行经营的产品种类，体验在直销银行办理业务的流程，并比较与传统银行柜台的异同点。《金融科技》FinancialTechnology项目七金融科技与银行教学目标1.能够处理简单的电子银行业务；2.理解金融科技对银行业带来的影响并积极予以运用。[知识目标]1.掌握电子银行的概念以及业务种类；2.掌握金融科技在银行领域的应用；3.了解互联网银行的概念及业务种类；4.了解未来银行的发展趋势趋势。[能力目标]金融科技与银行走进电子银行的世界一二三互联网银行应运而生金融科技在银行领域的应用四未来银行的发展趋势任务三金融科技在银行领域的应用三一、银行发展金融科技，实现转型升级二、金融科技在银行领域的应用一、银行发展金融科技，实现转型升级调整经营战略，打造银行科技（一）（二）创新商业模式，打造“轻型银行”一、银行发展金融科技，实现转型升级商业银行要利用金融科技来实现转型升级，从产品、运营、服务到银行经营理念，渐进式变革商业银行发展模式。商业银行视角下的金融科技，可称之为银行科技（BankTech）。提高收费或者增加净收入，使银行增加盈利能力提供低成本存款服务帮助银行降低成本为银行提升客户黏性找到新的切入点一、银行发展金融科技，实现转型升级（一）调整经营战略，打造银行科技1、合作或合资分享金融科技成果适用于颠覆型的金融公司一、银行发展金融科技，实现转型升级2、投资、并购金融科技公司，或成立股权投资基金的方式分享科技创新123收购之后需要保持金融科技公司组织和经营的独立性为业务发展预留充分空间成立金融科技子公司一、银行发展金融科技，实现转型升级3、建立自己的技术解决方案建立专门金融科技的部门加大信息技术建设力度弱化自身吸纳存款、发放贷款的规模和能力积极拓展轻型业务市场建立多层次、多样化的轻型智能服务模式一、银行发展金融科技，实现转型升级（二）创新商业模式，打造“轻型银行”1、轻型银行的涵义以用户为中心，洞察用户需求，为用户解决实际金融问题一、银行发展金融科技，实现转型升级2、商业银行视角下的轻型银行表现为：抛弃过去“铺网点地推式”发展模式，要强调做强、做精、做尖的模式视金融科技为核心资产，通过金融科技实现数字化、智能化、综合化的转型，利用轻资产实现智能增长二、金融科技在银行领域的应用（一）移动互联在银行领域的应用（二）人工智能在银行领域的应用（三）大数据在银行领域的应用（四）区块链在银行领域的应用移动互联即基于移动终端和通信网络的连接，进行信息的获取、发布和交互。简单而言，移动互联主要通过连接来对大数据进行获取和传递。二、金融科技在银行领域的应用移动互联在银行领域的应用（一）1、移动互联的概念二、金融科技在银行领域的应用2、移动终端打破银行服务界限打破工作时间和分支机构或ATM的位置限制银行客户可以随时查询帐户内容创造独特的体验，提高客户满意度节省运营成本网上支付业务业务570.13亿笔，金额2126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%；电话支付业务1.58亿笔，金额7.68万亿元，同比分别下降0.99%和12.54%。延伸阅读二、金融科技在银行领域的应用2018年支付体系运行总体情况根据央行发布的支付体系运行总体情况报告，2018年，银行业金融机构供处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.70万亿元。传统银行业参与智能投顾情况时间银行名称事项2016年12月6日招商银行推出智投产品“摩羯智投”，为用户推荐一个包含债券、股票和商品类基金的组合2017年5月3日兴业银行推出智投服务2017年9月19日广发银行推出智投平台“广发智投”；推出贝塔牛，提供A股及大类资产配置智能投顾服务2017年11月工商银行推出智投产品“AI投”2018年1月25日中信银行推出智投产品“信智投”2017年9月20日平安银行平安银行手机银行业务——“平安口袋银行”推出了智能投顾服务1、智能投顾定制资管方案二、金融科技在银行领域的应用人工智能在银行领域的应用（二）运用人工智能技术进行财富画像提供量身定制的资产管理投资方案智能客服是以语音识别、自然语言处理等人工智能技术为基础，协助企业在用户数量巨大时处理客服业务的技术。