保险基础知识(2014.09)

保险基础知识课程目标掌握风险基本概念和保险的概念和意义掌握保险的基本原则及保险合同相关内容课程大纲保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险中国古代保险思想的起源

大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜、寡、孤、独、废疾者皆有所养。－《礼记•礼运》外国古代保险思想的起源古巴比伦《汉谟拉比法典》

（公元前2000多年）海上保险－最古老的保险一人为众，众为一人－《罗地安海商法》（公元前916年）为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损原则必须在船舶获救的情况下，才能分摊损失保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲风险和风险管理从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。而在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。按风险的性质分：纯粹风险投机风险按发生的原因：自然风险政治风险经济风险道德风险法律风险按损害的对象：人身风险财产风险责任风险自保保险风险识别风险评价风险处理规避风险控制风险承受风险转移风险风险管理的内容风险管理的手段风险和风险管理必须是纯粹风险大量同质风险的存在（大数法则）损失必须是意外的损失必须是确定的或可以测定的损失必须足够大损失的概率必须是可预测的对保险人（保险公司）来说

不能是巨灾损失风险和风险管理什么是可保风险保险的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为”。--《中华人民共和国保险法》互助性根本特征经济性射幸性法律性派生职能基本职能分散风险补偿损失防灾防损投资融资保险的职能保险的分类按保险标的：人身保险财产保险责任保险信用保证保险按实施的方式：强制保险自愿保险按经营的主体社会保险商业保险保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲可保利益原则补偿原则最大诚信原则保险的基本原则近因原则逆选择与道德风险逆选择（anti-selection）道德风险(moral-hazard)保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲保险法和保险合同保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称1995年6月30日《中华人民共和国保险法》颁布，将保险业法和保险合同法合并为保险基本法。《保险法》第八条规定：“国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理。”人身保险和人身保险合同保险标的：人的身体和寿命合同主体合同客体合同内容当事人关系人保险人投保人被保险人受益人保险利益双方权利义务关系保险标的保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残投保人对保险标的实际投保的金额投保方获得保险金给付的最高限额。投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。保险金额保险费投保人对保险标的实际投保的金额，是投保方获得保险金给付的最高限额。现金价值人身保险合同的基本要素责任免除保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。保险人承担保险金给付责任的保险事故范围及其相应的给付比例。保险责任保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。通常为60天保险期间宽限期人身保险合同的基本要素保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲保险商品财产保险人身保险人寿保险年金保险健康保险意外伤害险个人年金团体年金个人意外伤害保险团体意外伤害保险普通人寿团体人寿个人健康团体健康（终身）：传统、修正、预期善终费用联合终身、最后生存者人寿、家庭保单医疗保险

残疾收入补偿保险

即期、延期终身、固定、定期生存最后生存者年金固定给付、变额特种疾病综合医疗住院医疗手术保险新型：投资连结、万能、变额（定期）：定额、递减（抵押贷款偿还、死亡信用人寿）、递增（家庭收入）生死两全保险产品的分类人寿保险健康险意外伤害险按保险责任分类以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险.1、定期寿险 3、终身寿险2、两全保险 4、年金保险以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的人身保险。被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。寿险产品的分类长期业务短期业务按保险期限分类人身保险的保险期间在一年以上的1、两全保险2、终身寿险3、年金保险4、长期健康险人身保险的保险期间在一年以下的1、意外伤害保险2、定期寿险3、短期健康险寿险产品的分类个人保险团体保险银行保险按销售渠道分类用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人身保险保障的保险。投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。如银行柜面、信用卡业务、个人消费信贷业务部门销售各类寿险、意外险及相关服务。寿险产品的分类分红保险投资连结保险万能寿险按投资风险承担归属分类指保险公司将其实际经营成果优于其保守定价假设的盈余按一定比例向保单持有人分配的人身保险。含保险保障功能的，并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险，它将投资选择权和投资风险全部转移给客户。缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。寿险产品的分类寿险产品－定期寿险可续保性一般定期寿险都包含一项续保选择权，允许保单持有人在保单期满时不经过可保性的检查便可续保。可转换性允许保单持有人将定期寿险转换成其他等额的寿险而无须可保性的检查。生命表的选择选择生命表、终极生命表、和综合生命表一般无现金价值（指年交产品）定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交保费。寿险产品－两全保险两全保险可以分为两个部分保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄型保险两全保险具有很强的储蓄功能累积的准备金在保险期满时将等于保险金额，因此保险费率远高于单纯的死亡保险两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障，而且对在保险期满时仍生存的被保险人承担支付保险金责任的人身保险。寿险产品－年金保险年金保险是一种承诺以被保险人生存为给付条件，在一定时期按期给付一定款项的保险，确定年金则不论被保险人是否生存，都要根据合同规定给付次数进行支付的年金。年金是一系列按期支付的款项年金保险的种类按何时开始给付即期年金：递延年金：在购买年金保险时即开始给付，或在第一期期末即开始给付基金分累积期与清偿期。在购买之后一段时间才开始给付年金按缴付保费方式弹性缴费递延年金：定额（或定期）缴费年金：趸缴保费递延年金：与弹性交费递延年金相似，唯一不同的是保费一次缴清定期或定额向保险公司缴纳保费。可分为年缴、半年缴、月缴等不规定交费次数及每次缴付的金额，由保单持有人依其经济能力与意愿随时缴存。寿险产品－健康保险对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，金额给付以投保保额为准。健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。一般分为二种实报实销：保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限。但仍然有自负额及最高保险金额的限制定额给付：根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的手术费用。寿险产品－意外伤害保险意外伤害保险不负责疾病所致死亡和残疾。条件构成：遭受意外事故意外事故是直接原因或近因死亡、残疾或支付医疗费用意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险寿险产品－分红保险分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。英文称呼为PARTICIPATING(PAR-)，意为参与的意思。几层含义：分红保险的保单持有人与保险公司共享收益和风险；分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运作、核算；分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关，而且与定价假设有关；分红保险的红利派发对象为保单持有人或投保人，而非被保险人分红保险的特点较低保证分摊风险分享成果额外利益较低的资本要求更大的投资空间红利的确定利差损益=实际投资收益（率）-预定投资收益（率）死差损益=预定死亡赔付-实际死亡赔付费差损益=预定费用-实际费用退保损益=预定退保-实际退保三因素法：红利=利差+死差+费差红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配红利的核算与分派要考虑的因素保单红利的核算复杂性保单红利的核算是一个多部门协作的过程，需要投资、电脑、会计、精算、等多个部门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务所审核、保监会核准而最终实现的。保单红利的分配复杂性除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于：1、客户的期望值；2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况；3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力；4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额；5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳健经营；保险费率保险费=保险金额×保险费率

