金融机构及其体系

金融机构及其体系2024/3/27金融机构及其体系

金融机构泛指以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金，能够提供特定金融产品和服务的金融企业。

一般而言，凡是专门从事各种金融活动的组织，均称为金融机构。按照业务的类别，金融机构通常分为银行与非银行金融机构两大类。金融机构及其体系第一节银行的产生与发展一，银行的产生与发展过程１．产生最早以银行名称经营业务的是1580年建于意大利威尼斯的银行。２．发展过程初期银行业的发展。每个银行都可以发行自己的银行券；开始都以其拥有的贵金属为担保，随时可以兑现；然后，靠自身信用扩大发行银行券。（下）金融机构及其体系对银行业的规范：1694年，英国出现了第一家股份制商业银行——英格兰银行。1844年，《英国特许银行法》的颁布，标志着英国、也是全球的现代银行体系的形成。同年，英国建立中央银行——英格兰银行，垄断银行券的发行权。其他银行成为商业银行。现代银行业的发展现代资本主义银行主要通过两条途径产生：-旧高利贷业转变为资本主义银行。-以股份公司的形式建立的新型股份制银行。金融机构及其体系二，银行发展中的特殊性银行是一种特殊的企业，其特殊性体现在两方面：(一)银行的特殊利益，包括从行业的特点与从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处；(二)银行的特殊风险，包括来自信用的风险、资产负债失衡的风险、公众信任的风险、竞争的风险。金融机构及其体系第二节金融机构体系的构成与发展趋势

按照业务的类别，金融机构通常分为银行与非银行金融机构两大类。一，银行性金融机构银行性金融机构在一国金融机构体系中居支配地位，主要包括：(一)商业银行，即办理各种存款、放款和汇兑业务的银行；处于主导地位。(二)中央银行，即一国的金融管理机构；处于核心地位。(三)专业性银行是集中经营指定范围内的业务并提供专门性金融服务的银行。

金融机构及其体系二，非银行金融机构

非银行金融机构包括：(一)保险公司：是指依法成立的、专门经营各种保险业务的经济组织，它是一种最重要的非银行金融机构。保险公司按险种可分为人寿保险公司、财产灾害保险公司、存款保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等，其中最为普遍的是人寿保险公司和财产灾害保险公司。

保险公司的资金来源主要是保险费收入，由于保费收入经常远远超过保费支付，因而形成大量稳定的货币资金，是西方国家金融市场长期资本的重要来源。保险公司的资金主要运用于长期投资，如投资债券、股票，以及发放不动产抵押贷款等。

金融机构及其体系(二)信用合作社：是具有共同利益的人集资联合组成的互助合作性质的金融机构。信用合作社的经营宗旨是：为社员提供低息信贷，帮助经济力量弱的人解决资金困难。其经营原则是：社员入社、退社自愿；社员缴纳一定数额的股金并承担相应的责任；实行民主管理，每个社员具有平等权利，并只有一个投票权。信用合作社的资金来源是社员交纳的股金、吸收的存款及向外借款。信用合作社主要向社员提供小额短期性生产贷款和消费贷款。

金融机构及其体系(三)消费信用机构：是为刺激生产、促进消费而建立的一种信用组织；主要有各种消费信用公司和典当行。(四)证券公司是专门从事有价证券经营及相关业务的金融机构；(五)财务公司是经营部分银行业务的金融机构；(六)租赁公司是通过融物的形式起融通资金作用的金融机构；金融机构及其体系（七)信托投资公司：信托公司是以受托人身分经营信托业务的金融机构。

信托是一种因信任而托付他人代办某事的行为。信托机构是从事信托业务、充当受托人的法人机构。其职能是财产事务管理，即接受客户委托，代客户管理、经营、处置财产，可概括为“受人之托、为人管业、代人理财”。（下）

