汽车金融模式

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运营模式解读

2014年1-12月份，全球主要汽车产销国累计生产汽车8.6264千万辆，累计销售汽车8.52千万辆。2014年，全球平均每6.75个人拥有一台汽车，中国平均每14个人拥有一台汽车，仅为世界平均水平一半。全球汽车市场发展迅速，中国汽车占有量为世界平均水平一半汽车产业市场情况近10年来，我国汽车市场产销整体呈平稳增长态势。从2005年576万辆到2015年2450万辆，10年期间增长了近2000万辆。中国汽车市场规模刚性需求推动下，国内汽车市场产销量连续三年均保持在8%的增长率2014年，中国汽车产销量突破2300万辆，连续六年全球第一，远超欧美国家，中国民用汽车保有量达到14475万辆，千人保有量首次超过百辆，达到105.83辆/千人。2015年我国全年累计生产汽车2450.33万辆，同比↑3.25％，销售汽车2459.76万辆，同比↑4.68％，国内汽车产销两旺截止2014年12月，全国有35个城市的汽车保有量超过百万辆，北京、成都、深圳、天津、上海、苏州、重庆、广州、杭州、郑州10个城市汽车保有量超过200万辆。东部市场增速有所放缓；中西部地区汽车市场规模放大，现已形成新的增长带。东部市场趋于饱和，中西部地区市场份额呈快速上升中国的汽车市场主要集中在经济发达的东南沿海地区，广东、浙江、江苏、山东、北京位居前列。中西部地区东部地区中国汽车销售区域特征目前，中国汽车市场处于刚需旺盛阶段，汽车人均拥有量仍处于较低水平。据2014年《中国城市发展报告》蓝皮书介绍，目前我国汽车保有量为1.3亿辆，平均10人拥有1辆汽车。2014年，中国国内生产总值为636463亿元，我国的人均GDP约为7485美元（约合人民币46531元），2014年人均存款余额为8.7万元。刚性需求与居民储蓄的高增长和高存量是中国汽车产销量迅速攀升的主要原因。汽车产销两旺的原因国内4S店城市分布1676家一线城市3370家二线城市3588家三线城市5549家四线城市5132家五线城市6.9%13.9%14.8%5003家六线城市22.8%21.1%20.6%未来4S店的发展趋势8个城市超过120家4S店成为O2O线下试点电商模式成为新发展机遇上海南京杭州北京广州天津成都深圳各厂家推出多样化渠道模式卫星店体验中心博物馆上汽集团东风汽车内部：汽车服务销售渠道互联网+模式外部：整车厂商汽车+金融模式汽车商城线下：汽车城市综合展厅用户APP汽车租赁整车销售汽车租赁保险代理智能停车维修美容物流配送汽车服务产业链1汽车产业链结构以租代购模式整车销售汽车租赁保险代理智能停车维修美容物流配送汽车综合服务生态体系汽车商城线下：汽车城市综合展厅用户APP线上选车线下取车OnlineOffline保险验车售后上牌互联网+汽车生态体系上汽集团汽车服务销售渠道互联网+模式整车厂商汽车+金融模式汽车商城线下：汽车城市综合展厅用户APP汽车租赁整车销售汽车租赁保险代理智能停车维修美容汽车置换汽车服务产业链汽车+全产业链服务以租代购模式3用户车险征信支付东汇汽车商城线下：汽车城市综合展厅汽车产业基金财富公司融资租赁有限公司汽车+金融生态体系主要竞争者监管单位优势劣势银行银监会网店广泛，资金成本低；贷款利率以央行基准为利率；通常需要房产做抵押，必须引入担保公司；流程效率、汽车专业知识和客户满意度方面有待提升；风险评估和控制、对违约车辆的处置缺乏经验；汽车金融公司银监会服务专业和对客户有更好的理解；有OEM支持；首付比例低，贷款周期长，灵活度高；资金成本高，但在整车厂贴息后，能够提供低利率甚至零利率的产品融资租赁公司商务部申请门槛低，无需房产等固定资产作抵押；首付比例、贷款周期和还款方式灵活；因其丰富多元的产品，吸引包括OEM专属金融和经销商集团的涉足；融资渠道单一，造成资金压力大，难以实现规模化；利率通常比汽车金融公司的更高；其他：担保公司和互联网金融公司地方监管部门/金融监管部门起步阶段，有着丰富的产品和渠道面临巨大的管控风险和运营风险；业务起步时间短，积累少；汽车消费金融对比汽车融资租赁最大的特点是所有权与使用权分离，具有三大功能：分期、资产余值管理和选择权。基于这些特征，汽车融资租赁对于消费者有一下三个优点：以更低的资金门槛更快的拥有一款车将原本用于购车的资金用于其他的地方更加灵活多样的购车选择汽车融资租赁行业特点分期付款融资租赁首付后，所有权和使用权均归购车者购车者欠银行或金融公司钱，分期还款使用权归用户所有者归金融公司汽车余值是归金融公司的因此可以把分期月供设低可以设置更多灵活的条款比如一段时间后还车或换车给用户更多选择权汽车融资租赁和分期付款对比假设要买一辆28万元的宝马320Li但资金不足，需选择分期付款or融资租赁分期付款融资租赁首付款近12万元（车价30%+各种税和保险）24期每期约8500元月供首付款6万余元（保证金+各种税和保险）注：保证金可退或冲抵尾款24期每期约7000元月供24个月之后缴纳尾款把车辆过户到自己名下不缴纳尾款、退还车辆案例27弹性尾款首付123151617183536

