第6章运输工具保险

第六章运输工具保险2024/2/29学习目的掌握:运输工具的定义了解：汽车保险、船舶保险、飞机保险的内容与特点重点：汽车保险，特别是机动车辆损失险和第三者责任险2024/2/29第一节汽车保险保险标的几乎扩展到所有保险标的，但世界各国仍沿用传统的汽车保险险名在我国称为机动车辆保险2024/2/29一、汽车保险概述机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等，但不包括任何在轨道上的运行的车辆。机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害和意外事故所造成的车辆本身的损失及相关利益损失和合理的施救、保护费用支出，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担经济赔偿责任。2024/2/29汽车保险的特点标的的出险率高业务量大，普及率高被保险人自负责任和无赔款优待扩大的保险利益原则2024/2/29二、车辆损失险保险标的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车参加保险的机动车辆必须具备的条件领有车辆牌照领有汽车执照具有年检合格证2024/2/29保险责任碰撞、倾覆火灾、爆炸外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料的场合）发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责。但此项费用的最高赔偿限额以保险金额为限。保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏（部分保险公司的责任）。2024/2/29案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司业务人员在核赔时只投保了车辆损失险，遂告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在车辆修复金额之外单独计算予赔偿。保险公司拒绝了运输公司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?2024/2/29责任免除下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：自燃及不明原因火灾；人工直接供油、高温烘烤；

受本车所载货物撞击、腐蚀；

违反《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定；

他人故意行为。2024/2/29保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏（轮胎包括外胎及轮辋）；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；玻璃单独破碎；保险车辆涉水行驶或被水淹后操作不当致使发动机损坏；减值损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。2024/2/29下列情况下，不论任何原因造成的损失或经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（二）地震；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）非被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆；（五）被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；（六）竞赛、测试、在修理场所修理期间；

（七）因污染引起的补偿和赔偿；

（八）保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；

（九）由于计算机2000年问题引起的损失；

（十）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；

2024/2/29（十一）驾驶员有下列情形之一者：

1．没有驾驶证；

2．驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；

3．持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；

4．持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；

5．实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；

6．实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；

7．持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；

8．驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；

9．使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；

10．公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。

2024/2/29（十二）保险车辆肇事逃逸；（十三）未按保险合同约定交纳保险费；

（十四）除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。2024/2/29案例：1999年3月20日，某市公安局的一辆小轿车向保险公司投保了车辆损失险，保险金额为40万元。在保险期限内的某一天，单位派该车到该市所辖的某县出差，同行的还有本单位的其他三位人员，行至中午，司机将车停在路边下车去某单位休息，与该车同行的D某（会驾车但无有效证件）在未征得驾驶员许可的情况下，私自将车开走。由于车速过快和驾驶经验不足，在公路转弯处，将车翻到路下，造成车辆一定程度的损失，经核定为25000元。事故发生后，公安局以该车损失为倾覆所致为理由向保险公司索赔。保险公司予以拒赔，你认为是否正确？为什么？2024/2/29理由是：本案轿车发生事故是因D某无驾驶证驾驶所致，而D某为本单位中层干部且为本车随车人员，按“酒后开车，无有效驾驶证，人工直接供油”发生事故不予赔偿之规定，保险公司应拒绝赔偿。对此，双方发生争议，诉讼至法院，法院依据“无有效驾驶证件驾驶车辆造成事故不予赔偿”之规定处理，作出裁决：保险人不负赔偿责任。2024/2/29案例十八：1999年6月15日，某投保人向一保险公司投保一辆东风大货车。根据投保人所提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险（即车辆损失险和第三者责任险），并附加车上货物责任险。1999年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤，车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘中，造成鱼塘中部分鱼及藕死亡。投保人随后就车辆损失、伤者损失费用、道路损失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。鉴于此案的特殊性，保险公司对该车的有关情况作了调查。据了解，该车投保时为普通大货车，出事时车上加装的硫酸罐系为硫酸厂运载硫酸时由硫酸厂提供。经咨询运管所，装运硫酸的车辆需具备以下条件：驾驶员需持经国家有关部门核发的有效操作证；装载硫酸的罐体需经国家有关部门对其安全技术性能指标检测合格。两证投保人均已提供。根据车管所的规定，在普通大货车上临时加装罐体无需办理车型变更手续，如长期使用则需变更。但具体期限并无规定。2024/2/29对此保险公司内部有两种不同的处理意见:第一种意见：赔付。具体包括车损、路损、伤者损失费用、硫酸及硫酸罐损失。鱼塘损失参照机车险条款“责任免除”第四条（四）款“车上所载货物掉落、泻漏造成的人身伤亡和财产损毁”不属保险责任，应予拒赔。该车因临时运送罐装硫酸，而非将车辆改装成液罐车，因此不属改变车型，硫酸罐只能视作货物的包装物。且根据近因原则，该起事故的近因为“碰撞”，而非车上所载硫酸罐发生事故。车辆发生碰撞事故的概率与车上所载货物的危险程度，两者之间没有必然联系。因此由碰撞所造成的直接损失都属赔偿范围。第二种意见：拒赔。《机动车辆保险费率解释》（保监发[1999]27号）（以下简称解释）明确规定“普通载货车加装罐体按专用罐车计费”。因此投保人即使没有改变车型，但其风险程度与液罐车应属同一档次。投保人危险增加后没有立即通知保险公司并补缴保费，违反了被保险人义务，理应拒赔。你认为哪一种意见是正确的？2024/2/29保险金额实务中，目前各家保险公司有关车辆损失险的保险金额主要有两种确定方法：两个保额法一个保额法2024/2/29两个保额法因车辆损失有全损和部分损失两种情况，故保险金额的确定相应有所不同：全部损失或推定全损：保险金额在保险车辆的实际价值内协商确定；部分损失：被保险人可任选以下方式确定保险金额：按保险车辆新车购置价确定；在新车购置价内协商。以此种方式确定保险金额，如发生保险事故，保险人按保险金额与新车购置价的比例进行赔付。新车购置价：是指合同签定时签定地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。实际价值：是指与保险车辆同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限金额后的价格，折旧率按国家有关规定执行，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年，不足的部分不计折旧。2024/2/29一个保额法车辆损失险的保额由投保人和保险人从以下三种方式中选择其一协商确定：按新车购置价确定按投保时实际价值确定（最高折旧金额不超过新车购置价的80%）由投保人与保险人协商确定。但不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。2024/2/29赔偿计算两个保额情况下的计算在发生全损或推定全损的情况下，按保险金额计算赔偿（相当于定值保险）：赔款=（保险金额-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）保险人按全损或推定全损赔偿后，车辆损失险的赔偿责任即行终止。全损：车辆整体损毁、或保险车辆受损严重失去修复价值。推定全损；当保险车辆实际修复费用达到或超过保险车辆实际价值的80%时，经保险人与被保险人协商同意，视为保险车辆推定全损，保险人按车辆全部损失的规定进行赔偿。2024/2/29在发生部分损失的情况下，以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理费用计算赔偿：赔款=（实际修理费用-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）对于保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿：赔款=（实际修理费用-残值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率）保险车辆有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保单继续有效，并按原保险金额负保险责任；如果一次损失的赔偿金与免赔金额之和等于保险金额全数的情况下时，车辆损失险的保险责任即行终止。2024/2/29例：一辆按新车购置价投保金额为12万元的保险车辆在保险期内先后发生两次车辆损失事故，被保险人的两次损失均为部分损失，损失金额分别为5万元和10万元。保险人赔偿了第一次事故的5万元以后，对第二次事故的10万元，根据规定应（）A