二、金融科技在银行领域的应用2、智能客服便捷解决客户诉求银行可以建立大数据平台，利用先进的大数据分析能力来获取客户的消费习惯、消费偏好、消费水平和兴趣爱好等多方面的信息。制定以客户为中心的产品设计和营销推广模式，使得产品更加具有针对性和有效性，提供更有价值的服务，从而提升客户的使用体验和忠诚度。例如，中信银行的“信e付”，可以全程记录企业交易过程中的企业用户信息，捕捉背后暗藏的价值信息。二、金融科技在银行领域的应用大数据在银行领域的应用（三）1、实现精准营销，助力产品创新进行贷款风险分析，量化企业的信用额度进行动态和全程的监控分析，增强银行风险防控能力二、金融科技在银行领域的应用2、增强银行风险控制能力二、金融科技在银行领域的应用利用大数据技术对金融机构大额交易和可以交易进行深入分析，可以提高数据准确性，减少人力资源的浪费。3、提供新的反洗钱方法银行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易历史、客户历史行为模式、正在发生行为模式（如转账）等，结合智能规则引擎进行实时的交易反欺诈分析。分布式记账可以共享交易数据，节省很多运营成本。跨境结算实现首付款双方点到点的直接连接，减少交易成本二、金融科技在银行领域的应用区块链在银行领域的应用（四）1、降低运营成本二、金融科技在银行领域的应用2、防范欺诈风险区块链技术开源、透明的特性，使经济活动参与者能够知晓经济实物规则。入侵和修改单个账簿，所有其他账簿都会自动侦测到这种欺诈行为。每个数据节点都可以验证账本内容、构造历史真实性和完整性。二、金融科技在银行领域的应用延伸阅读建行无人银行亮相上海二、金融科技在银行领域的应用延伸阅读建行无人银行亮相上海二、金融科技在银行领域的应用银行网点体验去一家银行网点进行体验，判断该网点有哪些金融科技的应用，并撰写调研报告。做中学《金融科技》FinancialTechnology项目七金融科技与银行教学目标1.能够处理简单的电子银行业务；2.理解金融科技对银行业带来的影响并积极予以运用。[知识目标]1.掌握电子银行的概念以及业务种类；2.掌握金融科技在银行领域的应用；3.了解互联网银行的概念及业务种类；4.了解未来银行的发展趋势趋势。[能力目标]金融科技与银行走进电子银行的世界一二三互联网银行应运而生金融科技在银行领域的应用四未来银行的发展趋势任务四未来银行的发展趋势四一、银行金融科技优势二、开放银行的概念三、我国银行的发展趋势四、银行将更受信赖相对于新兴的金融科技公司或是互联网巨头，在金融领域，银行都依然享有巨大的优势。一、银行金融科技优势我国的行业准入机制，要求金融行业需要获取相应的牌照。相对于其他金融行业，银行牌照因其可以吸收公众存款、沉淀资金量庞大，影响广泛而最难申请，因此已经获取牌照的商业银行具有一定的先发优势。另外，在客户中拥有较高的信誉和品牌价值，也是传统银行的核心竞争力之一。一、银行金融科技优势（一）牌照与品牌优势相比于金融科技企业，商业银行在金融领域深耕多年，不仅在金融牌照方面有所积累，也建立了一整套金融服务体系，而这套体系是在不断尝试拓展中沉淀下来的，并非一朝一夕所成。而金融科技公司公司则由于资质的限制，往往智能通过输出技术的方式获得收益，多是银行业解决方案的供应商，变现渠道单一且有限，而且单靠提供解决方案很难形成规模较大而又稳定的营业收入规模。一、银行金融科技优势（二）完善的金融服务体系传统银行积累了相当规模的稳定客户群体。在依托金融科技实现银行转型升级的过程中，这些规模巨大的客户是银行发展金融科技的有力支撑。通过金融科技的手段，将线下海量客户转移到线上并拓展已有的金融需求，为传统银行的发展提供了广阔的空间。一、银行金融科技优势（三）庞大的用户数量和海量数据一、银行金融科技优势（四）强大的资金实力发展金融科技除了需要大量高新技术人才做支撑外，也需要大量资金购买、配置硬件设备，前期投入巨大，而且开发周期长，需要不断调试系统、设备，优化模型以及积累数据。金融科技已经逐渐变成资金密集型行业，而传统银行尤其是大型商业银行，凭借稳定的现金流和累计的金融数据，天然具有发展金融科技的优势。