安全教育之信用卡知识

安全教育之信用卡知识机电工程学院黄晶晶201109教学目的通过对信用卡知识的学习，了解信用卡的基本知识。通过对信用卡知识的学习，了解信用卡的使用方法及如何安全使用。通过对信用卡知识的学习，熟知如何理性消费。通过对信用卡知识的学习，使学生学会理财。教学内容一、信用卡基本知识二、信用卡的使用及安全三、理性消费、学会理财一、信用卡基本知识

信用卡（英文：CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。1.什么是信用卡？除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定，刑法规定的"信用卡"，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。所以说在刑法上的信用卡是指我们平时所说的银行卡。

1993年颁布实施的《银行卡业务管理办法》第六条规定，信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

我行目前发行的为银联标准人民币单币种信用卡，属贷记卡。2.信用卡的辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。

按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国)、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等。威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、大来卡是全球通用的卡。按币种分：单币卡、双币卡。

按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等

按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡)，认同卡。

按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等。

按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。

按卡片间的关系分：主卡、附属卡。

按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。3.信用卡的分类

4、什么是账单日？账单日指发卡银行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。每月自客户账单日的次日开始至下个月账单日为止，为一个账期的记账日期区间。

5、什么是到期还款日？指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。一般规定到期还款日为账单日后25天

6、什么是全部应还款额？指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。7、什么是最低还款额？指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。目前各行一般只将消费交易本金的10%记入最低还款额，其余均为100%。

8、全额还款和最低还款方式有什么区别？二者的区别见下表：

项

目全额还款最低还款信用记录好好刷卡消费免息期/利息有/无无/有预借现金（即透支取现）利息有有

9、免息还款期指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。我行规定免息还款期最短为25天，最长为56天。享受免息还款期的前提条件为：用于消费的透支款项且持卡人选择全额还款。

10、什么是溢缴款？指持卡人在信用卡还款时多缴的资金，或持卡人担心信用额度不足预先多存入的资金。溢缴款可增加信用卡可用额度，抵充消费金额。

11、商业银行信用卡对客户的账户额度结构是怎样管理的？银行信用卡系统对每一位客户进行统一的客户关系管理和信用额度管理，采取“一个账户对应多张卡片，一张卡片只能对应一个账户”的账户构建架构。

12、储蓄卡和信用卡销户有什么区别？储蓄卡销户是即时生效的，也就是说一旦持卡人办理销户，账户将自动关闭。信用卡销户不同于借记卡，必须首先办理销户申请，成功后账户对应的所有卡片将无法再办理消费或取现业务。自销户申请受理之日起达到45天或以上且账户余额为0时，系统将自动关闭账户。否则账户不会自动关闭，持卡人只能办理查询、还款（有欠款）或销户结清（有溢缴款时）。对有自扣还款关系的客户，自销户申请受理之日起达到45天时，我行信用卡系统将自动把客户账户的溢缴款转入客户的自扣还款账户内，无需客户到柜台进行办理，因此建议客户选择自扣还款这种更加方便和快捷的方式。二、信用卡的使用及安全1.信用卡的申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。2.信用卡的核发

通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。3.信用卡的开卡由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。4.信用卡的交易使用方式

POS机刷卡

在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。RFID机拍卡在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。手工压单手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。网络支付

从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

电视、电话交易

同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。预授权

预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。5.信用卡的相关收费

年费或月费（新卡收到后，即使未开卡消费，就算是旧卡处于清偿状态，也会开始累计年费）

循环信用利息（以台湾为例，法定年息上限20%）

预借现金的手续费

迟交的违约金

刷卡手续费（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）6.信用卡的安全问题因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构所都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：

信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡(过期/遗失作废/磁带损毁...等)冒充正卡消费，直接蒙骗商家或甚发卡机构。

持卡人：卡片保管不善/处理不当(过期/磁带失效的信用卡未迳行销毁，或遗失未立即作废等)，以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息，最好也不要委托别人代办信用卡。

消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。

发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。

交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。2005年6月，美国CardSystemsSolutions,Inc.的一个信用卡资料处理中心被黑客入侵，约4000万帐户的号码和有效期资讯已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。CardSystemsSolutions,Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商，位于美国亚利桑那州杜桑市（TucsonArizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。案例一信用卡诈骗经典案例信用卡的销户信用卡销户是不打算继续使用情况下必须要做的，如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。

在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户,销户费用各个银行各不相同，特别是卡遗失后，费用比较多，如中国银行销户需要销户费用60元，交通银行要收50元挂失费。

如果你的卡片没有到期，需要先提出申请，隔一定天后再到银行办理销户；

如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托书，携带有效身份证件原件代办销户业务。信用卡销户时如果您的卡没有到期，有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务，隔一定时间后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易，在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了，这样银行就无法正常清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算，如果立即做销