赔偿7万元，车辆损失险责任终止B

赔偿10万元，车辆损失险责任终止C

赔偿7万元，车辆损失险仍有效D

赔偿10万元，车辆损失险仍有效

2024/2/29施救费用施救的财产中，含有未保险的财产，应按保险车辆的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。以新车购置价确定保险金额的车辆，按必要、合理的施救费用计算赔偿：赔款=（实际施救费用*保险车辆实际价值/施救财产总价值）*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿：实际施救费用*(保险车辆实际价值/施救财产总价值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率）2024/2/29一个保额情况下的计算全部损失：保险金额>出险时实际价值,赔款=(出险当时的实际价值-残值)*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额≦出险时实际价值,赔款=(保险金额-残值)*事故责任比例*（1-免赔率）部分损失:保险金额=新车购置价赔款=(实际修理费用-残值)*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额<新车购置价赔款=(实际修理费用-残值)*(保险金额/新车购置价)*事故责任比例*（1-免赔率）2024/2/29免赔我国车辆损失险中实行绝对免赔,现行条款规定,保险车辆驾驶员在事故中负责任比例相应的免赔率为:全部责任,免赔率=20%主要责任(即70%责任),免赔率=15%同等责任(50%),免赔率=10%次要责任(30%),免赔率=5%2024/2/29例：Q小姐拥有一辆实际价值20万元的汽车，因碰撞而全损，如果：1。该车的保险金额是25万元

2。该车的保险金额是15万元，残值是5万元，免赔率为10%，保险人应该分别支付多少赔款？

1．（20-5）*（1-10%）=13.5万元2．（15-5）*（1-10%）=9万元2024/2/29例：A车向保险公司投保车辆损失险，按新车购置价确定保险金额为50000元。A车在行驶中与B车相撞，A车车辆损失8000元，车上货物损失2000元，B车车辆损失5000元，交通管理部门裁定A、B车负同等责任，则保险人的赔款为（）A8000元B4000元C7500元D3600元D2024/2/29例：某车向保险公司投保车辆损失险，保险金额为50000元。投保时新车购置价为80000元，保险期内因洪水造成车辆损失20000元，出险时新车购置价为100000元，则保险人的赔款为（）A20000元B12500元C10000元D不予赔偿b2024/2/29例：Q小姐拥有一辆价值30万元的二手车，保险车辆在保险期限内出险而部分受损，她实际支出修理费用9万元，假定出险时的车的实际价值分别是25万元、30万元、35万元，在残值为1万元，事故责任比例70%，免赔率为15%的情况下，1。如果Q小姐投保时以新车购置价40万元确定保险金额2。如果Q小姐投保时以实际价值30万元确定保险金额，则保佑公司的赔款分别为多少？1。赔款=（9-1）*70%*（1-15%）=4.762赔款=（9-1）*30/40*70%*（1-15%）=3.572024/2/29例新车购置价100000元，投保时实际价值80000元，出险时实际价值75000元。(1)若发生全损，保险金额为100000元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿多少？(2)若发生部分损失，施救费用2000元，实际修理费用15000元，则上述情况下保险公司又各应赔偿多少？2024/2/29（1）全部损失以最小保险额赔偿，保险金额为100000元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿75000.75000.70000；

（2）部分损失按损失比例赔偿，施救费用2000元，实际修理费用15000元，则上述情况下保险公司又各应赔偿:15000+2000=1700015000*80000/100000+2000*80000/100000=12000+1600=1360015000*70000/100000+2000*70000/100000=10500+1400=119002024/2/29例两辆投保时的新车购置价均为20万元的小汽车发生部分损失，损失当时的新车购置价均为22万元，两车的残值均为2万元，免赔率为5％，甲车的保险金额为20万元，乙车的保险金额为18万元，两车的实际修复费用均为8万元。问：保险人应该分别承担多少赔款？(8-2)*(1-5%)(8-2)*18/20*(1-5%)2024/2/29二手车按新车购置价投保引纠纷

北京石景山区法院审理了一起车损险案件，具体情况是：2003年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。2024/2/29

6月3日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。理由是：依据《保险法》，保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值12.3万元理赔。但田某认为自己是按32万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。双方争执不下，于是田某将其保险公司告上法庭。经过审理，石景山法院判决：保险公司按车辆的实际价值即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付22万元。2024/2/29三、第三者责任险（一）保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。