金融机构及其体系信托投资公司的投资业务主要有两种：一种是以其它公司的股票、债券为投资对象，通过股利、债息和证券买卖价差来获取收益；另一种是直接参与对企业的投资，这种直接投资又可分为信托投资和委托投资。信托投资是信托投资公司运用自己筹集的资金直接对企业进行投资；委托投资是以受托人身份向委托人指定的企业或项目进行投资，并对项目资金使用进行监督检查。

金融机构及其体系（八）外资金融机构

目前在华的外资金融机构主要有两类：一类是外资金融机构在华的代表处，其不从事任何直接盈利性业务活动。另一类是外资金融机构在华设立的营业性经营机构，其主要包括外资、侨资、中外合资的金融机构。在华的外资机构在业务上均要接受中国人民银行的管理和监督。

金融机构及其体系（九）养老或退休基金会

养老或退休基金会是一种向参加养老计划者以年金形式提供退休收入的金融机构，其资金来源为雇主或雇员交纳的退休基金及投资收益。养老或退休年金是一种长期的每年逐月支付的养老金。养老或退休基金的投资主要有：①投资于有价证券，如政府债券、企业债券、金融债券、股票等；②进行委托投资；③对交通、能源等方面的专项投资。金融机构及其体系（十）共同投资基金

共同投资基金是一种利益共享，风险共担的金融投资机构或工具。共同投资基金运作方式是通过发行基金证券，集中投资者的资金，并交专业性投资机构投资于多种有价证券，投资者按投资的比例分享其收益并承担相应的风险。按共同投资基金是否可赎回划分，可分为开放型基金和封闭型基金；按风险与投资不同划分，可分为积极成长型基金、成长型基金、成长及收入型基金、平衡型基金、收入型基金；按投资对象不同划分，可分为股票基金、债券基金、指数基金、期货基金等。

金融机构及其体系第三节西方主要国家的金融机构体系的构成一，美国的金融机构体系由联邦储备银行、商业银行、其他金融机构和在美国的外国银行构成。(一)联邦储备银行设立于12个联邦储备区的指定城市中；(二)商业银行是美国金融机构体系骨干力量；(三)其他金融机构包括储蓄银行、信用社、保险公司、信托公司和国家专业性银行等；(四)外国银行也纷纷在美国开设分支机构，开展业务。金融机构及其体系二，英国的金融机构体系是以中央银行为核心的典型的金融体系。(一)英格兰银行是英国的中央银行；(二)英国典型的商业银行包括存款银行、商人银行、贴现所；(三)其他金融机构包括保险公司、住房互助协会、国民储蓄银行等。三，日本的金融机构体系比欧美国家金融机构体系繁杂。(一)日本银行是日本的中央银行(二)商业银行包括都市银行和地方银行两种；(三)其他金融机构主要包括长期信用机构、中小企业金融机构等五个种类。(四)政府金融机构是由政府提供资金或提供债务担保，原则上不接受存款的非盈利性金融机构。

金融机构及其体系第四节我国金融机构体系的构成一，旧中国银行业带有半殖民地半封建的性质。1845年在广州和香港同时开业的英国丽如银行，是我国出现的第一家现代商业银行。我国第一家民族资本银行中国通商银行1897年在上海设立。国民党统治的金融机构体系主要有官僚资本银行、地方官办的地方银行、民族资本主义银行以及外国资本在中国开设的银行。

金融机构及其体系二，新中国金融机构体系的建立与构成

新中国金融机构体系的建立和发展经历了以下几个阶段：（1）1948年—1953年：初步形成阶段。1948年12月1日，成立的中国人民银行，标志着新中国金融体系的开始。（2）1953年—1978年：“大一统”的金融体系。中国人民银行是全国唯一一家办理各项银行业务的金融机构，集中央银行和商业银行功能于一身。（3）1979年—1983年9月改革初期：相继成立了中国银行、中国农业银行和中国建设银行。（4）1983年9月—1993年初具规模阶段：在进行了一系列的改革后，形成了以中国人民银行为核心，以四大专业银行为主体，其它各种金融机构并存的金融机构体系。（下）金融机构及其体系（5）1994年至今：建立了在中央银行宏观调控下的政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融机构体系。金融机构体系目前仍处在完善过程之中。就中国的金融机构体系而论，应该包括祖国大陆金融机构体系、香港特别行政区金融机构体系、澳门特别行政区金融机构体系和中国台湾金融机构体系。

