工商管理 乡村振兴背景下农村金融支持政策的执行现状与对策研究

摘要：近年来，我国对乡村振兴战略计划和实施，农村发展成为我国社会建设的重要问题。农村发展相比较于发达国家仍处于摸索实验阶段，在此过程中面临着巨大的挑战。当前怎样实施乡村金融发展是迫切需要解决的问题之一。本文通过文献分析法以及实地调查研究分析了农村金融扶持政策推动乡村振兴战略实施的过程和成果，以遵义市地区为例，了解遵义市政府的乡村金融支持政策、实施成效和实施困境，为遵义市实施金融支持政策推进乡村振兴提供科学的建议。研究发现，遵义市在乡村金融实施过程中存在的主要问题有：第一，“三农”抗风险能力仍然较为薄弱；第二，大量农村要素未能充分激活；第三，银行参与农村金融广度和深度有待提升。针对以上问题，结合遵义市金融政策制定、实施情况以及存在问题，提出了具体的解决方案：1、创新乡村金融产品，优化金融服务。2、进一步防范化解“三农”领域金融风险。3、优化乡村金融产业发展，推动农村经济发展。政策上从各个方面满足金融发展的需求，从而实现金融支持乡村振兴发展。关键词：乡村振兴；金融支持；农村经济发展引言随着我国加快工业化发展，导则国家在农业经济发展的政策扶持力度小，城乡之间金融发展不平衡。在农村经济发展速度缓慢的影响下，农村劳动力向城市流失，进而导致农村经济发展越来越艰难。通过研究发现，想要发展农村经济，金融的支持起着重要的作用。第一，农村就业率低下，政府可以通过金融支持招商引进企业，扩大生产，创造更多的就业岗位；第二，农村创业难，政府可以通过涉农经营主体通过资本市场融资。第三，农村基础设施不完善，金融是支持产业发展的基础。产业发展有利于稳定脱贫攻坚成果和实现农民富裕，在乡村振兴过程中占重要位置。在我国经济发展结构不断优化，信息技术的高速发展的情况下，农村产业发展需要跟紧时代发展的步伐，改革创新，建立新的信息共享平台，培育综合型人才，创新产业结构，然而这些都需要投入大量的资金和金融机构的参与。金融是确保生活富裕的一个根本性基础。实现共同富裕是社会主义的一个发展目标。金融在优化升级农村经济产业结构、摆脱贫困、增加农村就业、改善民生等领域起到了非常重要的作用。金融的发展必须要依靠融资支持，通过融资来加快基础设施建设、实现城乡一体化发展，尤其是要进一步加大信息技术的研发力度、加快智能交通等设施的建设。此外，金融大数据、人工智能技术，扩大农产品电商扶贫贷款、农民创业贷款的金融支持，有利控制农户的信贷风险和增加农户的收入，逐步实现生活富裕的理想。本文主要针对现阶段遵义市的金融扶持现状困境进行反思，通过对国内外的政府金融扶持研究现状进行分析，围绕乡村振兴战略的背景，分析遵义市金融支持的政策现存问题，结合我国国内的政府金融政策支持的实施与措施，多层次多角度进行分析问题所在和政策梳理，提出相应的对策。最后，以乡村政协战略和金融支持理论为基础，结合社会工作实践，以遵义市地区为例，分析政府在乡村金融支持中的过程遇到的困境以及解决办法。1乡村振兴背景下遵义市农村金融支持政策执行现状1.1乡村振兴背景下遵义市农村金融支持政策简介1.1.1支持县域普惠金融发展支持县域普惠金融的发展，为农民、城镇低收入群体、老年人等群体提供便捷安全、满意、覆盖率高的金融服务，满足人民日益增长的金融需要。遵义市县域普惠金融项目是一个面向该市户籍的三农群体提供的便捷线上农贷款金融服务，特点是无需抵押、无需担保、纯信用。遵义市在省内是第一个整市签约的城市，该项目在2020年3月在遵义市上线正式运营。1.1.2支持“美丽乡村+信用村”建设2020年10月遵义市政府及相关组织单位结合《遵义市美丽圩镇创建三年行动方案（2020-2022年）》文件要求，带领辖区内涉农金融机构开展落实“美丽圩镇+信用村”建设工作。