2024/2/29（二）第三者责任保险的责任免除保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

1、被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产；

2、本车上其他人员的人身伤亡和财产损失。

2024/2/29例：私有车辆投保机动车辆第三者责任险，若造成以下人员的人身伤亡，保险人不予负责的是（）A车上乘客B

被保险人配偶C

被保险人司机D

被保险人邻居ABC2024/2/29例:1997年12月5日,中保财险宁夏中宁县支公司接到潘春阳电话报案,说自己驾驶东风货车,在家门口倒车时没有发生车后跟来的2岁女儿潘莹,不幸将小女儿潘莹轧伤致死.公司接到报案后,查抄单底,得知该车的被保险人为潘治泰,属私有营业性车辆,该车于1997年7月31日投保了车辆损失险,第三者责任险,保险期限为1997年8月1日到1998年7月31日.立案后,保险公司立即派人前往现场查勘,结果证明报案人所述情况属实.但肇事人潘春阳系被保险人潘治泰之子,死者潘莹为潘治泰之孙女.此案应如何处理?2024/2/29保险车辆在下列情况下，不论任何原因造成对第三者的经济赔偿责任，保险人也不负责赔偿：1、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；

2、非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；

3、被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；

4、竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；

5、车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀；

6、保险车辆拖带其他未保险车辆(含挂车)或被其他未保险车辆拖带；

7、驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；

2024/2/298、驾驶员有下列情形之一者：

（1）没有驾驶证或无有效的合格驾驶证；

（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；

（3）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；

（4）实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的车辆时，无正式驾驶员并坐监督指导；

（5）实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；

（

6）驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；

（

7）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；

（

8）公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。

2024/2/29

9、保险车辆肇事逃逸；

10、利用保险车辆从事违法活动；

11、未按书面约定履行交纳保险费义务；

12、除本保险另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核准的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

2024/2/29下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1、保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；

2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；

3、因污染及各种辐射引起的任何补偿和赔偿；

4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。

其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2024/2/29（三）第三者责任保险的保险金额每次事故最高赔偿限额分为7个档次：5万元10万元、20万元、50万元、100万元、500万元、1000万元，又投保人从中自行选择确定；挂车投保后与主车视为一体。两者赔偿责任之和以主车赔偿限额为限。2024/2/29（四）第三者责任险的赔偿计算免赔率：负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。保险事故发生后，保险人按照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。保险人在对第三者责任事故赔偿后，受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人都不再负责，但保险责任继续有效，直至保险期满。第三者责任保险采用连续责任制。赔款=第三方损失*责任事故比例*（1-免赔率）注意：若第三方损失*责任事故比例>赔偿限额,赔款=赔偿限额*(1-免赔率)2024/2/29一辆保险车辆在保险期内先后发生两次第三者责任保险事故,被保险人应对第三者承担的赔偿责任分别是8万元和15万元.由于被保险人在投保时选择了10万元档次的赔偿限额,保险人赔偿了第一次事故的8万元以后,对第二次事故的15万元,根据规定应()A赔偿15万元,第三者责任险仍有效B赔偿10万元,第三者责任险仍有效C赔偿10万元,第三者责任险终止D赔偿2万元,第三者责任险终止2024/2/29例：A车向保险公司投保机动车辆第三者责任险，保险责任限额为50000元。A车在行驶中与B车相撞，A车车辆损失8000元，车上货物损失2000元，B车车辆损失4000元，车上货物损失6000元。交通管理部门裁定A、B两车负同等责任，则保险人的赔款为（）A9000元B4500元C5000元D50000元B2024/2/29案例:

某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。如不考虑免赔额。则：

（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？

2024/2/291）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。

（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万元，在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。2024/2/29例：A车和B车均已投保车辆损失险和第三者责任险，两车在保险期限内发生相撞事故。A车按新车购置价20万元确定保险金额，选择第三者责任险的赔偿限额为10万元，在碰撞事故中车身损失4万元，车内财物损失3万元，B车按实际价值15万元确定保险金额（投保时新车购置价为20万元），选择第三者责任险的赔偿限额为5万元，在事故中车身损失8万元，驾驶员受伤治疗等费用7万元。经公安交通管理部门裁定，A车对碰撞事故负主要责任70%，B车负次要责任30%。承担A车的是A保公司，承担B车的是B保险公司。不考虑残值。问：A、B两车在此次事故中各应承担多少损失？分别从A、B保险公司得到多少赔偿？

2024/2/29损失总金额=A车损失+A车上财物损失+B车损失+B车驾驶员治疗费=4+3+8+7=22万元

A车应承担的损失额=损失总金额*A车的事故责任比例=22*70%=15.4万元

B车应承担的损失额=损失总金额*B车的事故责任比例=22*30%=6.6万元

A保公司对A车应承担损失的赔款：

A车自负车损=A车损失*A车的事故责任比例=4万元*70%=2.8万元A车对B车的赔偿责任=（B车损失+B车驾驶员治疗费）*A车的事故责任比例=（8万元+7万元）*70%=10.05万元2024/2/2910．05>10．取10万元A保公司对A车的赔款=（A车自负车损+赔偿限额）*（1-免赔额）=（2.8万元+10万元）*（1-15%）=10.88万元B保公司对B车应承担损失的赔款：B车自负车损=B车损失*保险金额/新车购置价*B车的事故责任比例=8万元*15/20*30%=1.8万元B车对A车的赔偿责任=（A车损失+A车上财物损失）*B车的事故责任比例=（4万元+3万元）*30%=2.1万元B保公司对B车的赔款=（B车自负车损+B车的第三者责任）*（1-免赔额）=（1.8万元+2.1万元）*（1-5%）=3.075万元2024/2/29例吴某驾驶的东风牌单轴挂车价值人民币60万，在A保险公司投保了车损险30万元和第三者责任险20万元。有一天，吴某与蒋某驾驶的一辆摩托车发生碰撞，事故造成蒋某重伤及摩托车毁损，吴某电瓶损坏。蒋某在B保险公司投保了第三者责任险0.2万元。蒋某要求吴某赔偿40万，其中医疗费用26.8万元，护理费用12万元，摩托车损失1.2万元。吴某要求蒋某赔偿电瓶修复费用0.2万元，吴某负主要责任,问AB保险公司如何赔偿？2024/2/29A保险公司车损：0.2*30/60*70%*（1-15%）