二、开放银行的概念“开放银行”是一种利用开放API（ApplicationProgrammingInterfac，应用程序编程接口）技术实现银行与第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。三、我国银行的发展趋势国内私人财富规模的高企增速私人银行业务作为其未来战略转型发展的重点（一）私人银行业务成银行发展重点三、我国银行的发展趋势传统银行业必须改变单纯的利差模式，转而开发具有浮动利率的矩阵化产品模式，从资产驱动型向交易驱动型转变，从而以交易驱动带来中间业务收入。（二）从资产驱动型向交易驱动型转变四、银行将更受信赖传统银行业以其强大的风险控制能力、对公对私业务更多的渠道和保障，公众和企业显然更加相信银行在照顾好自己收益的同时也能够照顾好客户的资金，也更愿意同银行或者是具有银行背景的企业开展合作。《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范导入案例二维码上的中国商业变革/x/page/r0751w6r1vc.html案例分析移动支付在中国出现六年之后，“出门不带钱包”成为中国领先于全球的生活方式。《二维码上的中国商业变革》并非只是4个不同的创业者的故事，而是中国各行各业数字化的进程的缩影——它跟消费者的体验升级、商业创新和社会资源配置的交织一起，渗透并改变了90%以上的移动互联网使用者的生活。而以微信支付为代表的移动支付技术，在这个阶段，已经从一个简单的二维码支付工具，跨越成为了中国各行业数字化进程里重要的推动力量。一PARTONE第三方支付概述一、第三方支付概述010203第三方支付概念与产生背景第三方支付实现原理第三方支付优缺点一、第三方支付概述01第三方支付概念与产生背景导入案例：网上购物支付一、第三方支付概述第三方支付概念与产生背景第三方支付是为满足电商的需要而存在的。在现实的有形市场，异步交换权可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，这个支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或者商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。为了迎合同步交换的市场需求，第三方支付平台应运而生。一、第三方支付概述第三方支付概念与产生背景第三方支付平台是买卖双方在缺乏新意保障或者法律支持的情况下的资金支付“中间平台”。买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方为此笔资金提供安全交易服务，等到卖方将货物发给买方并得到买方的确认后，第三方再将这笔资金转汇给卖方，这笔资金只有双方的意见达成一致后才能完成支付。一、第三方支付概述02第三方支付实现原理一、第三方支付概述第三方支付实现原理第三方支付之所以能够成功实现买家和卖家之间的交易，是因为第三方支付解决了卖家不愿先发货、怕发出货后不能收回货款和买家不愿先支付、担心支付后拿不到想要商品的双重矛盾。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行眸子形式的数据交换和相关信息确认。这样，第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者商家之间建立一个支付的流程一、第三方支付概述03第三方支付优缺点一、第三方支付概述第三方支付优点支付成本较低技术操作简单，使用方便支付的担保业务可以在很大程度上保障付款人的利用比较安全，能减少个人信息和账户信息失密的风险一、第三方支付概述第三方支付缺点风险问题业务革新问题恶性竞争问题法律、法规支持问题电子支付经营资格的认知、保护和发展问题《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范二PARTTWO第三方支付业务类型与主流平台导入案例移动支付的常用方式与应用/v_19rsgnq94s.html二、第三方支付业务类型与主流平台010203第三方支付业务类型第三方支付主流平台第三方支付产业链二、第三方支付业务类型与主流平台01第三方支付业务类型二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付是商户与客户支付处理及结算的中介，盈利模式是依据交易量的比例向客户收取服务费，根据业务类型主要包括网络支付、银行卡收单及预付卡业务。