该项目以政府引导，各金融机构的参与，服务三农的思路，通过涉农数据和各涉农金融机构措施的整合，推出惠农信贷产品，创新金融服务，实现美丽圩镇+信用村”建设。1.1.3支持金融产品和金融服务创新乡村振兴的切入点是产业振兴，而产业振兴的关键在于龙头企业。遵义市有关组织部门指导辖区内的银行机构，力助“公司+农户（家庭农场）的养殖发展模式”，公司和农户合作，建立共建共享的体系。如当地金融机构推出的“金牛贷”“真猪贷”等创新性金融产品，用活体动物作为贷款的抵押，由养殖企业提供保证连带和担保，可以解决农户养殖因缺少抵押物出现的融资困难。金融机构响应“农担公司+农户”合作方式，以此扩大其合作种类的范围，增大商户的信贷范围，同时推广“实施主体贷”“农业龙头贷”以及“乡村振兴产业贷”“乡村振兴链捷贷”等专项产品，实现对9个省级现代农业产业园的金融服务全覆盖。政府组织辖区内银行，大力突进移动支付示范镇的建设，建立金融顾问机制。1.2乡村振兴背景下遵义市农村金融支持政策的执行成效1.2.1农信贷投放力度增大，解决融资难困境在遵义市上线“县域惠普金融”服务一年以来，已完成向全市46.72万人授信92.99亿元，累计向13.14万人放款111.70亿元。在当地政府的主导作用下，遵义市近年来不断加大农信贷投放。在支持农业方面，遵义市辖区内银行向相关产业项目提供整体授信额度合计555.5亿元。截止到2021年6月底，全是共发放各种支农贷款达到了4.2亿元，惠及三农的市场主体有216家。遵义市非常支持涉农单位加强与金融机构之间的合作，鼓励有关企业主体或涉农单位争取信贷资金，并出台了再贷款再贴现等一些优惠政策。农信贷投放力度的增加使得农产品生产与深加工的龙头企业逐步进入农村，不仅带动农民就业，也在一定程度上缩小城乡之间的收入差距。2.2.2建设“美丽乡村+信用村”，促进农信体系建立遵义市开展“美丽圩镇+信用村建设”项目，基于涉农政务数据信息，由涉农银行开展信用等级评价活动，对评价结果相对较好的行政村给予授信支持。截至到2021年1月，有关组织部门已经收集好涉农政务数据和全市100多万三农人口的“微网格”、城乡居民参保、土地承包、土地确权、农业补贴、不动产等6项民生数据。涉农金融机构在遵义市辖区内选取了74条行政村作为试点，开发专项信贷产品及金融服务，为信用评级良好的行政村提供多种线上线下产品，全覆盖的信贷融资渠道。截至2021年6月末，全市和涉农银行开展农户信息建档12.63万人，授信人数2.79万人，授信金额15.02亿元，发放贷款2.89亿元。1.2.3创新金融产品和金融服务，激发市场活力辖内农商行推出了“黔农e贷”等创新性金融产品，最大限度的满足了全市农村地区不同的信贷需求；农村金融机构与保险业合作，研究推出关于农产品的保险服务，分担了农民的分享，保障了农民的利益。遵义市在县区内派驻金融顾问，创新开展“送金融政策、送金融服务、送金融关爱”等行动。遵义市近年来加大金融产品和金融服务创新的力度，激发农村市场主体活力，支持农业经济高质量的发展。辖区内银行机构建设了14个移动支付示范镇，在省内线上建设并推广产销服务平台，覆盖全市各县区。2021年上半年，全市移动支付发生交易次数达到7956.33万笔，交易金额达到1323.55亿元。2遵义市乡村振兴金融支持政策执行困境与原因2.1遵义市乡村金融支持政策执行困境2.1.1“三农”抗风险能力仍然较为薄弱当前在遵义市内，在一些农村还没有建立适合本地的主导产业，有些已经形成，但是在规模上相对较小，农户技术水平有限，经验不足，抗风险能力不强，当遇到合适的项目时，在经营过程当中，如果发生了各种变故，很容易造成资金链断裂，导致项目中断经营受阻，并波及到金融机构。