保险费＝纯保费＋附加保费银行保险概述40课程大纲一、银行保险的发展历程二、国内银行保险的发展趋势41银行保险的定义

经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。如通过银行的柜面、信用卡业务、个人消费信贷业务部门销售各类寿险、意外险、信用保险并提供相关的服务。

银行保险是由银行或保险公司以整合方式迈向金融服务市场的策略。

——瑞士再保险公司(1992年)银行保险的概念（1/3）42

狭义的银行保险

指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

广义的银行保险银行保险的概念（2/3）

指银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。43协议合作：银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立销售联盟银行保险的概念（3/3）合资公司：银行和保险公司合资成立新的金融机构，由新的机构经营银行保险业务兼并收购：两个独立的银行和保险公司通过兼并收购合并直接进入：银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行银行保险主要模式银行保险个人寿险主要是银行所拥有的庞大客户群，对这部分客户而言，银行现有的服务是引导其购买银行保险的重要诱因，可在同一窗口可以得到不同性质的服务。个人寿险所面对的客户并没有银行保险的特征，具备购买力、购买意愿与可保条件这最基本的条件即可成为个人寿险的客户。尽管银行保险与个人寿险面对的都是个人客户，但两者的个人客户仍有一定的差别，主要在于银行保险的客户除了具备个人寿险客户的一些特征外，同时还是银行的客户客户群分析银行保险VS个人寿险（1/4）银行保险个人寿险银行保险的产品两个特征：一是产品简单，易操作、易维护易变更、易撤消；另一是银行与保险的服务双重性日益明显，保险已与银行的产品相结合。从实务来看，银行保险的产品主要分为两类：信贷人身保险与储蓄性产品。个人寿险产品更接近于个人或家庭的普通生活，涉及到个人的生死病老残等方面。个人寿险的产品普遍表现出综合的特性，因此从条款责任到价格体现出相当的复杂性产品分析银行保险VS个人寿险（2/4）银行保险个人寿险银行保险主要特征是售后服务简单易操作。银行保险的服务基本上与银行的业务相结合，通过银行来实施。与服务相联系的是银行保险的价格相对较便宜。对个人寿险而言，售后服务对业务的延续具有极其重要的作用。个人寿险的售后服务主要靠个人保险人进行维护。个人寿险的价格相对较高，主要原因便是高品质的服务增加了成本。服务与价格银行保险VS个人寿险（3/4）银行保险个人寿险业务渠道银行柜面促销银行对企业客户进行宣传客户主动来银行购买总的特征是利用银行庞大的客户群与银行进行共同开发。业务渠道比较多，如陌生拜访、缘故法、客户介绍、影响力中心、设摊、随机与职团开拓等销售方式销售流程较简单，往往由银行人员进行销售，并且只需要简单的说明或资料说明即可促成。无特定客户群，产品比较复杂，价格较高，因此销售的开始是准客户的开拓说明与促成较难，很难用间接方法进行销售，须进行面对面销售渠道与方式银行保险VS个人寿险（4/4）482000年前后在亚洲兴起90年代盛行于欧洲源于法国银行保险的起源

