电子商务之货币流教材

第4章电子商务之货币流3/28/202414.1电子货币4.1.1电子货币的概念所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币3/28/2024电子货币的特征技术特征：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。

密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。结算特征：预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡

即付型——ATM或银行POS现金卡

后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡3/28/20244.2信用卡信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。3/28/2024信用卡的种类信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。3/28/2024信用卡支付形式ID功能结算功能信息记录功能附加功能消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志信用卡的基本功能3/28/2024信用卡支付形式信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少3/28/2024信用卡支付形式信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付3/28/2024信用卡支付形式无安全措施的信用卡支付流程特点消费者商家银行风险由商家承担信用卡信息在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、传真Internet合法性检查3/28/2024信用卡支付形式通过第三方经纪人的支付流程特点支付通过经纪人完成消费者账号不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息3/28/2024支付宝原理流程：确认买商品---买家银行卡---买家支付宝---付款到支付宝（第三方）---买家收到商品给支付宝发确认---支付宝（第三方中介）确认后转账到卖家支付宝---银行---卖家银行卡3/28/2024首先，买家确认购买某一网（包括淘宝网在内的任何购物网站）上的商品后，先把货款打至支付宝这个第三方帐户上；之后卖家发货，等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品满意后，支付宝才把货款划至卖家的帐号。至于转账在网络的具体传输其实就是一组数据的网路传递过程，目前常用的一种方法是在互联网的环境下通过前述SET或者SSL协议的支付网关平台直接与银行进行相关支付信息的安全交互。支付宝原理3/28/2024支付宝原理3/28/2024信用卡支付形式SET信用卡支付SET目标信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式SecureElectronicTransaction(安全电子交易)电子付款协议标准VisaCard,MasterCard合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证3/28/2024信用卡支付形式SET信用卡支付SET涉及的对象消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA)3/28/2024信用卡支付形式SET信用卡支付SET的流程消费者在线商店收单银行支付网关认证中心发卡银行协商订单确认审核确认认证认证审核3/28/2024信用卡支付形式SET信用卡支付SET的特点安全措施特点公共密匙对称密匙消息摘要数字签名数字签名商家证书技术特定协议特定消息格式数据的保密性数据的一致性完整性不同软件的兼容性对商家认证3/28/2024智能卡支付形式20世纪70年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。用途：购买产品、服务存储信息3/28/2024智能卡支付形式智能卡的应用范围：电子支付电子识别数字存储优点使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性3/28/2024智能卡支付形式在机器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。智能卡系统工作过程3/28/20244.3电子化资金转帐指发生经济行为的关系人相互结清一定数目的货币金额或一定数量的实物的总称。其范围涵盖社会上一切经济行为发生的结算关系。票据主要有汇票、本票、支票。4.3.1广义的结算3/28/20244.3.2电子化资金转帐的特点新的支付方法；国际间的电子资金支付系统；新的电子资金结算系统；新的“结算账户”；结算功能的变化；结算效率提高3/28/2024功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。

内容：支付人姓名、支付人金融机构名称、支付和帐户名,被支付人姓名、支票金额。确认：像纸质支票一样，需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户。存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。4.3.3电子支票3/28/2024与传统支票工作方式相同，易于接受；加密的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可；电子支票支付特点3/28/2024电子支票适于各种市场，可以很容易与EDI应用结合，推动EDI基础上也可以被自动验证；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用，还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；将公共网络连入金融支付和银行清算网络。3/28/2024电子支票支付形式

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。3/28/2024电子支票支付形式买方银行卖方1注册申请2支票3订单和支票4审核5确认7定期将电子支票存入帐户6确认购买电子支票电子支票付款清算3/28/2024①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

3/28/20244.4网上金融服务与网络银行4.4.1网络金融的兴起3/28/2024（1）家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。（2）在线银行：在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。（3）网上购物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费3/28/2024电子商务中的新兴金融服务网络融资与资本运作金融资讯服务综合金融服务信用评估服务金融安全认证服务网络安全支付服务金融公证、保全服务3/28/2024电子商务带动的金融服务有：金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理；保险业：代理服务、网上报价、理赔管理；投资理财业：网上证券交易、委托投资、财产管理；金融信息服务业：发布与统计信息