小额贷款信贷风险管理制度样本

编号：版号：小额贷款信贷风险管理制度编制日期审核日期批准日期修订记录日期修订状态修改内容修改人审核人批准人小额贷款信贷风险管理目录贷款风险管理制度…………3--12信贷合同管理制度…………13-20贷款计结息管理制度………21-24贷款管理责任制度…………25-32信贷业务档案管理制度……33-39贷后管理制度………………40-49贷款操作规程实行细则……50-64大额贷款管理制度…………65-72公司贷款管理制度…………73-7710.个人贷款管理制度…………78-8311.贷款保证管理制度…………84-8812.委托贷款管理制度…………89-9113.农业和农村贷款管理制度…………………92-9614.农业小公司贷款管理制度…………………97-10215.农户小额贷款管理制度……103-107贷款风险管理制度第一章总则第一条为进一步加强贷款风险防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心信贷管理体制，根据中华人民共和国人民银行、中华人民共和国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理关于规定,结合贷款业务实际，制定本制度。第二条贷款风险管理基本任务:贯彻贯彻国家关于防范和控制金融风险各项政策办法,建立和完善适应公司贷款业务特点贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,减少不良贷款,提高贷款质量。第三条贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循如下原则:一、贷款风险管理普通原则与贷款业务实际相结合；二、实行贷款按风险性质和历史成因分类管理；三、坚持贷款风险管理权责相结合；四、坚持把封闭管理办法纳入风险管理。第四条本制度合用于办理各项贷款。另有规定从其规定。第二章贷款风险划分第一条贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不拟定性因素影响，致使贷款无法按期收回本息，银行也许遭受资金损失。按照风险划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险重要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第二条政策风险。政策风险是指依照国家和地方政府为实行宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定产业政策、区域政策，向借款人发放贷款，借款人因执行政策浮现不能按期偿还贷款本息风险。第三条经营风险。经营风险是指依照借款人自身经营需要发放贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等因素影响,不能或不乐意按照事先达到合同履行其义务,浮现不能按期归还贷款本息风险。第四条操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等也许导致贷款风险。重要涉及公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违背操作规程、信贷决策超越权和道德因素等导致贷款不能按期收回或损失风险。第三章贷款风险预测第一条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量分析办法，对贷款各种风险因素、风险性质及风险限度进行辨认和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查重要内容。风险预测成果是贷款与否发放、贷款期限拟定、发放额度控制、贷款方式选取基本根据。第二条政策风险预测。重要以国家和地方政府有关政策、政策性资金来源贯彻与承诺保证状况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金到位状况为根据，对贷款政策风险进行预测。第三条经营风险预测。应依照不同风险因素，分别按照定性和定量分析办法，对风险性质及限度进行辨认和预测。一、定性分析预测。重要是通过对借款人内部各关于因素以及与借款人贷款偿还密切有关外部环境和现象不拟定性分析,预测贷款风险。定性分析预测重要涉及对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉限度和发展前景分析；宏观经济政策变化所产生影响；特定行业或地区经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等状况；各种灾害等不可抗力外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响分析。二、定量分析预测。重要是根据借款人财务指标和经营指标,对借款人信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险重要采用借款人信用级别评估、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等办法。借款人信用级别评估重要是依照借款人财务指标设立评价指标,将评价指标划为不同分值,依照分值划分信用级别,依照信用级别辨认贷款风险限度。贷款项目评估重要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不拟定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量重要是通过设立贷款风险权重,计量贷款风险限度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险重要或核心影响因素变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险影响限度。第四条操作风险预测。重要根据贷款行与否具备较强风险决策能力；员工与否具备所承担职责业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理与否覆盖贷款操作各个环节；与否具备完善信息管理手段等。第四章贷款风险预警第一条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,依照事前设立风险控制指标变化所发出警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化状况,提示贷款行要及时采用风险防范和控制办法。贷款风险预警涉及微观预警和宏观预警。微观预警是依照各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款风险限度和风险性质。宏观预警是在微观预警基本上,通过对贷款风险分类监测,根据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业贷款风险限度(宏观预警详见第七章)。第二条政策风险预警。重要通过政策风险信号反映。政策风险信号普通涉及国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其她特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等调节、变动。其中,国家和地方政府与公司贷款密切有关政策调节、政策性资金来源贯彻和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金到位异动,应当作为当前政策风险预警重要信号和监测重点。通过对各种政策风险信号进行辨认、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。第三条经营风险预警。重要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其她预警信号反映。一、财务预警信号。财务预警信号普通涉及借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、钞票流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。二、市场预警信号。重要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号普通涉及借款人所处行业或地区宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生变化,也许对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度波动；贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。三、行为预警信号。行为预警信号普通涉及借款人在其她金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增长,借款人法人代表变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,重要股东或关联公司发生较大调节,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行批准对外提供担保等。