第三方支付平台风险分析与对策

第三方支付平台风险分析与对策

摘要由于如今人们生活在以网络日益普及的社会背景下，网络逐步影响人们的日常生活。现如今最大众化的网络支付，让许多第三方支付平台逐步兴起。但大多数的第三方支付平台仍属于新兴产业，所以在人们使用第三方平台支付时还伴随着许多风险。本文首先探讨第三方支付平台特点，如：通过第三方支付平台操作交易更加简便；降低商家运营成本；第三方支付平台带动国家其他行业发展。第三方支付属于新兴行业，所以相关技术不能完全被掌握；与传统金融机构竞争力较大。后主要分析第三方支付平台的风险中网络风险，市场风险，法律风险，信用风险。并针对这风险提出对策，如：营造良好网络环境；树立企业形象；增加平台企业竞争力；加强使用者法律意识和平台针对买卖双方分别制定监管规则等措施。尽量能够减小，规避风险，能够让消费者和第三方支付平台利益最大化，让第三方支付更加普及。。【关键词】网络支付第三方平台优劣势风险

AbstractNowadays,peopleliveinthesocialbackgroundwiththeincreasingpopularityoftheInternet,theInternethasgraduallyaffectedPeople'sDailylife.Nowadays,themostpopularonlinepaymentmakesmanythird-partypaymentplatformsrisegradually.However,mostthird-partypaymentplatformsarestillemergingindustries,sotherearestillmanyriskswhenpeopleusethird-partypaymentplatforms.Thispaperfirstdiscussesthecharacteristicsofthethird-partypaymentplatform.Reducebusinessoperatingcosts;Third-partypaymentplatformsdrivethedevelopmentofotherindustriesinChina.Third-partypaymentisanemergingindustry,sorelevanttechnologiescannotbefullymastered;Itismorecompetitivewithtraditionalfinancialinstitutions.Afterthat,itmainlyanalyzestherisksofthird-partypaymentplatforms,includingnetworkrisks,marketrisks,legalrisksandcreditrisks.Andputforwardcountermeasuresagainstthisrisk,suchas:createagoodnetworkenvironment;Establishthecorporateimage;Increasethecompetitivenessofplatformenterprises;Strengthenthelegalawarenessofusersandtheplatformforbuyersandsellerstoformulateregulatoryrulesandothermeasures.Tominimizeandavoidrisks,maximizethebenefitsofconsumersandthird-partypaymentplatforms,andmakethird-partypaymentmorepopular.Keywords:OnlinepaymentRiskAdvantagesanddisadvantagesofthird-partypayment

