我国汽车保险现状与发展趋势

摘要汽车保险体系和制度对我国汽车行业起着不可磨灭的作用，汽车保险体系和制度的进一步发展更是对我国的汽车行业方面的发展有着极其重大的意义。通过借鉴各个先进国家，比如美国、加拿大等国家，用他们优秀的技术与经验，找出我国汽车保险行业的不足，来补足我国汽车保险行业与先进国家的差距。现在我国的经济发展极其迅速，人们的生活水平也都有所提高，因此我国的汽车产量和保有量一直在不断的增加,人们利用汽车在给自己的出行带来方便的同时，频发的交通事故所带来的危险也不得不引起人们的广泛重视。在通过了解全球各个国家汽车行业的保险总况后，我国制定出了一套特有的汽车保险体系。根据各国的实践表明，保险是既能有效防范危险，也是在出事故时有效提供财险补助的措施，更是解决这一严重社会问题的重要举措。目前我国的汽车保险行业已经形成了一定的市场，而且具有自己的特色，但是我国的汽车保险行业仍然存在着一些不足。本文通过客观分析我国现阶段汽车保险市场的现状及发展趋势，以增强人们对于车险的认识。关键词:汽车保险存在的问题；对策；趋势AbstractTheautomobileinsurancesystemandsystemplayanindelibleroleinChina'sautomobileindustry,andthefurtherdevelopmentofthesystemisofgreatsignificancetothedevelopmentofChina'sautomobileindustry.Thisarticle,basedontherealisticbackgroundofChina'scurrentautoinsurance,indicatesthedirectionanddevelopmenttrendofChina'sautoinsuranceinthenextfewyears.Bydrawingonthepriorityexperiencesofvariousadvancedcountries,suchastheUnitedStates,wecanfindoutthegapstosupplementthegapbetweenChina'sautoinsurance.Moreover,China’seconomicdevelopmentisparticularlyrapid,andthelivingstandardsofthepeoplearealsoimproving.Thepeople’sdemandforcarproductionisalsoincreasingonthebasisofrealestate.Therefore,China’sautomobileproductionandtotalvolumehavebeencontinuouslyincrease.Whilepeopleusecarstobringconveniencetotheirowntravelandtransportation,thedangerofhightrafficaccidentshastobebroughttotheattentionofChina.Afterall,thisisasocialproblem,andmycountryisbasedonthesecircumstances.Then,byunderstandingtheinsurancestatusoftheautoindustryinvariouscountriesaroundtheworld,wehavedevelopedacarinsurancesystemthatisexclusivelyforChina.Moreover,accordingtothepracticeofvariouscountries,insuranceisameasurethatcaneffectivelypreventdangers,anditisalsoanimportantmeasuretosolvethisserioussocialproblembyeffectivelyprovidingfinancialinsurancesubsidiesintheeventofanaccident.Atpresent,China'sautoindustryinsurancehasformedacertainmarket,andhasitsowncharacteristics,butChina'sautoinsurancesystemstillhassomeshortcomingsandshortcomings.ThecontentofthisarticleistohelpyouanalyzethecurrentsituationofChina'sautoinsurancemarketandthestatusquo,toincreasepeople'sawarenessofautoinsurance.Keywords:automobileinsurance;problems;countermeasures目录15109摘要 I14126Abstract II18451目录 I46641绪论 1221401.1研究的背景及意义 156421.2国内外汽车保险的发展现状 253801.2.1国外汽车保险发展的现状 2304861.2.2我国汽车保险发展的现状 2112802经营方面体现出的问题 4212502.1我国车险行业经营方面问题突出 4179722.2事故处理中存在的问题 4182952.2.1车辆事故中的受害者保障程度不足 4149352.2.2肇事逃逸给保险公司带来经济损失 5102862.3投保过程中存在的问题 5194402.3.1投保意识及投保心理的问题 558292.3.2保险监管的问题 6230762.3.3汽车保险方面有关人才的匮乏 645783我国汽车保险业的发展对策 7237523.1加强保险监管与行业自律 7324203.2汽车保险经营理念需要创新 7180773.2.1术业专攻理念 716563.2.2物超所值理念 8241273.2.3意识竞争理念 8135223.2.4拾遗补缺理念 8275404我国车险制度及车险市场的发展趋势 10233764.1我国车险制度的发展趋势 10178634.1.1无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势 10144174.1.2强制汽车保险制度将不断造福大众 10281804.2我国车险市场的发展趋势 11315084.2.1新能源汽车的推广将带动汽车保险市场发展 1115164.2.2竞争转向以服务手段吸引客户 12229854.2.3开辟新渠道，网上投保越来越多 1290174.2.4不断加强与改善市场环境 13208014.2.5汽车保险种类更加细化 1323503结论 149000参考文献 1526949致谢 161绪论我国的汽车市场经过十多年的高速发展，汽车销量从2005年的576万辆增长到2016年的2802万辆，汽车年销量在此期间内的增速高达386%，2017年前10月已完成汽车销量2292万辆，今年年销量有望超过2900万辆。中国汽车市场年销量已连续8年居世界第一，销量占全球的30%，目前我国汽车保有量2亿辆，保有量占全球的20%。从产业生命周期的角度来看，因为经过多年两位数的增长，汽车保有量正迅速上涨，所以中国汽车市场增速正在放缓也是意料之中，从发展期进入成熟期，我们预测在未来将保持个位数增长，保持在5%左右的增速范围，预计汽车年销量的上限在4000万辆左右，汽车行业仍将长期保持中低速的增长[1]。汽车消费的增长同样会带动汽车保险业的迅速发展，我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业也将面临严峻的挑战，而如何应对这一挑战，就是我国汽车保险业刻不容缓的问题。研究的背景及意义在中国保险市场中，汽车保险的市场地位逐步提高，目前约占市场份额的70％，汽车销售量的迅猛增长是其主要驱动力。不断增长的居民收入和家庭财富的增加，也使得购买汽车的人数大幅增长。然而从全国来看，拥有汽车的人数比例目前还是比较小的。