四、其她预警信号。重要是也许发生各种影响借款人经营水平重大灾害或突发事件等。第四条操作风险预警。重要通过银行内部操作风险信号反映。操作风险信号普通涉及贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不贯彻、信贷信息资料缺少、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据记录失真、风险预测失误以及其她违背贷款管理制度各种违规操作行为和工作失误等。第五条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致预警体系。要运用信贷登记征询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下风险信息进行收集、整顿、辨认、反馈,对影响贷款安全重要风险信号进行前瞻性判断,并制定处置方案,贯彻各环节责任,提出防范和控制风险防止性和补救性办法。第五章贷款风险控制第一条贷款风险防范与控制是指针对也许发生各种风险,在贷款发放前所采用防止办法以及在贷款发放后、收回前应当采用风险控制办法,控制贷款风险发生、扩大和恶化。应对不同性质贷款风险采用不同防范办法,也可以对同一种类贷款风险同步采用各种风险防范和控制办法。第二条实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人经营状况、经营效益、资信状况定期进行综合评价,依照关于政策规定及贷款风险限度进行贷款资格认定。第三条实行有效贷款管理办法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理原则,依照借款人实际状况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理办法。一、授信管理。通过核定借款人一定期期内授信额度,集中统一控制借款人信用风险。依照借款人不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合公司贷款业务性质和贷款特殊规定,拟定借款人基本授信和特别授信。二、逐笔核贷管理。依照借款人资信状况和贷款风险性质及限度,对不符合授信管理条件,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销还贷款管理制度。三、项目管理。对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实行、验收、评价管理过程,以保证贷款项目成功。第四条选取有效贷款方式。应依照借款人实际状况和贷款性质、种类,分别选取担保贷款和信用贷款方式。选取信用贷款方式借款人,除另有规定外,原则要有相应风险补偿金和一定比例自有流动资金,并分别采用贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理方式。一、贷款担保。对不拟定性风险因素较多贷款,可以按照关于管理制度,分别采用贷款保证、抵押、质押担保方式。二、贷款风险补偿金管理。对借款人自主经营粮棉油等用于农业贷款需求,但又不具备发放担保贷款相应条件,可以采用贷款补偿金方式,作为贷款风险补偿。借款人在贷款前,提供符合关于自筹规定收购(调入)粮棉油价款一定比例补偿金,存入指定贷款补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前,不参加借款人购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生风险。借款人还清贷款本息后,全额退还补偿金。三、自有流动资金比例管理。可以依照贷款种类和性质,拟定借款人自有流动资金比例最低限额。第五条严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,订立借款合同,保证要素完整,合法有效,规避操作风险。第六条完善库存监管制度。依照收购农产品资金贷款特点,制定库存监管制度,对借款人粮棉油等库存实行有效监管,控制贷款风险。坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度和货款回笼制度。定期检查或抽查负责人管户状况,发现问题及时解决。第七条加强对贷款管理制度制度执行状况检查和稽核。信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员贯彻贷款管理制度制度和操作规程状况进行检查。稽核部门要及时组织对信贷员贷款操作规范状况稽核,以增进各项管理制度制度贯彻,做到规范和及时操作。第八条勉励借款人投保。勉励借款人对库存粮棉油等商品和其她符合保险规定条件财产办理保险,转移贷款风险。第九条防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权改制行为,要全程参加,贯彻贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续,要规范订立债务转移合同,保证债务贯彻手续合法有效。第六章贷款风险化解第一条贷款风险化解是指对已发生贷款风险,应依照风险种类、特性,运用行政、经济、法律等手段,采用财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等办法,避免或减少贷款损失。第二条对已经发生政策风险,应及时向政府报告,以政策为根据,督促按政策规定贯彻补贴政策和消化筹划,消除贷款风险。第三条对已经发生经营风险,应采用补偿金抵偿、向保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等办法,化解、补偿贷款风险。一、用风险补偿金抵偿贷款本息。当借款人销售库存粮棉油发生价差亏损、贷款本息不能全额偿还时,要将借款人风险补偿金作为贷款偿还来源,及时收回贷款本息。二、向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息,采用贷款保证担保方式,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。三、处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息,采用贷款抵(质)押担保方式,应依法对抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。四、办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金局限性以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。五、办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。六、依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务借款人,应通过诉讼手段依法清收。七、办理呆账核销。对已形成贷款风险,采用一切化解补偿办法后仍无法收回,按照呆账认定与核销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审批手续后实行减免。第四条操作风险化解。对未按规定权限和程序操作导致贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不贯彻,信贷信息资料缺少,数据记录失真,以及其她违背贷款管理制度各种违规操作行为和工作失误等所产生贷款风险,应采用相应办法,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。第五条认真解读国家或省级人民政府政策规定，积极应对“三农”贷款风险，研究政策对“三农”贷款风险补偿、化解。第七章贷款风险监测与考核第一条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款质量状况和变动状况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险限度,迅速采用风险防范和化解办法。第二条贷款风险监测根据。贷款风险监测重要根据贷款质量五级分类成果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款风险限度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息也许性。分类详细根据是贷款实际使用状况和物资保证限度,同步考虑借款人还款能力、还款记录(涉及贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还法律责任和银行信贷管理等因素。第三条贷款风险监测办法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按关于规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测规定进行归并记录。