目录一、第三方支付平台概述 (1)（一）第三方支付平台的概念 (1)（二）第三方支付平台的产生及发展 (1)（三）第三方支付平台的发展现状及趋势分析 (1)二、第三方支付平台的主要特点 (2)（一）第三方支付平台的优势 (2)（二）第三方支付平台的劣势 (2)三、第三方支付平台存在的风险 (3)（一）网络风险 (3)（二）市场风险 (4)（三）法律风险 (4)（四）信用风险 (5)四、第三方支付平台风险的防范对策 (5)（一）营造良好网络环境和树立好企业形象 (6)（二）增加第三方支付平台企业竞争力 (6)（三）加强使用者法律意识，和网络监管 (7)（四）平台应针对买卖双方分别制定规则监管 (8)参考文献 (9)吉林财经大学本科毕业论文第三方支付平台概述在当今网络日益普及的社会背景下，网络在逐步的影响人们的生活，其中影响最大的就是在支付交易方面。所以在网络普的社会背景影响下产生了新型支付方式第三方网络支付，故而出现了第三方支付平台。现在的第三方支付已经是人们在生活中最为常见的支付方式，第三方支付平台更是变得大众化。第三方支付平台的概念第三方支付平台是当买家选购商品后，提供支付渠道支付货款。在卖家确认订单发出货品，消费者确认收货后，第三方支付平台才会将货款转移到卖家账户的一种交易平台。第三方支付平台是针对于第三方支付对应的产物，是打破传统的现金支付和消费者直面卖家的一种线下交易方式。是通过互联网以除了卖家和买家以外的第三方作为介质来实现交易。而第三方支付平台就是这个介质，不仅可以方便交易双方，更为交易双方提供了一个有信誉而且相对安全的支付平台。第三方交易平台的存在也相对降低了这种新型支付方式的风险。第三方支付平台的产生及发展第三方支付平台的产生是在当代网络环境的影响下产生新型的第三方网络支付方式后的产物。为了更好的完善支持第三方支付方式，保护交易双方，也让网络交易变得更规范更安全所以衍生了第三方支付平台。1999年，北京“首信易”推出首个网络支付平台后，随着网络的日益发展，有更多的人开始习惯于网络支付即第三方支付。以推动我国第三方支付，2005年第三方支付产业发展最为迅猛，2005年被称为电子支付元年。后续不断推出更多第三方支付平台，比如现在最常用的支付宝。2008年伴随着电子支付行业的崛起，支付宝等应用开始稳步占据市场地位。至2016年，电子支付发展状态一直呈增长趋势，近几年才开始有增长缓慢的现象。以人们最常用的支付宝为例，在第三方支付刚刚兴起时，支付宝仅支持金额转账，商品支付等交易。随着使用第三方支付平台的人数增加，支付宝的功能也在一直更新。开始可以线上支付水电费，线上购买电影票等等。（三）第三方支付平台的发展现状及趋势分析我国的网络交易即用第三方支付平台支付从2013年开始发展迅速，在2013年到2016年中是我国网络交易冲破传统的交易手段发展的黄金时期。当时使用第三方支付平台的使用者迅速增多。对比数据截至2018年12月，我国使用购物用户规模达到6.10亿，比2017年增长14.4%。在2017年至2019年网络交易规模更是呈增长趋势，2017年网络交易市场规模达5.7亿；2018年达6.6亿；2019年达7.5亿。由数据可以看出从2017年开始至今日，网络交易数额或是使用第三方平台支付的使用者仍在增多。虽然仍然呈现增长趋势，但明显增长速度和增长量已经开始趋于缓慢。这说明我国在网络交易即使用第三方平台完成交易的情势在趋于饱和。伴随着第三方支付平台交易的兴起，越来越多的问题也在暴露比如使用第三方平台支付交易是否可以完全代替传统的交易方式？网络交易产生的风险该如何减小或规避？