第三方支付业务类型网络支付互联网支付移动支付固定电话支付数字电视支付银行卡收单预付卡发行与受理二、第三方支付业务类型与主流平台银行卡收单指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为，即为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务，主要场景是线下刷卡消费。二、第三方支付业务类型与主流平台互联网支付是指通过互联网线上支付渠道，从PC端完成的从用户到商户的在线货币支付、资金清算等行为。二、第三方支付业务类型与主流平台移动支付移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。二、第三方支付业务类型与主流平台02第三方支付主流平台二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付平台的总交易额已连续5年快速增长，交易规模也在5年时间扩大了近30倍。它的巨大利润吸引了上百家企业大规模进入。二、第三方支付业务类型与主流平台国外Paypal全球支付平台国内西联汇款MoneyGramEpayGlobalWorldpay支付宝财付通快钱银联在线拉卡拉二、第三方支付业务类型与主流平台03第三方支付产业链二、第三方支付业务类型与主流平台从第三方支付产业链来看，主要包括监管机构、清算机构、商业银行、第三方支付平台、商户用户及基础支持供应商。第三方支付产业链二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付行业的监管机构为中央银行、银保监会及清算协会。二、第三方支付业务类型与主流平台中国银联、网联公司是中国人民银行指定的支付清算机构，为商业银行、支付机构提供交易处理、资金清算等基础服务。二、第三方支付业务类型与主流平台商业银行负责处理本机构所属的账户的支付交易，起到资金归集作用。二、第三方支付业务类型与主流平台第三方支付平台处于第三方支付产业链的核心地位，目前第三方支付平台的经营需要监管机构的牌照许可二、第三方支付业务类型与主流平台商户使用第三方支付机构提供的服务向自己的客户收取交易资金。商户是大多数第三方支付交易应用的付费者，即是第三方支付机构的客户。二、第三方支付业务类型与主流平台基础支持供应商主要包括通讯运营商、软硬件技术供应商、渠道服务机构。《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范三PARTTHREE国内外第三方支付行业介绍三、国内外第三方支付行业介绍04国内第三方支付发展现状03国内第三方支付行业发展历程01国外第三方支付行业发展历程02国外第三方支付平台发展经验导入案例老外称中国是无现金社会，要饭和寺庙上香都能扫码支付/x/page/f0730fzuzt1.html三、国内外第三方支付行业介绍01国外第三方支付行业发展历程三、国内外第三方支付行业介绍第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度（IndependentSalesorganization）随着美国电子信息技术的兴起以及金融创新业务的发展，提供循环信用功能的维萨（Visa）卡和万事达（Master）卡迅速占领了美国市场。1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐涌现出AmazonPayments、Yahoo!PayDirect、PayPal等一批第三方支付公司。三、国内外第三方支付行业介绍新型支付方式——第三方支付系统由此产生到20世纪90年代末，随着计算机网络技术、电子商务等行业的快速发展，完善的信用卡保障机制、金融支付系统、发达的物流体系极大促进了B2B、B2C、C2C等网上交易模式的发展。