此外，有一些农户和企业缺乏信用意识，只遵循还本付息的原则，忽视结息周期还款的要求，容易形成逾期记录，影响银行机构的稳健经营。2.1.2大量农村要素未能充分激活首先，遵义市还要不断加强对农村土地抵押登记和流转平台的建设，当前平台还存在着评估机制不完善、宣传不到位、农民不了解、方式相对较为单一等一系列问题。其次，要加强辖区内各种基础设施的建设，虽然已经投入了大量资金有了一定改善，但与城市相比还有一定差距，像交通设施、文化娱乐设施相对较少，影响到了农民的消费。再次，受到政府规划调整等各种因素的影响，一些能够融资的涉农中长期项目，在建设推进上较为缓慢。最后，遵义市政务数据平台尚未建立，造成金融机构无法全面的掌握一些涉农征信数据信息，导致他们无法准确的对其进行贷款授信。2.1.3银行参与农村金融广度和深度有待提升一是辖区内的银行因为受到上级主管部门的准入政策的有关限制，基于风险补偿基金来进行贷款的发放参与度不高。二是银行认为涉农项目涉农信贷资金缺少抵押，风险相对较高，造成他们对涉农方面的金融产品的推出种类不多，并且授信额度也相对较低。三是。银行内部贷款发放程序相对较为繁琐，流程控制较为严格，造成贷款的发放速度相对较晚缓慢周期较长。2.2遵义市乡村金融支持政策困境的成因2.2.1农村金融活力不足金融投资“三农”周期长，风险大，农业投资受天气季节等不定向的因素影响大，金融机构对放贷前对农户的信用状况不了解，需要安排大量的人力、物力、财力来对农户的现状调查，增加投资的成本。农村担保系统的不完善，缺少风险分担的系统，若农业发生灾害等风险，金融机构就要面临着巨大的损失。2.2.2产业规模制约农户信贷需求虽然说近年来随着乡村振兴战略的推进实施，遵义市在农业方面有了显著的成效，但很多乡村还是没有自己的主导产业或产业规模过小，农户自身也缺少技术，没有找到适合投资的项目，导致农户认为就算申请到信贷也无法进行投资，导致信贷需求受限。2.2.3政务数据对接共享不充分遵义市当前还未建成政务数据共享平台，收集数据工作难度大，农户对工作人员的不信任，对信用的观念淡薄，很多农户外出工作导致联系难，数据的准确性低覆盖面小，影响收集数据工作的推进。整合数据需要各个相关的部门互相协调，各部门对共享数据持有不一致的态度，在数据保密方面有着不一样的要求，提供给金融机构参考的信息有限。3强化乡村振兴农村金融支持政策执行的对策3.1创新乡村金融产品，优化金融服务3.1.1加强政务数据归集共享以“县域普惠金融”项目为契机，不断加强对全市范围内的农户政务数据信息的充分整合，实现信息的全面收集和统一管理。各涉农组织机构需要共同协调，进一步建设政务数据共享机制，解决数据保密等意见不一的问题，建立农村信用网络化，提高农户信息数据的准确性，建立农户信用电子档案，加强金融机构参考性。3.1.2加强金融配套措施建设推广“中小融”“粤信融”等金融平台，提高用户使用率，解决“三农”群体在生产经营过程中融资对接等问题。大力投入建设智慧柜员机，增设助农取款服务点，实现村民不出村即可享受便利的金融服务。对于老人、低保农民、留守儿童等特殊群体，提供上门金融服务。3.1.3推动农业特色保险创新推动农业特色保险创新，加快推动重要农产品、地方支柱型品种保险扩面工作，并因地制宜开办特色农产品险种，进一步拓宽农业保险覆盖领域，是实现金融保险的全面覆盖的重要举措。积极引导保险企业在各区域范围内，根据产量、价格、气象等指标综合出台保险业务，专门针对低保对象、建档立卡贫困户等提供有针对性的保险服务，帮助他们积极摆脱贫困，发家致富，避免返贫。