对于这种虚拟的交易形式应该如何监管，还有对于其他金融行业比如银行等金融机构都在逐渐推出支付平台与这些新兴的第三方支付平台竞争。那么应该如何应对在我国大环境下的市场竞争，在能够减少第三方支付平台在经历市场竞争的同时还能够保证第三方支付平台的发展，都是现如今第三方支付平台面临的问题。第三方支付平台的主要特点第三方支付平台虽然属于新兴产品，但近些年来网络中的第三方支付交易发展迅猛，第三方支付平台的特点越来越明显比如第三方支付平台能够帮助卖家降低部分运营成本；让消费者能够不受时间地点限制的进行交易；能够让网络交易变得更加安全等。第三方支付平台的优势首先，第三方支付平台对于消费者来说，它能够在进行网络第三方支付时给消费者提供一个保障；第三方支付平台可以让消费者操作更简易化，在不受地点时间的限制下更自由更方便快捷的消费；也能完整的保留买家的电子消费记录以方便消费者退换货物的需求，更可以在有需要时随时随地查到消费记录；第三方支付平台在发展中推出更多功能变得更生活化，变得更服务于群众。其次，第三方支付平台对于商家来说最主要的就是降低了其运营程成本，能够让更多的中小企业或个人加入进来，进而促进其发展；第三方支付平台的存在不但可以帮助商家降低一些市场风险也可以为商家利益提供保障，确保商家在发出货品后可以及时收到货款；第三方支付平台提供的支付方式多种多样，可以帮助商家满足绝大部分消费者的需求。最后，第三方支付平台可以保护网络第三方交易更快更好的发展；第三方支付平台可以降低网络交易中的一些风险，让更多的人接受第三方支付，网络交易或者说可以让更多的人开始接受互联网金融，让更多的人认可电子商务；第三方支付平台对网络交易中的各个角色都有一个最基本的监管；并且第三方支付平台的发展也带动了国家其他行业的发展比如物流等，也相当于促进了国家的经济全面发展。第三方平台支付的劣势第三方支付平台作为伴随网络交易第三方支付产生的新兴平台。一切新兴事物的产生和发展必定伴随很多问题和风险。第三方支付平台基本上都属于网络企业，这种网络企业在现今的社会背景下，随着时代的发展人们的需求越来越复杂，而面对这些问题第三方支付平台没有足够完善的技能来及时解决这些问题。在第三方支付平台出现之前市场中已经存在其他金融该机构，这些金融机构相对于第三方支付平台更加传统，更早留存于市场，功能更加齐全。并且这些金融机构的管理制度相对完善，也受法律监管，技术更加成熟，对于消费者或是卖家信用风险都会相对较低。而这些金融机构对于新兴的第三方支付平台来说属于竞争关系，有可能提高第三方支付平台的市场风险。如今第三方网络支付平台是一个趋势，科技在进步，越来越多的支付平台在兴起。对于第三方支付平台来说竞争不仅仅是传统金融机构，还有同类的支付平台。如今的销售方式少有创新，对于第三方支付平台想要营销创新更是难上加难，再加上网络的传播速度，第三方支付平台如果有创新的营销方法很容易会被复制。新颖是吸引大众的重要手段，如果方法被多次复制也会让人产生疲倦。所以第三方支付平台之间的竞争发展趋势更是严峻。第三方支付平台存在的风险如今第三方网络支付平台在飞速发展，近几年在支付或金融行业处于相对主导位置。而近些年来第三方支付平台的发展问题也逐渐暴露，在法律方面监管是否到位；在网络问题出现时是否有技术可以及时解决；在面对市场竞争时第三方支付平台改如何解决问题。（一）网络风险对于第三方支付平台的使用者，不同的人总会有不同的问题产生。那么作为第三方网络支付的平台是否能够有效的及时的解决使用者的问题。由于是新兴行业，再加上网络也在飞速发展，对于操作类问题第三方支付平台的团队是否有足够的计算机技术去解决这类问题。对于日常类问题，第三方支付平台是否能给出合理的解决办法。比如现在科技网络都在进步，在客户登录支付平台时，涉及金钱交易类需要实名制并且输入真实有效的手机号码，再进行过交易后要提供真实的住宅等个人信息。