月供贷款本金利息……………………34首付贷款金额弹性尾款期限利息月供>=车价10%<=车价90%一次性结清再申请展期二手车置换新车2年3年年利率：6-20金融以租代购模式分析盈利模式分析前期金融费用首付保证金还款账户管理费卫星定位收费考察费建档费销售收益销售利润上牌费验车费增值收益保养维修汽车装潢保险佣金利润占比分析利息及杂费汽修美容整车利润车险40%30%18%12%60%40%汽车毛利润汽车成本对承租人充分调查，特别是承租人的工作单位、稳定性、车辆与工作的匹配度等；合同中明确声明承租人、担保人提供的材料可作为法律证据，起震慑作用；遇到诈骗后，迅速报案，同时加强与警方沟通避免将案件归为民事经济纠纷而拒绝立案。合同诈骗

承租人虚构经济实力、履约能力与担保能力；

伪造汽车销售发票与机动车登记证；

承租人与汽车供应商恶意串通；车辆重复融资。应对措施及时了解原因，必要时立即采取法律措施；汽车装有一部或多部GPS；如必须自行处置或执行，可选择汽车行驶途中，避开承租人的势力控制范围。租金拖欠

承租人不能按时或者足额缴纳租金应对措施避免将机动车登记证、行驶证、发票等权证登记于承租人名下；如无法避免，则在合同中明确约定车辆已抵押给汽车融资租赁公司，并在登记机关办理抵押权登记；在车辆显著位置标识，让第三方明晰该车为租赁车；车辆被无权处分

考虑到操作便利性、税收成本、后续问题等方面，汽车融资公司与承租人并不一定办理车辆过户，尤其是售后回租模式。在实务中，这加大了融资租赁公司的风险。应对措施应对措施汽车融资租赁公司应积极争取公安机关及法院对车辆所有权的认可，包括递交购买合同、发票、融资租赁合同、机动车登记证等一系列证明材料；在融资租赁合同中明确约定在上述情形下，汽车融资租赁公司有权解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及违约金，及时向承租人发出解除合同通知书，并要求承担相应责任。车辆被查封扣留

租赁车辆若涉及刑事案件或其他纠纷，可能会被法院查封扣押。虽然依据公安部颁布的《公安机关办理刑事案件程序规定》第六十一条规定要求公安机关在拍摄或者制作足以反映原物外形或者内容的照片、录像后返还车辆，但实务操作中难度不小。应对措施要求承租人购买保险，监督承租人及时、有效续保；确保安装GPS以及GMS防盗系统，定时检查，及时维护车辆被盗抢、毁损与灭失

在汽车融资租赁中，汽车的所有权与使用权分离，虽然汽车的维修、保养、安全性责任均由承租人承担，车辆被盗、毁损及灭失风险亦由承租人承担，但是为充分保障自身权益并从有效控制维权成本的角度考量，汽车融资租赁公司必须充分重视车辆的被盗抢、毁损及灭失风险。应对措施在操作融资租赁业务时，对承租人做全面的适格承租调查；在融资租赁合同中明确约定，承租人符合使用租赁车辆并开展相关业务的一切资质条件，并承诺由于该原因导致的一切损失及索赔均由其承担，若汽车融资租赁公司承担责任的，事后可向其进行追偿；积极与交通执法机关进行沟通协调，争取其对车辆所有权的认可进而做出合理处置措施；与交警指挥中心或者车辆管理所保持良好合作关系，在出现公司所有车辆号码的违规、过户等事项时能及时通知到公司。被交通行政处罚及被第三人索赔的风险由于对融资租赁法律关系的不甚了解，致使司法及执法机关在实务中惯性地将涉事车辆当做承租人所有车辆进行扣押，特别是在一些汽车融资租赁业务中，相关登记并未登记在汽车融资租赁公司名下时。整体优势模式创新审核简便服务上乘以租代购租车=买车分期付租到期过户01资料初审签约首付资料终审当天提车03费用低廉首付低月供低车价低02线上+线下销售渠道广综合服务产业