第7章 电子支付环境

电子商务原理2024/3/221华北科技学院第七章电子支付环境

了解电子支付的发展过程，掌握电子支付的基本概念；掌握电子货币的种类，深刻理解各种电子货币的概念、特征、支付流程；掌握电子支付系统，如网上银行系统、移动支付系统、第三方支付系统；明确电子商务系统中网上支付的实现过程。2024/3/222华北科技学院7.1电子支付概述7.1.1电子支付的概念电子支付是指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

根据电子支付根据使用终端的不同，电子支付可分为网上支付、电话支付、手机支付、POS（PointofSale）机（销售点电子支付终端）支付、自动柜员机支付。

2024/3/223华北科技学院电子支付具有以下特征：

（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。2024/3/224华北科技学院7.1.2电子支付系统电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。

2024/3/225华北科技学院

电子支付系统的发展是与电子银行业务的发展密切相关的。经历了五个发展阶段

（1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务；（2）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等；（3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；（4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统；（5）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。2024/3/226华北科技学院7.2电子支付工具——电子货币电子货币主要可以分为三大类：（1）现金模拟型电子货币，如电子现金；（2）卡介质型电子货币，包括银行卡、智能卡、借记卡、信用卡等；（3）存款利用型电子货币，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。2024/3/227华北科技学院7.2.1银行卡银行卡是指由商业银行向社会公众发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。1、按结算方式分类（1）信用卡。信用卡是最早发行的银行卡，也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。

（2）借记卡。借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。（3）复合卡。为方便客户，银行也发行一种兼具信用卡和借记卡两种性质的银行卡，这种银行卡称为复合卡，我国称之为准贷记卡。

（4）现金卡。在现金卡内记录有持卡人持有的现金数。

2024/3/228华北科技学院2、按信息载体材料类型分类（1）塑料卡。

（2）磁条卡。

（3）集成电路（IC）卡。

（4）复合介质卡。

（5）激光卡。

2024/3/229华北科技学院3、按照合作单位分类按照合作单位不同，可以分为联名卡和认同卡。

4、按照使用范围分类按照使用范围可以分为个人卡和单位卡。

2024/3/2210华北科技学院7.2.2电子现金电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品和服务时使用的货币。

根据电子现金的使用形式，可以把电子现金分为基于卡的预付款式电子现金和纯电子形式电子现金。

电子现金应具备以下性质：（1）独立性:

（2）不可重复花费:

（3）匿名性：

（4）不可伪造性：

（5）可传递性：

（6）可分性：

2024/3/2211华北科技学院7.2.3电子支票电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。

用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份

具备下列属性

（1）货币价值。

（2）价值可控性。

（3）可交换性。

（4）不可重复性。

（5）可存储性。

（6）应用安全与方便。

2024/3/2212华北科技学院7.3电子支付系统7.3.1网上银行系统1、网上银行概述网上银行（E-bank），指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。

特点与优势

（1）降低经营成本。

（2）降低交易成本。

（3）更好的客户服务模式。

（4）更好的客户服务内容。

（5）更好的商家服务内容。按照网上银行的发展模式来看，可以分为纯虚拟的网上银行和混合型网上银行两种模式。

2024/3/2213华北科技学院

2、个人网上银行系统

3、企业网上银行系统2024/3/2214华北科技学院7.3.2移动支付移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

1、根据用户账户的不同分类（1）银行卡账户支付

（2）话费账户小额支付

（3）中间账户支付2024/3/2215华北科技学院

2、根据技术实现方式分类（1）运营商为主体的移动支付

（2）银行为主体的移动支付

（3）第三方专业支付提供商为主体的移动支付

3、根据用户支付方式分类（1）远程支付

（2）现场支付

2024/3/2216华北科技学院7.3.3第三方支付平台1、第三方支付的概念第三方支付是指通过互联网（也包括电话网络、手机网络）上设立的第三方支付平台完成的货币支付与资金转移的行为。