我们在录入个人信息后，信息是否会流传到不发分子手中，那么个人信息泄露问题属于网络风险。还有现在大部分人使用的都是可以面部或指纹解锁的手机，就我们最常使用的第三方支付平台“支付宝”“微信”为例，现在这两个软件在我们支付完成后都会出现是否同意免密支付这四个字，大部分人手机的指纹面部解锁稍不留意就会同意，在后续进行网络交易时瞬间就可以完成付款，这样对于客户本身想消费的产品还好，那对于那些毫不知情本不需要的付费应用下载成功，对于消费者是不公平的，这属于网络风险。还有针对于网络操作问题比如木马病毒入侵，平台出现卡顿，网站页面不能加载等技术问题也属于网络安全问题。那么第三方支付平台在以利益发展为主之余，平台的操作团队是不是能运用技术让客户安心，减少这种网络风险的发生让使用者满意。（二）市场风险对于金融风险首要的就是使用者消费者的流失。虽说第三方支付平台属于新兴行业但发展迅速，各种不同公司的第三方支付平台纷纷出现，越来越多类似的平台出现，每个平台的支付途径又不太相同。对于消费者来说对于一个平台失去信任就相当于彻底放弃这一平台，再换一个信任的平台即可。而对于第三方支付平台来讲，将是消费者的流失。现在销售创新并不容易，各个支付平台吸引使用者的方式虽说层出不穷，但方法还是类似的，类似的方法也会让平台的使用者们产生疲倦的感觉。第三方支付平台本身就存在于网络，网络中信息的传播最快，一个平台出现新的销售吸引消费者的方法，其余支付平台就会纷纷复制。以“支付宝”为例，支付宝在过年期间的集五福活动，在2016年开始出现，在过年指定期间消费者需要下载支付宝，集齐五种福字即可在固定的一天分取现金。在第一年出现时平均集齐五福的使用者每个人分得216元，这样的数据被大众知道后越来越多的消费者下载时使用支付宝，支付宝成功吸引了更多消费者使用其平台。而在2017年到2020年就有更新兴的支付平台出现，也是基于集字集卡片为基础分取现金的活动，但也分走了支付宝很大一部分使用者。还有今日头条的答题分钱出现后各个应用纷纷效仿，类似的案例很多。所以第三方支付平台的业内竞争非常激烈，这属于金融市场风险。还有在第三方支付平台与传统金融支付机构之间的竞争，传统的金融支付机构最典型的商业银行。虽然第三方支付平台是网络交易的媒介，银行也存在于第三方支付平台与消费者之间。第三方支付平台的发展，功能的完善也在逐渐取代一些银行的业务比如“支付宝”中的“余额宝”可以存钱；“蚂蚁花呗”可以像信用卡一样消费。更有一些第三方支付平台直接打出“小额贷几小时立刻到账”的宣传语在吸引客户，不考虑这些应用是否安全，但无疑是对传统商业银行的挑战和竞争。但银行是最基本的资金流通机构，相对于第三方支付平台银行没有网路风险，通过银行的交易更有保障；银行有比第三方支付平台更完善的法律条款，大金额或风险相对于较大的交易转账大部分人还是更信任传统的商业银行；对比于新兴的第三方支付平台，商业银行更被大众接受信任。综上，银行对于第三方支付平台是竞争关系，但银行也服务于第三方支付平台。传统商业银行与第三方支付平台之间的竞争是属于金融市场风险。（三）法律风险由于第三方支付平台在发展阶段，相关法律并不全面，即便国家已经针对第三方支付平台提出相关法案，但仍在不断修改中。不法分子也会借法律漏洞赚取非法钱财。由于第三方支付平台发展于网络，平台技术功能在不断更新。比如大部分平台都有转账功能，以最常见的“微信”,“QQ”，不法分子会通过聊天或代购等诈骗手段骗取钱财。但这种第三方支付平台在骗取小额款项后仅仅可以举报，并不会对不法分子进行制裁，也不能追回骗取款项。这种类似的操作会让支付平台的使用者对平台失去信心，会认为第三方支付平台的法律并不能良好的约束不法分子，导致第三方支付平台形象受损，遭受法律风险。