所以，在我国汽车产业的市场尚未饱和之前，其发展前景依旧是十分广阔的。买保险也是用车过程中最重要的事情，出于人身和财产安全考虑，每一个车主几乎都会为自己的爱车购买保险。由此，我国的汽车保险行业也有充足的发展空间。但是，目前的掌握的数据表明，虽然我国的汽车销售量和注册量在飞速增长，但是我国的汽车保险费率与其他国家相比仍处于较低水平，同时这也表明了我国汽车保险市场存在较大的市场潜力和开发力度。就我国目前汽车保险形势来说，人们的生活中还没有较广的普及为汽车“保险”这以概念，机动车辆的投保率很长一段时间没有增长。人们投保意识的欠缺一部分原因也是由汽车保险市场的恶劣造成的，保险项目的粗糙，服务的头重脚轻等问题都是导致投保意识淡薄的诱因。通过对我国保险市场的发展现状进行分析和了解，发现其在发展过程中存在的问题，通过典型案例分析，剖析保险市场的通病。对存在的问题进行研究和探讨，从而得出解决问题的建议和措施，为保险市场的发展提供帮助。同时分析民众的投保心理，从而对保险的宣传和推广方式进行改进，帮助提升民众的参保意识，为民众的生命财产安全和出行安全提供多一份的保障。并且对结合当前信息社会发展情况，预测未来保险的发展方向，为保险公司做出产品革新提供指导性建议国内外汽车保险的发展现状1.2.1国外汽车保险发展的现状众所周知，美国被称为“轮子上的国家”，汽车普及率位居世界第一。作为世界第一汽车大国的美国，其汽车保险是极其规范与完善的。美国汽车保险是由多个因素共同决定的，而且每个州的规定也不完全一样。大体上，美国汽车保险价格由车的价格、投保人的驾龄和驾驶记录、投保者的居住环境、投保人的信用记录、汽车使用情况以及家庭情况等各种综合的因素来决定的。当然，影响美国汽车保险费用的因素还有很多，但是这些收费大致上都是根据当地的文化特色，以及驾驶者的个人因素等进行考虑所做出的决定。这也从侧面反映出了当地的文化以及美国对于汽车保险的相关规定。加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，在加拿大，有些汽车保险是法律规定必须要购买的。没购买保险的车主，初犯最高罚款25000元加币，再犯罚款50000元加币。如果受保人因意外丧失了工作能力，便可以申请达到其运来薪金80%的津贴，最高限额为每星期1000元加币。在受保人的汽车及车内财物因其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿[2]。从对美国及加拿大的汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保险的已经深化和细化，这对于我国正处于起步阶段的汽车保险发展大有帮助，通过借鉴国外好的有关汽车保险的形式乃至法律、法规，使我国汽车保险向着科学、健康的方向发展。1.2.2我国汽车保险发展的现状我国并不是发达国家，但是整个汽车的保险费用占国家所有保险费用的一半以上，而且在从世界范围来看，我国的汽车保险费用也是名列前茅。由此可见我国的汽车总产量和汽车保险总额在现阶段发展的并不协调，之所以会出现这种情况，正是因为我国现在的汽车保险行业体系以及制度还是存在着一定的问题和缺陷的，这些不足导致我国汽车产业的发展无法追上发达国家的脚步，也是我国汽车保险行业发展较为缓慢的根源所在。公安部统计数据显示，截止至2018年底，全国汽车保有量达2.4亿辆，相比2017年增加了2285万辆，增长10.51%，从车辆类型方面来看，小型载客汽车保有量为2.01亿辆，是我国首次突破2亿辆，相比2017年增加了2085万辆，增长11.56%，为我国汽车保有量主要组成部分；私家车（私人小型载客汽车）持续快速增长，2018年其保有量已达1.86亿辆，近五年年均增长约1952万辆；载货汽车保有量达2570万辆，新注册登记326万辆，再创历史新高。由于汽车保险业务保费在我国各财产保险公司中约占其总收入的50%，部分保险公司占60%至70%不等，少部分保险公司更是达到了70%以上[3]。因此，汽车保险业务是现今各财产保险公司的主要收入来源，汽车保险业务的效益表便是各财产公司的“晴雨表”，如图1-1所示。