1973年，法国已有两家保险公司开始运用银行（母公司）的网点销售保险产品，以降低销售成本。一家是法国农业信贷银行和农业保险互助会合资成立的保险公司“Soravie”，另一家是法国百利投资银行（Paribas）下属的一家银行保险公司（Cardif）。49

1999年欧美银行在寿险保费所占的市场份额40–80%20–40%0–20%35%瑞典40%挪威23%丹麦19%德国11%英国6%美国50%比利时11%瑞士15%荷兰53%意大利57%法国75%葡萄牙77%西班牙银行保险在国外的发展（1/4）上世纪90年代盛行于欧美50

国家银行保险保费收入银行保险保费占比英国27017.2%法国65065.2%德国16023.5%意大利39059.1%荷兰6023.1%西班牙14073.7%比利时12060%2004年欧洲主要国家银行保险寿险保费收入（单位：亿欧元）在西欧国家市场占比达50%以上银行保险在国外的发展（2/4）51

1998年11月，花旗公司兼并旅行者集团后共同组建花旗集团，将银行保险推向了前所未有的新高潮，开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务为一体的金融集团。（2005年1月31日，花旗集团，宣布将旗下旅行者寿险、年金业务以及国际保险业务售出。）2001年美国寿险保单通过银行销售的年度业绩为4.52亿美元，比2000年增长了31%。银行保险在国外的发展（3/4）花旗兼并旅行者将银行保险推向了高潮52

在亚洲，银行保险从2000年开始蓬勃发展，成为重要的保险销售渠道之一，到2005年迅速增长到占亚洲寿险保费收入的28%。银行保险在国外的发展（4/4）2000年以来在亚洲得到蓬勃发展银行保险保费占新增寿险保费比重53课程大纲一、银行保险的发展历程二、国内银行保险的发展趋势541996年，平安保险上海分公司开始进行银行代理业务试点。一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。2000年开始，各家保险公司陆续跟进，纷纷涉足银行保险领域。2000年8月，中国平安保险公司推出专门为银行柜台销售的保险产品——“千禧红”，标志着银行保险的全面启动。国内银行保险的发展情况（1/5）起步较晚对金融混业经营的严格限制，使得国内的银行保险起步比较晚。552000-2008中国银行保险保费表单位：亿人民币国内银行保险的发展情况（2/5）发展迅速2001-2008年，通过银行保险实现的保费年复合增长率达到86.6%，7年增长了78倍。56探索阶段1995年-1999年保险公司与银行签订合作协议，以银行代收保费为主。银行保险产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，合作建立在产品的代理销售基础上。保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势。高速成长阶段1999年-2005年经历了三个发展阶段深层次合作阶段2006年-至今国内银行保险的发展情况（3/5）572002年银行保险保费占寿险总保费收入的17.08％，全面超过团险保费收入，从而使寿险公司形成个险、团险和银行保险三大销售渠道的架构。2008年，通过银行（含邮政）实现的保费达3456.5亿元，占全国总保费收入的36%。国内银行保险的发展情况（4/5）2008年全国保费来源及占比图银行保险已成为寿险公司三大业务支柱之一单位：亿人民币数据来源：中国保监会《2008年保险中介市场发展报告》58代理保险业务成为银行中间业务收入的快速增长点国内银行保险的发展情况（5/5）2005-2008年银行（含邮政）代理保险手续费收入单位：亿人民币59交叉销售协议金融集团控股公司保险资金参股银行银行参股保险公司国内银行保险合作模式（1/4）多种银保合作模式并存60银行与保险公司的股权渗透：金融集团模式1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司，正式进入银保合作领域，可以说光大集团是我国第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团。2002年3月中国工商银行利用其控股的“工银亚洲”收购中保国际旗下的太平保险24.9%的股份。国内银行保险合作模式（2/4）61

银行与保险公司的股权渗透：保险资金参股银行

2006年，保险资金获准参股非上市商业银行股权。

2006年11月，中国人寿出资56.7亿，获得广发行20%股权。在参股广发银行之前，中国人寿已相继参股了中行、交行、建行、工行和兴业银行。国内银行保险合作模式（3/4）62银行与保险公司的股权渗透：银行参股保险公司

2008年１月，银监会和保监会宣布，经国务院同意，商业银行和保险公司在符合有关规定及有效隔离风险的前提下，按照市场化和商业平等互利的原则，可开展相互投资的试点。

2009年4月，保监会已批准交通银行、北京银行参股保险公司的方案。国内银行保险合作模式（4/4）63国内银行保险的发展趋势（1/4）银保合作将由简单代理的初级方式转向深层合作

随着我国金融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面，销售对象也将由现在主要面对个人客户，拓宽到对公客户。进一步挖掘客户潜力，深入了解客户需求，拓展双方的业务空间和利润空间成为双方合作走向不断深化的出发点。

64国内银行保险的发展趋势（2/4）银行销售银保产品的模式可能发生变化

部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式