3.2防范化解“三农”领域金融风险3.2.1提高农户风险意识强化宣传教育，积极引导各类小企业经营者要专注主营业务，严格按照国家相关的法律法规去经营，不要盲目的去跟风投资其他具有高收益高风险性的行业。定期组织人员展开宣传工作，大力宣传个人征信、反假货币、金融诈骗等基础金融知识，鼓励和支持涉农银行机构对守信用的农户给予优惠和扩大贷款额度，提高农民的信用意识。3.2.2深化金融机构的改革，加强资金的监管着力推进农村信用社向农商行改制，通过建立差异化特色化的公司治理体系，来不断提高治理主体的服务能力，同时还要着力解决好业务发展过程当中所面临的各种风险问题，确保发展与风险防控保持协调，以深化体制改革作为防范金融风险的一个着力点，不断强化农合机构服务实体经济能力。加强对乡村振兴资金使用的后续跟踪和监管力度，严格防止资金被挪用，严格杜绝发生资金闲置浪费等情况。针对项目存在的风险性问题和苗头性情况，必须要加快制定有关应对措施来提前布局，严格落实风险分担机制，建立标准化规范化的风险防控体系，主动作为，综合施策，确保风险得到有效防控。3.2.3完善信用体系建设相关组织工作人员需要深入到农户中，要对农户的收入、房产、个人信用等情况进行统计，通过这些涉农数据建立信用档案，为农户信用贷款提供了重要依据。信用体系的建立，从执行力方面来讲是要结合信用惩罚机制的，这样有效提升农民的信用意思和观念，也有利于提升信用体系的功能。3.2.4引导金融机构提供增值服务政府通过政策引导金融机构通过问卷调查、入户访谈等方式，了解农户家庭生产经营方式和金融服务的需求，研究推出符合大部分农户的金融新产品。开发授信较好的村庄和有发展前景的产业，评估且制定稳健发展的方案，为农户提供增值服务。在一定程度上降低了信用风险的高度集中，有利于提升金融机构的稳定性，提升抗风险能力，促进小额贷款的发展，实现双赢。3.2.5完善涉农贷款风险增信机制加快构建“政银企”三方密切合作沟通平台。把涉及三农发展的有关乡村振兴政策、风险分担、补偿机制等全部纳入到平台当中，并定期开展有关金融产品的市场推介会，重点在农村地区加强宣传，提高农民的认知，进一步健全农村产权抵押融资配套机制。对农村产权交易价格进行科学评估，并出台有关管理办法，加强对评估活动的规范化指导，通过引入第三方来推进评估工作的健康稳定发展，切实保障农民的合法利益。3.3优化乡村金融产业发展3.3.1加大乡村旅游发展支持力度政府应通过政策支持银行机构对投资企业加大投资，为其制定服务方案，降低成本，提升服务，宣传遵义市旅游品牌。采用应收帐款抵押等方式为文旅企业办理信贷，支持旅游产业发展，带动周边村落发展旅游服务业，促进当地农民的就业以及创业。配套金融基础措施，建设金融生态，推广“智慧景区”“智慧零售”等线上销售服务，实现游客通过手机从门票到园区内消费一键支付。同时，为旅游区商户提供便捷收付服务，降低商户交易手续费，真正做到惠利商户。3.3.2加大农产品电商发展支持力度政府积极引导银行机构和企业合作，转变融资的方式，完善发展农产品电商的多元化、多样化融资制度，如以政府信用担保、政府资金补贴等方式，推出无抵押贷款业务。支持引导县级开设电子商务和便民取款服务点，使各地区资源共享、优势互补，建设电商平台，大力宣传电商平台的应用。3.3.3大力推动农产业融合推动农业第一、二、三产业融合发展，需要政府支持金融机构加快完善种植业、产品加工业、冷链物流、农村电商等产业链，引导乡村产业集聚重点区域，实现“一县一一园区、一镇一产业、一村一产品”的产业局面。制定符合地区的特色农产业，建设产品农产业生产基地，研发提升特色农产品种