实行贷款质量分种类、分地区动态监测。第四条贷款风险监测内容。环绕贷款风险五级分类,设立若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化状况、贷款质量量比及其变动状况,贷款质量布局和地区、行业、种类等构造状况,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险限度。第五条贷款风险监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。依照贷款风险高危品种、高危地区、高危行业分布状况,强化贷款风险宏观预警功能。依照贷款风险监测成果,上级行及时完善信贷政策,调节授权管理,采用各种有效风险管理办法。第六条贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化状况进行评价考核,将其作为衡量各级行工作业绩重要内容。对不良贷款绝对额非正常因素增长,实行一票否决制。第七条贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露,对银监会、人民银行有特殊规定,按规定另行上报。第八章贷款风险管理责任制第一条实行贷款风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责。第二条实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同岗位或部门负责。建立贷款评审委员会,明确其职能和责任。贷款评审委员会只负责对信贷部门提交贷款建议进行评审并提出评审意见,贷款由董事长或董事长授权人审批。第三条明确贯彻各有关部门贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理关于制度制度及分类组织实行、检查指引和贷款质量监测分析、评价与考核；会计部门实行会计监督及按贷款科目核算反映；稽核部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和解决状况进行稽核检查；信息电脑部门负责贷款风险监测分类记录报表生成与上报；法规部门负责风险管理有关制度制度合法性审核和风险保障办法法律工作。第四条实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作,工作及决策失误导致贷款损失,根据关于规定追究有关领导和负责人责任,构成犯罪,交司法部门追究其法律责任。第九章附则第一条本制度由公司董事会负责解释、修订。第二条本制度自董事会审议通过之日起施行。信贷合同管理制度第一章总则第一条为规范信贷合同管理工作，加强风险控制，保证信贷业务合法性，依照国家关于法律、法规和公司关于规定，制定本制度。第二条信贷合同管理是公司信贷管理基本，信贷合同管理应遵循“统一法人，分级管理，授权决策”原则。第三条本制度所称“信贷合同”，是指与公司信贷业务关于借款合同、暂时借款合同、担保合同（涉及保证合同、抵押合同、质押合同）、委托贷款合同、展期合同、变更合同等具备契约性质文献。第四条本制度所称“信贷业务部门”，是指公司信贷管理、风险管理部门。第五条公司信贷合同文本分为框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。本制度所称“框架合同文本”，是指由公司拟定合同必备条款和选取条款，由信贷人员依照详细项目需要选取使用并可增长条款合同文本。本制度所称“格式合同文本”，是指预先印制拟定、以印制文本或磁盘形式下发信贷合同文本。本制度所称“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外其她信贷合同文本。第六条依照公司信贷业务需要，借款合同一律使用框架合同文本；其她信贷合同可以使用格式合同文本。由于特殊因素不适当使用框架合同文本、格式合同文本，可以使用特殊合同文本。第二章信贷合同管理职责第一条风险管理部门负责全行信贷合同法律归口管理工作，其重要职责如下：一、负责信贷合同管理规章制度拟定、修改及执行状况检查；二、负责框架合同文本和负责格式合同文本拟定、修改、废止和解释；三、负责信贷合同谈判及订立工作法律指引；四、必要时参加特殊、重大信贷合同谈判；五、负责授权范畴内负责信贷合同法律审查；六、负责指引信贷业务部门办理信贷合同公证及抵（质）押物登记事宜；七、负责解决涉及信贷合同重大纠纷和诉讼案件；八、负责负责信贷合同管理法律培训；九、董事长授权其她职责。第二条信贷管理部门负责信贷合同业务归口管理工作，其重要职责如下：一、负责信贷合同谈判和订立工作业务指引；二、负责授权范畴内信贷合同审批；三、负责授权范畴内信贷合同变更审批；四、负责组织、指引、监督全行信贷合同管理中涉及保险、监理工作；五、负责信贷合同记录工作；六、负责信贷合同理备案；七、负责监督、检查信贷合同履行，协调信贷合同履行中浮现重大问题；八、董事长授权其她职责。第三条总经理在信贷合同管理中重要职责如下：一、负责信贷合同谈判、订立及履行；二、负责授权范畴内信贷合同审批；三、监督、检查本单位信贷合同管理工作；四、负责本单位信贷合同记录、分析工作；五、董事长授权其她职责。第三章信贷合同谈判第一条信贷合同谈判应根据国家法律、法规和公司关于信贷业务管理规定，以及正式贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要、项目初步设计及总概算、开工报告及批复文献等关于资料。第二条信贷合同谈判重要内容是对贷款条件和合同条款讨论和确认，其重点是环绕贷款风险点贯彻风险防范办法。第三条总经理负责信贷合同详细谈判工作，风险管理部门、信贷管理部门负责对信贷合同谈判工作提供专业意见。第四条承办信贷人员接到贷款承诺函后，应对贷款条件进行在确认，即应开始合同谈判；合同谈判涉及其她单位时，其她单位应予积极配合。谈判过程中如遇与贷款承诺函、贷款条件评审报告内容不符状况，应报信贷管理部门及风险管理协调；如协调未果，由总经理报董事长决定。第四章信贷合同审批第一条信贷合同审批权限一、固定资产贷款1、贷款金额在100万元如下（含100万元）信贷合同，由信贷部门填报《信贷审批表》，由总经理自行审批；2、贷款金额在100万元以上信贷合同，由承办信贷员填报《信贷审批表》，报信贷管理部门；信贷管理部门提出审核意见后，送风险管理部门进行法律审查；风险管理部门审查通过后，由信贷管理委员会批准。二、其她种类贷款其她种类贷款审批权限按照公司有关规定执行。第二条担保合同（涉及保证合同、抵押合同及质押合同）应按照《贷款保证管理制度》和其她规定进行审查。信贷合同送审时，应随附如下材料：一、《信贷审批表》；二、借款申请书和借款申请书中规定借款人和担保人提供关于材料；三、贷款条件评审报告或调查报告；四、信贷管理委员会或董事会项目审议会议纪要；五、其她审批时需要材料。第三条信贷员应在《信贷审批表》中对如下问题作专门阐明：一、贷款项目风险点及防范办法；二、合同内容与否与贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要规定相符；如有调节，应阐明调节内容；三、合同内容与否与框架合同文本条款原意有重大出入；四、框架合同文本中增长或删除条款。第四条信贷合同审查重要内容一、使用文本与否对的、规范；二、合同附件与否齐备；三、主、从合同相应内容与否一致；四、合同主体与否依法设立并年检合格；五、贷款项目与否超越对办法定经营范畴；六、贷款项目与否已办妥有关审批手续；七、借款人、保证人与否符合公司关于规定规定条件；八、合同内容与否符合国家法律、法规及公司关于规定；九、合同内容与否符合贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要规定；十、合同重要条款与否完备；十一、合同内容、数字填写与否翔实、精确；十二、有无损害公司权益条款；十三、违约惩罚办法、争议解决方式与否合法、有效；十四、代理人与否持有合法、有效授权代理书；十五、代理人代理行为与否超越代理权限范畴；信贷员应对信贷合同进行全面审查，保证信贷合同合法性、精确性；信贷部门应从信贷业务管理角度对报批信贷合同进行审查；风险管理部门应对报审信贷合同进行法律审查。第五条信贷部门应分别制定本单位信贷合同审批制度，明确信贷合同主办人员岗位职责、任务以及信贷合同审批人员岗位职责、权限。信贷业务部门制定信贷合同审批制度应报风险管理部门备案。第五章信贷合同订立第一条公司发放贷款必要订立借款合同，不得发放无借款合同贷款。由于特殊因素暂时无法订立借款合同，而又必要发放贷款，可先订立暂时借款合同。借款合同应明确提款筹划和还款筹划，并商定详细日期。个别项目无法拟定详细提款时间和数额，在借款合同中应规定各年度用款总额，并采用在年度内订立提款合同方式明确详细提款时间和数额。提款合同原则上由总经理自行审批。借款合同中规定还款筹划原则上应与贷款承诺函、贷款条件评审报告、及贷委会项目审议会议纪要规定相符。如确需调节，应在合同报批时予以阐明。第二条信贷合同经各方当事人协商一致，并按本制度规定审批通过后，应方可订立。第三条订立信贷合同订立后三十日内填写《信贷合同文本使用状况登记表》（见附件）并报送风险管理部门备案。各方应在合同上加盖公章或合同专用章，并由法定代表人或授权代理人签字。信贷合同应加盖骑缝章。公司订立信贷合同一律使用“合同专用章”。合同专用章使用和管理按照规定执行。第四条信贷员负责信贷合同详细订立，风险管理部门、信贷管理部门负责对信贷合同订立工作进行指引、监督。第五条信贷合同必要填写合同编号，合同编号办法按照统一规定执行。第六章信贷合同履行第一条信贷管理部门应按照信贷合同商定全面履行义务、充分行使权力利，并负责督促对方当事人全面履行信贷合同中商定义务。第二条信贷员负责合同详细履行工作，如对方当事人在履行合同过程中发生违约行为，应按照合同商定与其协商解决。如协商不成，应及时报信贷管理部门，必要时风险管理部门采用法律手段予以解决。第七章信贷合同变更第一条信贷合同变更涉及信贷合同当事人变更、贷款展期、借款合同提款筹划或（和）还款筹划调节及其她合同内容变更。第二条变更信贷合同须经当事人协商一致，并订立变更合同。变更合同为原信贷合同附件。第三条信贷合同变更审批程序，按行内关于规定办理。信贷合同文本制定、修改和废止第一条框架合同文本制定。框架合同文本制定，由风险管理部门负责拟订草稿；草稿送信贷管理部门征求意见后，由风险管理部门修改完善，形成送审稿；送审稿报公司领导总经理、董事长批准后颁布使用。第二条框架合同文本修改已批准使用框架合同文本如需统一修改，参照本本章第一条规定办理。第三条框架合同文本废止已批准使用框架合同文本，因各种因素已无法继续使用，由风险管理部门报总经理、董事长批准后废止；第四条格式合同文本制定、修改与废止格式合同文本制定、修改与废止参照本制度第一条、第二条、第三条关于规定办理。第五条特殊合同文本制定。一、信贷管理部门如需使用特殊合同文本（涉及对格式合同文本进行修改、补充），应将文本草案及有关材料送风险管理部门审查；二、特殊合同文本一事一订，未经风险管理审查批准，不得重复使用。信贷合同文本印制和使用第一条信贷合同文本印制信贷合同文本采用计算机输出方式印制。信贷合同文本由风险管理部门统一拟定。第二条信贷合同文本使用信贷合同文本使用必要符合各类信贷合同使用阐明规定。信贷合同档案管理第一条信贷合同档案管理工作应严格遵循《信贷业务档案管理制度》规定办理。第二条信贷合同订立后5日内，订立部门应将信贷合同副本分送风险管理部门、财务部门及其她需要备案留存部门；信贷合同订立后10日内，订立信贷员应将信贷合同副本报信贷管理部门备案；信贷合同正本应依照行内关于规定归档。信贷合同保密管理工作应严格遵循有关规定办理。第十一章信贷合同管理检查第一条风险管理部门负责检查信贷合同管理制度执行状况。第二条信贷管理部门负责定期检查信贷合同谈判、审批、订立及履行。第三条总经理负责定期检查本单位信贷合同管理状况。第四条信贷员应于每年1月20日前将上一年度本单位信贷合同管理状况报送风险管理部门，由风险管理部门汇总并结合全行信贷合同检查成果，形成年度报告，会签信贷管理部门后，报公司总经理。第十二章违规责任第一条违背本制度规定，应按关于规定追究重要负责人和直接负责人员责任。第十三章附则第一条本制度由公司董事会负责解释、修改。第二条本制度自董事会审议通过之日起施行。贷款计结息制度总则第一条为加强贷款计结息管理，推动业务规范运作，按照《人民币利率管理规定》，，依照人民银行关于贷款计结息问题关于规定，制定本制度。贷款利率换算公式为：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：积数计息法按实际天数每日合计帐户余额，以合计积数乘日利率计算利息。计算公式为：利息=合计计息积数×日利率，其中合计计息积数=每日余额共计数。逐笔计息法按预先拟定计算公式逐笔计算利息。第一种计算方式：计息期为全年（月），计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率。计息期有全年（月）又有零头天数，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×实际零头天数×日利率。第二种计算方式：计息期所有化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。贷款计结息第一条贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，详细结息方式由借贷双方协商拟定，方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清贷款还本时清息。贷款按月结息，每月二十日为结息日；按季结息，每季度末月二十日为结息日；按年结息，年度末月二十日为结息日。第二条短期贷款（期限在一年如下，含一年），按贷款合同订立日相应档次贷款利率计息，贷款合同期内，遇法定利率调节，不分段计息。第三条中长期贷款（期限在一年以上）利率由借贷双方按商业原则拟定，可在合同期间按月、按季、按年调节，也可采用固定利率拟定方式。依照贷款合同拟定期限，按贷款合同生效日相应档次贷款利率计息。实行按月、按季、按年调节利率，合同执行期间有利率调节，每满调节周期后，再按当时相应档次贷款利率拟定下一周期利率。第四条对贷款期内不能按期支付利息可按合同利率按月、按季、按年计收复利，贷款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清。利随本清贷款不计复利。在贷款某些还款时，归还本金那某些利息应同步归还；第五条贷款展期，期限合计计算，合计期限达到新利率期限档次时，自展期之日起，按展期日同档次利率计息；达不到新期限档次时，按展期日原档次利率计息。第六条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调节，分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付利息可按罚息利率按月、按季、按年计收复利。犹如一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。第七条借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。第八条贷款逾期遇节假日顺延，节假日后第一种工作日尚未归还，则自贷款到期日次日起按逾期罚息利率计息。第九条贴现按贴现日拟定贴现利率一次性收取利息。按揭贷款计结息第一条按揭贷款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周期分按月、按季两种。还款时按利息结清原则计息。还贷筹划，天数按月30天计算。固定金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）固定，计算公式为：每期还款额=本金×月（季）利率×（1+月（季）利率）期数（1+月(季)利率）期数-1每期利息=上期剩余本金×月(季)利率每期还本额=每期还款额-每期利息递减金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）递减，本金固定，利息递减，计算公式为：每期还本额=贷款总金额÷期数每期利息=剩余本金×月（季）利率最后一期还款额=上期剩余本金+一种月（季）利息第二条在还款宽限期内，不计逾期罚息；超过宽限期后还款，从筹划还款日开始计收本期应还本金逾期罚息。还款宽限期由合同订立时拟定。第三条未到商定还款日提前还款，按实际天数计息。提前归还多期款项，当期按实际天数计息，其她提前期只收本金，不计收利息。第四条遇按揭贷款利率调节，调节日为年初，按上年近来一次调节后利率计算利息，并更新还贷筹划；对跨年度还款期次，利息按调节先后利率对年对月分段计收。附则第一条

本制度自董事会审议通过之日起实行。第二条

本制度由董事会负责解释、修改。贷款管理责任制度总则第一条为了保障信贷资产流动、安全和效益，防范和消除贷款风险，强化信贷人员放款风险责任，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《关于惩办破坏金融秩序犯罪决定》和中华人民共和国人民银行颁布《贷款通则》等关于法律法规规定，制定本制度。第二条贷款管理责任制度，是指小额贷款公司发放所有贷款，通过明确贷款管理负责人，由负责人负责贷款管理和收回，贷款导致风险和损失，依照负责人管理责任大小，由负责人实行补偿制度。第三条贷款风险和损失，是指非正常程序形成贷款，正常程序中形成不良贷款和难以收回贷款。第二章负责人第一条贷款管理负责人是指：一、小额贷款公司董事长。二、小额贷款公司总经理。三、小额贷款公司信贷员。四、小额贷款公司股东、董事、监事等关联人。五、其她参加贷款审批决策人员。六、违法、违纪、违规办理贷款业务非信贷人员。第二条调查、审查、审批贷款，必要建立登记簿，记录调查、审查、审批状况，所有人员都必要在贷款登记簿上明确“批准”或者“不批准”意见，并签名。没有明确表达“不批准”意见，或者没有明确意见，或者意见表达模棱两可不清晰，均视同“批准”。第三条第一种批准贷款人，拟定为贷款管理第一负责人，其她贷款管理人员共同为第二负责人。贷款管理第一负责人对贷款负所有或者重要责任。贷款管理第二负责人对贷款负某些或者次要责任。管理责任第一条贷款管理负责人有管理好辖属所有贷款职责。