还有现在大部分第三方支付平台都涉及信用贷款的功能，第三方支付平台属于网络，有一部分支付平台在进行贷款时甚至不强制要求个人实名，这也给不法分子带来可乘之机。比如在有些人的身份证照片泄露后，不法分子会通过某些小的第三方支付平台进行信用贷款或非法套现等活动，最后让受害者在完全不知情的情况下欠下几万或几十万。不法分子的这种做法让第三方支付平台变成了洗钱的工具，由于实名制和完善的法律条款让不法分子有机可乘。这种情况也让有些小型第三方支付平台遭受法律风险，让这些小型支付台的形象毁于一旦，失去客源和发展空间。（四）信用风险在运用第三方支付平台进行交易中很有可能出现信用风险，失信是属于交易双方的。对于消费者失信当消费者选购商品后不付款也不取消订单，虽然不会让交易成功，但会让第三方支付平台遭受损失，会增多第三方支付平台的运营成本。或者消费者是在成功生成订单后卖家以发货，但消费者中途取消订单成功，货品依然会运送到消费者手中，表面上是卖家遭受损失，但实际属于第三方支付平台在承担损失。比如在“支付宝”推出的“花呗”功能中消费者在有一定的信用额度后，可以开通花呗即信用支付后，不能够及时还款或逃避还款让第三方支付平台不能及时获取欠款，也属于第三方支付平台面临的信用风险。对于卖家失信，当订单成功生成，卖家的货品与消费者消费的金额不相匹配或销售假冒伪劣产品，进而给消费者带来不好的消费体验。这会让第三方支付平台流失客源，也会让平台信誉度降低影响后续连带的客源数量，更会在支付平台的宣传中产生不好的影响，消费者会认为第三方支付平台管理不当，没有好好监管卖家。还有卖家和消费者通过第三方支付平台进行的交易，填写的相关个人信息第三方平台将信息数据和交易信息泄露，这也会导致交易平台失去买卖双方的信任，流失掉平台使用者，也会损害平台形象。上述都属于第三方支付平台遭受信用风险。第三方支付平台风险的防范对策面对上述第三方支付平台的风险，就需要有对策，促进第三方支付平台，互联网金融的发展。并且能够清理互联网环境，让第三方支付平台面临风险减小甚至额能够规避风险。营造良好网络环境和树立好企业形象面对第三方支付平台的网络风险防范，应该营造一个健康积极的网络环境。网络或第三方支付平台应该对每一位使用者的网络背景和信用有最基本的备案，应该对每一位使用者的信用进行最基本的评估。平台在评估后可以自动筛选出信用评分极低的人，并对这些人严格管控。在通过第三方支付平台网络购物时，买卖双方的信用评分都能够一目了然，方便对交易有一个最初的判断能够减少第三方支付平台遭受的网络风险。第三方支付平台或其他媒体也应加大力度宣传有关使用第三方平台购物的网络风险方面的知识，支付平台也可以设计关于网络安全方面的知识问答，有奖竞猜等趣味游戏，进而提高大众的网络消费安全防范意识。从根本上提高使用者的安全防范意识，让消费者在使用第三方支付平台中避免遭受网络风险，这样也可以让平台形象提升，获得更多消费者的支持。第三方支付平台应多站在使用者的角度考虑问题，增加交易公平性，或取消免密支付，增加软件锁等措施避免消费者在不知情时被扣取费用，避免对平台形象造成不良影响。；严格管控员工或卖家对消费者个人信息进行加密保护，不给一丝机会让信息流出。增加使用者对平台的信任度。在网络平台技术操作方面，网络在发展，第三方支付平台公司总部应该时刻让有关操作员工时刻保持学习状态。并且能够重视这部分人才，培养这部分员工的应变能力和技术，让他们能够紧跟网络潮流。第三方支付平台公司更要有细致的准则来要求员工，网络瞬息万变，应要求员工时刻关注网络信息以免遭受网络安全风险。增加第三方支付平台企业竞争力针对于金融市场风险，首先第三方支付平台要留住客户。为能长久稳定发展应该以服务客户为宗旨，以客户的利益出发，提升客户对第三方支付平台的信任度，客户与客户之间的宣传往往大于平台对客户的宣传。