eBay、Amazon、谷歌等电子商务交易商PayPal、AmazonPayment、GoogleCheckout等第三方支付机构三、国内外第三方支付行业介绍国外第三方支付市场的发展历程可归纳为两个阶段：依托个人电子商务市场（CtoC市场）起源、壮大和成熟；A向外部专业化、垂直化电子商务网站（BtoC市场）深入拓展。B三、国内外第三方支付行业介绍02国外第三方支付平台发展经验三、国内外第三方支付行业介绍行业定位A监管模式B监管措施C国外第三方支付平台发展经验三、国内外第三方支付行业介绍行业定位A美国美国将第三方支付平台界定为货币服务机构欧盟欧盟就规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，将第三方支付机构被定位为银行或电子货币公司，必须由取得相应营业执照的公司开展此项业务。三、国内外第三方支付行业介绍监管模式B美国欧盟欧盟采取的是以审慎原则为主，适度监管鼓励创新、多元化的管理原则，致力于搭建区域一体化的欧盟支付区。美国采取的是以最低限度、审慎监管、过程监督、权力分散为原则，联邦和州两级的监管模式。三、国内外第三方支付行业介绍监管措施C美国的监管模式是分级监管，由联邦负责对第三方支付机构的登记、注册和监督检查，由州负责发放第三方支付货币专业业务的经营牌照。规定沉淀资金为负债，不得从事类似银行的存贷款业务，对不符合规定的机构，相关机构可以终止、撤销业务许可或要求相应机构退出该领域。加强风险管理，由美国联邦存款保险公司通过对滞留资金存放银行产生的利息作为保费为第三方支付机构提供10万美元上限的保险额度。三、国内外第三方支付行业介绍欧盟明确由欧洲中央银行为第三方支付监管主体。监管措施C对第三方支付机构采取资质审核下发银行业或电子货币公司牌照的方式进行准入管理。建立了风险准备金制度，由欧洲央行开设专门账户并留存适当资金，以防范风险。建立消费者保护制度，规定第三方支付机构需向当事人披露相关内容信息，确保电子货币的可赎回性。对电子货币机构最低资本要求，并将客户滞留资金定义为负债，严格限制投资活动。三、国内外第三方支付行业介绍03国内第三方支付行业发展历程三、国内外第三方支付行业介绍2005年以前2005-2012年2012-2020年网银发展促进行业市场互联网浪潮推动爆炸式增长移动互联网浪潮酝酿重大变革三、国内外第三方支付行业介绍2005年以前网银发展促进行业市场支付服务出现的契机是工具的普及、需求增长与银行落后的系统建设能力之间的矛盾2002年，中国银联的成立解决了多银行接口承接的问题。第三方支付机构提供的支付服务为支付网关模式。支付网关模式下，第三方支付机构业务自身附加值和增值空间均较小基于这项制约，第三方机构一方面不断发展壮大，以期获得规模效应；另一方面，不断寻求业务创新，以期获得新的利润增长点和竞争优势。三、国内外第三方支付行业介绍2005-2012年互联网浪潮推动爆炸式增长2005年被称为以互联网支付为代表的第三方支付概念提出的一年，在这一年，第三方支付公司在专业化程度、市场规模和运营管理等方面均取得了较为显著的进步。第三方支付机构在提供基础支付服务的同时，开始向用户提供各种类型的增值服务。三、国内外第三方支付行业介绍2012-2020年移动互联网浪潮酝酿重大变革2012年是移动支付突破元年，以智能终端和移动网络为依托的第三代支付风起云涌第三方支付与保险、信贷、证券等金融业务的新一轮互相渗透和融合正步入快车道，中国第三方支付将进入一个新技术、新金融、新体系、新格局不断涌现的重大变革阶段，并逐步走向成熟和完善。三、国内外第三方支付行业介绍04国内第三方支付发展现状三、国内外第三方支付行业介绍第三方支付高速增长接近尾声，进入稳步增长阶段三、国内外第三方支付行业介绍银行卡收单业务逐年萎缩，移动支付占比持续提升三、国内外第三方支付行业介绍银行卡收单业务逐年萎缩，移动支付占比持续提升三、国内外第三方支付行业介绍寡头竞争格局基本形成三、国内外第三方支付行业介绍寡头竞争格局基本形成三、国内外第三方支付行业介绍支付服务与产业形态深度融合多家法人支付机构的股东是行业龙头，其自身业务首先为股东提供支付服务。