第二条贷款发放必要符合国家方针政策、法律法规和信贷规章制度。支持借款人合法合规经营。坚持信贷资金周转、有偿使用，按期收回贷款本金并按规定收取利息。第三条原欠不良贷款和新发放贷款，公司应当指定专人，对我司贷款管理负责人按实登记，并据以考核。第四条依照贷款管理责任不同，不同贷款管理负责人对风险和损失贷款按下列原则承担不同责任：一、依照信贷员级别管理规定，在规定审批权限内信贷员直接经办所有贷款，信贷员为第一负责人负100%责任。超过信贷员审批权限，信贷员调查批准报公司总经理审批发放贷款，信贷员为第一负责人负70%责任，总经理为第二负责人负30%责任。信贷员不批准，总经理坚持发放贷款由总经理为第一负责人负100%责任，信贷员不承担责任。二、超过总经理审批权限，总经理审查批准并上报董事长审批贷款，调查信贷员为第一负责人负60%责任，总经理、董事长共同为第二负责人分别负30%、10%责任。公司信贷员不批准，总经理坚持上报，总经理为第一负责人负90%责任，董事长为第二负责人负10%责任，信贷员不承担责任。三、公司董事会研究决定、书面推荐发放贷款，董事会会多人为第一负责人负90%责任，总经理为第二负责人负10%责任。四、凡是以贷还贷发放贷款，董事会不承担责任比例，负责人贷款比例由总经理负责分摊。第五条会计人员也有管理贷款责任。由于财务工作失误或其她因素导致贷款导致风险和损失，会计人员应当负一定责任。会计人员负责某些，同额抵减贷款管理第一负责人责任。第六条贷款导致风险和损失，贷款管理负责人对导致风险和损失贷款负一定连带责任。第七条贷款管理负责人对导致风险和损失贷款负一定连带责任实现形式有：一、非全额补偿。二、全额补偿。三、其她行政解决。以上实现形式可以并处。所有补偿第一条下列贷款导致风险和损失，由贷款管理负责人所有补偿：一、信贷人员发放违法、违纪和严重违规贷款。二、非信贷人员发放所有贷款。三、实行包放包收所有小额贷款。第二条下列情形之一者，属严重违规贷款：一、超越审批权限发放贷款。二、未经公司董事会批准发放跨地区贷款。三、以贷还贷，以贷还息。四、违背规定展期贷款。五、借名、冒名贷款。六、未按规定依法办理抵押、质押手续发放抵押、质押贷款。七、其她严重违规发放贷款。第三条全额补偿中，对违法、违纪和严重违规贷款，自发现之日起，从关于贷款管理负责人中扣收；对其她贷款，自贷款逾期起，从关于贷款管理负责人中扣收。非全额补偿第一条非全额赔款界定：全额赔款以外，信贷人员发放不良贷款超过规定比率应承担非全额补偿责任。第二条除第三章第一条之外，其她新发放贷款，导致责任不良贷款余额占责任所有贷款余额之比达到一定比例以上，对超比例这某些绝对额，由贷款管理负责人非所有补偿。第三条责任不良贷款余额占比规定：信贷人员三年不良贷款率不得超过1%，信贷人员五年不良贷款率不得超过2%，信贷人员八年不良贷款率不得超过3%，信贷人员十年不良贷款率不得超过4%，信贷人员十五年不良贷款率不得超过5%。第四条相应收而未能收回贷款利息，并入本章第二条贷款管理第一负责人责任不良贷款余额中。第五条对原负责人调离岗位，新接替负责人应对原负责人贷款依照风险大小进行全面清理，对清理后风险贷款，要明确贯彻贷款管理负责人，下达贯彻或者清收目的任务。贯彻贷款管理负责人要坚持“责随人走”原则。对导致风险和损失贷款，要视不同责任和完毕贯彻或者清收目的任务好坏等状况，实行非所有补偿。第六条原负责人贷款风险界定：正常贷款一、能参加借款人生产经营正常周转未到期贷款。逾期贷款二、贷款到期或者展期后未偿还贷款。呆滞贷款三、按规定认定为关停公司贷款。四、贷款逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上贷款。五、公司转制，债务悬空6个月以上不能贯彻贷款。呆帐贷款六、借款人和担保人依法宣布破产、被撤销、解散，进行清偿后，仍未能还清贷款。七、不符合前款规定条件，但经关于部门认定，借款人和担保人事实上已经破产、被撤销、解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清贷款。八、借款人死亡绝户、或者依照《中华人民共和国民法通则》规定被宣布失踪或者死亡，又无继承人承担其债务，以其财产或者遗产清偿后，仍未能还清贷款。九、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿，的确无力偿还某些或者所有贷款；或者以保险补偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍未能还清贷款。十、借款人触犯刑律，依法受到制裁，解决财产局限性归不定期所欠贷款，又无此外债务承担者，确认再无法收回贷款。十一、贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款或者作价后金额局限性以补偿抵押、质押贷款某些。十二、贷款逾期，提起诉讼后败诉或终结执行的确无法收回贷款。十三、丧失诉讼时效、保证时效难以收回贷款。十四、其她的确无法收回被认定为呆帐贷款。第七条清理后原负责人正常贷款，既有在岗信贷人员按新发放贷款进行管理。在岗信贷人员为管理贷款第一负责人，其他管理贷款关于人员共同为第二负责人。负责人责任比例大小，依照借款人性质及其她关于状况逐户贯彻。第八条对原欠不良贷款管理负责人明确后解决：一、完毕贯彻或者收回任务，免于补偿责任。二、超额完毕收回任务，对超额收回某些绝对额按规定予以一定奖励。三、完不成贯彻或者收回任务，对未能完毕某些绝对额按规定进行非全额补偿。第九条在对原负责人贷款进行清理和贯彻负责人过程中，要坚持尊重历史和实事求是原则，要注意宽严相济。普通贷款负责人责任大小由总经理拟定，总经理无法拟定或复杂贷款负责人及责任大小，由董事会认定。第十条对本制度第二条和第五条分别计算所得绝对额，均按下列原则实行分段累进非全额补偿：1万元如下（含1万元），按本息9%补偿；1万元至5万元（含5万元），按本息8%补偿；5万元至10万元（含10万元），按本息7%补偿；10万元至30万元（含30万元），按本息6%补偿；30万元至50万元（含50万元），按本息5%补偿；50万元至100万元（含100万元），按本息4%补偿；100万元至300万元（含300万元），按本息3%补偿；300万元以上，按本息2%补偿。第十一条非全额补偿中，以每年9月30日为认定期点，计算不良贷款占比，求出应赔款金额。扣款和罚则第一条导致风险和损失贷款，通过扣收贷款管理负责人补偿款项来补偿。补偿收入，拟定不予退还，补偿款项直接抵冲不良贷款和相应贷款利息。其她无法收回和抵偿贷款，列入呆帐贷款，待呆帐核销。第二条补偿款项由公司按规定分别统一扣收。可以一次性扣收，也可以从工资和奖金中按月扣收。从工资和奖金中扣收，原则上要保证其1000元最低生活费。第三条非公司正式员工补偿，从予以手续费和交纳风险金等其她渠道中扣收。第四条对已实行全额补偿和非全额补偿扣收款项，应当按照完毕收回（贯彻）贷款任务或者降到规定比例予以一定比例退还。第五条因不可抗力和政策性因素，导致贷款损失，经公司董事长或总经理稽查核准后，可以酌情补偿或者不补偿。第六条贷款管理负责人弄虚作假，不真实反映贷款形态，一经查实，加倍惩罚。情节较重，可同步予以相应行政解决。第七条当贷款管理负责人经济能力无法或者无法继续履行补偿责任，或者补偿损失局限性以抵销其过错，由公司根据关于规定和程序，视其情节轻重予如下列解决：一、停止负责人贷款审批权。二、停职下岗清非。三、取消信贷员资格，信贷员级别。四、记过或者记大过。五、减少行政职务。六、撤销行政职务。七、开除留用。八、开除。九、移送司法机关，依法追究刑事责任。以上解决可以并处。第八条符合下列情形之一者，贷款管理负责人必要及时停职下岗清非：一、新发放贷款，责任不良贷款余额占比超过规定比例8个百分点以上；二、第二次发现严重违规贷款；三、发现违法、违纪贷款；四、应补偿款项达到最高限额；五、因管理失职，导致贷款损失额达到50万元以上。第七章特别条款第一条信贷人员由公司统一管理，信贷员聘任和辞退，由总经理提出，报经董事长审查确认。第二条公司依照信贷人员不同级别和信贷规模，应当每年拟定其相应贷款审批权限，信贷员由总经理授权，总经理由董事长授权。第三条对经济惩罚和行政惩罚决定不服，可以在接到解决决定之日起30日内向公司申请复核，对复核成果不服，可以向上一级提出申诉。复议单位应当在收到书面申请书之日起两个月内予以答复。复核和申诉复议期间，不断止原惩罚执行。附则第一条本制度由公司董事会负责解释和补充修改。信贷业务档案管理制度总则第一条为加强信贷业务档案管理，保证信贷资料完整性，增进信贷业务经营合法性和信贷资产安全性，依照《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等关于法律法规和信贷管理有关规定，特制定本制度。第二条信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系重要文献、凭据和图表、声像等资料。重要由借款人基本资料、信贷业务中有关契约和信贷管理资料等构成。第三条信贷业务档案管理是综合档案管理体系一某些，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移送前收集、整顿、立卷、归档工作，并对移送前档案资料真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移送后整顿、保管和寻常维护工作，并对移送后信贷业务档案安全管理、提供运用、销毁整顿、保密等负责。