金融机构及其体系中国大陆现行的金融机构体系的特点是：由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员作为最高金融管理机构，对各类金融机构在金融业分业经营的条件下实行分业监管，具体构成是：各类商业银行；政策性银行；保险公司；证券公司；信用合作机构；信托投资公司；金融租赁公司等。

香港是以国际金融资本为主体，以银行、业为中心，外汇、黄金、期货、共同基金和保险金融市场高度发达的国际金融中心之一。其金融机构体系分为银行与非银行金融机构两种。

澳门的金融机构体系主要由银行和非银行金融机构构成，银行在整个金融中所占比重较大。

台湾的金融机构体系则分为正式的金融体系和民间借贷两部分。(本章结束）金融机构及其体系

银行与非银行金融机构，专业性银行，美国的金融机构体系，中国大陆现行的金融机构体系的特点。思考题（第5章）金融机构及其体系第五节国际性金融机构体系的构成国际金融机构是维持国际货币制度正常运转及国际间的货币合作、协调各国货币政策或从事国际金融事务的金融机构。国际性金融机构可分为全球性金融机构与区域性金融机构。金融机构及其体系一，全球性的金融机构：包括国际货币基金组织和世界银行集团。(一)国际货币基金组织(InternationalMonetaryFund)，（IMF）是根据1944年联合国国际货币金融会议通过的《国际货币基金协定》建立的。1945年2月正式成立，总部设在华盛顿。1947年成为联合国的一个专门机构。其宗旨是：通过会员国共同探讨和协商国际伙计问题，促进国际货币合作；促进国际贸易的扩大和平衡发展，开发会员国的生产资源；促进汇率稳定和会员国汇率有条不紊的安排，避免竞争性的货币贬值；协助会员国建立多边支付制度，消除妨碍世界贸易增长的外汇管制；协助会员国克服国际收支困难。（下）金融机构及其体系国际货币基金组织的主要业务活动除了对会员的汇率政策进行监督，与会员国就经济、金融形势进行磋商和协调外，则是向会员国提供借款和各种培训、咨询服务。基金组织最主要的资金来源是会员国缴纳的基金份额。

贷款对象只限于成员国官方财政金融当局；只限于弥补成员国国际收支逆差或用于经常项目的国际支付。金融机构及其体系

(二)世界银行(TheWorldBank)：又称国际复兴与开发银行（IBRD），1945年成立的联合国专门金融机构，总部设在华盛顿。世界银行的资金来源有会员缴纳的股金、向国际金融市场借款、出让债权、经营中的利润收入。其主要业务为向发展中国家提供长期贷款。它有3个附属机构：国际开发协会（IDA）、国际金融公司（IFC）和1988年成立的多边投资担保机构，四个机构合称世界银行集团。1.国际开发协会（IDA）：成立于1960年9月，专门向较穷的发展中国家发放条件较宽的长期贷款的国际金融机构；金融机构及其体系2.国际金融公司：建立于1956年7月，是专门向经济不发达会员国的私营企业提供贷款和投资的国际金融机构。国际金融公司申请加入该组织的国家必须是世界银行会员国。其主要任务是对属于发展中国家的会员国中私人企业的新建、改建和扩建提供资金。3.多边投资担保机构(Multi-Investmentguaranteeagency)：成立于1988年，通过向外国私人投资者提供包括征收风险、货币转移限制、违约、战争和内乱风险在内的政治风险担保，并通过向成员国政府提供投资促进服务，增强其吸引外资的能力，从而促使外国直接投资流入发展中国家。金融机构及其体系