第三者责任险：20*（1-15%）

B保险公司：0.2*30%*（1-5%）=0.0572024/2/29某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失（保险金额10万元）和向B保险公司投保第三者责任险（赔偿限额20万元）。后由于车主责任造成交通事故，导致对方车车辆财产损失12万元和人身伤害4万元，本车辆财产损失11万元和人身伤害1万元。不考虑免赔.则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？（1）A保险公司应赔偿10万；

（2）B保险公司应赔偿16万，第三者责任险必须承保财产保险和人身保险。2024/2/29例王某以其新买价值20万元的新车向保险公司投保机动车辆保险，车辆损失险保额为18万元，第三者责任险赔偿限额为10万元。保险期限内王某驾车与外地车相撞，致使车辆损失8万元，外地车损失4万元。交管部门裁定：撞车事件王某应负主要责任。王某的汽车保险人应赔多少？2024/2/29四、车损险附加险车主在投保了车辆损失险的基础上可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停止损失险、自燃损失险、新增设备损失险。（一）全车盗抢险1、保险责任保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满两个月未查明下落；保险车辆全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险车辆损失需要修复的合理费用；保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

2024/2/292、责任免除非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺；保险车辆被盗窃未遂造成保险车辆的损失；被他人诈骗造成的全车或部分损失；全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失；保险车辆与驾驶员同时失踪；被保险人未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续及机动车辆登记证书（限于2001年10月1日以后办理入户登记的车辆）。

2024/2/293、保险金额由投保人与保险人在保险车辆实际价值范围内协商确定，当保险车辆的实际价值高于购车发票时，以购车发票金额确定保险金额。4、被保险人义务被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在24小时内（不可抗力因素除外）向当地公安部门报案，同时通知保险人，并在保险人指定的报纸上登报声明。被保险人向保险人索赔时，须提供保单、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税凭证、原车钥匙，以及出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续、机动车辆登记证书（限于2001年10月1日以后办理入户登记的车辆）。被保险人不履行基本条款所规定的义务，保险人有权拒绝赔偿；已赔偿的，保险人有权追回已付的保险赔款。2024/2/295、赔偿处理全车损失：在全车损失的情况下，实行20%的绝对免赔率。但保险车辆被盗窃，被保险人在索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税凭证，每缺少一项，增加0.5%的免赔率；缺少原车钥匙（任何一把）增加3%的免赔率。部分损失：按实际修复费用计算赔偿，但最高不超过全车盗抢险的保险金额。保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。2024/2/29（二）玻璃单独破碎险条款保险责任：在车辆使用或停放期间，发生保险车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿（不计免赔额）。（投保人在与保险人协商的基础上，可自愿选择按进口或国产风挡玻璃，保险人根据其选择承担相应的保险责任。）责任免除：灯具、车镜玻璃破碎；被保险人或驾驶人员的故意行为，以及安装、维修、保养车辆过程中造成的玻璃破碎。2024/2/29一外企雇员在驾驶其一辆投了保的汽车的途中，车被狂风刮倒的一棵大树压坏，驾驶室挡风玻璃砸碎，为此他支出修理费用600元。趁修理汽车的机会，他在更换挡风玻璃之后又拆换了原已陈旧的化油器和驾驶盘，更换费用700元。请问保险公司应如何赔付?为什么?保险公司赔偿600元，更换陈旧的化油器和驾驶盘不属于承保范围。2024/2/29（三）自燃损失条款保险责任：在使用过程中，因保险车辆电器、线路、共油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；被保险人在发生故障时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。责任免除：因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；运载货物自身的损失。保险金额由投保人与保险人在保险车辆的实际价值内协商确定。赔偿处理保险人在保单该项目所载明的保险金额内，按实际损失赔偿；本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。2024/2/29（四）新增设备损失险条款保险责任：在保险车辆使用过程中，发生基本险所列的的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保单该项目所载明的保险金额内，按实际损失赔偿。责任免除如果并未发生车辆损失险的保险事故，而仅仅是新增设备单独的损毁，如被盗窃、被破坏、丢失、故障、老化等，则不属于本保险的保险责任。2024/2/29保险金额：按新增设备的实际价值确定赔偿处理全部损失：按保险金额计算赔款；部分损失；按照实际修复费用赔偿；每次赔偿均实行绝对免赔率（与基本险相同）；只要基本险保险责任不终止，新增设备损失险不论每次是否达到保险金额，则其保险责任继续有效，直至保险合同期满为止，但被保险人获得赔偿后，并未恢复该设备或者拆除了该设备的除外。2024/2/29（五）可选免赔额特约条款只有在投保了车辆损失险的基础上方可特约本条款，车辆损失险的保险责任终止时，本保险责任同时终止。特约了本条款的投保人可在投保时与保险人协商确定一个绝对免赔额：赔款=按车辆损失险计算的赔款-可选的免赔额不适用于玻璃单独破碎险、全车盗抢险及车辆停止损失险，特约了本条款后，主条款的免赔规定不发生改变。投保了本条款的投保人可以依其选定的免赔额的不同享受相应的费率优惠。2024/2/29（六）里程变额特约条款只有在投保了车辆损失险的基础上方可特约本条款，车辆损失险的保险责任终止时，本保险责任同时终止。特约了本条款的投保人可在投保时与保险人协商，当按国家规定的行驶里程数计算的折旧率低于按年计算的折旧率时，按以行驶里程计算的折旧率确定保险车辆全部损失的保险金额。折旧率=投保时已行驶里程计数/国家规定最高累计行驶里程数特约了本条款后，主条款的免赔规定不发生改变。2024/2/29五、第三者责任险附加险（一）车上责任险保险责任：保险车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损失和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。2024/2/29责任免除货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、以及动物走失、飞失；违法载运或因包装、紧固不善、装载、遮盖不当造成的货物损失；车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物；车载货物自车上掉落造成保险车辆及货物本身的损失；因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡、货物损失；被保险人或其家庭成员在车上时遭受的任何伤害；车上人员在车下时所受的人身伤亡。2024/2/29车上乘客中途下车被撞死的保险索赔案