虽然和发达国家相比我国在汽车保险方面还是落后了很多，但是在我国的体系尚未完善的情况下竟然还会取得这样的成果已经是难能可贵的了。近年来，我国对各个国家不同保险种类的研究调查也取得了一定的结果，直接的促进了我国汽车保险行业的发展。第三责任险就是一个很好的例子，这一重要的决策代表着我国向世界基本水平跨出了更为坚实的一步。目前看来，车险在我国占着十分可观的比重，而且随着社会经济的发展汽车行业也在迅速的发展，我国的汽车保险已经迎来了一个非常不错的时期。其实早在二十世纪中期，为了完善我国的汽车保险体系，政府已经做出了多次调整，而且幸运的是这些调整带来了显著的成效。在未来的几年中，为了我国汽车保险行业的更好发展，也为了汽车保险体系的进一步完善，我国保险制度的进一步调整与改善将是势在必行的。综上所述，我国的汽车保险是还需要进一步调整和改善的[4]。图1-11997年~2017年车险在保险市场所占份额

2经营方面体现出的问题2.1我国车险行业经营方面问题突出就我国目前的发展情况而言，无论是汽车产业，还是汽车保险体制的经营都是处在初步发展的阶段。和发达国家不同的是，我国虽然人口总量大，社会发展速度逐年加快，但是汽车行业的发展脚步却迟迟没有跟上。尤其是近几年交通意外事故的频发，人们对保险的需求也越来越大了。但是因为我国的保险制度还有体系并不完善，而且相关的法律制度也有些不足，市场的监管力度不够也同样导致了现在我国由车险又引起了很多的社会问题。根据调查结果表明，目前最大的问题还是汽车保险的回扣过高，这样根本不利于保险公司还有整个汽车保险行业的发展。现在汽车保险对于投保人来说不再是一种保障，而更偏向于是一种营销者盈利的手段，所以这也是一个现阶段比较严重的问题。因为我国还有汽车经销商，经销商拿的回扣就不会少，这就导致真正的受害者得到的补助还有保险保障将越来越少，甚至有大部分都进了代理人的口袋中，这样发展下去就会导致我国的车主还有受害人们受到的损失越来越大，很不利于保险行业的进一步发展。2.2事故处理中存在的问题2.2.1车辆事故中的受害者保障程度不足我国的汽车发展远远比不上美国、加拿大等发达国家，而且保险的份额还有体系也不如发达国家完善，责任厘定不够清晰。在发展体系不完善的情况下，我国的汽车发生交通事故时的保障就让人担忧了，从结果来看，我国的保险率特别低，甚至在2000年时才仅仅达到了55%。这才是百分比一半超过一点点而已。可见发生交通事故时，有近乎一半因事故而住院的受害者们都得不到相应的反馈还有补助，相信这也是阻碍我国汽车行业发展的一个因素。有了前几年这样的情况还有报告，我国在2002年开始就把车辆保险开始细化分类，不同情况的意外投入不同保险的话将会得到相应的补助[5]。也正是因为保险种类的细化还有增加，让我国的汽车保险行业的发展迈进了一个新的阶段。但是这种刚刚起步的保险，仅仅达到可以满足人们需求的基本水平，如果想要追求更高水平和更全面的保险体系的话，还需要我国保险以及汽车产业的进一步完善和发展。2.2.2肇事逃逸给保险公司带来经济损失2004年5月1日起实施的《道路交通安全法》首次提出“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”；2006年3月21日国务院颁布《交强险条例》，机动车第三者责任强制保险从此被“交强险”代替，条例规定自2006年7月1日起实施；2006年6月30日，中国保监会发布《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》，规定自发布之日起实施；2007年6月27日，保监会发布《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，规定自7月1日实行。2007年7月1日随着配套措施的完善，交强险最终普遍实行，期间普遍实行的仍旧为“机动车第三者责任强制保险”(第三者强制保险)[6]。虽然现在我国的第三者责任险是保险体系的完善和进步的体现，但是现今社会上频发的肇事逃逸是导致我国责任险无法有效发挥作用的最主要的原因。