保险学之导论

保险学概论

IntroductiontoInsurance经济管理学院金华2014-2015学年第1学期教学目的

保险学既是一门专业理论课，也是一门应用类课程。本课程的教学目的与任务在于使学生较为全面、系统地掌握保险学的理论体系，并对保险实务有一个总括和具体的认识，为后续专业课程的学习，以及学生今后从事金融、保险、投资、贸易经济和企业管理等工作打下良好的理论基础。课程课时：32学时（周2学时）2学分课程性质：金融方向限选课考核方式：考查（开卷/闭卷/小论文）平时成绩：30%期末成绩：70%教材与参考书1.《保险学》（第四版）孙祁祥/著北京大学出版社（2009.7）2.《保险学》（第三版）张洪涛、郑功成主编中国人民大学出版社（2008年3月）3.《保险学》（第二版）魏华林林宝清主编高等教育出版社（2006.3）4.《风险管理与保险原理》乔治·E·瑞达中国人民大学出版社（2006年）5.《保险学》刘愈主编科学出版社（2005.8）6.图解现代个人理财顾问《保险》（日）上山道生著刘淑梅译科学出版社（2004.3）相关网络链接中国人寿保险股份有限公司：中国平安保险公司“员工保障”：

美国友邦团体保险网上服务中心：/index.html/pa18Web/framework/group/eCOMPASS/zh_CN/com/aig/ecompass/com美国美亚保险公司上海分公司:中国人民财产保险股份有限公司：都邦财产保险股份有限公司：华泰财产保险公司：

中国人民财产保险股份有限公司：中国出口信用保险公司：中国人寿保险股份有限公司：中国平安保险（集团）股份有限公司：http://

中国太平洋人寿保险股份有限公司:新华人寿保险股份有限公司：

泰康人寿保险股份有限公司：

http://

导论学习目标：通过本章学习，达到如下目的：了解保险学的研究对象及学科性质。掌握商业保险与社会保险的区别与联系。明确学习保险学的意义。保险学的发展史

保险法学insurancelaw（16世纪地中海沿岸，随着海上贸易的发展，为处理保险的合同纠纷而产生）

保险学的发展史保险精算学insurance

actuarial17世纪，随着终身年金计算方法（荷兰的政治家维德JeandeWitt)和生命表（英国天文学家赫利EdmundHalley)的出现而产生，将概率论与数理统计的方法应用与保险之中。

18世纪40年代至50年代，辛浦森(ThomasSimpson)根据赫利的生命表，制作出依照死亡率的提高而递增的费率表，陶德森(JamsDodson)依据年龄之差等因素研究出计算保险费的方法。

在精算学中，生命表（也称死亡率表或精算表）是一个表。其中显示一个人在每一个年龄，他在下一个生日前死亡的概率。运用这个概率和统计学算式，可得出多项统计数据，而这些数据也会列入生命表中。这些数据包括：一个人在每一个年龄，他在下一个生日时生存的概率人们在不同的年龄的预期寿命原有出生的一群人仍然活着的比例估计原有出生的一群人的长寿性.基尔特(Guilt)制度在人身保险的早期形式中是一种专门以会员及其配偶的死亡、年老、疾病等作为提供金钱救济的重心的相互制度。

公典(MonutofPiety)制度:对于因重大事项需要资金而个人收入低下的工人、商人及一般平民，通过共同集资贷给低利资金以对抗高利贷的制度。起初资金来自捐赠，以后通过计划吸收资金。缴纳资金者经过一定期间后可以取得数倍于存入的资金。但是，如果约定的条件不成立，如到时没有结婚或者未到期即死亡，原缴存的金额归公典所有保险经济学insuranceeconomic19世纪，将战争、火灾等社会问题与保险结合，并开创运用保险解决社会问题的先河。

在17世纪前半期，将保险与国家命运连在一起，实行火灾保险国营计划，为此后从国民经济的角度研究保险迈出了第一步。后来保险又被纳入社会政策范畴研究，为1880年德国劳动保险的实施并取得成功奠定了坚实的理论基础。1895年，德国经济学家雷克西斯(Wilhelmlexis)、法学家艾伦伯格(VictorEhreberg)和数学家波耳曼(GeorgBoblmann)三人合作，在哥廷根大学成立研究所，开设以保险综合研究为内容的保险课程。他们首次将保险与经济结合在一起进行研究，开创了以应用保险这一经济杠杆解决社会经济问题的先河。1899年德国保险学会宣告成立。

美国经济学者于20世纪初开始从保险与国民经济、企业经济之间的关系出发，从事保险学的研究。他们认为保险是经济生活处于危险地位的一种对策，提出了保险与风险管理关系的观点，创立了微观保险学。美国哥伦比亚大学的魏兰脱(A.H.Willet)1911年发表的“风险与保险的经济理论”论文，芝加哥大学的奈特(F.H.Knight)和哈代(C.O.Hardy)提出的“保险是经济生活处于危险时的对策”等观点，可被视为当时美国微观保险学研究的代表。保险的最新发展1.保险与金融学科其他分支的关联