案情简介：某年5月20日上午，张某驾驶车主王某所有的由某保险公司承保的上海大客车，在距高速公路入口约1公里处，因车辆出现故障而将车停靠于路边，车身有1/3在行车道上。在司机处理发电机故障时，有部分乘客下车方便，其中乘客李某在下车后，从车的前面横穿马路，被后方驶来的一河南客车当场撞死，造成事故。此事故经过当地交警部门的处理后，认定死者李某违章横穿马路是导致此次事故的主要原因，李某负主要责任；张某违章停车是导致此次事故的间接原因，应负次要责任；河南客车方超速行驶也负次要责任；张某及河南车方分别承担本次事故赔偿费用20％。事故处理完结后，王某持交警部门出具的相关手续和《机动车辆损失保险合同》及其《第三者责任保险合同》、《车上责任险合同》等材料到承保公司索赔，但遭到保险公司的拒绝。2024/2/29不同的观点：1.不应该赔偿。李某付钱乘坐王某的客车，即与其达成客运合同，在李某到达目的地前，李某是王某客车上的乘客，在保险责任中即是车上责任险的乘员险，依据机动车辆保险条款中车上责任条款第二条第四项规定，车上人员在车下时所受的人身伤亡属于免除范围，因此应当拒绝赔偿。2.应该赔偿。李某是在车外死亡，其死亡时并未与保险车辆发生接触，但此次事故交警部门认定司机张某违章停车负有次要责任，而本次事故并非主观故意属于意外事故。根据机动车辆保险条款中基本险、第三者责任险条款的规定，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》（2004年5月1日后，此办法被废止，随之而替代的是《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。下同）和保险合同的规定给予赔偿。依照此条款，本次事故是被保险人（王某）允许的合格驾驶员（张某）在使用保险车辆过程中发生的意外事故，据此保险公司应当给予赔偿。你认为呢？2024/2/29赔偿限额车上承运货物的赔偿限额和车上人员的最高赔偿限额由投保人在投保时与保险人协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。赔偿处理车上人员伤亡按《中华人民共和国道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不得超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。如果出险时车上实载人数超过核定载客数时，保险人按投保座位数与实载人数的比例承担赔偿责任。承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿。每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办法与基本险相同。

2024/2/29（二）车载货物掉落责任险保险责任：

投保了本保险的车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。责任免除：被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损失；在装卸过程中货物掉落所造成的损失；车载货物掉落造成保险车辆及货物本身的损失；驾驶员故意行为或车上所载气体、液体泄漏所造成的第三者人身伤亡或财产毁损。

2024/2/29赔偿限额：每次事故的最高赔偿限额由投保人与保险人在投保时协商确定。赔偿处理：本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。2024/2/29（三）无过失责任险保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产的直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按国家道路交通事故处理的法律法规和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

2024/2/29赔偿限额本保险赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定。赔偿处理

本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔2024/2/29六、基本险不计免赔特约条款只有在同时投保了车辆损失险及第三者责任险基础上方可特约本条款。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本保险责任同时终止。基本险不计免赔特约条款是指保险车辆在使用过程中，发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按车险基本险条款规定计算的免赔金额，保险公司负责赔偿，即无论投保人在事故中占什么责任，保险公司都应按１００％赔偿2024/2/29

下列各项免赔金额，保险人不负责赔偿：

1.各附加险项下规定的免赔金额；

2.保险合同中规定的由于被保险人索赔时未提供必要单证而增加的免赔金额；

3.保险合同中规定的由于投保人、被保险人未履行或未完全履行义务而增加的免赔金额；

4.保险合同中规定的由于保险车辆在一个保险年度内4次及以上索赔而增加的免赔金额；

2024/2/29七、附加险不计免赔特约条款只有在同时投保了车辆损失险及第三者责任险基础上方可特约本条款。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本保险责任同时终止。特约了本条款的保险车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按其所投保附加险种的规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。2024/2/29但下列各项免赔金额，保险人不负责赔偿：

1.基本险项下规定的免赔金额；

2.保险合同中规定的由于被保险人索赔时未提供必要单证而增加的免赔金额；

3.保险合同中规定的由于投保人、被保险人未履行或未完全履行义务而增加的免赔金额；

4.保险合同中规定的由于保险车辆在一个保险年度内四次及以上索赔而增加的免赔金额。

2024/2/29保险案例分析:这份保单为何得不到赔偿?

[案情]

张某于1999年3月从朋友手上购得解放车一辆，该车行车证上的车主是隆兴公司(化名)，未办理过户登记手续。后经审查，该公司未在当地办理工商登记。1999年9月8日，张某以隆兴公司的名义为该车向保险公司投保第三者责任险，保险金额为10万元，保险费为每年1700元。1999年12月2日，张某在公路边修车时，被由沈某驾驶的某运输公司的大客车撞击，导致车损人伤。经交通部门认定，双方对事故负有同等责任。后经六合区人民法院判决，由原告张某赔偿给沈某及某运输公司损失合计10万余元。根据张某与保险公司所订的保险合同及机动车辆保险条款的约定，负同等责任的免赔10％，故张某起诉要求保险公司理赔90％的损失计9万余元。

但是，保险公司称，保险合同是他们与隆兴公司签订的，被保险人是隆兴公司，所以保险事故发生后，享有保险金请求权的人应为隆兴公司，张某只是隆兴公司办理保险事务的具体经办人，而不是被保险人。因隆兴公司没有经过工商登记，故双方所订的保险合同是无效的。另外，张某所雇用的驾驶员在行驶过程中，车辆严重超长超载，也违反了保险合同规定的被保险人应遵守的义务，因此保险公司拒绝理赔。

2024/2/29

[争议]

本案存在的争议焦点是：1、保险合同的双方当事人究竟是谁？2、保险合同是否有效？3、原告是否应获得理赔?