根据规定，所有的保险公司，对于这种情况的发生都有对死伤者还有受害者赔偿的义务和责任[7]。随着我国现在的交通运输行业的发展，肇事逃逸这种情况发生的数量正在逐年增加，如果受害者要求保险公司赔偿全额的汽车保险还有医疗费用显然对于保险公司来说是力不从心的，而且这样一定会损害保险公司的利益，是一定不会利于汽车保险行业发展的，其实从客观情况来看，这也是不太可能的事情。2.3投保过程中存在的问题我国自从汽车行业存在并且兴起发展以后，就给人们的日常生活带来了不小的改变，出行变得便利起来。但是这种巨大的便利给我们带来的危机也是不小的，现在汽车保险市场面临着各种新的挑战，这些难题的解决与否决定着未来的汽车保险行业的发展前景如何，这些难题是我国车险行业必须要认识到的问题。而且从市场角度来看，各种外资企业的融入，使我国的车险市场竞争变得更加激烈，外资企业与我国本土的公司相比一定是具有不小的优越性的，现在我国这个行业存在的主要问题将分别从以下几个方面来介绍给大家。2.3.1投保意识及投保心理的问题我国国民的保险意识与发达国家相比还是比较薄弱的，特别是对于投保的意识还有投保人的心理问题有必要通过进行普及保险知识来改变现状，正是因为我国国民的投保意愿不强烈，我国的汽车保险行业的发展才会一直受到层层阻碍。就北京市来说，作为我国的首都，城市总体的投保率却没有达到百分比的一半，这就足以说明我国现有的问题还有和发达国家的差距[8]。当然这需要我们抓起宣传还有普及保险的必要知识才可以改善。2.3.2保险监管的问题我国现在的车险发展还处于初级阶段向中级阶段发展的过程中，而且存在着各种各样的问题,在监管方面体现出的问题主要是以下三点：1.汽车保险核保工作不严格。汽车核保是汽车保险合同签订的基础，核保可以防范道德风险，如果汽车核保不严格，就会使得套牌车、黑车、事故车都能购买保险，这给事后理赔增加了不少难度。目前我国核保工作还处于审核投保材料，通过投保单及相关证件的复印件的审核来确定是否投保的这种不全面的阶段，这给某些不法分子更多的可乘之机。2.汽车保险核赔存在漏洞。目前汽车保险行业中有20%以上是赔付给汽车骗保事故的，这是一笔相当大的支出，造成这种现象的原因就在于核赔人员与查勘定损人员沟通不够，核赔人员与政府职能部门沟通不畅、核赔人员专业技能不高以及核赔人员数量不足，种种导致了在核赔环节出现了错误的判断[9]。3.汽车保险人员职业素养不够。在汽车保险这一行业中，不乏一些能言善辩、业绩突出的“人才”，但他们真的是为客户着想了吗？恐怕只有少数人真正为客户分忧。很多车险经纪人为了提高业绩而使用各种方法来诱使客户投保，然而当客户买下保险后，这些经纪人往往都无法实现当时所承诺的福利待遇，让客户产生巨大的心理落差。无法解决这些问题的话，我国汽车保险行业的发展将难以持续快速的进行。基于我国现在的这个状况，必须要进行严格的市场监管和市场改革，双管齐下才会给我国带来一个崭新的未来。2.3.3汽车保险方面有关人才的匮乏因为我国车险还是保险的第一大种类，所以在人才还有招聘的吸引力上还是比较强的，也有很多人愿意从事我国的汽车保险或者是汽车行业，但是因为外资企业的进入打破了这种局面。外资企业的各种优势，逐渐吸引我国这方面的人才，所以现在的人才流失对于车险行业也是一个难题。由于查勘人员不足，很多保险公司的查勘人员甚至24小时待命，导致查勘人员经常会很疲劳，时常会发生查勘人员在驾车查勘的过程中发生事故。很多骗保事故的发生需要查勘人员细致的调查才能发现，然而疲劳的工作状态对查勘人员的调查是十分不利的。由此可见，人才的匮乏还有各种原因的流失将会给汽车保险公司带来不小的冲击。