――银行保险,金融创新银行保险人(BANCASSURERS)：保险交易所(INSURANCEEXCHANGES)

灾害期货和期权市场

(CATASTROPHEFUTURESANDOPTIONS)1.保险与金融学科其他分支的关联银行保险人(BANCASSURERS)

是指向一般社会大众开发和销售银行和保险产品的经营实体,它的经营范围涉及存款,信贷,抵押,保险,退休基金和现金管理等各个方面。银行保险人的发展：第一阶段:1980年之前。欧洲国家的银行与保险公司普遍采取各种协议形式,由银行代理销售或承包销售保险单。第二阶段:从20世纪80年代开始,银行开始开发销售各种集储蓄和保险于一体的新型金融产品,各种投资型保单和资本化保单不断问世,扩大其市场影响和份额。第三阶段:进入90年代,银行或保险企业纷纷通过各种方式,包括合资,独资控股,兼并收购等等,建立以银行为主导方或者以保险为主导方的新的实体,借以实现银行和保险业的综合经营。1.保险与金融学科其他分支的关联保险交易所是专门交易各类风险的场所。组织者借用证券市场的集合竞争的形式,使保险交易由一对一的分别协商转变为竞争性极强的公开拍卖,合同交割方式也由即期方式扩展为远期方式。1.保险与金融学科其他分支的关联灾害期货和期权市场为了寻求灾害风险保障的资金渠道,创建了保险期货和期权市场。后又推出了更新型的PCS灾害指数期权和PCS单一灾害期权等产品,使得灾害风险证券化程度进一步加深。保险学的最新发展(1)金融创新使银行产品和保险产品日益趋同,保险产品具有储蓄,投资功能,而银行产品又具有保险功能,监管部门很难像从前那样对银行产品和保险产品加以区分,从而很难规定这些业务是银行的,那些业务是保险公司的。(2)金融衍生工具的诞生,特别是风险分散的证券化,对证券、保险相分离的原则提出了致命的挑战,例如利用期货,期权作为风险管理的手段来避免或减少财产损失,替代传统的保险产品。虽然使用这些金融衍生工具得到的赔偿额可能低于相应的保险赔款,但由于这种方式不存在道德风险,可使交易成本大幅降低。保险学的最新发展2.巨灾风险管理及其对保险制度的影响面对巨灾风险,保险企业处于一种两难境地:

人们对巨灾保险的需求依靠传统的保险技术是难以承保巨灾风险有效应付巨灾风险威胁的方法：巨灾期权,灾难债券和风险证券化等风险融资方式(又称ART)，将风险在保险人,被保险人和其他风险偏好者这一更广阔的范围内加以分摊和转移。保险学在金融学科的地位第一,从新的混业经营说起保险已成为现代金融的三大支柱之一第二,从金融制度的构建来看在金融制度的安排中,保险具有不可替代的地位第三,从金融活动的内在发展来看在"一站式"金融服务中,保险服务占有十分重要的地位保险学在金融学科的地位（1）保险学是金融学科的重要组成部分（2）一个从事金融教学和研究的人,如果不懂保险,可以认为其知识结构是不全面的（3）保险学科的发展必须植根于金融学的基础之上（4）保险学在许多方面与金融学科的其他课程存在差异导论保险学的研究对象保险学的研究内容保险学的研究方法学习保险学的意义导论一、保险学的研究对象“保险”国际上通用名词是“Insurance”和“Assurance”“保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。“保险”包括社会保险和商业保险，广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：1、保险性质不同商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用，接受的保障都是由国家立法直接规定的。3、资金来源和保费负担原则不同

商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险一般由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。4、保障对象不同商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。5、保障程度不同

商业保险的保障程度完全取决于投保人、被保险人与保险公司协商确定，可高可低，一般不受限制;社会保险的保障程度由国家事先规定，只能满足劳动者最基本的生活需求。社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险

6、保险责任不同

所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。

所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。保险学研究对象：

保险学是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。导论二、保险的研究内容保险学研究内容保险基本原理保险实务保险经营管理保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则

财产保险责任保险信用保险人身保险再保险

保险承保与理赔保险投资保险产品定价导论三、保险学的研究方法1、多学科综合方法。2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。导论四、学习保险学的意义

1、保险是市场经济发展的必然要求

2、保险是现代金融体系的重要组成部分

3、高速发展的保险业对人才的需求

2014年保险经纪、保险公估从业人员资格考试安排如下：

（一）保险经纪从业人员资格考试安排：

序号报名时间考试时间13月4、11、18、25日3月29日上午29月2、9