2024/2/29

[分析]

对于本案保险合同的当事人是谁、是谁享有保险金请求权、保险合同的效力如何，存在两种观点：

第一种观点认为，保险合同的双方是张某与保险公司。因为该车是张某所有的，虽未办理过户登记手续，但实际是由其在使用。在投保申请单中投保人一栏是张某的签名并没有单位盖章，所交的保费1704元亦是张某所交。交通事故发生后，经六合区法院审理，认定张某是该保险合同的受益人，所以张某享有该保险合同的保险金请求权，可以个人的名义来诉讼要求保险公司给付保险金。故此份保险合同是合法有效的，保险公司应向张某进行理赔。

2024/2/29第二种观点认为，保险合同的双方应为隆兴公司与保险公司。投保单并不是合同，而是订立合同的凭据，且在投保单上被保险人一栏所填写的也是隆兴公司。从双方提供的保单正本可以看出，被保险人为隆兴公司，故保险合同的双方应为隆兴公司与保险公司。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定，被保险人是指其财产或者人身保险合同保障享有保险金请求权的人，投保人可以是被保险人。也就是说投保人并不一定都是被保险人，而被保险人才是保险合同的一方。本案中，在投保单上投保人签章是张某的个人签名，可以视为张某是公司办理投保事务的经办人，且投保时张某所出示的行车证上的车主亦是隆兴公司并非其自己，其在投保单上明确写了被保险人是隆兴公司。在保险事故发生后，保险出险通知书上加盖的也是隆兴公司的印章，张某所交的保费也是保险公司开具给隆兴公司的。根据保险法的规定，在财产保险合同中，投保人与被保险人为同一人时，保险金请求权归于同一人，当投保人与被保险人不为同一人时，保险金请求权依法属于被保险人。所以本案作为原告来起诉的，应是隆兴公司而非张某个人。经审查，隆兴公司是未经工商登记的，不是合法存在的主体，所以此保险合同应是无效的。2024/2/29国外的汽车保险（一）美国的汽车保险在美国开车，因为车祸的赔偿金额庞大，医药费昂贵，所以大多数州的法律都强制车主买保险，在被警察拦下时或每年缴交牌照税时，也都会被要求提供有效的汽车保险证明。汽车保险五花八门，同样的保险，不同的公司有不同的价格及服务品质，所以，选择保险公司及保险项目就成为一项重要的美国生活须知。

2024/2/29在美国，保险有最基本的责任险〈LiabilityInsurance〉及面面俱到的全额保险〈Fullcoverage〉。但是一般说来，主要的有责任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及无保险或保险不足驾驶人的保险〈Uninsuredandunderinsuredmotoristcoverage〉、个人伤害防护〈Personalinjuryprotection，简称PIP〉等保险项目。2024/2/291、责任险〈Liability〉：一般分为身体伤害保险（Bodilyinjuryliability）及财产损害保险（Propertydamageliability）等两部份，主要是给付对方的财物及伤害。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。理赔金额上限越高，费用越贵。而财产损害保险（Propertydamageliability）部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。2024/2/292、碰撞险（Collision）：此保险给付你自己因撞车所引起的损失(过失在己方)。该保险有扣除额〈deductible〉，例如若保US$500的扣除额，车祸损失的前US$500为自付额，之后才是保险公司理赔的范围，直到保险的上限。扣除额(自付额)越高，保费越便宜。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。2024/2/293、意外险（Comprehensive）：不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有扣除额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。2024/2/294、无保险和保额不足驾驶人保险〈Uninsuredandunderinsuredmotoristcoverage〉：若肇事对方无充分保险、没有买保险或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情况下，这项保险就可以补足自己的医疗、复健或财物损失。Uninsuredmotoristcoverage是理赔因对方无保险时，汽车或财务方面的损失。Underinsuredmotoristcoverage则是理赔因对方保险额不够理赔的部份。这项保险在有些州为强制性的，好处是保费低廉。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故，所以这项保险是非常需要的。2024/2/295、个人伤害防护〈Personalinjuryprotection，简称PIP〉：这项保险有时也称作医疗费用保险〈MedicalPaymentInsurance〉。此保险主要赔偿自己、家人及自己车上其他乘客的医疗及殡葬费用，或因车祸而损失的薪资。美国有些州的法律规定驾驶人必须购买此附加险，这些州通常都是无过失〈Nofault〉州，也就是该保险理赔不论肇事原因及责任的认定。自己若有健康保险时可以不用保此险(非强制州适用)，但是如果车上有搭载其他乘客，这项车险还是需要的。2024/2/29如果以上五种主要保险都有投保，则称为全险〈Fullcoverage〉，保费的多寡决定于投保人所居住的地区、年龄、、车种、性别、婚姻状况、自付额高低、保险理赔上限、违规记录及驾驶经验等因素。居住在大城市的投保人保费比居住在小城市的人要高，主要是因为居住在大城市肇事率较高的缘故。如果投保人有投保全险，租普通小客车时就不需要再另外买租车险了。但是如果投保人仅有投保责任险，租车时最好还是加买租车险，因为租车公司的新车理赔起来也是很贵的。除非租车人使用有提供租车险的信用卡租车，就可以不需要购买租车险。如果使用信用卡的租车险，请先和信用卡公司确认保险的项目。保险人在投保汽车保险后，必须将保险卡随时带在身边，在发生事故时，或被警察拦检时，可以提供资料给对方。2024/2/296、其它保险玻璃破损〈Glassbreakage〉：给付自己汽车的玻璃损伤。