如，平安付公司为平安集团内保险、基金、证券等金融行业公司提供定制化支付服务，并逐步向互联网、房产、汽车等行业输出支付账户服务；三、国内外第三方支付行业介绍支付服务与产业形态深度融合多家法人支付机构的股东是行业龙头，其自身业务首先为股东提供支付服务。顺丰恒通公司紧紧围绕集团中心业务深耕细作，为顺丰速运及其合作商户提供集“物流、信息流、资金流”于一体的支付解决方案；三、国内外第三方支付行业介绍由于受产品同质化影响，市场趋于饱和，一段时间以来第三方支付市场竞争较为激烈，部分支付机构在商户资质审核、外包管理、接口管理、账户设置、交易监测、个人信息保护等方面放松要求，违规获利，导致风险事件大量增加，严重扰乱支付市场秩序。近年来，监管部门重拳出击，整治力度持续加大。《金融科技》FinancialTechnology项目八金融科技与第三方支付学习目标知识目标1.了解第三方支付产生背景、发展现状、实现原理、特点、优缺点；2.了解第三方支付业务类别及当前主流的第三方支付平台；3.了解第三方支付的发展历程和现状；4.掌握第三方支付防范风险措施。能力目标1.会灵活使用第三方支付平台；2.会防范第三方支付风险。内容导航一第三方支付概述二第三方支付业务类型与主流平台三国内外第三方支付行业介绍四第三方支付如何做好风险防范四PARTTHREE第三方支付如何做好风险防范导入案例移动支付8大陷阱动画9-3四、第三方支付如何做好风险防范近几年来，第三方支付行业迅速发展，但同时风险、事故也频频发生，泄露用户信息、伪卡欺诈、网络欺诈、套现欺诈等网络犯罪案件迅速攀升。第三方支付行业方式的盗窃行为已经成为银行卡犯罪新的类型。但由于互联网交易虚拟性的特点，维权比较困难。因此，必须对第三方支付采取一系列风险防范措施。四、第三方支付如何做好风险防范不要轻易打开来源不明的短信和网站链接01不要轻易使用别人的手机或电脑的支付客户端02不要在陌生网络环境下使用第三方支付03不要在第三方支付平台留存多余的资金04使用第三方支付平台时，应规范操作05《金融科技》FinancialTechnology项目九金融科技与征信教学目标[知识目标]1.掌握征信的基本概念；2.了解大数据征信的含义、优势；3.掌握大数据征信流程；4.了解国内外征信企业的发展趋势。[能力目标]1.能够利用征信系统判断企业信用状况；2.能够分析国内外征信机构的特点，理解征信系统的最新趋势。目录传统征信的基本概念一二三大数据在征信领域的应用国内外大数据征信典型企业PARTONE传统征信的基本概念一9.1征信的基本概念1、征信的概述2、征信的分类3、征信活动的流程4、征信体系5、征信机构导入案例导读9.1征信的基本概念【精品微课_二维码：“裁缝们”权力】1、征信的概述9.1征信的基本概念9.1征信的基本概念征信是指征信机构作为信用交易双方之外的独立第三方，收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，以在一定程度上揭示信息主体的信用风险状况，协助授信人或投资人进行风险管理的一种信息服务活动。9.1征信的基本概念征信采集的是信用信息征信需要建立信息账户征信服务主要是信息中介服务征信是一个行业征信活动的服务对象是授信机构征信是一种信息分享机制征信服务宜由第三方提供在一定程度上揭示信息主体的信用状况发展征信业应更多引入市场机制征信行业依赖于法律法规征信的特征9.1征信的基本概念2、征信的分类9.1征信的基本概念征信的分类分为信贷征信、商业征信、雇佣征信、其他征信分为公共征信、非公共征信、准公共征信分为区域征信、国内征信、跨国征信分为企业征信和个人征信业务模式征信范围业务用途服务对象9.1征信的基本概念3、征信活动的流程数据采集计划采集数据分析数据形成信用报告9.1征信的基本概念征信活动的流程9.1征信的基本概念4、征信体系9.1征信的基本概念征信体系：征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。主要功能：信贷市场服务商品交易市场和劳动力市场提供服务。主要参与者：征信机构、金融机构、企业、个人及政府。