两种经营模式

（1）支付网关模式。

（2）信用中介模式。

2、第三方网上支付流程①网上消费者浏览检索商户网页；②网上消费者在商户网站下订单；③网上消费者选择第三方支付平台，直接连接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，单击后进入银行支付页面进行支付操作；④第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行；⑤由相关银行检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身；⑥第三方支付平台将支付结果通知商户；⑦支付成功的，由商户向网上消费者发货或者提供服务；⑧各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。

2024/3/2217华北科技学院

3、第三方支付的特点（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。（3）第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。（4）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行具体的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

2024/3/2218华北科技学院

4、第三方支付平台应用现状及发展趋势（1）第三方支付平台应用现状（2）第三方支付平台运营商发展现状（3）第三方网上支付发展趋势①支付结算的国际化程度加深

②央行第二代支付系统上线，对网上支付行业将产生重大影响

2024/3/2219华北科技学院7.4电子商务系统网络支付的实现电子商务系统是保证以电子商务为基础的网上交易实现的体系。而支付结算又是网上交易完整实现的重要环节，关系到购买者是否讲信用，能否按时支付；卖者能否按时回收资金，促进企业经营良性循环的问题。一个完整的网上交易，它的支付应是在网上进行的。为此，就涉及到一个电子商务系统中如何与网上支付平台对接的问题。

2024/3/2220华北科技学院思考练习题

1．单项选择⑴下列说法错误的是：A.电子现金使用时采用实名制B.电子现金用途广、使用灵活C.电子现金具有匿名性D.使用电子现金快速简便⑵下列电子支付工具中，属于电子支票类的有_______。A.智能卡B.电子支票C.电子汇款D.电子划款⑶智能卡系统的工作过程是_______。A.启动因特网浏览器→用智能卡登录靠银行Web站点→从银行下载现金存入智能卡B.启动因特网浏览器→用智能卡登录靠银行Web站点→从智能卡中下载现金给商家C.启动因特网浏览器→从银行下载现金存入智能卡→商家请求银行授权D.启动因特网浏览器→从智能卡中下载现金给商家→商家请求银行授权⑷真正意义上的智能卡是由哪家公司研制成功（）A.法国RolandMoreno公司B.摩托罗拉和BullHN公司共同研制C.IBM公司D.SUN公司⑸下列以数字形式流通的货币是（）A.电子支票B.支票C.现金D.电子现金⑹中国第一家上网银行是（）A.招商银行B.中国银行C.中国工商银行D.中国建设银行⑺CFCA是指（）A．中国国家现代支付系统B．中国金融认证中心C．全国电子联行系统D．中国国家金融通信网⑻在支付全过程的两个层次中，既参与支付服务系统的活动，也参与支付资金清算系统的活动的是()。A.中央银行B.客户C.商业银行D.人民银行⑼信用卡（）年起源于美国，至今已有很多年的历史。A．1902年B．1915年C．1950年D．1970年⑽现代银行的实力体现：（）A.资金B.分行数、职工数C.IT的应用程度和水平D.信贷能力⑾有一种结算工具是在塑料卡上嵌入了一个微处理器芯片，芯片里存储了大量关于使用者的信息，它比传统磁条卡更易于防止滥用，这种电子结算工具是：（）A.信用卡B.电子支票C.贷记卡D.智能卡⑿电子货币与其他货币形式相比，具有（）的特性。A.保存成本高B.流通费用高C.使用成本低D.携带不方便⒀随着金融电子化服务的出现和发展，传统银行向多媒体银行过渡期间经历的一次根本性的革命是（）。A.普及自动出纳机B.普及电话服务C.在线金融服务D.电子货币和交互视频⒁用户使用网上银行系统时，不应该做的是（）。A.定期修改认证访问密码B.允许从其他地方链接进入网银系统C.单人操作网上银行系统D.如果要临时走开，应该及时、安全地退出系统⒂与传统现金相比，电子现金的优点为：（）A.方便、成本低B.管理控制技术复杂C.已解决合理征税问题D.不可能被伪造2024/3/2221华北科技学院2．判断题⑴电子货币本质是一串电子数据。（）⑵磁卡作为一种记录信息的载体，因其记录的磁信息并不是电子数据，所以其也不是电子货币的载体。（）⑶电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转