（三）国际清算银行(BankforInternationalSettlements——BIS)是西方主要发达国家中央银行和若干大商业银行合办的国际金融机构，成立于1930年5月，总部设在瑞士巴塞尔。其常设监督机构巴塞尔银行监管委员会，致力于跨国性银行的监管工作。其目的是处理第一次世界大战后德国赔款的支付和解决德国国际清算问题。此后，其宗旨改为促进各国中央银行间的合作，为国际金融往来提供额外便利，以及接受委托或作为代理人办理国际清算业务等。该行建立时只有7个成员国，现已发展到45个国家和地区。

金融机构及其体系二，区域性金融机构

主要包括亚洲开发银行、非洲开发银行、泛美开发银行和欧洲中央银行等。(一)亚洲开发银行：是西方国家与亚洲太平洋地区发展中国家合办的政府间金融机构。1966年成立于东京，行址设在菲律宾首都马尼拉。其宗旨是通过发放贷款和进行投资、技术援助，促进本地区的经济发展与合作。我国在亚洲开发银行的合法席位于1986年恢复，为亚行的第三大认股国。

金融机构及其体系(二)非洲开发银行：是以非洲国家政府为主合办的互助性国际金融机构；1963年成立，行址设在科特迪瓦首都阿比让，我国于1985年加入该行，成为正式成员国。其宗旨是为成员国经济和社会发展服务，提供资金支持；协助非洲大陆制定发展规划，协调各国的发展计划，以期达到非洲经济一体化的目标。(三)泛美开发银行：是由美洲及其以外的国家联合建立的向拉美国家提供贷款的金融机构。成立于1959年，行址设在华盛顿。它主要集中美洲各国财力，对需要资金的国家和地区提供资金和技术援助，以发展成员国的经济。金融机构及其体系（四）

欧洲中央银行(EuropeanCentral

Bank--ECB)

其前身是设在法兰克福的欧洲货币局。1992年，欧盟首脑会议在荷兰马斯特里赫特签署了《欧洲联盟条约》（亦称《马斯特里赫特条约》），决定在1999年1月1日开始实行单一货币欧元和在实行欧元的国家实施统一货币政策，从2002年1月1日起，欧元纸币和硬币正式流通。由于英国、瑞典和丹麦决定暂不加入欧元，目前，使用欧元的国家为德国、法国、意大利、荷兰、比利时、卢森堡、爱尔兰、希腊、西班牙、葡萄牙、奥地利、芬兰12国，也称为欧元区。（下）金融机构及其体系欧洲中央银行的两个主要原则：保持价格稳定和维护中央银行的独立性。欧洲中央银行必要时可在欧洲理事会的指示下，对欧元与美元、日元以及其他货币的汇率进行外汇干预。它是唯一有资格允许在欧盟内部发行欧元的机构。

(本章结束）金融机构及其体系专业性银行

专业银行(specializedbank)是指有特定经营范围和提供专门性金融服务的银行。专业银行按服务对象设立的有农业银行、进出口银行和储蓄银行等；按贷款用途设立的有投资银行、抵押银行和贴现银行等。（下）金融机构及其体系

西方国家的专业银行主要有：1.投资银行:投资银行是专门经营长期投资业务的银行。

投资银行的资金来源主要靠发行自己的股票和债券。在一些国家虽准许投资银行吸收定期存款。投资银行主要业务有：①承销证券的发行；②以经纪人身份代理客户进行证券交易；③自营业务，即以自有资金进行证券交易；④从事并购顾问、证券经济研究和其它形式的金融咨询活动。此外，有些投资银行也兼营中长期贷款、黄金、外汇买卖及租赁业务等。

金融机构及其体系2.不动产抵押银行

简称“抵押银行”，是指专门从事以土地、房屋和其它不动产为抵押办理长期贷款业务的银行。抵押银行的资金来源，主要是发行不动产抵押证券募集。其长期贷款业务可分为两类：一类是以土地为抵押品的长期贷款；另一类是以城市不动产为抵押品的贷款。不少抵押银行也经营