3我国汽车保险业的发展对策3.1加强保险监管与行业自律首先，国家要加强对汽车骗保的打击力度。由于我国汽车保险业务起步较晚，关于打击汽车骗保的法律不够完善，这给了很多汽车骗保人员提供了可乘之机，不断触碰法律底线。其次，保险公司应做好汽车保险的核赔工作。投保时应了解车辆的实际情况，核对车辆的VIN码等信息。严格核保是准确理赔的前提，只有真正做到核保准确，才能使理赔工作更真实有效。汽车企业应建立更完善的核保部门，核保部门也要与销售部门和理赔部门做好沟通，互相配合。再次，核赔人员应全面的掌握汽车理赔工作，核赔人员应与维修厂、车辆管理部门、公安部门、交通管理部门及医院保持良好沟通。在选择核赔人员时，应注重核赔人员的专业知识，例如汽车知识、保险知识还有法律知识，当然，汽车保险核赔人员也要具备较高的道德素质和文化修养，同时，现场查勘与定损的经验也是必不可少的[10]。3.2汽车保险经营理念需要创新创新这条路不论是在什么时候都是一个企业乃至整个行业进一步发展的必经之路，面对这种现状，只有不断创新才能鼓励我国的汽车保险行业的更新还有发展。这样既可以提高竞争力也可以持续发展下去。但是我国现在的状况却是限制创新，因为有限制创新的这一规定，影响了员工积极性的同时也一定程度的遏制了汽车保险行业的健康发展。3.2.1术业专攻理念目前汽车保险市场经营主体已超过六十家，各式各样的汽车保险产品层出不穷，对于绝大部分汽车保险公司来说，成为汽车保险行业的“龙头”难于上青天，但相对的，成为“龙头”上的“龙角”，也就是行业精英应该是要轻松得多；就算做不了汽车保险市场的精英，也可以在某一种汽车保险产品的开发和推广上下足功夫。若是汽车保险行业只有那几个“龙头”，招揽客户的手段只是凭谁的价格更低，那么只会使公司的财力降低，浪费物力，事倍而功半。汽车保险市场的唯一可以是任意一个公司，只要具有自己的特点就可以。通过创新某一个保险销售渠道、某一种新技术新产品来赢得某一个区域、某一个独特的保险客户群不是要比做赔本买卖划算得多吗？3.2.2物超所值理念相比较而言，绝大多数情况下客户会选择在知名的汽车保险公司进行保险商品的购买，这是因为客户相信，只有知名的汽车保险公司才能保证自己买的保险可以物有所值。这恰恰证明了一种产品打开市场的多少不是取决于它实际上的质量，而往往是取决于客户所感知到的价值。传统的营销观念认为，汽车保险市场的占有量是价格决定的，只有价格低才能吸引客户购买。这种观念可以说是根深蒂固，其一开始的出发点就是错误的，潜意识里把服务的主体换成了汽车保险公司自己，根本没有站在客户的角度看问题。客户所遵循的原则是保险价值最大化，每个客户心目中都希望自己的金钱没有白白浪费，他们想要的是物超所值。就保险市场营销理论的发展来看，接下来各个汽车保险公司的经营理念一定会围绕客户，从客户的角度，设身处地的为客户着想。从设计保险方案到售后的服务，让客户在购买汽车保险的过程中找到价值所在，同时汽车保险公司又可以赚取利润，这不就是我们一直都在追求的双赢吗？3.2.3意识竞争理念一个人的意识可以左右一个人的行动，如今汽车保险营销不仅仅是靠产品的质量好坏，如何让客户发自内心去购买自己的汽车保险产品也是个很重要的问题。汽车保险是一件商品，如果没有人购买那么它将一文不值，“购买”这一行为源自“意识”，而想要让客户产生这种“意识”，就需要汽车保险公司去研究客户需要什么，而不是只想着怎么样才可以比竞争对手价格更低廉，产品更丰富。在各汽车保险产品质量参差不齐的情况下，客户很轻易的就会做出判断，但是现在的状况是各家汽车保险公司的产品相差无多，所以如何在“意识”里让客户购买才是当务之急，从根本上说汽车营销已经转变为客户对“意识”的竞争了。3.2.4拾遗补缺理念在各大汽车保险公司霸占市场的当下，份额较小的汽车保险公司看似没有周旋的余地，然而这恰恰是他们异军突起的绝佳时机。当大型保险公司忙于考虑怎样与同行竞争之时，份额较小的保险公司就可以有充足的时间对客户、市场进行周密的研究和专业的细分，充分了解目标市场和目标客户群，比其他大型汽车保险企业更好、更完善地满足客户的需求。小份额汽车保险公司根本无法从各大型汽车保险公司中间进入市场。但是，拾遗补缺恰好解决了这一问题。拾遗补缺的要点之一：想客户至所想。保险营销的关键在于正确理解目标客户的需求，还要运用同比之下最有效、最便捷的方式来为客户提供服务，换句话说客户的烦恼就是汽车保险公司的商机。拾遗补缺的要点之二：功对手于不备。当竞争对手认为已经掌握了客户，制定出了“最适合客户”的方案之时，就是机会，小份额汽车保险公司可以在这“最适合客户”的方案中找到“更适合”，这就是小份额汽车保险公司生存的手段[11]。