第四条各级管理单位要制定关于信贷业务档案移送、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效运用，严防损毁散失，保证信贷业务档案完整和安全。第五条信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和公司秘密，档案管理人员、调阅人员和其她有关人员均需严格执行保密制度。信贷业务档案归档办法第一条信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。第二条信贷业务档案分为五类：权证类：采用抵押、质押担保方式信贷业务，可以证明对抵押物、质物享有所有权和处置权要件；要件类：办理信贷业务过程中产生可以证明信贷业务合法性、合规性基本要件；管理类：借款人基本资料；保全类：资产风险管理有关资料；综合类：小额贷款公司内部管理资料等。每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。一、立卷区存储执行中业务权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。二、归档区存储已经执行终了业务权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。三、权证区（立卷区和归档区权证类重要是指抵（质）押物清册和移送清单等）抵押物、质物享有所有权处置权有关要件不在信贷档案中管理，其中有价单据必要存储于金库，其她权证类档案存储于档案库内保险柜中，但必要双人、双锁保管。信贷业务档案基本内容第一条权证类档案涉及：抵押物（质物）评估报告或作价根据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文献，已办理抵押（质押）登记她项权证或关于证明文献，抵押物清单，权利质押中各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（公司办理要收集）等，抵押物保险单。第二条要件类档案涉及：公司授信状况关于资料、公司信用级别评估报告和审定意见、各类客户信贷业务申请报告和申请书、各类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷会会议纪要、公司向上级部门推荐审查意见、上级部门贷款批准意见、贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同（合同书）、借据、担保合同（担保合同）或担保函、核保书、抵（质)押核算书、保险合同、贷款法律审查意见（按有关制度规定应出具）、准贷（签）证、到逾期贷款本息催收告知及回执、贷后检查记录和贷款检查报告、公司经营活动分析报告、保证金进账证明资料、贷款五级分类认定表（季度）、自然人（农户）资信评估书，法人客户信贷登记征询书，以及涉及贷款审查、审批、发放其她必要资料。项目贷款还应涉及项目立项建议书、可行性研究报告、开工报告、环保部门及其她国家有权部门对贷款项目批复文献，项目变更及概算调节批复文献复印件，项目概、预、决算审查报告及工程竣工验收报告，项目评估报告，项目建设资金来源证明文献、项目建设进度表、资金使用筹划等。签发银行承兑汇票还应涉及银行承兑汇票复印件、商品交易合同或增值税发票复印件。其她业务所必要要件等等。第三条管理类档案涉及借款人基本资料和担保人有关资料：《公司法人营业执照》副本或复印件、《事业单位登记表》副本或复印件、《公司资质登记证》复印件、《特种经营允许证》复印件、《税务登记证》（国税、地税）复印件、《外商投资公司批准证书》复印件、《外商投资公司外汇登记证》复印件、《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件、贷款卡证明材料复印件以及以上资料最新年检证明，公司法人注册资本验资报告复印件或关于注册资本来源证明材料，法定代表人、负责人或代理人身份证明复印件，法定代表人、负责人或代理人签字样本，法人授权证明书，公司章程、联营合同复印件，印鉴卡，借款人公司项目负责人任职资格表，公司变更登记关于文献复印件，公司各期财务报表，公司转制、改组等重大行为有关资料，关于审计报告，需要政府管理部门批准事项文献复印件等。专业担保机构为保证人还应涉及一定数额担保基金已存入在设立专门账户、实行专项储存和专户管理证明文献，担保责任余额表，批准提供该保证担保书面文献。自然人作为保证人还应涉及保证人及配偶有效身份证件、保证人居住证明、保证人财产及收入状况证明、保证人及配偶批准提供担保书面文献。第四条保全类档案涉及：贷款诉讼全过程有关资料，所有有关贷款档案，以物抵贷资产清单、权属证明、抵贷合同、法院裁定书，投资资产投资合同书、股权证明等法律文书其她必要资料。公司兼并关于批示文献，涉及各类借款合同、担保合同、借据等契约，社企三方或四方订立借贷关系转移协定，兼并方公司承办被兼并方公司积欠贷款本息合同以及分年还贷筹划。呆坏账核销申报材料，涉及申请核销报告及责任认定文献、债权证明材料、债权损失证明材料，上级部门批复文献，破产终结后需要继续追偿我社债权关于文献和材料，呆坏账核销后收回债权重要凭据、帐务解决凭据和有关材料。第五条综合类档案涉及：公司内部关于信贷业务各类报表、授权转授权文献、行业分析资料、信贷分析报告、调查检查报告、审计稽核报告等。第六条权证类、要件类必要存储原件，其她各类档案原则上存储原件，如有特殊状况，无法获得原件，在不影响权益前提下，可以存储复印件，信贷员将复印件与原件核算，在复印件上订立“经核对与原件一致”字样，核对日期并签名确认。信贷业务档案寻常管理第一条信贷档案资料收集、整顿、立卷、归档收集：各信贷员应依照每笔业务类别收集要件归档，档案中随每笔业务发生和产生信贷资料，审核权证类、管理类、综合类等齐全和有效，已失效要及时补充，第一笔业务要收齐和审核各信贷档案类别相应资料。整顿：业务实际发生结束后，应对信贷业务原始资料进行排序，编写页码（附件一），从信贷资料首页到尾页逐页编号（凡有笔迹即为一页）填写卷内目录。立卷：资料整顿后，依照目录和编号存储在本年信贷档案立卷盒中，法人客户一户一盒，每盒按档案类别分为五块，分门别类，权证类中抵押、质押等权证类（她项权证等）应填写收样凭证（附件二）一式两份，双方签字移送会计部门按规定保管，另一联收样凭证，存储立卷盒中权证类袋页中，自然人以每一户一档，不分类别。归档：对已还清贷款随笔和已失效或已处置完毕信贷资料从本年信贷立卷盒中抽出，按结清日期排序，编写页码等，填写卷内目录，案卷封面，分类装订后存储在档案盒中，编制移送清单，最迟不得超过次年3月31日前移送给综合档案管理员管理。综合档案管理人员应依照移送清单逐个核算，并对卷内资料进行审查，保证其齐全（附件八），对接受档案进行排序，放入固定位置，记载档案归档登记簿，载明案卷号、档案内容、形成时间、页数、与否原件、存储位置等要素，对权证类档案，并单独建立权证类档案要单独建立权证类档案登记簿进行登记（附件九）、管理、定期核对。第二条信贷档案调阅、外借、保管、销毁调阅：各级单位都应建立信贷业务档案调阅登记制度，本级有关人员调阅信贷档案应填写调阅单，登记调阅人姓名、日期、内容等需经本级信贷主管负责人签字批准（附件十）。外借：信贷业务档案调阅原则上只能现场调阅，不得外借，如遇特殊状况，需报县联社主任批准才干外借，必要填写档案外借单，登记外借人姓名、日期、内容、因素和归还日期等，存储在金库权证类档案一律不得外借。保管：档案管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案保管状况，并作书面记录。尚有信贷关系信贷档案作永久保管，清理所有信贷业务档案从客户与本社最后一笔信贷业务结清后次年1月1日起，保管期五年。综合类信贷业务档案为长期保管，保管期限十五年，其中各种报表年度汇总表为永久保管。信贷业务档案保管及核销清册为永久保管。销毁：档案管理部门提出销毁意见，编制信贷档案销毁清册（附件14），到期销毁名称、卷号、册数、起止年度和档案编号，应保管期限，已保管期限、销毁时间等内容，经档案保管社主任在销毁清册订立意见，报联社信贷管理部门审核，主管主任签字批准。档案管理部门和信贷管理部门共同派员监销，监销人应按销毁清册上所列内容清点核对，销毁后，应在销毁清册上签字盖章，并书面将监销状况报告主管信贷主任。责任第一条对未按规定履行职责，导致档案损坏、遗失及擅自销毁，擅自对外提供、涂改、伪造和透露信贷业务信息行为，视情节轻重对负责人予以行政处分，责令补偿损失，构成犯罪依法追究刑事责任。附则第一条信贷业务档案管理所需档案盒和清单均按规定格式统一印制。第二条以录音、录像、扫描、缩等方式保存信贷业务档案归集在结合档案部门保管。第三条本制度规定信贷业务档案内容是各信贷管理部门至少应涉及基本内容，不但限于此。第四条设有专职信贷业务档案管理员单位，信贷员收集好资料应在次日按移送清册交专职管理员做好立卷、归档工作，移送综合档案管理部门。由于信贷业务对象不同，信贷档案管理也略有不同，各单位参照本制度，详细细化执行。第五条本制度自董事会审议通过之日起执行，修改、解释权归董事会。