2021年农村信用社农户小额贷款的问题及对策

论农村信用社农户小额贷款问题及对策摘要：在农信社提供多项贷款中，小额信贷作为国内一项国家扶贫专项贷款在当前国内农村环境中发挥了并正在发挥着重要作用。小额信用贷款贴近农户生活，在对于增进农业经济发展方面有着重要地位。

核心词：农村信用社：小额贷款：问题：对策

1.农村信用社小额信贷内涵和特点

当今，作为当前农村金融机构主力军农村信用合伙社在小额贷款项目上起到重要作用，有助于解决某些农户小额贷款困难，不但为农户提供了她们急需资金，还极大增进了农村经济发展。

当前国内各地农村信用社发放农户小额信用贷款重要有如下几种特点，贷款对象以中低收入农户为主，重要是对其进行金融活动，另一方面其资金投放具备规定性，最后农村信用社小额贷款具备广泛性，品种繁多，满足不同客户需求。

2.农信社小额信贷当前存在问题及其因素

2.1信贷环境不抱负

在农村，某些农户信用意识淡薄，拿信用社善意当作自己诈骗“资本”，面对信用社小额信贷“该出手时就出手”，并且是越多越好，但是她们却不考虑个人还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，到处躲债。农户信用意识淡薄只是导致这一现象一方面因素，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护局限性、对债务人约束欠缺等等，从而导致欠款户赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。

对于农村小额贷款，政府给了许多优惠政策，尽量多为农民服务，减轻农民承担，但并没有解决高发行成本问题，小额信贷在运作过程中缺少有效地补偿机制。国内小额贷款利率受到严格限制，跟国外小额贷款高利率是无法比拟，从而也导致了高于国外小额信贷同机构发放成本。

2.2贷款管理水平低

与其他金融机构相比，农村信用社，作为小额信用贷款业务经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处在较低层次，因而，并不能有效地进行持续小额信贷业务，从而导致了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效评估办法，从而无法对农户个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评估。而当前办法由于它主观性、随意性较大，对农户档案填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。

2.3缺少有效风险分担机制

农信社小额信贷面对各种各样风险，一定限度上影响了贷款发放与还款，影响了收益获得，这就需要农信社建立良好风险补偿机制。对于当前农信社来说，恰恰是需要改进地方。由于农业投入效益低下，同步面对各种自然因素、市场因素影响，收益风险、信用风险等，越发突出，影响农村经济迅速、良性发展。

当前农信社虽然有了某些惠农支农政策，减少各种风险，如减免信用社支农贷款利息收入营业税，既可以减少信用社支出，壮大信用社支农实力，同步也可以减轻农业承担，但并没建立有效全面地风险补偿机制来面对各种信贷风险，需要咱们进行调查研究来建立切实可行风险补偿机制。

3.进一步发展农村信用社小额贷款建议

3.1优化农村信用环境

由于农民文化水平普遍偏低，农民对小额信贷详细业务、贷款规定、偿还水平等结识不清，此外，对于农民某些错误结识和诸如跟风借款等错误做法，农信社信贷人员既要耐心做好宣传解释工作，还要充分运用各种媒体宣传作用，如运用电视、报刊等，让农民理解农村小额信用贷款初衷以及各种利害关系，只有她们积极配合农村信用社工作，才干实现互利共赢局面。

21世纪中华人民共和国是一种法制化国家，咱们需要跟进时代步伐，加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设立法工作，应当尽快出台有关保护农村合伙金融法律法规。例如针对农村信用社实际状况，出台《合伙金融法》通过一系列法律法规实行，加大司法、执法力度，加大了对失信行为惩罚，提高了欠贷者违约成本，进而为农村信用社生存和发展创造了良好信用环境。

3.2加强农村信用社自身建设

领导者对于一种机构或者组织发展具备着至关重要作用。而在现实生活当中，各级农村信用社管理人员就存在着用“一只脚”走路状况，即她们实践经验丰富，但理论基本不夯实。因而，应当加强对管理人员理论基本知识学习，用更好理论指引她们实践，让她们学会用“两只脚”走路。同步，应当建立必要勉励机制，调动信贷人员积极性。由于不同层次农业生产有不同需求，咱们需要建立以需求为主导小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷品种。

是信贷员也应当“该出手时就出手”，对于符合农户小额贷款规定贷款者，信贷员要积极发放贷款；二是对于信顾客应当予以一定优惠，或者勉励，如可以减少贷款利率、加大放贷力度等等；三是建立动态评估机制。通过建立动态评估机制，及时掌握农户信息，从而及时调节信用级别和授信额度，对于不合格信用村，实行强制退出。

3.3加大农村信用社政府扶持力度

当前全国农村合伙金融机构尚有6900亿包袱，如果单纯依托农村合伙金融机构自我化解话，需要15届时间。农村信用社承担着富农责任，政府应当协助其化解历史包袱，因此政府应当加快构建积极有效、协调政策扶持机制，通过货币政策、财政政策和监管政策方面来发挥扶持作用①。在货币政策上，中央1号文献明确提出了将对农村信用社执行相对较低存款准备金率，可相对增长收益。在财税政策方面，政府对农村信用社信贷贴息，通过合理补偿方式提高农信社抵抗风险能力。商业保险公司加入不但可以协助农户规避和转嫁一定风险，并且对于培养农户保险意识具备很重要作用。此外，为了让商业保险公司积极进行农村市场，政府应当予以商业保险公司一定优惠政策，让商业保险公司有利可图，有“因”而为之。（作者单位：河北大学经济学院）

参照文献

［1］杜晓山.中华人民共和国农村小额信贷实践尝试［j］.中华人民共和国农村经济,（8）

［2］杜晓山,中华人民共和国小额信贷十年［m］.北京:社会科学文献出版社,

［3］殷俊华