4我国车险制度及车险市场的发展趋势4.1我国车险制度的发展趋势在2019年，我国所有保险行业的发展都开始呈现下滑的趋势，这是因为近几年我国社会的高速发展带来了经济的不断转型，间接的影响了汽车保险行业的发展。虽然从今年开始我国汽车保险行业的发展速度已经不再像前几年那么迅猛，发展速度反而降低了下来，但是可以肯定的是，我国汽车保险行业的发展速度和我国的经济发展速度还将会保持正相关，也就是说还是在以上升的趋势发展的。发展速度变慢了，但是我国的汽车保险行业仍然有巨大的前景，同时还有很多挑战在等着我们。因为是正相关关系，所以在未来经济不断发展的前提下，汽车保险行业既不会高速发展，也不会逐渐萎靡。那么此时，正确的车险制度就是让车险行业继续发展的重要保障。4.1.1无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势过失责任是在当事人发生人身、财产损害后，法院在确定双方当事人均无法确定明显过错并且无法得出赔付结论的时候，从中做出公平的判断，让其中一方赔付。无过错责任是在当事人发生人身、财产损害后，不需要证明对方当事人有过错，对方当事人就要承担赔偿责任的规定。两者最大的共同点是都不需要举证证明对方当事人有过错，最大的不同点是无过错责任法律有明文的规定，只要当事人受损害，如果对方当事人不能证明损害是由当事人自身过错造成的，对方当事人就应当承担全部赔偿责任。很明显过失责任是有明显缺陷的，就现在的社会情况来看无过失责任险是一定会代替过失责任险的。我国在发现这个问题并意识到问题所在时，一些西方的发达国家早就已经应用了这种保险体系。仅仅是美国就已经有26个地区引用了这种保险制度，而且还匹配了相应的法律制度。无过失责任险可以为受害者提供相应的一系列费用补助，而且保险是一定会根据实际所受到的损失来给予补偿的，由此可见这种保险制度是有很大科学性的。但是这种保险赔偿的金额是有上限的，这样也可以避免一些人有骗保骗补助的行为，从另一个角度上也可以看做是促进了汽车行业的发展的[12]。无过失责任制度的保险是现阶段各国汽车行业发展不可或缺的保险制度，相信在未来的几年改革里，无过失责任险代替原有的保险制度是汽车保险行业发展的必经之路。4.1.2强制汽车保险制度将不断造福大众汽车行业发展的问题最初并不是由我国发现的，而是由美国发现并把它列为了社会问题之一。这也是保险历史上第一次开创与汽车相关的保险，汽车保险制度的推出就已经证明了它的存在并不是偶然，而是有它自身的必然性和强制性的。所以在这之后，不论家中配备汽车的人是否愿意买这个保险，都必须强制保险。因为这种强制性是对受害者的一种基础的保障，而且同时第三者也可以获得更多的权利，比如直接诉讼的权利。受害者只要是正当的受害人的身份是一定可以直接诉讼请求赔偿的，这也可以分担一些受害人汽车保险公司的资金问题。第二点就是如果不是意外而是非意外的故意损害汽车，受害人依然可以请求到赔偿[13]。第一次保险制度的推举和实施促进了社会的稳定，所以各国也开始先后效仿，强制实施汽车保险，我国也施行了这一措施，相信在未来将会不断完善。4.2我国车险市场的发展趋势我国的汽车行业自开始发展再到现在的这三十年中，通过研究各国的发展模式以及汲取各种体系的长处，使得我国汽车保险行业一直处于高速发展的水平。行业内的人员一直在担心，如果发展的速度一直降不下来，我国的汽车保险行业会不会发展到一个过于饱和的状态？可以肯定的是这种担心是完全没有必要的，因为我国的激进发展从2018年开始减缓，紧随其后的便是保险行业的发展速度下降，在2018年下半年也依然处于下降的状态，业内人员也预测这种趋势和状态将会一直持续下去。正是这个原因，我国的汽车销售总量还有保险的销售总量预计也会有所下降。由于最近车改的进一步推举，我国的汽车保险行业发展受到了限制，所以在这种形势的压迫之下，非汽车保险行业将会有所发展，但是无论是在过去的三十年里还是在当下甚至是在未来的几年里，汽车保险行业在整个保险行业所占的比重仍然是处于第一位的，仍然是我国第一大保险种类，汽车保险的地位还是不会有所动摇的。