贷款风险管理制度第一章总则第一条为进一步加强贷款风险防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心信贷管理体制，根据中华人民共和国人民银行、中华人民共和国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理关于规定,结合贷款业务实际，制定本制度。第二条贷款风险管理基本任务:贯彻贯彻国家关于防范和控制金融风险各项政策办法,建立和完善适应公司贷款业务特点贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,减少不良贷款,提高贷款质量。第三条贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循如下原则:(一)贷款风险管理普通原则与贷款业务实际相结合；(二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理；(三)坚持贷款风险管理权责相结合；(四)坚持把封闭管理办法纳入风险管理。第四条本制度合用于办理各项贷款。另有规定从其规定。第二章贷款风险划分第一条贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不拟定性因素影响，致使贷款无法按期收回本息，银行也许遭受资金损失。按照风险划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险重要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第二条政策风险。政策风险是指依照国家和地方政府为实行宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定产业政策、区域政策，向借款人发放贷款，借款人因执行政策浮现不能按期偿还贷款本息风险。第三条经营风险。经营风险是指依照借款人自身经营需要发放贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等因素影响,不能或不乐意按照事先达到合同履行其义务,浮现不能按期归还贷款本息风险。第四条操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等也许导致贷款风险。重要涉及公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违背操作规程、信贷决策超越权和道德因素等导致贷款不能按期收回或损失风险。第三章贷款风险预测第一条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量分析办法，对贷款各种风险因素、风险性质及风险限度进行辨认和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查重要内容。风险预测成果是贷款与否发放、贷款期限拟定、发放额度控制、贷款方式选取基本根据。第二条政策风险预测。重要以国家和地方政府有关政策、政策性资金来源贯彻与承诺保证状况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金到位状况为根据，对贷款政策风险进行预测。第三条经营风险预测。应依照不同风险因素，分别按照定性和定量分析办法，对风险性质及限度进行辨认和预测。一、定性分析预测。重要是通过对借款人内部各关于因素以及与借款人贷款偿还密切有关外部环境和现象不拟定性分析,预测贷款风险。定性分析预测重要涉及对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉限度和发展前景分析;宏观经济政策变化所产生影响;特定行业或地区经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等状况;各种灾害等不可抗力外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响分析。二、定量分析预测。重要是根据借款人财务指标和经营指标,对借款人信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险重要采用借款人信用级别评估、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等办法。借款人信用级别评估重要是依照借款人财务指标设立评价指标,将评价指标划为不同分值,依照分值划分信用级别,依照信用级别辨认贷款风险限度。贷款项目评估重要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不拟定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量重要是通过设立贷款风险权重,计量贷款风险限度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险重要或核心影响因素变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险影响限度。第四条操作风险预测。重要根据贷款行与否具备较强风险决策能力;员工与否具备所承担职责业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制度能力;风险管理与否覆盖贷款操作各个环节;与否具备完善信息管理手段等。贷款风险预警第一条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,依照事前设立风险控制指标变化所发出警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化状况,提示贷款行要及时采用风险防范和控制办法。贷款风险预警涉及微观预警和宏观预警。微观预警是依照各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款风险限度和风险性质。宏观预警是在微观预警基本上,通过对贷款风险分类监测,根据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业贷款风险限度(宏观预警详见第七章)。第二条政策风险预警。重要通过政策风险信号反映。政策风险信号普通涉及国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其她特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等调节、变动。其中,国家和地方政府与公司贷款密切有关政策调节、政策性资金来源贯彻和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金到位异动,应当作为当前政策风险预警重要信号和监测重点。通过对各种政策风险信号进行辨认、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。第三条经营风险预警。重要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其她预警信号反映。一、财务预警信号。财务预警信号普通涉及借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、钞票流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。二、市场预警信号。重要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号普通涉及借款人所处行业或地区宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生变化,也许对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度波动;贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。三、行为预警信号。行为预警信号普通涉及借款人在其她金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增长,借款人法人代表变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,重要股东或关联公司发生较大调节,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行批准对外提供担保等。四、其她预警信号。重要是也许发生各种影响借款人经营水平重大灾害或突发事件等。第四条操作风险预警。重要通过银行内部操作风险信号反映。操作风险信号普通涉及贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不贯彻、信贷信息资料缺少、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据记录失真、风险预测失误以及其她违背贷款管理制度各种违规操作行为和工作失误等。