比如平台可以推出，顾客在平台成交交易单数量满一定数额后，平台可以返利或推出打折会员卡等。也可以开放客户意见信箱等，充分站在客户角度出发，尽可能满足客户需求，处理客户提出问题。这样可以增加客户对第三方支付平台信任度，也会稳定原本平台客户，也会再吸引更多使用者。对于市场中其他金融机构的竞争，现在其他金融机构大部分发展依然属于线下，这些金融机构对比于第三方支付平台的优势是面对面的服务质量，项目质量，还有相比于第三方平台的低的信用网络风险。那么第三方支付平台想与之竞争就需要再次提升其服务质量，比如金融机构可以面对面了解顾客喜好，第三方支付平台也可以通过网络或电话等形式了解顾客的喜好需求和对第三方支付平台服务的满意度。对于第三方支付平台的项目质量，在平台推出新型产品项目后宣传力度可以大，但要符合事实。第三方支付平台本就存在的网络风险，那么在设计推出项目时就避免其他风险，让顾客在体验过项目后可以完全信任第三方平台。要突出第三方支付平台的方便快捷的优势，再加上低风险的产品和高质量的服务，自然会吸引更多消费者与传统金融机构竞争。这样也可以让平台的形象稳定降低金融市场风险。面对同行业的其它第三方支付平台竞争，平台企业应该多加重视平台企业的营销模式，可以推出更先有趣的营销活动，现在市场逐渐年轻化，企业可以更多的吸取年轻人的想法。比如可以招收更年轻化的员工或勤于培训让员工思路不守旧，也可以针对化的经营，让员工根据年龄段或员工本身技能分组，对于不同需求不同年龄段的客户提供不同的服务和活动。第三方支付平台更要注重公司的内部建设，在公司内部一定要设定严格的制度，并且督促员工遵守。可以让公司员工全民发言，综合大家意见来改进公司存在的不足。本就服务于网络交易，更要加强维护安全的网络支付环境，能够给使用者或买卖双方提供完整的支付准则。如果使用者有违反准则现象可以扣取信用分等方法，让使用者严格遵守支付交易准则。第三方支付平台应该更加公开透明，可以让消费者使用者和政府共同监督支付平台，一起督促平台发展以更好的树立平台形象。平台运营时不能仅仅针对改进劣势，更要强化平台的优势。要不断提升平台开发者，企业管理者和员工的各方面专业知识。在宣传平台时，可以创新形式，再次强化宣传力度。这些措施都可帮助平台吸引客户，与竞争者竞争降低市场金融风险。加强使用者法律意识，和网络监管应增加使用者自身的防范风险意识，第三方支付平台应该加强宣传力度。涉及到法律问题，第三方支付平台也可以联合正规渠道，通过电视频道，法制节目，广播微博等多种平台给使用者传播有关防范风险的知识。第三方支付平台还要能够不断根据消费者和不法分子出现的问题及时更新相关法律条例。比如第三方平台应该全部实现实名认证。让每一个账号实名于每个人或一人只能申请一个账号的办法，这样如果在有消费者遭受不法分子欺骗时，可以立刻举报，第三方支付平台对其账号实现封号等处理措施。给消费者创造安全的网络交易环境，让使用者充分信任平台，避免平台形象受损，或因法律漏洞面临法律风险。政府也应该开始监管第三方网络支付平台，出现问题时政府应第一时间做出回应，这一行业的飞速发展政府也应加强重视。有小部分应用平台只是打着第三方支付平台的旗号，实际宣传的确实小额贷款等内容，而且不需要实名认证，这给不法分子完全提供了洗钱，套现等非法行为充足的空间。但就是不法分子针对平台不需要实名认证的漏洞，才得以犯罪。或者还有小部分平台可以办理信用贷款等服务，不但不对贷款人做出限制要求，任何年龄任何身份都可以办理贷款，而且利息极高，类似于“高利贷”。针对给不法分子提供空间机会犯罪或本就是不法平台的应用，政府应该严加管控筛选，在这些应用上线前就应该加以管控。平台应针对买卖双方分别制定规则监管面对信用风险，首先还是以客户自身为出发点，应该加强提高客户的风险意识。在面对第三方支付平台给出要求客户填写详细个人信息如身份证号码，及其详细的家庭