9.1征信的基本概念9.1征信的基本概念5、征信机构9.1征信的基本概念个人征信机构（creditbureau）信贷登记系统（creditregistry）企业征信机构（commercialcreditreportingcompany）征信机构是负责管理信用信息共享的机构，从事个人和企业信用信息的采集、加工处理，并为用户提供信用报告和其他基于征信系统数据的增值产品。征信机构主要分类9.1征信的基本概念个人征信机构(creditbureau)通常是私营的，是按照现代企业制度建立，完全市场化运作的征信机构，主要为商业银行、保险公司、贸易、邮购公司等信息使用者提供服务。美国是典型的私营征信机构模式，商业化征信机构拥有全面的信用信息系统。信贷登记系统(creditregistry)的建立目的与个人征信机构不同。信贷登记系统起源于欧洲。9.1征信的基本概念大多数信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库而设立的，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于中央银行的宏观金融监管。信贷登记系统既采集个人信息，也采集企业信息。企业征信机构(commercialcreditreportingcompany)提供关于企业的信息，这些企业包含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提供的付款历史来获取信息。9.1征信的基本概念9.1征信的基本概念了解征信基本知识5-6名同学一组，登陆中国人民银行征信中心（/），查找征信基本知识，并进行分析，以小组为单位做课件进行汇报。做中学思考：

根据最新更新数据思考：二代征信系统提供的信用报告有哪些变化？对个人、企业经济生活有什么影响？谢谢！《金融科技》FinancialTechnologyPARTTWO大数据征信二9.2大数据征信1、大数据征信概述9.2大数据征信定义：互联网金融征信是由独立的第三方机构对征信主体在互联网上的相关信息进行收集、整理，利用有关信用评估模型和大数据技术，对征信主体进行信用评价，并对信用信息进行使用的过程。大数据征信是指运用大数据技术重新设计征信评价模型和算法，通过多维度的信用信息考察，形成对个人、企业、社会团体的信用评价。大数据征信数据主要来源于网络上的公开数据、用户授权数据和第三方合作伙伴提供的数据。9.2大数据征信缺乏数据共享数据采集渠道有限数据隐私问题突出传统征信的行业痛点9.2大数据征信1大数据征信的优势234依托互联网，覆盖范围大获取广谱数据源，多方渗透横向时间展开，实现数据实时性多元变量，量化全面而精确2、大数据征信流程9.2大数据征信9.2大数据征信大数据技术有助于对更加分散、碎片化、底层的数据加工处理成为更加完整的全局信息，更加有效地减少这种信息不对称。3、大数据征信突破传统束缚9.2大数据征信大数据征信从其本质上来看是将大数据技术应用到征信活动中，突出强调的是处理数据的数量大、刻画信用的维度广、信用状况的动态呈现、交互性等特点，本质上仍然是对信息的采集、整理、保存、加工和公布。9.2大数据征信挖掘潜在信息和模式，释放大数据价值9.2大数据征信大数据下的征信体系优势处理海量数据增强数据匹配连接能力1239.2大数据征信依托互联网，覆盖范围大大数据征信的优势获取广谱数据源，多方渗透横向时间展开，实现数据实时性多元变量，量化全面而精确生活中的大数据征信5-6名同学一组，各组选择一个具有征信平台的互联网企业，收集资料并制作一份PPT来展示该企业的征信平台发展状况。做中学思考：大数据征信相对于传统征信而言，它的发展优势有哪些？9.2大数据征信谢谢！《金融科技》FinancialTechnologyPARTTHREE大数据征信典型企业三1、国外大数据征信1841年1870年美国征信业历史美国的征信业始于1841年，第一家征信所是由纽约的一名纺织批发商刘易斯·塔潘所建立。R.G邓恩接管了这家征信所，后来又与布雷兹特里特征信所合并，组成Dun&Bradstreet。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史。