第五条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致预警体系。要运用信贷登记征询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下风险信息进行收集、整顿、辨认、反馈,对影响贷款安全重要风险信号进行前瞻性判断,并制定处置方案,贯彻各环节责任,提出防范和控制风险防止性和补救性办法。贷款风险控制第一条贷款风险防范与控制是指针对也许发生各种风险,在贷款发放前所采用防止办法以及在贷款发放后、收回前应当采用风险控制办法,控制贷款风险发生、扩大和恶化。应对不同性质贷款风险采用不同防范办法,也可以对同一种类贷款风险同步采用各种风险防范和控制办法。第二条实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人经营状况、经营效益、资信状况定期进行综合评价,依照关于政策规定及贷款风险限度进行贷款资格认定。第三条实行有效贷款管理办法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理原则,依照借款人实际状况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理办法。一、授信管理。通过核定借款人一定期期内授信额度,集中统一控制借款人信用风险。依照借款人不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合公司贷款业务性质和贷款特殊规定,拟定借款人基本授信和特别授信。二、逐笔核贷管理。依照借款人资信状况和贷款风险性质及限度,对不符合授信管理条件,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销还贷款管理制度。三、项目管理。对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实行、验收、评价管理过程,以保证贷款项目成功。第四条选取有效贷款方式。应依照借款人实际状况和贷款性质、种类,分别选取担保贷款和信用贷款方式。选取信用贷款方式借款人,除另有规定外,原则要有相应风险补偿金和一定比例自有流动资金,并分别采用贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理方式。一、贷款担保。对不拟定性风险因素较多贷款,可以按照关于管理制度,分别采用贷款保证、抵押、质押担保方式。二、贷款风险补偿金管理。对借款人自主经营粮棉油等用于农业贷款需求,但又不具备发放担保贷款相应条件,可以采用贷款补偿金方式,作为贷款风险补偿。借款人在贷款前,提供符合关于自筹规定收购(调入)粮棉油价款一定比例补偿金,存入指定贷款补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前,不参加借款人购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生风险。借款人还清贷款本息后,全额退还补偿金。三、自有流动资金比例管理。可以依照贷款种类和性质,拟定借款人自有流动资金比例最低限额。第五条严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,订立借款合同,保证要素完整,合法有效,规避操作风险。第六条完善库存监管制度。依照收购农产品资金贷款特点,制定库存监管制度,对借款人粮棉油等库存实行有效监管,控制贷款风险。坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度和货款回笼制度。定期检查或抽查负责人管户状况,发现问题及时解决。第七条加强对贷款管理制度制度执行状况检查和稽核。信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员贯彻贷款管理制度制度和操作规程状况进行检查。稽核部门要及时组织对信贷员贷款操作规范状况稽核,以增进各项管理制度制度贯彻,做到规范和及时操作。第八条勉励借款人投保。勉励借款人对库存粮棉油等商品和其她符合保险规定条件财产办理保险,转移贷款风险。第九条防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权改制行为,要全程参加,贯彻贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续,要规范订立债务转移合同,保证债务贯彻手续合法有效。第六章贷款风险化解第一条贷款风险化解是指对已发生贷款风险,应依照风险种类、特性,运用行政、经济、法律等手段,采用财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等办法,避免或减少贷款损失。第二条对已经发生政策风险,应及时向政府报告,以政策为根据,督促按政策规定贯彻补贴政策和消化筹划,消除贷款风险。第三条对已经发生经营风险,应采用补偿金抵偿、向保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等办法,化解、补偿贷款风险。一、用风险补偿金抵偿贷款本息。当借款人销售库存粮棉油发生价差亏损、贷款本息不能全额偿还时,要将借款人风险补偿金作为贷款偿还来源,及时收回贷款本息。二、向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息,采用贷款保证担保方式,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。三、处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息,采用贷款抵(质)押担保方式,应依法对抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。四、办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金局限性以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。五、办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。六、依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务借款人,应通过诉讼手段依法清收。七、办理呆账核销。对已形成贷款风险,采用一切化解补偿办法后仍无法收回,按照呆账认定与核销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审批手续后实行减免。第四条操作风险化解。对未按规定权限和程序操作导致贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不贯彻,信贷信息资料缺少,数据记录失真,以及其她违背贷款管理制度各种违规操作行为和工作失误等所产生贷款风险,应采用相应办法,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。第五条认真解读国家或省级人民政府政策规定，积极应对“三农”贷款风险，研究政策对“三农”贷款风险补偿、化解。第七章贷款风险监测与考核第一条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款质量状况和变动状况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险限度,迅速采用风险防范和化解办法。第二条贷款风险监测根据。贷款风险监测重要根据贷款质量五级分类成果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款风险限度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息也许性。分类详细根据是贷款实际使用状况和物资保证限度,同步考虑借款人还款能力、还款记录(涉及贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还法律责任和银行信贷管理等因素。第三条贷款风险监测办法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按关于规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测规定进行归并记录。实行贷款质量分种类、分地区动态监测。第四条贷款风险监测内容。环绕贷款风险五级分类,设立若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化状况、贷款质量量比及其变动状况,贷款质量布局和地区、行业、种类等构造状况,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险限度。第五条贷款风险监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量