4.2.1新能源汽车的推广将带动汽车保险市场发展近几年在倡导环境保护还有以旧换新等多种社会政策的大背景影响下，新能源汽车的保险市场比例逐渐上升。随之改变的也是客户的构成，专家表示根据今年的汽车保险市场行业情况，以后的汽车保险市场依然可以快速的增长，对于刚起步发展的我们国家来说汽车市场的前景还是非常广阔的。中国汽车工业协会的数据显示，2017年中国新能源汽车产销均接近80万辆，分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8%和53.3%。新能源汽车产销量的快速增长带动了保险需求和保险公司保费的增长。据中国保险信息技术管理有限责任公司的数据显示，2013-2017年国内保险公司年均承保新能源汽车量增速达78.6%，年均保费增速72%。以目前市面已经在售的新能源汽车车险看，电动汽车和传统汽车都可以在经销商处买车时直接上保险，车险中涵盖的种类几乎没有差别。不过，虽然电动汽车的险种和传统燃料汽车一样，但电动汽车的保费要高于同档次的传统燃料汽车。原因很简单，由于车险险种保费价格均由车价决定，而新能源汽车与传统汽车的成本造价相差较多，新能源汽车车价一般会更高，保费也就相应较高。而有部分纯电动汽车还要按享受补贴前的原价上保险，这样一来，新能源汽车将会为我国汽车保险行业带来巨大的收益[14]。4.2.2竞争转向以服务手段吸引客户由于我国现在的汽车保险逐渐向服务行业转向并且已经展开了竞争，那么汽车行业的服务质量就成了保险行业的最主要的竞争手段，对此保险行业相继提出了一系列增强核心竞争力的措施还有手段，使我国的汽车保险行业可以向服务行业迈进一步，专家表示我国的保险行业的服务也确实是越来越丰富了。在服务上，譬如理赔无忧、快速索赔等吸引眼球的服务项目逐渐登上了舞台，这些措施不仅为老客户们提供了保障还可以吸引新的客户们，而且就现在的情况而言单一服务已经失去了优势了，一条龙的配套服务才更能吸引人[15]。数据调查结果显示，这些保险服务举措提出后，我国的保险成交额正在以惊人的速度上涨。4.2.3开辟新渠道，网上投保越来越多自从汽车保险发展以来，各种各样的新渠道更能吸引客户投保是不争的事实，所以近几年，网上投保也逐渐成为了主流。在我看来网上投保将会成为未来汽车保险的主要销售方式的原因在于以下四点：1.可选择的范围大。为人们留下的消费余地很大。同时，由于在技术方面上网络投保更快速、全面，各大保险公司便推出各种由投保人根据自身需要自由选择的操作界面，人们可在很大程度上实现个性化保障。2.价格更实惠。省略了中间代理或中介渠道。3.投保操作便捷。网上投保只需要选择并确认支付即可，短短几分钟就可以完成投保，即使投保人不了解保险产品的具体信息也可以通过产品介绍旁边的链接查阅到相应的信息，不仅仅是便捷，还可以很大程度上避免传统渠道比较容易出现的保险销售误导现象。4.沟通便捷。基于现今各类社交软件广泛普及的现状，人们完全可以通过网上沟通来达到足不出户办理保险的目的，不需要听代理人的长篇大论。同时，网络投保是二十四小时在线，并没有节假日之分，可以更好的满足投保人对时间的便捷性需求。有越来越多的公司们选择了这种方式来进行汽车保险销售业务。根据抽样调查显示，现在购买汽车保险的用户中有很多人都是通过在保险公司的官方网站上进行充分的了解后才投的保险。也就是通过网络购买的。因为现在人们生活越来越便捷，所以自然也希望购买的方式越来越便捷才好，这种非门店销售方式，不需要人们东奔西走就会有保险公司奉上汽车保险单，因其便捷性而为保险成交额做出了不小的贡献[16]。4.2.4不断加强与改善市场环境由于我国的汽车保险市场环境并不是特别好，我国便随即推出了一系列的配套监管方案，取得了很大的效果，尤其是见费出单更是取得了显著的成效，不但可以使我国的汽车行业发展更加安全规范，还可以促进公司的经营。在2009年得到全面落实后，仅仅在第一年就达到了70%的汽车保险市场份额[17]。像这样从源头上进行扼制，既可以加强市场监督监管，还可以杜绝收回扣的现象，增加了整个汽车保险行业的透明度，让消费者更加放心，才会花钱投保。4.2.5汽车保险种类更加细化对比美国等发达国家，我国保险种类还存在着虎沟细化的问题，在