拖车〈Towing〉：给付自己的汽车拖车费用。在美国拖车服务也是费用惊人，有此项保险可以理赔因故障或事故所产生的费用，但是有哩程限制，所以必须

先看清楚是否和美国汽车协会〈AmericanAutomobileAssociation，也就是俗称的三A〉拖车服务重叠。租车补偿〈Rentalreimbursement〉：给付你因汽车不能使用时的租车费用。紧急路边援助〈Emergencyroadsideassistance〉：包函路边换胎、开锁、加油、充电等服务。通常和拖车险在同一个项目内，称作为Roadsideemergencytowinginsurance。2024/2/29（二）德国的汽车保险德国是汽车的王国，如今平均每百人中就有６２人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。险种设计精细德国的汽车保险主要有“责任险”和“事故险”两大类。2024/2/291、责任险。“责任险”负责对汽车驾驶者在驾车时给他人造成的人身、财产损失进行赔偿。比如发生交通事故后，责任方的保险公司就向对方支付用于伤员救治、汽车修理、交通补贴以及损坏物品赔偿等费用。“责任险”是一种强制性的汽车保险，只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从亲戚朋友过户来的汽车，都必须首先到保险公司为汽车投保此类保险，否则汽车就无法注册。2024/2/292、事故险该险种是一种自愿投保的汽车险种。投保此类保险的汽车如果发生事故，即使造成事故的原因是投保人自己，保险公司也会承担相关的修理和赔偿费用。2024/2/29除此之外，还包括对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤、残及死亡等进行经济赔偿的"乘客意外险"，以及为投保人在发生交通纠纷的情况下，诉诸法律打官司提供经费支持的"汽车法律保险"等。当然，这些保险项目都是自愿投保的。2024/2/29（三）日本的汽车保险强制三责险零利润

1956年日本通过立法实施强制第三者责任保险，该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的惟一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。

日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，日本法律规定其保险费率厘定采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

2024/2/29（四）英国的汽车保险英国汽车保险业历史非常悠久，第一张汽车保险单便诞生于此。同时英国汽车保险业也非常发达。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9％，足见其重要地位。主要分全保和第三者险,第三者险又分防盗防火及不包括防盗防火，价格一次降低。

在英国驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，对于在5年之内有违章纪录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章纪录者的20％左右。如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。如英国康希尔保险公司（Cornhill）规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30％，连续第2年期满无事故索赔，保险费率优惠40％，连续第3年期满，优惠50％，连续第4年，可优惠60％，连续第5年，优惠可高达65％。许多连年没有违章记录的人保费也就到200英镑，所以去买保险时千万别忘了对保险公司声明你在英国开车有多长时间没出事故了。2024/2/29练习1、1997年6月5日、7月29日，靖江洪伟水产公司分别就其汽轮机组和1997年6月时的固定资产向锡山支公司投保，保险公司相应签发了财产保险综合险保险单各一份。前一份保险单约定保险标的为汽轮机组一套，保险金额为保险价值700万元加成20％即840万元，保险费20160元；后一份保险单约定保险标的为靖江洪伟水产公司固定资产(固定资产重置价值为26738975．53元，其中冷凝式汽轮机1台，及10吨锅炉2台已在前一份保险单中作为保险标的，价值已扣除)，保险金额为2500万元，保险费6万元。后靖江洪伟水产公司给付了全部保险费。在保险责任期限内的1997年8月19日，保险标的遭受强台风、暴雨、潮汛形成的水灾侵袭受损，后经中介机构估定土建工程恢复费用为2787648元，机器设备修复费用为664122．91元，其中汽轮机组保险单项下冷凝式汽轮机和10吨锅炉恢复费用为503856.38元，固定资产保险单项下机器设备修复费用为160266．53元，抢救费用经确认为17000元。保险公司该如何赔付？2024/2/292、：王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000元，保险期内因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少？2024/2/293：租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？（2）如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？2024/2/29作业4.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为50万元的车辆损失险足额保险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失12万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70%；乙车主负次要责任，为30%，则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？2024/2/29作业5、某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损１０万元，医疗费１２万元，货物损失１８万元；乙车车损２２万元，医疗费５万元，货物损失１３万元。甲车负主要责任，承担经济损失的７０％；乙车负次要责任，承担经济损失的３０％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了以实际价值１６万元为保险金额的车辆损失险(投保时新车购置价为20万元)、赔偿限额为20万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了以新车购置价30万元为保险金额的车辆损失险，赔偿限额为２０万元的第三者责任险。试分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额。

2024/2/29第二节船舶保险分为远洋船舶保险和内河船舶保险一、远洋船舶保险又称海洋船舶保险，是海上保险的主要险种之一。其以远洋船舶为保险标的，远洋船舶可在无限航区航行。（一）保障范围1、对财产的保障主要负责船舶的物质损失，即船壳、机器（包括主机、副机、发电机），导航设备、燃料等。凡属船舶本身以及附属于船上的财产，并且为船东所有的，均可承保。对财产的保障是船舶保险的主要内容。2024/2/292、对费用的保障负责船舶的财产损失以外的利益损失。一旦船舶发生事故，除了船只本身遭受部分或全部损失外，还会因船只停航、修理而使船东遭受各种利益损失，如营运费用、运费、贷款利息、利润、保险费损失等。这些利益及费用损失保险人均可赔偿。2024/2/293、对责任的保障可进一步划分为：碰撞责任、法律责任、契约责任。（1）碰撞责任：被作为船舶保险的基本承保责任，在国际上碰撞责任只负责船舶发生碰撞事故后造成对其他船以及包括货物的船上财产损失的赔偿责任。以英国伦敦保险协会的船舶保险条款为例。该协会1983年修订的新船舶保险条款，将保险人对于被保险人的碰撞赔偿责任的赔偿范围规定为被保险人支付给第三者的损害赔偿数额的3/4，故此条款又称为“四分之三碰撞责任条款”。（2）法律责任：船只失事以后被保险人在法律上应承担的义务，其中包括因被保险人的侵权行为应承担的损害赔偿责任。（3）契约责任：船东对货主或者租船人对出租人应付的赔偿责任。保险公司可保障碰撞责任，法律责任和契约责任主要由船舶保赔协会承担，保险公司只承担这类责任中很小的一部分。远洋船舶保险还可附加船舶战争险。