美国的征信业是典型的市场主导型模式。其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。美国征信业的发展大体经过了四个阶段——快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期，现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。美国个人征信产业链主要由以个环节组成：数据收集数据标准化数据处理形成数据产品产品应用标准普尔(Standard&Poor‘s)公司、穆迪投资服务公司(Moody’sInvestorsService)和惠誉国际信用评级有限公司(FitchRatings)被公认最具权威的世界三大信用评级机构，其中除了惠誉由欧资控股之外，都是美国本土的公司。美国征信体系状况美国征信机构TransUnion（简称TU或环联）是仅次于益博睿和艾克飞的美国第三大个人征信机构，为客户提供信用信息和信息管理服务，总部位于芝加哥，成立于1968年，距今已有47年历史。【大数据征信案例：环联】环联自主研发了基础征信大数据技术，这为快速执行环联的应用和解决方案的更新提供了灵活性。在官网服务行业列表中，TransUnion在车贷、催收、医疗、资产管理、住房抵押贷款市场、金融机构、政府和保险行业以外特地增加了金融科技（Fintech）行业。

环联目前已经利用大数据处理软件平台技术、开源分布系统的基础架构、IBM基于数据仓库的分析技术和其他一些大数据分析和可视化技术来应对海量的数据、分散的数据源和不同的数据格式。

环联的大数据技术可以处理、组织和分析跨越多个运行系统、数据库和文件类型的海量数据，数据匹配技术能够整合多个数据源，连接多种信息，产生新的数据集，更好地评估风险和进行数据挖掘。为了充分释放征信大数据的价值，环联已经通过在技术、工具和人力资源方面的投入来研发复杂和灵活的分析和决策能力。开发新的分析技术分析团队研发分析工具大数据服务环联研发的征信大数据产品和服务1432面向金融机构的征信产品Credit-Vision面向商业机构用户的决策分析产品Decision-Edge面向商业机构的市场营销产品Ad-Surety面向保险公司的征信产品Driver-Risk2、国内大数据征信1932年20世纪90年代国内征信业起源最早出现于1932年的“中华征信所”我国的个人征信业直到20世纪90年代才逐步发展起来。中国的征信业起步较晚。中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护的全国集中统一的企业和个人征信系统，是国家金融基础设施的重要组成部分。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。2019年个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。123私营征信机构发展受到的限制最大。我国征信发展现状15432我国征信体系模式属于政府主导型模式。政府主导型的征信机构占据绝对优势。外商独资型公司的服务对象主要是外商且规模较小。中外合资的征信机构发展势头较快。国内征信体系的框架构成我国将坚持征信业市场发展方向，发挥“政府+市场”双轮驱动优势，充分调动市场各方的积极性，合理平衡发展、创新于规制的关系，全力推动我国征信业高质量、可持续发展。坚持征信业高水平开放战略，引入优质信息技术资源，以市场需求为导向提升内功，完善与我国市场经济相适应的现代征信体系。蚂蚁金服正式成立于2014年，全称为浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司，影响巨大的支付宝、余额宝和芝麻信用都在该公司旗下。“芝麻信用”是一家独立的第三方征信机构，是蚂蚁金服旗下的信用评估于管理机构，立足打造面向社会的信用服务体系。是一个自成体系的循环过程。蚂蚁金服旗下拥有四大平台，即支付平台、融资平台、理财平台和保险平台。蚂蚁金服征信模式的运行机制可以把各行为主体纷繁复杂的信息数