2024/2/29（二）远洋船舶保险的主要条款1、碰撞责任条款该条款对碰撞责任和碰撞分别作了定义，并明确了保险公司对碰撞责任所负的责任范围和赔偿限度。碰撞：保险船舶发生碰撞事故后引起本身的损失。碰撞责任：保险船舶对被碰撞船舶应负的赔偿责任。2024/2/292、姐妹船条款：属于一位船会所有或在其统一管理下的两只船舶，因其中一船或两船均有过失造成互撞引起的损失，或者因海难而接受另一船施救服务时，保险人应承担两船相互之间的赔偿责任的条款。2024/2/293、疏忽条款：它是在船舶保险单(hullpolicy)中将危险扩展到船长及船员的疏忽引起装卸货物、燃料的意外事故以及船舶和船上其他地方的爆炸、意外事故及船舶与空中或陆上的有关物体碰撞导致被保险船舶本身的损失。2024/2/294、运河搁浅条款保险人规定在一些特定运河和运河联结点的搁浅不做搁浅论。2024/2/295、船舶出售条款船舶出售保险单是指明保险单，不可以随保险标的的转让而自动转让。该条款规定，被保险人在船舶出售以后，如果不向保险公司申请过户，保单的效力自行消失。但对在航行中出售的船舶，保险公司应继续负责到船舶到达目的港为止。2024/2/29二、沿海、内河船舶保险本保险的保险标的是指在中华人民共和国内合法登记注册从事沿海、内河航行的船舶，包括船体、机器、设备、仪器和索具。船上燃料、物料、给养、淡水等财产和渔船不属于本保险标的范围。和远洋船舶保险一样分为全损险和一切险。但沿海、内河船舶保险结合国情，对有些风险责任限制的比较严格。

2024/2/29（一）责任范围1、全损险

八级以上(含八级)大风、洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；火灾、爆炸；碰撞、触碰；碰撞：船舶在可航水域或与沉没中的船骸发生直接接触或碰击而致使船舶造成损害的事实，不包括浪损和间接碰撞；触碰：船舶在可航水域与船舶意外的任何固定的、浮动的物体直接接触或撞击造成保险船舶的损失。搁浅、触礁；搁浅：船舶在可航行或锚泊中遭受意外造成船舶底部与海底、河床或浅滩紧密接触。处于静止或摇摆状态，并造成船体损坏或停航12小时以上；触礁：船舶在可航行中发生撞击礁石或搁置在礁石上致使船舶受损的意外事故。2024/2/29由于上述一至四款灾害或事故引起的倾覆、沉没；倾覆：船舶本身侧倾翻倒，不能恢复正常状态；沉没：船舶由于仓内进水，失去浮力而致使最高一层连续甲板1/2以上浸没在水面之下或沉入水底，丧失其原设计用途。船舶失踪

船舶在航行期内，未抵达目的地而又无人知晓其方向，满6个月后仍没有获知其消息即为失踪。2024/2/292、一切险本保险承保因上述列举的六项原因所造成保险船舶的全损或部分损失以及所引起的下列责任和费用：（1）碰撞、触碰责任：承保的保险船舶在可航水域碰撞其它船舶或触碰码头、港口设施、航标，致使上述物体发生的直接损失和费用，包括被碰撞船舶上所载货物的直接损失，依法应当由被保险人承担的赔偿责任。本保险对每次碰撞、触碰责任仅负责赔偿金额的四分之三，但在保险期限内一次或累计最高赔偿额以不超过船舶保险金额为限。属于本船舶上的货物损失，本保险不负赔偿责任。2024/2/29（2）共同海损、救助及施救本保险负责赔偿依照国家有关法律或规定应当由保险船舶摊负的共同海损。除合同另有约定外，共同海损的理算办法应按《北京理算规则》办理。保险船舶在发生保险事故时，被保险人为防止或减少损失而采取施救及救助措施所支付的必要的、合理的施救或救助费用、救助报酬，由本保险负责赔偿。但共同海损、救助及施救三项费用之和的累计最高赔偿额以不超过保险金额为限。2024/2/29（二）责任免除1、船舶不适航，船舶不适拖（包括船舶技术状态、配员、装载等，拖船的拖带行为引起的被拖船舶的损失、责任和费用，非拖轮的拖带行为所引起的一切损失、责任和费用）；2、船舶正常的维修、油漆，船体自然磨损、锈蚀、腐烂及机器本身发生的故障和舵、螺旋桨、桅、锚、锚链、橹及子船的单独损失；3、浪损、座浅；浪损：由于八级以下风力或水上任何物体（包括船舶）造成的波浪冲击致使船舶损坏或翻沉。座浅：船舶在浅水区停泊作业时，因潮汐或装载而引起的船舶吸底现象使船坐落在水底造成的损失以及船底与水底摩擦而未搁浅所造成的损失。2024/2/294、被保险人及其代表（包括船长）的故意行为或违法犯罪行为；5、清理航道、污染和防止或清除污染、水产养殖及设施、捕捞设施、水下设施、桥的损失和费用；6、因保险事故引起本船及第三者的间接损失和费用以及人员伤亡或由此引起的责任和费用；7、战争、军事行动、扣押、骚乱、罢工、哄抢和政府征用；没收；8、其他不属于保险责任范围内的损失。2024/2/29（三）保险期限和保险金额保险期限除另有约定，保险期限最长为一年，起止日期以保险单载明的时间为准。保险金额船龄在三年（含）以内的船舶视为新船，新船的保险价值按重置价值确定，船龄在三年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定。保险金额按保险价值确定，也可以由保险双方协商确定，但保险金额不得超过实际价值。重置价是指市场新船购置价；实际价值是指船舶市场价或出险时的市场价。2024/2/29（四）保险费率和保险费影响费率因素：船质结构、船舶种类、船龄、吨位、航行水域。其中，航行水域分为长江及内河